0084 giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại NHTM CP công thương việt nam chi nhánh thái bình luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG BÙI THẾ PHONG GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2016 ⅛μ , , , IW NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG BÙI THẾ PHONG SỐ ĐT: 0946626191 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI BÌNH Chuyên ngành: Mã số: 60.34.02.01 Tài - Ngân LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐINH NGỌC THẠCH HÀ NỘI - 2016 hàng LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài “Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Bình” đề tài nghiên cứu độc lập riêng tôi, đưa dựa sở tìm hiểu, phân tích đánh giá q trình hoạt động kinh doanh đơn vị Các số liệu trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu có nội dung tương đồng khác Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn Bùi Thế Phong MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG .3 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.2 Nghiệp vụ tín dụng(cho vay) Ngân hàng thương mại 1.2 RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .9 1.2.1 Khái niệm rủi ro 1.2.2 Các hình thức rủi ro cho vay 10 1.2.3 Các mơ hình đo lường rủi ro tín dụng 11 1.2.4 Các số đánh giá rủi ro tín dụng 17 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới rủi ro cho vay 18 1.2.6 Ảnh hưởng rủi ro cho vay đối vớingân hàng .20 KẾT LUẬN CHƯƠNG 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI BÌNH 24 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI BÌNH 24 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, máy, mạng lưới 26 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ 27 2.1.4 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI BÌNH 28 2.2.1 2.2.2 2.2.3 2.2 Công tác huy động vốn 28 Hoạt động tín dụng 33 Kết hoạt động kinh doanh 35 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI BÌNH 36 2.3.1 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Bình .36 2.3.2 Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Bình .40 2.4 NHỮNG TỒN TẠI TRONG CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI BÌNH 54 2.5 NGUYÊN NHÂN DẪN ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI BÌNH 62 3.1 2.5.1 Nguyên nhân từ phía khách hàng 62 2.5.2 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 64 2.5.3 Nguyên nhân từ phía quan quản lý 68 KẾT LUẬN CHƯƠNG 70 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI BÌNH 71 ĐỊNH HƯỚNG CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG 71 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 3.1.1 Định hướng chung .71 3.1.2 Định hướng tín dụng 72 3.2 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG 76 3.2.1 Hồn thiện quy trình rủi ro tín dụng 76 3.2.2 Chuyển đổi mơ hình hoạt động tín dụng 82 3.2.3 Nhóm giải pháp liên quan 83 3.3 KIẾN NGHỊ KHÁC 87 3.3.1 Đối với hiệp hội nghề nghiệp, trị, xã hội: 87 3.3.2 Đối với doanh nghiệp 88 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước 88 3.3.4 Đối với Chính phủ .89 KẾT LUẬN 92 NHNN TMCP Ngân hàng Nhà nước Thương mại phân Vietinbank Thái Bình Ngân hàng Thương mại cô phân Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Bình NHCT Ngân hàng Thương mại phân Công thương Việt Nam ^DN Doanh nghiệp UBND