HOÀN THIỆN BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NHNo&PTNT HUYỆN AN DƯƠNG

HOÀN THIỆN BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NHNo&PTNT HUYỆN AN DƯƠNG

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 LỜI NÓI ĐẦU Sau nhiều năm đổi mới, nền kinh tế nước ta chuyển đổi dần từ kinh tế tập trung bao cấp sang kinh tế thị trường có định hướng của Nhà nước đã có những bước tiến đáng kể và đang dần thực hiện mục tiêu dân giàu nước mạnh, xã hội công bằng dân chủ văn minh, tiến tới hòa nhập vào cộng đồng kinh tế thế giới. Ngân hàng thương mại là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế với chức năng là trung gian tài chính, tạo phương tiện thanh toán và trung gian thanh toán, đã góp phần không nhỏ vào sự phát triển chung của cả đất nước. Tuy nhiên trong quá trình hoạt động của mình, các ngân hàng thương mại thường gặp rất nhiều rủi ro như: rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro đạo đức… nhất là rủi ro tín dụng đã ảnh hưởng không nhỏ đến kết quả sản xuất kinh doanh của ngân hàng, gây ra nhiều tổn thất mà các ngân hàng phải gánh chịu. Một trong những biểu hiện của rủi ro tín dụng gây nên tổn thất cho ngân hàng là nợ tồn đọng (nợ khó đòi) là nợ khó có khả năng thu hồi, nợ xấu và một số nguyên nhân gây nên nợ xấu là cơ chế bảo đảm tiền vay trong các ngân hàng còn thực hiện chưa tốt mà đặc biệt hiện nay do có sự tham cạnh tranh mạnh mẽ của các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế buộc các ngân hàng phải thực hiện hiện đại hóa công nghệ ngân hàng và để thực hiện được điều đó thì đòi hỏi hoạt động của ngân hàng phải có sự quản lý tốt sao cho kết quả đạt được là cao nhất. Vì vậy các ngân hàng thương mại phải thực hiện tốt cơ chế bảo đảm tiền vay thì sẽ giảm thiểu rủi ro, tạo nguồn thu nợ dự phòng tương đối chắc chắn cho ngân hàng đồng thời giúp cho vốn tín dụng được sử dụng có hiệu quả do các hình thức bảo đảm tiền vay gắn chặt với lợi ích vật chất của Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 khách hàng. Do vậy, vấn đề bảo đảm tiền vay trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại là một vấn đề rất quan trọng luôn đặt ra những yêu cầu phải giải quyết đầy đủ và chặt chẽ để kết quả kinh doanh đạt hiệu quả cao nhất. Trong quá trình thực tập tại NHNo&PTNT huyện An Dương, được sự giúp đỡ của ban lãnh đạo và các cô chú trong ngân hàng em đã chọn đề tài: “Hoàn thiện bảo đảm tiền vay trong hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT huyện An Dương – Thành phố Hải Phòng” Chuyên đề của em gồm 3 chương: Chương 1: Bảo đảm tiền vay trong hoạt động kinh doanh của NHTM Chương 2: Thực trạng bảo đảm tiền vay tại NHNo&PTNT huyện An Dương – TP Hải Phòng. Chương 3: Giải pháp nhằm hoàn thiện bảo đảm tiền vay tại NHNo&PTNT huyện An Dương – TP Hải Phòng. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 CHƯƠNG I BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM) 1.1.1 Vai trò của hoạt động cho vay của NHTM Trong nền kinh tế thị trường, cung cấp tín dụng là chức năng kinh tế cơ bản của Ngân hàng. Đối với hầu hết các Ngân hàng, dư nợ tín dụng thường chiếm tới hơn 1/2 tổng tài sản và thu nhập từ tín dụng chiếm khoảng 1/2 đến 2/3 tổng thu nhập của Ngân hàng . Vả lại, rủi ro trong kinh doanh ngân hàng có xu hướng tập trung chủ yếu vào danh mục tín dụng. Khi ngân hang rơi vào trạng thái tài chính khó khăn nghiêm trọng, thì nguyên nhân thường phát sinh từ hoạt động tín dụng của ngân hàng. Việc ngân hang không thu hồi được vốn, có thể là do ngân hàng buông lỏng quản lý cấp tín dụng không minh bạch, áp dụng những chính sách tín dụng kém hiệu quả, hay do nền kinh tế đi xuống không lường trước .Vì vậy điều không ngạc nhiên là cán bộ thanh tra xuống ngân hàng, họ luôn kiểm tra toàn bộ danh mục tín dụng, bao gồm phân tích chi tiết các hồ sơ tín dụng và hồ sơ bảo đảm tín dụng đối với các khoản tín dụng lớn, kiểm tra các khoản tín dụng vừa và nhỏ, trên cơ sở đó đánh giá chính sách tín dụng của ngân hàng nhằm bảo đảm lành mạnh và hiệu quả để bảo vệ những người gửi tiền và cổ đông của ngân hàng. 1.1.2 Các hình thức cho vay của NHTM 1.1.2.1 Các hình thức theo thời gian  Cho vay ngắn hạn Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Cho vay ngn hn nhm ti tr cho ti sn lu ng hoc nhu cu s dng vn ngn hn ca Nh nc, doanh nghip, h sn xut. Ngõn hng cú th ỏp dng cho vay trc tip hoc giỏn tip, cho vay theo mún hoc hn mc, cú hoc khụng cn m bo, di hỡnh thc chit khu, thu chi hoc luõn chuyn. Cho vay trung v di hn Doanh nghio cú nhu cu vn trung v di hn mua sm trang thit b mỏy múc xõy dng, ci tin k thut, mua cụng nghVi s phỏt trin nhanh chúng ca nn kinh t thỡ nhu cu vn trung v di hn ngy cng tng. Nh nc vay trung v di hn u t phỏt trin. Vai trũ ca Nh nc trong phỏt trin ngy cng c nhn mnh c bit l cỏc nc ang phỏt trin, ni m kh nng tớch ly ca doanh nghip cha cao. Ngõn hng cho vay i vi ngi tiờu dựng nhm tha món nhu cu mua sm hng tiờu dựng lõu bn nh nh ca, phng tin vn chuyn. 1.1.2.2 Cỏc hỡnh thc cho vay theo hỡnh thc cp vn Cho vay thấu chi Thấu chi là nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng cho phép ngời vay đợc chi trội trên số d tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian nhất định. Giới hạn này đợc gọi là hạn mức thấu chi. Thấu chi dựa trên cơ sở thu và chi của khách hàng không phù hợp về thời gian và quy mô. Thời gian và số lợng chỉ thiếu có thể dự đoán dựa vào dự đoán ngân quỹ song không chính xác. Do cây, hình thức cho vay này tạo điều kiện thuận lợi khách trong quá trình thanh toán nhanh, chủ động, kịp thòi. Thấu chi là hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt, thủ tục đơn giản, phần lớn là không có đảm bảo, có thể cấp cho doanh nghiệp và cá nhân vài Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 ngày trong tháng, vài tháng trong năm dùng để trả lơng, chi các khoản phải nộp, mua hàng Hình thức này nhìn chung chỉ sử dụng đối với các khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đều đặn và kỳ thu nhập ngắn. Cho vay trc tip tng ln Cho vay trc tip tng ln l hỡnh thc cho vay tng i ph bin ca ngõn hng i vi khỏch hng khụng cú nhu cu vay thng xuyờn, khụng cú iu kin nhn hn mc thu chi. Mt s khỏch hng s dng vn ch s hu v tớn dng thng mi l ch yu, ch khi cú nhu cu thi v hay m rng sn xut c bit mi vay ngõn hng, tc l vn t ngõn hng ch tham gia vo mt s giai on nht nh ca chu k sn xut kinh doanh. Cho vay theo hn mc Cho vay theo hn mc l hỡnh thc m trong ú ngõn hng tha thun cp cho khỏch hng hn mc tớn dng. Hn mc tớn dng cú th cp cho c k hoc cui k. õy l s d