Tình hình vay vốn và sử dụng vốn vay của các nông hộ xã quảng phước có vay vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện quảng điền tỉnh thừa thiên huế

Chuyên đề tốt nghiệp ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ & PHÁT TRIỂN  Đ ại họ cK in h tế H uế ĐỀ TÀI: ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH VAY VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA CÁC NƠNG HỘ XÃ QUẢNG PHƯỚC CĨ VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG ĐIỀN TỈNH THỪA THIÊN HUẾ Sinh viên thực Nguyễn Thị Kim Oanh Khóa học: 2007-2011 SVTH: Nguyễn Thị Kim Oanh Chuyên đề tốt nghiệp ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ & PHÁT TRIỂN  họ cK in h tế H uế ĐỀ TÀI: ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH VAY VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA CÁC NÔNG HỘ XÃ QUẢNG PHƯỚC CĨ VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG ĐIỀN TỈNH THỪA THIÊN HUẾ Đ ại GVHD:Th.s:Phan Thị Nữ SVTH: Nguyễn Thị Kim Oanh Lớp: K41A-KTNN HUẾ,5/2011 SVTH: Nguyễn Thị Kim Oanh Chuyên đề tốt nghiệp LỜI CẢM ƠN Với lịng biết ơn sâu sắc, tơi xin gửi lời cảm ơn đến Th.s Phan Thị Nữ trực tiếp hướng dẫn tơi hồn thành chun đề tốt nghiệp Bài chun đề khơng thể hồn thành thiếu kiến thức mà thầy cô giáo trường Đại học Kinh tế Huế truyền đạt cho suốt bốn uế năm qua Tôi xin gửi lời cảm ơn đến thầy, Tơi xin cảm ơn cô cán công tác Ngân hàng nông nghiệp H phát triển nông thôn chi nhánh huyện Quảng Điền nhân dân xã Quảng Phước huyện Quảng Điền tỉnh Thừa Thiên Huế giúp đỡ nhiều việc thu thập số liệu tế khảo sát thực địa địa phương Cuối cùng, xin cảm ơn động viên to lớn vật chất tinh thần mà gia Sinh viên: Nguyễn Thị Kim Oanh Đ ại họ cK in Tơi xin chân thành cảm ơn! h đình bạn bè dành cho tơi suốt q trình thực chuyên đề tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Thị Kim Oanh Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1.Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 10 uế Đối tượng, phạm vi nghiên cứu .10 Phương pháp nghiên cứu 10 H Giới hạn đề tài 10 PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU 11 tế CHƯƠNG I: CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU .11 1.1.CƠ SỞ LÝ LUẬN 11 h 1.1.1.Một số vấn đề chung hộ nông dân 11 in 1.1.1.1 Khái niệm đặc điểm hộ nông dân 11 cK 1.1.1.2.Vai trị kinh tế hộ nơng dân 12 1.1.2.Một số vấn đề TDNH 13 1.1.2.1.Khái niệm tín dụng TDNH 13 họ 1.1.2.2.Bản chất tín dụng .13 1.1.2.3.Đặc điểm tín dụng hộ nơng dân .14 Đ ại 1.1.2.4 Vai trị TDNH kinh tế hộ nơng dân 15 1.1.3.Hệ thống tiêu nghiên cứu 18 1.2: CƠ SỞ THỰC TIỂN 20 1.2.1.Thực trạng hoạt động TD nông nghiệp - nông thôn 20 1.2.1.1.Những kết đạt được: 20 1.2.1.2.Những hạn chế hoạt động tín dụng nơng thơn 23 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH VAY VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA HỘ NÔNG DÂN Ở CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN QUẢNG ĐIỀN 25 2.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 25 SVTH: Nguyễn Thị Kim Oanh Chuyên đề tốt nghiệp 2.1.1 Đặc điểm tự nhiên .25 2.1.2 Tình hình kinh tế - xã hội 28 2.2 Khát quát chung Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Quảng Điền 29 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo & PTNT huyện Quảng Điền 29 2.2.2.Chức nhiệm vụ NHNo & PTNT huyện Quảng Điền 30 2.2.3 Quy trình cho vay Ngân hàng đến nông hộ 31 uế 2.2.4 Một số quy định cho vay hộ 32 2.2.5 Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi chi nhánh NHNo & PTNT huyện Quảng Điền 34 H 2.2.6 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Quảng Điền qua năm 2009 - 2010 37 tế 2.3 Năng lực sản xuất hộ điều tra 39 2.3.1 Tình hình lao động nhân hộ điều tra 39 h 2.4.1 Quy mô vốn vay hộ điều tra 42 in 2.4.2 Nguyên nhân cản trở việc vay vốn hộ điều tra .44 cK 2.5 Tình hình sử dụng vốn vay từ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn hộ điều tra 46 2.5.1 Mục đích sử dụng vốn vay hộ điều tra 46 họ 2.5.2 Tình hình sử dụng vốn vay hộ điều tra 48 2.5.3 Kết hoạt động sản xuất kinh doanh hộ điều tra 50 Đ ại 2.5.4 Một số ý kiến hộ vay vốn .53 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA CÁC HỘ NÔNG DÂN 56 3.1 Những giải pháp giúp hộ nông dân vay vốn 56 3.2.Những giải pháp giúp hộ nơng dân sử dụng vốn vay có hiệu 57 PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 60 KẾT LUẬN 60 KIẾN NGHỊ .61 TÀI LIỆU THAM KHẢO 63 SVTH: Nguyễn Thị Kim Oanh Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Kinh tế xã hội CNH – HĐH Cơng nghiệp hóa đại hóa XHCN Xã hội chủ nghĩa SXKD Sản xuất kinh doanh KHCN Khoa học công nghệ NHNo & PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn KHKT Khoa học kỹ thuật NTTS Nuôi trồng thủy sản LĐ Lao động NH Ngân hàng HTX Hợp tác xã LLSX Lực lượng sản xuất CN Cơng nghệ TD Tín dụng TDNH Tín dụng nông hộ NHTM Ngân hàng thương mại NHCSXH Ngân hàng sách xã hội H tế h in cK Tổ chức tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Đ ại QTDND họ TCTD uế KTXH SVTH: Nguyễn Thị Kim Oanh Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng : Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi chi nhánh NHNo&PTNT huyện Quảng Điền (Qua năm) .36 Bảng 2: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNO&PTNT huyện Quảng Điền 38 Bảng 3:Tình hình nhân lao động hộ điều tra 40 uế Bảng 4.Tình hình đất đai hộ điều tra 42 Bảng 5: Mức vay vốn hộ điều tra 43 H Bảng 6: Những khó khăn vay vốn hộ điều tra .44 Bảng 7: Mục đích sử dụng vốn vay thực tế hộ so với khế ước 47 tế Bảng 8: Thực trạng sử dụng vốn vay hộ điều tra .49 Bảng 9: Kết - Hiệu SXKD hộ điều tra 51 Đ ại họ cK in h Bảng 10: Một số ý kiến hộ điều tra .54 SVTH: Nguyễn Thị Kim Oanh Chuyên đề tốt nghiệp PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1.Tính cấp thiết đề tài Phát triển kinh tế mục tiêu tất quốc gia giới có Việt Nam.Với quốc gia có tới 72,88% dân số 60% lao động sống nông thôn (2006) chủ yếu dựa vào hoạt động nông nghiệp để tạo thu nhập việc phát triển nơng nghiệp nông thôn theo hướng CNH - HĐH giữ vai trò uế quan trọng, sở để ổn định phát triển KTXH, góp phần đẩy mạnh CNH - HĐH đất nước theo định hướng XHCN H Trong kinh tế, kinh tế HND chiếm vị trí vô quan trọng Song hộ nghèo nông thôn chiếm tỉ lệ lớn Ở nhiều vùng nông thôn việc đầu tư cho sản tế xuất, cải thiện sống bà cịn gặp nhiều khó khăn,tình trạng đói nghèo xảy nhiều nguyên nhân, nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn sản xuất Việc h giải vốn cho hộ nông dân yêu cầu thiết đáng thiếu Trong thực in tế nông hộ với kinh tế tự chủ giao đất quản lý sử dụng, phép kinh cK doanh tự chủ sản xuất kinh doanh, đa dạng hoá mặt hàng kinh doanh Với sức lao động sẵn có gia đình nơng hộ họ phép kinh doanh, chuyển đổi trồng - vật ni diện tích họ giao Để thực mục đích họ họ cần vốn để đầu tư vào SXKD, mở rộng quy mô sản xuất, đầu tư thâm canh, chuyển đổi cấu trồng vật nuôi theo hướng giá trị cao để tăng thu nhập tạo việc làm cho Đ ại thân gia đình họ Đồng thời đổi trang thiết bị máy móc, ứng dụng KHCN vào hoạt động SXKD để nâng cao chất lượng - sức cạnh tranh cho sản phẩm,giảm chi phí sản xuất hộ cần vốn Chỉ đáp ứng nguồn vốn cho HND nguồn lực khác họ phát huy hiệu Như vốn đóng vai trị quan trọng việc mở rộng phát triển, nâng cao hiệu sản xuất nói riêng phát triển KTXH nói chung Có nhiều kênh chuyển tải vốn tín dụng đầu tư vào khu vực nơng nghiệp chủ yếu kênh tín dụng Ngân hàng, đặc biệt hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam, Ngân hàng thương mại đóng vai trị chủ lực hoạt động tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp thị trường tài nông thôn đường hội nhập quốc tế nước ta SVTH: Nguyễn Thị Kim Oanh Chuyên đề tốt nghiệp Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Quảng Điền đơn vị trực thuộc NHNo & PTNT Thừa Thiên Huế thực chức kinh doanh tiền tệ với đối tượng phục vụ chủ yếu HND, hoạt động theo chế thị trường, gắn việc kinh doanh tiền tệ với sản xuất nông nghiệp - nông thơn - nơng dân Thực đường lối sách Đảng Nhà nước cho vay vốn đáp ứng nhu cầu vốn nông nghiệp nông thôn, Ngân hàng chủ trương cho vay đến thành phần kinh tế mà chủ yếu cho vay vốn đến hộ sản xuất để phát triển nông - lâm - ngư nghiệp kinh