Uy ban nhân dân ^C!C Trung tâm thơng tin tín dụng qc gia Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại DNNVV KHDN Doanh nhiệp nhỏ vừa Khách hàng doanh nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2013 - 2015 29 Bảng 2.2: Cơ cấu tình hình huy động vốn giaiđoạn 2013 - 2015 tháng đầu năm 2016 31 Bảng 2.3: Du nợ Tổng tài sản 34 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh 35 Bảng 2.5: Cơ cấu du nợ theo thời gian vay 36 Bảng 2.6: Cơ cấu du nợ cho vay theo loại tiền .37 Bảng 2.7: Cơ cấu du nợ cho vay theo thành phần kinh tế .38 Bảng 2.8: Tình hình nợ hạn giai đoạn 2013 - 2015 .48 Bảng 2.9: Tình hình phân loại nợ Vietinbank Thái Bình .50 Bảng 2.10: Tình hình thu hồi nợ xấu 52 Bảng 2.11: Tỷ lệ cho vay tài sản bảo đảm .56 Biểu đồ 2.1: Trình độ cán Vietinbank Thái Bình 28 Biểu đồ 2.2: Biểu đồ tăng truởng Tổng nguồn vốn Tổng huy động vốn 29 Biểu đồ 2.3: Cơcấunguồn vốn theo đối tuợng gửi tiền 32 Biểu đồ 2.4: Cơcấu nguồn vốn theo kỳ hạn .33 Biểu đồ 2.5: Tăng truởng du nợ tổng tài sản 34 Biểu đồ 2.6: Cơcấudu nợ theo thời gian vay 37 Biểu đồ 2.7: Sựbiến động cấu du nợvay theo .39 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Công thuơng Việt Nam - Chi nhánh Thái Bình 26 MỞ ĐẦU Nền kinh tế Việt Nam năm năm vừa qua có đổi đáng kể định hướng cấu ngành nghề Bên cạnh thay đổi có nhân tố tác động mạnh mẽ tới phát triển kinh tế "ngân hàng" Đây yếu tố tác động mạnh tới phát triển kinh tế thông qua chức điều chuyển vốn cho kinh tế, nhằm khai thác triệt để tiềm lực vốn có kinh tế vốn cơng cụ tài Thơng qua chức điều chuyển vốn cho kinh tế Nhà nước dựa vào ngân hàng để điều chỉnh kinh tế theo định hướng để tạo nên kinh tế phát triển vững mạnh mặt có định hướng XHCN Tuy nhiên thông qua chức điều chuyển vốn ngân hàng có số nhược điểm gây tác hại cho ngân hàng, rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng cho đối tượng kinh tế Vì cơng tác hạn chế phịng ngừa rủi ro tín dụng ln ngân hàng thương mại quan tâm Xuất phát từ tính cấp thiết vấn đề đồng thời qua tìm hiểu thời gian công tác Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Bình, tơi định chọn đề tài: "Giảipháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Bình" Mục đích nghiên cứu chun đề là: - Nghiên cứu rủi ro hoạt động tín dụng phương diện lý thuyết - Thơng qua thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Bình để đánh giá tình hình rủi ro hoạt động tín dụng chi nhánh 91 nguyên liệu nuớc cho DNNVV, giúp DN tiếp cận nhanh, kịp thời hội kinh doanh - Phối hợp, kiến nghị Cơ quan Nhà nuớc có liên quan: tòa án, thi hành án, bộ, ngành, quan địa phuơng tạo điều kiện, chế hỗ trợ trình thực biện pháp xử lý nợ tồn đọng cho Ngân hàng 92 KẾT LUẬN Hoạt động kinh doanh chế thị trường doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng phải chấp nhận rủi ro, không ngành kinh doanh gặp nhiều rủi ro ngành ngân hàng Rủi ro tồn ngồi ý muốn người, thường gây hậu khó lường thực tế loại trừ rủi ro khỏi mơi trường kinh doanh mà phân tích, dự đốn, đo lường tìm nguyên nhân, giải pháp phòng ngừa, hạn chế tác động rủi ro tới hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong điều kiện ngày nay, ngành ngân hàng cầu nối giúp chủ động, củng cố nâng cao vị trường quốc tế Đồng thời, hoạt động ngân hàng lĩnh vực kinh doanh ẩn chứa nhiều