Với vai trò là cơ quan chỉ đạo trực tiếp hoạt động của ngân hàng Công Thương tỉnh Thanh Hóa, NH Công Thương Việt Nam cần có những hướng dẫn cụ thể các với các chi nhanh như sau:
- Ban hành các văn bản hướng dẫn một cách đồng bộ, phù hợp vời thực tế, giảm việc chỉnh sửa, thay đổi thường xuyên.
- Ban hành quy định cụ thể, chặt chẽ và lưu trữ, bảo quản và quản lý hồ sơ tín dụng, thực sự coi hồ sơ tín dụng như một tài sản quan trọng của ngân hàng, là cơ sở khẳng định sở hữu của ngân hàng đối với phần tài sản chiếm tỷ
đó cải thiện và nâng cao kiến thức nghiệp vụ tín dụng, công tác thẩm định dự án.
- Đầu tư thêm cơ sở vật chất trang thiết bị phục vụ hoạt động tín dụng Ngân hàng. Việc đầu tư khoa học - kỹ thuật, công nghệ hiện đại là một điều không thể thiếu đặc biệt là trong thời đại ngày nay, thời đại mà máy móc kỹ thuật, công nghệ thông tin phát triển như vũ bão thì các trang thiết bị hiện đại
mới có thể giúp Ngân hàng trong việc cập nhật những thông tin mới nhất một
cách nhanh nhất, hiệu quả nhất để những rủi ro dự tính, thông tin về thị trường và về các đối thủ cạnh tranh.
- Tăng cường hoạt động thanh tra, kiểm soát nội bộ trong toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh những sai xót và hạn chế những rủi ro.
- Cần có chế độ khen thưởng rõ ràng, công minh cho các đơn vị trực thuộc nhằm khuyến khích thúc đẩy các đơn vị hoạt động có hiệu quả. Đồng thời hạn chế tình trạng tham nhũng bằng cách kiểm điểm xuống chức hoặc nếu nghiêm trọng thì cắt chức tín dụng để môi trường làm việc lành mạnh và
có tính hiệu quả cao.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
a. Tăng cường công tác thanh tra của NHNN
Điểm cần lưu ý ở đây là song song với việc mở rộng quyền tự quyết của mỗi
TCTD, cần không ngừng nâng cao việc theo dõi, giám sát ngân hàng từ phía các cơ quan quản lý. Cụ thể là sự giám sát từ cơ quan Thanh tra NHNN. Mục tiêu công tác thanh tra của NHNN là phát hiện, kịp thời ngăn chặn và xử lý vi phạm trong mọi lĩnh vực hoạt động của ngân hàng sau thanh tra. Đây là một trong những nhiệm vụ hàng đầu của NHNN với tư cách là cơ quan quản lý các TCTD.
thích đáng, biên chế đủ và thường xuyên bổ túc nâng cao trình độ cán bộ.
Hoạt động ngân hàng sẽ có hiệu quả hơn khi được thanh tra, giám sát chặt chẽ. Kết quả của những đợt thanh tra chính là những tín hiệu quan trọng để có những biện pháp xử lý cụ thể nhằm ngăn chặn những vi phạm, tiêu cực phát sinh, buộc các TCTD phải tuyệt đối tuân thủ những quy định đã đặt ra. Phải kết hợp tốt công tác giám sát từ xa và thanh tra tại chỗ, khắc phục khâu yếu hiện nay là không phát huy được vai trò thanh tra của chi nhánh NHNN đối với các TCTD hoạt động trên địa bàn. Giải pháp là duy trì hoạt động phân tích và giám sát liên tục qua mạng máy tính đối với các TCTD trong hệ thống ngân hàng. Trong quá trình thanh tra cần chú trọng việc phối hợp với chính quyền các cấp, các bộ, ngành hữu quan như Ủy ban Nhân dân Tỉnh, thành phố, Bộ nội vụ, Viện Kiểm sát, Bộ tài chính,...
b. Nâng cao hiệu quả điều hành chính sách tín dụng, đổi mới cơ chế quản lý tín dụng ngân hàng của NHNN
Ban hành một hệ thống văn bản mang tính chất khung pháp lý chung tổng hợp tất cả các quy định về loại hình hoạt động tín dụng. Không nên quy định quá chi tiết thuộc nghiệp vụ kinh doanh của các TCTD để hạn chế việc can thiệp sâu không phù hợp với cơ chế thị trường và tạo chủ động cho các NHTM trong kinh doanh tín dụng. Về cơ chế huy động vốn, Nhà nước cần đảm bảo quyền lợi của người gửi tiền bằng việc phát triển phương thức bảo hiểm tiền gửi của cơ quan bảo hiểm đã được thành lập.
