GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN QUANG TRUNG

Nền kinh tế toàn cầu nói chung và nền kinh tế Việt nam nói riêng hiện nay đang có những biến động rất mạnh đã, đang và sẽ tạo ra nhiều cơ hội cũng như thách thức cho các doanh nghiệp, các chủ đầu tư trong cả khu vực tư nhân lẫn khu vực công. Có thể nói nền kinh tế Việt nam chưa bao giờ thu hút mạnh nhiều nguồn vốn đầu tư như giai đoạn hiện nay kể từ khi nhà nước thực hiện chính sách mở cửa hội nhập kinh tế, kết quả đạt được là nên kinh tế Việt nam liên tục tăng trưởng cao trong những năm gần đây, điển hình năm 2007, tốc độ tăng trưởng GDP đạt 8.5%, nhiều công ty tư nhân, cổ phần, ngân hàng được thành lập tham gia vào đầu tư, kinh doanh trên nhiều lĩnh vực. Vì thế, nhu cầu vốn đầu tư, kinh doanh cũng tăng cao tạo cơ hội kinh doanh cho ngành ngân hàng phát triển, đặc biệt là lĩnh vực tín dụng. Có cầu ắt có cung nhưng khi đó lại phải bàn luận về chất lượng cung cấp tín dụng. Qua nghiên cứu và tìm hiểu thực tế cung cấp tín dụng tại chi nhánh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Quang Trung, em cũng xin đưa ra một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay tại Chi nhánh, góp phần vào việc cải thiện chất lượng cung cấp tín dụng trong hoạt động cho vay tại Chi nhánh nói riêng và của ngành ngân hàng nói chung. Sau đây là kết cấu của chuyên đề:

Chuyên đề tốt nghiệp LỜI NÓI ĐẦU Nền kinh tế tồn cầu nói chung kinh tế Việt nam nói riêng có biến động mạnh đã, tạo nhiều hội thách thức cho doanh nghiệp, chủ đầu tư khu vực tư nhân lẫn khu vực cơng Có thể nói kinh tế Việt nam chưa thu hút mạnh nhiều nguồn vốn đầu tư giai đoạn kể từ nhà nước thực sách mở cửa hội nhập kinh tế, kết đạt nên kinh tế Việt nam liên tục tăng trưởng cao năm gần đây, điển hình năm 2007, tốc độ tăng trưởng GDP đạt 8.5%, nhiều công ty tư nhân, cổ phần, ngân hàng thành lập tham gia vào đầu tư, kinh doanh nhiều lĩnh vực Vì thế, nhu cầu vốn đầu tư, kinh doanh tăng cao tạo hội kinh doanh cho ngành ngân hàng phát triển, đặc biệt lĩnh vực tín dụng Có cầu có cung lại phải bàn luận chất lượng cung cấp tín dụng Qua nghiên cứu tìm hiểu thực tế cung cấp tín dụng chi nhánh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Quang Trung, em xin đưa số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay Chi nhánh, góp phần vào việc cải thiện chất lượng cung cấp tín dụng hoạt động cho vay Chi nhánh nói riêng ngành ngân hàng nói chung Sau kết cấu chuyên đề: Phần I: Lời nói đầu Phần II: Nội dung Chương 1: Những vấn đề chất lượng tín dụng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Quan điểm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng thưong mại 1.1.3 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại Chử Thị Thêm Lớp: TCDN 17(BN) Chuyên đề tốt nghiệp 1.2 Chất lượng tín dụng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay 1.2.3 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng hoạt động cho vay 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng hoạt động cho vay chi nhánh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Quang Trung 2.1 Tổng quan Chi nhánh NH ĐT&PT Quang trung 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng hoạt động cho vay Chi nhánh NH ĐT&PT Quang Trung 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng hoạt động cho vay Chi nhánh Chương 3: Một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Quang Trung 3.1 Định hướng cho hoạt động Chi nhánh thời gian tới 3.2 Giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh 3.3 Một số kiến nghị Phần III: Kết luận Do hiểu hiết hạn chế nên chắn có mặt cần phải sửa chữa, bổ sung nên em kính mong thầy bạn bè có ý kiến đóng góp để kiến thức em hoàn thiện Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới cô giáo thạc sĩ Nguyễn Thùy Dương giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn! Chử Thị Thêm Lớp: TCDN 17(BN) Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Quan