0789 nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHTM CP sài gòn hà nội chi nhánh ba đình luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - ^φ^ - LÊ THỊ THANH TÂM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI - CHI NHÁNH BA ĐÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - ^φ^ - LÊ THỊ THANH TÂM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI - CHI NHÁNH BA ĐÌNH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THÙY DƯƠNG HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nội dung luận văn hồn tồn khơng có chép, tất kết nghiên cứu tác giả khác đuợc sử dụng luận văn có giải rõ ràng trung thực Học viên Lê Thị Thanh Tâm MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Khái niệm Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm Doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.1.3 Vai trò DNNVV kinh tế 13 1.3 CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA .15 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay 15 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay DNNVV NHTM 16 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay DNNVV NHTM 17 1.3.4 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay DNNVV NHTM 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN HÀ NỘI CHI NHÁNH BA ĐÌNH 29 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN HÀ NỘI - CHI NHÁNH BA ĐÌNH .29 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội - chi nhánh Ba Đình 29 2.1.2TỔ chức mạng lưới hoạt động .30 2.1.3 Những hoạt động chủ yếu SHB Chi nhánh Ba Đình 31 2.1.4 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NỘI - CHI NHÁNH BA ĐÌNH .33 2.2.1 Tình hình huy động vốn 33 2.2.2 Tình hình cho vay 35 2.2.3 Ket hoạt động kinh doanh 36 2.2.4 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ 2.2.5 Khái quátHÀNG hoạtTMCP động cho đối HÀ với DNNVV SHB Ba Đình VỪA TẠI NGÂN SÀIvay GỊN NỘI - CHI NHÁNH BA 39 2.2.6 Ph ân tích thực trạng chất lượng cho vay DNNVV Chi nhánh Ba Đình .44 ĐÁNH GIÁ VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DNNVV TẠI SHB BA ĐÌNH 49 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHTMCP SÀI GỊN HÀ NỘI - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 54 3.1 CHIẾN LƯỢC, MỤC TIÊU CỦA CHI NHÁNH BA ĐÌNH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNNVV GIAI ĐOẠN 2014 - 2020 54 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Sài Gòn Hà Nội 54 3.1.2 Định hướng Chính phủ phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa 55 3.1.3 Chiến lược, mục tiêu SHB Ba Đình hoạt động cho vay DNNVV giai đoạn 2014 - 2020 56 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 57 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay DNNVV hình thức chất lượng .57 3.2.2 Hồn thiện quy trình thủ tục hành cho vay 57 3.2.3 Xây dựng chiến lược marketing hướng tới DNNVV 58 3.2.4 Xây dựng mơ hình tổ chức chun nghiệp có kinh nghiệm để phục vụ DNNVV 59 3.2.5 Nâng cao công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng tăng cường khả cung ứng vốn cho DNNVV 59 3.2.6 Nâng cao chấtDANH lượng đội MỤC ngũCHỮ nguồn VIẾT nhânTẮT lực 60 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DNNVV TẠI NGÂN HÀNG SÀI GỊN HÀ NỘI - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 61 DN DNNVV : DoanhKiến nghiệp 3.3.1 nghị với Nhà nước 61 : DoanhKiến nghiệp vừa hàng Nhà nước 62 3.3.2 nghịnhỏ vớivà Ngân SHB : Ngân Kiến hàng nghị Sài Gòn - Hà Nội 3.3.3 với Ngân hàng TMCPSài Gòn Hà Nội 63 NHTMCP NHNN : NgânKiến hàng thương cổ 64 3.3.4 