Giải pháp hoàn thiện bảo đảm tiền vay tại ngân hàng TMCP Sài Gòn – chi nhánh Hà Nội

Trong xu thế hội nhập, cùng với những thuận lợi, cơ hội phát triển mới là những khó khăn, thách thức

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Trong xu hội nhập, với thuận lợi, hội phát triển khó khăn, thách thức Đất nước – đất nước đà phát triển "cạnh tranh" áp lực lớn đường hội nhập giới Và ngân hàng thương mại "Hệ thống huyết mạch kinh tế" khơng nằm ngồi quy luật chung đó, để tồn phát triển buộc ngân hàng phải trải qua "đấu tranh sinh tồn" Như ta biết, cạnh tranh ngày khốc liệt đồng nghĩa với rủi ro ngày tăng Hơn nữa, kinh doanh tín dụng nói chung bảo đảm tiền vay nói riêng, rủi ro yếu tố khách quan, đề phịng hạn chế, khơng thể loại trừ Rủi ro đến với ngân hàng từ nhiều phía diễn nhiều hình thức khác nhau, gây nên tổn thất cho ngân hàng thương mại Mặt khác, điều kiện kinh tế nhiều bất ổn nay, dự đoán tính tốn mang tính lý thuyết, dễ biến động khơng xác, "bảo đảm tiền vay" địi hỏi mang tính trước mắt, tất yếu, khách quan Xuất phát từ nhu cầu thực tiễn xúc đó, đồng thời hướng dẫn tận tình thầy giáo – TS Hoàng Xuân Quế; giúp đỡ, bảo nhiệt tình cán nhân viên phịng Tín dụng&bảo lãnh nói riêng, tồn thể cán bộ, nhân viên SCB – chi nhánh Hà Nội nói chung, em mạnh dạn sâu nghiên cứu đề tài "Giải pháp hoàn thiện bảo đảm tiền vay ngân hàng TMCP Sài Gòn – chi nhánh Hà Nội" để làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Thơng qua việc nghiên cứu, em muốn tìm hiểu sâu hình thức bảo đảm tiền vay, rủi ro tiền vay, tác dụng việc bảo đảm tiền vay tới Lê Thị Quý Tài 46B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 chủ thể có liên quan Trên sở lý luận chung đó, em muốn sâu nghiên cứu thực trạng bảo đảm tiền vay ngân hàng TMCP Sài Gòn – chi nhánh Hà Nội để từ thấy mặt được, chưa cơng tác bảo đảm tiền vay nguyên nhân dẫn tới tình trạng Cuối đề xuất giải pháp, kiến nghị để thực bảo đảm tiền vay chi nhánh 3.Phương pháp nghiên cứu Đề tài có sử dụng phương pháp nghiên cứu thơng thường phương pháp thực tiễn, so sánh…kết hợp với cac phương pháp trừu tượng hóa khoa học, phương pháp vật biện chứng… Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, đề tài bố cục làm chương: Chương 1: Lý luận chung bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng bảo đảm tiền vay ngân hàng TMCP Sài Gòn – chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay ngân hàng TMCP Sài Gòn – chi nhánh Hà Nội Dù cố gắng tìm hiểu, nghiên cứu, song nhiều hạn chế thời gian, kiến thức kinh nghiệm thực tế nên đề tài chắn khơng tránh khỏi sai sót Chính vậy, em mong nhận đóng góp, bảo thầy cô giáo bạn sinh viên quan tâm Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới tồn thể cán bộ, nhân viên phịng Tín dụng bảo lãnh nói riêng, cán nhân viên ngân hàng TMCP Sài Gòn – chi nhánh Hà Nội nói chung giúp đỡ bảo tận tình cho em thời gian thực tập Lê Thị Quý Tài 46B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới tồn thể thầy giáo trường đặc biệt thầy giáo – TS Hoàng Xuân Quế truyền dạy kiến thức hướng dẫn, giúp đỡ em hoàn thành xong đề tài CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ ĐẢM BẢO TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – CHI NHÁNH HÀ NỘI 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm Cho vay hoạt động đem lại nguồn thu chủ yếu ngân hàng thương mại khoản mục chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản ngân hàng Đây mặt hoạt động tín dụng ngân hàng, thơng qua hoạt động cho vay ngân hàng thực điều hòa vốn kinh tế hình thức Lê Thị Quý Tài 46B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 phân phối nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động từ xã hội để phục vụ nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh đời sống Có nhiều cách khái niệm cho vay khác Theo khoản điều QĐ 1627/2001/QĐ – NHNN quy chế cho vay tổ chức tín dụng với khách hàng thì: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi” Như