điểm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Tín dụng ngân hàng (TDNH) hiểu quan hệ vay mượn có hồn trả gốc lãi sau thời gian định bên ngân hàng với bên pháp nhân hay thể nhân kinh tế Tín dụng quan hệ có vay mượn, gồm cho vay vay Nhưng gắn tín dụng với chủ thể định ngân hàng (hoặc trung gian khác), ví dụ tín dụng ngân hàng thơng thường hiểu theo nghĩa ngân hàng cho vay Việc xác định cần thiết để định lượng tín dụng hoạt động kinh tế Như vậy, hoạt động tín dụng ngân hàng đồng nghĩa với hoạt động cho vay ngân hàng Với tư cách người vay, ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội hình thức nhận tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức, nhân phát hành tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn xã hội Với tư cách người cho vay, ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân có nhu cầu vay vốn bổ sung cho hoạt động sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng Với vai trò này, TDNH thực chức trung gian tài phân phối lại vốn tiền tệ để đáp ứng yêu cầu tái sản xuất xã hội Trong trình thực chức này, điều mà ngân hàng quan tâm việc sử dụng có hiệu đảm bảo tính hồn trả thời hạn vốn lẫn lãi Để đáp ứng yêu cầu giải vấn đề cho vay, ngân hàng cần phải: - Xem xét khả tài người vay Chử Thị Thêm Lớp: TCDN 17(BN) Chuyên đề tốt nghiệp - Cho vay sở có bảo đảm: Bảo đảm tài sản, bao gồm tài sản hữu bất động sản (đất đai, hầm mỏ, nhà xưởng …), máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải, giấy tờ, chứng từ có giá; hay tài sản vơ phát minh sáng chế - Dự kiến tính tốn mức độ rủi ro xảy như: vốn, biến động giá trị tiền tệ lạm phát, biến động tỷ giá hối đoái, giảm giá trị tài sản chấp … Trên sở đó, ngân hàng xác định mức độ rủi ro bình quân để lập quỹ dự phịng rủi ro Việc phải làm thường xun có tính biến động thường xun - Q trình tập trung sử dụng vốn tín dụng có mối quan hệ chặt chẽ với Việc giải tốt mối quan hệ có ảnh hưởng trực tiếp đến việc trì tồn phát triwrn ngân hàng Mối quan hệ hiểu theo nghĩa thơng thường việc sử dụng vốn sở nguồn vốnhuy đọng mà cự thể việc sử dụng sử dụng phải phù hợp với quy mô, kết cấu nguồn vốn huy động Để đảm bảo an toàn hoạt động, ngân hàng cần phải tính tốn xác định mức dư bình qn tài khoản tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi ngắn hạn mà ngân hàng sử dụng cách thường xuyên Như vừa đảm bảo khả toán ngân hàng để trì an tồn hoạt động ngân hàng Mối quan hệ hiểu theo khía cạnh tích cực, sở nhu cầu sử dụng vốn mà tìm biện pháp tăng cường vốn để mở rộng phạm vi, quy mô hoạt động tín dụng ngân hàng Tín dụng hoạt động sinh lời lớn song rủi ro cao cho ngân hàng thương mại Rủi ro có nhiều nguyên nhân, gây tổn thất, làm giảm thu nhập ngân hàng Có nhiều khoản tài trợ mà tổn thất chiểm phần lớn vốn chủ, đẩy ngân hàng đến phá sản Do vậy, ngân hàng phải cân nhắc kỹ lưỡng, ước lượng khả rủi ro sinh lời định tài trợ vốn Chử Thị Thêm Lớp: TCDN 17(BN) Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Tín dụng ngân hàng hay hoạt động cho vay ngân hàng thông qua việc thực chức đóng góp vai trị quan trọng nghiệp phát triển kinh tế quốc dân nói chung phát triển ngành ngân hàng nói riêng Vai trị tín dụng ngân hàng hay hoạt động cho vay ngân hàng thương mại thực thơng qua khía cạnh sau đây: * Tín dụng ngân hàng thúc đẩy q trình tích tụ tập trung vốn cho sản xuất Hoạt động TDNH đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế quốc dân, đóng vai trị cầu nối cng cầu vốn, hoạt động tín dụng làm nhiệm vụ khơi thơng dịng vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn TDNH động viên tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức kinh tế dân cư mối thông qua hoạt động huy động vốn Trên sở nguồn vốn đó, ngân hàng khai thác sử dụng triệt để nhằm mang lại hiệu kinh tế cao, thúc đẩy nề kinh tế phát triển TDNH đáp ứng nhu vầu vốn cho trình tái sản xuất liên tục, tập trung cho trình tái sản xuất mở rộng với quy mơ ngày lớn Nó góp phần điều hịa vốn cho tồn kinh tế * Tín dụng