0083 giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại NHTM CP công thương việt nam chi nhánh thanh hóa luận văn thạc sỹ kinh tế

⅛μ , _ IW NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ THỊ PHƯƠNG MAI GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HĨA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 St ⅛ ⅛μ , - - IW NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ THỊ PHƯƠNG MAI GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HĨA Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn luận văn: GS.TS CAO Cự BỘI HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu luận văn chưa công bố cơng trình khác Tơi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày tháng năm 2015 Tác giả luận văn MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG NGUYÊN LÝ CHUNG VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Kh niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 .Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.3 Va i trị tín dụng 1.2 .R ỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Kh niệm rủi ro tín dụng 1.2.2 P hân loại rủi ro tín dụng 1.2.3 dụng ngân hàng 29C 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng thương mại Việt Nam 32 KẾT LUẬN CHƯƠNG 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HÓA 33 CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HÓA 33 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá 33 2.1.2 Bộ máy tổ chức Ngân hàng Thương mại cổ phần Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hố 34 2.1.3 Tình hình hoạt động ngân hàng Thương Mại Cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá 37 2.2 .TH ỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HOÁ 45 2.2.1 Mức độ tập trung tín dụng ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá 45 2.2.2 Tình hình phân loại nợ theo mức độ rủi ro ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá 54 2.2.3 Tình hình nợ hạn ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá 55 2.2.4 Tình hình nợ xấu ngân hàng ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Viết tắt TCTD Nguyên nghĩa Tổ chức tín dụng 2.3.2.Một số tồnDANH nguyên MỤC CHỮ nhân VIẾT dẫn đến TẮT rủi ro tín dụng ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hố .67 KẾT LUẬN CHƯƠNG 72 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM_CHI NHÁNH THANH HỐ 73 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HỐ 73 3.2 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HOÁ 75 3.2.1 Khai thác cách hiệu nguồn thông tin 75 3.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát khách hàng 76 3.2.3 Nâng cao trình độ, đạo đức đội ngũ nhân viên 77 3.2.4 Nâng cao vai trị kiểm tra kiểm sốt nội 79 3.2.5 Phân tán rủi ro tín dụng 80 3.2.6 Cung cấp dịch vụ tư vấn cho khách hàng 82 3.2.7 Xử lý tốt nợ hạn nợ xấu .82 3.2.8 Hoàn thiện công tác thẩm định xét duyệt hồ sơ 84 3.2.9 Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng khác 86 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 87 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam 87 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 88 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ 90 NHTM Ngân hàng thương mại C IC Trung tâm thông tin tín dụng NHTMCP RRTD NH Ngân hàng thương mại cổ phần Rủi ro tín dụng Ngân hàng CBTD Cán tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm NHCT Ngân hàng Cơng Thương GHTD Giới hạn tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nuớc TSTC Tài sản chấp NQH Nợ hạn BHTGVN Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Hoạt động huy động vốn 38 Bảng 2.2: Hoạt động tín dụng 40 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2011 - 2014 44 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thời gian 46 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo loại tiền 49 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo loại hìnhkinh tế 51 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo ngành nghề 53 Bảng: 2.8 Phân loại nợ theo mức độ rủi ro 54 Bảng 2.9: Tình hình nợ hạn 56 Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ xấu 59 Bảng 2.11: Cơ cấu nợ xấu theo thời gian 60 Bảng 2.12: Trích lập sử dụng dự phòng 61 Bảng 2.13: Phân loại nợ theo tiêu chí định lượng định tính 64 Biểu đồ 2.1: Hoạt động tín dụng 41 Biểu đồ 2.2: Dư nợ tín dụng theo thời gian 46 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ tín dụng theoloại tiền 49 Biểu đồ 2.4: Tình hình nợ hạn 55 Sơ đồ 1.1: Phân loại rủi ro tín dụng 10 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức ngân hàng Cơng ThươngTỉnh Thanh Hóa 35 82 - Thực bảo hiểm tín dụng Đây phương pháp nhằm san sẻ rủi ro tín dụng Ngân hàng nên thực việc mua bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay Hiện Việt Nam có bảo hiểm tài sản thực Để hạn chế rủi ro tài sản đản bảo ngân hàng nên yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm tài sản tài sản bảo đảm cho ngân hàng người thụ hưởng quyền bồi thường ngân hàng 3.2.6 Cung cấp dịch vụ tư vấn cho khách hàng Một nguyên nhân dẫn tới rủi ro tín dụng ngân hàng lực quản lý, kinh doanh khách hàng chưa tốt Do đặc thù hoạt động tín dụng mà ngân hàng tích lũy nhiều kinh nghiệm việc giải vướng mắc hoạt động khách hàng Hoạt động nhằm hỗ trợ khách hàng giải khó khăn hoạt động kinh doanh, từ phịng ngừa hạn chế khoản nợ hạn Các hướng tư vấn mà ngân hàng lựa chọn bao gồm: - Mở rộng sản xuất, tăng suất lao động, hạ giá thành sản phẩm - Đa dạng hóa danh mục sản phẩm, tạo sản phẩm - Thay đổi chiến lực tiêu thụ sản phẩm, tìm kiếm thị trường - Loại bỏ số hoạt động không sinh lời Dịch vụ ngân hàng giúp khách hàng giải vấn đề khó khăn, hồn thành nghĩa vụ nợ với ngân hàng Để làm điều nhân viên tín dụng nên thường xuyên liên lạc với khách hàng mặt nắm bắt tình hình kinh doanh, mặt nhận biết nhanh chóng vấn đề, đưa phương hướng cách xác nhanh chóng 3.2.7 Xử lý tốt nợ hạn nợ xấu Vì đối tượng khách hàng ngân hàng đa dạng phong phú, khơng phải khách hàng có nợ q hạn ngân hàng hồn tồn hi vọng thu hồi muốn xử lý tốt nợ hạn với đối tượng 83 khách hàng phải có phương thức khác nhau: - Đối với khách hàng doanh nghiệp có nợ hạn, qua nhìn nhận đánh giá nhận thấy khách hàng hoạt động ổn định, ngân hàng nên xem xét đến khả trả nợ phương án sản xuất kinh doanh khách hàng để định có tiếp tục cho vay hay khơng Nếu tiếp tục cho vay cần dựa sở