Nguồn thông tin đầy đủ, chính xác kịp thời về khách hàng cũng như tình hình kinh tế thị trường sẽ giúp ngân hàng hạn chế được rủi ro tín dụng. Để làm được điều này ngân hàng cần:
- Thông tin về khách hàng phải đựơc thu thập một cách cẩn thận và toàn diện bởi thông tin là yếu tố có vai trò vô cùng quan trọng và nó ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định cho vay. Nguồn thông tin mà ngân hàng thường sử dụng để phân tích đánh giá khách hàng doanh nghiệp chính là các báo cáo tài chính của khách hàng trong vòng ít nhất 3 năm. Tuy nhiên những báo cáo này thường không được kiểm toán, chính vì vậy mà độ xác thực của các báo cao
đôi thị không cao. Do vậy, nhân viên tín dụng cần chủ động trong việ c thu thập thông tin của khách hàng từ những nguồn khác như từ các đối tác của khách hàng, từ những ngân hàng mà khách hàng có quan hệ, những cơ quan quản lý khách hàng, từ những ngân hàng mà khách hàng đã từng có quan hệ tín dụng, từ trung tâm phòng ngừa rủi ro CIC của NHNN. Đối với khách hàng cá nhân ngoài những thông tin về tài chính của khách hàng qua giấy tờ chứng minh tình hình tài chính, ngân hàng tiếp cận với lãnh đạo nơi khách hàng làm việc để có thể lấy thêm thông tin về khách hàng. Bên cạnh những thông tin về khách hàng vay vốn thì việc thu thập các thông tin liên quan đến tài sản thế chấp của khách hàng cũng đóng vai trò không hề nhỏ. Bởi nguồn thông tin này giúp cho ngân hàng có một nguồn trả nợ thứ hai vững chắc trong trường hợp khách hàng không hoàn thành được nghĩa vụ nợ.
- Tìm kiếm thông tin về môi trường kinh doanh của khách hàng để đánh giá tính khả thi của phương án kinh doanh cũng như mức độ phát triển của lĩnh vực
mà khách hàng đang kinh doanh. Việc này giúp ngân hàng phán đoán xem liệu
nguồn thu của doanh nghiệp có được đản bảo hay không. Bên cạnh đó ngân hàng có thể loại bỏ những phương án kinh doanh không phù hợp với nhu cầu
của thị trường từ đó hạn chế được việc khách hàng không trả nợ.
- Phân tích thông tin một cách cẩn thận và chính xác. Sau khi thu được các thông tin từ những nguồn khác nhau, nhân viên tín dụng nên sàng lọc các
thông tin, chỉ sử dụng những thông tin thực có giái trị từ đó kết với những thông tin tài chính khách hàng đã cung cấp từ trước để đánh giá một cách toàn
Thông thường việc kiểm tra sẽ được thực hiện trong cả ba giai đoạn trước, trong và sau khi cho vay.
- Kiểm tra trước khi cho vay: bằng việc thu thập các thông tin từ nhiều nguồn như đã đề cập ở trên, nhân viên tín dụng sẽ thực hiện việc đánh giá khách hàng trên các khía cạnh về năng lực pháp lý, uy tín tính cách hoặc văn
hóa doanh nghiệp, năng lực tài chính, năng lực kinh doanh bao gồm nguồn nhân lực và vật lực, môi trường hoạt động kinh doanh, phương án kinh doanh
và hình thức bảo đảm tiền vay của khách hàng.
- Kiểm tra khách hàng trong quá trình cho vay thông qua các chứng từ hóa đơn, hợp đồng kinh tế chứng minh đã phát sinh các giao dịch mua bán giữa khách hàng và các đối tác của họ. Việc này giúp ngân hàng cho vay đúng
đối tượng và đúng nhu cầu của khách hàng.
- Kiểm tra sau khi giải ngân. Việc kiểm tra nên được thực hiện dưới cả hai hình thức định kỳ hoặc đột xuất. Bằng việc trực tiếp xuống địa bàn nơi khách hàng kinh doanh. Định kỳ yêu cầu khách hàng gửi các báo cáo t ài chính để xem xét và đánh giá tính hình hoạt động của khách hàng có tốt hay không và vốn vay của ngân hàng có được sử dụng đúng mục đích hay không.
