0085 giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại NHTM CP ngoại thương việt nam luận văn thạc sĩ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM THÁI NAM GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2014 EJ _ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM _ ∣a BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM THÁI NAM GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS-TS NGUYỄN VĂN TẠO HÀ NỘI - 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học riêng Các số liệu kết nghiên cứu trình bày luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng tuân thủ nguyên tắc Hà Nội, tháng năm 2014 Tác giả luận văn MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG N GÂN HÀNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG 1.1 .TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng, tín dụng ngân hàng 1.1.2 .Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 1.2 .RỦI RO TÍN DỤNG 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.2.2 Phân loại Rủi ro tín dụng 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi tín dụng 10 1.2.4 Các dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng 13 1.2.5 Các tiêu đánh giá, đo lường rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 15 1.2.6.Sự cần thiết phải hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 18 1.3 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG 19 1.3.1 Kinh .nghiệm Trung Quốc 20 1.3.2 Kinh nghiệm Nhật Bản 21 1.3.3 Kinh .nghiệm Mỹ 23 1.3.4 Bài học kinh nghiệm rút cho NHTM Việt Nam 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM .28 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM .28 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 28 2.1.2 Sơ đồ tổ chức 30 2.2.1 Thực DANH MỤC CHỮ VIET TẮT trạng hoạt động tín dụng NHTMCP Ngoại thương Việt Nam 41 2.2.2 Một số biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng thực năm qua NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam 51 2.3.ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 65 2.3.1 Những kết đạt .65 2.3.2 Một số hạn chế, tồn .66 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế, tồn 67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM .76 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NHTMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM TRONG NĂM TỚI 76 3.2 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM TRONG NHỮNG NĂM TỚI 79 3.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án vay vốn khách hàng 80 3.2.2 Nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng 82 3.2.3 Nâng cao công tác kiểm tra trình trước, sau cho vay 86 3.2.4.Hồn thiện quy trình hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội 87 3.2.5 Kết hợp hoạt động tín dụng với bảo hiểm tín dụng 87 3.2.6 Xây dựng thực sách khách hàng hiệu 88 3.2.7 Đa dạng hóa danh mục đầu tư tín dụng 90 CIC CNH-HĐH CP DN DNNN DNNVV DNTN GDP NHNN Trung tâm thông tin tín dụngdụng cơng cụ tài phái sinh 91 3.2.8 .Sử hoá, hiệnnghệ đại thơng tin, đại hóa cơng nghệ ngân 3.2.9 Phát Cơng triển nghiệp hệ thống cơng hố 92 hàng Chính phủ 3.2.10 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 92 Doanh nghiệp 3.3 .MỘT Doanh nghiệp nhà nước SỐ KIẾN NGHỊ 93 Doanh nghiệp nhỏ vừa 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 94 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 96 Doanh nghiệp tư nhân KẾT LUẬN 100 Tổng sản phẩm nước Ngân hàng nhà nước NHTMCP RRTD Ngân hàng thương mại cổ phần Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo TW Trung ương NQH VCB Nợ hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: tín Những biểu khoản tín dụng xấu sách dụng hiệu 14 Bảng 2.1: Sơ đồ tổ chức Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam .31 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn NHTMCP Ngoại thương Việt Nam từ năm 2009 - 2013 .32 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn NHTMCP Ngoại thương Việt Nam từ năm 2009 - 2013 .33 Bảng 2.4: Thu nhập từ hoạt động tín dụng qua năm 2009-2013 36 Bảng 2.5: Kết hoạt động toán xuất nhập từ năm 20092013 37 năm 2013 38 Bảng 2.7: Kết hoạt động kinh doanh 39 Bảng 2.8: Cơ cấu tín dụng phân theo kỳ hạn VCBnăm2009-2013 .42 Bảng 2.9: Cơ cấu tín dụng phân theo đối tượng khách hàng vàloại hình doanh nghiệp 44 Bảng 2.10: Cơ cấu tín dụng phân theo ngành nghề .45 Bảng 2.11: Cơ cấu tín dụng phân theo ngành nghề .46 Bảng 2.12: Phân tích dư nợ theo chất lượng tín dụng 47 Bảng 2.13: Tình hình nợ hạn qua năm 2009-2013 48 Bảng 2.14: Tình hình nợ xấu qua năm 2009-2013 49 Bảng 2.15: Tình hình trích lập dự phịng rủi ro qua năm 2009-2013 51 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Dư nợ cho vay kinh tế qua năm 2009-2013 .35 Biểu đồ 2.2: Lợi nhuận sau thuế NHTMCP Ngoại thương Việt Nam 40 Biểu đồ 2.3: Dư nợ Vietcombank qua năm 41 Biểu đồ 2.4: Tình hình nợ xấu, nợ hạn qua năm 2009-2013 50 88 - Ngân hàng trực tiếp mua bảo hiểm tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp bồi thường thiệt hại gặp rủi ro vốn - Bảo hiểm tài sản đảm bảo tiền vay Ưu điểm biện pháp sử dụng bảo hiểm tín dụng rủi ro tín dụng xảy khắc phục cách tốt hậu rủi ro đó, nhiên, nhược điểm biện pháp phải đóng khoản phí bảo hiểm trước mắt nhiều người lại có xu hướng coi lợi ích trước mắt lợi ích lâu dài, thêm vào đó, ngành bảo hiểm nước ta chưa thực phát triển đạt đến mức độ tạo dựng niềm tin cho khách hàng nên nhiều khách hàng ngân hàng không hứng thú việc mua sử dụng bảo hiểm tín dụng 3.2.6 Xây dựng thực sách khách hàng hiệu Việc xây dựng sách khách hàng điều cần thiết tình hình cạnh tranh khốc liệt ngân hàng với nhằm giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng theo hướng đa dạng hóa thành phần từ cá nhân đến tổ chức kinh tế để vừa mở rộng thị phần, vừa phân tán rủi ro Để thực tốt sách khách hàng, sử dụng số biện pháp sau: • Thực tốt chiến lược marketing nhằm thu hút khách hàng: Việc mở rộng đối tượng khách hàng không mở hội kinh doanh với ngân hàng mà giúp ngân hàng phân tán rủi ro trình cho vay Ngân hàng cần phải thực bước sau: - Chủ động tìm kiếm khách hàng Ngân hàng chủ động tìm kiếm khách hàng thuộc khu vực thị trường, ngành nghề mà ngân hàng nhằm tới, nhờ mà đảm bảo cấu tín dụng mà sách đề thời kỳ Đồng thời, tạo điều kiện xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng tương lai 89 - Không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ dịch vụ ngân hàng Đây biện pháp hiệu việc thu hút sử dụng vốn ngân hàng, qua nâng cao lực ngân hàng Chất lượng phục vụ bao gồm nhiều lĩnh vực có liên quan đến khách hàng chẳng hạn là: thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, tư vấn cho khách hàng hiệu quả, phong cách, thái độ giao tiếp tốt để làm vừa lòng khách hàng, nơi giao dịch sẽ, thuận tiện, - Duy trì tốt mối quan hệ với khách hàng kể sau kết thúc giao dịch thông qua việc lấy ý kiến đóng góp khách hàng, tổ chức hội nghị khách hàng, thể cảm ơn, tri ân đến khách hàng đặc biệt khách hàng lớn, khách hàng tiềm ngân hàng • Đa dạng hóa sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Việc làm mặt đáp ứng nhu cầu khách hàng, biện pháp hiệu để ngân hàng phòng ngừa hạn chế RRTD Cùng với dịch vụ cho vay truyền thống ngân hàng nên có phát triển nhiều hình thức cho vay khác nhằm khuyến khích mở rộng tín dụng phù hợp với định hướng phát triển mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng: - Cho vay với lãi suất