nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn - chi nhánh thanh xuân

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG o0o KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đ฀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH XUÂN SINH VIÊN THỰC TẬP :NGUYỄN THỊ LAN PHƯƠNG MÃ SINH VIÊN :A16063 CHUYÊN NGÀNH :NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG o0o KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHINHÁNH THANH XUÂN Giáo viên hướng dẫn : ThS.Trần Thị Thùy Linh Sinh viên thực tập : Nguyễn Thị Lan Phương Mã sinh viên :A16063 Chuyên ngành :Ngân hàng HÀ NỘI – 2014 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Trước hết, em xin gửi lời cảm ơn đến các thầy cô giáo trường Đại học Thăng Long, đặc biệt là các thầy cô trong Bộ môn Kinh tế đã giảng dạy nhiệt tình giúp em có những kiến thức bổ ích trong 4 năm đại học. Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới giáo viên hướng dẫn - Thạc sĩ Trần Thị Thùy Linh. Mặc dù cô rất bận rộn trong công tác giảng dạy và nghiên cứu khoa học nhưng cô đãquan tâm và tận tình chỉ bảo cho em trong suốt quá trình làm làm khóa luận của mình. Em cũng xin được gửi lời cảm ơn đến gia đình, nhà trường, thầy cô và bạn bè đã giúp đỡ em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp cũng như trong suốt thời gian học tập tại trường Đại học Thăng Long. Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn tới các cán bộ trong NHNo&PTNT Chi nhánh Thanh Xuân đã giúp em có cơ hội tiếp cận với tình hình thực tế của ngân hàng cũng như tiếp cận số liệu trong thời gian thực tập của mình. Em xin chân thành cảm ơn! LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp này là do tự bản thân thực hiện có sự hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn và không sao chép các công trình nghiên cứu của người khác. Các dữ liệu thông tin thứ cấp sử dụng trong Khóa luận là có nguồn gốc và được trích dẫn rõ ràng. Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm về lời cam đoan này! Sinh viên Nguyễn Thị Lan Phương Thang Long University Library MỤC LỤC CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 1.1. Tổng quan về ngân hàng thương mại 1 1.1.1. Khái niệm 1 1.1.2. Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại 1 1.2. Tổng quan hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng thương mại 4 1.2.1. Khái niệmhoạt độngcho vay ngắn hạn 4 1.2.2. Vai trò hoạt động cho vay ngắn hạn 5 1.2.3. Đặc điểm cho vay ngắn hạn 6 1.2.4. Phân loại cho vay ngắn hạn 7 1.2.5. Nguyên tắc và điều kiện cho vay ngắn hạn 9 1.2.6. Quy trình cho vay ngắn hạn 9 1.3. Chất lượng cho vay ngắn hạn của ngân hàng thương mại 12 1.3.1. Khái niệm về chất lượng cho vay ngắn hạn 12 1.3.2. Ý nghĩa của việc nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn 12 1.3.3. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn 13 1.3.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay 17 CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NHNO&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH XUÂN 22 2.1. Sơ lược về NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 22 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân 22 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân 24 2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh tại chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân 26 (Nguồn: Phòng Kế hoạch – Kinh doanh) 29 2.2. Quy trình cho vay ngắn hạn tại chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân 31 2.2.1. Nguyên tắc và điều kiện cho vay ngắn hạn tại chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân 31 2.2.2. Quy trình cho vay ngắn hạn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân 33 2.3. Tình hình cho vay ngắn hạn tại NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 36 2.3.1. Quy mô cho vay ngắn hạn 36 2.3.2. Cơ cấu cho vay ngắn hạn 37 2.4. Tình hình chất lượng cho vay ngắn hạn tại NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 40 2.4.1. Các chỉ tiêu đánh giá 40 2.4.2. Đánh giá chất lượng cho vay ngắn hạn 45 CHƯƠNG 3. PHƯƠNG HƯỚNG – GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN 51 3.1. Phương hướng trong hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân 51 3.1.1. Phương hướng hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Việt Nam 51 3.1.2. Phương hướng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Thanh Xuân 52 3.2. Một số giải pháp cơ bản nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân 52 3.3. Kiến nghị 55 3.3.1. Đối với Nhà nước 55 3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước 56 3.3.3. Đối với NHNo&PTNT Việt Nam 56 Thang Long University Library MỤC MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay ngắn hạn 9 Sơ đồ 2.1 Bộ máy tổ chức của Chi nhánh Thanh Xuân 24 Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay ngắn hạn tại Chi nhánh Thanh Xuân 33 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Quy mô hoạt động cho vay tại Chi nhánh Thanh Xuân 36 BẢNG Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn của chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân 27 Bảng 2.2 Tình hình hoạt động cho vay trong giai đoạn 2011 – 2013 29 Bảng 2.3 Cơ cấu cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế 