lượng của đội ngũ nhân viên. Để đản bảo cán bộ ngân hàng thực hiện tốt nhiệm vụ được giao phó, ngân hàng nên trang bị cũng như khuyến khích việc tự trau dồi kiến thức của các nhân viên ở một số vấn đề sau:
+ Cung cấp các tài liện liên quan tới các loại hình tín dụng nhằm mục đích giúp nhân viên của mình nắm được những đặc trưng của từng loại hình tín dụng,
những dấu hiệu tiềm ẩn của rủi ro tín dụng ở mỗi loại hình có thể xuất hiện như thế nào, phương án để có thể phòng ngừa cũng như hạn chế rủi ro.
+ Quy trình cấp tính dụng từ khâu nhận hồ sơ, phê duyêt, giải ngân, giám sát các khoản tín dụng sau khi cấp, kỹ thuật thẩm định dự án đầu tư và đánh giá khách hàng.
+ Các biện pháp để hạn chế rủi ro tín dụng, cách thức phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro. Bên cạnh đó yêu cầu nhân viên tự trang bị cho mình những kiến thức về luật pháp, kinh tế và các chính sách liên quan đến việc công việc;
+ Trang bị trình độ tin học và ngoại ngữ nhất định vì nghiệp vụ ngân hàng có tốc độ phát triển rất nhanh, nguồn tri thức chủ yếu thu thập được từ bên ngoài chính vì vậy yêu cầu về ngoại ngữ là không thể thiếu mặt khác hiện nay ngân hàng rất chú trọng trong việc nâng cấp hệ thống công nghệ thông tín chính vì thế mà nhân viên không thể không biết về tin học;
- Để đánh giá việc nhân viên của mình có thực sự nắm vững những kiến thức theo yêu cầu của ngân hàng hay không định kỳ ngân hàng nên có những cuộc kiểm tra sát hạch về trình độ của nhân viên dưới cả hình thức thi bằng giấy và vấn đáp. Việc này nên có riêng bộ phận chuyên trách thực hiện để vừa có thể đản bảo được tính khách quan vừa tránh được việc ban quản lý phải thực hiện một lúc quá nhiều trọng trách. Bên cạnh đó để tạo điều kiện cho các nhân viên có thể trao đổi kiến thức với nhau ngân hàng nên lập ra một diễn đàn nội bộ để đáp ứng nhu cầu này.
- Mời các chuyên gia có kinh nghiệm về pháp lý đến giảng dạy, trao đổi kinh nghiệm trong xử lý các tình huống, vụ án liên quan đến lĩnh vực ngân hàng để nhân viên có thêm nhiều kinh nghiêm và hiểu biết về pháp luật.
b. Nâng cao đạo đức nghề nghiệp của nhân viên ngân hàng
- Xây dựng bộ qui chuẩn đạo đức một cách chi tiết, trong đó có qui định cụ thể về quyền hạn và trách nhiệm của từng bộ phận và kèm theo đó là thực
hiện việc kiểm tra giám sát một cách thường xuyên để phòng ngừa cũng như
hạn chế được thấp nhất rủi ro tín dụng có thể xẩy ra
- Nên có chế độ có chế độ lương đặc biệt để khuyến khích nhân viên tránh xảy ra rủi ro về đạo đức. Bên cạnh đó cũng nên xử lý nghiêm khắc công
khai theo qui định của pháp luật và ngân hàng các vi phạm dù là nhỏ, thường
xuyên tuyên truyền, phổ biến tư tưởng cho người làm tín dụng, để mọi người
hiểu và chấp hành đúng qui trình nghiệp vụ.
- Tạo dựng một nét văn hóa doanh nghiệp dựa trên đạo đức kinh doanh. Song song với những lớp đạo tạo nghiệp vụ nên lồng ghép các buổi học để nâng cao đạo đức nghề nghiệp giúp nhân viên ngân hàng thấy được tầm quan
trọng của vấn đề này trong sự nghiệp của bản thân. Từ đây nâng cao được tinh thần trách nhiệm của mỗi người đối với hoạt động của toàn ngân hàng.
