- Nội tệ Ngoại tệ
2.2.3 Cỏc bước thực hiện bảo đảm tớn dụng tại NHNo&PTNT huyện An Dương
huyện An Dương
NHNo&PTNT huyện An Dương đang thực hiện cơ chộ bảo đảm tiền vay số 300/QĐ – HĐQT – TD của NHNo&PTNT Việt Nam ngày 24/09/2003. Theo quy trỡnh chung của ngành kết hợp với tỡnh hỡnh thực tế tại địa phương, ngõn hàng đó thực hiện cỏc bước trong việc thực hiện cho vay cú tài sản đảm bảo.
Bước 1: Yờu cầu khỏch hàng vay ngoài phương ỏn sản xuất kinh doanh cú tớnh khả thi thỡ cũn phải gửi đến ngõn hàng hồ sơ bảo đảnm cú đầy đủ tớnh phỏp lý của tài sản đảm bảo cho khoản vay đú. Điều đú cú nghĩa là khỏch hàng nếu cú phương ỏn sản xuất kinh doanh khả thi mà khụng cú tài sản bảo đảm thỡ cũng khụng được xột duyệt cho vay. Tài sản đảm bảo cú thể là tài sản của khỏch hàng vay, tài sản của bờn thứ ba hay tài sản hỡnh thành từ chớnh vốn vay. Cỏn bộ chuyờn quản tiếp nhận hồ sơ xin vay và bao gồm cả bộ hồ sơ bảo đảm tiền vay.
Bước 2: Cỏn bộ chuyờn quản được lónh đạo phõn cụng ngoài việc thẩm định phương ỏn sản xuất kinh doanh của khỏch hàng cũn phải thẩm
- Tài sản đảm bảo là giỏ trị quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền trờn đất thỡ ngõn hàng cần xem xột tớnh phỏp lý của tài sản đảm bảo nghĩa là phải cú giấy chứng nhận quyền sử dụng đất của cấp cú thẩm quyền, tớnh thị trường của tài sản đú và việc định giỏ dựa trờn cơ sở sau:
+ Dựa vào khung giỏ đất, khung giỏ xõy dựng của UBND thành phố quy định theo từng thời điểm cú sự xem xột với giỏ cả thị trường.
+ Phải căn cứ vào giỏ trị sử dụng của mảnh đất dựng làm bảo đảm. Nghĩa là phải căn cứ vào lợi thế của mảnh đất khi đưa vào sản xuất kinh doanh sẽ mang lại lợi nhuận cao hay thấp, dễ dàng chuyển nhượng hay khụng. Đất tuyến 1 khỏc với đất tuyến 2 và diện tớch mặt tiền khỏc nhau thỡ giỏ trị cũng khỏc nhau vỡ địa thế mặt tiền khỏc nhau cũng ảnh hưởng tới giỏ trị của thửa đất đú.
+ Phải căn cứ vào giỏ trị thị trường tại thời điểm thế chấp và trong tương lai. Muốn xỏc địn được yếu tố này đũi hỏi cỏn bộ tớn dụng phải nắm bắt được kịp thời những thụng tin về quy hoạch và am hiểu mục tiờu phỏt triển kinh tếcủa địa phương trong từng thời kỳ và điều này khụng phải cỏn bộ ngõn hàng nào cũng cú thể nắm bắt được.
+ Đối với tài sản đảm bảo là mỏy múc thiết bị hay dõy truền cụng nghệ sản xuất thỡ định gớa tài sản đảm bảo dựa trờn cơ sở nguyờn giỏ của tài sản đảm bảo trừ đi giỏ trị hao mũn của tài sản đú. Do đú đũi hỏi phải xỏc định được nguyờn giỏ của tài sản đảm bảo thỡ phải cú hồ sơ gốc. Tuy nhiờn, việc xỏc định giỏ trị hao mũn của tài sản cũng là một vấn đề khú của cỏn bộ ngõn hàng khi thẩm định. Tất nhiờn trong thẩm định cú thể thuờ cụng ty giỏm định tài sản để đinh giỏ song khụng phải mún vay nào cũng thuờ mà chie thuờ đối với những mún cho vay lớn cú giỏ trị tài sản đảm bảo cao. Vỡ vậy, việc xỏc định giỏ trị tài sản đảm bảo đối với trường hợp này nếu khụng làm chắc chắn thỡ rủi ro cú thể sẽ xảy ra.
