- Do hệ thống thông tin vừa thiếu và yếu, chất luợng và khả năng tiếp cận thông tin còn nhiều hạn chế nhu hiện nay nên việc quản trị rủi ro tín dụng còn nhiều khó khăn. Khó khăn này, một phần là do các cơ quan quản lý nhà nuớc, các tổ chức có trách nhiệm chua hình thành và thiếu cơ chế hoạt động, không hỗ trợ chocác NHTM trong việc cung cấp thông tin về quá trình hoạt động, định huớng phát triển của các doanh nghiệp và việc đánh giá xếp loại doanh nghiệp.
- Các cơ quan Nhà nuớc chua có quy định và chế tài nghiêm khắc về việc minh bạch thông tin nhu buộc các doanh nghiệp phải kiểm toán báo cáo tài chính đúng thời gian quy định và công khai thông tin tài chính của họ. NHNN chua đua ra một hình phạt, chế tài cụ thể nào đối với các ngân hàng trong việc chậm trễ cung cấp thông tin về khách hàng vay vốn cho Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC) của NHNN.
- Việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo quy định của NHNN dựa chủ yếu vào thời gian nợ quá hạn chứ chua dựa trên đánh giá tình hình tài chính của Khách hàng. Thông tu số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/1/2013 của NHNN ra đời đã phần nào khắc phục đuợc điều này. Tuy nhiên, để đánh giá đuợc chính xác tình hình tài chính của Khách hàng thì cần có sự hợp tác, phối hợp nghiêm túc và đồng bộ của các NHTM trong việc đánh giá khách hàng cũng nhu việc cung cấp số liệu cho Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC) của NHNN. Có một số các truờng hợp do muốn “làm đẹp” số liệu của khách hàng cũng nhu của bản thân NHTM nên chỉ đua ra những đánh giá cũng nhu các số liệu không cụ thể dẫn tới việc đánh giá các Khách hàng không khách quan, ảnh huởng tới chất luợng tín dụng của các NHTM khác.
năng nhiệm vụ của cơ quan chức năng còn chồng chéo và không có được sự
phối hợp nhất quán, điều này đã tạo điều kiện cho một số có khách hàng không tốt lợi dụng “lách luật”, tạo ra các hồ sơ tài liệu không chính xác nhằm
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Nghiên cứu thực trạng trong công tác quản trị rủi ro tín dụng tại Vietinbank Thái Bình, Chuong 2 của Luận văn rút ra một số kết luận về thực trạng tại các NHTM nói chung cũng nhu tại Vietinbank Thái Bình nói riêng:
- Dịch vụ tín dụng vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong danh mục tài sản có tại các ngân hàng. Các NHTM đã quan tâm tới việc kiểm soát tỷ lệ tăng truởng tín dụng, tập trung vào hiệu quả của các hoạt động tín dụng. Quy trình tín dụng đuợc thực hiện gần hon với chuẩn mực quốc tế. Danh mục cho vay theo nhóm khách hàng cần tiếp tục thay đổi tích cực, tập trung vào huớng các DNNVV và KHCN, không tập trung đầu tu tín dụng quá lớn vào các DN lớn, đồng thoi đa dạng hóa các ngành nghề cho vay. Điều này hoàn toàn phù hợp với xu thế phát triển kinh tế Việt Nam và thế giới vì khu vực này là khu vực kinh tế năng động, phát triển nhanh và ngày càng chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng thu nhập quốc dân.
- Tình hình nợ xấu cũng nhu rủi ro trong công tác tín dụng hiện nay còn diễn biến phức tạp. Bên cạnh đó, công tác cung cấp, khai thác và sử dụng thông tin tín dụng vẫn còn yếu, còn tình trạng một khách hàng vay vốn tại nhiều ngân hàng nhung không có sự kiểm tra, đánh giá về mức độ rủi ro. Hon nữa, việc phân tích, đánh giá rủi ro khách hàng còn nhiều bất cập, chua hỗ trợ hiệu quả cho việc ra quyết định cho vay và thu hồi nợ. Nguyên nhân của tình trạng này là do công tác quản trị rủi ro tín dụng chua đuợc tiến hành một cách bài bản, nghiêm ngặt. Rủi ro tín dụng chua đuợc xác định, đo luờng, đánh giá và kiểm soát chặt chẽ, chua phù hợp với thông lệ quốc tế và yêu cầu hội nhập.
