VIỆT NAM TRONG 5 NĂM TỚI
Kinh tế thế giới đang bước vào giai đoạn phục hồi sau suy thoái, một số nền kinh tế lớn đã dần tăng trưởng trở lại. Kinh tế trong nước cũng đang có những dấu hiêu tích cực. Tuy nhiên, nhìn chung, diễn biến kinh tế trong nước và thế giới vẫn được dự báo là còn nhiều biến động khó lường với không ít khó khăn, thách thức.
Trên cơ sở kết quả hoạt động kinh doanh những năm qua, địn hướng chủ đạo của VCB cho giai đoạn 5 năm tiếp theo là phát huy mọi lợi thế, tranh thủ mọi cơ hội, linh hoạt, nhạy bén và quyết liệt trên mọi phương diện nhằm tiếp tục thúc đẩy tăng trưởng các mặt hoạt động của ngân hàng, đảm bảo an toàn hiệu quả và phát triển bền vững.
Một số định hướng lớn và dự kiến một số chỉ tiêu cơ bản như sau:
• Về mô hình phát triển, tổ chức bộ máy, mạng lưới:
- Tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện mô hình tổ chức hướng đến mô hình tập đoàn ngân hàng tài chính đa năng hiện đại. Trong đó, giải pháp chiến lược bao gồm hoàn thiện bộ máy tổ chức đi đôi với tăng cường năng lực quản trị điều hành và năng lực kinh doanh.
- Tiếp tục rà soát, chuẩn hóa mô hình Chi nhánh, hoàn thiện và phân định rõ chức năng nhiệm vụ của các phòng tại Hội sở chính.
- Phát triển mạng lưới giao dịch theo chiều rộng và theo chiều sâu, từng bước mở rộng mạng lưới hoạt động ra thị trường quốc tế.
• Về vốn, đầu tư, tín dụng:
- Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng đi đôi với kiểm soát chất lượng tín dụng; tích cực xử lý các khoản nợ tồn đọng, kiểm soát chặt chẽ tỷ lệ nợ xấu. Linh hoạt trong công tác huy động vốn, tăng trưởng huy động vốn đảm bảo đạt hiệu quả tối ưu.
- Đẩy mạnh việc đa dạng hóa kênh huy động vốn cũng như cấp tín dụng trong nước, mở rộng mạng lưới khách hàng đến các doanh nghệp vừa và nhỏ, khách hàng cá nhân bên cạnh việc giữ chân các khách hàng truyền thống.
- Sẵn sàng và chủ động tiếp cận thị trường vốn quốc tế khi có điều kiện thông qua đồng tài trợ, vay lại, vay trơn, phát hành trái phiếu.
- Rà soát lại danh mục đầu tư góp vốn, tái cơ cấu phù hợp, chú trọng đến yếu tố hiệu quả trong đầu tư
• Các lĩnh vực hoạt động khác:
- Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, nâng dần tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ trong cơ cấu thu nhập chung
- Duy trì và từng bước mở rộng thị phần trong các dịch vụ ngân hàng truyền thống như dịch vụ thanh toán, dịch vụ thẻ.
- Đẩy mạnh phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại, kết hợp giữa hoạt động nghiên cứu và phát triển sản phẩm trong nội bộ với việc tiếp thu công nghệ và các phương thức cung cấp dịch vụ tiên tiến.
• Quản trị rủi ro:
- Tiếp tục hoàn thiện bộ máy quản trị rủi ro thông qua tăng cường hiệu quả hoạt động của tất cả các cấp trong bộ máy cũng như hiệu quả phối hợp giữa các bộ phận. Từng bước nâng cao vai trò của bộ máy kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán nội bộ.
Tăng trưởng tổng tài sản 9-12%
- Nâng cao năng lực quản trị rủi ro thông qua việc thực hiện tổng thể các giải pháp, trong đó chú trọng đến việc hoàn tất các mô hình đo lường, quản trị rủi ro trong hoạt động ngân hàng; xây dựng hoàn chỉnh hệ thống chính sách và công cụ quản trị rủi ro thống nhất, tiên tiến.
- Tăng cường nhận thức và nâng cao văn hóa quản trị rủi ro.
- Đảm bảo các hệ số an toàn theo quy định của NHNN và từng bước tiếp cận thông lệ quốc tế
• Quản trị nguồn nhân lực
- Nâng cao chất lượng nguồn nhân lưc, xem đây là khâu then chốt để đổi mới, tạo sự đột phá. Tăng cường đào tạo, đào tạo lại cán bộ phục vụ công tác quy hoạch, bổ nhiệm và luân chuyển cán bộ.