chất cho vay giao dịch tiền tài sản sở có hồn trả mà thực chất vay mượn dựa sở tin tưởng, tín nhiệm lẫn Trong hoàn trả đặc trưng thuộc chất cho vay, nguyên tắc để phân biệt phạm trù cho vay với cấp phát NSNN 1.1.2.Các loại hình cho vay Trong xu hội nhập, ngân hàng đứng trước cạnh tranh khốc liệt khơng với ngân hàng nước mà cịn với ngân hàng nước ngồi Do để tồn phát triển, buộc ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ khơng ngừng đa dạng hóa sản phẩm Điều thể rõ đa dạng phong phú hoạt động cho vay Tùy thuộc vào đặc điểm nhu cầu riêng khách hàng mà ngân hàng áp dụng hình thức vay phù Có nhiều tiêu thức để phân loại hoạt động cho vay, nhiên thực tế người ta thường phân loại theo số tiêu thức sau: • Căn vào thời hạn cho vay gồm: - Cho vay ngắn hạn: thời hạn cho vay 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung hạn: Theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cho vay trung hạn có thời hạn từ đến năm, nước Lê Thị Quý Tài 46B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 giới loại cho vay có thời hạn từ đến năm Cho vay trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm TSCĐ, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ… - Cho vay dài hạn: thời hạn vay năm (Việt Nam), năm (đối với nước giới) Cho vay dài hạn cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xí nghiệp mới… • Căn phương thức cho vay, hoạt động cho vay bao gồm: - Thấu chi: nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi trội (vượt) số dư tiền gửi tốn đến giới hạn định, khoảng thời gian xác định giới hạn gọi hạn mức thấu chi - Cho vay theo món: hình thức cho vay áp dụng khách hàng có quan hệ khơng thường xun, có nguồn thu khơng ổn định, khơng có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Đây hình thức áp dụng cho vay vốn lưu động khách hàng, cho vay bù đắp thiếu hụt tài tạm thời, cho vay bắc cầu, cho vay hỗ trợ triển khai đề tài nghiên cứu khoa học, công nghệ; cho vay tiêu dùng dân cư…với thời gian cho vay 12 tháng - Cho vay theo hạn mức: Đây hình thức cho vay theo ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng tính cho kỳ cuối kỳ Đó số dư tối đa thời điểm tính Đây hình thức áp dụng doanh nghiệp có sản xuất kinh doanh ổn định, có hiệu sản xuất kinh doanh sử dụng vốn; có quan hệ tín dụng thường xun với ngân hàng - Cho vay luân chuyển: hình thức cho vay dựa luân chuyển hàng hóa Lê Thị Quý Tài 46B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Cho vay trả góp: hình thức tín dụng, theo ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng thỏa thuận Đây hình thức áp dụng khoản vay trung dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định lâu bền • Căn vào mục đích sử dụng vốn vay bao gồm: - Cho vay bất động sản: hình thức cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ - Cho vay công nghiệp thương mại: hình thức cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ - Cho vay nơng nghiệp: hình thức cho vay để trang trải chi phí sản xuất phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng… - Cho vay cá nhân: hình thức cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng • Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng bao gồm: - Cho vay không đảm bảo: loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng - Cho vay có đảm bảo: loại cho vay ngân hàng cung ứng, phải có tài sản chấp, cầm cố, phải có bảo lãnh người thứ ba • Căn vào xuất xứ tín dụng bao gồm: - Cho vay trực tiếp: hình thức cho vay theo ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng Lê Thị Quý Tài 46B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Cho vay gián tiếp: khoản cho vay thực thông qua việc mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh thời hạn tốn • Căn theo rủi ro cho vay bao gồm loại sau: - Vốn vay lành mạnh: khoản cho vay có khả thu hồi cao - Vốn vay có vấn đề: Các khoản cho vay có dấu hiệu khơng lành mạnh khách hàng chậm tiêu thụ, tiến