nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh nam địnhnâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh nam định

B GIÁO D C VÀ ĐÀO T O TR NGăĐ IăH CăTHĔNGăLONG -o0o - KHịAăLU NăT TăNGHI P Đ TÀI: NỂNGăCAOăCH TăL NGăTệNăD NGăT Iă NGỂNăHÀNGăTMCPăĐ UăT ăVÀăPHÁTăTRI Nă VI TăNAMă- ChiănhánhăNamăĐ nh SINHăVIểNăTH CăHI N MÃăSINHăVIểN NGÀNH : PH MăHOÀNGăDUY : A14433 : NGỂNăHÀNG HÀăN Iă- 2014 B GIÁO D C VÀ ĐÀO T O TR NGăĐ IăH CăTHĔNGăLONG -o0o - KHịAăLU NăT TăNGHI P ĐềătƠi: NỂNGăCAOăCH TăL NGăTệNăD NGăT Iă NGỂNăHÀNGăTMCPăĐ UăT ăVÀăPHÁTăTRI Nă VI TăNAMă- ChiănhánhăNamăĐ nh Giáoăviênăhư ngăd n Sinhăviênăth căhi n Mƣăsinhăviên ChuyênăngƠnh : Th.SăTr năTh ăThùyăLinh : PhạmăHoƠngăDuy : A14433 : NgơnăhƠng HÀăN Iă- 2014 Thang Long University Library CH NG I C S M CăL C Lụ LU N V TệN D NG VÀ CH T L NG TệN D NG C A NGỂN HÀNG TH NG M I 1.1 Tín dụng vƠ vai trị tín dụng Ngơn hƠng Thương mại 1.1.1 Khái niệm ngơn hƠng thương mại 1.1.2 Hoạt động tín dụng NHTM 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng NHTM 1.1.2.2 Đặc điểm tín dụng Ngơn hƠng thương mại 1.1.2.3 Các hình thức tín dụng ngơn hƠng thương mại 1.1.3 Vai trò hoạt động tín dụng NHTM 1.1.3.1 Đối với kinh tế 1.1.3.2 Đối với khách hƠng 1.1.3.3 Đối với ngơn hƠng 1.2 Chất lượng tín dụng NHTM 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng NHTM 1.2.2 Các ch tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHTM 1.2.2.1 Các ch tiêu định lượng 1.2.2.2 Các ch tiêu định tính 11 1.3 Các nhơn tố ảnh hư ng đến chất lượng tín dụng NHTM 12 1.3.1 Các nhơn tố thuộc ngơn hƠng 12 1.3.2 Các nhơn tố thuộc khách hƠng vay vốn 14 1.3.3 Nhơn tố thuộc môi trư ng kinh doanh 15 CH NG II TH C TR NG CH T L NG TệN D NG T I NGỂN HÀNG Đ U T VÀ PHÁT TRI N VI T NAM - Chi nhánh Nam Định 17 2.1 Khái quát Ngơn hƠng TMCP Đ u tư vƠ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam Định 17 2.1.1 Lịch sử hình thƠnh vƠ phát triển 17 2.1.2 Tổ chức máy Ngơn hƠng Đ u tư vƠ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định 17 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Nam Định 20 2.2 Các văn áp dụng BIDV Nam Định 24 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng BIDV - Chi nhánh Nam Định 25 2.3.1 Một số ch tiêu dư nợ tín dụng BIDV - Chi nhánh Nam Định 25 2.3.2 Chất lượng tín dụng BIDV - Chi nhánh Nam Định 33 2.3.3 Tình hình trích lập dự phòng rủi ro từ năm 2010 đến năm 2013 34 2.3.4 Thu nhập từ hoạt động tín dụng: 35 2.3.5 Một số ch tiêu định tính 36 2.4 Đánh giá chung chất lượng tín dụng BIDV Nam Định 43 2.4.1 Kết đạt 43 2.4.2 Những hạn chế, t n 44 2.4.3 Nguyên nhơn hạn chế t n 45 2.4.3.1 Nguyên nhơn từ phía Ngơn hƠng: 45 2.4.3.2 Nguyên nhơn từ phía khách hƠng vay vốn: 47 2.4.3.3 Nguyên nhơn khác 48 CH NG III Đ NH H NG VÀ M T S GI I PHÁP NH M NỂNG CAO CH T L NG TệN D NG NGỂN HÀNG TMCP Đ U T VÀ PHÁT TRI N VI T NAM - CHI NHÁNH NAM Đ NH 49 3.1 Định hướng phát triển Ngơn hƠng TMCP Đ u tư vƠ Phát triển Nam Định đến 2015 49 3.1.1 Định hướng phát triển chung 49 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng 51 3.2 Một số giải pháp nơng cao chất lượng tín dụng BIDV Nam Định 52 3.2.1 Tuơn thủ nghiêm ngặt quy trình tín dụng 52 3.2.2 Nơng cấp hệ thống thơng tin đảm bảo minh bạch, xác 55 3.2.3 Đẩy mạnh vƠ hoƠn thiện công tác kiểm soát nội 56 3.2.4 HoƠn thiện sách tín dụng, xơy dựng vƠ hoƠn thiện quy trình kiểm tra giám sát, tiếp tục hoƠn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng 59 3.2.5 Tiếp cận, tìm kiếm khách hƠng tốt 60 3.2.6 Phòng ngừa phát sinh nợ xấu vƠ phương án xử lỦ nợ hạn nợ xấu 61 3.2.7 Xơy dựng sách đƠo tạo vƠ đƠo tạo lại cán quản lỦ khách hƠng vƠ cán thẩm định tín dụng 62 3.3 Một số kiến nghị 66 3.3.1 Đối với Chính phủ vƠ Bộ ngƠnh 66 3.3.2 Đối với ngơn hƠng nhƠ nước 67 3.3.3 Đối với Hội s BIDV 68 K T LU N 70 Thang Long University Library DANHăM CăB NG,ăBI U,ăS ăĐ Sơ đ 2.1 Mơ hình tổ chức Chi nhánh BIDV Nam Định 19 Bảng 2.1: Tổng hợp kết hoạt động kinh doanh BIDV Nam Định giai đoạn 2010-2013 21 Bảng 2.2: Ngu n vốn huy động BIDV Nam Định giai đoạn 2010-2013 22 Biểu đ : 2.1: Ngu n vốn huy động BIDV Nam Định 2010-2013 22 Bảng 2.3: Dư nợ tín dụng 25 Biểu đ 2.2: Dư nợ qua năm 25 Bảng 2.4: Dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hƠng 26 Biểu đ 2.3: Dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hƠng 26 Bảng 2.5: Dư nợ tín dụng theo ngƠnh nghề 28 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay theo kỳ hạn BIDV Nam Định từ 2010-2013 29 Biểu đ 2.4: Dư nợ cho vay theo kỳ hạn 30 Bảng 2.7: Dư nợ tín dụng theo tiền tệ 30 Biểu đ 2.5: Dư nợ tín dụng theo tiền tệ 31 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay theo tƠi sản bảo đảm 2010-2013 31 Biểu đ 2.6: Dư nợ cho vay theo tƠi sản bảo đảm 32 Bảng 2.9 Tỷ trọng dư nợ tổng ngu n vốn huy động 32 Bảng 2.10: Tình hình nợ hạn, nợ xấu, nợ vốn BIDV - Chi nhánh Nam Định Giai đoạn 2010 -2013 33 Bảng 2.11: Trích lập dự phịng rủi ro từ năm 2010 đến năm 2013 34 Bảng 2.12: Tình hình thu nhập từ hoạt động tín dụng 35 Bảng 2.13: Chính sách tín dụng BIDV 37 Bảng 2.14: Bảng mục tiêu th i gian cấp tín dụng 41 Bảng 3.1: Kế hoạch kinh doanh BIDV Nam Định năm 2014 51 Bảng 3.2 Bảng chi phí dự kiến cho kế hoạch đƠo tạo cán 64 DANHăM CăCÁCăCH ăVI TăT T ATM BIDV BSMS CBQLKH CNTT CNV CLTD DN HĐV NH NHNN NHTM POS RRTD KH KHKD KQKD TCTD TD TDH VCB Máy rút tiền tự động - Automatic Teller Machine Ngơn hƠng TMCP Đ u tư vƠ Phát triển Việt Nam Dịch vụ nh n tin tự động Cán quản