đản bảo thu hồi vốn Bên cạnh ngân hàng nên khách hàng vượt qua lúc khó khăn việc xác định phương án cấu lại nợ khách hàng có khả trả nợ Sau tái cấu ngân hàng cần giám sát chặt chẽ khoản nợ hoạt động khách hàng - Đối với khách hàng doanh nghiệp có nợ hạn tình hình tài thực gặp nhiều khó khăn, NQH chưa xác định nguồn trả nợ ngân hàng cần quản lý chặt chẽ khoản vay cách: + Khách hàng có tài sản đản bảo:tìm đối tác có khả tài nhận lại khoản nợ khách hàng khó khăn để tiếp tục khai thác hiệu hơn, đản bảo khả trả nợ Bên cạnh ngân hàng nên rà sốt tài sản bảo tình trạng tài sản, tính pháp lý tài sản đản bảo phối hợp quan ban hành có liên quan để phát mại tài sản thu hồi vốn phối hợp với ban, ngành, Bộ để tiến hành phát mại tài sản đản bảo để thu hồi vốn Trong trường hợp không thu hồi đủ nợ yêu cầu khách hàng trả tiếp phần cịn thiếu thơng qua phương án khách hàng lựa chọn, không ngân hàng tuyên bố khách hàng phá sản Đối với khoản vay theo định sau phát tài sản khơng thu hồi đủ vốn làm văn trình phủ để tiếp tục xử lý + Đối với khoản vay khơng có tài sản đản bảo: kiểm soát chặt chẽ khoản thu khách hàng, yêu cầu khách hàng thực việc thu tiền qua tài 84 tác dụng hoạt động kinh doanh - Đối với khách hàng cá nhân: kết hợp với quan nơi khách hàng công tác để vận động gia đình thu xếp nguồn thu để trả nợ - Tận thu nợ ngoại bảng nợ khoanh Đây khoản nợ ngân hàng chuyển ngoại bảng khơng tính lãi Những khoản nợ có ảnh hưởng lớn tới kết hoạt động kinh doanh ngân hàng ngân hàng phải lấy nguồn dự phòng rủi ro để bù đắp, thông thường nguồn tạo nên dự phịng từ lợi nhuận Để giảm thiểu nhóm nợ này, đản bảo lợi nhuận, ngân hàng xử dụng số phương án sau cho khách hàng tồn tại: + Bám sát khách hàng, theo dõi tình hình hoạt động khách hàng, thuyết phục họ trả nợ cho ngân hàng đồng thời với khách hàng xây dựng phương án trả nợ thời gian + Phối hợp với quan chức đơn vị chủ quản khách hàng, công an, thi hành án, trung tâm bán đấu giá để có biện pháp thu hồi vốn vay phù hợp với đối tượng có pháp mại tài sản, đôn đốc khách hàng trả nợ, + Đối với khoản nợ định ngân hàng phối hợp với quan chức để có biện pháp thu hồi vốn cụ thể - Khởi kiện tòa cung phương án để giải vấn đề nợ xấu Tuy nhiên ngân hàng lựa chọn hệ thống pháp luật chưa chặt chẽ, chồng chéo làm tốn nhiều thời gian, tiền bạc ngân hàng Tuy nhiên số trường hợp khách hàng khơng có thiện trí việc trả nợ việc kiện tịa có tác dụng đáng kể 3.2.8.Hồn thiện cơng tác thẩm định xét duyệt hồ sơ Thẩm định khâu quan trọng giúp ngân hàng đưa định cho vay xác, góp phần nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế 85 hồn thiện cơng tác thẩm định sở đổi qui chế, qui trình cách thức tổ chức thẩm định: - Áp dụng nguyên tắc 6C để đánh giá khách hàng bao gồm: + Tư cách người vay đánh giá qua trình quan hệ với khách hàng Khi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng cần đánh giá xem người vay có thiện chí trả nợ hay khơng, họ có trung thực, đáng tin cậy, có trách nhiệm hay khơng tất cần chắn mục đích sử dụng vốn họ rõ ràng, hợp pháp, thỏa mãn sách tín dụng thời ngân hàng + Năng lực người vay bao gồm lực kỹ thật quản trị Mỗi khách hàng có điểm mạnh yếu khác nên đánh giá