- Tài sản là nguyờn nhiờn vật liệu, hàng húa thỡ ngõn hàng tiến hành xỏc định tớnh hiờn thực của tài sản đảm bảo, định giỏ tài sản đảm bảo dựa vào giỏ trị nhập kho của tài sản đú.
- Đối với tài sản đảm bảo là những giấy tờ cú giỏ thỡ ngõn hàng xỏc định tớnh chõn thực của cỏc loại giấy tờ cú giỏ đú, thời hạn, mệnh giỏ…và bỏo cho đơn vị phỏt hành biết để theo dừi, trỏnh trường hợp bờn bảo đảm cầm giấy tờ thế chấp vay tiền rồi bỏo mất với người phỏt hành để rỳt tiền cũng như trỏnh việc tẩy xúa giỏ trị của mệnh giỏ đú.
Bước 3: Xỏc định mức cho vay:
- Đối với tài sản thế chấp: Mức cho vay tối đa bằng 75% giỏ trị tài sản đảm bảo, riờng tài sản đảm bảo hỡnh thành từ vốn vay và giỏ trị quyền sử dụng đất mức cho vay tối đa bằng 50% giỏ trị tài sản đảm bảo.
- Đối với tài sản cầm cố:
+ Tài sản cầm cố là cỏc giấy tờ cú giỏ: mức cho vay tối đa bằng số tiền gốc cộng lói chứng từ trừ đi số lói phải trả cho ngõn hàng trong thời gian xin vay.
+ Tài sản cầm cố do khỏch hàng vay, bờn bảo lónh giữ hoặc bờn thứ ba giữthỡ mức cho vay tối đa bằng 50% tài sản đảm bảo.
+ Tài sản cầm cố do ngõn hàng giữ thỡ mức cho vay tối đa bằng 75% tài sản đảm bảo.
Bước 4: Ký hợp đồng và bảo quản tài sản đảm bảo.
Qua thẩm định tài sản đảm bảo, xột thấy đủ điều kiện ngõn hàng cựng khỏch hàng ký hợp đồng bảo đảm theo quy định với cỏc khoản thỏa thuận nếu cú ghi trong hợp đồng bỏ đảm, hợp đồng bảo đảm được ký sau khi đó kớ hợp đồng tớn dụng.
• Hợp đồng bảo đảm tiền vay sau khi ký phải cú sự xỏc nhận của cấp cú thẩm quyền thỡ mới cú hiệu lực thi hành. Đối với tài sản đảm bảo là giỏ trị quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền trờn đất cần phải cú xỏc nhận của UBND xó, phường nơi cú đất đối với hộ gia đỡnh, cỏ nhõn vay vốn.Tuy nhiờn, việc xỏc nhận này cũn nhiều vướng mắc do thiếu tớnh đồng bộ giữa cỏc cấp càc ngành cú liờn quan, cũn một số phường, xó khụng ký xỏc nhận vỡ cho rằng việc vay hay khụng là của ngõn hàng chứ họ khụng cú trỏch nhiệm trong chuyện này.
• Việc bảo quản tài sản đảm bảo được thực hiện the quy định hiện hành bao gồm những giấy tờ cú giỏ liờn quan đờn chứng nhận quyền sở hưu, hay giấy tờ cú giỏ đem cầm cố phải được bvảo quản tại kho của ngõn hàng. Ngoài ra cỏc tài sản đảm bảo là mỏy múc thiết bị, vật tư hàng húa được ngõn hàng thỏa thuận với khỏch hàng về việc giữ và bỏ quản hàng húa tại kho của ngõn hàng, giao cho khỏch hàng giữu hoặc giữ tại kho của bờn thứ ba. Hết hạn hợp đồng tớn dụng, nếu bờn bảo đảm hoàn thành nghĩavụ trả nợ cho ngõn hàng thỡ ngõn hàng giải chấp cho tài sản đảm bảo cũn nếu khach hàng khụng thực hiện nghĩa vụ trả nợ thỡ ngõn hàng tiến hành xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