nghị với cácmại DNNVV phần KẾT 66 : NgânLUẬN hàng nhà nước DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 68 DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn SHB Ba Đình 33 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay qua năm Chi nhánh 35 Bảng 2.3: Tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV tổng cho vay SHB Ba Đình 42 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng Sài Gòn - Hà Nội Chi nhánh Ba Đình 43 Bảng 2.5: Tình hình nợ hạn nợ xấu tổng dư nợ cho vay đồi với DNNVV qua năm SHB Ba Đình 44 Bảng 2.6: Tình hình trích lập dự phịng rủi ro cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - Chi nhánh Ba Đình 46 Bảng 2.7: Vòng quay vốn cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - Chi nhánh Ba Đình 47 Bảng 2.8: Tình hình lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội - Chi nhánh Ba Đình 48 Biểu đồ 2.1 Kết kinh doanh Ngân hàng SHB chi nhánh Ba Đình ( Từ năm 2012 đến 2014) 36 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu lợi nhuận hoạt động kinh doanh SHB - Ba Đình 37 PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong nhiều năm qua, kinh tế nuớc ta có phát triển vuợt bậc với tăng truởng cao GDP, đổi khoa học công nghệ sơ hạ tầng Trong phát triển chung khơng thể phủ nhận vai trò quan trọng doanh nghiệp mà 98% doanh nghiệp nhỏ vừa Hệ thống Doanh nghiệp nhỏ vừa đóng góp phần khơng nhỏ tốc độ tăng truởng chuyển dịch cấu kinh tế nuớc, động lực quan trọng tạo việc làm, giúp huy động nguồn lực xã hội cho đầu tu phát triển, góp phần xóa đói, giảm nghèo địa phuơng nhu tích cực cho phát triển thành phần kinh tế khác Đối với phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa, vai trị nguồn tín dụng ngân hàng phủ nhận, đặc thù kinh tế Việt Nam kinh tế dựa vào tín dụng Tuy nhiên, đặc trung quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp nhỏ vừa thuờng xuyên vấp phải khó khăn trình tiếp cận vốn vay ngân hàng Bên cạnh DNNVV Việt Nam chịu tác động lớn từ biến động kinh tế vĩ mô yếu tố lạm phát khó khăn tiếp cận vốn Đây điều xác với DNNVV nguồn vốn tự có nhỏ, nguồn vốn khác thị truờng vốn huy động khó quy mơ thời hạn cịn hạn chế nguồn vốn vay từ NHTM vô quan trọng, ảnh huởng không nhỏ đến tồn phát triển doanh nghiệp Nếu nhìn nhận từ góc độ ngân hàng, DNNVV nhóm khách hàng thuờng xuyên tiềm nhất, mặt khác theo thống kê NHNN Việt Nam, nay, nuớc ta có 32 ngân hàng thuơng mại nhiều chi nhánh ngân hàng nuớc ngồi Do đó, cạnh tranh ngân 53 tài chình thiếu minh bạch làm cho công tác thẩm định cán tín dụng gặp khó khăn Tài sản đảm bảo cho khoản vay nguyên nhân khiến việc mở rộ ng tín dụng gặp khó khăn TSĐB số DNNVV không đủ không đạt yêu cầu, vướng mắc sở hữu tài sản, pháp nhân - doanh nghiệp chủ doanh nghiệp đó, hay khoản vay lại bảo lãnh bên thứ ba • Nguyên nhân từ môi trường kinh tế vĩ mô - Tình hình kinh tế giới nước ba năm vừa qua có nhiều biến động ảnh hưởng trực tiếp đến doanh nghiệp ngân hàng Các doanh nghiệp gặp khó khăn tiêu thụ hàng hóa, sản xuất ứ đọng làm cho họ vất vả để trả nợ ngân hàng hạn - Hệ thống luật pháp, sách kinh tế cịn thiếu đồng bộ, chặt chẽ; quản lý nhà nước nhiều sơ hở khiến cho việc thành lập doanh nghiệp trở nên dễ dàng Chính điều cho phận doanh nghiệp, chủ yếu DNNVV hoạt động hiệu quả, chí số trường hợp thành lập doanh nghiệp để lừa đảo, làm ăn phi pháp khiến cho ngân hàng e dè thiết lập quan hệ tín dụng với DNNVV - Thị trường bất động sản diễn biến khó lường biến động liên tục, lại thiếu tính định hướng từ quan