rủi ro, rủi ro tín dụng rủi ro gây nên bất định không mong đợi NHTM, gây nên đỗ vỡ dẫn đến phá sản gây thiệt hại cho kinh tế Nhất bối cảnh vận động kinh tế Việt Nam cạnh tranh gây gắt lĩnh vực ngân hàng mà nhiều lĩnh vực khác rủi ro ngày gia tăng trở nên phức tạp Thông qua việc nghiên cứu lý luận thực tiễn quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Bình, Luận văn rút số kết luận sau: - Qua việc nghiên cứu khái niệm quan điểm theo chuẩn mực quốc tế quản trị rủi ro tín dụng, luận văn xây dựng khái niệm quan điểm quản trị rủi ro tín dụng NHTM nói chung, tạiNgân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Bình nói riêng - Rủi ro tíndụnglàvấnđề tồntại hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, nhà quản trị hồn tồn xây dựng chương trình, sách tiến hành hoạt động quản trị rủi ro tín dụng nhằm giảm bớt tổn 93 thất, mát đem lại xuống mức tối thiểu - Lĩnh vực ngân hàng cạnh tranh gay gắt điều kiện hội nhập ngày nay, với tốc độ tăng vốn ạt NHTM làm lĩnh vực ngày trở nên phức tạp, nguy rủi ro rủi ro tín dụng gia tăng Đòi hỏi NHTM cần phải tích cực chủ động nghiên cứu triển khai sách quản trị rủi ro tín dụng cách chặt chẽ có hệ thống để đảm bảo theo đuổi mục tiêu kinh doanh cách có hiệu môi truờng kinh doanh cạnh tranh TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Trần Huy Hoàng “Hạn chế nguy rủi ro hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam ’" Tạp chí Kinh tế phát triển tháng 12/2004 ThS Phan Thị Hoàng Yến, “Cơ hội thách thức NHTM hội nhập kinh tế quốc tế” Tạp chí Khoa Học Đào Tạo Ngân hàng, số 55 tháng 12/2006 Ths Nghiêm Xuân Thành, “Giải pháp nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam bối cảnh hội nhập quốc tế” Tạp chí ngân hàng số 21 tháng 11/2006 Phan Hồng Quang-NH ĐT&PTVN, “Nhân tố chủ yếu kiến tạo lực cạnh tranh NHTM hội nhập kinh tế quốc tế”.Tạp chí ngân hàng số tháng 4/2007 Ths Luu Thúy Mai-Thanh tra NHNN.“Nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng NHTM Việt Nam” Kỷ yếu hội thảo khoa học Nguyễn Thanh Hồng-HV ngân hàng “Một số vấn đề kiểm toán nội nghiệp vụ cho vay NHTM" Tạp chí Khoa học đào tạo ngân hàng số (2004) Ths.Phạm Hữu Hồng Thái “Nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng" Tạp chí Kinh tế phát triển tháng 4/2004 Trần Văn Hân - NH NN&PTNT-Gia Lâm Hà Nội “Biểu an tòan cho vay N11TM” Tạp chí Ngân hàng số chuyên đề năm 2005 Nam Nga - Ngân hàng TMCP Công Thuơng Việt Nam “Vietinbank với Basel II: Đề cao tính tn thủ, chuẩn mực” Thơng tin Vietinbank số 1/2016 10 Website Ngân hàng TMCP Công thuơng Việt Nam: www.vietinbank.vn Loại AAA: Loại tối ưu Mức độ rủi ro Thấp ưu Cấp tín dụng Giám sát khi cho vay - Tình hình tài mạnh Ưu tiên đáp ứng tối Kiểm tra khách hàng - Năng lực cao quản trị đa nhu cầu tín dụng định kỳ, nhằm cập nhật - Hoạt động đạt hiệu cao với mức ưu đãi thông tin tăng cường Phụ lục 1: Phân loại hạng khách hàng khoản vay, hình thức cấp tín dụng , kiểm soát theo loại khách hàng, - Triển vọng phát triển lâu dài lãi suất, phí, thời mối quan hệ khách hàng khoản vay - Vững vàng trước tác hạn AA: Loại Đặc điêm Thấp động môi trường kinh biện pháp đảm doanh bảo tiền vay (có thể - Đạo đức tín dụng cao cho vay tín chấp) - Khả sinh lời tốt Ưu tiên đáp ứng nhu - Hoạt động hiệu ổn cầu tín dụng với mức định ưu đãi lãi