tăng dần có quyền lựa chọn vốn hoá khoản vay doanh nghiệp: Sản phẩm cho vay áp dụng doanh nghiệp thiếu vốn lưu động ngân hàng dự đốn tình hình tài doanh nghiệp có xu hướng phát triển Lãi suất khoản vay tăng dần năm từ cho vay Ngân hàng có quyền chuyển đổi khoản vay thành vốn góp trái phiếu chuyển đổi doanh nghiệp vay vốn - Phát triển tín dụng th mua: với hình thức tín dụng doanh nghiệp trang bị máy móc thiết bị đại mà không cần phải đầu tư mua sắm, giúp họ ổn định tài để phát triển sản xuất kinh doanh 90 - Cho vay có đảm bảo khoản thu doanh nghiệp: Các doanh nghiệp bán hàng người mua chưa kịp toán, dẫn đến làm cho doanh nghiệp bị thiếu vốn lưu động Trong trường hợp này, ngân hàng giúp doanh nghiệp thiếu vốn tạm thời cách cho vay theo tỷ lệ khoản thu Tỷ lệ cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng khoản nợ mà ngân hàng thẩm định cách chặt chẽ 3.2.7 Đa dạng hóa danh mục đầu tư tín dụng Đây biện pháp tốt nhất, chủ động việc phân tán rủi ro tín dụng Ngân hàng nên chia nguồn tiền vào nhiều loại hình đầu tư tín dụng, nhiều ngành nghề khác nhiều khách hàng địa bàn khác Điều vừa mở rộng phạm vi hoạt động tín dụng ngân hàng, khuếch trương thế, vừa đạt mục đích phân tán rủi ro Để thực điều ngân hàng cần vạch số chiến lược kinh doanh thích hợp sở quán triệt số vấn đề sau: - Đầu tư vào nhiều ngành nghề kinh tế khác để tránh cạnh tranh TCTD khác việc dành giật thị phần phạm vi hẹp số ngành phát triển tránh gặp phải rủi ro sách Nhà nước với mục đích hạn chế hoạt động số ngành nghề định kế hoạch cấu lại số ngành nghề kinh tế - Đầu tư vào nhiều đối tượng sản xuất kinh doanh, nhiều loại hàng hóa khác nhau, tránh tập trung cho vay sản xuất số loại sản phẩm, đặc biệt sản phẩm Nhà nước khơng khuyến khích hay loại sản phẩm xuất nhiều thị trường - Cho vay với nhiều loại thời hạn khác đảm bảo cân đối số vốn cho vay ngắn hạn, trung dài hạn, đảm bảo phát triển vững tránh rủi ro tín dụng thay đổi lãi suất thị trường 91 - Tạo lập tỷ lệ thích hợp cho vay VNĐ cho vay ngoại tệ đảm bảo đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng tránh rủi ro tín dụng thay đổi tỷ giá - Cho vay đồng tài trợ Hình thức cho vay đồng tài trợ nâng cao lực hiệu hoạt động cho vay, giúp ngân hàng thương mại phân tán rủi ro mà không bị nguồn thu từ phương án kinh doanh khả thi Các tổ chức tín dụng tham gia đồng tài trợ phải ký kết với hợp đồng mà ghi rõ trách nhiệm quyền hạn thành viên tham gia đồng tài trợ Do rủi ro xảy gánh nặng phân tán cho đơn vị chịu phần rủi ro tương ứng với mức vốn tham gia 3.2.8 Sử dụng cơng cụ tài phái sinh Các cơng cụ tài phái sinh (credit derivatives) hợp đồng tài bảo vệ người thụ hưởng trường hợp khoản nợ tốn Vì vậy, sử dụng hiệu việc giảm RRTD cho ngân hàng Đối với NHTM Việt Nam nói chung VCB nói riêng, việc sử dụng cơng cụ tài phái sinh cơng tác phịng ngừa, hạn chế RRTD mẻ Vì vậy, ngân hàng cần tập trung nghiên cứu để sử dụng cơng cụ hữu hiệu cơng tác phịng ngừa RRTD Các cơng cụ tài phái sinh mà ngân hàng sử dụng để phòng ngừa hạn chế RRTD là: + Sử dụng hốn đổi tín dụng + Sử dụng hợp đồng quyền chọn tín dụng + Sử dụng hợp đồng tương lai số giá cổ phiếu + Sử dụng hợp đồng quyền chọn cổ phiếu Bên cạnh đó, ngân hàng cần nghiên cứu, học hỏi kinh nghiệm sử dụng cơng cụ tài phái sinh cơng tác phịng ngừa RRTD ngân 92 hàng nước để sử dụng có hiệu cơng cụ tránh rủi ro (đối tác hợp đồng tín dụng phái sinh không thực hợp đồng lúc ngân hàng phải tìm đối tác khác) cho ngân hàng 3.2.9 Phát triển hệ thống công nghệ thông tin, đại hóa cơng nghệ ngân hàng Cơng nghệ ngân hàng ngày phát triển Ngày có nhiều dịch vụ ngân hàng xử lý thông qua hệ thống máy vi tính, mạng Internet, vậy, việc phát triển hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng vấn đề vô cần thiết Ngân hàng thực số giải pháp sau: - Ngân hàng cần tập trung đẩy mạnh đầu tư, mua sắm hệ thống máy móc, thiết bị, trang bị hệ thống đường truyền tốc độ cao, lắp đặt phần mềm bảo mật tốt nhằm đảm bảo bí mật thơng tin ngân hàng - Huy động nguồn lực người công tác quản trị mạng, lập trình, bảo quản hệ thống máy móc trang thiết bị để cung cấp, phân tích đánh giá thơng tin cách nhanh chóng, xác - Sử dụng ứng dụng lĩnh vực cơng nghệ thơng tin việc phân tích, định cho vay phần mềm giải pháp Phân tích Quyết định Experian Decision Analytics (EDA) EDA tổng hợp ứng dụng xử lý nhanh chóng, liệu kết nối đa dạng cơng nghệ định, phân tích dự báo tư vấn chuyên môn Điều nhằm đảm bảo việc thu thập thông tin cần thiết để đưa đánh giá xác rủi ro, phát gian lận đưa đề nghị giải pháp hợp lý suốt vòng đời khách hàng 3.2.10 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Yếu tố người yếu tố quan trọng hoạt động tín dụng định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh ngân hàng từ định đến hiệu tín dụng ngân hàng Vì vậy, số giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực sau: 93 - Ngân hàng cần quan tâm mức việc đào tạo nâng cao trình độ chun mơn cán từ đến chuyên sâu nghiệp vụ cụ thể Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề trao đổi học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng Cập nhật kiến thức nghiệp vụ tập huấn quy định pháp luật Ngoài ra, cần tổ chức đội ngũ giảng dạy chuyên gia bên ngoài, cán chuyên viên tín dụng có kinh nghiệm ngân hàng, trang bị tốt sở vật chất, phương tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập chế khen thưởng đề bạt - Cần có chế độ khen thưởng, đãi ngộ, kỷ luật hợp lý Đối với cán có thành tích xuất sắc phải biểu dương, khen thưởng xứng đáng vật chất lẫn tinh thần Ngược lại, cán tín dụng sai phạm, tùy theo mức độ mà có hình thức kỷ luật thích hợp - Ngân hàng cần phải yêu cầu cán tự giác nâng cao trình độ nghiệp vụ, học hỏi lẫn trình làm việc việc phát thủ đoạn, dấu hiệu lừa đảo khách hàng Yêu cầu cán ngân hàng tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm trình làm việc - Thực luân chuyển cán khâu quản lý khách hàng, tránh để tình trạng cán tín dụng có quan hệ lâu dài với khách hàng dễ dẫn đến chủ quan công tác thẩm định, đánh giá khách hàng - Xây dựng chuẩn đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng có biện pháp giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho cán làm cơng tác tín dụng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh khuôn khổ pháp luật nhà nước ban hành chịu giám sát, kiểm soát trực tiếp Ngân hàng nhà nước, vay hoạt động cho vay khơng nằm ngồi quy định pháp luật Tuy nhiên, thời gian qua chế, sách nhà nước 94 chưa đầy đủ, đồng bộ, chưa tạo môi trường pháp lý chặt chẽ nên hoạt động cho vay ngân hàng gặp rủi ro Để hạn chế rủi ro tăng cường hiệu hoạt động ngân hàng, phối hợp từ phía quan nhà nước có ý nghĩa quan trọng có ảnh hưởng chi phối 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ: 3.3.1.1 Đảm bảo mơi trường kinh tế, trị, xã hội ổn định Mơi trường kinh tế, trị, xã hội có ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động tín dụng, điều kiện Việt Nam hòa nhập vào kinh tế giới mơi trường cạnh tranh cao, kinh tế dễ biến động, doanh nghiệp dễ rơi vào nguy khả toán, phá sản Hiện có nhiều ngân hàng thành lập thị trường có hạn nên mức độ cạnh tranh khốc liệt từ chất lượng tín dụng ngày giảm thấp Đảm bảo môi trường kinh tế, trị, xã hội ổn định giúp cho TCTD doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có hiệu tăng khả trả nợ cho ngân hàng 3.3.1.2 Hồn thiện quy trình xử lý tài sản Mặc dù luật văn liên quan Việt