ngân hàng góp phần đẩy nhanh q trình tái sản xuất mở rộng Muốn hoạt động sản xuất kinh doanh diễn cách binh thường, doanh nghiệp cần phải có số vốn định, cịn muốn mở rộng cần phải có số vốn cao Vấn đề thiếu vốn tạm thời thường xuyên xảy doanh nghiệp TDNH góp phần phần điều hịa vốn tồn kinh tế Đây nguồn hình thành vốn lưu động cốn cố định doanh nghiệp Vì vậy, thơng qua việc đầu tư tín dụng, hệ thống ngân hàng Chử Thị Thêm Lớp: TCDN 17(BN) Chuyên đề tốt nghiệp góp phần tham gia xếp tổ chức lại sản xuất, hình thành cấu kinh tế hợp lý Mặt khác, thơng qua hoạt động tín dụng, trình tăng trưởng kinh tế đẩy nhanh hơn, đồng thời giải vấn đề xã hội * Tín dụng ngân hàng có vai trị quan trọng việc tổ chức điều hịa lưu thơng tiền tệ Thơng qua TDNH, ngân hàng kiểm st khối kượng tiền tệ cung ứng lưu thông, thực yêu cầu quy luật lưu thông tiền tệ Mặt khác, TDNH gắn liên với việc tốn khơng dùng tiền mặt góp phần làm giảm bớt lượng tiền mặt lưu thông thị trường nhằm ổn định lưu thông tiền tệ, giảm lạm phát Như vậy, thông qua TDNH, Nhà nước gián tiếp tổ chức điều hịa lưu thơng tiền tệ kinh tế quốc dân * Tín dụng ngân hàng góp phần tăng cường chế độ hạnh toán kinh tế doanh nghiệp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn Muốn vay vốn ngân hàng để hoạt động sản xuất kinh doanh địi hỏi doanh nghiệp phải thực nghiêm túc pháo lệnh kế toán thống kê Nhad nước ban hàng Do vậy, có vấn đề đặt doanh nghiệp sử dụng vốn vay ngân hàng phải tính đến khả trả nợ gốc lẫn lãi Điều đòi hỏi doanh nghiệp phải cân nhắc, tìm kiếm biện pháp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn để trang trải hết chi phí, có lợi nhuận để trả nợ ngân hàng Muốn vậy, doanh nghiệp phải thực nhiều biện pháp như: áp dụng tiến khoa học kỹ thuật mới, mở rộng thị trường, nâng cao trình độ cơng nhân viên … Từ đó, giảm chi phí, đẩy nhanh vòng quay vốn, tăng nâng suất lao động nhằm tạo lợi nhuận cao để hoàn trả vốn lãi hạn cho ngân hàng Như vậy, TDNH cung cấp vốn cho doanh nghiệp trước đòi hỏi việc đảm bảo nguyên tắc tín dụng vay có hồn trả góp phần tăng cường cơng tác hạch toán kế Chử Thị Thêm Lớp: TCDN 17(BN) Chuyên đề tốt nghiệp toán cách chặt chẽ, đảm bảo doanh lợi ngày tăng cao, tăng hiều sử dụng vốn tín dụng * Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện nâng đỡ ngành kinh tế kiếm phát triển, công cụ tài trợ cho ngành kinh tế mũi nhọn TDNH tập trung vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi nhà tiết kiệm nhà đầu tư vay Song dàn mà tập trung vào đơn vị có khả sản xuất – kinh doanh nhằm tánh rủi ro thúc đẩy trình tăng trưởng kinh tế Nền kinh tế nước ta tứng bước phát triển theo chế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa, để tiềm tập trung triệt để, lao động tư liệu sản xuất sử dụng với hiều cao nhất, tạo điều kiện cho sản xuất xã hội phát triển vững chắc, số ngành kinh tế mũi nọn phải thực quan tâm Chúng ta cần có sách tín dụng với lãi suất thích hợp để khuyến khích phát triển số ngành kinh tế muic nhọn, đồng thời tài trợ cho cách ngành kinh tế phát triển góp phần vào việc thực cơng cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước cách vững * Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện phát triển kinh tế đối ngoại Ngày nay, phát triển không ngừng quan hệ trao đổi quốc tế, quốc gia trở thành phận thị trường giới, tín dụng ngày trở nên cần thiết Bởi tín dụng đóng vai trị quan trọng việc xuất nghập hàng hóa đại hóa kinh tế Một sách tín dụng ưu đãi sản phẩm xuất làm tăng sức cạnh tranh hàng hoa thị trường quốc tế Sự phát triển tín dụng tổ chứac tài tín dụng quốc tế, ngân hàng nước với định chế tài nước ta góp phần to lơn việc thúc Chử Thị Thêm Lớp: TCDN 17(BN) Chuyên đề tốt nghiệp đẩy nên kinh tế nước ta có bước tiến vượt bậc để có khả hội nhập với tổ chức kinh tế khu vực giới 1.1.3 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại Các hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại (NHTM) kinh tế thị trường ln gắn liền có