lỦ khách hƠng Công nghệ thông tin Công nhơn viên Chất lượng tín dụng Doanh nghiệp Huy động vốn Ngơn hƠng Ngơn hƠng nhƠ nước Ngơn hƠng thương mại Điểm bán hƠng hay Điểm chấp nhận thẻ - Point of Sale Rủi ro tín dụng Khách hƠng Kế hoạch kinh doanh Kết kinh doanh Tổ chức tín dụng Tín dụng Trung dƠi hạn Ngơn hƠng thương mại cổ ph n ngoại thương Việt Nam Vietinbank VNN SXKD WU Ngơn hƠng thương mại cổ ph n công thương Việt Nam Việt Nam Đ ng Sản xuẩt kinh doanh Công ty chuyển tiền nhanh - Western Union Thang Long University Library L IăM ăĐ U Tínhăcấpăthi tăc aăđềătƠi Cùng với phát triển kinh tế thị trư ng, nhu c u vốn cho hoạt động đ u tư, phát triển kinh tế ngƠy cƠng gia tăng vƠ hoạt động tín dụng ngơn hƠng v n lƠ kênh cung cấp vốn hấp d n đƣ ph n nƠo đáp ứng nhu c u vốn cho sản xuất kinh doanh, góp ph n hỗ trợ tăng trư ng kinh tế Trong bối cảnh nay, hoạt động tín dụng v n lƠ hoạt động chủ yếu NHTM Việt Nam, lƠ ngu n doanh thu chủ yếu ngơn hƠng đ ng th i tín dụng nhạy cảm với biến động kinh tế vƠ tiềm ẩn nhiều rủi ro Trong th i kỳ kinh tế có nhiều bất ổn, cạnh tranh ngƠy cƠng gay g t nay, ngơn hƠng không ngừng m rộng danh mục sản phẩm cho vay, nới l ng điều kiện vay vốn để giữ chơn khách hƠng vƠ thu hút khách hƠng tiềm nh m tăng trư ng tín dụng.Thực tế cho thấy dư nợ cho vay NHTM chiếm tỷ trọng lớn tổng tƠi sản ngơn hƠng (dao động từ 65% đến 80%) chất lượng tín dụng có tính chất định lớn đến kết quả, hiệu kinh doanh ngơn hƠng.Chất lượng tín dụng vƠ nơng cao chất lượng tín dụng lƠ mục tiêu hƠng đ u ngơn hƠng nh m tạo tăng trư ng tín dụng cách ổn định, bền vững góp ph n thúc đẩy phát triển kinh tế - xƣ hội đất nước năm tới LƠ chi nhánh BIDV Việt Nam BIDV Nam Định giữ vững vị lƠ nhƠ cung cấp đ y đủ dịch vụ tƠi hƠng đ u lĩnh đ u tư xơy dựng bản, hoạt động truyền thống như: kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tƠi trợ dự ánầ mảng dịch vụ NH đại: Kinh doanh ngoại tệ, công cụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ngơn hƠng điện tửầ Trong hoạt động kinh doanh hoạt động tín dụng v n đóng vai trị chủ yếu BIDV Việt Nam Chi nhánh Nam Định vƠ góp ph n thúc đẩy phát triển kinh tế - xƣ hội t nh Nam Định đất nước th i gian qua Tổng tƠi sản đến năm 2013 BIDV Nam Định lƠ 7.050 tăng 29,4% so với năm 2012 lợi nhuận trước thuế năm 2013 đạt 150 tỷ, tín dụng tăng trư ng 27% so với năm 2012 Kết tƠi phản ánh phát triển hoạt động kinh doanh BIDV Việt Nam Chi nhánh Nam Định, bao g m gia tăng quy mô vƠ chất lượng dịch vụ tín dụng.Với mục tiêu lƠ Ngơn hƠng tốt cho doanh nghiệp lƠ ưu tiên hƠng đ u chiến lược dƠnh cho khách hƠng giai đoạn 2010-2015 nh m biến tiềm sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thƠnh thực để doanh nghiệp d dƠng tiếp xúc với ngu n vốn từ ngơn hƠng, BIDV Nam Định đƣ trọng tới việc tăng trư ng tín dụng đảm bảo an toƠn hiệu Tuy nhiên thực tế hoạt động tín dụng BIDV Nam Định cịn nhiều bất cập, tỷ lệ nợ hạn cao gơy ảnh hư ng không nh tới phát triển chi nhánh Em đƣ chọn đề tƠi ắNơngăcaoăchấtălượngătínăd ngătạiăNgơnăhƠngăTMCP Đ uătưăvƠă phátătri năVi tăNamă- ChiănhánhăNamăĐ nhẰ lƠm đề tƠi nghiên cứu luận văn với hy vọng góp ph n nh nh m nơng cao hiệu hoạt động Ngơn hƠng 2.ăM căđíchănghiênăcứu Hệ thống hóa lỦ luận chất lượng tín dụng ngơn hƠng thương mại Phơn tính, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngơn hƠng TMCP Đ u tư vƠ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định từ đó, phát điểm cịn hạn chế, cịn t n chất lượng tín dụng tìm hiểu nguyên nhơn Trên s tìm hiểu nguyên nhơn d n đến hạn chế chất lượng tín dụng, đề xuất quan điểm vƠ giải pháp để nơng cao chất lượng tín dụng Ngơn hƠng TMCP Đ u tư vƠ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định 3.ăĐốiătượngăvƠăphạmăviănghiênăcứuă Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu chất lượng tín dụng NHTM Hoạt động tín dụng NHTM bao g m cho vay, bao tốn, chiết khấu chứng từ, cho th tƠi chínhầ luận văn tập trung nghiên cứu chất lượng tín dụng hoạt động cho vay Ngơn hƠng TMCP Đ u tư vƠ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam Định khoảng th i gian từ năm 2010 đến năm 2013 Phạm vi nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu chất lượng tín dụng Ngơn hƠng TMCP Đ u tư vƠ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam Định th i gian từ 2010-2013 4.ăPhư ngăphápănghiênăcứu Phương pháp Phơn tích - Tổng hợp lƠm rõ vƠ bổ sung vấn đề s lỦ luận tín dụng vƠ chất lượng tín dụng, thực trạng quản lỦ chất lượng tín dụng BIDV Nam Định cách khách quan, khoa học Phương pháp định tính vƠ định lượng dùng excel để liệt kê, tổng hợp, lựa chọn so sánh thông tin Dữ liệu phục vụ cho nghiên cứu phơn tích đánh giá bao g m: liệu thứ cấp vƠ sơ cấp Dữ liệu thứ cấp bao g m báo cáo tổng kết thư ng niên Ngơn hƠng TMCP Đ u tư vƠ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định từ năm 2010 - 2013 5.