Nam quy định NHTM có quyền xử lý tài sản đảm bảo nợ vay khách hàng khách hàng không trả nợ, nhiên chế pháp lý chưa rõ ràng đặc biệt QSDĐ Trong thực tế việc xử lý thu hồi nhiều thời gian qua nhiều khâu đoạn 3.3.1.3 Hạn chế tín dụng định Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh có điều kiện cần quản lý Nhà nước Chính phủ đặc biệt tín dụng đầy rủi ro Tuy nhiên việc quản lý cách can thiệp sâu vào hoạt động tự chủ kinh doanh TCTD việc cho vay theo định Chính phủ can thiệp hành mức lãi suất cho vay làm giảm hiệu hoạt động tín dụng Vì Chính phủ cần tránh can thiệp sâu manh tính hành vào hoạt động NHTM 95 3.3.1.4 Một sổ kiến nghị khác - Nhà nước tiếp tục thực đơn giản hóa thủ tục hành chính, tạo điều kiện thuận lợi cho cá nhân, doanh nghiệp giải giấy tờ thủ tục, từ giúp khách hàng ngân hàng đẩy nhanh trình sản xuất kinh doanh, giảm RRTD cho ngân hàng - Cần ban hành quy định cụ thể cơng bố thơng tin tài doanh nghiệp Trong yêu cầu rõ ràng doanh nghiệp phải cung cấp thơng tin kiểm tốn Bên cạnh đó, Nhà nước cần có quy định chặt chẽ điều kiện thành lập cơng ty kiểm tốn, có chế tài xử phạt hợp lý với kiểm toán viên cố tình đưa báo cáo kiểm tốn thiếu trung thực gây tổn hại cho người sử dụng thông tin - Thúc đẩy thị trường tài chính, trước hết thị trường liên ngân hàng thị trường tiền tệ nhằm xác định khuôn khổ hoạt động ngân hàng, tạo thêm nhiều hội đầu tư nhằm phân tán rủi ro, nâng cao hiệu sử dụng vốn đa dạng hóa cơng cụ tốn nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động ngân hàng - Chính phủ cần ban hành sách cách thích hợp nhằm cân đối mục tiêu nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ phát triển bền vững hệ thống NHTM Tránh thay đổi sách q đột ngột gây khó khăn cho doanh nghiệp việc hoạch định kế hoạch sản xuất kinh doanh ảnh hưởng nhiều đến hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, cần ký kết hiệp định thương mại với nước giới, nhằm đảm bảo quyền lợi cho doanh nghiệp xuất Việt Nam thời kỳ hội nhập - Tiếp tục tiến trình cồ phần hóa doanh nghiệp nhà nước, hỗ trợ ngân hàng việc theo dõi, giám sát trình hoạt động sản xuất sử dụng vốn doanh nghiệp Xử lý nghiêm doanh nghiệp có tư tưởng 96 “ỷ lại” Nhà nước dẫn đến hoạt động sử dụng vốn vay ngân hàng không hiệu - Hoàn thiện sở hạ tầng kỹ thuật hệ thống đường xá, cầu cống, điện, mạng Internet để thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói chung ngân hàng thương mại nói riêng phát triển an tồn, bền vững hội nhập quốc tế 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quan có vai trị quản lý điều hành tồn hệ thống NHTM, bên cạnh cịn có vai trị tham mưu, tư vấn cho NHTM để giúp hệ thống ngân hàng Việt Nam hoạt động hiệu ngày phát triển Do vậy, cơng tác phịng ngừa hạn chế RRTD hoạt động kinh doanh ngân hàng, NHNN có vai trị quan trọng, giúp đỡ định hướng cho NHTM • Nâng cao vai trò hướng dẫn, điều hành Nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho ngân hàng thương mại thông qua việc thường xuyên tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng để NHTM có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phịng ngừa rủi ro Tiếp tục hồn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở bảo đảm an tồn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng, quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho NHTM 97 Nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để ngân hàng thương mại áp dụng chuẩn xác, kịp thời công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn cơng cụ tài phái sinh khác • Nâng cao chất lượng trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Việc hoàn thiện hoạt động CIC chẳng hạn như: thơng tin tín dụng phải bao hàm tất thơng tin tình hình