độ thực kế hoạch bị chậm, khách hàng gặp thiên tai, khách hàng trì hỗn nộp báo cáo… - Nợ q hạn có khả thu hồi: Các khoản nợ hạn với thời hạn ngắn khách hàng có kế hoạch khắc phục tốt, tài sản đảm bảo có giá trị lớn… - Nợ q hạn khó địi: Nợ q hạn lâu, khả trả nợ kém, tài sản chấp nhỏ bị giảm giá, khách hàng chây ì… - Nợ q hạn khơng có khả thu hồi: khoản nợ khơng có khả hồn trả cho ngân hàng, khơng có tài sản chấp tài sản chấp, cầm cố không đủ thu hồi vốn lãi cho ngân hàng Với cách phân loại giúp ngân hàng thường xuyên đánh giá lại tính an tồn khoản cho vay, từ có biện pháp thu hồi trích lập dự phịng thích hợp Như phân loại cho vay giúp ngân hàng thương mại quản lý sử dụng vốn tín dụng hiệu Song bên cạnh có rủi ro xảy rui ro tiềm ẩn, tất yếu, hạn chế khơng thể loại trừ 1.2 Hoạt động bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay Hoạt động cho vay luôn tiềm ẩn rủi ro, để đảm bảo an toàn hiệu hoạt động cho vay, tránh rủi ro đổ vỡ ngân hàng hệ Lê Thị Quý Tài 46B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 thống tổ chức tín dụng, pháp luật cho vay nước có quy định nhằm đảm bảo an toàn cho vay Tại Việt Nam, theo nghị định Chính phủ số 178/1999/NĐ – CP ngày 29/12/1999 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng thì" Bảo đảm tiền vay việc tổ chức tín dụng áp dụng biện pháp nhằm phịng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay" Đứng góc độ người vay, bảo đảm tiền vay có đặc trưng sau: - Giá trị bảo đảm phải lớn nghĩa vụ bảo đảm: bảo đảm tiền vay không nguồn thu nợ ngân hàng mà cịn có ý nghĩa thúc dục người vay phải trả nợ, không họ tài sản Nhưng giá trị tài sản nhỏ nghĩa vụ bảo đảm người vay dễ có động khơng trả nợ - Tài sản phải có sẵn thị trường tiêu thụ: mức độ khoản tài sản có quan hệ đến lợi ích người cho vay Mức độ khoản thấp hay nói cách khác tài sản khó bán thường khó ngân hàng chấp nhận Mức độ khoản trung bình chấp nhận phải tính đến chi phí kéo dài thời gian xử lý - Tài sản phải có đầy đủ sở pháp lý để người cho vay có quyền ưu tiên xử lý tài sản Đặc trưng thể mặt sau: tài sản thuộc sở hữu hợp pháp người vay người bảo lãnh pháp luật cho phép giao dịch, đồng thời phải có đủ sở pháp lý để ngân hàng – chủ thể cho vay quyền ưu tiên xử lý tài sản nhằm thu nợ người vay khơng tốn hạn 1.2.2 Sự cần thiết hoạt động bảo đảm tiền vay ngân hàng NHTM doanh nghiệp đặc biệt – kinh doanh lĩnh vực tiền tệ “vay vay” Do đó, khoản cho vay bị thất (khơng Lê Thị Q Tài 46B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 thu hồi được) trước tiên làm cho tổ chức tín dụng rơi vào tình trạng khơng có khả tốn cho người gửi tiền Nếu mức độ lớn dẫn đến sụp đổ ngân hàng Bởi vậy, bảo đảm tiền vay biện pháp hữu hiệu để giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng Bảo đảm tiền vay giúp ngân hàng có đủ sở pháp lý để có nguồn thu nợ thứ hai ngồi nguồn thu nợ thứ Như ta biết, cho vay, ngân hàng xác định nguồn thu nợ thứ doanh thu thực tế cho vay ngắn hạn, từ khấu hao lợi nhuận cho vay trung dài hạn; thu nhập cá nhân tiền lương, khoản thu nhập tài (lãi tiền gửi, cổ tức, trái tức…) khoản thu nhập khác cho vay tiêu dùng Các nguồn thu nợ thứ thể hình thức lưu chuyển tiền tệ Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh có hàng ngàn lý dẫn đến nguồn thu nợ thứ không thực được, khơng có nguồn bổ sung tất yếu ngân hàng gặp rủi ro Do đó, bảo đảm tiền vay yêu cầu tất yếu, khách quan để bảo vệ lợi ích Mặt khác, đảm bảo tiền vay hướng cho khách hàng phải sử dụng vốn vay có hiệu để có khả trả nợ cho ngân hàng nhận lại tài sản Khách hàng nhận lại tài sản bảo đảm giấy tờ có liên quan trả hết nợ gốc lãi cho khách hàng Như với việc áp dụng bảo đảm tiền vay, khách hàng có trách nhiệm quản lý sử dụng vốn vay, điều có nghĩa hiệu vốn vay bảo đảm, khả hồn trả khách hàng cao hơn, với vốn vay thực đem lại lợi ích cho chủ thể vay vốn Hơn nữa, hoạt động hệ thống NHTM kinh tế mang tầm quan trọng ví hệ thống huyết mạch thể Do