Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Nghệ An

CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT .4 .4 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU .5 .5 LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: 10 CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA 10 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ .10 1.1.Những vấn đề doanh nghiệp vừa nhỏ 10 1.1.1.Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 10 1.1.2.Đặc điểm chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ 13 1.1.3.Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế quốc dân 15 1.2.Hoạt động cho vay DNVVN NHTM 16 1.2.1.Khái quát hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 16 1.2.1.1.Khái niệm cho vay .16 1.2.1.2.Đặc điểm nguyên tắc cho vay 17 1.2.1.3.Nguồn vốn cho vay 17 1.2.2.Các hình thức cho vay DNVVN .18 1.2.3.Quy trình cho vay DNVVN .21 1.2.4.Vai trò khoản vay ngân hàng DNVVN 24 1.3.Chất lượng hoạt động cho vay NHTM DNVVN 25 1.3.1.Khái niệm chất lượng cho vay 25 1.3.2.Các tiêu phản ánh chất lượng cho vay DNVVN 26 1.3.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNVVN .30 1.3.3.1.Nhân tố chủ quan 30 1.3.3.2.Nhân tố khách quan .32 CHƯƠNG 2: 34 Lê Quỳnh Mai Tài cơng 50 CHUN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH NGHỆ AN .34 2.1.Khái quát hình thành phát triển ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Nghệ An 34 2.1.1.Lịch sử hình thành phát triển .34 2.1.2.Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ chủ yếu .36 2.1.2.1.Cơ cấu tổ chức .36 2.1.2.2.Chức năng, nhiệm vụ chủ yếu chi nhánh .37 2.1.3.Tình hình hoạt động kinh doanh .42 2.1.3.1.Hoạt động huy động vốn .42 2.1.3.2.Hoạt động cho vay .45 2.1.3.3.Hoạt động dịch vụ 48 2.2.Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Nghệ An .50 2.2.1.Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh 50 2.2.1.1.Dư nợ cho vay tốc độ tăng trưởng cho vay DNVVN 50 2.2.1.2.Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN 52 2.2.2.Phân tích thực trạng chất lượng cho vay DNVVN chi nhánh .56 2.2.2.1.Tỷ lệ nợ hạn 56 2.2.2.2.Tỷ lệ nợ xấu 60 2.2.2.3.Thu nhập từ hoạt động cho vay DNVVN .62 2.2.2.4.Vòng quay vốn cho DNVVN 65 2.3.Đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ .66 2.3.1.Kết đạt 66 2.3.2.Hạn chế nguyên nhân 67 CHƯƠNG 72 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH NGHỆ AN 72 Lê Quỳnh Mai Tài cơng 50 CHUN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP 3.1.Định hướng phát triển ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Nghệ An 72 3.1.1.Định hướng phát triển chung toàn chi nhánh 72 3.1.2.Định hướng chi nhánh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 73 3.2.Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Nghệ An .75 3.2.1.Hoàn thiện bổ sung sản phẩm phù hợp với doanh nghiệp vừa nhỏ 75 3.2.2.Nâng cao công tác thẩm định trước đưa định cho vay 76 3.2.3.Tăng cường huy động nguồn vốn trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng 77 3.2.4.Hoàn thiện hệ thống thông tin, giảm thiểu rủi ro cho hoạt động cho vay 77 3.2.5.Nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng .78 3.2.6.Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt trước, trong, sau vay 79 3.2.7.Xây dựng chế lãi suất linh hoạt cho DNVVN .79 3.2.8.Mở rộng dịch vụ tư vấn cho DNVVN 80 3.2.9.Tích cực chủ động giải nợ xấu, nợ hạn tồn 80 3.3.Một số kiến nghị: .81 3.3.1.Một số kiến nghị với Nhà nước Chính phủ 81 3.3.2.Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 82 3.3.3.Kiến nghị với ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng 84 3.3.4.Kiến nghị với doanh nghiệp vừa nhỏ 84 KẾT LUẬN 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 .89 .89 Lê Quỳnh Mai Tài cơng 50 CHUN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt DNVVN NHTM NHNN VPBank NH TDH DNTN TNHH TMCP NSNN Lê Quỳnh Mai Chú thích Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Ngắn hạn Trung dài hạn Doanh nghiệp tư nhân Trách nhiệm hữu hạn Thương mại cổ phần Ngân sách Nhà nước Tài công 50 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ: DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT .4 .4 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU .5 .5 LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: 11 CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA 11 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ .11 1.1.Những vấn đề doanh nghiệp vừa nhỏ 11 1.1.1.Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 11 1.1.2.Đặc điểm chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ 14 1.1.3.Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế quốc dân 16 1.2.Hoạt động cho vay DNVVN NHTM 17 1.2.1.Khái quát hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 17 1.2.1.1.Khái niệm cho vay .17 1.2.1.2.Đặc điểm nguyên tắc cho vay 18 1.2.1.3.Nguồn vốn cho vay 18 1.2.2.Các hình thức cho vay DNVVN .19 1.2.3.Quy trình cho vay DNVVN .22 1.2.4.Vai trò khoản vay ngân hàng DNVVN 25 1.3.Chất lượng hoạt động cho vay NHTM DNVVN 26 1.3.1.Khái niệm chất lượng cho vay 26 1.3.2.Các tiêu phản ánh chất lượng cho vay DNVVN 27 1.3.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNVVN .31 1.3.3.1.Nhân tố chủ quan 31 1.3.3.2.Nhân tố khách quan .33 Lê Quỳnh Mai Tài cơng 50 CHUN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP CHƯƠNG 2: 35 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH NGHỆ AN .35 2.1.Khái quát hình thành phát triển ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Nghệ An 35 2.1.1.Lịch sử hình thành phát triển .35 2.1.2.Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ chủ yếu .37 2.1.2.1.Cơ cấu tổ chức .37 2.1.2.2.Chức năng, nhiệm vụ chủ yếu chi nhánh .38 2.1.3.Tình hình hoạt động kinh doanh .43 2.1.3.1.Hoạt động huy động vốn .43 2.1.3.2.Hoạt động cho vay .46 2.1.3.3.Hoạt động dịch vụ 49 2.2.Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Nghệ An .51 2.2.1.Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh 51 2.2.1.1.Dư nợ cho vay tốc độ tăng trưởng cho vay DNVVN 51 2.2.1.2.Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN 53 2.2.2.Phân tích thực trạng chất lượng cho vay DNVVN chi nhánh .57 2.2.2.1.Tỷ lệ nợ hạn 57 2.2.2.2.Tỷ lệ nợ xấu 61 2.2.2.3.Thu nhập từ hoạt động cho vay DNVVN .63 2.2.2.4.Vòng quay vốn cho DNVVN 66 2.3.Đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ .67 2.3.1.Kết đạt 67 2.3.2.Hạn chế nguyên nhân 68 CHƯƠNG 73 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH NGHỆ AN 73 Lê Quỳnh Mai Tài cơng 50 CHUN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP 3.1.Định hướng phát triển ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Nghệ An 73 3.1.1.Định hướng phát triển chung toàn chi nhánh 73 3.1.2.Định hướng chi nhánh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 74 3.2.Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Nghệ An .76 3.2.1.Hoàn thiện bổ sung sản phẩm phù hợp với doanh nghiệp vừa nhỏ 76 3.2.2.Nâng cao công tác thẩm định trước đưa định cho vay 77 3.2.3.Tăng cường huy động nguồn vốn trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng 78 3.2.4.Hoàn thiện hệ thống thông tin, giảm thiểu rủi ro cho hoạt động cho vay 78 3.2.5.Nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng .79 3.2.6.Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát trước, trong, sau vay 80 3.2.7.Xây dựng chế lãi suất linh hoạt cho DNVVN .80 3.2.8.Mở rộng dịch vụ tư vấn cho DNVVN 81 3.2.9.Tích cực chủ động giải nợ xấu, nợ hạn tồn 81 3.3.Một số kiến nghị: .82 3.3.1.Một số kiến nghị với Nhà nước Chính phủ 82 3.3.2.Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 83 3.3.3.Kiến nghị với ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng 85 3.3.4.Kiến nghị với doanh nghiệp vừa nhỏ 85 KẾT LUẬN 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 .90 .90 Lê Quỳnh Mai Tài cơng 50 CHUN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP LỜI NÓI ĐẦU Trong năm gần đây, hội nhập kinh tế quốc tế mục tiêu hàng đầu định hướng nhằm phát triển kinh tế cho quốc gia, đặc biệt nước phát triển Theo xu hướng tồn cầu hóa, năm 2006, Việt Nam thức trở thành thành viên tổ chức thương mại Thế giới WTO, mở vận hội vô to lớn để kinh tế Việt Nam hòa nhập vào kinh tế Thế giới Kể từ đó, chứng kiến đổi ngày ngành nghề lĩnh vực kinh tế, đưa đất nước ta ngày lên Trong đó, phải kể đến đời phát triển nhanh