Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại

Cơ cấu tổ chức

- Thực hiện các giao dịch với khách hàng đúng quy trình tài trợ thương mại và hạch toán kế toán các nghiệp vụ liên quan mà phòng thực hiện trên cơ sở hạn mức cho vay, bảo lãnh đã được phê duyệt, thực hiện nghiệp vụ phát hành bảo lãnh đối ứng theo đề nghị của ngân hàng nước ngoài, thực hiện nghiệp vụ chuyển tiền quốc tế nếu được giao. - Trực tiếp thực hiện công tác thẩm định, tái thẩm định theo quy định của nhà nước và các quy trình nghiệp vụ liên quan (quy trình thẩm định, cho vay và quản lý tín dụng, bảo lãnh…) đối với các dự án, khoản vay, bảo lãnh, đánh giá tài sản bảo đảm công nợ (tính pháp lý, giá trị, tính khả mại…. - Trực tiếp thực hiện yêu cầu nghiệp vụ về quản lý tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng của chi nhánh: xác định hạn mức tín dụng, giới hạn tín dụng, xếp loại khách hàng, có ý kiến độc lập về khoản vay, giám sát thực hiện hạn mức và việc chấp hành chính sách, quy chế, quy trình của phòng tín dụng và các phòng liên quan, quản lý danh mục đầu tư của chi nhánh, giám sát đánh giá chất lượng tín dụng, quản lý các khoản nợ xấu.

Các lĩnh vực kinh doanh và thị trường hoạt động của Chi nhánh NHĐT& PT Quang Trung

- Đầu mối tham mưu Giám đốc chi nhánh xây dựng chính sách tín dụng, các văn bản hướng dẫn công tác tín dụng. - Chịu trách nhiệm về việc thiết lập vận hành hệ thống quản lý rủi ro, an toàn pháp lý trong hoạt động tín dụng. Nếu phân loại theo quy mô thì chi nhánh chủ yếu cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khu vực dân doanh và các doanh nghiệp vừa và nhỏ.

Thực trạng chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay tại Chi nhánh

Nhìn chung trong năm 2006 Chi nhánh đã giữ vững và tăng trưởng tốt nguồn vốn, mặc dù trong năm Chi nhánh đã thanh toán khoảng 150 tỷ trái phiếu BIDV 5 năm và 250 tỷ tiền gửi chứng chỉ của tổ chức nhưng nguồn vốn huy động của chi nhánh vẫn đạt được những kết quả đáng khích lệ, nguồn vốn của chi nhánh tăng thực 1.388 tỷ đồng. Hoạt động tín dụng của Chi nhánh luôn đảm bảo theo một quy trình lành mạnh, nâng cao tính độc lập, khách quan trong việc thẩm định, phân tích tín dụng: Trích lập đúng và đủ DPRR theo điều 7- Quyết định số 493/2005/QĐ- NHNN, tỷ lệ nợ xấu thấp hơn kế hoạch giao …. Kiện toàn mô hình tổ chức của Chi nhánh theo mô hình Ngân hàng bán lẻ như: tách, nâng cấp các Phòng tại Hội sở Chi nhánh, ổn định nhân sự, tổ chức đáp ứng yêu cầu hoạt động của các Phòng, cùng các Phòng xây dựng quy chế tổ chức hoạt động của các Phòng, các văn bản quản lý nội bộ nhằm cụ thể hoá cơ chế phối hợp giữa các Phòng.

Thực tế cho thấy, chi nhánh chủ yếu cho vay để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh thương mại, doanh nghiệp xuất nhập khẩu, cho vay đầu tư vào vốn cố định đầu tư cho các dự án lớn, ví dụ như cho vay dự án đầu tư nhà máy sản xuất dây cáp đồng của công ty Trường Phú với khối lượng vay lên đến hơn 55 tỷ VND, chưa kể các khoản vay theo hạn mức phục vụ mục đích thanh toán ngắn hạn … Những con số năm 2007 thể hiện một sự nỗ lực rất lớn của chi nhánh vừa mới thành lập mà đã đạt vượt mức các chỉ tiêu được giao với xu hướng quy mô tín dụng tăng nhanh trong năm 2007, gấp 3 lần so với năm 2005 về số lượng khách hàng. So sánh tốc độ tăng doanh số cho vay với tốc độ tăng nguồn vốn huy động: để biết được tốc độ tăng của doanh số cho vay có thực sự tốt, đảm bảo an toàn và bền vững về vốn cho chi nhánh hay không thì chúng ta phải xem xét tốc độ tăng này trong một mối quan hệ cùng với tốc độ tăng của nguồn vốn huy động.

Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay tại Chi nhánh

Chi nhánh luôn tìm cách làm thỏa mãn và làm hài lòng khách hàng từ những việc nhỏ nhất như tặng quà ngày tết, chúc mừng sinh nhật … Cán bộ tín dụng thể hiện sự tận tình, chu đáo trong hướng dẫn khách hàng làm thủ tục xin vay, giữ liên lạc thường xuyên với khách hàng, tạo dựng mối quan hệ bền vững tốt đẹp. Tức là dùng các hình thức, phương thức thăm dò, khai thác các thông tin để đo lường sự hài lòng của khách hàng khi sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng nhằm phát huy những điểm tích cực và hạn chế, khắc phục những tồn tại trong chính sách khách hàng và xây dựng chính sách khách hàng của ngân hàng ngày một hoàn thiện hơn. Tình hình huy động vốn dân cư gặp nhiều khó khăn do trong nguồn vốn dân cư đang chảy mạnh sang đầu tư chứng khoán, bên cạnh đó 6 tháng đầu năm các dự án lớn không giải ngân đúng tiến độ nên lượng vốn dư thừa trong các ngân hàng khá lớn nên các ngân hàng đã cắt giảm lãi suất huy động cũng đã làm cho tiền gửi vào ngân hàng giảm.

Định hướng cho hoạt động kinh doah của Chi nhánh trong thời gian tới

Thứ ba, tiếp tục thực hiện mục tiêu hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, dự án chuyển đổi hệ thống quản lý TA, kết nối core banking với công ty chứng khoán … Thực hiện chủ trương đổi mới và hoàn thiện các quy trình nghiệp vụ, bảo đảm thuận tiện, nhanh chóng, an toàn và chính xác theo hệ thống quản lý chất lượng ISO 9001 – 2000. - Đề cao nguyên tắc tốc độ tăng trưởng tín dụng phù hợp với tốc độ tăng trương rvề nguồn vốn, đảm bảo mục tiêu và kế hoạch tín dụng đã được NHĐT &PT Việt nam thông báo, đồng thời có các biện pháp và giải pháp hữu hiệu kiểm soát chất lượng tín dụng, đảm bảo an tòan trong hoạt động. - Việc mở rộng cho vay trung và dài hạn phải đảm bảo giới hạn về tỷ trọng theo quy định của NHĐT &PT Việt nam (tối đa không quá 46%-47%. trên tổng dư nợ), tỷ lệ tối đa của nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng để cho vay trung và dài hạn (tối đa 40%) và thời hạn cho vay phải phù hợp với thời hạn của vốn huy động.

Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh

Xây dựng đề án chi tiết, cụ thể; đặc biệt chú ý tới môi trường hoạt động của các điểm giao dịch (đặc điểm dân cư, các doanh nghiệp, tình hình hạ tầng giao thông, tình hình an ninh trật tự, xu hướng phát triển của địa bàn, thực trạng và khả năng phát triển của các đối thủ cạnh tranh). Năm 2008, Chi nhánh dự kiến nâng cấp Điểm giao dịch tại Núi Trúc thành Chi nhánh cấp 1 Ba Đình, hỗ trợ Chi nhánh Ba Đình thành lập thêm 01 phòng Giao dịch tại khu lực lân cận Núi Trúc, Ngọc Khánh, Kim Mã… Riêng chi nhánh Quang Trung cũng có kế hoạch tìm kiếm địa điểm và mở mới thêm 2-3 phòng giao dịch, sẽ xác định địa điểm cụ thể trong năm 2008 – phù hợp với kế hoạch kinh doanh, địa bàn trú đóng được phân công và hiệu quả hoạt động kinh doanh cũng như kiểm soát được rủi ro của Chi nhánh. Tích cực cử cán bộ tham gia vào các khoá tập huấn của Hội sở chính, phối hợp với các cơ sở, đơn vị đào tạo tổ chức các khoá nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên của chi nhánh, nội dung đào tạo toàn diện bao gồm: nghiệp vụ, kiến thức mới, văn hoá trong công tác, kỹ năng xử lý và quản lý công việc tại đơn vị.

Một số kiến nghị

- Phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nước tổ chức hiệu quả các chương trình thông tin tín dụng, nâng cao chất lượng và mở rộng phạm vi thông tin, giúp Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Quang Trung phòng ngừa tốt nhất những rủi ro có thể xảy ra. - Đặc biệt Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần nghiên cứu, bổ sung, hoàn chỉnh quy trình thẩm định cho vay, quy chế cho vay phù hợp với điều kiện kinh tế, xã hội, phù hợp với đối tượng vay vốn có tính đặc thù như Doanh nghiệp vừa và nhỏ. Việc xử lý tài sản sẽ được thực hiện sau bởi tổ chức mua bán nợ như hoàn thiện thủ tục pháp lỹ tài sản, tổ chức bán đấu giá … Với cách làm này, nhiệm vụ khai thác và xử lý tài sản đảm bảo sẽ được thực hiện tập trung và chuyên nghiệp hơn bởi tổ chức mua bán nợ.