đó, kinh tế phát triển có thị trường tài nói chung hệ thống NHTM hoạt động vững mạnh Song thực tế hiển nhiên rủi ro Lê Thị Quý Tài 46B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 luôn tồn song hành thường trực hoạt động kinh doanh NHTM Ta biết rằng, có thất hoạt động tín dụng đó, dù ngân hàng mức đe doạ đến tính an tồn ổn định tồn hệ thống Vì bảo đảm tiền vay có vai trị vơ quan trọng, thực tốt hạn chế nợ q hạn, nợ khó địi, giảm rủi ro tổn thất… từ tạo mơi trường kinh doanh tiền tệ ổn định, phát triển lành mạnh sở có ràng buộc trách nhiệm chia sẻ rủi ro bên Ngược lại, môi trường kinh doanh tiền tệ ổn định tiền đề ngân hàng thương mại phát triển an toàn Như vậy, bảo đảm tiền vay tất yếu, khách quan, điều kiện để ngân hàng tồn phát triển 1.2.3 Các hình thức bảo đảm tiền vay Khách hàng đến với ngân hàng ngày đa dạng với nhu cầu ngày cao, để phục vụ tốt ngân hàng cần sử dụng linh hoạt hình thức bảo đảm tiền vay Mặt khác, mức độ rủi ro khoản vay khác phụ thuộc vào yếu tố như: thời gian, mục đích sử dụng vốn vay, tư cách chủ thể vay vốn,… nên khoản vay, ngân hàng đưa biện pháp bảo đảm tiền vay thích hợp Tùy vào trường hợp cụ thể mà ngân hàng thực bảo đảm tiền vay theo hình thức đây: 1.2.3.1 Bảo đảm tiền vay tài sản Theo khoản điều nghị định 178/1999/NĐ – CP thì: "Cho vay có bảo đảm tài sản việc cho vay vốn tổ chức tín dụng mà theo nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay cam kết bảo đảm thực tài sản cầm cố, chấp, tài sản hình thành từ vốn vay khách hàng vay bảo lãnh tài sản bên thứ ba" a) Thế chấp tài sản Lê Thị Quý Tài 46B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 3.2.5 Hoàn thiện hệ thống thông tin bảo đảm tiền vay Thông tin không cân xứng nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Nhất bối cảnh kinh tế nhiều biến động nguồn thơng tin có ảnh hưởng không nhỏ tới chất lượng khoản vay Nếu thơng tin khơng đầy đủ thiếu xác, làm cho ngân hàng đánh giá sai khách hàng, bị khách hàng qua mặt, ngược lại khách hàng tiềm Chính vậy, hệ thống thơng tin đầy đủ, kịp thời xác thành cơng lớn ngân hàng, góp phần giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh, đơn giản hóa thủ tục cho vay xử lý vấn đề phát sinh cách nhanh chóng hợp lý Do đó, chi nhánh lên chủ động xây dựng mạng lưới liên quan đến khách hàng vay, giá trị thị trường tài sản bảo đảm để cần thiết sử dụng nhanh chóng, an tồn Để có làm điều này, thiết nghĩ: Thứ nhất, chi nhánh nên thành lập phịng nghiệp vụ chun mơn chun có chức thu thập, tổng hợp, phân loại xử lý thơng tin, đồng thời tạo lập mối quan hệ thức với tổ chức, quan hữu quan như: TCTD khác, thuế vụ, hải quan, tổ chức kiểm tốn, để bảo đảm có thơng tin cập nhật, xác Làm tốt điều giảm thiểu rủi ro cho chi nhánh, mà thu hút khách hàng, khâu thẩm định nhanh hơn, chí bỏ vài bước Như ta đơn giản hóa thủ tục, giúp khách hàng nhanh chóng có nguồn vốn cần Thứ hai, bên cạnh việc xây dựng mạng lưới thông tin dày đặc bao quanh cần trang bị cho cán thẩm định phương pháp tiếp cận, khai thác nguồn thơng tin từ nhiều nguồn: tích cực tiếp cận, cập nhật từ thay đổi đường lối sách cấp có thẩm quyền, lĩnh vực kinh Lê Thị Quý Tài 46B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 tế nước quốc tế, mua thông tin từ tổ chức chuyên nghiệp, thuê chuyên gia tư vấn thẩm định thông số kỹ thuật… Thứ ba, trang bị công nghệ thông tin đại, lắp đặt phần mềm tiện ích có khả tích hợp thơng tin từ phịng ban, từ nhiều nguồn khác…Bên cạnh đó, chi nhánh cần đặc biệt ý đến việc bảo mật thông tin Nếu hệ thống bị đột nhập, phá hoại làm thông tin tổn hại nghiêm trọng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.2.6 Tăng cường áp dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng Trong nơi, lĩnh vực, ngành nghề thiếu công nghệ thông tin Đó điều tất yếu xu hội nhập, phát triển Đối với ngân hàng, cơng nghệ thông tin thể rõ ưu việt mà hẳn khơng có người vất vả hồn thành Chẳng hạn như: cơng nghệ thơng tin giúp kết