Ngân hàng sẽ thực hiện việc thu hồi các khoản cho vay trong trường hợp khách hàng sử dụng sai mục đích như trong hợp đồng với ngân hàng. Với việc rà soát các khoản vay, giúp cho ngân hàng kiểm soát được việc sử dụng
vốn vay, tránh được những thiệt hại cho khách hàng do việc sử dụng vốn không đúng mục đích.
lượng của đội ngũ nhân viên. Để đản bảo cán bộ ngân hàng thực hiện tốt nhiệm vụ được giao phó, ngân hàng nên trang bị cũng như khuyến khích việc tự trau dồi kiến thức của các nhân viên ở một số vấn đề sau:
+ Cung cấp các tài liện liên quan tới các loại hình tín dụng nhằm mục đích giúp nhân viên của mình nắm được những đặc trưng của từng loại hình tín dụng,
những dấu hiệu tiềm ẩn của rủi ro tín dụng ở mỗi loại hình có thể xuất hiện như thế nào, phương án để có thể phòng ngừa cũng như hạn chế rủi ro.
+ Quy trình cấp tính dụng từ khâu nhận hồ sơ, phê duyêt, giải ngân, giám sát các khoản tín dụng sau khi cấp, kỹ thuật thẩm định dự án đầu tư và đánh giá khách hàng.
+ Các biện pháp để hạn chế rủi ro tín dụng, cách thức phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro. Bên cạnh đó yêu cầu nhân viên tự trang bị cho mình những kiến thức về luật pháp, kinh tế và các chính sách liên quan đến việc công việc;
+ Trang bị trình độ tin học và ngoại ngữ nhất định vì nghiệp vụ ngân hàng có tốc độ phát triển rất nhanh, nguồn tri thức chủ yếu thu thập được từ bên ngoài chính vì vậy yêu cầu về ngoại ngữ là không thể thiếu mặt khác hiện nay ngân hàng rất chú trọng trong việc nâng cấp hệ thống công nghệ thông tín chính vì thế mà nhân viên không thể không biết về tin học;
- Để đánh giá việc nhân viên của mình có thực sự nắm vững những kiến thức theo yêu cầu của ngân hàng hay không định kỳ ngân hàng nên có những cuộc kiểm tra sát hạch về trình độ của nhân viên dưới cả hình thức thi bằng giấy và vấn đáp. Việc này nên có riêng bộ phận chuyên trách thực hiện để vừa có thể đản bảo được tính khách quan vừa tránh được việc ban quản lý phải thực hiện một lúc quá nhiều trọng trách. Bên cạnh đó để tạo điều kiện cho các nhân viên có thể trao đổi kiến thức với nhau ngân hàng nên lập ra một diễn đàn nội bộ để đáp ứng nhu cầu này.
- Mời các chuyên gia có kinh nghiệm về pháp lý đến giảng dạy, trao đổi kinh nghiệm trong xử lý các tình huống, vụ án liên quan đến lĩnh vực ngân hàng để nhân viên có thêm nhiều kinh nghiêm và hiểu biết về pháp luật.
b. Nâng cao đạo đức nghề nghiệp của nhân viên ngân hàng
- Xây dựng bộ qui chuẩn đạo đức một cách chi tiết, trong đó có qui định cụ thể về quyền hạn và trách nhiệm của từng bộ phận và kèm theo đó là thực
hiện việc kiểm tra giám sát một cách thường xuyên để phòng ngừa cũng như
hạn chế được thấp nhất rủi ro tín dụng có thể xẩy ra
- Nên có chế độ có chế độ lương đặc biệt để khuyến khích nhân viên tránh xảy ra rủi ro về đạo đức. Bên cạnh đó cũng nên xử lý nghiêm khắc công
khai theo qui định của pháp luật và ngân hàng các vi phạm dù là nhỏ, thường
xuyên tuyên truyền, phổ biến tư tưởng cho người làm tín dụng, để mọi người
hiểu và chấp hành đúng qui trình nghiệp vụ.
- Tạo dựng một nét văn hóa doanh nghiệp dựa trên đạo đức kinh doanh. Song song với những lớp đạo tạo nghiệp vụ nên lồng ghép các buổi học để nâng cao đạo đức nghề nghiệp giúp nhân viên ngân hàng thấy được tầm quan
trọng của vấn đề này trong sự nghiệp của bản thân. Từ đây nâng cao được tinh thần trách nhiệm của mỗi người đối với hoạt động của toàn ngân hàng.