- Các co quan quản lý chức năng, ban ngành của nhà nuớc thì chua phát huy quyền lực và chua hỗ trợ đuợc cho hoạt động kinh doanh tín dụng đuợc phát triển hiệu quả. Chính vì vậy, Vietinbank Thái Bình cần phải đua ra những giải pháp đồng bộ để nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng nhằm phát triển hoạt động kinh doanh đồng thời hạn chế mức thấp nhất những rủi ro có thể xảy ra.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI BÌNH
3.1. ĐỊNH HƯỚNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG
Ngân hàng phải hoạch định được chiến lược phát triển tín dụng tuỳ thuộc vào thị trường, điều kiện kinh tế vĩ mô, xu hướng phát triển của thị trường dịch vụ nói chung và thị trường vốn nói riêng, mục tiêu, khả năng, thế mạnh của Ngân hàng. Từ đó xây dựng một chính sách tín dụng khoa học, phù hợp các quy luật kinh tế thị trường, quy trình cụ thể, chi tiết để hướng hoạt động Ngân hàng nói chung và chính sách tín dụng nói riêng theo hướng tăng trưởng bền vững, phát huy lợi thế so sánh, hiệu quả, ít rủi ro.
3.1.1. Định hướng chung
• Thứ nhất: Có chính sách hướng về phát triển và tăng tỷ trọng dịch vụ, để tránh phụ thuộc quá nhiều vào nguồn thu tín dụng. Chính sách này vừa phù hợp điều kiện phát triển kinh tế của Thái Bình, vừa mang lại cho Ngân hàng nhiều lợi ích: đa dạng hoá hoạt động theo hướng Ngân hàng hiện đại, thu hút khách hàng doanh nghiệp, cung cấp dịch vụ trọn gói, đồng thời kiểm tra được hoạt động kinh doanh của khách hàng, tăng năng lực cạnh tranh. Một điểm mạnh của Ngân hàng phát triển hoạt động dịch vụ là thu hút được nguồn vốn không kỳ hạn khá cao, từ đó giảm được chi phí vốn bình quân, lãi suất cho vay hợp lý, không bị sa vào các cuộc chạy đua lãi suất.
Để đẩy mạnh hoạt động dịch vụ, Vietinbank cần nghiên cứu và đưa ra nhiều sản phẩm cho khách hàng doanh nghiệp bên cạnh các hoạt động tín dụng truyền thống: dịch vụ tư vấn và quản lý đầu tư, Ngân hàng điện tử, quản lý tài sản. để phát triển các mảng dịch vụ mới này, ngoài đầu tư công nghệ
hiện đại, Ngân hàng còn phải đầu tư vào con người. Đội ngũ nhân viên trình độ cao, có khả năng sử dụng, tư vấn thành thạo chuyên nghiệp các sản phẩm dịch vụ mới cho khách hàng.
• Thứ hai: Có chính sách khách hàng hướng vào nguồn vốn thay vì chính sách mở rộng tín dụng để đảm bảo nguồn vốn phát triển bền vững, lãi suất hợp lý.
Khi nền kinh tế phát triển nhanh, nhu cầu về vốn lớn và chưa có dấu hiệu bất ổn rõ rệt thì đa số các NHTM Việt Nam đều mở rộng tín dụng mạnh mẽ mà ít quan tâm đến nguồn vốn. Một phần do việc vay vốn dễ dàng và lãi suất thấp trên thị trường liên hàng, hoạt động tín dụng chiếm vai trò chủ đạo trong tổng hoạt động ngân hàng. Nhưng hiện nay, khi tình hình vốn khó khăn, khả năng thanh khoản của thị trường địa ốc và chứng khoán kém, chạy đua lãi suất giữa các Ngân hàng làm các Ngân hàng thấy rõ tầm quan trọng của chính sách khách hàng hướng vào nguồn vốn.
Bài học kinh nghiệm của các Ngân hàng nước ngoài là để có thanh khoản tốt và nguồn vốn bền vững thì chính sách phải hướng vào nguồn vốn huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế, đặc biệt là các khách hàng có dòng lưu chuyển tiền lớn thay vì dựa vào nguồn vốn trên thị trường liên Ngân hàng. Đây cũng chính là khác biệt trong chính sách giữa Ngân hàng nước ngoài và NHTM trong nước nói chung. Với chính sách ưu tiên phát triển nguồn vốn, Ngân hàng nước ngoài huy động nguồn vốn chi phí thấp và bền vững từ khách hàng của họ. Chính sách này có thể không mang lại lợi nhuận cao nhưng đảm bảo phát triển ổn định và thoả mãn được nhu cầu vay vốn của khách hàng, duy trì được mức lãi suất hợp lý, xây dựng được một tỷ lệ hợp lý giữa nguồn vốn và dư nợ theo tiêu chuẩn quốc tế.