tác động quan trọng lĩnh vực kinh tế đời sống xã hội Trên thực tế ngân hàng thực hai nghiệp vụ chủ yếu nghiệp vụ huy động vốn cho vay Tín dụng quan hệ vay mượn, gồm cho vay vay Tuy nhiên, gắn tín dụng với chủ thể định ngân hàng (hoặc trung gian khác), ví dụ tín dụng ngân hàng bao hàm nghĩa ngân hàng cho vay Việc xác định cần thiết để định lượng tín dụng hoạt động kinh tế Sau xem xét nghiệp vụ huy động vốn nghiệp vụ tín dụng – (cho vay) 1.1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thương mại Huy động vốn ngân hàng thương mại việc tập trung nguồn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế quỹ ngân hàng Các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi mà ngân hàng huy động bao gồm: Vốn tiền gủi vốn huy động thông qua chứng từ có giá Trong đó, vốn tiền gửi gồm: Tiền gửi tổ chức kinh tế, tiền gửi dân cư tiền gửi khác (ví dụ: tiềnn gửi vốn chuyên dùng, tiền gửi tổ chức tín dụng khác, tiền gửi kho bạc nhà nước) Nguồn huy động đem lại cho ngân hàng nguồn vốn khổng lồ để kinh doanh mà cịn giúp ngân hàng nắm bắt thơng tin, tư liệu xác tài tổ chức kinh tế nhân có quan hệ tín dụng với ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng có để quy định mức vốn để đầu tư cho vay khách hàng Chử Thị Thêm Lớp: TCDN 17(BN) Chuyên đề tốt nghiệp Nguồn huy động thông qua chứng từ có giá việc NHTM phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu ngân hàng để huy động vốn Trong hình thức huy động này, ngân hàng chủ động đứng thu gom vốn xã hội việc phát hành chứng từ có giá nhằm để bổ sung nguồn vốn kinh doanh ngân hàng Việc phát hành chứng từ có giá để huy động vốn thực sau tiến hành cân đối nguồn vốn sử dụng vốn toàn hệ thống ngân hàng Khi khả nguồn vốn tồn hệ thống ngân hàng khơng đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn hệ thống, phép Thống đốc ngân hàng Trung Ương NHTM phát hành chứng từ có giá để huy động vốn Huy động vốn nghiệp vụ quan trọng điều kiện tiền đề nghiệp vụ cho vay Khơng có nghiệp vụ huy động vốn khơng co gnhoệp vụ cho vay Tuy nhiên, phạm vi chuyên đề sâu vào nghiệp vụ tín dụng – cho vay ngân hàng thương mại 1.1.3.2 Nghiệp vụ tín dụng- cho vay ngân hàng thương mại Nếu phân loại tín dụng theo hình thức bao gồm có: chiết khấu, cho vay, bảo lãnh, cho thuê Do đó, nghiệp vụ tín dụng ngân hàng nói bao gồm nghiệp vụ chiết khấu, cho vay, bảo lãnh, cho thuê * Nghiệp vụ chiết khấu thương phiếu Chiết khấu thương phiếu việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thưưogn phiếu trừ phần thu nhập ngân hàng để sử hữu thương phiếu chưa đến hạn (hoặc giấy nợ) Về mặt pháp lý ngân hàng khơngphải cho vay chủ thương phiếu Đây hình thứuc trao đổi trái quyền Tuy nhiên ngân hàng, việc bỏ tiền để thu khỏan lớn tương lai với lãi suất xác định trước coi hoạt động tín dụng Ngân hàng ứng tiền cho người bán song thực chất thay người mua trả tiền trước cho người bán Chử Thị Thêm Lớp: TCDN 17(BN) Chuyên đề tốt nghiệp Thương phiếu hình thành chủ yếu từ qua trình mua bán chịu hàng hóa dịch vụ khách hàng với Người bán (hoặc người thụ hưởng) giữ thương phiếu đến hạn để đòi tiền người mua (hoặc người phải trả) mang đến ngân hàng để xin chiết khấu trước hạn Sau sơ đồ luân chuyển thương phiếu Hình 1: chiết khấu thương phiếu (1) Người bán Người mua (2) (4) (5) (3) Ngân hàng (1) người bán chuyển hàng hóa, dịch vụ cho người mua (2) thương phiếu lập, người mua ký cam kết trả tiền cho người thụ hưởng thương phiếu đến hạn giao thưưogn phiếu cho người bán đồng thời người thụ hưởng (3)trong thời hạn có hiệu lựccủa thương phiếu, người bán mang thương phiếu đến ngân hàng xin chiết khấu (4) sau kiểm tra độ an toàn thương phiếu, ngân hàng cỏ thể phát tiền cho người bán nằm giữ thương phiếu (ngân hàng yếu cầu người bán ký hậu thưưong phiếu, cam kết trả tiền cho ngân hàng người mua khơng trả, quyền truy địi thương phiếu) Chử Thị Thêm 10 Lớp: TCDN 17(BN) Chuyên đề tốt nghiệp động sản ) Đặt quầy giới thiệu sản phẩm cho vay du học, Tiếp cận hộ kinh