chóng doanh nghiệp vừa nhỏ Hiện theo số liệu thống kê tính đến cuối năm 2008, số doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm khoảng 96% tổng số doanh nghiệp nước Đóng góp doanh nghiệp vừa nhỏ vào GDP chiếm tỉ trọng cao, trung bình khoảng 25-26%/năm Có thể nói doanh nghiệp vừa nhỏ có vai trị vơ quan trọng tăng trưởng kinh tế đất nước Tuy nhiên, thực tế cho thấy, trình hoạt động đến doanh nghiệp vừa nhỏ nước ta bộc lộ số hạn chế Đặc biệt tăng nhanh số lượng quy mô vốn doanh nghiệp vừa nhỏ năm gần lại thấp, không đủ điều kiện tiếp cận thị trường vốn, lực tự huy động khơng có Bởi vậy, ngân hàng chỗ dựa vững chắc, giải toán vốn cho doanh nghiệp Thế nhưng, việc doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận khai thác cách có hiệu nguồn vốn ngân hàng cịn gặp khơng khó khăn Cho doanh nghiệp vay vốn tiềm ẩn nhiều rủi ro với ngân hàng kinh nghiệm quản lý sử dụng vốn nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ nhiều yếu kém, chưa thực hiệu Chính vậy, hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay nói riêng ngân hàng thương mại cần cải thiện nâng cao nhằm tăng tính hiệu vốn vay đồng thời kích thích hoạt động kinh doanh doanh nghiệp đạt hiệu cao Để khắc phục tình trạng đó, ngân hàng cần phải đưa giải pháp để nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Trong thời gian thực tập phịng tín dụng ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Nghệ An, em nhận thấy chi nhánh trọng đẩy mạnh cho vay Lê Quỳnh Mai Tài cơng 50 CHUN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP doanh nghiệp vừa nhỏ kết hợp với việc phát triển sản phẩm dịch vụ đa dạng Từ chủ trương này, hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh đạt mức tăng trưởng khả quan, góp phần vào phát triển nhanh chóng tồn hệ thống Tuy nhiên, việc trì chất lượng cho vay chi nhánh không đạt mục tiêu đề Với lí trên, em định chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Nghệ An” làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề tốt nghiệp Cấu trúc chun đề gồm có phần: Chương 1: Cơ sở lí luận chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Nghệ An Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Nghệ An Do kiến thức nhiều hạn chế nên chuyên đề khơng tránh khỏi sai sót, em mong nhận đóng góp thầy giáo để em hồn thiện viết tốt Trong trình thực tập ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Nghệ An, em nhận giúp đỡ bảo cán nhân viên phịng tín dụng với hướng dẫn tận tình giáo hướng dẫn T.s Nguyễn Thùy Dương, giúp em hồn thành chun đề cách tốt Em xin chân thành cảm ơn! Lê Quỳnh Mai Tài cơng 50 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Những vấn đề doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Trước tiếp cận với khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ, tìm hiểu khái niệm doanh nghiệp Việt Nam Theo luật doanh nghiệp năm 2005, doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản riêng có trụ sở giao dịch ổn định đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh Có nhiều tiêu thức để phân loại doanh nghiệp Các tiêu chí phân thành nhóm: tiêu chí định tính tiêu chí định lượng Nhóm tiêu chí định tính dựa đặc trưng doanh nghiệp chun mơn hố thấp, mức độ phức tạp quản lý thấp,… Tuy nhiên, tiêu chí có khả phản ánh chất vấn đề thường khó xác định thực tế Bởi người ta thường dùng tiêu chí định lượng để định nghĩa doanh nghiệp vừa nhỏ Nhóm tiêu chí định lượng nói đến quy mơ kinh doanh thường dựa vào tiêu chí số lao động, giá trị tài sản hay vốn, doanh thu, lợi nhuận Căn vào quy mô kinh doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ chia thành loại: doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp vừa Theo tiêu chí Nhóm Ngân hàng Thế Giới, doanh nghiệp siêu nhỏ doanh nghiệp có số lượng lao động 10 người, doanh nghiệp nhỏ có số lượng lao động từ 10 đến 50 người, cịn doanh nghiệp vừa có từ 50 đến 300 lao động Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại DNVVN Ngân hàng Thế Giới: Loại hình doanh nghiệp Số lao động Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa (Người) 1-9 10-49 50-300 Lê Quỳnh Mai Doanh thu hàng Tổng tài sản năm (Triệu USD) (Triệu USD) < 0.1 < 0.1