CHƯƠNG 3 NGHỆ AN
ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng
việc các doanh nghiệp này thường xuyên mở rộng quy mô sản xuất khiến cho nhu cầu vốn ngày càng trở nên bức thiết. Ngân hàng chính là đầu mối cung cấp vốn chủ yếu cho doanh nghiệp. Tuy nhiên, cơ cấu vốn hiện nay tại chi nhánh vẫn thiên về nguồn ngắn hạn, nguồn vốn trung dài hạn để phục vụ cho hoạt động cho vay là rất ít, từ đó gây cản trở cho doanh nghiệp trong việc vay vốn dài hạn. Sau đây là một số giải pháp giúp chi nhánh khắc phục được cơ cấu vốn hiện nay:
- Chi nhánh cần thực hiện nhiều chính sách lãi suất, xây dựng một cơ cấu lãi suất hợp lí cho từng đối tượng khách hàng, từng khoản tiền huy động, cần nhắm vào một đối tượng khách hàng tiềm năng, để ban hành nhiều chương trình khuyến mãi nhằm vào đối tượng đó.
- Nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ ngân hàng, đa dạng hóa về chủng loại sản phẩm, tích cực đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường để đưa ra những sản phẩm dịch vụ mới, đáp ứng được hết các nhu cầu của khách hàng.
- Không ngừng củng cố niềm tin trong khách hàng bằng cách tăng khả năng thanh toán, trang bị các công nghệ, trang thiết bị hiện đại, chính sách kinh doanh của ngân hàng phải hài hòa giữa các mục tiêu sao cho vẫn hiệu quả, mang lại lợi nhuận cao nhưng vẫn đảm bảo an toàn, tăng cường tuyên truyền hình ảnh tốt của ngân hàng đến với đại bộ phận khách hàng.
3.2.4. Hoàn thiện hệ thống thông tin, giảm thiểu rủi ro cho hoạt động cho vay
Thông tin là một yếu tố vô cùng quan trọng trong hoạt động cho vay. Thông tin về doanh nghiệp mà ngân hàng thu thập được có thể xuất phát từ nhiều nguồn: từ các tổ chức tín dụng khác hoặc NHNN, từ các phương tiện thông tin đại chúng hay từ các đối thủ cạnh tranh với doanh nghiệp. Nếu thông tin không cân xứng và không đầy đủ, chính xác sẽ khiến ngân hàng có những đánh giá sai lệch tình hình tài chính và khả năng trả nợ của doanh nghiệp, từ đó dẫn đến những quyết định sai lầm và mang lại rủi ro cho ngân hàng. Do đó, muốn giảm thiểu những rủi ro trong cho vay, chi nhánh cần lập một bộ phận chuyên trách về tổng hợp, lưu trữ, và xử lí thông tin về khách hàng cũng như tình hình kinh tế nói chung.
Hoàn thiện hệ thống thông tin nội bộ để thông tin luôn được thông suốt, được cập nhật liên tục giữa các phòng trong chi nhánh và giữa các chi nhánh với nhau. Hiện nay, NHNN có trung tâm thông tin tín dụng CIC, đây là đầu mối cung cấp thông tin đáng tin cậy cho các NHTM. Bởi vậy, chi nhánh cũng nên thu thập thông tin từ trung tâm này, bên cạnh đó cũng có thể từ các NHTM khác, từ nhiều nguồn như tổng cục thuế, tổng cục thống kê, để từ đó có cái nhìn đúng đắn và khách quan nhất về năng lực kinh doanh của doanh nghiệp. Song song với việc tìm kiếm, thu thập thông tin, cán bộ tín dụng cần phải đến tận nơi để khảo sát và nắm bắt thông tin về doanh nghiệp.
3.2.5. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng
Chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng là yếu tố quyết định đến chất lượng dịch vụ của ngân hàng, vậy nên chi nhánh muốn nâng cao chất lượng cho vay thì nhất thiết phải không ngừng củng cố, trau dồi kiến thức chuyên môn và nghiệp vụ cho các cán bộ tín dụng. Chi nhánh có thể thực hiện những biện pháp sau đây để đưa chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng đi lên:
- Cần tuyển chọn những cán bộ có phẩm chất, tư cách đạo đức tốt bởi ngân hàng có hoạt động chủ yếu là huy động tiền gửi từ các tổ chức, cá nhân để cho vay. Cán bộ ngân hàng làm trong môi trường có nhiều cám dỗ vật chất, nếu không có lập trường, tư tưởng vững vàng sẽ dẫn đến gây thất thoát, gây hậu quả không lường cho tài sản của Nhà nước, của nhân dân.