chức năm qua khiến cho việc đánh giá giá trị tài sản bảo đảm bất động sản hợp đồng chấp trở nên khó khăn, hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng bị ảnh hưởng khơng nhỏ Mặt khác, việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, nhà địa bàn thành phố Hà Nội diễn chậm chạp làm cho việc ghi nhận tính hợp pháp tài sản đảm bảo bất động sản gặp khó khăn Nhiều doanh nghiệp, bị từ chối vay 54 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHTMCP SÀI GÒN HÀ NỘI - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 3.1 CHIẾN LƯỢC, MỤC TIÊU CỦA CHI NHÁNH BA ĐÌNH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNNVV GIAI ĐOẠN 2014 - 2020 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Sài Gòn Hà Nội Trong bối cảnh giai đoạn kinh tế nói chung tồn ngành Ngân hàng - tài nói chung gặp nhiều khó khăn ngân hàng Sài Gịn Hà Nội trì vị thể qua hoạt động ổn định, uy tín giữ vững tăng trưởng tốt Xét top ngân hàng mạnh Việt Nam, ngân hàng Sài Gòn Hà Nội trì vị top ngân hàng hàng đầu Trong năm 2014, Ngân hàng Sài Gòn - Hà Nội đồng loạt triển khai chương trình chiến lược 2014- 2020 hướng tới tầm nhìn năm 2020 trở thành ngân hàng mạnh Việt Nam với định vị Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam > Tầm nhìn giai đoạn 2014 - 2020 Trở thành Ngân hàng thuận tiện khách hàng với ba trụ cột: Ngân hàng cộng đồng, Ngân hàng chuyên nghiệp Ngân hàng giao dịch với hai Quản trị rủi ro hàng đầu Văn hóa cung cấp dịch vụ, thực thi nhanh tới khách hàng - Ngân hàng cộng đồng: SHB hướng đến đối tượng khách hàng thuộc loại hình tổ chức, quy mơ, cá nhân tầng lớp, lứa tuổi thu nhập khác nhằm phục vụ cách đa dạng, đầy đủ nhu cầu đối tượng, thành phần kinh tế Bên cạnh đó, song song với việc xây dựng vị trí SHB mong muốn xây dựng hình ảnh ngân hàng không đơn kinh doanh lợi nhuận mà cịn biết đến nhà tài trợ, hoạt động từ thiện lợi ích chung cộng đồng Có vậy, hình ảnh SHB trở nên vững mạnh tồn diện cơng chúng 55 - Ngân hàng chuyên nghiệp: SHB trọng vào đầu tu nguồn nhân lực, đầu tu sở hạ tầng kỹ thuật đồng thời tăng cuờng đổi mới, nâng cao chất luợng sản phẩm dịch vụ nhằm đảm bảo chuyên nghiệp cách đồng từ ban quản trị, cán nhân viên tới tối uu thiết bị công nghệ thuận tiện, thức thời sản phẩm dịch vụ - Ngân hàng giao dịch: SHB huớng tới địa tin cậy cho khách hàng với nhu cầu giao dịch kinh tế với tiện lợi, nhanh chóng đảm bảo > Mục tiêu chiến lược giai đoạn 2015 - 2020 - Đứng top Ngân hàng thuơng mại cổ phần Việt Nam - Đạt tốc độ tăng truởng hàng năm gấp 1,5 - lần tốc độ tăng truởng bình quân ngành 3.1.2 Định hướng Chính phủ phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa Khơng phủ nhận vai trị tầm quan trọng DNNVV phát triển chung kinh tế nuớc ta tuơng lai phần lớn Doanh nghiệp hoạt động thành lập thời gian tới DNNVV Trong chiến luợc phát triển đất nuớc giai đoạn 20152020 định huớng Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa phấn đấu đến năm 2020 nuớc ta trở thành nuớc công nghiệp, Đảng Nhà nuớc ta đua sách quan trọng thiết thực nhằm hỗ trợ phát triển DNNVV Quan điểm phát triển DNNVV Nhà nuớc tạo môi truờng pháp lý lành mạnh, cơng đua sách thuận lợi cho DNNVV thuộc lĩnh vực thành phần kinh tế phát triển bình đẳng cạnh tranh lành mạnh đóng góp cho phát triển chung cho kinh tế, góp phần đảm bảo cơng tác an sinh xã hội cho Nhà nuớc Quan điểm đuợc cụ thể hóa nghị định số 56/2009/ NĐ- CP trợ giúp phát triển DNNVV Chính phủ ban hành ngày 30/06/2009 Các sách đuợc ban hành tóm tắt trợ giúp tài chính; trợ giúp 56 mặt sản xuất; trợ giúp để đổi nâng cao lực công nghệ, trình độ kỹ thuật; trợ giúp để tham gia kế hoạch mua sắm, cung ứng dịch vụ công; trợ giúp thông tin tư vấn cho DNNVV, trợ giúp phát triển nguồn nhân lưc 3.1.3 Chiến lược, mục tiêu SHB Ba Đình hoạt động cho vay DNNVV giai đoạn 2014 - 2020 Thực theo chủ trương định hướng Nhà nước phát triển DNNVV đồng thời Ngân hàng Sài Gòn - Hà Nội xây dựng ngân hàng, Chi nhánh Ba Đình đưa quan điểm, đạo hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay DNNVV nói riêng Bằng việc xác định DNNVV khách hàng chiến lược Chi nhánh trong suốt thời gian qua năm tiếp theo, Ban lãnh đạo Chi nhánh đề chiến lược cụ thể nhằm tăng cường quan hệ với DNNVV địa bàn quận Ba Đình, tích cực mở rộng cho vay doanh nghiệp này, từ tạo sức bật đưa Chi nhánh phát triển, cụ thể: - Tích cực, chủ động tìm kiếm khách hàng DNNVV mới, thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với Doanh nghiệp truyền thống, phấn đấu tổng dư nợ với DNNVV đến cuối 2015 tăng 50% so với cuối năm 2014, đến cuối năm 2020 tăng 200% so với năm 2015 - Quản lý chặt chẽ chất lượng cho vay DNNVV, đưa tỷ lệ nợ xấu DNNVV 2% đến cuối năm 2015, đưa mức 1% trì tỷ lệ từ 2015 đến 2020 Phấn đấu cho mục tiêu tỷ lệ nợ hạn 5% DNNVV từ 2015 - 2020 đến 2020 tỷ lệ mức 4% - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho Chi nhánh, đặc biệt phòng Khách hàng doanh nghiệp, với mục tiêu mở rộng phát triển Chi nhánh cần tuyển thêm chuyên viên khách hàng doanh nghiệp - Tăng cường công tác huy động vốn từ cá nhân tổ chức kinh tế từ có điều kiện để mở rộng cho vay DNNVV 57 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay DNNVV hình thức chất lượng Một đặc điểm DNNVV hoạt động nhiều lĩnh vực nhu cầu vốn doanh nghiệp đa dạng thời hạn vay, loại hình vay, giá trị vay hay hình thức trả nợ Vì thế, để thu hút nhiều khách hàng DNNVV Chi nhánh cần đổi mới, mở rộng sản phẩm cho vay DNNVV theo hướng có nhiều tiện ích có sản phẩm đặc trưng riêng cho loại hình hay lĩnh vực hoạt động doanh nghiệp Có nhu cầu vốn doanh nghiệp đáp ứng Bên cạnh việc đơn cho vay, Chi nhánh cần có thêm dịch vụ tư vấn đầu tư sản phẩm cho vay DNNVV với quy mơ chất lượng nguồn nhân lực cịn hạn chế nhu cầu tư vấn đầu tư họ lớn Khi hỗ trợ nguồn vốn lẫn phương thức đầu tư doanh nghiệp yên tâm với sản phẩm ngân hàng mà ngân hàng yên tâm thuận tiện với cơng tác sau giải ngân 3.2.2 Hồn thiện quy trình thủ tục hành cho vay Tính chuẩn xác bước quy trình cho vay định tới thành bại hợp đồng xét hiệu cho vay khả thu hồi nợ Hiện nay, quy trình cho vay Chi nhánh thực theo quy trình tín dụng chung ban lãnh đạo chi nhánh ban hành, bao gồm giai đoạn sau: Giai đoạn 1: thẩm định xét duyệt cho vay: bước chuyên viên quan hệ khách hàng tiếp nhận hồ sơ xin vay vốn doanh nghiệp Ở bước này, cần thực cách cụ thể, chi tiết xác việc thu thập hồ sơ, thơng tin khách hàng theo chuẩn ngân hàng ảnh hưởng không nhỏ tới công tác thẩm định cho vay Tại bước này, cần có chuyên nghiệp kinh nghiệm đánh giá khả tài tính khả thi kế hoạch sản xuất 58 hay dự án trình lên vay vốn Cơng tác thẩm định tài sản đảm bảo giai đoạn cần trọng phần ảnh hưởng tới định cho vay hay không cho vay Giai đoạn 2: Hoàn thiện hồ sơ, ký kết hợp đồng cho vay: trường hợp cấp đồng ý phê duyệt cơng tác hồn thiện thủ tục hành cần thiết dù bỏ qua hay rút ngắn giai đoạn cần đơn giản hóa nhanh chóng giải thủ tục hành để tiến hành giải ngân tạo điều kiện để doanh nghiệp tiếp cận vốn cách sớm tránh làm ảnh hường tới công việc kinh