Bảo đảm tính an toàn hệ thống thông qua việc hỗ trợ khả năng chi trả cho các ngân hàng khi gặp khó khăn. Ràng buộc trách nhiệm của ngân hàng trong việc chi trả tiền gửi, trách nhiệm của ngân hàng trong việc bảo quản lưu trữ các chứng chỉ, thẻ tiền gửi. Về cơ chế cho vay vốn, NHNN cũng chỉ nên xây dựng một thể lệ tín dụng chung theo hướng chỉ quy định những điều hạn chế hoặc không được thực hiện. Vì trong nền kinh tế hiện đại, xu hướng sẽ
chuyển dần các loại tín dụng cho vay theo thời hạn truyền thống hiện nay sang hình thức tín dụng dự án. Cho vay thực hiện phương châm tập trung, dứt điểm, hiệu quả và đảm bảo nguyên tắc: Cho vay theo thứ tự ưu tiên về mức độ hiệu quả và nhu cầu cấp thiết của các dự án.
c. Nâng cao chất lượng hoạt động của Trung tâm Thông tin Tín dụng
Thông tin Tín dụng mà trung tâm cung cấp trong những năm qua vẫn chưa đáp ứng được cả về mặt số lượng và chất lượng. Đây là một nguyên nhân làm hạn chế khả năng phân tích tín dụng và làm chậm tiến trình xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng của các NHTM Việt Nam hiện nay. Vì vậy, NHNN cần phải thực hiện nhiều biện pháp nhằm mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng thông tin:
+ Sửa đổi, bổ sung quy chế tổ chức hoạt động của CIC theo hướng bắt buộc các ngân hàng thành viên cần thực hiện đúng vai trò, trách nhiệm khi tham gia thông tin, đồng thời có các các biện pháp xử lý nghiêm đối với TCTD cung cấp thông tin sai lệch hoặc gây nhiễu thông tin.
+ Liên hệ với các tổ chức thông tin quốc tế, các ngân hàng nước ngoài nhằm khai thác thông tin về các đối tác nước ngoài có ý định đầu tư tại Việt Nam, để kịp thời phát hiện và phòng ngừa rủi ro khi các ngân hàng Việt Nam cho khách hàng nước ngoài vay vốn.
+ Cần xây dựng hệ thống dữ liệu về tín dụng bất động sản (tỷ lệ nợ xấu và khả năng thu hồi) để từ đó đưa ra cảnh báo sớm giúp hệ thống NHTM tránh được rủi ro.
3.3.3.Kiến nghị với Chính phủ
a. Hoàn thiện môi trường pháp lý
Điều kiện về một môi trường pháp lý thuận lợi rất quan trọng đối với hoạt động của NHTM. Môi trường pháp lý không đầy đủ, thiếu đồng bộ và bất ổn định sẽ gây nhiều khó khăn và nguy cơ rủi ro cao cho các ngân hàng.
Hoàn thiện môi trường pháp lý là ván đề cấp thiết, có ý nghĩa to lớn vì hoạt động ngân hàng liên quan đến nhiều lĩnh vực kinh tế - xã hội, đụng chạm đến nhiều quan hệ xã hội được các luật khác nhau điều chỉnh. Xét về tư cách pháp nhân, các TCTD cũng tương tự như các công ty và doanh nghiệp khác. Vì vậy, quản lý vĩ mô của NHNN và hoạt động của các NHTM sẽ không chỉ do Luật NHNN và Luật các TCTD điều chỉnh mà còn bị chi phối bởi các văn bản pháp luật khác như: Luật Dân sự, Luật Doanh nghiệp, Luật Thương mại,...
- Sớm hoàn thiện sửa đổi Luật các TCTD để tạo cơ sơ pháp lý cơ bản cho việc chỉnh sửa cơ chế và thể lệ nghiệp vụ và tổ chức hoạt động của các TCTD và các quan hệ tín dụng trong nền kinh tế. Đồng thời, vào thời điểm hiện nay khi mà các bộ Luật mới có hiệu lực thi hành và triển khai áp dụng (Luật Doanh nghiệp từ ngày 01/7/2015, Luật đầu tư từ ngày 01/7/2015, Luật
xây dựng từ ngày 01/01/2015, Luật phá sản từ ngày 01/01/2015. thì các văn bản dưới Luật như các Nghị định, thông tư hướng dẫn thi hành luật của các Bộ, cơ quan có chức năng cần phải được ban hành kịp thời để có thể làm cơ sở pháp lý cho các cá nhân, doanh nghiệp triển khai áp dụng, tránh để tình trạng vướng mắc, lợi dụng khe hở để thực hiện.