ăK tăcấuălu năvăn NgoƠi ph n m đ u vƠ kết luận, danh mục, tƠi liệu tham khảo kết cấu g m chương: Thang Long University Library - Chương 1: Cơ s lỦ luận tín dụng vƠ chất lượng tín dụng ngơn hƠng thương mại - Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngơn hƠng TMCP Đ u tư vƠ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định - Chương 3: Giải pháp nơng cao chất lượng tín dụng Ngơn hƠng TMCP Đ u tư vƠ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định CH NGăI C ăS ăLụăLU NăV TệNăD NGăVÀ CH TăL C A NGỂNăHÀNGăTH NGăM I NGăTệNăD NGă 1.1 Tínăd ngăvƠăvaiătrịătínăd ngăc aăNgơnăhƠngăThư ngămại 1.1.1 Kháiăni măngơnăhƠngăthư ngămại Lịch sử hình thƠnh vƠ phát triển ngơn hƠng g n liền với lịch sử phát triển sản xuất hƠng hóa, Ngơn hƠng thương mại đ i lƠ kết trình hình thƠnh vƠ phát triển lơu dƠi, phù hợp vƠ g n liền với tiến trình phát triển sản xuất hƠng hóa Nó coi lƠ sản phẩm sản xuất hƠng hóa, lƠ phận khơng thể tách r i vƠ t n tất yếu kinh tế đại Theo Peter S.Rose đưa khái niệm NHTM phương diện dịch vụ mƠ Ngơn hƠng cung cấp: ắNHTM lƠ loại hình tổ chức tƠi cung cấp danh mục dịch vụ tƠi đa dạng - đặc biệt lƠ tín dụng, tiết kiệm vƠ dịch vụ tốn - vƠ thực nhiều chức tƠi so với tổ chức kinh doanh nƠo kinh tếẰ Hay NHTM lƠ doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Thực toƠn hoạt động ngơn hƠng vƠ hoạt động kinh doanh khác có liên quan Hoạt động ngơn hƠng với nội dung chủ yếu vƠ thư ng xuyên lƠ huy động vốn hình thức tiền gửi vƠ sử dụng số vốn vay, đ u tư tƠi vƠ cung cấp hoạt động toán ngơn hƠng Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng Quốc hội khố 10 thơng qua vƠo ngƠy 12/12/1997 vƠ Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH 12 định nghĩa: ắNgơn hƠng thương mại: LƠ loại hình ngơn hƠng thực tất hoạt động ngơn hƠng vƠ hoạt động kinh doanh khác theo quy định luật nƠy nh m mục tiêu lợi nhuậnẰ Luật nƠy định nghĩa: tổ chức tín dụng lƠ doanh nghiệp thực một, số tất hoạt động ngơn hƠng, tổ chức tín dụng bao g m Ngơn hƠng, tổ chức tín dụng phi ngơn hƠng, tổ chức tƠi vi mơ vƠ quỹ tín dụng nhơn dơn Như Ngơn hƠng thương mại lƠ doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh tiền tệ với hoạt động thư ng xuyên lƠ huy động vốn, cho vay, triết khấu, bảo lƣnh, cung cấp dịch vụ tƠi vƠ hoạt động khác có liên quan, NHTM lƠ tổ chức tƠi trung gian cung cấp danh mục dịch vụ tƠi đa dạng 1.1.2 Hoạtăđộngătínăd ngăc aăNHTM 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng NHTM NHTM lƠ chủ thể kinh tế, g n với chức NHTM vừa đóng vai trị lƠ ngư i vay (huy động vốn dạng tiền gửi khách hƠng) vừa đóng vai trị ngư i cho vay (cấp tín dụng) Dưới góc độ ngư i vay NHTM huy Thang Long University Library đánh giá thư ng xuyên vƠ định kỳ kiểm soát nội giúp cho hoạt động tín dụng ngơn hƠng an toƠn vƠ hiệu Mặc dù nhận thức t m quan trọng phận kiểm tra nội th i gian qua công tác kiểm tra nội BIDV Nam Định chưa phát huy hiệu vấn đề cấp thiết đặt với BIDV Nam Định lƠ đẩy mạnh vƠ hoƠn thiện công tác kiểm soát nội nh m kiểm soát chất lượng tín dụng để hạn chế rủi ro mức chấp nhận cho ngơn hƠng, hạn chế khoản nợ xấu phát sinh Nợ xấu phát sinh nhiều nguyên nhơn, nguyên nhơn xảy nhiều vƠ gơy rủi ro lƠ vi phạm quy định, quy trình tín dụng Vì vậy, tăng cư ng biện pháp quản lỦ nợ xấu thông qua việc thực vƠ đ y đủ quy trình tín dụng, kiểm tra hoạt động tín dụng thư ng xuyên vƠ trích lập dự phịng rủi ro theo quy định Ngơn hƠng nhƠ nước lƠ giải pháp hữu hiệu để giảm nợ xấu xuống mức tối thiểu Đẩy mạnh vƠ nơng cao cơng tác kiểm sốt nội lƠ kiện toƠn sách, quy trình, quy định nội bộ, thông lệ, cấu tổ chức ngơn hƠng, thiết lập vƠ tổ chức thực nh m đạt mục tiêu ngơn hƠng vƠ đảm bảo phòng ngừa, phát vƠ xử lỦ kịp th i rủi ro xảy Hệ thống kiểm soát nội thiết lập phải đảm bảo mục tiêu: Bảo đảm cho ngơn hƠng hoạt động tuơn thủ pháp luật vƠ quy định, quy trình nội quản lỦ vƠ hoạt động, vƠ chuẩn mực đạo đức ngơn hƠng đặt Đảm bảo mức độ tin cậy vƠ tính trung thực thơng tin tƠi vƠ phi tƠi Bảo vệ, quản lỦ vƠ sử dụng tƠi sản vƠ ngu n lực cách kinh tế vƠ hiệu Hỗ trợ thực mục tiêu Ban lƣnh đạo ngơn hƠng đề Nội dung cụ thể sau: - Ngơn hƠng c n th t chặt vƠ thực quy trình tín dụng, tăng cư ng hoạt động tra, kiểm tra trước, vƠ sau cho vay, đảm bảo n m b t, theo dõi tình hình sử dụng vốn khách hƠng để có biện pháp cụ thể nh m hạn chế phát sinh nợ xấu Giải pháp nƠy coi lƠ thư ng trực hoạt động tín dụng, khơng thể lỦ cạnh tranh, thu hút khách hƠng, giữ khách hƠng mƠ coi nhẹ b qua khơu nƠo + Tiến hƠnh kiểm tra tất loại tín dụng theo định kỳ định (01 tháng, 03 tháng) với khoản cho vay lớn đ ng th i kiểm tra bất thư ng khoản vay nh + Xơy dựng kế hoạch, chương trình, nội dung trình kiểm tra cách chi tiết đảm bảo r ng khoản tín dụng kiểm tra chi tiết cụ thể về: kế hoạch trả nợ; 57 Thang Long University Library chất lượng vƠ điều kiện tƠi khoản bảo đảm; tính hợp lệ vƠ đ y đủ hợp đ ng tín dụng, đảm bảo r ng ngơn hƠng có đủ quyền hợp pháp để s hữu tƠi sản bảo đảm; đánh giá điều kiện tƠi vƠ dự báo khách hƠng vay xem đƣ thay đổi, s xem xét lại nhu c u tín dụng khách hƠng thay đổi nƠo; đánh giá xem khoản tín dụng có tuơn thủ sách tín dụng ngơn hƠng + Quản lỦ chặt ch vƠ thư ng xun khoản tín dụng có vấn đề, tăng cư ng kiểm tra giám sát phát dấu hiệu không lƠnh mạnh liên quan đến khoản tín dụng ngơn hƠng + Tăng cư ng kiểm tra tín dụng kinh tế có biểu xuống ngƠnh nghề sử dụng nhiều tín dụng ngơn hƠng có biểu vấn đề nghiêm trọng trình phát triển + C n tiến hƠnh luơn chuyển cán cách thư ng xun: Đối với trư ng phó phịng tối đa lƠ năm, nhơn viên trừ giao dịch viên tối đƣ lƠ năm, giao dịch viên tối đa lƠ năm + Mọi bước thực hiện, phương pháp kiểm tra, b ng chứng kiểm toán vƠ kết kiểm tra phải lưu h sơ kiểm soát lƠ b ng chứng xác minh vƠ đánh giá công việc thực kiểm soát viên + Ngơn hƠng phải phối kết hợp hiệu tra NHNN, kiểm toán độc lập, kiểm tốn nộ vƠ kiểm sát nội Cơng tác nƠy s giúp quy trình tín dụng ngƠy hoƠn thiện, minh bạch vƠ có rủi ro xảy quy trách nhiệm cho cá nhơn cụ thể - Kiểm tra tín dụng lƠ cách c n thiết để hình