lực khách hàng thường mang tính chủ quan điều có vai trị quan trọng việc đưa định với khách hàng Thông thường yếu tố thể qua tình hình lợi nhuận, thị phần, báo cáo tài Bên cạnh cần xem xét lực hành vi lực pháp lý khách hàng + Thu nhập người vay yếu tố quan trọng ảnh hướng tới nguồn trả nợ khách hàng Nguồn thu đầy đủ biểu lành mạnh hoạt động kinh doanh khách hàng, hạn chế rủi ro cho ngân hàng Thông thường nguồn thu từ hoạt động phương án dự án kinh doanh nguồn thu dùng để trả nợ + Bảo đảm tiền vay Tài sản đản bảo xem nguồn thu nợ thứ hai từ khách hàng Chính nhân viên ngân hàng không nên xem nhẹ việc đánh giá tài sản đản bảo chấp Những vấn đề đặt đánh giá TSĐB bao gồm: khách hàng có tài sản có giá trị để hỗ trợ cho khoản vay hay không, đặt biệt ý đến yếu tố tuổi thọ, điều kiện, mức độ chuyên dụng máy móc; mức độ phát triển cơng nghệ + Kiểm sốt chất lượng tín dụng Để làm việc nhân viên ngân hàng nên tập trung xem xét yếu tố môi trường vĩ mô pháp luật, kinh tế , văn 86 hóa có tác động tích cực đến khách hàng hay không nhu cầu vay khách hàng có đáp ứng tiêu chuẩn định chế cho vay hay không + Các điều kiện khác: bao gồm điều kiện vĩ mỗ khác trị, kinh tế, văn hóa, xã hội, điều kiện điều kiện khách quan, nằm ngồi tầm kiểm sốt doanh nghiệp có tác động khơng nhỏ tới tình hình hoạt động doanh nghiệp tương lai - Thêm vào ngân hàng nên khơng nhừng nâng cao chất lượng cán thẩm định tín dụng, thường xuyên cập nhật thông tin diễn biến thị trường kinh tế, kỹ thuật, thông tin dự báo lĩnh vực sản suất kinh doanh 3.2.9.Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng khác - Sử dụng công cụ phái sinh để hạn chế tác động rủi ro tín dụng hợp đồng trao đổi tín dụng Với loại cơng cụ phái sinh ngân hàng đa dạng hóa danh mục cho vay nhiêu lĩnh vực khác Vì ngân hàng có đối tượng khách hàng khác mà thơng qua hợp đồng hốn đổi tín dụng ngân hàng nhận khoản toán từ thị trường rộng lớn - Tham gia vào thị trường mua bán nợ, ngân hàng nhanh chóng chuyển giao khoản nợ có vấn đề cho bên mua nợ, giảm thiểu thời gian chi phí vấn đề xử lý khoản nợ xấu - Xây dựng sách tín dụng hợp lý, mục tiêu tăng trưởng tín dụng đặt khơng nên q cao so với mức tăng trưởng tín dụng chung ngành Mục tiêu cao thường kèm với việc nới lỏng điều kiện định lượng định tính cho vay Chất lượng khoản vay khơng kiểm sốt tốt Và kết khả xảy rủi ro tín dụng tăng lên - Giám sát việc sử dụng vốn vay luồng tiền khách hàng Sau 87 hàng không nên giải ngân tiền mặt, nên trược tiếp giải ngân vào tài khoản phía đối tác khách hàng Bên cạnh phải giám sát chặt chẽ nguồn thu khách hàng để tránh tình trạng tiền tốn khách hàng nhận không dùng để trả nợ mà sử dụng vào mục đích khác 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Quan hệ tín dụng có tính đa dạng, liên quan đến lợi ích tầng lớp dân cư thành phần kinh tế xã hội Rủi ro tín dụng biểu cụ thể nợ hạn, vấn đề riêng ngân hàng mà vấn đề chung toàn hệ thống ngân hàng, chí tồn kinh tế Bởi vậy, để khắc phục hậu RRTD đảm bảo thực mục tiêu cân lợi ích có thân ngân hàng nỗ lực chưa đủ mà cần tới phối hợp hỗ trợ tích cự từ phía NHNN Chính phủ, nhằm tạo mơi trường kinh doanh thuận lợi, ổn định, cơng rủi ro cho hoạt