- Bên cạnh đó, cũng cần tuyển chọn những cán bộ có chuyên môn giỏi, có kiến thức nghiệp vụ vững vàng để có thể độc lập, đảm đương được những nhiệm vụ mà cấp trên giao phó. Không chỉ có kiến thức mà cán bộ ngân hàng cũng cần phải biết vận dụng sáng tạo, linh hoạt trong từng điều kiện, hoàn cảnh cụ thể.
- Xây dựng một hệ thống tiêu chuẩn hợp lí cho từng vị trí công tác.
- Tiến hành các đợt thi tuyển một cách công bằng, nghiêm túc để tuyển chọn những cán bộ giỏi về nghiệp vụ, tâm huyết với nghề, có đạo đức tốt, ưu tiên những người có kinh nghiệm. Tiến hành sắp xếp các cán bộ này cho phù hợp với từng vị trí và khả năng của từng người.
- Tăng cường trau dồi, tích cực thực hiện công tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ để luôn có được những cán bộ giỏi cả về chuyên môn cũng như những hiểu biết sâu rộng về tình hình kinh tế.
- Thường xuyên tổ chức những hội thảo chuyên đề và những buổi trao đổi về nghiệp vụ giữa các cán bộ tín dụng trong chi nhánh, những cán bộ mới phải chịu trách nhiệm kèm cặp, chỉ bảo nhân viên mới để những nhân viên này nhanh chóng bắt kịp với cường độ làm việc và những kinh nghiệm trong công tác cho vay.
- Cần có chế độ thưởng phạt phân minh, gắn lợi ích với trách nhiệm, đặt ra chỉ tiêu cho từng cán bộ trong từng lĩnh vực như chỉ tiêu huy động vốn, chỉ tiêu thu lãi cho ngân hàng... để các cán bộ luôn cố gắng phấn đấu hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao.
3.2.6. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát trước, trong, và sau khi vay
Sở dĩ phải tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát trước, trong và sau khi vay vì hiện nay rât nhiều doanh nghiệp vay vốn về nhưng lại sử dụng sai mục đích, hoặc cố tình lừa đảo, chiếm đoạt tài sản của ngân hàng. Nội dung của công tác kiểm tra, kiểm soát của chi nhánh gồm:
- Thường xuyên cử một đội ngũ cán bộ tín dụng chuyên trách để giám sát, báo cáo tiến độ sử dụng vốn của doanh nghiệp.
- Yêu cầu khách hàng phải báo cáo tình hình sử dụng vốn định kì mỗi tháng một lần.
- Xây dựng một cơ chế lãi phạt cho những đối tượng khách hàng có sai phạm trong hoạt động sử dụng vốn.
- Thường xuyên tổ chức đánh giá lại giá trị của tài sản đảm bảo. Nếu giá trị của tài sản giảm đi thì cần yêu cầu doanh nghiệp bổ sung thêm tài sản để đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay của ngân hàng.
Ngoài việc nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động sử dụng vốn của các doanh nghiệp, chi nhánh cũng cần tích cực trong công tác giám sát nội bộ chi nhánh trong việc cấp vốn cho doanh nghiệp. Từ đó nhằm đảm bảo các cán bộ tín dụng thực hiện đúng quy trình tín dụng, tránh hiện tượng một số cán bộ lợi dụng vị trí công tác, cố tình làm trái quy định nhằm trục lợi cho bản thân.
3.2.7. Xây dựng một cơ chế lãi suất linh hoạt cho các DNVVN
Lãi suất cho vay của ngân hàng phụ thuộc nhiều chính sách tiền tệ của nhà nước và các chính sách cho vay của khách hàng. Hiện nay chi nhánh nên sử dụng chính sách lãi suất thỏa thuận. Tùy thuộc vào lãi suất huy động vốn, từng khoản vay, kì hạn và đối tượng khách hàng cụ thể cũng như mức lợi nhuận dự kiến và độ rủi ro của từng khoản
vay mà chi nhánh có thể đưa ra những mức lãi suất cho vay khác nhau. Việc áp dụng lãi suất thỏa thuận sẽ nâng cao độ an toàn của khoản vay. Cơ chế lãi suất linh hoạt có thể được áp dụng như sau:
- Tùy vào từng chu kì sản xuất kinh doanh của từng doanh nghiệp mà đề ra một chế độ lãi suất khác nhau. Khách hàng phải lựa chọn khoản vay sao cho thích hợp với từng kì hạn, từng lãi suất để đảm bảo trả gốc và lãi cho ngân hàng đúng hạn.