Nâng cao năng lực trình độ và đạo đức của nhân viên ngân hàng gián tiếp nâng cao được chất lượng thẩm định tín dụng. Xu hướng hiện nay các khoản vay
hàng là điều cần thiết phải làm. Nhưng việc nhân viên ngân hàng thực hiện nó được đến đâu thì điều này phụ thuộc nhiều vào tinh thần trách nhiệm của mỗi nhân viên. Còn ở góc độ quản lý để đản bảo các vị trí đều thực hiện đúng nhiệm vụ của mình thì việc kiểm tra và kiểm soát nội bộ là điều rất cần thiết. Nó giúp ngân hàng điều chỉnh những sai sót trong quá trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng và từ đó hạn chế được việc xuất hiện rủi ro tín dụng. Để nâng cao chất lượng kiểm tra và kiểm soát nội bộ ngân hàng nên:
- Sử dụng những nhân viên đã có trình độ và kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng để có thể giám sát việc thực hiện qui trình tín dụng một cách tốt nhất.
Khi có kinh nghiêm họ sẽ biết đươc chỗ nào hay giai đoạn nào có thể dẽ bị bỏ
qua xem nhẹ từ đó nâng cao được trách nhiệm của nhân viên ngân hàng. - Nâng cao trình độ nghiệp vụ, pháp luật cho nhân viên phòng kiểm soát.
Để kiểm tra hoạt động của hệ thống nhân viên phòng kiểm soát không chỉ cần
nắm vững những qui trình nghiệp vụ nội bộ mà còn phải biết được những văn
bản pháp luật của ngành hoặc các văn bản pháp luật liên quan đến ngành. Có
như thế thì chất lượng kiểm tra giám sát mới cao.
- Không ngừng hoàn thiện đổi mới phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt các biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào từng thời điểm từng đối tượng và mục đích kiểm tra để có thể đánh giá được chính xác và nhiều khía cạnh của
đối tượng cần kiểm tra, kiểm soát.
3.2.5. Phân tán rủi ro tín dụng
- Đa dạng hóa các phương thức cho vay. Bởi mỗi một hình thức cho vay mà ngân hàng đưa ra thường hướng tới một nhóm đối tượng khách hàng nhất
định. Một danh mục tín dụng đa dạng hướng tới nhiều thị trường giúp ngân hàng phân tán được rủi ro. Để làm được điều này ngân hàng nên tập trung vào
hoạt động nghiên cứu khách hàng. Cán bộ tín dụng thường xuyên tiếp xúc với
khách hàng nhất dễ dàng có thể nhận ra được những nhu cầu mà khách hàng
đang cần trong khi ngân hàng chưa có. Sau đó kết hợp với bộ phận Marketing
để thiết kế các sản phẩm. Tiếp đến là quá trình đánh giá phân tích thông qua một loạt các chỉ tiêu, thực hiện thử nghiêm sản phẩm tại một số chi nhánh. Nếu kết quả đạt được là khả thi mới tiến tới việc chính thức đưa sản phẩm ra
thị trường.
- Đa dạng hóa khách hàng cho vay đối với nhiều thành phần kinh tế, đối tượng khách hàng. Các khách hàng trong mỗi nhóm sẽ có những điểm tương
đồng về nhu cầu, cách thức chi tiêu, tình hình tài chính. Khi có sự tác động của các nhân tố bên ngoài có thể sẽ làm tình hình tài chính của họ trở nên xấu
đi. Kết quả là chất lượng tín dụng chung của ngân hàng sẽ bị giảm sút, nguy cơ xuất hiện rủi ro tín dụng sẽ cao hơn. Điều này đòi hỏi ngân hàng cần xây dựng những hạn mức tín dụng cụ thể cho từng đối tượng khách hàng dựa trên
- Thực hiện bảo hiểm tín dụng. Đây là phương pháp nhằm san sẻ rủi ro tín dụng. Ngân hàng nên thực hiện việc mua bảo hiểm đối với hoạt động cho
vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay. Hiện nay tại Việt Nam chỉ có bảo hiểm tài sản được thực hiện. Để hạn chế rủi ro đối với tài sản đản bảo ngân hàng nên yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm tài sản đối với tài sản bảo đảm cho ngân hàng và người thụ hưởng quyền bồi thường sẽ là ngân hàng.
