Hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP đầu tư phát triển việt nam – chi nhánh bắc đăk lăk

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ PHẠM GIA BẢO HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - 2019 Cơng trình hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: TS ĐẶNG TÙNG LÂM Phản biện 1: TS Hoàng Dương Việt Anh Phản biện 2: GS.TS Dương Thị Bình Minh Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 25 tháng năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thơng tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong cấu cho vay NHTM, cho vay khách hàng doanh nghiệp (KHDN) thường chiếm tỷ trọng cao mảng kinh doanh mang lợi nhuận cao chi nhánh ngân hàng Cho vay đối tượng khách hàng giúp chi nhánh gia tăng quy mơ, lợi nhuận cách nhanh chóng giá trị khoản vay lớn, mức độ sử dụng dịch vụ tiện ích gia tăng cao Vì thế, hồn thiện hoạt động cho vay KHDN vấn đề cấp thiết cần đặt Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk quan tâm đến hoàn thiện hoạt động cho vay KHDN Tuy nhiên, bối cảnh kinh tế gặp nhiều khó khăn, hệ thống ngân hàng rơi vào giai đoạn mà chuyên gia gọi “qua thời hoàng kim” Hầu hết kết hoạt động kinh doanh hệ thống NHTM nói chung khơng đạt hiệu kỳ vọng Do đó, trọng hiệu mang lại số mặt hạn chế Tỷ lệ nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro năm qua cịn tồn đọng ngày có xu hướng tăng, đó, dư nợ khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ lệ cao Do đó, để đảm bảo cho BIDV Bắc Đăk Lăk phát triển cách bền vững hiệu chi nhánh phải bám sát thực theo định hướng: “mở rộng, tăng trưởng tín dụng đơi với chất lượng tín dụng” Nhận thức tầm quan trọng vấn đề trên, em lựa chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk” để làm luận văn thạc sỹ 2 Mục tiêu đề tài 2.1 Mục tiêu tổng quát Trên sở phân tích thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk, luận văn hướng đến đề xuất khuyến nghị nh m hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp BIDV CN Bắc Đăk Lăk 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Để đạt mục tiêu nghiên cứu, nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể bao gồm: - Hệ thống hoá sở lý luận hoạt động cho vay KHDN NHTM - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KHDN BIDV Bắc Đăk Lăk Qua đó, đánh giá mặt đạt được, xác định vấn đề tồn nguyên nhân - Trên sở thực trạng thu thập được, đề tài nghiên cứu nguyên nhân đề xuất khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động cho vay KHDN BIDV Bắc Đăk Lăk 2.3 Câu hỏi nghiên cứu Mục tiêu hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại Có tiêu để đánh giá kết cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại? Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp BIDV Bắc Đăk Lăk đạt thành tựu hạn chế giai đoạn 2016-2018 Nguyên nhân hạn chế Để hồn thiện hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk cần phải làm thời gian tới 3 Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu - Đối tượng phân tích luận văn thực tế hoạt động cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk - Đối tượng khảo sát luận văn phận liên quan đến hoạt động cho vay KHDN Chi nhánh bao gồm: Phòng khách hàng doanh nghiệp; Phòng Quản lý rủi ro 03 Phòng giao dịch (PGD) trực thuộc Chi nhánh Bắc Đăk Lăk: gồm PGD Ea Hleo, PGD PơngDrang PGD Krông Năng 3.2 Phạm vi nghiên cứu + Phạm vi nội dung: đề tài nghiên cứu sở lý luận có liên quan đến cho vay KHDN NHTM Sau đó, áp dụng vào phân tích thực trạng cho vay KHDN BIDV Bắc Đăk Lăk đánh giá thành tựu đạt được, hạn chế nguyên nhân Từ đó, đưa khuyến nghị nh m hồn thiện hoạt động cho vay KHDN BIDV Bắc Đăk Lăk + Phạm vi thời gian: đề tài phân tích thực trạng năm từ năm 2016 đến năm 2018 + Phạm vi không gian: đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay KHDN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk Phƣơng pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập liệu 