- Áp dụng từng mức lãi suất hợp lí cho từng đối tượng khách hàng, trong từng thời kì cụ thể. Ưu tiên những khách hàng truyền thống là các doanh nghiệp có tình hình sản xuất kinh doanh tốt được hưởng mức lãi suất ưu đãi thấp hơn để giữ mối quan hệ lâu dài với khách hàng.
3.2.8. Mở rộng dịch vụ tư vấn cho các DNVVN
Chi nhánh có thể mở rộng thêm dịch vụ tư vấn, giúp đỡ doanh nghiệp trong việc lập các dự án kinh doanh khả thi, mang lại hiệu quả kinh tế. Cán bộ tín dụng có thể giúp doanh nghiệp tìm hiểu về nhu cầu của thị trường, xác định cơ cấu vốn, tính toán đầu vào, đầu ra cho sản phẩm. Bên cạnh đó, ngân hàng có thể giúp đỡ doanh nghiệp tìm hiểu thông tin bởi ngân hàng có mối quan hệ với nhiều khách hàng trên nhiều lĩnh vực, do vậy dễ dàng thu thập được những thông tin chính xác, hữu ích hơn các DNVVN. Tránh việc doanh nghiệp do có được những thông tin không cân xứng mà đưa ra những phương án kinh doanh sai lầm, gây thiệt hại kinh tế nghiêm trọng. Giúp khách hàng kinh doanh hiệu quả cũng chính là giúp ngân hàng nâng cao chất lượng các khoản vay của mình. Ngân hàng không chỉ giảm thiểu được rủi ro mà còn có thể đề ra những khoản phí tư vấn để nâng cao thu nhập cho chính ngân hàng.
3.2.9. Tích cực chủ động giải quyết nợ xấu, nợ quá hạn còn tồn tại
Chi nhánh cần phải chủ động giải quyết những khoản nợ quá hạn, nợ xấu từ những năm trước để từ đó nâng cao chất lượng vay. Vậy nên, chi nhánh cần có những biện pháp tích cực và cụ thể sau:
- Giúp đỡ các doanh nghiệp giải quyết tình hình tài chính khó khăn trong hiện tại để có thể nhanh chóng hoàn thành nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng đồng thời kiên quyết thu hồi và giải quyết những khoản nợ xấu của những doanh nghiệp cố tình chây ì việc trả nợ. Cụ thể:
+ Trường hợp doanh nghiệp vay vốn gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh do nguyên nhân khách quan thì chi nhánh nên tiến hành xem xét có tiếp tục cho doanh nghiệp vay thêm vốn để vượt qua thời kì khó khăn hay không đồng thời cử cán bộ tín dụng xuống tận nơi khảo sát nắm rõ tình hình của doanh nghiệp.
+ Trường hợp các khoản nợ xấu của các doanh nghiệp có khả năng trả nợ song chây ì thì chi nhánh cần phối hợp với các cơ quan chức năng, cơ quan pháp luật để đòi nợ trong thời gian ngắn nhất.
+) Trường hợp doanh nghiệp đã thực sự phá sản, chi nhánh cần tiến hành xử lí tài sản đảm bảo và thu phần nợ còn thiếu trên phần thu nhập từ tài sản đó.
- Đối với nợ quá hạn, chi nhánh cần thường xuyên tiến hành phân tích và phân loại nợ quá hạn, theo dõi và xử lí nợ quá hạn đang có và nợ quá hạn tiềm ẩn, từ đó xem những khoản nợ ấy thuộc về những doanh nghiệp nào và tình hình tài chính ra sao để có hướng giải quyết cho phù hợp. Chi nhánh nên thành lập những ban tín dụng riêng giám sát tình hình nợ quá hạn của từng nhóm khách hàng riêng biệt, nâng cao tinh thần trách nhiệm đối với từng cán bộ tín dụng.
3.3. Một số kiến nghị:
3.3.1. Một số kiến nghị với Nhà nước và Chính phủ
Hoạt động kinh doanh của NHTM và DNVVN hay bất kì một thành phần kinh tế nào đều chịu sự tác động rất lớn của các cơ chế chính sách Nhà nước. Từ những phân tích về thuận lợi và khó khăn của các DNVVN trong việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng cũng như đối với các NHTM trong việc đảm bảo chất lượng khoản vay, Chính phủ cùng các Bộ ban ngành phải tiếp tục đưa ra những giải pháp cụ thể và thiết thực hơn nữa để giúp đỡ và tạo điều kiện cho doanh nghiệp và ngân hàng phát triển.