3.2.6. Cung cấp dịch vụ tư vấn cho khách hàng
Một trong những nguyên nhân dẫn tới rủi ro tín dụng của ngân hàng là do năng lực quản lý, kinh doanh của khách hàng chưa tốt. Do đặc thù hoạt động tín dụng mà ngân hàng tích lũy được nhiều kinh nghiệm trong việc giải quyết các vướng mắc trong hoạt động của khách hàng. Hoạt động nhằm hỗ trợ khách hàng giải quyết những khó khăn trong hoạt động kinh doanh, từ đó phòng ngừa và hạn chế được các khoản nợ quá hạn. Các hướng tư vấn mà ngân hàng có thể lựa chọn bao gồm:
- Mở rộng sản xuất, tăng năng suất lao động, hạ giá thành sản phẩm. - Đa dạng hóa danh mục sản phẩm, tạo ra những sản phẩm mới. - Thay đổi chiến lực tiêu thụ sản phẩm, tìm kiếm các thị trường mới. - Loại bỏ một số hoạt động không sinh lời....
Dịch vụ này của ngân hàng sẽ giúp khách hàng giải quyết các vấn đề khó khăn, hoàn thành được nghĩa vụ nợ với ngân hàng. Để làm được điều này nhân viên tín dụng nên thường xuyên liên lạc với khách hàng một mặt nắm bắt tình hình kinh doanh, một mặt nhận biết nhanh chóng vấn đề, đưa ra các phương hướng một cách chính xác và nhanh chóng
3.2.7. Xử lý tốt nợ quá hạn nợ xấu
Vì các đối tượng khách hàng của ngân hàng rất đa dạng phong phú, và không phải khách hàng nào có nợ quá hạn thì ngân hàng sẽ hoàn toàn mất hi vọng thu hồi chính vì vậy muốn xử lý tốt nợ quá hạn với từng đối tượng
khách hàng sẽ phải có những phương thức khác nhau:
- Đối với khách hàng là doanh nghiệp có nợ quá hạn, nhưng qua nhìn nhận đánh giá nhận thấy khách hàng vẫn hoạt động ổn định, thì ngân hàng nên xem xét đến khả năng trả nợ và phương án sản xuất kinh doanh của khách
hàng để quyết định có tiếp tục cho vay hay không. Nếu tiếp tục cho vay thì cần dựa trên cơ sở đản bảo thu hồi được vốn. Bên cạnh đó ngân hàng cũng nên cùng khách hàng vượt qua lúc khó khăn bằng việc xác định phương án cơ
cấu lại nợ nếu khách hàng có khả năng trả nợ. Sau khi tái cơ cấu ngân hàng cần giám sát chặt chẽ các khoản nợ và hoạt động của khách hàng.
- Đối với khách hàng là doanh nghiệp có nợ quá hạn và tình hình tài chính thực sự đang gặp rất nhiều khó khăn, NQH chưa xác định được nguồn
trả nợ thì ngân hàng cần quản lý chặt chẽ các khoản vay bằng cách:
+ Khách hàng có tài sản đản bảo:tìm các đối tác có khả năng về tài chính nhận lại khoản nợ của khách hàng khó khăn để tiếp tục khai thác hiệu quả hơn, đản bảo khả năng trả nợ. Bên cạnh đó ngân hàng nên rà soát tài sản bảo về tình trạng tài sản, tính pháp lý của tài sản đản bảo phối hợp cùng các cơ quan ban hành có liên quan để có thể phát mại tài sản thu hồi vốn. phối hợp với các ban, ngành, Bộ để tiến hành phát mại các tài sản đản bảo để thu hồi vốn. Trong trường hợp không thu hồi đủ được nợ yêu cầu khách hàng trả tiếp phần còn thiếu thông qua phương án của khách hàng lựa chọn, nếu không ngân hàng tuyên bố khách hàng phá sản. Đối với khoản vay theo chỉ định nếu sau khi phát mãi tài sản vẫn không thu hồi đủ vốn thì làm văn bản trình chính phủ để tiếp tục xử lý.
+ Đối với khoản vay không có tài sản đản bảo: kiểm soát chặt chẽ các khoản thu của khách hàng, yêu cầu khách hàng thực hiện việc thu tiền qua tài
tác dụng trong hoạt động kinh doanh.
- Đối với khách hàng cá nhân: kết hợp với cơ quan nơi khách hàng công tác để vận động gia đình thu xếp nguồn thu để trả nợ.