tế uế nông thơn, tạo điều kiện vươn lên đói nghèo, nâng cao đời sống người dân Hệ thống Ngân hàng kênh dẫn vốn cho kinh tế nước muốn thu H hút nhiều vốn phải làm tốt cơng tác tín dụng Xuất phát từ chức Ngân hàng thương mại vay vay phải hoàn trả hạn gốc lãi nhằm tế đảm bảo cho Ngân hàng hoạt động bình thường Tuy nhiên thực tế việc vay vốn sử dụng vốn vay nông hộ nhiều bất cập; số hộ chưa tiếp cận h nguồn vốn, số hộ sử dụng khơng mục đích, đối tượng vay gắn liền với in điều kiện thời tiết thất thường nên ảnh hưởng nhiều đến đồng vốn vay, khả rủi ro cK tiềm ẩn, hiệu SXKD không cao cần phải nâng cao hiệu vay vốn hiệu sử dụng vốn vay nông hộ Xã Quảng Phước xã vùng trũng huyện Quảng Điền cịn khó họ khăn, đời sống người dân chủ yếu phụ thuộc vào NTTS trồng trọt Với trình độ dân trí cịn thấp nên việc áp dụng KHKT vào sản xuất người dân xã không hiệu Đ ại quả, người dân canh tác chủ yếu theo lối cổ truyền dẫn đến tốc độ phát triển kinh tế chậm, sống chưa cao Vì việc nghiên cứu đánh giá thực trạng vốn vay thực tế việc sử dụng vốn vay nơng hộ để tìm giải pháp giúp hộ giải khó khăn vấn đề cần thiết Xuất phát từ lý em mạnh dạn chọn đề tài: “tình hình vay vốn sử dụng vốn vay nơng hộ xã quảng phước có vay vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện quảng điền tỉnh thừa thiên huế” để thực chuyên đề tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Thị Kim Oanh Chuyên đề tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hoá số vấn đề lý luận tín dụng nơng nghiệp nơng thơn - Tìm hiểu tình hình vay vốn sử dụng vốn vay hộ sản xuất vay vốn Ngân hàng - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu vay vốn sử dụng vốn vay nông hộ Đối tượng, phạm vi nghiên cứu uế - Các hộ vay vốn địa bàn xã Quảng Phước, huyện Quảng Điền - Về thời gian: Số liệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nghiên cứu H năm từ 2008 - 2010, số liệu tổng quan xã điều tra hộ nghiên cứu năm 2010 tế Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp vật biện chứng làm phương pháp luận đề tài h - Phương pháp phân tích số liệu: bao gồm phương pháp kiểm định thống kê, phân in tổ… cK - Phương pháp thu thập số liệu: + Phỏng vấn trực tiếp hộ (chọn ngẫu nhiên 46 hộ tổng số 175 hộ vay vốn địa bàn xã) họ + Từ NHNo&PTNT huyện Quảng Điền Giới hạn đề tài Đ ại Mặc dù thân cố gắng nổ lực cố gắng tìm hiểu, học tập để hồn thành tốt chun đề hạn chế kiến thức, kinh nghiệm thời gian thực tập không dài nên đề tài tránh khỏi khiếm khuyết Vì vậy, phạm vi chuyên đề này, xin dừng lại chổ phân tích tình hình vay vốn sử dụng vốn vay không đánh giá hiệu sử dụng vốn 10 SVTH: Nguyễn Thị Kim Oanh Chuyên đề tốt nghiệp Bảng 8: Thực trạng sử dụng vốn vay hộ điều tra Chỉ tiêu Số hộ Sản BQ Giá trị Hộ kiêm nông % (tr.đ) hộ Số vay hộ Tổng Giá trị % (tr.đ) (tr.đ) BQ hộ giá BQC vay trị (tr.đ) (tr.đ) (tr.đ) uế Hộ nông xuất 244.5 47.06 10.63 65 dịch vụ - - - 13 2030 92.19 156.15 2030 156.15 NTTS 225 43.31 112.50 - - - - 225 112.50 50 9.62 4.86 35.67 157 26.17 khác 32.50 309.5 12.38 h đích in Mục - tế Kinh doanh 2.95 H 23 nông nghiệp 16.67 107 cK (Nguồn: Tổng hợp số liệu điều tra hộ năm 2011) họ Qua bảng số liệu thấy lĩnh vực sản xuất mà hộ có đầu tư nhiều lĩnh vực kinh doanh dịch vụ với tổng số vốn lên đến 2030 triệu đồng, lĩnh vực sản xuất nông nghiệp với tổng số tiền sử dụng 309.5 triệu đồng Lĩnh vực Đ ại kinh doanh DV nông nghiệp kinh doanh vật tư nông nghiệp, thức ăn gia súc thực tế đem lại doanh thu hiệu cao, nên số tiền đầu tư vào cao so với lĩnh vực khác Các hộ kinh doanh lĩnh vực thường hộ giàu, có kinh nghiệm, có đầu óc kinh doanh, biết cách đầu tư sử dụng vốn thích hợp Xét nhóm hộ tất nhiên có khác biệt việc sử dụng vốn vay Nhóm hộ kiêm nông vốn vay chủ yếu sử dụng cho lĩnh vực kinh doanh dịch vụ chiếm 92.19% hoạt động hộ, cịn lại sản xuất nơng nghiệp chiếm 2.95% sử dụng cho mục đích khác 4.86% hai lĩnh vực quy mơ sản xuất hộ không lớn nên hộ tự có khả đầu tư vốn vào Nhóm hộ nơng vốn vay sử 49 SVTH: Nguyễn Thị Kim Oanh Chuyên đề tốt nghiệp dụng vào mục đích sản xuất nơng nghiệp NTTS gần ngang nhau, hộ sản xuất nơng