Nâng cao năng lực trình độ và đạo đức của nhân viên ngân hàng gián tiếp nâng cao được chất lượng thẩm định tín dụng. Xu hướng hiện nay các khoản vay
hàng là điều cần thiết phải làm. Nhưng việc nhân viên ngân hàng thực hiện nó được đến đâu thì điều này phụ thuộc nhiều vào tinh thần trách nhiệm của mỗi nhân viên. Còn ở góc độ quản lý để đản bảo các vị trí đều thực hiện đúng nhiệm vụ của mình thì việc kiểm tra và kiểm soát nội bộ là điều rất cần thiết. Nó giúp ngân hàng điều chỉnh những sai sót trong quá trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng và từ đó hạn chế được việc xuất hiện rủi ro tín dụng. Để nâng cao chất lượng kiểm tra và kiểm soát nội bộ ngân hàng nên:
- Sử dụng những nhân viên đã có trình độ và kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng để có thể giám sát việc thực hiện qui trình tín dụng một cách tốt nhất.
Khi có kinh nghiêm họ sẽ biết đươc chỗ nào hay giai đoạn nào có thể dẽ bị bỏ
qua xem nhẹ từ đó nâng cao được trách nhiệm của nhân viên ngân hàng. - Nâng cao trình độ nghiệp vụ, pháp luật cho nhân viên phòng kiểm soát.
Để kiểm tra hoạt động của hệ thống nhân viên phòng kiểm soát không chỉ cần
nắm vững những qui trình nghiệp vụ nội bộ mà còn phải biết được những văn
bản pháp luật của ngành hoặc các văn bản pháp luật liên quan đến ngành. Có
như thế thì chất lượng kiểm tra giám sát mới cao.
- Không ngừng hoàn thiện đổi mới phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt các biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào từng thời điểm từng đối tượng và mục đích kiểm tra để có thể đánh giá được chính xác và nhiều khía cạnh của
đối tượng cần kiểm tra, kiểm soát.
3.2.5. Phân tán rủi ro tín dụng
- Đa dạng hóa các phương thức cho vay. Bởi mỗi một hình thức cho vay mà ngân hàng đưa ra thường hướng tới một nhóm đối tượng khách hàng nhất
định. Một danh mục tín dụng đa dạng hướng tới nhiều thị trường giúp ngân hàng phân tán được rủi ro. Để làm được điều này ngân hàng nên tập trung vào
hoạt động nghiên cứu khách hàng. Cán bộ tín dụng thường xuyên tiếp xúc với
khách hàng nhất dễ dàng có thể nhận ra được những nhu cầu mà khách hàng
đang cần trong khi ngân hàng chưa có. Sau đó kết hợp với bộ phận Marketing
để thiết kế các sản phẩm. Tiếp đến là quá trình đánh giá phân tích thông qua một loạt các chỉ tiêu, thực hiện thử nghiêm sản phẩm tại một số chi nhánh. Nếu kết quả đạt được là khả thi mới tiến tới việc chính thức đưa sản phẩm ra
thị trường.
- Đa dạng hóa khách hàng cho vay đối với nhiều thành phần kinh tế, đối tượng khách hàng. Các khách hàng trong mỗi nhóm sẽ có những điểm tương
đồng về nhu cầu, cách thức chi tiêu, tình hình tài chính. Khi có sự tác động của các nhân tố bên ngoài có thể sẽ làm tình hình tài chính của họ trở nên xấu
đi. Kết quả là chất lượng tín dụng chung của ngân hàng sẽ bị giảm sút, nguy cơ xuất hiện rủi ro tín dụng sẽ cao hơn. Điều này đòi hỏi ngân hàng cần xây dựng những hạn mức tín dụng cụ thể cho từng đối tượng khách hàng dựa trên
- Thực hiện bảo hiểm tín dụng. Đây là phương pháp nhằm san sẻ rủi ro tín dụng. Ngân hàng nên thực hiện việc mua bảo hiểm đối với hoạt động cho
vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay. Hiện nay tại Việt Nam chỉ có bảo hiểm tài sản được thực hiện. Để hạn chế rủi ro đối với tài sản đản bảo ngân hàng nên yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm tài sản đối với tài sản bảo đảm cho ngân hàng và người thụ hưởng quyền bồi thường sẽ là ngân hàng.