doanh chợ đầu mối tuyến phố buôn bán lớn Hồn thành triển khai thí điểm, có đánh giá tổng kết tiến tới mở rộng sản phẩm tín dụng phục vụ cơng ty chứng khốn, nhà đầu tư Tích cực nghiên cứu hồn thiện cung cấp sản phẩm cho vay chăm sóc nguồn nhân lực BIDV, Tổng công ty, tập đoàn lớn khách hàng chiến lược hợp tác tồn diện BIDV Quang Trung Các phịng Tín dụng - Thẩm định - Thanh toán quốc tế thường xuyên nghiên cứu, thảo luận nội để tìm hiểu xây dựng thêm sản phẩm Định kỳ giao đầu sản phẩm cho nhóm nghiệp vụ thuộc phận tín dụng Hồn thiện quy trình, mẫu biểu, chuẩn hoá quy định kiểm tra, giám sát quản lý khách hàng vay vốn Phân tách phận thẩm định quản lý tín dụng để tăng cường khả giám sát hiệu hoạt động phận Kiểm sốt tình hình cổ phần hố doanh nghiệp nhà nước để có sách tín dụng kịp thời Thường xuyên cử cán học khoá đào tạo nghiệp vụ Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Chi nhánh tổ chức Thực giao tiêu phát triển khách hàng đến cán Tập trung vào lĩnh vực: Xuất dệt may - da giày - nông sản - thủ công mỹ nghệ; Nhập thiết bị y tế - điện tử - viễn thông - thiết bị ngành in; lĩnh vực thuỷ điện, hạ tầng khu công nghiệp, phương tiện vận tải, công nghiệp chế biến thực phẩm Chử Thị Thêm 64 Lớp: TCDN 17(BN) Chuyên đề tốt nghiệp Thực nghiên cứu thị trường theo ngành kinh doanh, sản phẩm hàng hoá nhằm chủ động công tác tiếp cận khách hàng tìm kiếm thị trường mục tiêu cho giai đoạn Xây dựng sở liệu thị trường cho hoạt động chi nhánh (huy động vốn, tín dụng, dịch vụ ) * Chất lượng tín dụng: Tiếp tục cấu lại nợ hai khách hàng lớn Công ty Tungshing Công ty Đệ Nhất Rà sốt lại quy trình mẫu biểu thực chi nhánh để hoàn chỉnh bổ sung Thực cơng tác quản lý tín dụng chi nhánh theo chức phòng Thẩm định quản lý tín dụng Xây dựng sở liệu khách hàng, khoản vay chương trình quản lý tự động để kịp thời phân loại xử lý nợ thời gian nhanh Kiên quản lý chặt chẽ nợ hạn Chuyển nợ hạn trích dự phịng rủi ro theo quy định Phấn đấu không để lãi treo, lãi tồn đọng chi nhánh Xây dựng hồn thiện quy trình tín dụng chi nhánh sở cụ thể hoá Sổ Tay Tín dụng Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Sử dụng linh hoạt hình thức bảo đảm khác để tăng dư nợ có tài sản đảm bảo * Kết quả, hiệu kinh doanh: Tiết kiệm chi tiêu, tăng hiệu suất sử dụng tài sản công cụ lao động Nâng cao suất lao động cán nhân viên sở lập kế hoạch kiểm soát kế hoạch khoa học, Giảm thiểu tình trạng làm việc ngồi * Phát triển sản phẩm dịch vụ khai thác tiện ích Dự án Hiện Đại Hóa: Cụ thể hố giao tiêu dịch vụ cho phòng kinh doanh trực tiếp Chử Thị Thêm 65 Lớp: TCDN 17(BN) Chuyên đề tốt nghiệp Xây dựng lộ trình kế hoạch phát triển dịch vụ theo quý, tháng Cụ thể hố cơng việc tới cán Có chế khen thưởng kịp thời Tích cực thực cơng tác Marketing có định hướng, có điểm nhấn hướng tới đối tượng khách hàng tiềm năng, không dàn trải, đồng thời đúc rút kinh nghiệm sau chiến dịch Có sách chăm sóc khách hàng linh hoạt; thực đánh giá chất lượng khách hàng không dựa vào quy mô hay thâm niên quan hệ mà dựa vào mức độ đóng góp lợi nhuận khách hàng vào tổng thể lợi nhuận chi nhánh Xây dựng chương trình quản lý khách hàng VIP liệu BDS, thực chăm sóc khách hàng tăng cường hoạt động hợp tác toàn diện Ngân hàng với khách hàng Tìm hiểu, nghiên cứu phân tích sản phẩm dịch vụ có thị trường mà Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam chưa có có sức cạnh tranh cịn yếu để tìm cách phát triển hồn thiện Hồn thiện triển khai ứng dụng công nghệ thông tin vào phát triển hoạt động dịch vụ: Home Banking, Internet Banking đa dạng hoá dịch vụ ATM * Phát triển mạng lưới: Xây dựng kế hoạch lộ trình cụ thể triển khai nghiêm túc theo lộ trình định Xây dựng đề án chi tiết, cụ thể; đặc biệt ý tới môi trường hoạt động điểm giao dịch (đặc điểm dân cư, doanh nghiệp, tình hình hạ tầng giao thơng, tình hình an ninh trật tự, xu hướng phát triển địa bàn, thực trạng khả phát triển đối thủ cạnh tranh) Đi kèm với công tác phát triển mạng lưới việc