suất, phí, - Quản trị tốt thời hạn biện pháp - Triển vọng phát triển lâu dài đảm bảo tiền vay (có - Đạo đức tín dụng tốt thể cho vay tín chấp) Kiểm tra khách hàng định kỳ nhằm cập nhật thông tin tăng cường mối quan hệ với khách hàng Ưu tiên đáp ứng nhu - Tình hình tài ổn định A: Loại tốt cầu tín dụng, đặc biệt có hạn chế khoản tín dụng từ trunghạn trở định Thấp - Hoạt động hiệu xuống Không yêu - Quản trị tốt cầu cao biện - Triển vọng phát triển tốt pháp đảm bảo tiền - Đạo đức tín dụng tốt vay (có thể cho vay Kiểm tra khách hàng định kỳ để cập nhật thơng TIN tín chấp) BBB: Loại Trung bình BB: Trung bình - Hoạt động hiệu có Có thể mở rộng tín triển vọng ngắn hạn dụng, khơng - Tình hình tài ổn định hạn chế áp dụng ngắn hạn có số điều kiện ưu đãi Kiểm tra khách hàng định hạn chế tài chính, bị Đánh giá kỹ chu kỳ để cập nhật thông tin tác động mạnh điều kỳ kinh tế, tính hiệu kiện kinh tế, tài kho cho vay dài môi trường kinh doanh hạn - Tiềm lực tài trung Hạn chế mở rộng Chú trọng kiểm tra sử tín Loại bình, có nguy tiêm dụng, tập trung vào dụng vốn vay, tình hình trung ẩn khoản tín dụng tài sản đảm bảo bình - Hoạt động kinh doanh tốt ngắn hạn với dễ bị tổn biện pháp đảm bảo thương biến động tiên vay hiệu lớn kinh doanh Chỉ cho vay sức ép cạnh tranh sức ép từ hay nên kinh tế nói chung cho vay dài hạn đánh giá kỹ chu kỳ kinh tế, tính hiệu khả trả rộng nợcủa Hạnnăng chế mở Cao, khả - Khả tự chủ tài tự chủ thấp, dịng tiên biến động tín B: Loại tài - Hiệu hoạt động kinh dụng tập trung Tăng cường kiểm tra trung thấp doanh không cao, chịu nhiêu thu hồi vốn vay khách hàng để giám sát bình NH sức ép cạnh tranh mạnh mẽ Các khoản cho vay hoạt động thu nợ chưa có nguy hơn, dễ bị tác động lớn từ thực vốn biến động kinh tế nhỏ trường khó hợp đặc biệt với việc hình kinh đánh giá kỹ khả doanh không phục hồi, phương cải thiện pháp đảm bảo tiền vay Cao Là mức cao CCC: Loại trung bình chấp nhận Xác suất vi phạm hợp đồng tín dụng cao, không - Hiệu hoạt động thấp, kết Hạn chế tối đa mở kinh doanh nhiều biến rộng tín dụng, động biện pháp giãn nợ, - Năng lực tài yếu, bị gia hạn nợ thực thua lỗ năm tài có phương gần đây, khó khăn án khắc phục khả để trì khả sinh lời thi Tăng cường kiểm tra khách hàng Tìm cách bổ sung tài sản đảm bảo có biện pháp kịp thời NH CC: có cao Khả Rất - Hiệu hoạt động thấp Khơng mở rộng tín Tăng cường kiểmtra Loại năngtrả nợ - Năng lực tài yếu kém, dụng,tìm biện khách hàng, tìm cách bổ NH trung kém, có nợ hạn (duới 90 pháp để thu hồi nợ, bình khơng có biện ngày) kể việc gia hạn pháp kịp thời - yếu D: Loại yếu nợ NH có nguy đuợc thực có phuơng án vốn khắc phục khả thi ngắncao hạn.NH Rất C: Loại Năng lực quản lý sung tài sản đảm bảo - Hiệu hoạt động thấp, Khơng mở rộng tín phải nhiều bị thua lỗi, khơng có triển dụng, tìm biện thời gian vọng phục hồi pháp để thu hồi nợ, Xem xét phuơng án phải công sức để - Năng lực tài yếu kém, kể việc xử lý đua án kinh tế thu có nợ hạn sớm hồi vốn cho - Năng lực quản lý tài sản đảm bảo Không mở rộng tín vay Đặc biệt cao - Các khách hàng bị thua NH hầu nhu lỗ kéo dài, tài yếu kém, khơng thu hồi có nợ khó địi, lực quản đuợc vốn vay lý dụng, tìm biện tìm biện pháp để thu pháp để thu hồi nợ, hồi nợ, kể việc xử lý kể việc xử lý sớm tài sản đảm bảo sớm tài sản đảm bảo (Nguồn: Sổ tay tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam) Phụ lục 02: Các dấu hiệu nhận biết khoản vay có vấn đề Dấu hiệu từ phía khách hàng Các dấu hiệu cần kiểm tra đầu tiên: - Lảng tránh thoái thác trả lời CBTD - Doanh thu bán hàng giảm - Không đáp ứng đuợc đơn đặt hàng - Các khoản thu tiền chậm - Nhiều tài sản không hoạt động (nhàn rỗi) - Hàng tồn kho gần nhu không bán đuợc - Nhờ cậy vào khách hàng nhà cung cấp - Áp dụng sách chiết khấu bất thuờng - Xuất khác biệt đáng kể hoạt động kinh doanh ngân sách - Lợi nhuận giảm - Luu chuyển tiền mặt ròng giảm - Giá trị tài sản giảm - Sao nhãng thiếu thảo luận truớc chuẩn bị cho việc thanhtoán khoản phải trả theo kỳ Các dấu khơng đáng kể nhung số dấu hiệu xảy ra, khoản vay có vấn đề Cụ thể, phân loại dấu hiệu sau: • Từ báo cáo tài ❖ Từ bảng tổng kết tài sản - NH khơng nhận đuợc báo cáo tài DN kịp thời - Chu kỳ khoản phải thu ngắn - Tiền mặt khách hàng giảm - Giá trị tuyệt đối tuơng đối khoản phải thu tăng cách đột biến - Hệ số tài sản ngắn hạn tổng tài sản giảm Khả khoản/vốn lưu động giảm Những thay đổi rõ rệt cấu tài sản dùng cho kinh doanh Những thay đổi nhanh chóng tài sản cố định Các khoản dự trữ tăng mạnh với lượng lớn DN tập trung đầu tư vào tài sản phi ngắn hạn tàisản cố định Mức độ tập trung cao vào tài sản vơ hình thiếu cân đối gia tăng khoản nợ ngắn hạn Những gia tăng đáng kể khoản nợ dài hạn Những thay đổi đáng kể cấu bảng tổng kết tàisản Xuất khoản nợ mà công ty vay cho vay cán cổ đông công ty - Thay đổi tài khoản ngân hàng - Thời gian trung bình khoản phải thu tăng lên - Nhữngthay đổi sách mua bán chịu - Xuất thêm điều kiện gia hạn - Thay tài khoản khoản phải thu thương mại khoản phải thu khác - Tập trung doanh số vào mặt hàng định - Xuất thoả hiệm cho khoản phải thu - Tập trung vào khoản phải thu hạn mức nghiêm trọng từ cơng ty • Từ báo cáo lãi lỗ - Doanh số bán hàng giảm - Doanh số bán hàng gia tăng cách nhanh chóng - Mức độ chênh lệch lớn tổng doanh thu doanh thu ròng - - Tỷ lệ phần trăm chi phí tổng doanh thu tăng lên/ mức lãi giảm Doanh thu bán hàng tăng lên lợi nhuận giảm Các khoản lỗ từ nợ hạn tăng lên Sự gia tăng không cân xứng chi phí quản lý so với mức tăng doanh thu bán bàng Tổng tài sản Có gia tăng so với mức độ tăng tỷ suất doanh thu bán hàng/ lợi nhuận Xuất khoản lỗ từ hoạt động kinh doanh Từ hoạt động kinh doanh: Thay đổi phạm vi kinh doanh Số liệu tài nghèo nàn quản lý hoạt động hiệu Bố trí nhà máy thiết bị khơng hợp lý Sử dụng cỏi nguồn nhân lực Mất mát dây chuyền sản xuất chính, quyền phân phối sản phẩm nguồn cung cấp Mất hay nhiều khách hàng có lực tài tốt nhà cung cấp Sự thay đổi đáng kề giá trị đơn đặt hàng hợp đồng mà làm cân lực sản xuất hành Xuất vụ mua hàng tồn kho mang tính đầu nằm ngồi ngun tắc mua hàng thơng thường cơng ty Kém cỏi việc trì vận hành bảo hành máy móc thiết bị Việc thay thiết bị máy móc lỗi thời diễn chậm chạp Những dấu hiệu hàng tồn kho chất lượng, lưu hàng tồn kho với số lượng lớn cấu hàng tồn lưu kho không phù hợp Những dấu hiệu liên quan đến giao dịch ngân hàng Số dư tài khoản NH giảm - Công tác kế hoạch hố tài cho nhu cầu tài sản cố định nhu cầu vốn luu động thể đơn giản, cỏi - Đặt niềm tin/ nhờ cậy nhiều vào khoản nợ ngắn hạn - Những thay đổi đáng kể góc độ thời hạn cho đề nghị vay vốn theo mùa - Xuất khoản