doanh Giai đoạn 3: Giải ngân: cần có theo dõi cụ thể chun viên tín dụng cơng tác giải ngân nhằm hạn chế tới mức tối đa nhầm lẫn hay sai sót Giai đoạn 4: Quản lý, kiểm tra thu hồi nợ: giai đoạn này, cán tíndụng đảm nhận hợp đồng cho vay cần có kiểm tra giám sát theo dõi thường xuyên trình sử dụng vốn vay, tình hình khoản vay, tình hình tài khách hàng để phát rủi ro có cách sớm trình lên ban giám đốc đưa phương án xử lý kịp thời Tính cập nhật xác bước ảnh hưởng lớn tới chất lượng vay cần trọng Giai đoạn 5: Xử lý tín dụng nợ xấu: phát sinh nợ hạn cần trình lên cấp để họp bàn phương án xử lý Trường hợp nợ thành nợ xấu xử lý cách chuyển sang cơng ty xử lý nợ quản lý tài sản ngân hàng Sài Gòn - Hà Nội AMC cách khác theo đề xuất khối quan trị rủi ro 3.2.3 Xây dựng chiến lược marketing hướng tới DNNVV Marketing ngày có vai trị quan trọng phát triển ngân hàng nói riêng Để mở rộng hoạt động cho vay nhiều DNNVV thời gian tới Chi nhánh cần phải đẩy mạnh hoạt động marketing tới DNNVV, cách marketing truyền thống báo chí phương tiện 59 khác, ngân hàng cần đầy mạnh công tác khác hỗ trợ cho việc quảng bá hình ảnh ngân hàng, cụ thể là: - Chủ động tìm kiếm khách hàng: đến trực tiếp doanh nghiệp địa bàn hay gọi điện cho họ để giới thiệu gói sản phẩm cho vay phù hợp với loại hình lĩnh vực hoạt động doanh nghiệp, Chi nhánh nên tham gia vào tổ chức hỗ trợ DNNVV, hiệp hội doanh nghiệp địa phương, để qua Chi nhánh tiếp xúc, tạo dựng mối quan hệ với doanh nghiệp - Nâng cao dịch vụ chăm sóc khách hàng sau khoản vay tất tốn việc khơng thể bỏ qua Thường xuyên thăm hỏi doanh nghiệp để củng cố, thắt chặt mối quan hệ, cung ứng dịch vụ kèm toán, chuyển tiển, trả lương cho doanh nghiệp, tạo nhiều lợi ích cho doanh nghiệp, mời lãnh đạo doanh nghiệp tới buổi hội thảo hay mắt sản phẩm 3.2.4 Xây dựng mô hình tổ chức chun nghiệp có kinh nghiệm để phục vụ DNNVV Hiện Chi nhánh Ba Đình có phịng quan hệ khách hàng doanh nghiệp mà chưa có khối riêng DNNVV, tương lai mở rộng quy mơ Chi nhánh ban lãnh đạo nên đề đạt ý kiến việc đưa mơ hình tổ chức riêng quản lý hoạt động DNNVV, có DNNVV đối tượng khách hàng chiến lược Chi nhánh, hoạt động tín dụng với doanh nghiệp tiến hành cách độc lập với phòng ban khác khơng tính chun nghiệp chun môn 3.2.5 Nâng cao công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng tăng cường khả cung ứng vốn cho DNNVV Công tác huy động vốn tốt hay khơng, nhiều hay ảnh hưởng lớn tới tất hoạt động khác ngân hàng hoạt động cho vay Vì vậy, yếu tố cần thiết để mở rộng cho vay DNNVV nâng cao 60 chất lượng cho vay tổ chức tốt cơng tác huy động vôn Để đạt điều , Chi nhánh cần thực số biện pháp như: Thứ nhất, đa dạng hóa phương thức huy động vốn: việc mở rộng nhiều cách thức huy động tiền gửi với nhiều mức lãi suất, kỳ hạn khác cần thiết để giúp khách hàng có nhiều lựa chọn cho phù hợp với mục đích nhu cầu sử dụng họ Phải đảm bảo rằng, khách hàng có tiền nhàn rỗi dù hình thức chọn cho loại hình tiết kiệm hợp lý Thứ hai, xây dựng sách lãi suất huy động hợp lý: hợp lý thể việc lãi suất linh hoạt khoản huy động được, với loại hình huy động, bên canh cịn thể tính cạnh tranh thị trường Bên cạnh sách lãi suất, nên cân nhắc sử dụng hình thức khuyến mại để thu hút khách hàng Thứ ba, củng cố mối quan hệ với khách hàng doanh nghiệp: Có thể liên kết với số doanh nghiệp để tiến hành trả lương qua Ngân hàng, điều tạo nguồn vốn không nhỏ cho Ngân hàng Cũng cần có chế độ chăm sóc đặc biệt với nhóm khách hàng có số dư tiền gửi lớn Ngân hàng 3.