đào tạo nâng cao trình độ nghiệp cho đội ngũ cán tác nghiệp Chử Thị Thêm 66 Lớp: TCDN 17(BN) Chuyên đề tốt nghiệp Năm 2008, Chi nhánh dự kiến nâng cấp Điểm giao dịch Núi Trúc thành Chi nhánh cấp Ba Đình, hỗ trợ Chi nhánh Ba Đình thành lập thêm 01 phịng Giao dịch khu lực lân cận Núi Trúc, Ngọc Khánh, Kim Mã… Riêng chi nhánh Quang Trung có kế hoạch tìm kiếm địa điểm mở thêm 2-3 phòng giao dịch, xác định địa điểm cụ thể năm 2008 – phù hợp với kế hoạch kinh doanh, địa bàn trú đóng phân cơng hiệu hoạt động kinh doanh kiểm soát rủi ro Chi nhánh Tiếp tục tìm kiếm địa điểm khu thị mới, dân trí cao, khu trung tâm, nhà lớn; đồng thời có kế hoạch phát triển khu vực xung quanh 53 Quang Trung thành tổ hợp phòng giao dịch vệ tinh Hội sở Chi nhánh * Công tác đào tạo nguồn nhân lực Trong thời gian tới, chi nhánh tiến hành kiện tồn mơ hình tổ chức theo dự án T.A World Bank Tích cực cử cán tham gia vào khoá tập huấn Hội sở chính, phối hợp với sở, đơn vị đào tạo tổ chức khoá nghiệp vụ cho cán nhân viên chi nhánh, nội dung đào tạo toàn diện bao gồm: nghiệp vụ, kiến thức mới, văn hố cơng tác, kỹ xử lý quản lý công việc đơn vị Thực chế hỗ trợ kinh phí đào tạo để khuyến khích cán tích cực tham gia khố tập huấn không ngừng tự đào tạo Tăng cường thực có hiệu chương trình thảo luận, nghiên cứu phòng chi nhánh Thực nghiêm túc chế quy hoạch, đào tạo, bổ nhiệm cơng khai minh bạch, đảm bảo bố trí người việc để phát huy hiệu công tác lực cán * Công tác kiểm tra nội chấp hành quy trình ISO, thực sổ tay tín dụng: Yêu cầu tất cán chi nhánh phải nghiên cứu kỹ quy trình ISO theo chức nhiệm vụ từ nhận công tác Định Chử Thị Thêm 67 kỳ Lớp: TCDN 17(BN) Chuyên đề tốt nghiệp tháng lần đánh giá quy trình nghiệp vụ, tổng hợp bất hợp lý phát sinh để khẩn trương điều chỉnh hoàn thiện Xây dựng quy trình Tín dụng Quản lý tín dụng chi nhánh sở cụ thể hố Sổ tay tín dụng Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam * Các công tác khác: Tổ chức đại hội Đảng, đoàn thể đại hội cán công nhân viên chức năm nhằm để tổng kết nhiệm kỳ cũ đề chương trình hành động cho nhiệm kỳ Trong nhấn mạnh vào việc xác định tư tưởng cán giai đoạn cổ phần hoá, động viên sức sáng tạo tinh thần nhiệt tình lao động kinh doanh tạo hiệu tối đa hoạt động đơn vị Thực nghiêm túc, tích cực khẩn trương đạo Hội sở liên quan tới IPO BIDV nửa đầu năm 2008, phát triển BIDV thành tập đồn tài Ngân hàng Việt Nam Đảm bảo tốt quyền lợi cán nhân viên người lao động, có hình thức khen thưởng động viên kịp thời để nâng cao hiệu công tác 3.3 Một số kiến nghị * Kiến nghị với ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt nam Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam quan lãnh đạo, điều hành trực tiếp hoạt động Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Quang Trung, nên sách khách hàng thời gian tới Đặc biệt là, mở rộng hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ cần quan tâm - Đưa định hướng chiến lược thị trường, khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ Chử Thị Thêm 68 Lớp: TCDN 17(BN) Chuyên đề tốt nghiệp - Tổ chức hội thảo chuyên đề việc cho vay đối tượng khách hàng Cơ cấu tỷ lệ nguồn vốn hợp lý để cấp cho tín dụng cho đối tượng khách - Tăng cường thực cơng tác bồi dưỡng, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ tổ chức tín dụng - Phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nước tổ chức hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin, giúp Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Quang Trung phịng ngừa tốt rủi ro xảy - Đặc biệt Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cần nghiên cứu, bổ sung, hồn chỉnh quy trình thẩm định cho vay, quy chế cho vay phù hợp với điều kiện kinh tế, xã hội, phù hợp với đối tượng vay vốn có tính đặc thù Doanh nghiệp vừa nhỏ * Kiến nghị Chính phủ ban ngành có liên quan - Chính phủ cần xây dựng chế tổ chức mua bán nợ Hiện nay, cịn có nhiều khoản nợ tồn đọng ngân hàng không giải nhiều nguyên nhân khách