- Nội tệ Ngoại tệ
2.3.1 Thành tựu của bảo đảm tiền vay tại NHNo&PTNT huyện An Dương
NHNo&PTNT HUYỆN AN DƯƠNG
Cũng như cỏc NHTM khỏc, NHNo&PTNT huyện An Dương luụn quan tõm đến cụng tỏc bảo đảm tiền vay trong hoạt động tớn dụng. Đõy là điều kiện cần thiết để tiến hành xem xột giải quyết cho vay và là biện phỏp để giỳp ngõn hàng quản lý nguồn vốn an toàn và hiệu quả
2.3.1 Thành tựu của bảo đảm tiền vay tại NHNo&PTNT huyện An Dương An Dương
Trong những năm qua NHNo&PTNT huyện An Dương đó cú những bước tiến bộ vượt bậc, đó nhanh chúng đổi mới phương thức làm việc và dần chiểm lĩnh được thị trường cả về huy động vốn và đầu tư tớn dụng, chủ động kinh doanh mở rộng quy mụ hoạt động đảm bảo tốt chỉ tiờu chất lượng và hiệu quả.
Hoạt động tớn dụng là hoạt động bao trựm cả ngõn hàng. Với tầm quan trọng và quy mụ lớn nờn hoạt động này luụn được NHNo&PTNT huyện An Dương quan tõm hàng đầu bởi hiệu quả của cụng tỏc này quyết định sự thành bại của ngõn hàng trờn thương trường. Bảo đảm tớn dụng là một trong những biện phỏp phũng ngừa và hạn chế rủi ro tớn dụng cho ngõn hàng. Những năm vừa qua, cựng với sự chỉ đạo của ban lónh đạo cựng với sự nhiệt tỡnh của cỏn bộ cụng nhõn viờn trong cơ quan nờn NHNo&PTNT huyện An Dương đó đạt được một số thành quả đỏng khớch lệ trong cụng tỏc tớn dụng. Nợ quỏ hạn giảm dần, thu lói cho vay đạt 95% - 98% dư nợ, hệ số lương làm ra đạt và vượt kế hoạch và được chi theo quy đinh, đời sống của cỏn bộ, nhõn viờn trong ngõn hàng được nõng cao. Đỏt được điều đú một phần là do cụng tỏc cho vay cú tài sản đảm bảo được cải thiện phự hợp với nhu cầu phỏt triển của kinh tế địa phương, gúp phần nõng cao hiệu quả cụng tỏc cho vay.
Cho vay cú tài sản đảm bảo Cho vay bằng tớn chấp Dư nợ Nợ quỏ hạn % NQH/ tổng DN Dư nợ Nợ quỏ hạn % NQH/ tổng DN 119.829 1.079 0.9 % 24.555 638 2.6%
Nguồn: Thụng tin khỏch hàng của chương trỡnh CIC NHNo&PTNT huyện An Dương.
Qua bảng trờn ta thấy khi cho vay cú tài sản đảm bảo thỡ tỷ lệ nợ quỏ hạn chỉ cú 0.9% so với tổng dư nợ cú bảo đảm. Cú được kết quả trờn là:
- Khi khỏch hàng vay vốn phải bỏ tài sản của gia đỡnh mỡnh như nhà cửa, giỏ trị quyền sử dụng đất, phương tiện vận tải, giấy tờ cú giỏ…để thế chấp, cầm cố cho ngõn hàng nờn ho đó phải cú sự suy tớnh kỹ lưỡng cho phương ỏn sản xuất của mỡnh sao cho đạt hiệu quả. Nếu chưa cú sự tớnh toỏn chắc chắn thỡ khỏch hàng khụng dỏm mang tài sản của mỡnh ra để thế chấp, cầm cố mạo hiểm mcho ngõn hàng. Tuy nhiờn, trong kinh doanh khụng thể khụng cú rủi ro, con người cũng khụng thể lường trước hết những biến động nờn cũng đó cú những khỏch hàng cú những lỳc khú khăn trong sản xuất vỡ thế đó gõy nờn số nợ quỏ hạn như trờn. Như vậy bờn bảo đảm sẽ phải đối mặt với việc phỏt mại tài sản của ngõn hàng và ngõn hàng cũng phải bỏn sỏt vào nguồn thu thứ hai này để bảo đảm nguồn vốn của mỡnh. Do đú, cho vay cú tài sản đảm bảo yờu cầu khỏch hàng phải sử dụng cú hiệu quả hơn nguồn tiền vay của mỡnh và như thế cụng tỏc tớn dụng của ngõn hàng cũng sẽ mang lại hiệu quả cao hơn.
- Đối với khỏch hàng cú sự bảo lónh của bờn thứ ba thỡ ngoài sự giỏm sỏt của cỏn bộ ngõn hàng thỡ họ cũn chịu sự giỏm sỏt của chớnh nhà bảo lónh cho họ nờn khỏch hàng vay vốn phải cú trỏch nhiện hơn đối với nguồn vốn vay của ngõn hàng và họ thực hiện phương ỏn sản xuất kinh doanh cú hiệu quả hơn. Đối với ngõn hàng, trong trường hợp nhận bảo lónh thỡ cú yờu cầu
người bảo lónh là người cú uy tớn cao, khả năng tài chớnh tốt để nếu khỏch hàng vay khụng hoàn thành nghĩa vụ trả nợ cho ngõn hàng thỡ bờn bảo lónh sẽ đứng ra trả nợ thay. Điều đú giỳp cho cụng tỏc tớn dụng của ngõn hàng đạt hiệu quả cao hơn và hạn chế được rủi ro khụng mong muốn.
Ngoài ra, thực hiện bảo đảm tiền vay sẽ giỳp ngõn hàng mở rộng quy mụ hoạt động tớn dụng an toàn. Đối với khỏch hàng cú phương ỏn sản xuất khả thi và là khỏch hàng tớn nhiệm thỡ ngõn hàng cú thể cho vay tỷ lệ cao hơn 10% so với cỏc khỏch hàng khỏc.
Quy mụ tớn dụng được mở rộng sẽ tạo cho uy tớn của ngõn hàng được nõng lờn kộo theo quy mụ nguồn vốn huy động cũng ngày càng ổn định và tăng lờn qua cỏc năm. Nhờ đú ngõn hàng hoạt động kinh doanh sẽ ngày càng hiệu quả và thu hỳt được nhiều khỏch hàng đến với ngõn hàng nhất là thu hỳt cỏc khỏch hàng trung thành.