nghiệp chiếm 47.06% cịn hộ NTTS 43.31% Tóm lại, nguồn vốn vay sử dụng vào mục đích SXKD chiếm tỉ lệ lớn, nhiên khoản đầu tư vào mục đích khác khơng phải nhỏ Điều gây rủi ro cho hoạt động TD Ngân hàng 2.5.3 Kết hoạt động sản xuất kinh doanh hộ điều tra Hiệu sản xuất tiêu tổng hợp để đánh giá thực trạng SXKD uế hộ Tuy nhiên để đánh giá hiệu việc sử dụng vốn khóa phụ thuộc vào bối cảnh nhiều yếu tố khác tác độn Bởi vậy, phạm H vi đề tài tơi xin phép khơng đánh giá hiệu sử dụng vốn mà thông qua việc xem xét số tiêu kế SXKD hộ để đánh giá trình sử dụng tế vốn vay hộ Kết SXKD nơng hộ có khác lĩnh vực Nhìn chung, h giá trị sản xuất (GO) nơng hộ điều tra tương đối lớn Trong đó, GO từ lĩnh vực in kinh doanh DV cao với giá trị sản xuất BQ hộ đạt 118.57 triệu đồng, thấp cK GO lĩnh vực trồng trọt với giá trị sản xuất BQ hộ đạt 6.75 triệu đồng số khiêm tốn Xét nhóm hộ nhóm kiêm nơng GO từ lĩnh vực DV lớn nhất, chăn nuôi với giá trị sản xuất BQ hộ đạt 121.23 triệu triệu đồng họ đồng, hộ nơng nghiệp GO từ lĩnh vực trồng trọt BQ hộ chủ đạt 6.62 Đ ại Để tiến hành SXKD hộ cần phải bỏ khoản chi phí định ngồi chi phí tự có gia đình, chi phí hộ trang trải trực tiếp cho trình SXKD gọi chi phí trung gian (IC) IC sản xuất nơng nghiệp đa dạng phụ thuộc vào yếu tố khác giá thị trường, thời tiết, môi trường…Trong năm trở lại biến động giá thị trường từ giá phân bón thức ăn gia súc liên tục tăng cao làm cho IC hộ tăng đáng kể Trong lĩnh vực IC bỏ cho lĩnh vực NTTS ln ln địi hỏi chi phí bỏ lớn, thấp IC lĩnh vực trồng trọt với BQ 3.75 triệu đồng/ hộ chủ yếu để mua giống, phân bón, thuốc trừ sâu - bảo vệ thực vật, phí DV…Ở nhóm kiêm nơng IC bỏ cho lĩnh vực dịch vụ tương đối cao bình quân 60.05 triệu đồng/ hộ IC lĩnh vực 50 SVTH: Nguyễn Thị Kim Oanh Chuyên đề tốt nghiệp chăn ni bình qn 33.27 triệu đồng/ hộ lĩnh vực trồng trọt bình qn 3.85triệu đồng/ hộ Ở nhóm nơng với hộ nơng nghiệp IC cho chăn ni bỏ bình qn 23.51 triệu đồng/ hộ Bảng 9: Kết - Hiệu SXKD hộ điều tra ĐVT Chỉ tiêu Hộ BQC (tr.đ) Hộ nông nông kiêm GO tr.đ 44.35 40.84 56.08 IC tr.đ 25.76 23.51 VA tr.đ 18.59 17.33 uế VA/IC lần 0.71 0.73 0.68 GO tr.đ 6.75 6.62 tế 6.92 IC tr.đ 3.75 3.67 3.85 VA tr.đ h 1.Chăn nuôi 2.95 3.07 VA/IC lần 0.8 0.8 0.79 H 22.81 tr.đ 113.232 121.23 21.2 tr.đ 70.71 75.7 13.36 VA tr.đ 42.52 45.53 7.84 VA/IC lần 0.59 0.6 0.58 GO tr.đ 118.57 - 118.57 IC tr.đ 60.05 - 60.05 VA tr.đ 58.52 - 58.52 VA/IC lần 0.97 - 0.97 Đ ại IC họ GO cK NTTS in Trồng trọt 33.27 Dịch vụ (Nguồn: Số liệu điều tra hộ) Giá trị gia tăng (VA) kết giá trị sản xuất (GO) sau trừ khoản chi phí trung gian (IC) khơng tính khoản chi phí tự có hộ Đây tiêu quan trọng phản ánh kết SXKD hộ Với mức đầu tư khác 51 SVTH: Nguyễn Thị Kim Oanh Chuyên đề tốt nghiệp cho hiệu khác VA cao khả tích lũy để tái sản xuất cao khả hoàn trả vốn vay lớn Cụ thể, lĩnh vực dịch vụ có VA lớn bình qn 58.52 triệu đồng/ hộ, NTTS có VA bình qn đạt 42.52 triệu đồng/ hộ tiếp đến chăn ni với VA bình qn 18.59triệu đồng/ hộ, thấp trồng trọt với bình quân triệu đồng/ hộ Chỉ tiêu VA/IC phản ánh đồng chi phí bỏ tạo đồng giá trị gia tăng Lĩnh vực DV lĩnh vực có hiệu với đồng chi phí bỏ thu uế 0.97 xấp xỉ đồng giá trị gia tăng Trồng trọt lĩnh vực có GO tạo thấp nhiên VA/IC lại tương đối cao với đồng chi phí bỏ thu 0.8 đồng giá trị gia H tăng Về chăn ni, BQ đồng cho phí bỏ thu 0.71 đồng giá trị gia tăng Sở dĩ hiệu chăn nuôi đem lại chưa cao năm vừa dịch bệnh bùng phát tế nhiều nơi địa bàn (heo tai xanh, lở mồm long móng…) làm cho heo chết nhiều bà bị thiệt hại Thấp lĩnh vực NTTS với đồng chi phí bỏ thu 0.59 h đồng giá trị gia tăng tron sản xuất tạo lớn Năm qua bên cạnh nhiều hộ làm in ăn có hiệu lại số tiền khơng hộ làm ăn khơng hiệu cK dẫn đến tình trạng nợ q hạn từ NH Công tác cải tạo xử lý đáy ao trước bước vào vụ nuôi gặp nhiều khó khăn Bên cạnh hồ ni chun tơm nguồn tôm giống không đảm bảo chất lượng, tỷ lệ cịi cọc cao, lúc ý thức chất lượng họ giống không người nuôi tôm trọng, phận người dân xem tôm sú đối tượng chủ đạo, chưa thấy lợi ích việc nuôi xen ghép Đặc biệt điều Đ ại kiện khí hậu q trình ni tơm