4.2 Phương pháp phân tích liệu - Phương pháp so sánh - Phương pháp tỷ lệ Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Luận văn tổng kết, phân tích thực trạng cho vay DN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đăk Lăk, đánh giá kết đạt được, mặt hạn chế nhân tố ảnh hưởng, qua nhận định tiềm năng, xu hướng phát triển hoạt động ngân hàng để đưa khuyến nghị hữu hiệu có tính thực thi Trên sở đó, tùy thuộc vào quy mô, phạm vi, chiến lược phát triển chi nhánh để vận dụng vào thực tiễn áp dụng Tổng quan tình hình nghiên cứu 6.1 Các báo tạp chí khoa học Bài báo “Tác động thể chế tới trình định: Nghiên cứu tình ngân hàng cho doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn Mỹ Việt Nam” tác giả Nguyễn Văn Thắng, Lê Thị Bích Ngọc, Jerman Rose, đăng tạp chí KINH TẾ & PHÁT TRIỂN, Số 183 (II), tháng năm 2012, trang 43-60 Kết nghiên cứu cho thấy nhân tố thể chế có ảnh hưởng lớn tới tần suất sử dụng hai phương cách định kinh doanh dựa lý trí (logic khách quan) dựa phán xét (cảm nhận chủ quan) Bài báo “Giai đoạn phát triển khả tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam” tác giả Lê Thị Bích Ngọc đăng tạp chí Kinh Tế & Phát Triển, số 233(II), tháng 11 năm 2016, tr 51-56 Kết nghiên cứu r ng doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn thành lập có bất lợi vay ngân hàng so với doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn phát triển trưởng thành Bài báo “Hồn hệ thống xếp hạng tín dụng doanh nghiệp dựa trường hợp nghiên cứu ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Bắc Nam Định” tác giả Lê Phong Châu, Khúc Thế Anh, đăng tạp chí KINH TẾ & PHÁT TRIỂN, Số 230 (II), tháng 08 năm 2016, trang 108-116 Bài viết nghiên cứu xếp hạng tín dụng Agribank Chi nhánh Bắc Nam Định Kết nghiên cứu cho thấy, vòng quay tổng tài sản, khả toán nhanh vốn chủ sở hữu (ROE)”có tác động ngược chiều đến khả trả nợ, địn bẩy tài lại cho kết ngược lại 6.2 Các luận văn thạc sĩ bảo vệ trường Đại Học Kinh Tế - Đại học Đà Nẵng có nội dung liên quan đến cho vay khách hàng doanh nghiệp Luận văn “Hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh Liên Chiểu, TP Đà Nẵng”, Nguyễn Thị Hoài Thanh thực năm 2018 Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Luận văn đề xuất giải pháp nh m nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng, bao gồm: Các giải pháp để mở rộng quy mô cho vay doanh nghiệp địa bàn; Các giải pháp để đám bảo hoạt động cho vay doanh nghiệp phát triển bền vững; Các giải pháp bổ trợ giúp hỗ trợ phát triển cho vay doanh nghiệp Luận văn Nguyễn Nữ Hoàng Duyên thực năm 2019, “Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn – Chi nhánh tỉnh Quảng Nam”, luận văn thạc sỹ, Đại học kinh tế, Đại học Đà Nẵng Luận văn đưa khuyến nghị khả thi nh m hoàn thiện cơng tác tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Agribank CN tỉnh Quảng Nam Luận văn “Hoàn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông – Chi nhánh ĐakLak”, Nguyễn Vinh Hòa thực năm 2018, Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Luận văn sâu vào hoạt động cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh ĐakLak Luận văn Phan Ngọc Sơn thực năm 2018, “Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk”, luận văn thạc sỹ, Đại học kinh tế, Đại học Đà Nẵng Luận văn nh m trả lời hai câu hỏi sau: (i) Tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk ; (ii) Đề xuất giải pháp để hồn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Đại học kinh tế, Đại học Đà Nẵng Luận văn làm r đưa khuyến nghị cho vay ngắn hạn khách hành doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk Luận văn Lê uân Thắng thực 2018, “Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đăk Lăk”, luận văn thạc sỹ, Đại học kinh tế, Đại học Đà Nẵng Luận văn sâu nghiên cứu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Luận văn Lê Thị Minh Hiền thực năm 2018, “Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đà