thƠnh sách tín dụng ngơn hƠng cách lƠnh mạnh C n tiến hƠnh trích lập dự phịng rủi ro vƠ đủ theo quy định Ngơn hƠng nhƠ nước Không che dấu nợ xấu, trích lập dự phịng thiếu s gơy ảnh hư ng đến mức độ an toƠn tín dụng Ngơn hƠng Như đƣ phơn tích trên, nợ xấu ảnh hư ng lớn đến h u hết ngơn hƠng, chí số dư nợ xấu lớn chứa đựng nguy đổ v hệ thống ngơn hƠng, với biện pháp th t chặt tín dụng s giúp cho ngơn hƠng theo dõi, kiểm sốt vƠ dự phịng rủi ro để phòng ngừa vƠ chủ động xử lỦ khoản nợ xấu Hiện nay, nợ xấu, nợ hạn BIDV Nam Định mức cao so với mục tiêu đề BIDV, mục tiêu năm tới ngơn hƠng lƠ phấn đấu tỷ lệ nợ xấu mức 1.5%, nợ hạn 3% mƠ v n đảm bảo mục tiêu tăng trư ng tín dụng Vì vậy, giải pháp nêu lƠ hoƠn toƠn phù hợp ngơn hƠng nhận thức mức độ nguy hiểm nợ xấu vƠ có sách giảm tỷ lệ nƠy theo định hướng ngơn hƠng 58 3.2.4.ăHoƠnăthi năchínhăsáchătínăd ng,ăxơyăd ngăvƠăhoƠnăthi năquyătrìnhăki mătraă giámăsát,ăti păt căhoƠnăthi năh ăthốngăx păhạngătínăd ng Hệ thống Ngơn hƠng TMCP Đ u tư vƠ Phát triển Việt Nam đánh giá lƠ ngơn hƠng có chất lượng tín dụng cao, tỷ lệ nợ nhóm 2, nợ xấu thấp Đơy lƠ thƠnh điều hƠnh ban lƣnh đạo theo định hướng, đạt mục tiêu an toƠn, hiệu cụ thể sau: - Cơ chế phơn cấp uỷ quyền tuơn thủ theo quy định pháp luật vƠ chế độ Ngơn hƠng, xác định quyền chủ động tự chịu trách nhiệm cấp điều hƠnh, phù hợp với đặc điểm tổ chức hoạt động, phù hợp với lực ngư i phơn cấp - Xơy dựng quy trình cấp tín dụng theo lĩnh vực, ngƠnh nghề cụ thể quy trình vƠ quy định cho vay (cho vay vốn lưu động, cho vay dự án đ u tư, cho vay mua nhƠ dự án, cho vay mua tơ, ầ) quy trình, chế độ bảo lƣnh (bảo lƣnh dự th u, bảo lƣnh toán, bảo lƣnh tạm ứngầ) hay việc phát hƠnh L/C (LC trả ngay, LC trả chậm,ầ) hay quy trình phát hƠnh thẻ (thẻ ATM, Thẻ tín dụng quốc tế,ầ) Việc xơy dựng vƠ hoƠn thiện quy trình kiểm tra giám sát c n tiến hƠnh đáp ứng kịp th i để đảm bảo phát sai sót vƠ ngăn chặn kịp th i vi phạm, tránh để lại hậu r i xử lỦ s tốn cho ngơn hƠng - Việc xơy dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội đƣ có nhiều điểm thay đổi Hiện tại, đƣ có đánh giá chi tiết khách hƠng, phơn loại đối tượng đảm bảo cho việc chấm điểm tín dụng phù hợp với quy mô vƠ ngƠnh nghề kinh doanh Cụ thể, phơn loại thang điểm cho khách hƠng: khách hƠng doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa, doanh nghiệp nh vƠ tương xứng với ngƠnh nghề khác thương mại, dịch vụ, công nghiệp xơy dựng, khách hƠng cá nhơn Hiện ch tiêu phơn tích hệ thống xếp hạng tín dụng nội đƣ có khung chuẩn cho doanh nghiệp theo quy mô, ngƠnh nghề kinh doanh Mặc dù, quy trình, quy định cấp tín dụng, kiểm tra kiểm sốt, hệ thống xếp hạng tín dụng nội đƣ đ i kịp th i, đáp ứng yêu c u nghiệp vụ c n t n bất cập sau: + Các văn ban hƠnh nhiều, ch ng chéo, đơi lúc gơy khó hiểu cho ngư i sử dụng Cụ thể, văn ban hƠnh sau có nội dung sửa đổi, bổ sung Tuy nhiên, để đáp ứng tình hình thực tế tín dụng việc sửa đổi nƠy thư ng xuyên đƣ lƠm đ i nhiều văn Vì việc cập nhật văn thư ng khó khăn vƠ đơi lúc bị nh m l n Vì vậy, Ngơn hƠng TMCP Đ u tư vƠ Phát triển Việt Nam nên xơy dựng trang website văn có đư ng d n tới văn Trong đó, có văn gốc, 59 Thang Long University Library văn đƣ sửa đổi, bổ sung, văn hết hiệu lựcầ để CBTD tra cứu d dƠng cập nhật + Xơy dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội Ngơn hƠng Đ u tư vƠ Phát triển Việt Nam đƣ hướng d n b ng văn nội dung chưa đ y đủ số trư ng hợp xếp hạng khách hƠng Ví dụ như: khách hƠng thƠnh lập, chưa có báo cáo tƠi nên việc áp vƠo ch tiêu chấm điểm tƠi đƣ gơy khó khăn cho cán chấm điểm khách hƠng, đƣ gơy tranh cƣi phòng khách hƠng vƠ phịng quản lỦ rủi ro Nếu khơng chấm điểm khách hƠng tiêu chí tƠi cộng với điều kiện lƠ khách hƠng khách hƠng thƠnh lập s đủ điều kiện vay vốn s thiệt thịi vƠ s b l khách hƠng vay vốn tốt Vì vậy, Ngơn hƠng TMCP Đ u tư vƠ Phát triển Việt Nam nên xem xét lại để có hướng d n cụ thể tránh th c m c cho khách hƠng vƠ thơn cán quản lỦ khách hƠng 3.2.5.ăTi păc n,ătìmăki măkháchăhƠngătốt Hoạt động tín dụng lƠ hoạt động mang lại thu nhập chủ yếu, đảm bảo t n vƠ phát triển Ngơn hƠng Tuy nhiên, hoạt động tín dụng ln g n liền với rủi ro khơng ch lợi ích trước m t đạt doanh số mƠ vội vƠng gia tăng quy mơ tín dụng Nhiệm vụ lƠ vừa phải đảm bảo tăng trư ng tín dụng vừa đảm bảo chất lượng tín dụng địi h i ngơn hƠng phải lựa chọn khách hƠng tốt Việc đảm bảo cho vay quy trình, thủ tục chặt ch lƠ điều c n thiết thủ tục vay vốn rư m rƠ, gơy phiền nhi u cho khách hƠng, có nhiều điểm chưa phù hợp Để đáp ứng yêu c u, th i gian tới, Chi Nhánh c n có biện pháp sau: - Điều chỉnh sách tín dụng nh m đạt b ng mục tiêu lợi nhuận vƠ giảm thiểu rủi ro, tăng trư ng tín dụng an toƠn hiệu quả, phù hợp với thơng lệ vƠ chuẩn mực quốc tế Xơy dựng sách khách hƠng hiệu quả, khách hƠng chiến lược phải ưu đƣi lƣi suất, phí, vƠ sách chăm sóc khách hƠng Hiện nay, hệ thống Ngơn hƠng TMCP Đ u tư vƠ Phát triển Việt Nam nói chung vƠ Chi nhánh Nam Định nói riêng đƣ triển khai quản lỦ chất lượng tiêu chuẩn ISO 9001- 2008, qua đánh giá Quacert Chi Nhánh đƣ trì tốt với quy định chung Vì vậy, th i gian vƠ chất lượng cung cấp dịch vụ đƣ nơng lên Tuy nhiên, theo đánh giá h sơ giấy t yêu c u khách hƠng v n nhiều Vì c n tiến tới đơn giản hố thủ tục vay vốn, tạo đơn giản, d hiểu h sơ tín dụng s đảm bảo điều kiện c n thiết để an toƠn vốn - Đa dạng hố hình thức cho vay: 60 ThƠnh ph n khách hƠng vay vốn Ngơn hƠng đa dạng, bao g m cá nhơn, doanh