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ nguồn nhân lực Như phân tích cụ thể chương I, chất lượng đội ngũ nguồn nhân lực nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng cho vay DNNVV Vì có đội ngũ cán nhân viên chuyên nghiệp, kinh nghiệm nhiệt tình trách nhiệm với cơng việc hoạt động ngân hàng có hoạt động cho vay DNNVV trở nên thuận lợi, nhanh chóng hiệu Đây giải pháp phát triển mà ngân hàng quan tâm trọng Cụ thể giải pháp gồm nội dung sau: Thứ nhất, siết chặt quy trình tuyển dụng nhân viên mới: tổ chức thơng báo tuyển dụng công khai rộng rãi, thời gian thi tuyển vấn chấm điểm nên xếp kỹ lưỡng nhằm đưa xác lựa chọn 61 Thứ hai, tăng cường nghiệp vụ đào tạo chuyên môn: không nhân viên nhận cần đào tạo nghiệp vụ để năm rõ quy trình thức làm việc mà cán nhân viên lâu năm cần thường xuyên tổ chức đào tạo nhằm có chuẩn xác đồng việc xử lý vấn đề phát sinh thực tế đồng thời tiếp thu tiến bộ, đổi kỹ thuật, công nghệ ngân hàng Bên cạnh việc đào tạo đơi với việc nâng cao kỹ mềm cho đội ngũ nhân viên Điều quan trọng bên cạnh kiến thức kinh nghiệm chun mơn kỹ giao tiếp, thuyết trình, kỹ đàm phán thuyết phục, kỹ làm việc nhóm hay làm việc độc lập điều kiện tiên cho thành công giao dịch, hợp đồng với khách hàng Để làm tốt công tác này, Chi nhánh nên thường xuyên tổ chức kiện ngoại khóa để giao lưu nâng cao hiều biết, trình độ đồng thời nên mời chuyên gia kỹ mềm đào tạo cho cán nhân viên ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIÊN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DNNVV TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN HÀ NỘI - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Vì DNNVV Việt Nam phải hoạt động khuôn khổ luật pháp nước việc tạo hành lang pháp lý động bộ, linh hoạt hỗ trợ lớn việc phát triền DNNVV Ngoài việc nghị định 56/2009/ NĐ - CP Chính phủ ban hành ngày 30/06/2009 trợ giúp phát triển DNNVV có ảnh hưởng đến DNNVV ngân hàng DNNVV phải chịu chi phối nghị định, định liên quan đến hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng quy chế cho vay, định phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro Vì vậy, nhà nước cần có ưu tiên, quan tâm tới DNNVV việc ban hành đạo luật hết, Nhà nước hiều vai trò DNNVV phát triển kinh tế xã hội nói chung 62 Bên cạnh đó, Chính phủ cần xem xét hồn thiện sách hỗ trợ, khuyến khích phát triển DNNVV, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp đóng góp nhiều cho đất nuớc Có thể kể đến số sách liên quan trực tiếp đến DNNVV nhu: > Chính sách thương mại: Theo khảo sát Ngân hàng HSBC, có 50% DNNVV Việt Nam có tham gia kinh doanh thị truờng quốc tế, 34% có hoạt động xuất Tuy nhiên, chua có nhiều kinh nghiệm uy tín thị truờng quốc tế nên DNNVV tiếp cận thị truờng nhiều khó khăn nhu hàng rào bảo hộ nuớc nhập khẩu, thị truờng khác biệt Do đó, Chính phủ cần phải đẩy mạnh sách xúc tiến thuơng mại để hỗ trợ DNNVV hoạt động thị truờng quốc tế Bên cạnh đó, Chính phủ nên có hỗ trợ mạnh mẽ để DNNVV quan tâm đến thị truờng nông thơn, vốn tiềm nhung thời gian qua cịn bị bỏ ngỏ > Tăng cường công tác thông tin đê hơ trợ DNNVV: Chính phủ cần xây dựng hệ thống công bố thông tin minh bạch, kịp thời để sách Nhà nuớc đến nhanh với DNNVV Chính phủ nên tăng cuờng đối thoại, trao đổi định kỳ quan Nhà nuớc, hiệp hội ngành nghề, DNNVV để hiểu rõ khó khăn, khúc mắc doanh nghiệp để từ có huớng tháo gỡ, phát triển 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Với vai trò ngân hàng trung uơng, Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam cần phát huy vai trị chủ đạo để tạo điều kiện cho NHTM mở rộng tín dụng DNNVV NHNN cần tiếp tục nghiên cứu hồn thiện mơi truờng pháp lý cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng Với hai luật quan trọng lĩnh vực ngân hàng Luật ngân hàng nhà nuớc Luật tổ chức tín dụng, NHNN cần ban hành đồng văn huớng dẫn, văn quy phạm 63 pháp luật để tạo môi trường tốt cho hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng với DNNVV nói riêng diễn thuận lợi NHNN cần tăng cường giám sát hoạt động NHTM, bảo đảm việc tuân thủ quy định tỷ lệ an tồn, chất lượng tín dụng, tình hình khoản tránh để xảy bất ổn cho toàn hệ thống NHNN cần trấn chỉnh NHTM hoạt động huy động vốn, không để đua lãi suất tiếp diễn, đồng thời sử dụng sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt góp phần kiềm chế lạm phát, đưa lãi suất cho vay mức phù hợp NHNN cần nâng cao chất lượng trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Thực tế cho thấy, công cụ hữu hiệu hỗ trợ cho NHTM trình thẩm định khách hàng vay Trong thời gian tới, NHNN cần phối hợp chặt chẽ với Bộ tài chính- Tổng cục thuế, Bộ kế hoạch đầu tư để thu thập thêm thông tin doanh nghiệp, nâng cao chất lượng số lượng thông tin doanh nghiệp CIC, để từ cung cấp thơng tin xác, kịp thời cho NHTM làm sở định tín dụng NHNN chủ động phối hợp tổ chức quốc tế Ngân hàng phát triển châu Á (ADB), ngân hàng giới hay tổ chức quốc tế chương trình hỗ trợ tín dụng cho DNNVV 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Trước tình hình hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh Ba Đình tăng trưởng mạnh vững nay, Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội nên xem xét để đưa định quản trị hợp lý nhắm hỗ trợ, thúc đẩy tích cực hoạt động tín dụng Chi nhánh Ba Đình nói riêng tồn hệ thống Ngân hàng Sài Gịn Hà Nội Gia tăng tiêu tuyển dụng phòng ban liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng phòng khách hàng doanh nghiệp nhằm giảm tải lượng cơng việc q lớn cho cán phịng Bên cạnh đó, cần tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán ngân hàng để đáp ứng yêu cầu chương trình đổi 64 tồn diện Ngân hàng Sài Gòn Hà Nội Chủ động triển khai lớp đào tạo, nâng cao kiến thức nghiệp vụ, chuyên môn cho đội ngũ nhân Hồn thiện tổ chức phịng ban đơn vị kinh doanh theo hướng phục vụ tốt nhu cầu khách hàng, điển hình Phịng Khách hàng DNNVV Ngân hàng cần xây dựng hệ thống quy trình tín dụng dành riêng cho DNNVV,cũng nghiên cứu nới lỏng quy định TSBĐ, nâng cao hạn mức tín dụng cho đối tượng tạo thuận tiện cho họ thiết lập quan hệ với Ngân hàng Thường xuyên mở hội thảo để gặp gỡ, tiếp xúc với DNNVV, từ thấu hiểu khó khăn, vướng mắc họ q trình vay vốn giao dịch với ngân hàng để từ hồn thiện quy trình, sản phẩm ngân hàng 3.3.4 Kiến nghị với DNNVV Đóng vai trị người vay, người có nhu cầu vốn tín dụng để thiết lập mối quan hệ tốt đẹp, lâu dài với Ngân hàng cần ý số điểm sau: DNNVV cần cải thiện chất lượng thông tin cung cấp cán tín dụng, thơng tin phải đảm bảo xác, đầy đủ, chân thực Để làm điều này, DNNVV cần tổ chức tốt công tác kế tốn doanh nghiệp, tơn trọng pháp luật chuẩn mực đạo đức kinh doanh Doanh nghiệp, có điều kiện th kiểm tốn hàng năm để nâng cao chất lượng báo cáo tài cho doanh nghiệp Doanh nghiệp nên quan tâm nâng cao trình độ quản lý, mức độ am hiểu pháp luật,chính sách chủ doanh nghiệp ban quản trị, tổ chức đào tạo thường xuyên để nâng cao tay nghề công nhân viên DNNVV cần chủ động nâng cao quy mơ vốn tự có để từ nâng cao khả tài chính, nâng