diễn biến thất thường, nguyên nhân dẫn đến nhiều diện tích ni tơm bị dịch bệnh Qua kết SXKD hộ cho thấy vai trị vốn tín dụng quan trọng việc nâng cao hiệu sản xuất, tạo điều kiện đa dạng hóa thị trường nơng thơn, hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi “TD đen” Bên cạnh để nâng cao hiệu SXKD cho hộ, cần tổ chức chương trình tập huấn ngắn hạn để phổ biến, hỗ trợ thêm kiến thức sản xuất cho bà đặc biệt phương pháp kĩ thuật mơ hình ni 52 SVTH: Nguyễn Thị Kim Oanh Chuyên đề tốt nghiệp 2.5.4 Một số ý kiến hộ vay vốn Đối tượng vay vốn chủ yếu NHNo & PTNT huyện Quảng Điền nông hộ địa bàn huyện nên ý kiến đánh giá hộ vay vốn có ý nghĩa quan trọng NH Qua thực tế địa phương thu thập số ý kiến đánh giá người dân tổng hợp bảng sau: Đánh giá thủ tục cho vay 20 hộ chiếm 34.48% cho bình thường, 10 hộ uế chiếm 21.74% cho đơn giản, 16 hộ chiếm 34.78% cho rườm rà phức tạp Thực tế năm gần quan tâm ban ngành, thủ tục vay vốn H đơn giản hóa nhiều Tuy nhiên cịn số vướng mắc Một khách hàng làm thủ tục vay vốn hỗ trợ lãi suất cho biết: “Nhà tơi có Giấy chứng nhận tế quyền sử dụng đất đứng tên bố mẹ ruột Do ông bà tuổi già sức yếu, nên phải đứng chấp vay Nhưng NH địi hỏi phải làm thủ tục cơng chứng ủy quyền tất anh h chị em tôi, kể bà nội tơi cịn sống Khổ là, số anh chị em sinh sống xa, làm in lấy chữ ký họ Nếu vào tận Nam lấy chữ kí họ để chứng thực tốn cK khơn phải Vì địi hỏi khắt khe mà gia đình tơi khơng vay vốn ưu đãi” Tìm hiểu thêm chúng tơi biết, để vay vốn ưu đãi, việc chấp tài sản theo quy định, người vay cịn phải có đầy đủ chứng từ, hóa đơn xác nhận nguồn họ gốc Thực tế, người nông dân mua sắm dụng cụ, phương tiện sản xuất, hay gia công phương tiện sản xuất, để lấy hóa đơn, chứng từ Khơng trường hợp để Đ ại vay vốn ưu đãi nhanh, sẵn sàng bỏ tiền túi mua hóa đơn, chứng từ để hợp thức hóa.Một người nơng dân làm thủ tục vay vốn tỏ không hài lòng cho rằng, ngư dân muốn mua sắm, sữa chữa, gia cơng thỏa thuận miệng qua lại, làm có hợp đồng bên Hay đánh bắt gần bờ mua vài chục lít dầu, mà nghĩ đến hóa đơn đỏ làm Cịn để vay vốn thơng qua tổ vay vốn phải hội viên hội… 53 SVTH: Nguyễn Thị Kim Oanh Chuyên đề tốt nghiệp Bảng 10: Một số ý kiến hộ điều tra Một số ý kiến hộ điều tra Tổng số hộ Chỉ tiêu Số hộ % Hộ nông Số hộ % Hộ kiêm nông Số hộ % Đánh giá thủ tục vay 15 53.57 13 46.43 H 50 50 tế 23 23 11 39.29 25.00 11 39.29 uế 16 34.78 10 21.74 20 43.48 h 16 34.78 30 65.22 12 26.09 25 54.35 19.57 họ cK in Rườm rà Đơn giản Bình thường Đánh giá lãi suất cho vay Cao Vừa Đánh giá thái độ CBTD Nhiệt tình Bình thường Cách trả vốn lãi Thuận lợi Bình thường Chưa thuận lợi Đánh giá thời hạn vay Ngắn Dài Chấp nhận 27.78 16.67 50.00 44.44 10 55.56 10 35.71 18 64.29 33.33 12 66.67 32.14 13 46.43 21.43 16.67 12 66.67 16.67 25 54.35 15 53.57 10 55.56 17.39 17.86 16.67 13 28.26 28.57 27.78 (Nguồn: Số liệu điều tra hộ 2011) Đ ại Đánh giá lãi suất cho vay 50% cho vừa 50% cho cao Mức lãi suất mà NHNo áp dụng phù hợp với định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, nhiên cịn cao so với mặt nơng thơn Sở dĩ vay nhỏ, chi phí cho giao dịch lại lớn NH buộc phải nâng lãi suất để trang trải cho khoản chi phí Những hộ vay tiền lớn thường quan tâm đến lãi suất, lãi suất cao, thời hạn vay dài số tiền tăng nhanh cộng với số tiền gốc ban đầu khoản phải trả cho NH tăng lên lớn Đánh giá cán tín dụng 34.78% cho nhiệt tình, 65.22% đánh giá bình thường Việc khách hàng có trả nợ hạn hay không, số lượng khách hàng có gia tăng hay khơng có phụ thuộc phần vào thái độ cách thức làm việc cán 54 SVTH: Nguyễn Thị Kim Oanh Chuyên đề tốt nghiệp TD Bởi họ người thay mặt cho NH trực tiếp đưa vốn đến cho khách hàng chất “kết dính” NH khách hàng Do đó, cán TD phải thực có tâm huyết nhiệt tình với cơng việc giúp đỡ cho bà sử dụng vốn có hiệu thiết thực hơn, đồng thời hoạt động NH ngày có hiệu Đánh giá cách trả vốn lãi có 12 hộ chiếm 26.09% cho thuận lợi, 25 hộ chiếm 54.35% cho bình thường hộ chiếm 19.56% cho chưa thuận lợi Đánh giá thời hạn vay có 25 hộ chiếm 54.35% cho thời hạn vay vay dài 13 hộ chiếm 28.26% cho chấp nhận