Nhà nước cần duy trì chính sách kinh tế vĩ mô, chính trị ổn định tạo điều kiện cho mọi thành phần kinh tế phát triển, trong đó có các DNVVN và các NHTM. Với một môi trường kinh tế ổn định sẽ là nền tảng để doanh nghiệp yên tâm sản xuất kinh doanh, tăng thu nhập, giảm rủi ro trong cho vay cho ngân hàng.
Một môi trường pháp lí đồng bộ, chặt chẽ sẽ khiến người đi vay và người cho vay phải thực hiện tốt nghĩa vụ của mình. Do đó, Nhà nước cần hoàn thiện và bổ sung các văn bản pháp luật điều chỉnh hoạt động của cả NHTM và DNVVN, để đưa
hoạt động cho vay vào khuôn khổ, giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng khoản vay. Bên cạnh đó, Nhà nước cũng cần cải cách các thủ tục hành chính sao cho đơn giản, tiết kiệm được thời gian cũng như chi phí cho các doanh nghiệp và ngân hàng. Song song với việc ban hành và hoàn thiện những điều luật quy định về chế độ kế toán, kiểm toán, Nhà nước còn phải thường xuyên cử những cán bộ, chuyên viên kiểm toán xuống từng doanh nghiệp để tư vấn, giám sát vấn đề hạch toán kế toán và tìm hiểu tính xác thực của thông tin trên báo cáo tài chính mà mỗi doanh nghiệp cung cấp. Hoàn thiện hệ thống thông tin trong ngân hàng trên mọi bước của quy trình tín dụng, từ khâu thẩm định, giải ngân, đến thu hồi nợ vay.
Bên cạnh đó, Chính phủ cần tăng cường công tác hỗ trợ các DNVVN, tạo sự công bằng giữa các thành phần kinh tế để các DNVVN có thể tiếp cận được nguồn vốn ngân hàng dễ dàng hơn. Nhất là trong thời kì kinh tế mở cửa như hiện nay, các DNVVN trong nước chịu sự cạnh tranh rất cao trong khi bản thân các doanh nghiệp này có năng lực tài chính còn yếu, vốn chủ sở hữu ít, công nghệ lạc hậu, năng lực quản lí có nhiều hạn chế thì nguy cơ doanh nghiệp không tiếp cận được với nguồn vốn, hoạt động kinh doanh bị ngừng trệ và dẫn đến phá sản là rất cao. Nhà nước có thể thành lập các quỹ bảo lãnh tín dụng, tạo điều kiện để các DNVVN có tiềm năng phát triển trong tương lai nhưng không có đủ năng lực tài chính để khai thác được nguồn vốn tín dụng ở hiện tại. Thông qua đó, chính phủ san sẻ rủi ro đối với người cho vay, mở rộng hoạt động tín dụng.
Chính phủ cũng cần ban hành nhiều chính sách miễn giảm thuế đối với những ngành đang có tiềm năng phát triển và những ngành đang gặp khó khăn do ảnh hưởng của môi trường kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp phát triển hoạt động kinh doanh.
Đẩy mạnh công tác đối ngoại, tăng cường sự hợp tác song phương và đa phương, đưa nền kinh tế Việt Nam sánh với các nền kinh tế trên thế giới, tạo sự bình đẳng cho các DNVVN trên thị trường quốc tế.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
NHNN đóng một vai trò vô cùng quan trọng trong việc định hướng toàn bộ hoạt động của hệ thống ngân hàng. Song song với việc điều hành chính sách tiền tệ nói chung, NHNN phải thường xuyên ban hành các quy định chỉ đạo hoạt động cho vay
của NHTM đối với các DNVVN nói riêng để giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng.
Trước hết, NHNN cần hoàn thiện hệ thống pháp luật trong hệ thống ngân hàng để tránh tình trạng một số điều luật không nhất quán, đồng bộ gây cản trở đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Bên cạnh đó NHNN cần tích cực tuyên truyền phổ biến những quy định và điều luật đã ban hành đến từng ngân hàng.
Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin tín dụng của NHNN, phối hợp với các Sở, Ban ngành trong việc thu thập và hoàn thiện thông tin, từ đó giúp các NHTM có