cao uy tín mắt ngân hàng đối tác Để làm điều khơng có cách khác nâng cao hiệu sản 65 xuất kinh doanh để tăng lợi nhuận nhu có sách phân phối lợi nhuận hợp lý DNNVV cần chủ động tổ chức nghiên cứu, tìm kiếm thị truờng cho hàng hóa Thị truờng nơng thơn nuớc ta cịn nhiều tiềm mà cạnh tranh chua lớn, DNNVV cần quan tâm Nghiên cứu thị truờng quốc tế để tiến hành xuất ý tuởng hay hoạt động xuất nmang lại giá trị gia tăng cao cho doanh nghiệp DNNVV chủ động tìm kiếm, chớp hội nhận giúp đỡ từ chuơng trình hỗ trợ DNNVV Nhà nuớc nhu tổ chức nuớc, quốc tế Thực tế cho thấy, DNNVV nhận đuợc giúp đỡ có buớc ngoặt lớn, giúp DN phát triển nhanh chóng 66 KẾT LUẬN Với kinh tế nước phát triển Việt Nam nay, phủ nhận vai trò quan trọng doanh nghiệp nhỏ vừa tới phát triển kinh tế đóng góp cho đất nước Khi doanh nghiệp nhỏ vừa có điều kiện thuận lợi để sản xuất kinh doanh đầu tư phát triển khơng thân doanh nghiệp tăng cao lợi nhuận mà thành phần kinh tế liên quan phát triển theo, Nhà nước tăng thu ngân sách, giảm bớt gánh nặng công ăn việc làm công tác an sinh xã hội Ngân hàng mối quan hệ với DNNVV đóng vai trị quan trọng, nơi tháo gỡ khó khăn vốn cho hầu hết doanh nghiệp Trong mục tiêu chung hỗ trợ cho phát triển DNNVV đồng thời nhằm tăng lợi nhuận từ nhóm khách hàng chiến lược này, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Hà Nội - Chi nhánh Ba Đình thực chiến lược nâng cao chất lượng mở rộng hoạt động cho vay DNNVV Trong bước đầu thực gặp nhiều khó khăn khủng hoảng kinh tế đặc biệt thị trường tài Chi nhánh gặt hái thành đáng khích lệ Điều khơng đóng góp cho uy tín, lợi nhuận Chi nhánh Ngân hàng Sài Gịn Hà Nội nói riêng mà cịn góp phần cho phát triển hệ thống DNNVV địa bàn tính ổn định cho kinh tế Qua trình thực tập Chi nhánh phân tích tìm hiểu để hồn thành chun đề, em có nhìn cụ thể hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh, vai trò, tầm quan trọng chất lượng nghiệp vụ ngân hàng Em hy vọng ý kiến đóng góp nhận xét cá nhân phần có ích việc thực nâng cao chất lượng cho vay DNNVV Chi nhánh 67 68 MỤC THAM KHẢOQuan hệ khách hàng doanh Em xin chân DANH thành cảm ơnTÀI cácLIỆU anh chị phịng nghiệp Chi nhánh Ba Đình nhiệt tình giúp đỡ em trình thực tập Em Báo cáo thường niên Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Hà Nội xin ơn S cơMinskin giáo Ts.Nguyễn Thùy Dương hàng hướng dẫntrường em hoàn cảm Feredric , Giáo trình “ Tiền tệ, ngân thị tài thành chính” Nhà xuất Khoa học Kĩ thuật 1995 chuyên đề Bài viết khó tránh sai sót nhẫm lẫn, em mong Nghị định 56/2009/ NĐ - CP Peter Giáo Quản trịcác ngân hàng mại”, Nhà xuất nhận nhữngRose, nhậntrình” xét, góp ý từ thầy thương giáo khác Tài Chính PGS.TS Phan Thị Thu Hà , giáo trình “ Ngân hàng thương mại” Nhà xuất Đại Học Kinh Tế Quốc Dân -2005 Quyết định 1627/2001/QĐ - NHNN, định 127/2005/QĐ NHNN, định 493/2005/QĐ - NHNN, định 18/2007/QĐ - NHNN Website: www.shb.com.vn,http://cafef.vn/ ... doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội - chi nhánh Ba Đình - Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội - chi nhánh Ba Đình. .. trạng chất lượng cho vay DNNVV Chi nhánh Ba Đình .44 ĐÁNH GIÁ VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DNNVV TẠI SHB BA ĐÌNH 49 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHTMCP SÀI... — Chi nhánh Ba Đình Ngân hàng TMCP Sài Gịn Hà Nội - Chi nhánh Ba Đình cịn đuợc gọi SHB chi nhánh Ba Đình, Chi nhánh cấp Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội đuợc thành lập trính sáp nhập với Ngân hàng