- Tận thu nợ ngoại bảng và nợ khoanh. Đây là những khoản nợ được ngân hàng chuyển ra ngoại bảng hoặc không tính lãi. Những khoản nợ này có
ảnh hưởng rất lớn tới kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng bởi ngân hàng phải lấy nguồn dự phòng rủi ro để bù đắp, thông thường nguồn tạo nên
dự phòng chính là từ lợi nhuận. Để giảm thiểu nhóm nợ này, đản bảo lợi nhuận, ngân hàng có thể xử dụng một số phương án sau cho những khách hàng còn tồn tại:
+ Bám sát khách hàng, theo dõi tình hình hoạt động của khách hàng, thuyết phục họ trả nợ cho ngân hàng đồng thời cùng với khách hàng xây dựng phương án trả nợ trong thời gian tiếp theo.
+ Phối hợp với cơ quan chức năng như đơn vị chủ quản của khách hàng, công an, thi hành án, trung tâm bán đấu giá để có biện pháp thu hồi vốn vay phù hợp với từng đối tượng có như pháp mại tài sản, đôn đốc khách hàng trả nợ,...
+ Đối với khoản nợ được chỉ định ngân hàng phối hợp với cơ quan chức năng để có biện pháp thu hồi vốn cụ thể.
- Khởi kiện ra tòa cung là một phương án để giải quyết vấn đề nợ xấu. Tuy nhiên ít được các ngân hàng lựa chọn vì hệ thống pháp luật chưa chặt chẽ, còn chồng chéo làm tốn nhiều thời gian, tiền bạc của ngân hàng. Tuy nhiên trong một số trường hợp như khách hàng không có thiện trí trong việc trả nợ thì việc kiện ra tòa sẽ có một tác dụng đáng kể.
3.2.8.Hoàn thiện hơn nữa công tác thẩm định và xét duyệt hồ sơ
Thẩm định là một khâu quan trọng giúp ngân hàng đưa ra được quyết định cho vay chính xác, góp phần nâng cao chất lượng các khoản vay, hạn chế
hoàn thiện công tác thẩm định trên cơ sở đổi mới các qui chế, qui trình và cách thức tổ chức thẩm định:
- Áp dụng nguyên tắc 6C để đánh giá khách hàng bao gồm:
+ Tư cách người vay được đánh giá qua quá trình quan hệ với khách hàng. Khi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng cần đánh giá xem người vay có thiện chí trả nợ hay không, họ có trung thực, đáng tin cậy, có trách nhiệm hay không và trên tất cả cần chắc chắn rằng mục đích sử dụng vốn của họ là rõ ràng, hợp pháp, thỏa mãn chính sách tín dụng hiện thời của ngân hàng.
+ Năng lực của người vay bao gồm năng lực kỹ thật và quản trị. Mỗi khách hàng có điểm mạnh yếu khác nhau nên những đánh giá về năng lực của khách hàng thường mang tính chủ quan nhưng điều này có vai trò quan trọng trong việc đưa ra các quyết định với khách hàng. Thông thường yếu tố này được thể hiện qua tình hình lợi nhuận, thị phần, các báo cáo tài chính. Bên cạnh đó cần xem xét năng lực hành vi và năng lực pháp lý khách hàng.
+ Thu nhập của người vay là yếu tố quan trọng ảnh hướng tới nguồn trả nợ của khách hàng. Nguồn thu đầy đủ biểu hiện sự lành mạnh trong hoạt động kinh doanh của khách hàng, hạn chế được rủi ro cho ngân hàng. Thông thường nguồn thu từ hoạt động của phương án hoặc dự án kinh doanh là nguồn thu chính dùng để trả nợ.
+ Bảo đảm tiền vay. Tài sản đản bảo được xem là nguồn thu nợ thứ hai từ khách hàng. Chính vì vậy nhân viên ngân hàng cũng không nên xem nhẹ việc đánh giá tài sản đản bảo và thế chấp. Những vấn đề đặt ra khi đánh giá TSĐB bao gồm: khách hàng có tài sản nào có giá trị để hỗ trợ cho khoản vay hay không, đặt biệt chú ý đến những yếu tố như tuổi thọ, điều kiện, mức độ chuyên dụng của máy móc; mức độ phát triển của công nghệ
+ Kiểm soát chất lượng tín dụng. Để làm được việc này nhân viên ngân hàng
hóa có tác động tích cực đến khách hàng hay không và nhu cầu vay của khách hàng có đáp ứng được các tiêu chuẩn của định chế cho vay hay không.
+ Các điều kiện khác: bao gồm các điều kiện vĩ mỗ khác như chính trị, kinh tế, văn hóa, xã hội,... các điều kiện này là những điều kiện khách quan, nằm ngoài tầm kiểm soát của doanh nghiệp nhưng có tác động không hề nhỏ