nối ngân hàng, ngân hàng nước với ngân hàng giới, ngân hàng với khách hàng cách nhanh chóng, thuận tiện Hơn nữa, việc áp dụng công nghệ thông tin giúp ngân hàng đơn giản hóa thủ tục hành chính, giúp hoạt động ngân hàng sn sẻ nhanh chóng hơn, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng cung cấp Tại ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Hà Nội, công nghệ thông tin áp dụng chất lượng chưa cao Trong xu hội nhập, cạnh tranh ngân hàng nước ngồi, vấn đề thiết SCB Hà Nội Do đó, chi nhánh cần phải cập nhật áp dụng phần mềm ứng dụng mới, đại hóa hệ thống máy móc chi nhánh, tuyển dụng cán tin học giỏi yêu cầu cấp thiết, tất yếu Trên số biện pháp nhằm hoàn thiện bảo đảm tiền vay chi nhánh ngân hàng TMCP Sài Gòn – chi nhánh Hà Nội Song việc bảo đảm tiền Lê Thị Quý Tài 46B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 vay khơng địi hỏi cố gắng riêng chi nhánh mà cần hướng dẫn, đạo ngành hữu quan Do để hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay chi nhánh nói riêng hệ thống ngân hàng thương mại nói chung, em xin có số kiến nghị 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Sài Gòn Trước hết mặt nhân sự, Ngân hàng TMCP Sài Gòn cần hỗ trợ cơng tác đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho đội ngũ cán tồn ngân hàng kiến thức quản trị ngân hàng nói chung, tài sản bảo đảm nói riêng; thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, tập huấn đề cử cán xuất sắc đào tạo, học tập nước để học hỏi kinh nghiệm nắm bắt xu thế giới, từ khơng ngừng nâng cao khả làm việc, đưa định đắn, tạo thêm nhiều khách hàng mà bảo đảm an toàn lợi nhuận cho ngân hàng Bên cạnh việc nâng cao chất lượng trình độ cán nhân viên, ngân hàng nên quan tâm đến lợi ích cán nhân viên, đồng thời tạo môi trường làm việc thân thiện hiệu quả, có sách khen thưởng kỷ luật cách công Về mặt công nghệ, NHTMCP Sài Gòn cần nâng cao chất lượng phần mềm sử dụng hoạt động bảo đảm tiền vay, cần xây dựng hệ thống lưu trữ thông tin khách hàng đến với ngân hàng, khách hàng tiềm năng, tài sản đảm bảo để từ tạo điều kiện thuận lợi để cán tra cứu cách nhanh chóng Đồng thời rút ngắn khâu thẩm định khách hàng khách hàng tiềm nâng cao hoạt động bảo đảm tiền vay Bên cạnh đó, ngân hàng cần hỗ trợ phần mềm quản lý chi nhánh theo hướng đồng bộ, phù hợp đặc thù ngân Lê Thị Quý Tài 46B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 hàng nhằm khai thác tốt liệu trình tác nghiệp, nâng cao chất lượng tín dụng nói chung hoạt động bảo đảm tiền vay nói riêng Cuối cùng, ngân hàng cần tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tình hình thực cơng tác bảo đảm chi nhánh trực thuộc nhằm phát kịp thời xử lý kịp thời tránh rủi ro cho chi nhánh cho tồn hàng Cơng việc cần thực cách toàn diện tất chi nhánh, thực thường xuyên xác 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Thứ nhất,Các ngân hàng thương mại chịu điều chỉnh trực tiếp ngân hàng Nhà nước Do để nâng cao vai trị điều tiết kinh tế vĩ mơ, tăng cường quản lý tín dụng, nhằm bảo đảm thị trường tài hoạt động ổn định cạnh tranh lành mạnh, ngăn chặn việc hạ thấp tiêu chuẩn, nguyên tắc tín dụng để cạnh tranh thu hút khách hàng Bên cạnh đó, tăng cường công tác tra, kiểm tra, buộc tổ chức tín dụng phải thực chế tín dụng thống nhất, hệ thống biện pháp bảo đảm tiền vay để tạo lành mạnh, công hoạt động tín dụng Những sai phạm phải xử lý kịp thời nghiêm túc đối tượng tham gia, quốc doanh Thứ hai, NHNN nên chủ động phối hợp với Bộ Tư pháp, Bộ tài chính, Bộ Cơng an, Tổng cục địa chính…nhằm sửa đổi bổ sung văn quy phạm nhằm xúc tiến hoàn thiện hệ thống pháp luật bảo đảm tiền vay Thứ ba, NHNN tăng cường thoi dõi, kiểm tra, giám sát, để từ nắm bắt khó khăn vướng mắc cơng tác bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, từ đệ trình kịp thời lên Chính Phủ, Quốc hội nhằm tìm kiếm giúp đỡ kịp thời Chẳng hạn tháo gỡ vướng mắc liên quan đến việc nộp thuế chuyển quyền sử dụng đất, quyền th