động ngân hàng 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Với vai trò quan đạo trực tiếp hoạt động ngân hàng Cơng Thương tỉnh Thanh Hóa, NH Cơng Thương Việt Nam cần có hướng dẫn cụ thể với chi nhanh sau: - Ban hành văn hướng dẫn cách đồng bộ, phù hợp vời thực tế, giảm việc chỉnh sửa, thay đổi thường xuyên - Ban hành quy định cụ thể, chặt chẽ lưu trữ, bảo quản quản lý hồ sơ tín dụng, thực coi hồ sơ tín dụng tài sản quan trọng ngân hàng, sở khẳng định sở hữu ngân hàng phần tài sản chiếm tỷ trọng lớn 88 cải thiện nâng cao kiến thức nghiệp vụ tín dụng, cơng tác thẩm định dự án - Đầu tư thêm sở vật chất trang thiết bị phục vụ hoạt động tín dụng Ngân hàng Việc đầu tư khoa học - kỹ thuật, công nghệ đại điều thiếu đặc biệt thời đại ngày nay, thời đại mà máy móc kỹ thuật, cơng nghệ thơng tin phát triển vũ bão trang thiết bị đại giúp Ngân hàng việc cập nhật thông tin cách nhanh nhất, hiệu để rủi ro dự tính, thơng tin thị trường đối thủ cạnh tranh - Tăng cường hoạt động tra, kiểm soát nội tồn hệ thống nhằm chấn chỉnh sai xót hạn chế rủi ro - Cần có chế độ khen thưởng rõ ràng, công minh cho đơn vị trực thuộc nhằm khuyến khích thúc đẩy đơn vị hoạt động có hiệu Đồng thời hạn chế tình trạng tham nhũng cách kiểm điểm xuống chức nghiêm trọng cắt chức tín dụng để mơi trường làm việc lành mạnh có tính hiệu cao 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước a Tăng cường công tác tra NHNN Điểm cần lưu ý song song với việc mở rộng quyền tự TCTD, cần không ngừng nâng cao việc theo dõi, giám sát ngân hàng từ phía quan quản lý Cụ thể giám sát từ quan Thanh tra NHNN Mục tiêu công tác tra NHNN phát hiện, kịp thời ngăn chặn xử lý vi phạm lĩnh vực hoạt động ngân hàng sau tra Đây nhiệm vụ hàng đầu NHNN với tư cách quan quản lý TCTD 89 thích đáng, biên chế đủ thường xuyên bổ túc nâng cao trình độ cán Hoạt động ngân hàng có hiệu tra, giám sát chặt chẽ Kết đợt tra tín hiệu quan trọng để có biện pháp xử lý cụ thể nhằm ngăn chặn vi phạm, tiêu cực phát sinh, buộc TCTD phải tuyệt đối tuân thủ quy định đặt Phải kết hợp tốt công tác giám sát từ xa tra chỗ, khắc phục khâu yếu không phát huy vai trò tra chi nhánh NHNN TCTD hoạt động địa bàn Giải pháp trì hoạt động phân tích giám sát liên tục qua mạng máy tính TCTD hệ thống ngân hàng Trong trình tra cần trọng việc phối hợp với quyền cấp, bộ, ngành hữu quan Ủy ban Nhân dân Tỉnh, thành phố, Bộ nội vụ, Viện Kiểm sát, Bộ tài chính, b Nâng cao hiệu điều hành sách tín dụng, đổi chế quản lý tín dụng ngân hàng NHNN Ban hành hệ thống văn mang tính chất khung pháp lý chung tổng hợp tất quy định loại hình hoạt động tín dụng Khơng nên quy định q chi tiết thuộc nghiệp vụ kinh doanh TCTD để hạn chế việc can thiệp sâu không phù hợp với chế thị trường tạo chủ động cho NHTM kinh doanh tín dụng Về chế huy động vốn, Nhà nước cần đảm bảo quyền lợi người gửi tiền việc phát triển phương thức bảo hiểm tiền gửi quan bảo hiểm thành lập Bảo đảm tính an tồn hệ thống thơng qua việc hỗ trợ khả chi trả cho ngân hàng gặp khó khăn Ràng buộc trách nhiệm ngân hàng việc chi trả tiền gửi, trách nhiệm ngân hàng việc bảo quản lưu trữ chứng chỉ, thẻ tiền gửi Về chế cho vay vốn, NHNN nên xây dựng thể lệ tín dụng chung theo hướng quy định điều hạn chế khơng thực Vì kinh tế đại, xu hướng 90 chuyển dần loại tín dụng cho vay theo thời hạn truyền thống sang hình thức tín dụng dự án Cho vay thực phương châm tập trung, dứt điểm, hiệu đảm bảo nguyên tắc: Cho vay theo thứ tự ưu tiên mức độ hiệu nhu cầu cấp thiết dự án c Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm Thông tin Tín dụng Thơng tin Tín dụng mà trung tâm cung cấp năm qua chưa đáp ứng mặt số lượng chất lượng Đây nguyên nhân làm hạn chế khả phân tích tín dụng làm chậm tiến trình xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng NHTM Việt Nam Vì vậy, NHNN cần phải thực nhiều biện pháp nhằm mở rộng quy mô nâng cao chất lượng thông tin: + Sửa đổi, bổ sung quy chế tổ chức hoạt động CIC theo hướng bắt buộc ngân hàng thành viên cần thực vai trị, trách nhiệm tham gia thơng tin, đồng thời có các biện pháp xử lý nghiêm TCTD cung cấp thông tin sai lệch gây nhiễu thông tin + Liên hệ với tổ chức thơng tin quốc tế, ngân hàng nước ngồi nhằm khai thác thông tin đối tác nước ngồi có ý định đầu tư Việt Nam, để kịp thời phát phòng ngừa rủi ro ngân hàng Việt Nam cho khách hàng nước vay vốn + Cần xây dựng hệ thống liệu tín dụng bất động sản (tỷ lệ nợ xấu khả thu hồi) để từ đưa cảnh báo sớm giúp hệ thống NHTM tránh rủi ro 3.3.3.Kiến nghị với Chính phủ a Hồn thiện mơi trường pháp lý Điều kiện môi trường pháp lý thuận lợi quan trọng hoạt động NHTM Môi trường pháp lý không đầy đủ, thiếu đồng bất ổn định gây nhiều khó khăn nguy rủi ro cao cho ngân hàng 91 Hồn thiện mơi trường pháp lý ván đề cấp thiết, có ý nghĩa to lớn hoạt động ngân hàng liên quan đến nhiều lĩnh vực kinh tế - xã hội, đụng chạm đến nhiều quan hệ xã hội luật khác điều chỉnh Xét tư cách pháp nhân, TCTD tương tự cơng ty doanh nghiệp khác Vì vậy, quản lý vĩ mô NHNN hoạt động NHTM không Luật NHNN Luật TCTD điều chỉnh mà bị chi phối văn pháp luật khác như: Luật Dân sự, Luật Doanh nghiệp, Luật Thương mại, - Sớm hoàn thiện sửa đổi Luật TCTD để tạo sơ pháp lý cho việc chỉnh sửa chế thể lệ nghiệp vụ tổ chức hoạt động TCTD quan hệ tín dụng kinh tế Đồng thời, vào thời điểm mà Luật có hiệu lực thi hành triển khai áp dụng (Luật Doanh nghiệp từ ngày 01/7/2015, Luật đầu tư từ ngày 01/7/2015, Luật xây dựng từ ngày 01/01/2015, Luật phá sản từ ngày 01/01/2015 văn Luật Nghị định, thông tư hướng dẫn thi hành luật Bộ, quan có chức cần phải ban hành kịp thời để làm sở pháp lý cho cá nhân, doanh nghiệp triển khai áp dụng, tránh để tình trạng vướng mắc, lợi dụng khe hở để thực - Từng bước phát triển hoàn thiện hoạt động thị trường bất động sản nhằm tạo điều kiện vay vốn tín dụng khu vực kinh tế quốc doanh, hạn chế việc đầu tư mức vào thị trường bất động sản tạo sốt giá giả tạo, gây bất ổn định cho thị trường tiền tệ thị trường tín dụng Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ưu đãi hạn chế tác động tiêu cực hoạt động đến tính bình đẳng khả điều tiết 92 bền vững kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng Hoạt động ngân hàng diễn biến liên tục thay đổi nhanh chóng Chính vậy, quy định liên quan đến quy trình, thủ tục cần sớm nới lỏng quy định có tính chất khung để tạo điều kiện cho ngân