3.1.2. Định hướng tín dụng
giữa tối đa hoá lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng truởng và phát triển bền vững theo thông lệ quốc tế. Xây dựng chính sách khách hàng để có
sự phân hoá rõ rệt giữa các nhóm khách hàng theo các tiêu chí: lịch sử quan hệ, khách hàng chiến luợc, mức độ an toàn vốn vay... để có các uu đã riêng phù hợp về lãi suất, phí, chính sách chăm sóc. Tránh tình trạng cào bằng, áp dụng một chính sách tín dụng chung cho các loại hình doanh nghiệp với quy
mô hoạt động, mức độ hiệu quả, mục đích sử dụng vốn khác nhau. Hoạt động
quản lý tín dụng đảm bảo các tỷ lệ an toàn vốn, cơ cấu tín dụng phù hợp chiến
luợc khách hàng, ngành hàng, chính sách quản lý rủi ro, cơ cấu nguồn vốn, đảm bảo mức tăng truởng tín dụng phù hợp với năng lực, quản lý, điều hành
và trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng. Từ năm 2014 đến nay, Vietinbank
đang áp dụng tuơng đối hiệu quả biện pháp này, căn cứ vào nhu cầu, đặc điểm từng khách hàng, ngành hành kinh doanh để đua ra các mức cấp tín dụng, lãi suất khác nhau. Nhu đối với lĩnh vực kinh doanh xăng dầu, với đặc
thù là ngành kinh doanh có vòng quay vốn khá nhanh và linh hoạt, Vietinbank Thái Bình đã có những sản phẩm dịch vụ phù hợp với ngành kinh
doanh này nhu áp dụng các gói lãi suất thấp với thời gian cho vay ngắn, giảm
phí dịch vụ để tăng luợng chuyển tiền, tăng hạn mức cho vay không có tài sản
- Đa dạng hoá được ngành nghề, khách hàng vay, yếu tố địa lý và loại hình cho vay.
- Phù hợp tình hình kinh tế vĩ mô và điều kiện, xu hướng phát triển của thị trường hoạt động.
- Phù hợp quy mô, năng lực và khả năng kiểm soát rủi ro của bản thân Ngân hàng.
- Phù hợp định hướng phát triển và lợi thế so sánh của Ngân hàng.
Trong một vài năm gần đây, hệ thống NHCT nói chung và Vietinbank Thái Bình đã từng bước xây dựng được danh mục tín dụng theo hướng trên, tuy nhiên danh mục này vẫn cần hoàn thiện hơn nữa. Căn cứ tình hình phát triển của Thái Bình và điều kiện hiện có cũng như quy định hiện hành của NHCT, danh mục đề nghị:
- Xác định đối tượng DNNVV là khách hàng chủ đạo: ■ DN phải có tài sản thế chấp đảm bảo món vay
■ DN có tình hình tài chính lành mạnh, ưu tiên DN có đầu tư công nghệ quản lý, chủ DN có trình độ học vấn, chuyên môn cao.
■ Ưu tiên các DN đã xác lập mối quan hệ tín dụng lâu năm với NHCT. ■ Chú trọng DN có kinh doanh hàng xuất nhập khẩu và các DN có chu trình đầu tư khép kín từ sản xuất đến chế biến, tiêu thụ, xuất khẩu để phục vụ trở lại sản xuất
■ Cân đối tỷ lệ vốn cố định hàng năm dành cho đầu tư khách hàng DNNVV trên cơ sở chiến lược và mục tiêu chung hàng năm.
- Tập trung loại hình tín dụng ngắn hạn, bổ sung vốn lưu động.
- Công bố danh mục ngành nghề, lĩnh vực cho vay theo hướng phân bố rủi ro tín dụng, phù hợp mục tiêu phát triển của Thái Bình:
■ Thận trọng với cho vay đầu tư kinh doanh BĐS, thi công xây dựng công trình.
■ Tạm ngưng cho vay kinh doanh chứng khoán, thế chấp bằng chứng khoán.
- Chú trọng đầu tư các ngành trọng điểm và tiềm năng của Thái Bình: dệt may, nông nghiệp, vật tư nông nghiệp, xăng dầu, sản xuất giống cây.
• Thứ ba: Xây dựng mô hình chuyên nghiệp, chuyên sâu phục vụ tách biệt khối KHDN và Khối Bán lẻ:
- Tổ chức mô hình theo hướng chuyên môn hoá với việc hình thành hệ thống Khối KHDN và Khối Bản lẻ từ Hội sở chính đến các Chi nhánh. Theo đó, từng Khối tại Hội sở chính thực hiện chức năng đầu mối nghiên cứu chính sách, tổ chức thực hiện quy trình nghiệp vụ, kế hoạch mục tiêu về vốn, sản phẩm do khách hàng của từng Khối. Các phòng nghiệp vụ tại các Chi nhánh là trạm tiếp thị, cung cấp sản phẩm trực tiếp cho khách hàng.