ti a ti thi im tớnh. Trong k khỏch hng cú th thc hin vay tr nhiu ln, song d n khụng c vt quỏ hn mc tớn dng. Mt s trng hp ngõn hng quy nh hn mc cui k thỡ d n trong k cú th ln hn hn mc. Tuy nhiờn n cui k, khỏch hng phi tr n gim d n sao cho d n cui k khụng vt quỏ hn mc õy l hỡnh thc cho vay thun tin cho nhng khỏch hng vay mn thng xuyờn, vn vay tham gia thng xuyờn vo hat ng sn xut kinh doanh. Trong nghip v ny ngõn hng khụng n nh trc ngy tr n. Khi khỏch hng cú thu nhp ngõn hng s tin hnh thu n, do ú to ch ng qun lý ngõn qu cho khỏch hng. Tuy nhiờn do cỏc ln vay khụng tỏch bit thnh cỏc k hn n c th nờn ngõn hng khú kim soỏt hiu qu Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 từng lần vay. Ngân hàng chỉ có thể phát hiện vấn đề khi khách hàng nộp báo cáo tài chính hoặc dư nợ lâu không giảm sút.  Cho vay luân chuyển Đây là nghiệp vụ cho vay dựa trên luân chuyển của hàng hóa. Doanh nghiệp khi mua hàng có thể thiếu vốn. Ngân hàng có thể cho vay để mua hàng và sẽ thu nợ khi doanh nghiệp bán hàng. Đầu năm hoặc đầu quý người vay phải làm đơn xin vay luân chuyển. Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận với nhau về phương thức vay, hạn mức tín dụng, các nguồn cung cấp hàng hóa và khả năng tiêu thụ. Hạn mức tín dụng có thể thỏa thuận trong một năm hoặc vài năm. Đây không phải là thời hạn hoàn trả mà là thời hạn để ngân hàng xem xét lại mối quan hệ với khách hàng và quyết định có cho vay nữa hay không tùy mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng cũng như tình hình tài chính của khách hàng. Cho vay luân chuyển rất thuận tiện cho khách hàng. Thủ tục vay chỉ cần thực hiện một lần cho nhiều lần vay. Khách hàng được đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời, vì vậy việc thanh toán cho người cung cấp sẽ nhanh gọn. Nếu doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc tiêu thụ thì ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc thu hồi vốn do thời hạn của khoản vay không được quy định rõ ràng. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368  Cho vay trả góp Là hình thức theo đó ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thỏa thuận. Cho vay trả góp thường được áp dụng đối với các khoản vay trung và dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hoặc hàng lâu bền. Số tiền trả mỗi lần được tính sao cho phù hợp với khả năng trả nợ. Ngân hàng thường cho vay trả góp đối với người tiêu dùng thông qua hạn mức nhất định. Ngân hàng sẽ thanh toán cho người bán lẻ về số hàng hóa mà khách hàng đã mua trả góp. Các của hàng bán lẻ nhận ngay tiền sau khi bán hàng từ phía ngân hàng và làm đại lý thu tiền cho ngân hàng, hoặc khách hàng trả trực tiếp cho ngân hàng. Đây là hình thức tài trợ tín dụng cho người mua nhằm khuyến khích tiêu thụ hàng hóa. Cho vay trả góp có rủi ro cao do khách hàng thường thế chấp bằng hàng hóa mua trả góp. Khả năng trả nợ phụ thuộc vào thu nhập đều đặn của người vay. Nếu khách hàng mất việc hoặc thu nhập giảm sút thì khả năng thu nợ của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng. Chính vì rủi ro cao nên lãi suất Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Cho vay Thời gian Dự trữ hàng hóa Vay ( ), trả( ) Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 cho vay trả góp thường là lãi suất cao nhất trong khung lãi suất cho vay của ngân hàng.  Cho vay gián tiếp Cho vay gián tiếp là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian như việc ngân hàng cho vay thông qua các tổ, hội, nhóm như nhóm sản xuất, hội nông dân, hội cựu chiến binh, hội phụ nữ…Các tổ chức này thường liên kết các thành viên theo một mục đích riêng, song chủ yếu là để hỗ trợ nhau phát triển kinh tế, làm giàu… Ngân hàng phát tiền vay trực tiếp cho khách hàng và đến kỳ trả nợ thì các tổ chức trung gian sẽ thu nợ hộ ngân hàng. Tổ chức trung gian cũng có thể đứng ra bảo đảm cho các thành viên vay hoặc các thành viên trong nhóm bảo lãnh cho một thành viên vay. Điều này rất thuận tiện khi người vay không có hoặc không đủ tài sản thế chấp. Cho vay gián tiếp thường được áp dụng đối với thị trường co nhiều món vay nhỏ, người vay phân tan, cách xa ngân hàng. Trong trường họp như vậy, cho vay thông qua trung gian có thể tiết kiệm chi phí cho vay (phân tích, giám sát, thu nợ…) Cho vay qua trung gian đều nhằm giảm bởt rủi ro, chi phí của ngân hàng. Tuy nhiên nó cũng bộc lộ các khiếm khuyết như nhiều trung gian đã lợi dụng vị thế của mình để tăng lãi suất cho vay lại, hoặc giữ lấy số tiền Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Ngân hàng Trung gian: Người bán lẻ, Tổ, đội, hội, nhóm… Khách hàng (thường là nông dân, người buôn bán nhỏ…) Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 của các thành viên khác cho riêng mình. Các nhà bán lẻ có thể lợi dụng để bán hàng kém chất lượng với giá đắt cho người vay vốn. 1.1.3 Sự cần thiết của bảo đảm tiền vay tại NHTM Tài sản của ngân hàng chủ yếu là các tài sản tài chính với tính rủi ro thị trường, rủi ro tín dụng rất cao. Ngày nay công nghệ của ngân hàng cho phép có thể chuyển nguồn tiền của mình đầu tư tới các vùng, các thị trường khác nhau ngày càng xa trụ sở chính. Điều này một mặt cho phép ngân hàng giảm bớt rủi ro thông qua đa dạng hóa khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm và thị trường, song mặt khác cũng làm tăng tính rủi ro do tính biến động lớn trên thị trường thế giới và trong nước, do thông tin không cân xứng… Rủi ro tín dụng là khả năng xảy ra tổn thất mà ngân hàng phải gánh chịu do khách hàng vay không trả nợ đúng hạn, không trả hoặc không trả đầy đủ vốn và lãi. Rủi ro tín dụng luôn thường trực trong mỗi hoạt động kinh doanh của NHTM. Các rủi ro này hầu hết bắt nguồn từ sự không an toàn về vốn. Do đó, an toàn về vốn là sự cần thiết khách quan đối với NHTM, nó quyết định đến sự thành bại của ngân hàng. Trong thực tiễn hoàn trả tín dụng không là mục đích kinh doanh của ngân hàng nhưng nó lại là cơ sở quan trọng nhất để hoàn thành mục tiêu kinh doanh. Để đảm bảo thu hồi được nợ, ngân hàng cần phải xem xét một cách cẩn trọng đến uy tín, năng lực của khách hàng từ đó áp dụng hình thức cho vay cho phù hợp. Nếu khách hàng được đánh giá là có uy tín trong kinh doanh cao, có năng lực tài chính lành mạnh, có quan hệ tốt với ngân hàng và có triển vọng kinh doanh trong tương lai thì ngân hàng cho vay không cần có bảo đảm tín dụng. Còn đổi với những khách hàng không đạt được những tiêu chuẩn đó thì bảo đảm tiền vay là điều kiện bắt buộc để xem xét cho vay. Vì vậy, để hạn chế được rủi ro tín dụng thì bảo đảm tiền vay là rất cần thiết. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Bảo đảm tiền vay là việc ngân hàng thiết lập cơ sở pháp lý và kinh tế giúp ngân hàng thỏa mãn nhu cầu thu hồi khoản cho vay trong trường hợp người vay không trả được nợ như trong hợp đồng tín dụng đã ký kết. Bảo đảm tiền vay có thể bẳng tài sản hữu hình, tài sản vô hình, hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. */ Mục đích của bảo đảm tiền vay  Bảo đảm tiền vay giúp cho ngân hàng đủ cơ sở pháp lý để có nguồn thu nợ thứ hai tương đối chắc chắn cho ngân hàng. Khi cho vay ngân hàng đã xác định nguồn thu nợ thứ nhất cho mình tùy theo từng đối tượng khách hàng. Nhưng trên thực tế, khoản tín dụng nào cũng có tính thời hạn mà không ai biết chắc chắn điều gì sẽ xảy ra trong tương lai đối với khoản cho vay đó. Giả sử rủi ro xảy ra đối với người đi vay khiến cho nguồn thu thứ nhất của ngân hàng không thể thực hiện được, nếu ngân hàng không dự phòng thì chắc chắn rủi ro tín dụng xảy ra gây tổn thất cho ngân hàng, do đó để bảo đảm cho lợi ích của mình thù ngân hàng yêu cầu phải có bảo đảm cần thiết khi vay.  Bảo đảm tiền vay gắn trách nhiệm vật chất của người đi vay với vốn vay. Cho dù trong quá trình sử dụng vốn vay khách hàng đã sử dụng vốn không đúng mục đích, không mang lại hiệu quả kinh tế nên không có nguồn thu để trả nợ thì ngân hàng có thể phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi cả nợ gốc và lãi. Do đó, bảo đảm tiền vay giúp khách hàng sử dụng có trách nhiệm hơn nguồn vốn vay sao cho có hiệu quả tốt nhất.  Bảo đảm tiền vay giúp cho nguồn vốn tín dụng của ngân hàng được phát triển, uy tín của ngân hàng được nâng cao làm cơ sở cho ngân hàng đứng vững trong cạnh tranh. Bảo đảm tiền vay nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Tùy theo tình hình cụ thể Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 [...]... luôn quan tâm đến đời sống sinh hoạt của cán bộ trong cơ quan Kiểm tra đôn đốc công tác bảo vệ, trực cơ quan, bảo đảm an ninh trật tự và an toàn tuyệt đối về tài sản và con người góp phần vào kết quả chung của cơ quan 2.2 THỰC TRẠNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NHNo& PTNT HUYỆN AN DƯƠNG 2.2.1 Các hình thức bảo đảm tiền vay tại NHNo&PTNT huyện An Dương Bảo đảm tiền vay của chi nhánh NHNo&PTNT huyện An Dương. .. theo hợp đồng đã ký thì ngân hàng tiến hành phát mại tài sản đảm bảo để thu hồi cả nợ gốc và lãi CHƯƠNG II THỰC TRẠNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NHNo&PTNT HUYỆN AN DƯƠNG 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NHNo& PTNT HUYỆN AN DƯƠNG 2.1.1 Lịch sử hình thành, chức năng, nhiệm vụ 2.1.1.1 Lịch sử hình thành Tiền thân của Chi nhánh NHNo&PTNT huyện An Duơng là NHNo&PTNT huyên An Hải được thành lập vào tháng 3/1988 theo quyết định số... mức cho vay ngân hàng chuyển sang bước tiếp theo là ký kể hợp đồng bảo đảm tiền vay Bước 4: Ký kết hợp đồng bảo đảm tiền vay và quản lý tài sản đảm bảo Sau khi thẩm định tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh, thẩm định tài sản đảm bảo, cán bộ tín dụng chuyên quản có ý kiến trình cấp có thẩm quyền xem xét - Nếu hồ sơ bảo đảm không đủ điều kiện làm bảo đảm thì hồ sơ được trả lại cho người vay và... các doanh nghiệp tư nhân, kinh tế trang trại và hợp tác