hàng đa dạng hóa hình thức hoạt động NHNN xác định hành lang an toàn, chuẩn mực hệ thống tiêu an toàn mà NHTM phải tuân thủ Khi xử phạt vi phạm kinh doanh, vừa phải dùng biện pháp hành chính, dân sự, kinh tế cần thiết khơng loại trừ biện pháp hình sự; nhiên cần xem trọng biện pháp kinh tế b Hoàn thiện chế hoạt động công ty bảo hiểm tiền gửi Xây dựng hệ thống sách để phù hợp với thực tế kinh tế phát huy hiệu Cần thay đổi quy định mức tiền gửi bảo hiểm tối đa: - Thay đổi quy định mức phí bảo hiểm tiền gửi - Tăng cường lực tài bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (BHTGVN): đề nghị Nhà nước xem xét bổ sung vốn điều lệ BHTGVN cho phù hợp với tình hình hoạt động thực tế Cơ chế tài hành chưa cho phép BHTGVN trích lập quỹ dự phịng rủi ro từ chi phí hoạt động để xử lý khoản rủi ro nghiệp vụ hỗ trợ tài chính, BHTGVN chưa thể triển khai nghiệp vụ hỗ trợ tài tổ chức tham gia BHTG Vì đề nghị Chính phủ cho phép bổ sung khoản mục trích lập quỹ dự phịng rủi ro để bù đắp tổn thất dự kiến xảy nghiệp vụ hỗ trợ tài BHTGVN Xác định vị trí chủ nợ BHTGVN chi trả bảo hiểm: Theo quy định hành, BHTGVN trở thành chủ nợ tổ chức tham gia BHTG 93 tiền bảo hiểm có vị trí trật tự toán xử lý tổ c tham gia BHTG tiền hỗ trợ tài Nhà nước c Nhanh chóng phát triển thị trường vốn Nhanh chóng phát triển thị trường vốn để giải nhu cầu vốn trung, dài hạn kinh tế, giảm áp lực thị trường tín dụng Một nguyên nhân gây áp lực mạnh mẽ làm cho tín dụng ngân hàng tăng trưởng nóng xuất phát từ nhu cầu vốn kinh tế, vốn trung dài hạn mà thị trường vốn chưa giải quan hệ cung cầu Vì vậy, để phát triển thị trường vốn (bao gồm thị trường cổ phiếu, thị trường trái phiếu, tập trung phi tập trung) cần phải tập trung số vấn đề: - Phát triển mạnh thị trường trái phiếu sở tăng cung cầu thị trường cách mở rộng thành viên tham gia đấu thầu trái phiếu Chính phủ, nghiên cứu đưa khn khổ pháp lý thơng thống cho việc mua bán, cầm cố trái phiếu Chính phủ, cho phép trái phiếu Chính phủ chiết khấu NHNN, khuyến khích cơng ty lớn làm ăn có hiệu quả, tổng công ty Nhà nước phát hành niêm yết trái phiếu cơng ty, đa dạng hóa giao dịch loại trái phiếu trái phiếu có khả chuyển đổi, trái phiếu đô thị, trái phiếu NHTM - Phải củng cố thật mạnh có bước phát triển đột phá thị trường chứng khoán nước ta Cần thực cổ phần hóa doanh nghiệp, kể doanh nghiệp Nhà nước thí điểm doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi Mạnh dạn cổ phần hóa doanh nghiệp lớn Nhà nước ngành viễn thông, 94 phát triển không lành mạnh hóa tình trạng chiếm dụng vốn doanh nghiệp mà điều kiện phát triển dịch vụ chiết khấu tái chiết khấu, thu nhập dịch vụ TCTD Đặc biệt chia sẻ giảm áp lực thị trường tín dụng ngắn hạn cho tổ chức tín dụng nóng KẾT LUẬN CHƯƠNG Căn vào thực trạng rủi ro tín dụng phân tích chương hai, định hướng ngân hàng thời gian tới, luận văn đưa giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Bên cạnh chương đưa kiến nghị với Chính phủ NHNN nên có hành động cụ thể để tao mơi trường tín dụng an tồn, hiệu hạn chế rủi ro hệ thống ngân hàng 95 KẾT LUẬN Tín dụng nghiệp vụ trọng tâm NHTM, mang lại khoảng 80% thu nhập ngân hàng Tuy nhiên rủi ro từ hoạt động