nghiệp thuộc thƠnh ph n kinh tế khác Ngơn hƠng TMCP Đ u tư vƠ Phát triển Việt Nam đƣ thực chủ trương đa dạng hố hình thức cho vay cho vay tiêu dùng, cho vay theo dự án đ u tư, cho vay vốn lưu động, cho vay xuất lao động, ầ Hiện tại, Chi nhánh Nam Định trọng vƠo việc gia tăng cho vay tiêu dùng để mua s m nhƠ , phương tiện lại ầ Đơy lƠ loại hình tín dụng có rủi ro thấp, phơn tán rủi ro, khả trả nợ ổn định 3.2.6 PhòngăngừaăphátăsinhănợăxấuăvƠăphư ngăánăx ălỦănợ quáăhạnănợăxấu Ngăn ngừa vƠ xử lỦ nợ hạn lƠ biện pháp nh m hạn chế tối đa khoản thiệt hại xảy hoạt động cho vay Để nơng cao chất lượng tín dụng, điều quan trọng trước hết lƠ ngơn hƠng phải sớm nhận biết phát khoản nợ có vấn đề, tiến hƠnh phơn loại nợ, từ có biện pháp phòng ngừa vƠ xử lỦ kịp th i b ng cách sát n m b t kịp th i tình hình kinh doanh cảu doanh nghiệp, định kỳ hƠng quỦ thực rƠ soát, đánh giá tình hình khoản vay Việc xử lỦ nợ hạn c n có biện pháp cụ thể như: + Phơn tích nguyên nhơn nợ hạn khách hƠng, từ đưa biện pháp tháo g Đối với nguyên nhơn khách quan bất khả kháng, khơng thể lư ng trước ngơn hƠng áp dụng biện pháp gia hạn nợ, giảm nợ, thu nợ d n, ầ đ ng th i giúp khách hƠng vượt qua khó khăn vƠ có biện pháp trả nợ Đ ng th i kiểm soát chặt ch lu ng tiền doanh nghiệp, để thu h i kịp th i Nếu khách hƠng cố tình khơng trả nợ ngơn hƠng áp dụng biện pháp mạnh, phối hợp với quan chức để xử lỦ thu h i nợ + Chi Nhánh c n kiên quyết, đốc thúc CBQLKH việc thu h i nợ, áp dụng biện pháp để giải khoản nợ t n đọng theo quy trình nghiệp vụ vƠ quy định pháp luật, có biện pháp thu h i nợ từ tƠi sản đảm bảo mƠ khách hƠng đem c m cố, chấp thu h i vốn vay vƠ bù đ p khoản chi phí khác Ngơn hƠng c n xơy dựng vƠ ban hƠnh tiêu chuẩn để đánh giá, xếp hạng khách hƠng theo mức độ rủi ro, chủ động phơn loại nợ xấu có đủ xác định khoản nợ khó địi khơng ch đến hạn chuyển nhóm Trên s phơn loại nợ, ngơn hƠng c n chủ động trích lập dự phòng để xử lỦ rủi ro hoạt động ngơn hƠng theo quy định pháp luật - Tích cực triển khai đ ng giải pháp hạn chế nợ xấu phát sinh gia tăng; thực xử lỦ nợ xấu thông qua sử dụng dự phòng để xử lỦ rủi ro, bán nợ, xử lỦ tƠi sản đảm bảo, hỗ trợ khách hƠng tìm kiếm đối tác mua lại tƠi sản bảo đảm mua bán sang nhượng cơng ty để có ngu n tiền thu h i nợ xấu,ầ - Thực đánh giá, xác định khoản nợ xấu đủ điều kiện để bán nợ cho Công ty Quản lỦ tƠi sản TCTD Việt Nam (VAMC) 61 Thang Long University Library - Tập trung ngu n lực, ch đạo sát sao, yêu c u xơy dựng phương án thu h i nợ đến khách hƠng từ đ u năm,nh m tập trung liệt thu h i nợ ngoại bảng - Nghiên cứu, đánh giá để đẩy mạnh biện pháp xử lỦ nợ theo hình thức bán nợ, gán nợ, chế linh hoạt xử lỦ mi n giảm lƣi để khuyến khích khách hƠng nỗ lực xử lỦ tƠi sản bảo đảm huy động ngu n khác để trả nợ ngơn hƠng Đối với cán để nợ hạn, nợ t n đọng phát sinh nhiều, th i gian kéo dƠi lƠ nguyên nhơn khách quan, lƣnh đạo Chi Nhánh giao ch tiêu cụ thể vƠ tiếp tục thu h i nợ Đối với khoản nợ hạn nguyên nhơn chủ quan CBQLKH tuỳ theo mức độ nghiêm trọng vụ việc có biện pháp xử lỦ thích hợp chịu trách nhiệm đòi nợ, b i thư ng b ng vật chất, đƠo tạo lại, s p xếp lại lao động, không đáp ứng yêu c u công việc chuyển sang lƠm cơng việc khác - Nợ xấu phát sinh phải xác định lƠ trách nhiệm máy hoạt động tín dụng cấp liên quan, c n phải xơy dựng chế xử lỦ nợ rõ rƠng, phơn chia trách nhiệm đến cá nhơn liên quan mƠ trách nhiệm trước hết thuộc ngư i lƣnh đạo đứng đ u hoạt động tín dụng đảm bảo ngư i lƣnh đạo có trách nhiệm cao vƠ khách quan việc xử lỦ nợ xấu Việc xử lỦ nợ xấu phải cơng khai, minh bạch có ch đạo thông suốt từ xuống để tạo sức mạnh đoƠn kết vƠ đ ng trình xử lỦ nợ mang lại hiệu cao 3.2.7 Xơyăd ngăchínhăsáchăđƠoătạoăvƠăđƠoătạoălạiăcánăbộăqu nălỦăkháchăhƠngăvƠăcánăbộă thẩmăđ nhătínăd ng Một nguyên nhơn gơy nhiều rủi ro tín dụng lƠ chất lượng ngu n nhơn lực chưa cao vƠ nguyên nhơn chất lượng ngu n nhơn lực chưa cao lƠ sách đƠo tạo vƠ đƠo tạo lại chưa thực tốt BIDV Nam Định Để có đội ngũ có trình độ chun mơn cao, có khả đảm đương nhiều mảng nghiệp vụ khác nhau, có đạo đức nghề nghiệp vƠ có nhạy cảm biến động kinh tế, trị, xƣ hội địi h i phải có đ u tư vật chất vƠ th i gian Công tác đƠo tạo, b i dư ng, cập nhật kiến thức cho cán đặc biệt lƠ cán khối tín dụng c n phải tiến hƠnh thư ng xuyên đảm bảo đáp ứng nhu c u vƠ đảm bảo phát triển tương lai Thực tế đƣ chứng minh r ng ngơn hƠng có đội ngũ cán nhanh nhạy, có tinh th n tập thể, lợi ích ngơn hƠng ngơn hƠng ch c ch n s đứng vững vƠ phát triển trước sóng gió thị trư ng Với Ủ nghĩa quan trọng vậy, việc đƠo tƠo b i dư ng cán lƠ nhiệm vụ chiến lược có tính cấp bách c n phải có định hướng phát triển rõ nét để đảm bảo cho phát triển lên ngơn hƠng 62 - Về lực công tác: yêu c u cán quản lỦ khách hƠng phải thư ng xuyên nghiên cứu, học tập, n m vững vƠ thực quy trình hƠnh mƠ cịn phải không ngừng nơng cao lực công tác, lƠ khả phát hiện, ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hƠng Công việc cán quản lỦ khách hƠngkhông ch lƠ n m kiến thức chun sơu lĩnh vực tín dụng mƠ cịn phải b i dư ng khả phơn tích, hiểu rõ khách hƠng, hiểu rõ thị trư ng để đưa định xác - Về phẩm chất đạo đức, Ủ thức trách nhiệm: yêu c u cán quản lỦ khách hƠng phải tu dư ng phẩm chất đạo đức, nêu cao trách nhiệm công việc - C n quan tơm nhiều đến đƠo tạo, b i dư ng, nơng cao trình độ vƠ tạo điều kiện cho cán cơng tác, đ ng th i phải vƠo kết công tác họ để đƣi ngộ cho công b ng: cán có thƠnh