- Từng bước phát triển và hoàn thiện hơn nữa hoạt động của thị trường bất động sản nhằm tạo điều kiện vay vốn tín dụng của khu vực kinh tế ngoài
quốc doanh, hạn chế việc đầu tư quá mức vào thị trường bất động sản tạo ra những cơn sốt giá giả tạo, gây bất ổn định cho thị trường tiền tệ và thị trường
tín dụng. Nâng cao hiệu quả của các hoạt động tín dụng ưu đãi và hạn chế tác
động tiêu cực của hoạt động này đến tính bình đẳng và khả năng điều tiết của
bền vững của nền kinh tế nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng.
Hoạt động ngân hàng diễn biến liên tục và thay đổi nhanh chóng. Chính vì vậy, các quy định liên quan đến quy trình, thủ tục cần sớm nới lỏng hoặc quy định có tính chất khung để tạo điều kiện cho ngân hàng đa dạng hóa các hình thức hoạt động. NHNN xác định hành lang an toàn, các chuẩn mực và hệ thống chỉ tiêu an toàn mà các NHTM phải tuân thủ. Khi xử phạt những vi phạm trong kinh doanh, vừa phải dùng các biện pháp hành chính, dân sự, kinh tế và khi cần thiết cũng không loại trừ các biện pháp hình sự; tuy nhiên cần xem trọng nhất các biện pháp kinh tế.
b. Hoàn thiện cơ chế hoạt động của công ty bảo hiểm tiền gửi
Xây dựng hệ thống chính sách để phù hợp với thực tế nền kinh tế và phát huy được hiệu quả. Cần thay đổi quy định về mức tiền gửi bảo hiểm tối đa:
- Thay đổi quy định về mức phí bảo hiểm tiền gửi.
- Tăng cường năng lực tài chính của bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (BHTGVN): đề nghị Nhà nước xem xét bổ sung vốn điều lệ của BHTGVN cho phù hợp với tình hình hoạt động thực tế. Cơ chế tài chính hiện hành chưa
cho phép BHTGVN được trích lập quỹ dự phòng rủi ro từ chi phí hoạt động để xử lý các khoản rủi ro trong nghiệp vụ hỗ trợ tài chính, cho nên BHTGVN
chưa thể triển khai được nghiệp vụ hỗ trợ tài chính đối với các tổ chức tham gia BHTG. Vì vậy đề nghị Chính phủ cho phép bổ sung khoản mục trích lập
quỹ dự phòng rủi ro để bù đắp tổn thất dự kiến có thể xảy ra trong nghiệp vụ
hỗ trợ tài chính của BHTGVN.
Xác định vị trí chủ nợ của BHTGVN khi chi trả bảo hiểm: Theo quy định hiện hành, BHTGVN chỉ trở thành chủ nợ khi tổ chức tham gia BHTG
tiền bảo hiểm và có vị trí trong trật tự thanh toán khi xử lý các tổ chứ c tham gia BHTG là tiền hỗ trợ tài chính của Nhà nước.
c. Nhanh chóng phát triển thị trường vốn
Nhanh chóng phát triển thị trường vốn để giải quyết nhu cầu vốn trung, dài hạn của nền kinh tế, giảm áp lực đối với thị trường tín dụng. Một trong những nguyên nhân gây áp lực mạnh mẽ và làm cho tín dụng ngân hàng tăng trưởng nóng chính do xuất phát từ nhu cầu vốn của nền kinh tế, nhất là vốn trung và dài hạn mà thị trường vốn chưa giải quyết được quan hệ cung cầu đó. Vì vậy, để phát triển thị trường vốn (bao gồm thị trường cổ phiếu, thị trường trái phiếu, tập trung và phi tập trung) cần phải tập trung một số vấn đề:
- Phát triển mạnh thị trường trái phiếu trên cơ sở tăng cung cầu trên thị trường bằng cách mở rộng các thành viên tham gia đấu thầu trái phiếu Chính
phủ, nghiên cứu đưa ra các khuôn khổ pháp lý thông thoáng cho việc mua bán, cầm cố trái phiếu Chính phủ, cho phép trái phiếu Chính phủ được chiết khấu tại NHNN, khuyến khích các công ty lớn làm ăn có hiệu quả, nhất là các
tổng công ty Nhà nước phát hành và niêm yết trái phiếu công ty, đa dạng hóa
giao dịch các loại trái phiếu mới như trái phiếu có khả năng chuyển đổi, trái phiếu đô thị, trái phiếu các NHTM.