- Đổi mới công tác tuyển dụng, quy hoạch, bổ nhiệm cán bộ; đảm bảo công khai, minh bạch và bố trí đúng người, đúng việc. Tăng cường luân chuyển công việc, đặc biệt là đối với các vị trí được quy hoạch cho các chức danh quản lý cấp cao.
- Tiếp tục hoàn thiện chính sách lương, thường trên cơ sở phù hợp với năng lực và đóng góp của người lao động; tạo động lực cho cán bộ VCB tiếp tục nỗ lực chung sức vì sự phát triển của ngân hàng.
• Một số nội dung khác:
- Tiếp tục hoàn thiện hệ thống nhận diện thương hiệu trên toàn quốc; tăng cường công tác quảng bá nhằm gia tăng nhận biết của khách hàng đối với thương hiệu mới, tạo sự khác biệt trên thị trường trong và ngoài nước.
- Nâng cấp và hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin nhằm đáp ứng tốt nhất yêu cầu ngày càng gia tăng về quy mô và mức độ phức tạp trong hoạt động của VCB. Tập trung hoàn thành dự án thay mới hệ thống ngân hàng lõi,làm cơ sở cho việc nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ và quản trị nội bộ của VCB.
• Một số chỉ tiêu cơ bản:
Hàng năm, HĐQT sẽ chỉ đạo xây dựng kế hoạch kinh doanh và trình ĐHĐCĐ xem xét phê duyệt các chỉ tiêu hoạt động kinh doanh cơ bản. Định hướng một số chỉ tiêu chính cho giai đoạn 5 năm tới như sau:
ROE 12-15%
Tỷ lệ nợ xấu Dưới 3%
NHỮNG NĂM TỚI.
Hoạt động tín dụng luôn tiềm ẩn rủi ro, đặc biệt là RRTD. RRTD có thể xảy ra từ những nguyên nhân chủ quan (từ khách hàng, từ bản thân ngân hàng) và nguyên nhân khách quan từ cả môi trường kinh tế bên ngoài. Nhận diện được những nguyên nhân trên là điều kiện cơ bản để phòng ngừa và hạn chế RRTD. Trong những năm vừa qua, NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam đã thực hiện khá nhiều giải pháp hiệu quả để giảm thiểu RRTD, tuy nhiên vẫn còn tồn tại một số hạn chế, thiếu sót. Do vậy, một số giải pháp phòng ngừa và hạn chế RRTD tại VCB như sau:
3.2.1. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định các dự án vay vốn củakhách hàng. khách hàng.
• Hoàn thiện hệ thống thu thập và xử lý thông tin phục vụ công tác thẩm định
Qua phân tích thực trạng RRTD tại VCB trong những năm vừa qua, ta thấy rằng một trong những nguyên nhân dẫn đến RRTD tại ngân hàng là do thiếu thông tin về khách hàng, từ đó cán bộ tín dụng không có cơ sở để đánh giá đầy đủ, đúng đắn về khách hàng xin vay. Vì vậy, việc hoàn thiện hệ thống thu thập và xử lý thông tin phục vụ công tác thẩm định là rất quan trọng.
Một mặt, VCB phải đảm bảo việc cập nhật thông tin kinh tế - xã hội mang tính vĩ mô (như quy định của Nhà nước, Chính phủ, các bộ, ban, ngành về việc sản xuất kinh doanh một mặt hàng nào đó.) để từ đó có cơ sở đưa ra chính sách cho vay đúng đắn đối với từng nhóm khách hàng cụ thể.
Mặt khác, VCB nâng cao chất lượng hệ thống thông tin phục vụ trực tiếp cho quá trình thẩm định. Hiện nay, cán bộ tín dụng của ngân hàng thẩm định chủ yếu dựa vào thông tin do khách hàng cung cấp và thông tin từ Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) của Ngân hàng Nhà nước do vậy thông tin chưa mang tính cập nhật thường xuyên và đầy đủ. Vì vậy, cán bộ cần phải thu thập thông tin đa chiều, từ nhiều nguồn khác nhau như:
- Thông tin thu thập từ cơ quan hữu quan như các cơ quan chủ quản cấp trên, Cục Thuế, Cơ quan quản lý thị trường.
- Các đối tác của khách hàng như nhà cung cấp, khách hàng, bạn hàng.
- Thông tin phản hồi từ các ngân hàng khác cung cấp để ngăn ngừa khoản vay đảo nợ của khách hàng.
- Thông tin từ báo chí, mạng Internet.
Bên cạnh việc đa dạng hóa nguồn thu thập thông tin khách hàng, VCB phải nâng cao chất lượng thông tin thu thập được, bằng một số biện pháp sau:
- Yêu cầu khách hàng vay vốn cam kết cung cấp đầy đủ và chính xác các thông tin về năng lực pháp lý, năng lực tài chính của khách hàng. Đặc biệt với khách hàng là doanh nghiệp, ngân hàng yêu cầu khách hàng cung cấp báo cáo tài chính đã được kiểm toán nhằm tăng tính chính xác của thông tin.
- Chi nhánh nên thành lập một bộ phận chuyên trách trong công tác thu thập, tổng hợp và xử lý thông tin trước khi đến tay cán bộ thẩm định. Bộ phận này phải đảm bảo thu thập thông tin chính xác, kịp thời từ các nguồn khác nhau.
- Ngân hàng đầu tư trang thiết bị, phần mềm để phục vụ công tác thu thập và xử lý thông tin. Đồng thời phải thiết kế hệ thống bảo mật thông tin, tránh tình trạng thông tin bị mất mát, sai lệch.
- Nâng cao tinh thần trách nhiệm, đạo đức của cán bộ tín dụng trong quá trình thu thập và xử lý thông tin, nhằm đem về cho ngân hàng những thông tin chính xác, có giá trị phục vụ công tác thẩm định khách hàng.
• Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng
Có thể nói, khâu phân tích tín dụng là khâu quan trọng nhất trong toàn bộ quy trình tín dụng. Do vậy, ngân hàng đặc biệt chú trọng đến công tác thẩm định khách hàng vay vốn một mặt đảm bảo an toàn, hạn chế rủi ro khi ra quyết định tín dụng, mặt khác đáp ứng nhu cầu về vốn của khách hàng.
Để hạn chế RRTD bằng việc nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng, ngân hàng thực hiện biện pháp sau:
- Ngân hàng tập trung phân tích, đánh giá khách hàng về năng lực pháp lý, năng lực tài chính, hiệu quả phương án/dự án vay vốn và khả năng trả nợ, đánh giá bảo đảm tiền vay, đồng thời ngân hàng phải phân tích đánh giá môi trường khách quan thông qua các yếu tố PEST (Political: chính trị, Economics: kinh tế, Sociocutural: văn hóa - xã hội, Technological: công nghệ), phân tích môi trường ngành... để đánh giá khả năng phát triển, hoạt động của khách hàng.
- Ngân hàng không chỉ thẩm định tính hiệu quả của phương án / dự án vay vốn của khách hàng mà ngân hàng cần phải tiến hành phân tích, đánh giá rủi ro tổng thể của khách hàng. Từ đó, ngân hàng dự báo những rủi ro tiềm ẩn của khách hàng, do vậy, ngân hàng có thể có sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu khách hàng vừa đảm bảo trong mức rủi ro cho phép.
- Cần thực hiện đầy đủ, nghiêm túc các điều kiện tín dụng. Tuyệt đối không được hạ thấp các tiêu chuẩn tín dụng như lãi suất (lãi suất phải hợp lý để bù đắp rủi ro), tỷ lệ vốn tự có tham gia vào phương án/dự án (đảm bảo tính trách nhiệm của khách hàng vào phương án/dự án kinh doanh), các yêu cầu về tài sản đảm bảo... Dựa vào hệ thống đánh giá, xếp hạng khách hàng mà ngân hàng điều chỉnh điều kiện tín dụng cho phù hợp (với khách hàng có mức độ xếp hạng tín dụng thấp thì điều kiện tín dụng phải cao và ngược lại).
- Do trình độ của cán bộ tín dụng chỉ hạn chế trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng, điều này gây hạn chế rất lớn trong quá trình thẩm định khách hàng ở rất nhiều lĩnh vực khác nhau. Vì vậy, ngân hàng nên tăng cường thuê đội ngũ thẩm định chuyên nghiệp trong những dự án xin vay lớn, mang tính kỹ thuật sâu để có thể phân tích chính xác tính khả thi trước khi quyết định cho vay. Đồng thời ngân hàng tiến hành tổ chức khóa đào tạo về thẩm định dự án cho cán bộ tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả công tác thẩm định khách hàng.