tích xuất s c c n Biểu dương, khen thư ng vật chất vƠ tinh th n tương xứng với kết họ mang lại, kể việc nơng lương trước hạn vƠ đề bạt lên vị trí cao hơn; Đối với cán có sai phạm, tùy theo tính chất, mức độ giáo dục vƠ thuyết phục hay phái có xử lỦ, kỷ luật Có vậy, khơng kỷ cương hoạt động tín dụng vƠ uy tín ngơn hƠng s ngƠy cƠng nơng cao mƠ chất lượng tín dụng cải thiện - Đối với đội ngũ cán quản lỦ rủi ro: Ngơn hƠng xơy dựng hệ tiêu chuẩn trình độ chun mơn, kinh nghiệm thực tế, có th i gian trải qua cơng tác phận quan hệ khách hƠngầ Những yêu c u nƠy s giúp cho đội ngũ cán quản lỦ rủi ro tín dụng có đủ trình độ, kinh nghiệm thực tế để xử lỦ nhanh chóng, hiệu vƠ thận trọng hợp lỦ q trình phơn tích, thẩm định vƠ giám sát tín dụng Đ ng th i, c n nơng cao tính chuyên nghiệp cán ngơn hƠng, theo cán ngơn hƠng chức năng, nhiệm vụ phải thực cách đ y đủ, hết trách nhiệm vƠ thái độ tất cơng việc chung xử lỦ mối quan hệ phận 63 Thang Long University Library *ăD ăki năchiăphíăchoăk ăhoạchăđƠoătạoăcánăbộ B ngă3.2.ăB ngăchiăphíăd ăki năchoăk ăhoạchăđƠoătạoăcánăbộ Nộiădung STT Chiăphí Chi phí tổ chức tuyển dụng ban đ u g m: tổ chức thi vƠ ph ng vấn (15 cán bộ) 75.000.000 Chi phí tổ chức lớp đƠo tạo cho cán trung tơm đƠo tạo BIDV(15 cán bộ) 45.000.000 Chi phí đạo tạo luật 22.000.000 Chi phí đƠo tạo chuyên ngƠnh liên quan đến thẩm định, thẩm định dự án đ u tư, định giá tƠi sản bảo đảm 280.000.000 Chi phí đƠo tạo số kỹ mềm 168.000.000 Tổngăchiăphí 590.000.000 NộiădungăđƠoătạoăchiăti t: Hiện nay, cán lƠm việc đơn vị kinh doanh tín dụng BIDV Nam Định g m 41 ngư i 18 ngư i lƠ cán quản lỦ khách hƠng cá nhơn, 16 ngư i lƠ cán quản lỦ khách hƠng doanh nghiệp, ngư i lƠ cán quản lỦ rủi ro Dự định s tuyển thêm khoảng cán cho đơn vị thẩm định tín dụng vƠ 10 cán khối quản lỦ khách hƠng để đáp ứng cho nhu c u cơng việc Chi phí cho việc tuyển dụng ban đ u: bao g m chi phí đăng quảng cáo tuyển dụng 15 cán bộ, chi phí phịng ốc, giấy bút, nước uống, ngư i coi thi, ngư i phục vụ thi,ầ bình quơn 5triệu đ ng/1 cán (tham khảo phòng tuyển dụng - Ban nhơn - BIDV Nam Định) Chi phí đƠo tạo cho 15 cán lƠ 75 triệu đ ng Chi phí tổ chức đƠo tạo cho 15 cán đơy lƠ chi phí b t buộc cho tất cán vƠo hệ thống, số cán nƠy đƠo tạo tập trung b i Hội s vƠ chi phí bình quơn để đƠo tạo lƠ triệu đ ng/1 cán bộ, th i gian đƠo tạo lƠ tu n Mục đích khóa nƠy nh m giúp cho cán tiếp cận với môi trư ng lƠm việc mới, hiểu mơ hình tổ chức vƠ quản lỦ BIDV Nam Định, hiểu chức phòng, ban hội s vƠ Chi Nhánh, quy chế, quy định BIDV Nam Định vƠ giới thiệu cho cán biết tất mảng nghiệp vụ liên quan để phơn công công tác cán hịa nhập vƠ đạt hiệu tốt cơng việc Chi phí đƠo tạo cho 15 cán lƠ 45 triệu đ ng Chi phí đƠo tạo luật vƠ vấn đề liên quan đến luật tín dụng, luật tổ chức tín dụng, luật doanh nghiệp, luật xơy dựng bản, vấn đề liên quan đến hoạt động giao dịch bảo đảm cho vayầ Đơy lƠ mảng kiến thức quan trọng giúp cho cán trình thẩm tra, đánh giá khách hƠng, đánh giá dự án đ u tư, thực 64 giao dịch bảo đảm tiến hƠnh theo quy định, luật pháp Chi phí đƠo tạo cho khóa học lƠ 22 triệu tu n, khóa học nƠy s đƠo tạo cho 56 cán Chi phí đƠo tạo chuyên ngƠnh liên quan đến thẩm định, thẩm định dự án đ u tư, định giá tƠi sản bảo đảm Đơy lƠ mảng nghiệp vụ khó vƠ quan trọng thơn ngơn hƠng, khơng đƠo tạo chun sơu s gơy rủi ro lớn vƠ chủ yếu hoạt động kinh doanh ngơn hƠng Chi phí đƠo tạo cho khóa học nƠy lƠ 5triệu/1cán bộ, th i gian đƠo tạo lƠ tháng Tổng chi phí đƠo tạo cho 56 cán dự tính lƠ 280 triệu đ ng Chi phí đạo kỹ mềm: Một cán quản lỦ khách hƠng đƣ n m vững kiến thức chun mơn c n trang bị thêm số kỹ mềm kỹ giao tiếp, kỹ đƠm phán,ầ Đơy lƠ kỹ quan trọng giúp cán quản lỦ khách hƠngthƠnh cơng giao tiếp với khách hƠng, từ mang lại nhiều lợi ích cho ngơn hƠng Chi phí đƠo tạo cho khóa học lƠ triệu/1 cán bộ, th i gian khóa đƠo tạo lƠ buổi Tổng chi phí đƠo tạo kỹ mềm lƠ 168 triệu đ ng Khoảng năm tr lại đơy, nhơn viên lƠm việc phận thẩm định tín dụng chưa tham gia khóa đƠo tạo nƠo luật, nghiệp vụ phí dự tính đƠo tạo năm đ u tiên cho tất cán lƠm phận thẩm định tín dụng, cịn năm sau ch đƠo tạo cho cán Đối với mảng nghiệp vụ phát sinh có thay đổi quy định, quy trình s đƠo tạo thêm cho để đảm bảo cán n m vững kiến thức chun mơn mƠ cịn thư ng xuyên cập nhật thay đổi đảm bảo phục vụ tốt cho công việc Để đảm bảo hoạt động kinh doanh có hiệu quả, ngơn hƠng không ch đảm bảo mặt chất lượng mƠ phải đảm bảo mặt số lượng cán lƠm cơng tác tín dụng Với dư nợ dự kiến năm 2014 lƠ 7.226 tỷ đ ng với số lượng cán thẩm định, tín dụng lƠ 41 ngư i lƠ không đủ để đáp ứng cho nhu c u cơng việc để đáp ứng cho nhu c u công việc c n phải tăng thêm 20 cán để đảm bảo số lượng cán để thực mục tiêu tăng trư ng năm 2013, tạo dựng đội ngũ cán có đủ trình độ chuyên môn vƠ tư cách đạo đức, tơm huyết vối công việc, đáp ứng đ y đủ vƠ kịp th i cho nghiệp phát triển ngơn hƠng Các cán trang bị cho kiến thức vững vƠng vƠ chuyên sơu mảng nghiệp vụ tín dụng để đảm trách cơng việc khối lượng vƠ mức độ phức tạp khách hƠng vƠ khoản vay tăng lên Mặt khác, nghiệp vụ thẩm định trang bị tốt vƠ trình độ cán đƠo tạo chuyên sơu cán có khả nhạy bén với khoản vay có độ rủi ro cao Hiện toƠn BIDV Nam Định có 150 cán số lượng cán lƠm cơng tác thẩm định tín dụng lƠ 41 ngư i Như số lượng cán lƠm công tác kinh 65 Thang Long University Library doanh tín dụng chiếm 27% tổng số cán toƠn Chi Nhánh Đơy lƠ số lượng khiêm tốn so với quy mô hoạt động vƠ so với dư nợ BIDV Nam Định Năm 2013 BIDV Nam Định BIDV Việt Nam xếp hạng vƠ chấp thuận cho phép tăng trư ng tín dụng khoảng 5% năm 2014 Với ch tiêu tăng trư ng tín dụng địi h i cấp thiết phải có đội ngũ nhơn vững chuyên môn nghiệp vụ để đáp ứng tăng trư ng BIDV Nam Định mặt số lượng vƠ chất lượng Hơn nữa, môi trư ng kinh doanh vƠ môi trư ng kinh tế xƣ hội ngƠy cƠng biến động phức tạp đòi h i phải có nhạy bén cán Vì vậy, việc đƠo tạo vƠ b i dư ng cán lƠ c n thiết, hoƠn toƠn khả thi vƠ phù hợp với điều kiện nhơn lực, vật lực vƠ s hạ t ng ngơn hƠng 3.3.