đất địi hỏi NHNN Lê Thị Q Tài 46B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Việt Nam cần tham mưu cho Thủ Tướng Chính phủ đề xuất lại với Chính phủ, Quốc hội sửa đổi bổ sung kịp thời luật thuế thu nhập doanh nghiệp, luật thuế chuyển quyền sử dụng đất để miễn nộp thuế thu nhập doanh nghiệp cho TCTD, thuế chuyển nhượng tài sản nói chung quyền sử dụng đất nói riêng trường hợp phải xử lý để thu hồi nợ Nếu kiến nghị khơng chấp thuận lên giảm thuế suất thuế thu nhập doanh nghiệp xuống mức hợp lý 3.3.3.Kiến nghị với Chính Phủ Trên sở nhận diện bất cập thực tiễn thực bảo đảm tiền vay, em xin có vài kiến nghị sau:  Trước hết, phủ cần đạo Bộ, Ban ngành hoàn thiện văn pháp luật sách liên quan đến bảo đảm tiền vay Hiện nay, hệ thống pháp luật Việt Nam có nhiều văn quy phạm pháp luật thuộc nhiều ngành luật khác quy định biện pháp bảo đảm như: quy định chấp quyền sử dụng đất pháp luật đất đai (Luật đất đai năm 2003); quy định chấp, cầm cố, bảo lãnh lĩnh vực kinh tế, tài chính, ngân hàng, hàng khơng, hàng hải (Luật tổ chức tín dụng năm 1997, Luật hàng hải) Tuy nhiên, nội dung quy định có nhiều vấn đề khơng cịn phù hợp việc áp dụng quy định biện pháp bảo đảm cịn có điểm chưa thống nhất, gây lúng túng cho quan, người thực hiện, kể chủ thể áp dụng pháp luật Mặt khác, xu ngày phát triển, văn bản, quy định, hướng dẫn bảo đảm tiền vay nhiều bất cập, chưa thực bắt nhịp với yêu cầu đa dạng, phong phú thực tiễn sống, chưa thích ứng với u cầu, địi hỏi hội nhập kinh tế quốc tế khu vực.Chính vậy, việc hoàn thiện pháp luật bảo đảm tiền vay cần thiết Để làm điều đó, Chính Lê Thị Quý Tài 46B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Phủ cần sâu nghiên cứu, soạn thảo ban hành văn pháp luật cách đồng bộ, thống nhất, tránh chồng chéo văn quan, quán triệt định hướng chủ yếu sau: Một là, phải gắn với việc khẳng định Bộ luật Dân đạo luật gốc điều chỉnh quan hệ tư Điều có nghĩa hồn thiện văn pháp luật bảo đảm tiền vay trước hết cần phải hồn thiện thơng qua việc thiết lập quy định chung giao dịch bảo đảm thực nghĩa vụ Bộ luật Dân Hai là, việc hoàn thiện hệ thống pháp luật bảo đảm tiền vay cần phải nâng cao tính tự chủ, quyền tự cam kết thỏa thuận bên, kết hợp đề cao nguyên tắc tự chịu trách nhiệm bên định trong quan hệ bảo đảm Khi đó, bên chủ động, linh hoạt việc giải tình phát sinh ngồi dự kiến cách thơng thống hơn, tiết kiệm thời gian chi phí Ba là, việc thiết lập hệ thống pháp luật bảo đảm tiền vay cần đảm bảo thuận tiện rõ ràng giao dịch bảo đảm, quy định rõ thứ tự ưu tiên tốn bên Có tạo hiệu việc xử lý tài sản bảo đảm khách hàng không thực nghĩa vụ trả nợ Từ nâng cao hiệu an tồn hoạt động tín dụng, đồng thời nâng cao trách nhiệm người vay, giảm thiểu rủi ro đạo đức người vay Bốn là, q trình hồn thiện hệ thống pháp luật cần xem xét nhiều góc độ, đặc biệt trọng tới quy định sở hữu, hợp đồng,…từ sở để bảo vệ quyền lợi ích cơng cho bên tham gia giao dịch  Chính phủ cần có hướng dẫn, quy định cụ thể quyền sở hữu tài sản Thực tế chấp máy móc thiết bị cho ta thấy hạn chế cần khắc phục Theo Nghị số 11 ngày 01/07/2000 Chính phủ Lê Thị Quý Tài 46B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 số giải pháp điều hành phát triển kinh tế xã hội quy định “ khách hàng doanh nghiệp cầm cố tài sản máy móc, thiết bị… mà pháp luật chưa quy định phải có giấy chứng nhận quyền sở hữu cần giấy tờ chứng minh tài sản hợp pháp cam kết với TCTD tài sản thuộc quyền sở hữu doanh nghiệp, khơng có tranh chấp đủ” Song thực tế việc xác định số lượng giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản doanh nghiệp bao nhiêu, xác minh tính hợp pháp giấy tờ khơng đơn giản Do trường hợp NHTM phải xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ chịu thiệt thịi khơng đủ giấy tờ hợp lệ, chí vốn khách hàng cố tình lừa đảo Chính vậy, Chính Phủ cần có chương trình cấp quyền sở hữu tài sản có giá trị như: máy móc,dây chuyền sản xuất, nhà cửa… cung cấp công khai thơng