uế ngắn mong muốn kéo dài thời hạn vay, hộ chiếm 17.39% cho thời hạn H Trên số ý kiến hộ vay vốn NH mà thu nhận qua thực tế, thiết nghĩ ý kiến đóng góp thiết thực để NH nâng cao hoạt Đ ại họ cK in h tế động kinh doanh vị tầm quan trọng lịng dân chúng 55 SVTH: Nguyễn Thị Kim Oanh Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA CÁC HỘ NÔNG DÂN 3.1 Những giải pháp giúp hộ nông dân vay vốn Trong năm qua nhờ có sách cho vay vốn đến hộ nông dân NHNo & PTNT huyện Quảng Điền mà hộ gia đình xã Quảng Phước có vốn để đầu tư SXKD, đời sống người dân cải thiện đáng kể nhiều mặt, uế tình hình KTXH xã có nhiều thay đổi Tuy nhiên nhu cầu vốn để phát triển SXKD hộ lớn, song phần nhỏ hộ vay H vốn nhiều hộ chưa vay vốn, mức đáp ứng chưa cao Thực trạng không riêng địa bàn xã Quảng Phước mà thực trạng chung diễn nhiều tế nơi Thiếu vốn sản xuất hạn chế lớn để phát triển kinh tế hộ nơng dân Vì vậy, để tạo điều kiện cho hộ tiếp cận vốn vay sau xin đề h số đề xuất nhỏ: in * Đối với quyền địa phương cK - Các quan có thẩm quyền cần tích cực đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho người dân, đặc biệt HND xác nhận cho người dân giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ổn định khơng có tranh chấp sở pháp lí để họ người dân vay vốn - Cần có phối hợp ban ngành đồn thể cơng tác truyền bá Đ ại thông tin TD đến với người dân cách xác, nhanh rộng rãi nhiều hình thức khác để người dân nắm bắt thơng tin TD từ phía TCTD dễ dàng - Tranh thủ, khuyến khích tổ chức phi phủ, thương nhân… có khả đầu tư vào dự án TD địa bàn * Đối với Ngân hàng nông nghiệp huyện Quảng Điền: - Cần phải mở rộng mạng lưới cho vay, đa dạng hóa hình thức cho vay đến HND, nên thay đổi phương thức cho vay lần sang hình thức cho vay theo hạn mức TD, cải tiến đơn giản hóa thủ tục vay Đồng thời khơng ngừng bám sát 56 SVTH: Nguyễn Thị Kim Oanh Chuyên đề tốt nghiệp chương trình, mục tiêu kinh tế để có phối hợp chặt chẽ NH quyền địa phương việc tạo điều kiện cho hộ tiếp cận với nguồn vốn - Tăng cường đầu tư cho lĩnh vực công nghệ thông tin NH để mở rộng giao dịch TD, cắt giảm biên chế hành để đầu tư cho mạng lưới cán chuyên quản lí trực tiếp địa bàn Đồng thời khơng ngừng thực sách bồi dưỡng nghiệp vụ nâng cao phẩm chất nghề nghiệp cho cán tín dụng để tạo mối quan hệ gần gũi hiểu biết lẫn người vay người cho vay uế - Áp dụng hình thức chấp phù hợp, dễ chấp nhận, dễ thực HNĐ trung bình có phương án SXKD tương đối lớn H - Để làm tăng khả tiếp cận TCTD cho đối tượng vay vốn NH nên đưa cán TD tận xã, rút ngắn khoảng cách thời gian tế không gian việc thực thủ tục giao dịch vốn - Khuyến khích phát huy phương thức cho vay thông qua tổ vay h vốn để tạo lập thị trường vốn đáp ứng nhu cầu chỗ cho người dân, giúp người in dân lại nhiều mà lại thuận lợi việc vay vốn cK 3.2.Những giải pháp giúp hộ nông dân sử dụng vốn vay có hiệu Nâng cao hiệu sử dụng vốn yếu tố cần thiết quan trọng Nếu người sử dụng vốn có phương pháp sử dụng hợp lí, có hiệu đem lại cho họ họ mức thu nhập cao, đời sống ổn định, vốn quay vịng nhanh nhờ mà hộ trả nợ hạn tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh ngân hàng thuận lợi Đ ại Sau xin nêu số giải pháp: * Đối với quyền địa phương: - Tìm hiểu, nắm bắt thơng tin thị trường để kịp thời có định hướng, chiến lược đắn phát triển SXKD địa phương Khuyến khích ưu tiên cho hộ gia đình có điều kiện mạnh dạn phát triển sản xuất quy mô lớn Hỗ trợ cho hộ gia đình khó khăn làm ăn vượt khó - Cơng tác phịng trừ dịch bệnh cho trồng - vật ni cần thực tích cực đồng Khi có dịch bệnh xảy phải tiến hành dập dịch triệt để, không chủ quan để dịch tái búng phát Đồng thời hỗ trợ giúp đỡ cho HND khắc phục hậu dịch bệnh để người dân yên tâm tiếp tục sản xuất 57 SVTH: Nguyễn Thị Kim Oanh Chuyên đề tốt nghiệp - Kết hợp với trung tâm khuyến nông - khuyến ngư thường xuyên mở lớp tập huấn ngắn hạn giống kĩ thuật để nâng cao kiến thức sản xuất cho người dân * Đối với Ngân hàng nơng nghiệp: - Cần thiết phải có lồng ghép việc cho vay với hoạt động hỗ trợ biện pháp kèm như: tập huấn kĩ thuật sản xuất, kỹ quản lí vốn, tổ chức buổi