ăMộtăsốăki năngh 3.3.1 Đốiăv iăChínhăph ăvƠăcácăBộăngƠnh C n có nhiều biện pháp việc tìm kiếm thị trư ng ổn định cho việc tiêu thụ sản phẩm, giảm bớt rủi ro kinh doanh để tăng thêm niềm tin cho nhƠ đ u tư, triển khai tốt vƠ hoƠn thiện hệ thống pháp luật kinh doanh ngƠnh luật có liên quan từ m hướng thuận tiện cho NhƠ đ u tư từ có nhiều dự án hiệu triển khai, giải tốt tranh chấp vướng m c chấp tƠi sản c m cố, đất đai, nhƠ cửa khung giá điều kiện khác có liên quan để tạo điều kiện thuận tiện minh bạch cho Ngơn hƠng vƠ Ngư i vay Đề nghị ủy ban nhơn dơn t nh vƠ ngƠnh chức tiến hƠnh quy hoạch vùng sản suất, điều ch nh vƠ ban hƠnh khung giá đất cho hợp lỦ với đất đai vƠ s hạ t ng quan trọng để doanh nghiệp thuận tiện việc tiến hƠnh thi công dư án đ u tư nhanh chóng d dƠng Thực tốt việc dự báo thông tin liên quan đến kinh tế, giá cả, biến động yếu tố vĩ mô kinh tế Trong kinh tế vận hƠnh theo chế thị trư ng, quan hệ tƠi sản dựa quyền s hữu, hệ thống pháp luật bảo vệ môi trư ng kinh doanh, bảo vệ hệ thống pháp luật quyền chủ nợ phù hợp với điều kiện thực có vai trò quan trọng kinh tế, nơng cao hiệu sử dụng ngu n lực xƣ hội, góp ph n tạo dựng niềm tin vƠo nhƠ đ u tư vƠ vƠo thị trư ng tƠi Góp ph n tăng cao k luật hợp đ ng tạo tiền đề pháp lỦ ổn định quan hệ kinh tế, giảm chi phí cấp tín dụng cho tổ chức tín dụng góp ph n an toƠn vƠ lƠnh mạnh hóa ngƠnh ngơn hƠng Trong bối cảnh Việt Nam xơy dựng vƠ hoƠn thiện hóa hệ thống pháp luật theo chế thị trư ng vƠ thực cam kết quốc tế hiệp định WTO, AFTA, hiệp định thương mại Việt - Mỹ với tốc độ phát triển nhanh chóng kinh tế th i gian tới lƠm cho số điều luật hệ thống pháp luật kinh 66 doanh vƠ hệ thống pháp luật Ngơn hƠng không phù hợp với yêu c u thực ti n Các bất cập hệ thống pháp luật nƠy phát sinh trình thi hƠnh luật bảo vệ cho chủ nợ, tính khả thi vƠ chưa nhiều chỗ gơy tranh cƣi có tranh chấp xảy lƠm ảnh hư ng lớn đến quyền lợi bên 3.3.2 Đốiăv iăngơnăhƠngănhƠănư c Phát huy vai trò vƠ mạnh điều hƠnh kinh tế vĩ mơ, điều hƠnh linh hoạt sách tiền tệ hợp lỦ góp ph n vƠo ổn định vƠ phát triển kinh tế Vai trò quản lỦ Ngơn hƠng nhƠ nước lƠ yếu tố quan trọng để định đến định hướng vƠ phát triển đất nước Do mƠ biện pháp quản lỦ phải phù hợp hơn, sát với thực tế vƠ quy luật kinh tế khách quan, mang tính chất lƠ địn bảy kinh tế, thúc đẩy cạnh tranh lƠnh mạnh đ ng th i đảm bảo an toƠn cho hệ thống ngơn hƠng thương mại Việt Nam Ngơn hƠng nhƠ nước c n trú trọng việc điều hòa mức lạm phát, thất nghiệp vƠ sách quản lỦ ngoại hối Hiện Việt Nam tình trạng lạm phát cao, h u hết mặt hƠng tăng giá vƠ khó kiểm sốt cho quan quản lỦ thị trư ng như: xăng d u, điện, than, phơn bón gơy ảnh hư ng trực tiếp đến đ i sống sinh hoạt nhơn dơn ảnh hư ng lớn đến tăng trư ng phát triển kinh tế Ngơn hƠng nhƠ nước c n xem lại sách điều ch nh cho phù hợp, trì mức lạm phát vừa phải, t m kiểm sốt vƠ khơng ảnh hư ng lớn đến tiến trình tăng trư ng vƠ phát triển kinh tế đất nước Ngơn hƠng nhƠ nước c n rƠ soát văn cũ, thiếu đ ng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế, nghiên cứu thông tư hướng d n bổ sung để hoƠn thiện vƠ nơng cao hiệu lực văn pháp luật điều ch nh cho vay ngơn hƠng nh m đảm bảo an toƠn vƠ lƠnh mạnh kinh doanh tín dụng Ngơn hƠng nhƠ nước nên có kiến nghị với Chính phủ, quy định rõ trách nhiệm trách nhiệm vƠ xử phạt hƠnh chính, kinh tế khách hƠng quan hệ với Ngơn hƠng Ban hƠnh chế xử lỦ rủi ro cho Ngơn hƠng hoạt động khu vực bất động sản, tƠi sản chấp khoản vay mƠ khách hƠng không trả nợ khiến Ngơn hƠng phải tịch biên, phát mại tƠi sản chấp để bù đ p rủi ro với khoản vay Việc tra kiểm tra giám sát NHNN ngơn hƠng nói chung vƠ NHTM nói riêng th i gian g n đơy đƣ sơu sát v n chưa phát huy hết vai trị vốn có Nhiều trư ng hợp vi phạm không phát vƠ xử lỦ kịp th i đƣ gơy thiệt hại nghiêm trọng, gơy hoang mang dơn chúng, lƠm giảm uy tín ngƠnh ngơn hƠng Vì NHNN c n xơy dựng hệ thống giám sát tƠi ngơn hƠng đại nh m đáp ứng yêu c u phát triển hệ thống tƠi Việt Nam, phù hợp với chuẩn mực quốc tế 67 Thang Long University Library Trung tơm thơng tin tín dụng (CIC) lƠ kênh thơng tin giúp ngơn hƠng đối phó với vấn đề thơng tin khơng xứng, từ góp ph n nơng cao chất lượng phơn tích tín dụng CIC có nhiệm vụ thu nhập thơng tin doanh nghiệp vƠ thông tin khác liên quan đến hoạt động kinh doanh từ TCTD vƠ tổ chức khác Tuy nhiên, báo cáo khách hƠng doanh nghiệp ch có thơng tin tình hình tín dụng như: dư nợ vƠ lịch sử quan hệ tín dụng khách hƠng vƠi năm g n đơy Theo đánh giá ngư i sử dụng thơng tin đơy ch lƠ thơng tin sơ sƠi, chưa đáp ứng mặt số lượng vƠ chất lượng, lƠm hạn chế khả phơn tích tín dụng ngơn hƠng Thơng tin mƠ CIC đưa ra, cịn mang tính chung chung, khơng cập hết không rõ rƠng lƠm ngư i đọc hiểu nh m, gơy tranh cƣi đối tượng sử dụng thơng tin.Vì vậy, th i gian tới CIC c n m rộng quy mô thông tin vƠ nơng cao chất lượng thông tin cung cấp, cụ thể CIC nên