37 Bảng 2.4 Cơ cấu cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế 39 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay ngắn hạn 41 Bảng 2.6 Tỷ lệ dư nợ quá hạn 42 Bảng 2.7 Tỷ lệ nợ xấu trong ba năm 2011, 2012 và 2013 42 Bảng 2.8 Hiệu suất sử dụng vốn 44 Bảng 2.9 Vòng quay vốn cho vay ngắn hạn 44 Bảng 2.10 Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động cho vay ngắn hạn 45 DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ CBTD Cán bộ tín dụng DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp nhà nước NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại TPTD Trưởng phòng tín dụng VND Việt Nam đồng WB Ngân hàng thế giới Thang Long University Library LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu: Cùng với sự nghiệp phát triển đất nước, hệ thống các ngân hàng thương mại, được coi như những mạch máu trong cơ thể sống chính là nền kinh tế, đã có những bước phát triển vượt bậc cả về quy mô và chất lượng kiến cho nền kinh tế Việt Nam cũng ngày càng lớn mạnh. Tuy nhiên trong tình hình kinh tế suy thoái trên toàn thế giới như thời điểm hiện nay, các ngân hàng thương mại Việt Nam cũng phải đứng trước muôn vàn thách thức. “Vốn” là một bài toán khó muôn thủa với cả bên cho vay và người đi vay, thế nhưng huy động vốn đã khó, việc sử dụng đồng vốn đó sao cho hiệu quả lại càng khó hơn. Hiện nay, như nhiều nhà kinh tế đã nhận định hệ thống ngân hàng tại Việt Nam đang ở tình trạng thừa thanh khoản. Một bộ phận lớn cá nhân và doanh nghiệp không thể tiếp cận với vốn vay vì điều kiện cho vay ngặt nghèo, một số khác thì không có nhu cầu vì cá nhân, hộ gia đình cũng thắt chặt hơn trong chi tiêu còn bản thân doanh nghiệp cũng đang dư thừa hàng tồn kho nên không có nhu cầu vay mở rộng sản xuất. Ngân hàng thương mại bị đặt trong hoàn cảnh vừa muốn cho vay ra để thu lãi, vừa không muốn cho vay vì sợ nợ xấu. Tình trạng trên không còn mới với các ngân hàng thương mại Việt Nam nữa. Một nguyên nhân dễ thấy của hoạt động cho vay vốn không hiệu quả chính là do sự buông lỏng trong công tác kiểm định và sự thờ ơ của nhà cầm quyền đối với chất lượng tín dụng. Là ngân hàng lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tài sản, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng, ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Agribank luôn là ngân hàng tiên phong. Tuy nhiên trong những năm gần đây mà đặc biệt là năm 2012, Agribank bị đánh giá là có tỉ lệ nợ xấu cao nhất trong các nhóm ngân hàng thương mại nhà nước, ở mức 6,14%, làm thiệt hại hàng nghìn tỷ đồng của Nhà nước. Từ đó, có thể thấy vấn đề chất lượng tín dụng là một vấn đề thời sự cần phải được quan tâm và giải quyết càng sớm càng tốt. Nhận thức rõ tầm quan trọng của vấn đề này, trong quá trình thực tập tại chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân, em đã lựa chọn đề tài:“ Nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay ngắn hạn tại NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân ” làm đề tài nghiên cứu của mình. 2. Mục tiêu nghiên cứu: Khái quát và hệ thống hóa các lý thuyết về chất lượng tín dụng ngắn hạn của ngân hàng thương mại. Nghiên cứu, khảo sát và đánh giá thực trạng chất lượng công tác cho vay ngắn hạn tại chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân nhằm rút ra ưu, nhược điểm của hoạt động này. Đưa ra giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn của Chi nhánh. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay ngắn hạn. Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn tại chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân trong giai đoạn 2011-2013. 4. Phương pháp nghiên cứu: Khóa luận sử dụng tổng hợp các phương pháp như sau: Phương pháp thống kê mô tả: thu thập các thông tin số liệu về hoạt động huy động vốn và cho vay tại NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Thanh xuân trong năm 2011, 2012 và 2013, đặc biệt là xem xét số liệu về cho vay ngắn hạn và chất lượng cho vay ngắn hạn tại Chi nhánh. Phương pháp khảo sát thực tiễn: thực tập trực tiếp tại chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân nhằm tích lũy kinh nghiệm và có cái nhìn khách quan, sâu sắc về đề tài. Phương pháp phân tích, tổng hợp: dựa vào các số liệu thu thập được từ đó phân tích, nghiên cứu nhằm tìm ra giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng của hoạt động cho vay ngắn hạn tại NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân. 5. Kết cấu chuyên đề Kết cấu khóa luận gồm có 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận chung về nghiệp vụ cho vay ngắn hạn của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay ngắn hạn tại NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân Chương 3: Phương hướng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay ngắn hạn Thang Long University Library . KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHINHÁNH THANH XUÂN Giáo viên. DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG o0o KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đ฀ TÀI: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN. giá chất lượng cho vay ngắn hạn 45 CHƯƠNG 3. PHƯƠNG HƯỚNG – GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN 51 3.1. Phương hướng trong hoạt động tín dụng tại