xã Do đó cho vay có bảo đảm bằng tài sản chủ yếu vẫn là bảo đảm bằng tài sản của khách hàng vay, chiếm trên 60% tổng dư nợ Cho vay có bảo đảm tài sản của bên thứ ba của ngân hàng chủ yếu là các doanh nghiệp tư nhân do các tư nhân bảo lãnh tài sản cho công ty vay vốn phát triển sản xuất Trường hợp cho vay bằng biện pháp bảo lãnh tài sản tại NHNo&PTNT. .. Tài sản không có tranh chấp - Tài sản mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm thì khách hàng vay và bên bảo lãnh phải mua bảo hiểm trong thời hạn bảo đảm tiền vay va ngân hàng giữ bản chính bảo hiểm đó - Tài sản đảm bảo phải có thị trường tiêu thụ để khi phải xử lý tài sản ngân hàng có thể phát mại dễ dàng 1.4 CÁC BƯỚC CHO VAY CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO CỦA NHTM Bước 1: Yêu cầu có tài sản đảm bảo Ngân hàng đầu... đặc thù riêng của huyện An Hải là thực hiện Nghị định số 106/CP của Chính phủ về “điều chỉnh địa giới hành chính” Thành lập quận Hải An, đổi tên huyện An Hải thành huyện An Dương Chi nhánh Ngân hàng loại 4 Hải An được nâng cấp thành Ngân hàng quận Hải An tách khỏi ngân hàng huyện Ngày 06/06/2003 Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam ra quyết định đổi tên NHNo&PTNT An Hải thành NHNo&PTNT An Duơng Website:... sản bảo đảm tiền vay được xác định giá trị tại thời ký kết hợp đồng bảo đảm, việc xác định giá trị tại thời điểm chỉ làm cơ sở xác định mức cho vay của ngân hàng không áp dụng cho xử lý tài sản đảm bảo khi thu hồi nợ Việc xác đinh giá trị tài sản bảo đảm tiền vay phải được lập thành văn bản riêng và giá trị tài sản bảo đảm tiền vay do ngân hàng và khách hàng vay thỏa thuận Trường hợp cần thiết có thể... tương quan giữ giá trị của khoản vay với giá trị của tài sản đảm bảo Thông thường tỷ lệ này nhỏ hơn một có nghĩa là giá trị của khoản vay (tại thời điểm cho vay) nhỏ hơn giá trị của tài sản đảm bảo Tỷ lệ này tùy theo đặc điểm và tính chất an toàn của tài sản Ngoài tỷ lệ cho vay này còn tùy thuộc vào chu kỳ kinh tế và chu kỳ của tài sản đảm bảo Tỷ lệ cho vay này được duy trì trong suốt thời gian cho vay, ... trình CIC NHNo&PTNT huyện An Dương Qua bảng trên cho thấy dư nợ có tài sản đảm bảo của ngân hàng chiếm một tỷ lệ khá lớn và tăng dần sau mỗi năm Năm 2003 dư nợ cho vay có bảo đảm chiếm một tỷ lệ 71% thì sang năm 2004 là 71,2% và sang năm 2005 là 78,9% Các hình thức cho vay có tài sản đảm bảo là: - Thế chấp tài sản: đó là việc khách hàng dùng tài sản, bất động sản và tài sản hình thành từ vốn vay của... trọng nhỏ nhất trong số này là cho vay có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay vì hình thức bảo đảm này còn phụ thuộc vào quá trình thực hiện dự án có tốt không? Do vậy, NHNo&PTNT huyện An Dương rất hạn chế cho vay đối với hình thức bảo đảm này và tỷ lệ của hình thức vay này cũng đã giảm xuống chỉ còn 2,2% trong năm 2005 Hình thức này nếu áp dụng thì ngân hàng chủ yếu cho vay đối với những khách hàng truyền . chương: Chương 1: Bảo đảm tiền vay trong hoạt động kinh doanh của NHTM Chương 2: Thực trạng bảo đảm tiền vay tại NHNo&PTNT huyện An Dương – TP Hải Phòng.. kết. Bảo đảm tiền vay có thể bẳng tài sản hữu hình, tài sản vô hình, hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. */ Mục đích của bảo đảm tiền vay  Bảo đảm tiền vay