tăng cư ng chức kiểm tra sác, đ y đủ thơng tin NHTM cung cấp Trên s đó, định kỳ hƠng tháng, quỦ CIC gửi lên thông báo cho toƠn ngơn hƠng Để lƠm vậy, c n có phối hợp chặt ch với NHTM, thông tin thu nhập cán sau s p xếp, phơn loại thông tin để cung cấp thông tin nhanh chóng, xác, toƠn diện - Để bước hoƠn thiện vƠ phát triển hệ thống thơng tin tín dụng ngƠnh ngơn hƠng NHNN Việt Nam c n ban hƠnh quy chế b t buộc TCTD vƠ doanh nghiệp quan hệ tín dụng cung cấp thơng tin cho Trung tơm thơng rin tín dụng, phải có chế tƠi xử phạt TCTD không cung cấp thông tin có biện pháp lƠm sai lệch thơng tin 3.3.3 Đốiăv iăHộiăs ăBIDV Cơ cấu lại mơ hình tổ chức theo hướng tinh giảm v n đảm bảo an toƠn vƠ hiệu Tập trung công tác quản lỦ, giám sát việc thực phơn loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro cho phận quản lỦ rủi ro chuyên trách Các phận thực nghiệp vụ phải báo cáo thư ng xuyên phịng, ban để có phối hợp chặt ch Đặc biệt quan tơm đến quản lỦ đƠo tạo trình độ kĩ đạo đức phịng ngừa hoạt động kinh doanh Ngơn hƠng đặc biệt lƠ cán quản lỦ khách hƠng ngư i ln lƠ khơu có Ủ nghĩa quan trọng đến thƠnh công hay thất bại hoạt động kinh doanh vƠ có Ủ nghĩa đặc biệt quan trọng cơng tác xơy dựng lớn mạnh uy tín cho BIDV Bổ sung ban hƠnh đ ng sách, quy trình hướng d n tác nghiệp, chế tƠi hoạt động tín dụng để chi nhánh thực 68 Đưa cảnh báo rủi ro tín dụng lĩnh vực kinh doanh th i kỳ nh m giúp cho chi nhánh tham khảo để đưa định cho vay đ n nh m hạn chế rủi ro tín dụng cho chi nhánh 69 Thang Long University Library K TăLU N Trong điều kiện kinh tế thị trư ng cạnh tranh vƠ biến động mạnh, hoạt động ngơn hƠng thương mại có vai trị quan trọng ổn định vƠ phát triển kinh tế Nơng cao chất lượng tín dụng đóng vai trị quan trọng hoạt động tín dụng nói riêng vƠ hoạt động kinh doanh nói chung Ngơn hƠng thương mại, chất lượng tín dụng Ngơn hƠng phụ thuộc nhiều vƠo cơng tác quản lỦ hoạt động tín dụng lƠ quản lỦ rủi ro tín dụng lƠ yêu c u cấp thiết đặt điều kiện kinh tế Để góp ph n nơng cao chất lượng tín dụng vƠ hạn chế rủi ro Ngơn hƠng TMCP Đ u tư vƠ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Nam Định, luận văn đƣ đề cập đến số nội dung sau: Hệ thống hóa lỦ luận tín dụng, chất lượng tín dụng, nhơn tố ảnh hư ng đến chất lượng tín dụng Trên s di n biến khủng hoảng th i gian vừa qua, rót bƠi học quản lỦ tín dụng cho ngơn hƠng Việt Nam th i kỳ hội nhập Phơn tích thực trạng chất lượng tín dụng Ngơn hƠng BIDV Nam Định từ thấy mặt tích cực c n phát huy đ ng th i nhìn nhận khách quan t n hạn chế vƠ nguyên nhơn để đưa giải pháp, đề xuất kiến nghị Trên s nguyên nhơn vƠ t n hoạt động tín dụng kết hợp với định hướng mục tiêu hoạt động Ngơn hƠng BIDV Nam Định để đưa giải pháp vƠ đề xuất số kiến nghị nh m nơng cao chất lượng tín dụng Ngơn hƠng Đ u tư vƠ phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định Đưa số kiến nghị với Chính Phủ, Bộ NgƠnh, Ngơn hƠng nhƠ nước vƠ số quan khác Trong trình nghiên cứu, đƣ cố g ng đơy lƠ đề tƠi rộng vƠ phức tạp nên tránh kh i sai sót Em mong nhận Ủ kiến đóng góp nhƠ khoa học, th y cô, nhƠ quản lỦ vƠ bạn đọc quan tơm để cơng trình nghiên cứu hoƠn thiện 70 DANHăM CăTÀIăLI UăTHAMăKH O Báo cáo tổng kết thư ng niên chi nhánh BIDV Nam Định 2010, 2011, 2012, 2013 NCS Lê Thị Huyền Diệu (2010), “Luận khoa học xác định mơ hình quản lý rủi ro tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam” GS.TS Nguy n ThƠnh Độ - PGS.TS Nguy n Ngọc Huyền (2007), Giáo trình quản trị kinh doanh, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dơn HƠ Nội Nguy n Thu Đông (2012) Nơng cao chất lượng tín dụng Ngơn hƠng TMCP Ngoại Thương Việt Nam trình hội nhập NCS Đặng HƠ Giang (2009), “Hồn thiện hoạt động tín dụng NHTM nhằm thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn miền Đông Nam Bộ theo hướng CNH,HĐH” PGS.TS Phan Thị Thu HƠ (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dơn PGS.TS Nguy n Thị Mùi (2008), Quản trị ngơn hƠng thương mại, NhƠ xuất TƠi Chính, HƠ Nội Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngơn hƠng thương mại, NhƠ xuất TƠi chính, HƠ Nội Học viện Ngơn hƠng (2001), Tín dụng ngân hàng, NXB Thơng kê HƠ Nội 10 Đỗ Thị Phương Lan (2007) Nơng cao chất lượng tín dụng SGD BIDV Việt Nam 11 Luật Ngơn hƠng NhƠ nước Việt Nam, Luật Tổ chức Tín dụng ban hƠnh ngƠy 26/12/1997, Luật sửa đổi bổ sung năm 2010, NXB Chính trị Quốc gia, HƠ Nội 12 Quy trình cấp tín dụng BIDV 13 Quy chế cho vay khách hƠng BIDV 14 Tr n Thị Mai Quỳnh (2001) Nơng cao chất lượng tín dụng ngơn hƠng TMCP nhƠ HƠ Nội năm 2011 15 Sổ tay tín dụng BIDV Việt Nam 16 Tạp chí Ngơn hƠng TMCP Đ u tư vƠ Phát triển Việt Nam năm 2010 đến 2013 17 TƠi liệu, số liệu BIDV Nam Định từ năm 2010 đến năm 2013 18 Sử Đình Thanh (2008), Giáo trình Nhập mơn tài - tiền tệ, NXB thống kê 19 Thông tin trang website vƠ website BIDV Thang Long University Library ... kinh doanh BIDV Nam Định 20 2.2 Các văn áp dụng BIDV Nam Định 24 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng BIDV - Chi nhánh Nam Định 25 2.3.1 Một số ch tiêu dư nợ tín dụng BIDV - Chi... hai: Tín dụng ngân hàng dựa sở lịng tin Danh từ tín dụng xuất phát từ chữ la tinh "credo" nghĩa lƠ tin tư ng, tín nhiệm l n Ngơn hƠng ch cấp tín dụng có s tin vƠo việc khách hƠng sử dụng vốn... ngƠnh có mức độ ứng dụng cơng nghệ thông tin cao Hệ thống công nghệ thông tin đại s đáp ứng yêu c u độ xác, khối lượng giao dịch khách hƠng, tìm kiếm thông tin khách hƠng, giúp ngơn hƠng định vƠ