sinh hoạt thường niên để phổ biến hướng dẫn cơng nghệ sản xuất mới…Qua uế giúp hộ quản lí sử dụng vốn cách hợp lí, có hiệu hơn.Tuy nhiên điều chưa thực cơng tác xã chịu trách H nhiệm nên NH quyền xã cần có phối hợp - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát khoản vay, phải tiến hành cẩn tế trọng giai đoạn: trước cho vay, cho vay sau cho vay nhằm đảm bảo cho vay đối tượng, cần quan tâm đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ h sản xuất giỏi có triển vọng Ưu tiên cho vay khoản vay lớn dự in án sản xuất lớn, có nhiều hộ tham gia nhằm khuyến khích hộ vay hợp tác đầu tư mún, hiệu thấp cK sản xuất đem lại hiệu cao, hạn chế tình trạng vay vốn nhỏ lẽ, sản xuất manh - Mở rộng hình thức điều kiện vay vốn phù hợp với thị trường nông họ thôn Cần xác định thời hạn vay linh hoạt khớp với chu kì thu hoạch - Đồng thời giải ngân vốn thời vụ sản xuất người nông dân Đ ại - Mở rộng dịch vụ bảo hiểm trồng - vật ni cho HND phịng có thiên tai dịch bệnh * Đối với hộ nông dân: - Hộ vay vốn cần phải đánh giá lực sản xuất mình, nhận biết lợi hạn chế để lựa chọn loại hình SXKD cho phù hợp Phải có kế hoạch sản xuất kinh doanh thật cụ thể vạch rõ mục đích sản xuất để từ tính tốn khoản chi phí cần thiết đầu tư, xác định số tiền cần vay - Phải nắm bắt thông tin thị trường giá cả, xu hướng tiêu dùng để điều chỉnh sản xuất cho phù hợp 58 SVTH: Nguyễn Thị Kim Oanh Chuyên đề tốt nghiệp - Trong trình sản xuất HND cần phải ứng dụng nhiều tiến kỹ thuật để nâng cao số lượng chất lượng sản phẩm Thường xuyên tham gia buổi sinh hoạt, lớp tập huấn địa phương tổ chức để nâng cao trình độ sản xuất - Sau chu kì sản xuất hộ cần hạch tốn để xác định lỗ lãi rút kinh nghiệm cho chu kì sản xuất sau, hộ nên có thói quen tiết kiệm để nâng cao mức vốn tự có - Khi nhận thấy vốn vay cần sử dụng vào mục đích, đầu tư có trọng uế điểm tránh phân tán nhỏ lẽ vào nhiều mục đích khác làm cho vốn vay bị tổn thất không Đ ại họ cK in h tế H đem lại hiệu mong muốn 59 SVTH: Nguyễn Thị Kim Oanh Chuyên đề tốt nghiệp PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Đồng vốn tín dụng có ý nghĩa lớn tăng trưởng kinh tế đất nước Nông thôn VN không thị trường giàu tiềm phát triển kinh tế mà giàu tiềm huy động vốn ( tài nguyên lao động, đất đai ) lại “khát vốn” Nhận thức tầm quan trọng khu vực kinh tế nông thôn, NHNo & PTNT huyện Quảng Điền chủ trương tạo điều kiện mở rộng cho vay đến kinh tế HND, uế quan tâm đến chất lượng hiệu TD hộ theo nguyên tắc: “ hợp tác hiệu quả, phát triển”, xem phận quan trọng chiến lược kinh doanh H Mặc dù q trình hoạt động gặp khơng khó khăn NHNo huyện Quảng Điền ln thu hút khách hàng khách hàng tín nhiệm, tế thúc đẩy phát triển thành phần kinh tế HND nói riêng kinh tế chung toàn huyện, xứng đáng “người bạn nhà nơng” h Trong q trình thực đề tài “Tình hình vay sử dụng vốn vay in nơng hộ xã Quảng Phước có vay vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông cK thôn chi nhánh huyện Quảng Điền tỉnh Thừa Thiên Huế”, rút số kết luận sau: - Mặc dù nhu cầu TD lớn chi nhánh chủ động nguồn vốn để họ sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vay vốn HND Hoạt động vay vốn SXKD hộ ngày mở rộng, bước đầu đồng vốn vay đem lại hiệu cho Đ ại kinh tế huyện nhà, nâng cao mức sống người dân - Mục đích vay vốn HND chủ yếu phục vụ cho sản xuất nơng nghiệp NTTS.Đã có nhiều hộ có xu hướng đầu tư vào lĩnh vực kinh doanh dịch vụ với số vốn lớn - Bên cạnh phần lớn hộ sử dụng vốn vào mục đích SXKD đem lại hiệu tương đối cao có số hộ sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến khả trả nợ NH Năm qua thời tiết diễn biến thất thường gây khơng khó khăn trình sản xuất hộ nhìn chung hầu hết hộ vay vốn có ý thức trả nợ tốt, ngoại trừ số hộ gặp rủi ro, làm ăn thua lỗ nên khả trả nợ 60 SVTH: Nguyễn Thị Kim Oanh Chuyên đề tốt nghiệp - Giữa nhóm hộ có mức vay vốn BQ khác nhau, điều phụ thuộc vào lực sản xuất, quy mơ sản xuất trình độ cá nhóm hộ định - Phần lớn hộ vay ngắn hạn trung hạn.Vốn vay dài hạn cịn hạn chế Tóm lại, thơng qua việc nghiên cứu tình hình vay sử dụng vốn vay nơng hộ địa bàn