tin quyền sở hữu  Chính phủ cần có quy định việc mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm Chính Phủ cần quy định rõ loại tài sản bắt buộc phải mua bảo hiểm, loại tài sản không thiết phải mua Có vậy, vừa bảo vệ quyền lợi TCTD, vừa tạo thống toàn hệ thống Đồng thời, Chính Phủ cần quy định rõ mức phí áp dụng cho loại tài sản đảm bảo sở thông tin sau: giá trị tài sản, tốc độ hao mòn tài sản, thời hạn vay, quy mô khoản vay…để tránh trường hợp khơng đồng quy định mức phí cơng ty bảo hiểm gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng lẫn khách hàng  Chính Phủ cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể việc xử lý tài sản bảo đảm nhằm hạn chế tổn thất cho ngân hàng việc xử lý tài sản bảo đảm bao gồm hình thức xử lý tài sản bảo đảm, thủ tục xử lý tài sản bảo đảm, đồng thời thành lập thêm nhiều trung tâm đấu giá mang tính chuyên nghiệp phạm vi nước nhằm thực nhanh chóng thuận tiện cho Lê Thị Quý Tài 46B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 bên phải xử lý tài sản bảo đảm mà cần có tham gia trung tâm bán đấu giá chấp thuận lên giảm thuế suất thuế thu nhập doanh nghiệp xuống mức hợp lý Lê Thị Quý Tài 46B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 KẾT LUẬN Trong năm vừa qua, hệ thống ngân hàng thương mại không ngừng lớn mạnh phát triển, ngày khẳng định vị trí trụ cột kinh tế nước nhà Tuy nhiên bên cạnh thành công gặt hái đầy rẫy trở ngại khó khăn cần khắc phục Và khó khăn đề cập đề tài vướng mắc tồn việc thực nghiệp vụ bảo đảm tiền vay hay cụ thể việc áp dụng, triển khai thực biện pháp phịng ngừa rủi ro Do việc hồn thiện bảo đảm tiền vay ln mục tiêu để ngân hàng hướng tới Tuy nhiên, trình tự hồn thiện q trình lâu dài, trình phấn đấu bền bỉ, vượt lên để tồn phát triển Vì vậy, làm để giải pháp hoàn thiện bảo đảm tiền vay thực chắn, nệm an tồn cho đồng vốn sinh sơi nảy nở ln tốn khó khơng nhà lãnh đạo ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Hà Nội mà mối quan tâm hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Do đó, ngân hàng TMCP Sài Gịn – Chi nhánh Hà Nội nói riêng, ngân hàng thương mại nói chung cần cố gắng cơng xây dựng, triển khai thực bảo đảm tiền vay không làm tốt dẫn tới rủi ro cho chi nhánh, chí ảnh hưởng dây truyền tới tồn hệ thống ngân hàng, từ ảnh hưởng xấu tới kinh tế Tuy nhiên việc tổ chức thực tốt công tác bảo đảm tiền vay khơng phải cơng việc đơn giản thực sớm chiều mà chiến lược lâu dài Để thành công cần cố gắng thân chi nhánh mà cần quan tâm, đạo kịp thời thường xuyên bộ, ngành hữu quan Lê Thị Quý Tài 46B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Với kiến thức học, bầu nhiệt huyết sinh viên tốt nghiệp lĩnh hội sau gần ba tháng thực tập, em hy vọng với phân tích, nhận định, giải pháp, kiến nghị…được đề cập viết ứng dụng khơng chi nhánh mà cịn áp dụng cho ngân hàng thương mại Với trình bày, em tin đóng góp phần nhỏ bé chung sức với cán tâm huyết ngân hàng tìm giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tiền vay chi nhánh nói riêng với tồn hệ thống ngân hàng thương mại nói chung Lê Thị Quý Tài 46B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CHI NHÁNH HÀ NỘI .4 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .4 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Các loại hình cho vay .8 1.2 Hoạt động bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay 1.2.2 Sự cần thiết hoạt động bảo đảm tiền vay ngân hàng .9 1.2.3 Các hình thức bảo đảm tiền vay 10 1.2.3.1 Bảo đảm tiền vay tài sản 11 1.2.3.2 Bảo đảm tiền vay không tài sản .19 1.2.4 Quy trình thực nghiệp vụ bảo đảm tiền vay 21 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động bảo đảm tiền vay .25 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 25 1.3.2 Các nhân tố khách quan .29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CHI NHÁNH HÀ NỘI .29 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Hà Nội .32 2.1.1 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động .32 2.1.