lớn Nó xảy lúc làm sai lệch, đảo lộn kết hoạt động kinh doanh ngân hàng, đưa ngân hàng đến bờ vực phá sản kinh tế vào trạng thái trì trệ Chính hạn chế rủi ro tín dụng có vị trí vô quan trọng hoạt động ngân hàng Chương luận văn nêu lên vấn đề NHTM, tín dụng rủi ro tín dụng hoạt động NHTM, bên cạnh cung cấp thêm số kinh nghiệm công tác hạn chế rủi ro số quốc giới Từ rút số học kinh nghiệm cho Việt Nam vấn đề Chương nghiên cứu sở lý truyết chương nhằm xem xét đánh thực trạng tín dụng ngân hàng nhiều góc độ khách Chương đưa nhìn khái quát hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động huy đơng vốn, tín dụng, đánh giá kết kinh doanh thực trạng rủi ro hạn chế rủi ro ngân hàng, đưa nhận xét đánh giá chung cho hạn chế tồn ngân hàng Chương sở thực trạng ngân hàng nghiên cứu chương kết hợp với mục tiêu tương lai ngân hàng, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị với phủ NHNN nhằm tạo điều kiện tốt để hạn chế tốt rủi ro tín dụng DANH MUC TÀI LIỆU THAM KHẢO III Tài liệu tham khảo khác I Văn luật Luậnbản Văn năm Bảng Luật tổcân chức nămNH 2010 số 47/2010/QH12 đốitín kế dụng tốn TMCP Cơng Thương CN Thanh Hoá năm Quyết2011, định1012, số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2015về việc ban hành 2013,2014 qui định phânniên loạinăm nợ,2011,2012,2013,2014 trích lập sử dụng DPRR xử TMCP lý rủi ro tín Báo cáo thường ngânđểhàng dụng hoạt hàng tổ chức tín dụng định số Công Thương Việtđộng NamNgân 18/2007/QĐ-NHNN 25/4/2007 sửa đổi bổ sung Kỷ yếu hội thảo khoa ngày học năm 2005 về vấnviệc đề “Nâng cao lực số điều định 493/2005/QĐ-NHNN quản trị rủi ro tín dụng NHTM Việt Nam”, NXB Phương Đông Thông tư sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 02/2013/TTNHNN ngày hàng 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định Tạp chí ngân tháng 9/2014 phân loại web: tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi Một số trang ro việc sử dụng dự phòng để xửcủa lý Tổng rủi rocục hoạt + https://www.gso.gov.vn/ thống kêđộng tổ chức tín dụng,+chi nhánh ngân hàng nước http://ctk.thanhhoa.gov.vn/ Cục Thống kê tỉnh Thanh Hố Thơng tư+09/2014/NHNN ngày 18/3/2014 sửa đổi bổ sung số điều https://vi.wikipedia.org/wiki thông tư +www.sbv.gov.vn/ 02/2013/TT-NHNN NHNN Việt Nam Thông tư 37/2012/TT-NHNN ngày 28 tháng 12 năm 2012 NHNN Việt Nam qui định cho vay ngoại tệ tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng vay người cư trú II Giáo trình tham khảo TS Hồ Diệu, 2003, Tín dụng ngân hàng, TP.HCM, Nhà xuất Thống kê PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê PGS.TS Tô Ngọc Hưng,2014, Giáo trình tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Lao động xã hội PGS.TS Tơ Kim Ngọc, 2012, Giáo trình Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất Dân trí ... cứu luận văn thực trạng tín dụng rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hố Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương. .. hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Hoá Chương 3: Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam. .. CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HỐ 73 3.2 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HOÁ