vay vốn khách hàng TCTD, phải có phân tích thông tin tổng hợp khách hàng để lưu ý NHTM Những vấn đề đặt cho CIC bao gồm: CIC phải cập nhật phân loại khách hàng theo khoản nợ, đánh giá theo nhóm nợ khách hàng Để làm điều mặt TCTD phải báo cáo thông tin cho CIC, mặt khác CIC cần phải chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ, áp dụng chương trình tự động xử lý liệu Ngồi việc cung cấp thơng tin tác nghiệp cho TCTD, CIC phải giao nhiệm vụ thực hỗ trợ tổ chức có chức nhiệm vụ phân loại, đánh giá khoản nợ khách hàng TCTD Bên cạnh việc hoàn thiện CIC, NHNN cần có biện pháp thích hợp để ngân hàng nhận thức đắn quyền lợi nghĩa vụ việc báo cáo khai thác thơng tin tín dụng từ CIC nhằm góp phần ngăn ngừa hạn chế RRTD NHNN cần có biện pháp khuyến khích dần đến quy định bắt buộc NHTM hợp tác, cung cấp thông tin cách đầy đủ cho CIC Thanh tra NHNN nên kiểm tra việc báo cáo, khai thác thông tin ngân hàng, đồng thời có biện pháp xử lý kiên quyết, kịp thời có chế tài ngân hàng vi phạm chế độ báo cáo thơng tin tín dụng • Ngăn chặn cạnh tranh thiếu lành mạnh: Hiện nay, NHTM tự chủ trình hoạt động kinh doanh Điều mặt đem lại tính chủ động, sáng tạo hoạt động ngân hàng, mặt khác dẫn đến cạnh tranh không lành mạnh 98 ngân hàng nhằm tranh giành khách hàng, ví dụ để tăng dư nợ, ngân hàng giảm lãi suất cho vay, hạ thấp điều kiện vay vốn dẫn đến nguy RRTD gia tăng Vì vậy, NHNN cần thường xuyên thực cơng tác tra, kiểm sốt nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng, sớm phát trường hợp trên, có biện pháp xử lý thích hợp để đảm bảo an tồn cho hệ thống ngân hàng • Mở lớp bồi dưỡng kiến thức quản trị RRTD, thực hiện đại hóa công nghệ ngân hàng NHNN cần phối hợp với đơn vị liên quan thường xuyên tổ chức khóa đào tạo bồi dưỡng kiến thức cập nhật cho phận quản lý rủi ro NHTM để nâng cao lực đánh giá, đo lưởng, phân tích, kiểm soát RRTD Thường xuyên tập huấn cho NHTM trường hợp phát sinh phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro, hướng xử lý với trường hợp cụ thể Định kỳ hàng năm tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ để giải đáp thắc mắc vướng mắc trình thực trích lập dự phịng rủi ro Bên cạnh đó, NHNN cần có đề án đại hóa cơng nghệ ngân hàng, triển khai cơng nghệ tồn hệ thống ngân hàng tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động đồng thời giúp NHNN dễ dàng quản lý hệ thống ngân hàng Việt Nam 99 KẾT LUẬN CHƯƠNG Dựa mục tiêu, định hướng hoạt động tín dụng ngân hàng thời gian tới, chương 3,luận văn đưa số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác phịng ngừa RRTD, giúp cho hoạt động tín dụng ngân hàng hiệu an toàn Đồng thời, để thực biện pháp đưa cách hiệu quả, không cần cố gắng VCB mà cần hỗ trợ cấp, ngành Vì vậy, chương này,luận văn đưa kiến nghị với Chính phủ, với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, để tạo điều kiện cho VCB nói riêng tồn NHTM Việt Nam nói chung giảm thiểu RRTD trình hoạt động mình./ 100 KẾT LUẬN • Ngân hàng lĩnh vực kinh doanh đặc biệt, đóng vai trị trung gian tài vay vay góp phần vào trình luân chuyển nguồn vốn Hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày đa dạng, nhiên hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn nhất, định hiệu kinh doanh ngân hàng Chính lợi nhuận đem lại lớn nên hoạt động tín dụng ẩn chứa nhiều rủi ro, RRTD rủi ro khó quản lý ảnh hưởng lớn đến hiệu hoạt động ngân hàng Chính điều địi hỏi nhà quản trị NHTM phải phân tích đầy đủ nguyên nhân, thực trạng RRTD ngân hàng mình, đồng thời phải chủ động cơng tác phịng ngừa hạn chế RRTD Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, luận văn đạt kết sau: Một là: Về lý luận, khóa luận xây dựng hệ thống khái niệm có tính khái