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Sài Gòn – chi nhánh Hà Nội 34 2.1.2.1 Tình hình huy động vốn 35 2.1.2.2 Tình hình sử dụng vốn .38 2.1.2.3 Hoạt động dịch vụ 44 2.1.2.4 Kết hoạt động kinh doanh 46 Lê Thị Quý Tài 46B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 2.2 Thực trạng bảo đảm tiền vay ngân hàng TMCP Sài Gòn – chi nhánh Hà Nội .46 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động bảo đảm tiền vay ngân hàng TMCP Sài Gòn – chi nhánh Hà Nội .46 2.2.2 Quy trình bảo đảm tiền vay ngân hàng TMCP Sài Gòn – chi nhánh Hà Nội 48 2.2.3 Các hình thức thực bảo đảm tiền vay 53 2.2.3.1.Cho vay có bảo đảm cầm cố, chấp tài sản 54 2.2.3.2 Cho vay có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay .60 2.2.3.3 Cho vay có bảo đảm tài sản bên thứ ba 61 2.3 Đánh giá kết thực bảo đảm tiền vay ngân hàng TMCP Sài Gòn – chi nhánh Hà Nội 63 2.3.1 Những kết đạt 63 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CHI NHÁNH HÀ NỘI 71 3.1 Phương hướng hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Hà Nội năm 2008 71 3.1.1 Định hướng chung hoạt động cho vay 71 3.1.2 Quan điểm định hướng chung đảm bảo tiền vay 72 3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay ngân hàng TMCP Sài Gòn – chi nhánh Hà Nội 74 3.2.1 Nâng cao trình độ cán tín dụng 74 3.2.2 Thực hình thức bảo đảm tiền vay cách linh hoạt an toàn 76 3.2.3 Hồn thiện cơng tác định giá tài sản bảo đảm 77 3.2.4 Tăng cường công tác quản lý tài sản bảo đảm 77 Lê Thị Quý Tài 46B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 3.2.5 Hồn thiện hệ thống thơng tin bảo đảm tiền vay 79 3.2.6 Tăng cường áp dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng .80 3.3 Kiến nghị 81 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Sài Gòn 81 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước 82 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ .83 PHẦN KẾT LUẬN .87 Lê Thị Quý Tài 46B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn SCB – chi nhánh Hà Nội Bảng 2.2: Tình hình dư nợ chi nhánh năm 2006 – 2007 Bảng 2.3: Tình hình dư nợ theo tính chất nợ năm 2006 -2007 Bảng 2.5: Chỉ tiêu hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 2006– Bảng 2.6: 2007 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay theo hình thức bảo đảm Bảng 2.8: Tình hình cho vay có bảo đảm cầm cố 2006 – 2007 Bảng 2.9: Dư nợ cho vay theo hình thức chấp 2006 – 2007 Tình hình dư nợ cho vay có bảo đảm tài sản bên thứ ba Biểu đồ 2.1: Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng loại hình doanh nghiệp Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ theo kì hạn năm 2006 – 2007 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng loại hình doanh nghiệp Biểu đồ 2.4: Cơ cấu cho vay theo ngành năm 2006 – 2007 Biểu đồ 2.5: Tình hình nợ hạn SCB Hà Nội Biểu đồ 2.6: Tình hình nợ q hạn chấp 2006 -2007 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức NHTM cổ phần Sài Gòn – chi nhánh Hà Nội Lê Thị Quý Tài 46B Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng Nhà Nước NSNN: Ngân sách nhà nước QSD: Quyền sử dụng TCTD: Tổ chức tín dụng SCB: Ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn TCKT: Tổ chức kinh tế TNHH: Trách nhiệm hữu hạn Lê Thị Quý Tài 46B ... trạng bảo đảm tiền vay ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Hà Nội 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động bảo đảm tiền vay ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Hà Nội Ngân hàng TMCP Sài Gòn ngân hàng thương... chung bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng bảo đảm tiền vay ngân hàng TMCP Sài Gòn – chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay ngân hàng TMCP. .. đốc ngân hàng TMCP Sài Gòn việc ban hành quy trình thực thẩm định tài sản SCB 2.2.2 Quy trình bảo đảm tiền vay ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Hà Nội Về bản, quy trình bảo đảm tiền vay ngân hàng