- Phải củng cố thật mạnh và có bước phát triển đột phá thị trường chứng khoán ở nước ta. Cần thực sự cổ phần hóa các doanh nghiệp, kể cả các doanh
nghiệp Nhà nước và thí điểm doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài.
Mạnh dạn
cổ phần hóa các doanh nghiệp lớn của Nhà nước trong các ngành viễn thông,
phát triển không chỉ lành mạnh hóa tình trạng chiếm dụng vốn giữa các doanh nghiệp mà điều kiện phát triển các dịch vụ chiết khấu và tái chiết khấu, thu nhập dịch vụ của các TCTD. Đặc biệt chia sẻ và giảm áp lực thị trường tín dụng ngắn hạn cho các tổ chức tín dụng đang khá nóng hiện nay.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Căn cứ vào thực trạng rủi ro tín dụng đã phân tích ở chương hai, định hướng của ngân hàng trong thời gian sắp tới, luận văn đã đưa ra các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng đối với ngân hàng. Bên cạnh đó chương 3 cũng đưa ra các kiến nghị với Chính phủ và NHNN nên có những hành động cụ thể để tao ra một môi trường tín dụng an toàn, hiệu quả và hạn chế được rủi ro đối với hệ thống ngân hàng.
KẾT LUẬN
Tín dụng là nghiệp vụ trọng tâm của NHTM, nó mang lại khoảng hơn 80% thu nhập của ngân hàng. Tuy nhiên rủi ro từ hoạt động này rất lớn. Nó có thể xảy ra bất kỳ lúc nào làm sai lệch, đảo lộn kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, có thể đưa ngân hàng đến bờ vực phá sản và nền kinh tế vào trạng thái trì trệ. Chính vì thế hạn chế rủi ro tín dụng có một vị trí vô cùng quan trọng trong hoạt động ngân hàng.
Chương 1 của luận văn nêu lên những vấn đề cơ bản về NHTM, tín dụng và rủi ro tín dụng trong hoạt động NHTM, bên cạnh đó cung cấp thêm một số kinh nghiệm trong công tác hạn chế rủi ro ở một số quốc ra trên thế giới. Từ đó rút ra một số bài học kinh nghiệm cho Việt Nam trong vấn đề này.
Chương 2 được nghiên cứu trên cơ sở lý truyết của chương 1 nhằm xem xét đánh ra thực trạng tín dụng của ngân hàng ở nhiều góc độ khách nhau. Chương này đưa ra cái nhìn khái quát về hoạt động kinh doanh của ngân hàng về hoạt động huy đông vốn, tín dụng, đánh giá kết quả kinh doanh thực trạng rủi ro và hạn chế rủi ro của ngân hàng, đưa ra nhận xét và đánh giá chung cho những hạn chế và tồn tại của ngân hàng.
Chương 3 trên cơ sở thực trạng của ngân hàng được nghiên cứu ở chương 2 kết hợp với những mục tiêu trong tương lai của ngân hàng, luận văn đã đưa ra một số giải pháp cũng như các kiến nghị với chính phủ và NHNN nhằm tạo điều kiện tốt nhất để có thể hạn chế tốt nhất rủi ro tín dụng.
1. Luật tổ chức tín dụng năm 2010 số 47/2010/QH12.
2. Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2015về việc ban hành qui định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng DPRR để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động Ngân hàng của tổ chức tín dụng và quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 về việc sửa đổi bổ sung một số điều của quyết định 493/2005/QĐ-NHNN.
3. Thông tư sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư 02/2013/TT- NHNN ngày 21/01/2013 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
4. Thông tư 09/2014/NHNN ngày 18/3/2014 sửa đổi bổ sung một số điều của thông tư 02/2013/TT-NHNN.
5. Thông tư 37/2012/TT-NHNN ngày 28 tháng 12 năm 2012 của NHNN Việt Nam về qui định cho vay bằng ngoại tệ của tổ chức tín dụng, chi nhánh