xã có nhìn tổng quan thực trạng TD nơng thơn Vốn vay đóng vai trị quan trọng suốt đời sống KTXH hộ nông dân, tham gia trực tiếp vào q trình sản xuất góp phần làm tăng thu nhập, ổn uế định đời sống, giải khó khăn cho hộ nơng dân KIẾN NGHỊ H Nhằm phát huy thành tựu đạt khắc phục hạn chế tồn xin có số kiến nghị sau: tế - Về phía Nhà nước: Cần khuyến khích, giúp đỡ việc mở rộng hình thức tín dụng nhân dân h nơng thơn có quản lí Nhà nước thơng qua việc đăng kí hoạt động, chịu kiểm in sốt tài tín dụng theo luật định Mở rộng hoạt động đại lí tín dụng nơng cK thơn Nhà nước cần tổ chức quỹ dự trữ mua nông, sản phẩm nông dân với giá bảo trợ cho người sản xuất có biến động thời tiết, thị trường - Về quyền địa phương: họ Phải có trách nhiệm kết hợp với cán tín dụng NH cơng tác thẩm định, kiểm tra sử dụng vốn vay, giúp NH xử lí nợ q hạn khó địi trốn nợ Tun Đ ại truyền động viên bà vay vốn hoàn trả vốn vay kì hạn cho NH Phải đảm bảo tốt vai trò cầu nối trung gian NH HND Đồng thời, cần quan tâm đến tình hình sản xuất hộ giúp đỡ hỗ trợ cho hộ việc sử dụng vốn sản xuất có hiệu Quan tâm đạo việc phòng chống dịch bệnh, dịch cúm gia cầm, bệnh tai xanh lợn nạn thiên tai, bệnh rầy nâu số trồng để người dân yên tâm sản xuất, đảm bảo điều kiện thuận lợi cho nông dân sản xuất đạt hiệu cao - Về phía Ngân hàng:: Quản lý an tồn vốn huy động để khách hàng an tâm gửi tiền vào Ngân hàng Quy định, điều chỉnh lãi suất phù hợp để cạnh tranh với Ngân hàng khác 61 SVTH: Nguyễn Thị Kim Oanh Chuyên đề tốt nghiệp Quảng bá hình ảnh Ngân hàng đến công chúng thay đổi lãi cách thức làm việc, hoạt động Ngân hàng làm cho khách hàng nhìn thấy thay đổi tích cực Ngân hàng từ khách hàng ngày tin tưởng đến giao dịch với Ngân hàng nhiều Nên linh hoạt việc xác định mức vay nơng hộ, cần có tính tốn cụ thể để giải ngân vốn cho thời vụ hộ sản xuất kinh doanh hộ Mặt khác, NH nên đẩy mạnh công tác hướng dẫn người dân cách tiết kiệm, xây uế dựng mơ hình TD - tiết kiệm linh động nhằm giúp HND tăng mức tích lũy đồng thời hạn chế rủi ro trình sử dụng vốn khả tốn H vay đến hạn - Về phía HND: Cần mạnh dạn vay vốn để đầu tư phát triển, mở rộng quy mô tế sản xuất kinh doanh Trong trường hợp gặp rủi ro sản xuất khơng hồn trả nợ hạn cần trình bày với quyền địa phương NH để xin gia hạn nợ Tích cực h tham gia vào chương trình đào tạo, bồi dưỡng kiến thức sản xuất địa phương tổ in chức buổi họp tổ vay vốn định kì để gắn HND vào tập thể trao cK đổi, giúp đỡ kinh nghiệm sản xuất Tóm lại, để việc vay vốn sử dụng vốn vay HND có hiệu khơng xuất phát từ phía HND, mà địi hỏi phải có quan tâm giúp đỡ từ phía họ quyền địa phương, Ngân hàng Cần có phối hợp chặt chẽ bên việc mang TD đến với người dân thực có hiệu giải Đ ại pháp then chốt, chìa khóa bảo đảm cho q trình CNH - HĐH nơng nghiệp nơng thơn 62 SVTH: Nguyễn Thị Kim Oanh Chuyên đề tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn Cửu Bình, Thực trạng hệ thống tín dụng nơng thơn tác động phát triển kinh tế hộ gia đình nơng dân huyện Phong Điền tỉnh Thừa Thiên Huế, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế Huế, 7/2004 [2] Viện nghiên cứu Ngân hàng, Cẩm nang quản lý tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội, 2002 uế [3] Hồ Ngọc Cẩn, Tìm hiểu thể lệ tín dụng mới, NXB Thành phố Hồ Chí Minh, H 1988 [4] Trương Thị Mỹ Diệu, Tình hình vay sử dụng vốn vay hộ dân xã tế Hải Chánh, huyện Hải Lăng, tỉnh Quảng Trị, Khóa luận tốt nghiệp Đại học, Đại học Kinh tế Huế, KTNN K38, 2008 h [5] Ngân hàng Chính sách Xã hội, Điều lệ tổ chức hoạt động Ngân in hàng Chính sách Xã hội, Hà Nội, 08/2003 [6] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Điều lệ NHNN & K PTNT Việt Nam, Hà Nội, 10/2007 họ c [7] Nguyễn Thị Minh Hạnh, Nâng cao hiệu sử dụng vốn vay hộ nghèo huyện Đô Lương, tỉnh Nghệ An, Khóa luận tốt nghiệp Đại học, Đại học Kinh tế Huế, KTNN K39, 2009 [8] Đặng Thị Diệu Thùy, Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay ại hộ nông dân Ngân hàng NN & PTNT huyện Can Lộc, Hà Tĩnh, Khóa luận tốt Đ nghiệp đại học, Đại học Kinh tế Huế, KTNN K36, 2006 63 SVTH: Nguyễn Thị Kim Oanh