mà chủ yếu nguyên nhân khách quan tự thân ngân hàng khó kiểm sốt Do vậy, Chính phủ nên thành lập tổ chức mua bán nợ tài sản tồn đọng từ ngân hàng nhằm tái tạo lại nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng Việc xử lý tài sản thực sau tổ chức mua bán nợ hoàn thiện thủ tục pháp lỹ tài sản, tổ chức bán đấu giá … Với cách làm này, nhiệm vụ khai thác xử lý tài sản đảm bảo thực tập trung chuyên nghiệp tổ chức mua bán nợ - Chính phủ tăng cường chế độ báo cáo kiểm tóan doanh nghiệp để đảm bảo số liệu cung cấp trung thực Cơ sở để đánh giá Chử Thị Thêm 69 Lớp: TCDN 17(BN) Chuyên đề tốt nghiệp định cho vay ccs báo cáo tài nên địi hỏi báo cáo phải có tính trung thực minh bạch Do áp lực cạnh tranh, ccs ngân hàng khơng địi hỏi báo cao tài kiểm tóan chấp nhận báo cáo tài mà độ tin cậy dựa vào đạo đức khách hàng Do đó, đềnghị Nhà nước tiếp tục hịan thiện cơng tác kiểm tốn đảm bảo tính minh bạch trung thực dựa mặt + Quy định thuế cần chặt chẽ xử lý nghiêm khắc trường hợp sai trái để chống tình trạng gian lận thuế phổ biến + Quy định chế độ kiểm tóan báo cáo tài bắt buộc ssơ khỏan vay có quy mơ lớn địi hỏi doanh nghiệp thực nghiêm túc luật kế tóan doanh nghiệp Tiến hành sàng lọc chọn lọc đội ngũ cán kiểm tốn giỏi, có đạo đức nghề nghiệp, tránh mưu lợi riêng Chử Thị Thêm 70 Lớp: TCDN 17(BN) Chuyên đề tốt nghiệp PHẦN KẾT LUẬN Năm 2002, lần Việt nam đánh giá hệ số tín nhiệm quốc gia hạng BB công ty đánh giá hệ số tín nhiệm hàng đầu giới S&P Năm 2006, hệ số tín nhiệm Việt nam lại tăng thêm bậc so với Philipines số nước lân cận Điều phản ánh tiềm tăng trưởng mạnh mẽ kinh tế VN dựa nỗ lực Chính phủ nhằm cải thiện môi trường đầu tư Các biện pháp cho phép nhà đầu tư nước tham gia hệ thống ngân hàng nước tạo sở ổn định tài lớn tương lai Theo Bộ Tài chính, việc S&P nâng hệ số tín nhiệm VN điều quan trọng khẳng định với tổ chức tài quốc tế lực VN có chiều hướng phát triển nâng lên tầm cao tương lai Đây hội để Việt Nam thu hút nguồn lực vốn nước Năm 2006 năm Việt Nam gia nhập WTO kiện lịch sử mở thời kì phát triển cho đất nước với thách thức cạnh tranh ngày gay gắt ngày, tác động tới doanh nghiệp Thách thức nặng nề hội mở trước mắt lớn Cùng với phát triển kinh tế, doanh nghiệp với ưu tăng trưởng khơng ngừng đóng góp tích cực vào cơng cơng nghiệp hóahiện đại hóa đất nước Tín dụng “kênh” chủ yếu để cung cấp vốn cho doanh nghiệp bao gồm tất đối tượng khách hàng cá nhân, tổ chức kinh tế Đây lợi để ngân hàng đẩy mạnh cho vay Đồng thời, nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề quan trọng then chốt góp phần gia tăng giá trị doanh nghiệp tốn khó đặt cho nhà kinh tế, đặc biệt người Chử Thị Thêm 71 Lớp: TCDN 17(BN) Chuyên đề tốt nghiệp làm công tác ngân hàng phải tìm hiểu giải tình hình cạnh tranh gay gắt với môi trường đầu tư thuận lợi nhằm nâng cao sức cạnh tranh phục vụ mục đích kinh doanh có hiệu Qua q trình thực tập Ngân hàng Đầu tư phát triển chi nhánh Quang Trung, với giúp đỡ nhiệt tình anh chị cán Phịng Tín dụng II giúp em tìm hiểu sâu sát vào thực tế hoạt động cho vay Chi nhánh Qua đó, em tìm hiểu ngun nhân hạn chế tồn để đề số giải pháp thiết thực nêu số kiến nghị quan chức năng, có thẩm quyền để hợp tác đẩy mạnh hiệu đầu tư vốn, nâng cao chất lượng cho vay để góp phần đưa kinh tế Đất nước phát triển, hướng tới mục tiêu đến năm 2020, Việt Nam trở thành nước công nghiệp đại Tuy nhiên điều kiện thời gian thực tập ngắn hạn chế trình độ lí luận, hiểu biết thực tế có hạn, cải tiến qui trình nghiệp vụ cho vay, nâng cao hiệu đầu tư vốn vấn đề lớn, việc làm cần phối kết hợp nhiều quan chức khác nhau, thời gian dài, đặc biệt cần tới giải pháp… vậy, viết em không tránh khỏi thiếu sót định Em mong quan tâm góp ý thầy cơ, cán ngân hàng bạn để em hồn thiện đề tài nghiên cứu mình! Chử Thị Thêm 72 Lớp: TCDN 17(BN) Chuyên đề tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Lt c¸c tỉ chøc tÝn dơng cđa níc Céng hoµ x· héi chđ nghÜa ViƯt Nam ban hµnh Quy chÕ cho vay, bảo