qt, khoa học RRTD cơng tác phòng ngừa hạn chế RRTD hoạt động kinh doanh NHTM Hai là: Về thực tiễn, khóa luận phân tích thực trạng RRTD VCB qua năm 2009-2013, từ đánh giá kết đạt tồn nguyên nhân hạn chế cơng tác phịng ngừa hạn chế RRTD Ba là: Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn cơng tác phịng ngừa hạn chế RRTD VCB,luận văn đưa số giải pháp kiến nghị cấp, ngành nhằm tăng cường hiệu cơng tác phịng ngừa hạn chế RRTD VCB Hoàn thành luận văn tác giả hy vọng với kiến thức trang bị trường, với nhận thức thu nhận 101 thân lý luận, thực tiễn hoạt động NHTM, giải pháp kiến nghị đưa đóng góp phần nhỏ bé vào việc hạn chế rủi ro tín dụng NHTM Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam Tuy nhiên với khả nghiên cứu, tìm hiểu kinh nghiệm thực tế thân cịn nhiều hạn chế nên viết khơng tránh khỏi khiếm khuyết có nhiều vấn đề đưa chưa giải thoả đáng Vì vậy, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp Thầy cô giáo bạn đồng nghiệp để luận văn hồn chỉnh 14.Ngân hàng Nhà nướcMỤC (2005), định sốKHẢO 127/2005/QĐ-NHNN ngày DANH TÀI Quyết LIỆU THAM 03/02/2005 NHNN sửa đổi, bổ sung số điều quy chế cho vay TCTD ban hành theo QĐ số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/02/2001 Báo cáo thường niên Vietcombank năm 2009,2010,2011,2012 15.Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Báo cáo tài riêng niên độ cho giai đoạn từ ngày 1/1/2013 ngày 31/02/2001 Ngân hàng Nhà nước ban hành Quy chế cho vay đến ngày 30/09/2013 NHTMCP Ngoại thương Việt Nam tổ chức tín dụng Giáo trình “Quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng''” 16.Lê Thị Hồng Hạnh; Giải pháp xử lý nợ xấu Ngân hàng thương mại PGS.TS Nguyễn Văn Tiến - NXB Thống Kê) cổ phần Ngoại thương Việt Nam Giáo trình “Quản trị Ngân hàng” - Hồ Diệu - NXB Thống kê 2002 17.Ths Nguyễn Văn Bảy; Giải pháp tăng cường quản lý nợ xấu Ngân Phạm Ngọc Dũng, PGS.TS Đinh Xuân Hạng (2011), Giáo trình tài hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn - tiền tệ, NXB Tài chính, Hà Nội 18.Lê Thị Quyên - Khoa Kinh tế, QTKD; Một số giải pháp cụ thể phân Vũ Văn Hóa, Đinh Xuân Hạng (2007), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ tán rủi ro tín dụng nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động Báo cáo HĐQT Vietcombank tổng kết nhiệm kỳ 2008-2013 tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam Học viện ngân hàng (2008), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất 19.Ths Lê Thị Kim Tuyến; Gian nan đường xử lý nợ xấu thống kê, Hà Nội 20.Huỳnh Kim Trí; An tồn tín dụng: Cảnh báo xử lý sớm nợ nhóm TS Phan Thị Thu Hà (2008), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 10 PGS TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 11 Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định sổ 457/2005/QĐ-NHNN ngày 29/04/2005 NHNN ban hành quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng 12 Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định sổ 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 NHNN ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 13 Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội ... động tín dụng NHTMCP Ngoại thương Việt Nam 41 2.2.2 Một số biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng thực năm qua NHTMCP Ngoại Thương Việt Nam 51 2.3.ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ HẠN CHẾ... số giải pháp góp phần hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu luận văn rủi ro tín dụng giải pháp hạn chế rủi. .. 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM .76 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NHTMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM TRONG NĂM TỚI 76 3.2 GIẢI PHÁP