3.2.6. Cung cấp dịch vụ tư vấn cho khách hàng
Một trong những nguyên nhân dẫn tới rủi ro tín dụng của ngân hàng là do năng lực quản lý, kinh doanh của khách hàng chưa tốt. Do đặc thù hoạt động tín dụng mà ngân hàng tích lũy được nhiều kinh nghiệm trong việc giải quyết các vướng mắc trong hoạt động của khách hàng. Hoạt động nhằm hỗ trợ khách hàng giải quyết những khó khăn trong hoạt động kinh doanh, từ đó phòng ngừa và hạn chế được các khoản nợ quá hạn. Các hướng tư vấn mà ngân hàng có thể lựa chọn bao gồm:
- Mở rộng sản xuất, tăng năng suất lao động, hạ giá thành sản phẩm. - Đa dạng hóa danh mục sản phẩm, tạo ra những sản phẩm mới. - Thay đổi chiến lực tiêu thụ sản phẩm, tìm kiếm các thị trường mới. - Loại bỏ một số hoạt động không sinh lời....
Dịch vụ này của ngân hàng sẽ giúp khách hàng giải quyết các vấn đề khó khăn, hoàn thành được nghĩa vụ nợ với ngân hàng. Để làm được điều này nhân viên tín dụng nên thường xuyên liên lạc với khách hàng một mặt nắm bắt tình hình kinh doanh, một mặt nhận biết nhanh chóng vấn đề, đưa ra các phương hướng một cách chính xác và nhanh chóng
3.2.7. Xử lý tốt nợ quá hạn nợ xấu
Vì các đối tượng khách hàng của ngân hàng rất đa dạng phong phú, và không phải khách hàng nào có nợ quá hạn thì ngân hàng sẽ hoàn toàn mất hi vọng thu hồi chính vì vậy muốn xử lý tốt nợ quá hạn với từng đối tượng
khách hàng sẽ phải có những phương thức khác nhau:
- Đối với khách hàng là doanh nghiệp có nợ quá hạn, nhưng qua nhìn nhận đánh giá nhận thấy khách hàng vẫn hoạt động ổn định, thì ngân hàng nên xem xét đến khả năng trả nợ và phương án sản xuất kinh doanh của khách
hàng để quyết định có tiếp tục cho vay hay không. Nếu tiếp tục cho vay thì cần dựa trên cơ sở đản bảo thu hồi được vốn. Bên cạnh đó ngân hàng cũng nên cùng khách hàng vượt qua lúc khó khăn bằng việc xác định phương án cơ
cấu lại nợ nếu khách hàng có khả năng trả nợ. Sau khi tái cơ cấu ngân hàng cần giám sát chặt chẽ các khoản nợ và hoạt động của khách hàng.
- Đối với khách hàng là doanh nghiệp có nợ quá hạn và tình hình tài chính thực sự đang gặp rất nhiều khó khăn, NQH chưa xác định được nguồn
trả nợ thì ngân hàng cần quản lý chặt chẽ các khoản vay bằng cách:
+ Khách hàng có tài sản đản bảo:tìm các đối tác có khả năng về tài chính nhận lại khoản nợ của khách hàng khó khăn để tiếp tục khai thác hiệu quả hơn, đản bảo khả năng trả nợ. Bên cạnh đó ngân hàng nên rà soát tài sản bảo về tình trạng tài sản, tính pháp lý của tài sản đản bảo phối hợp cùng các cơ quan ban hành có liên quan để có thể phát mại tài sản thu hồi vốn. phối hợp với các ban, ngành, Bộ để tiến hành phát mại các tài sản đản bảo để thu hồi vốn. Trong trường hợp không thu hồi đủ được nợ yêu cầu khách hàng trả tiếp phần còn thiếu thông qua phương án của khách hàng lựa chọn, nếu không ngân hàng tuyên bố khách hàng phá sản. Đối với khoản vay theo chỉ định nếu sau khi phát mãi tài sản vẫn không thu hồi đủ vốn thì làm văn bản trình chính phủ để tiếp tục xử lý.
+ Đối với khoản vay không có tài sản đản bảo: kiểm soát chặt chẽ các khoản thu của khách hàng, yêu cầu khách hàng thực hiện việc thu tiền qua tài
tác dụng trong hoạt động kinh doanh.
- Đối với khách hàng cá nhân: kết hợp với cơ quan nơi khách hàng công tác để vận động gia đình thu xếp nguồn thu để trả nợ.
- Tận thu nợ ngoại bảng và nợ khoanh. Đây là những khoản nợ được