3.2.2. Nâng cao trình độ chuyên môn của các cán bộ tín dụng
Thực tiễn đã chứng minh một điều là, chất lượng công tác tín dụng phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố, cả về chủ quan lẫn khách quan. Trong yếu tố chủ quan, vấn đề chất lượng cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định (CBTD) là vấn đề mấu chốt. Chính vì vậy cần phải không ngừng nâng cao chất lượng CBTD cả về mặt định tính lẫn định lượng. Đánh giá đúng chất lượng cán bộ tín dụng phải đánh giá đồng thời cả 2 mặt này vì đều có tầm quan trọng như nhau, nếu thiếu một trong hai mặt thì không thể đánh giá chính xác chất lượng CBTD và theo đó việc sử dụng cán bộ cũng sẽ bất cập, hạn chế và nhiều khi còn phản tác dụng.
• về mặt định tính
- CBTD phải có bản lĩnh kinh doanh vững vàng
Trong cơ chế thị trường, luôn luôn có những mặt trái là người trực tiếp giao dịch với khách hàng, tiếp xúc trực tiếp với mặt trái cơ chế, nếu cán bộ tín dụng không rèn luyện bản lĩnh vững vàng rất có thể sẽ bị cuốn theo các cám dỗ tầm thường, không tự làm chủ bản thân, hạ thấp các tiêu chuẩn tín dụng dẫn đến thất thoát vốn. Bản lĩnh kinh doanh của CBTD còn thể hiện ở chỗ đánh giá, thẩm định, nhìn nhận khách hàng một cách chính xác; không co cụm trong cho vay; biết tiếp cận, thu hút, sàng lọc khách hàng tốt để phục vụ. Trong xử lý nghiệp vụ, không vượt quyền, làm việc đúng chức năng, vai trò và nhiệm vụ được giao và có tính cầu tiến. Có tính tập thể, có kỷ luật và có tinh thần sáng tạo.
- CBTD phải có bản lĩnh chính trị vững vàng
Bản lĩnh chính trị của CBTD thể hiện ở chỗ phải nắm bắt kịp thời đường lối, chủ trương của Đảng, các cấp về phát triển các lĩnh vực kinh tế - xã hội, văn hoá, an ninh Quốc phòng. Có khả năng am hiểu phân tích kinh tế. Hiểu, sống và làm việc theo pháp luật của Nhà nước, nhất là các bộ luật có liên quan trực tiếp hay gián tiếp đến hoạt động của NHTM.
- Cán bộ tín dụng phải có phẩm chất đạo đức tốt, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo.
Trong hoạt động của Ngân hàng, hoạt động tín dụng là một hoạt động mang tính truyền thống đem lại lợi nhuận lớn nhất. Hoạt động tín dụng muốn phát triển được lại phụ thuộc rất lớn về vấn đề khách hàng. Cán bộ tín dụng chính là cầu nối giữa ngân hàng với khách hàng, là thể hiện hình ảnh của ngân hàng trong giới khách hàng. Giúp khách hàng hiểu được về tính chất hoạt động của Ngân hàng. Đạo đức nghề nghiệp cán bộ tín dụng phải luôn lấy mục đích sự nghiệp phát triển ngân hàng làm mục đích phấn đấu. Nâng cao tính kỷ luật, tính liêm khiết, chấp hành tốt chủ trương của ngành, quy chế, cơ chế của cơ quan.
• về mặt định lượng
- CBTD phải có trình độ học vấn, năng lực chuyên môn nghiệp vụ
Một trong những tiêu chuẩn hàng đầu về mặt định lượng đối với CBTD là trình độ học vấn và năng lực chuyên môn nghiệp vụ. Bởi vì trong hoạt động của NHTM thì công tác tín dụng là một loại công tác mang tính phức tạp, đòi hỏi những người làm công tác này phải thực sự có năng lực mới đảm đương được khối lượng công việc.
Năng lực chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ tín dụng được thể hiện ở những mặt như:(i) Đánh giá, phân tích tài chính khách hàng một cách chính xác. (ii)Thẩm định phương án, dự án sản xuất kinh doanh (SXKD) một cách khoa học trên cả 2 phương diện là tính chính xác và thời gian thực hiện. (iii)Thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay đúng quy trình chế độ. (iv)Xử lý tốt các nghiệp vụ phát sinh trong quá trình cho vay; quản lý các khoản vay trong và sau khi cho vay. Vấn đề tham mưu cho khách hàng trong lĩnh vực SXKD, CBTD phải có khả năng nắm bắt và cập nhật được rất nhiều thông tin về các lĩnh vực, nhất là những vấn đề về khách hàng, vấn đề về đầu tư, để có thể