lÃnh, cho thuê Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam ban hành Báo cáo thờng niên Ngân hàng Đầu T & Phát Triển Việt Nam PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng Thơng mại, NXB Đại häc Kinh TÕ Quèc D©n, 2007 Websites: http://www.bidv.com.vn http://www.vneconomy.com.vn http://www.saga.com.vn http://www.tapchiketoan.com.vn http://www.xalothongtin.com.vn Feredric S Miskin, TiỊn tƯ, Ng©n hàng Thị trờng Tài chính, NXB Khoa học & Kỹ thuật, 1994 Báo tình hình hình vốn đầu t vào việt nam tháng đầu năm 2008 Ch Thị Thêm 73 Lớp: TCDN 17(BN) Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU LỜI NÓI ĐẦU .1 Chương 1: Những vấn đề chất lượng tín dụng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .1 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Quan điểm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .5 1.1.3 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thương mại .8 1.1.3.2 Nghiệp vụ tín dụng- cho vay ngân hàng thương mại 1.2 Chất lượng tín dụng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 15 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng 15 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay 18 1.2.3 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .20 1.2.3.1.Các tiêu định lượng 20 1.2.3.2.Các tiêu định tính .26 1.2.4.Các nhân tố ánh hưởng đến chất lượng tín dụng 27 1.2.4.1.Nhóm nhân tố khách quan .27 1.2.4.2.Nhóm nhân tố chủ quan 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN QUANG TRUNG 29 Chử Thị Thêm 74 Lớp: TCDN 17(BN) Chuyên đề tốt nghiệp 2.1 Tổng quan Chi nhánh Đầu tư & Phát triển Quang Trung 29 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 32 2.1.3 Các lĩnh vực kinh doanh thị trường hoạt động Chi nhánh NHĐT& PT Quang Trung 36 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng hoạt động cho vay Chi nhánh 37 2.2.1 Tình hình hoạt động Chi nhánh năm qua .37 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng hoạt động cho vay Chi nhánh 46 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng hoạt động cho vay Chi nhánh 53 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN QUANG TRUNG 59 3.1 Định hướng cho hoạt động kinh doah Chi nhánh thời gian tới .59 3.1.1 Một số định hướng mục tiêu chung 59 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng cho Chi nhánh thời gian 60 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh 62 3.3 Một số kiến nghị 68 PHẦN KẾT LUẬN 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO 73 Chử Thị Thêm 75 Lớp: TCDN 17(BN) Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHĐT&PT Quang trung .32 Bảng 1: Bảng tổng hợp kết kinh doanh năm 2005 37 Bảng 2: Bảng tổng hợp kết kinh doanh năm 2006 37 Bảng 3: Bảng tổng hợp kết kinh doanh năm 2007 38 Bảng 4: Bảng cấu nguồn vốn năm 2005, 2006, 2007 40 Bảng 5: Bảng cấu tín dụng 41 Bảng 6: Bảng tình hình thực công tác dịch vụ 42 Bảng 7.1: Tình hình dư nợ tín dụng Chi nhánh ngân hàng ĐT & PT Quang Trung .46 Bảng 7.2: Tình hình doanh số cho vay Chi nhánh ngân hàng ĐT & PT Quang Trung .47 Bảng 7.3: Tình hình doanh số thu nợ cuả Chi nhánh ngân hàng ĐT & PT Quang Trung .49 Chử Thị Thêm 76 Lớp: TCDN 17(BN) Chuyên đề tốt nghiệp NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Hà Nội, ngày… tháng… năm 2008 Chử Thị Thêm 77 Lớp: TCDN 17(BN) Chuyên đề tốt nghiệp NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Hà Nội, ngày… tháng… năm 2008 Chử Thị Thêm 78 Lớp: TCDN 17(BN) ... cho vay Chi nhánh Chương 3: Một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Quang Trung 3.1 Định hướng cho hoạt động Chi nhánh. .. TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN QUANG TRUNG 2.1 Tổng quan Chi nhánh Đầu tư & Phát triển Quang Trung 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển. .. giá chất lượng tín dụng hoạt động cho vay 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng hoạt động cho vay chi nhánh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Quang