vay có nhiều nguồn trả nợ (nhu theo đề nghị vay vốn) nhung lại khó nhận thấy dễ dàng - Xuất chủ nợ khác, đặc biệt chủ nợ nhận tài sản đảm bảo • Những dấu hiệu liên quan đến quản trị công ty: - Thay đổi thái độ/ thói quen cá nhân nguời chủ chốt DN - Thay đổi thái độ NH/CBTD, đặc biệt họ tạo cảm giác thiếu tính hợp tác - Tái diễn vấn đề trục trặc nhung lại tỏ tự tin giải đuợc - Khơng có khả thực kế hoạch - Báo cáo quản lý tài cỏi - Các chức điều hành phân công xử lý công việc thể chắp vá - Mạo hiểm mua bán, thực công việc kinh doanh mới, khu vực kinh doanh với dây chuyền sản xuất - Mong muốn khăng khăng đòi đánh bạc với kinh doanh có rủi ro mức - Đặt giá bán hàng hố dịch vụ cách khơng thực tế - Những nhân vật chủ chốt DN ốm chết - Khơng có khả đáp ứng đuợc cam kết nhu kế hoạch đặt - đáng Những thay đổi quản lý, quyền sở hữu nhân vật thích chốt -chủ Đảo nợ - Tính không liên tục dây chuyền tiêu chuẩn sinh lời Không chuyển tiềnvớimặt người - -Chậm trễ phân tích việclưu phản ứng lại khả xuống củatrảthịnợtruờng vay điều kiện kinh tế Cán cho vaytừkhông thể kiểm - -Các nguyên nhân phía ngân hàngtra tình trạng khoản vay thường xun - Quy trình cho vay khơng tn thủ theo quy định NH Vốn không nhưvới dựkhách kiến; chuyển - -CBTD có mốiđược quansử hệ dụng đặc biệt hàng sang sử dụng vào mục đích- cáSựnhân cố gắng định giámcủa sát người cácvay cấp(CBTD quản lýkhông ngân hàngxác thiếu sátxem mục đích vay- Lãnh gì) đạo NH độc đoán phê duyệt khoản vay sử dụng khu vực thường củavềNH, - -BỏVốn quađược tình trạng thấungồi chi, khơng coithịđótrường mộtthơng tín hiệu bất ổn tài chất lượng trao đổi thông tin với khách hàng nguời vay Kế hoạch trả nợ rõ ràng không định vănvay - Không thể kiểm trakhông định kỳ/ đột xuất tài sảnđược kinhquy doanh nguời Người việc sản chấp - -Cho vay vay dựa gây trênkhó giá khăn trị sổcho sách giảkiểm sốt DN, khơngtàikiểm tốn xác Cácminh nguyên nhân từ khoản vay báo cáo tài nguời vay Hồ chothu vaynhập thiếuhoặc chặt chẽ,những độ tin báo cậy cáo - Khôngsơthể bỏ qua thơng phận tin tín dụng hồ sơ cho vay bị nghi ngờ nguồn tham khảo tín dụng khác Giá trịthểkhả tàivay sản mà đảmtrong bảo thấp - Khơng địimại lại củca khoản suy nghĩ nhanh chóng bù -đắp Lịch trình hồn trả nguồn hồn trả khơng hợpvay lý trở nên khơng thể tài sản chấp tình hình khoản Cáccứu nguyên vãn nhân khác Do thay chế sách giá q cao/ khơng quản lý hợp lý - -Khơng thể đổi đánh giácơchính xác/ đánh -tàiThay đổichấp giá thị trường ảnh hưởng trực tiếp đến đầu sản sản phẩm đókhi đầuhồn tư thành chứng từ - mà Giảikhoản ngân vay truớc Khoản vay ưu đãi, định phủ hợp lý, bỏ qua hội đồng - -Cán thực khoản vay mộtChính khơng -tínKhoản vaydựa theovào chương kinh tế nguời vay dụng, quan trình hệ CBTD - Khoản vay thực với DN có chủ sở hữu - nguời lãnh đạo thiếu kinh nghiệm - Cho vay với giá trị cao nhung không thêm tài sản chấp ... động tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Bình Chương 3: Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Bình 3... thời gian công tác Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Bình, tơi định chọn đề tài: "Giảipháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thái Bình" Mục... ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI BÌNH 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI BÌNH