- Tập trung đào tạo chuyên sâu kiến thức về từng bộ phận Khách hàng ( khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân) về kỹ năng tiếp cận, ứng xử cũng như kỹ năng nghiệp vụ, quản lý cho vay, cung cấp sản phẩm dịch vụ, xử lý rủi ro, nhằm tạo ra đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp, chuyên môn hóa cao.
- Tỉnh Thái Bình là khu vực có truyền thống về ngành dệt may xuất khẩu, có rất nhiều các doanh nghiệp lớn có vị thế trong ngành này như Bitexco Nam Long, Công ty CP dệt sợi DamSan, Công ty CP Sợi Trà Lý... ngoài ra còn có cả khu vực 1 xã của Huyện Hưng Hà chuyên làm về ngành dệt may xuất khẩu. Như vậy có thể thấy tiềm năng đầu tư cho về ngành dệt may xuất khẩu là rất lớn. Bên cạnh việc xuất khẩu các sản phẩm dệt may thì các doanh nghiệp này cũng có nhu cầu rất lớn về việc nhập khẩu nguyên liệu đầu vào từ nước ngoài (như bông, máy móc, phụ kiện.). Việc giao dịch xuất nhập khẩu với nhiều bạn hàng nước ngoài cũng tiềm ẩn nhiều nguy cơ rủi ro khác nhau. Vì vậy, để phục vụ khách hàng tốt nhất đồng thời cũng giảm thiểu rủi ro cho khách hàng cũng như cho ngân hàng, đề xuất thành lập một bộ
phận chuyên phục vụ các khách hàng sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực này. Bộ phận này có vừa có nhiệm vụ phục vụ các hoạt động tín dụng cho vay đối với các khách hàng này, đồng thời cũng có nhiệm vụ nghiên cứu thị truờng, nắm bắt thông tin liên quan đến ngành hàng này ở trong và ngoài nuớc để có thể đua ra những tư vấn kịp thời cho khách hàng để giảm thiểu các rủi ro cho khách hàng có thể gặp phải cũng là giảm rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
- Chuẩn hoá về cơ chế, chính sách, quy trình thủ tục cho vay, cung cấp dịch vụ cho từng loại hình khách hàng: Chính sách khách hàng dựa trên mục tiêu chiến lược phải nhất quán, rõ ràng, thể hiện quan điểm đầu tư, chính sách lãi suất, phân cấp, đảm bảo tài sản, xử lý rủi ro đối với phân khúc thị trường này. Chuẩn hoá quy trình, thủ tục thiết kế riêng cho từng loại hình khách hàng, đảm bảo thống nhất, đơn giản, chặt chẽ, đủ các yếu tố pháp lý.
3.2. GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG
3.2.1. Hoàn thiện quy trình rủi ro tín dụng
3.2.1.1. Phương pháp nhận diện và phân loại rủi ro thống nhất
Xây dựng một hệ thống cảnh báo sớm liên quan đến các dấu hiệu của khách hàng và thị trường. Để nhận biết và ước lượng tác động của những dấu hiệu này, đòi hỏi cán bộ tín dụng có trình độ, nhạy bén và phải quan tâm theo dõi sát tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng. Các yếu tố cần lưu ý
(Chi tiết trong phụ lục 2):
■ Đề nghị gia hạn/ điều chỉnh kỳ hạn nợ nhiều lần với lý do không chính đáng.
■ Trễ hạn thanh toán lãi, thanh toán nợ gốc không đúng theo hợp đồng. ■ Đề nghị tăng thêm hạn mức/ vay thêm với lý do không chính đáng hoặc bất chấp lãi suất.
■ Ngành hàng hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc chính sách vĩ mô của kinh tế nhà nước tác động bất lợi đến hoạt động sản xuất kinh doanh của
khách hàng.
■ Tài sản đảm bảo sụt giảm giá trị/ không đủ tiêu chuẩn
■ Cung cấp hoá đơn tài chính không đầy đủ, không có chứng minh hợp lý việc sử dụng tiền vay.
■ Trì hoãn hoặc cung cấp báo cáo tài chính có s ố liệu biến động bất thuờng
■ Cơ cấu ban lãnh đạo có nhiều thay đổi hoặc phát sinh mâu thuẫn.
■ Khách hàng chờ đợi các khoản thu từ thu nhập bất thuờng/ huy động