Nẵng”, luận văn thạc sỹ, Đại học kinh tế, Đại học Đà Nẵng Lê Thị Mỹ Linh (2017), “Mở rộng cho vay doanh nghiệp ngân hàng NN&PTNT Việt Nam-chi nhánh Huyện Krông Năng- Buôn Hồ, Tỉnh ĐắK LắK”, Luận văn đưa kết đơn vị đạt hạn chế vướng phải nguyên nhân hạn chế Luận văn đưa số giải pháp khắc phục hạn chế tồn hoạt động cho vay doanh nghiệp Agribank chi nhánh Huyện Krông Năng 6.3 Khoảng trống nghiên cứu Các cơng trình nghiên cứu có đề cập giải vấn đề liên quan, tạo tảng sở lý luận cho đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk” Tuy nhiên, đề tài nghiên cứu lại hướng đến đối tượng, phạm vi thời gian nghiên cứu khác Vì vậy, việc nghiên cứu đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk” đòi hỏi cấp thiết, thể tính khơng trùng lặp với cơng trình nghiên cứu cơng bố Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo phụ lục, nội dung luận văn gồm phần sau: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk Chương 3: Khuyến nghị hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam” – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp 1.1.2 Cho va khách hàng doanh nghiệp ng n hàng thƣơng mại a Khái niệm cho vay b Khái niệm cho vay khách hàng doanh nghiệp c a ngân hàng thương mại c Đ c m cho vay khách hàng doanh nghiệp c a ngân hàng thương mại d Phân loại cho vay khách hàng doanh nghiệp c a ngân hàng thương mại e tr c a cho vay doanh nghiệp 1.2 NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho va khách hàng doanh nghiệp ng n hàng thƣơng mại a Mục tiêu quy mô b Mục tiêu c u cho vay c Mục tiêu ch t lượng d ch vụ d Mục tiêu ki m sốt r i ro tín dụng e Mục tiêu kết tài 1.2.2 Nội dung hoạt động cho va khách hàng doanh nghiệp ng n hàng thƣơng mại Hiện hoạt động cho vay KHDN NHTM 10 chiếm lĩnh thị phần d Ch t lượng d ch vụ Có thể đánh giá tiêu chí dựa vào trình độ chun mơn cán bộ, quan hệ giao tiếp, thời gian xử lý cơng việc, thực quy trình chuẩn, cơng nghệ áp dụng, tiện nghi, tiện ích KHDN sử dụng e Mức độ r i ro tín dụng Để đánh giá mức độ rủi ro tín dụng cho vay KHDN, NHTM thường xem xét cấu dư nợ theo mức độ rủi ro, tỷ lệ nợ xấu xố nợ rịng… Tỷ lệ nợ xấu cao khả rủi ro hoạt động cho vay lớn Tỷ lệ tăng qua năm cho thấy chất lượng tín dụng khoản vay KHDN có chiều hướng xấu NH phải có biện pháp khắc phục kịp thời f Kết tài Để đánh giá kết tài thu từ cho vay KHDN, NH thường vào thu nhập lợi nhuận hoạt động này.” 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 1.3.1 Nh n tố bên ngồi - Mơi trường kinh tế - Mơi trường pháp lý chế sách - Các nhân tố thuộc khách hàng: 1.3.2 Nh n tố bên a Chính sách tín dụng c a ngân hàng doanh nghiệp Một sách tín dụng tốt phải đảm bảo ba mục tiêu bản: 11 - Lợi nhuận ngân hàng thương mại - Đảm bảo an toàn hoạt động - Sự lành mạnh khoản tín dụng b Quy trình tín dụng KHDN Quy trình tín dụng hợp lý giúp cho trình thực diễn hiệu hơn, giảm bớt thời gian, chi phí, giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng c Ch t lượng ki m soát nội d Quản tr r i ro tín dụng Quản lý rủi ro tín dụng thực sở sách, thể lệ cho vay ngân hàng Việc quản lý rủi ro tín dụng phải thực thận trọng bước nh m đánh giá đắn lực tài khách hàng khả thành cơng dự án vay vốn Việc quản lý tốt rủi ro tín dụng góp phần làm giảm tỷ lệ nợ xấu ngân hàng, từ ảnh hưởng tốt tới chất lượng tín dụng e Cơng nghệ ngân hàng f Khả thu thập, phân loại xử lý thông tin v n đề liên quan đến doanh nghiệp Thơng tin tín dụng khách hàng nhân tố quản lý tín dụng, bao gồm thơng tin tình hình tài chính, uy tín, trình độ quản lý, lực pháp lý khách hàng…NHTM mua tìm kiếm thơng tin tín dụng qua kênh trung gian (cơ quan quản lý, bạn hàng, chủ nợ DN, quan quản lý tư vấn) Các thông tin thu thập nhanh chóng, xác tồn diện khả phòng chống rủi ro tốt, đảm bảo chất lượng cho khoản tín dụng g Ch t lượng cán tín dụng KẾT LUẬN CHƢƠNG 12 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ng n hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk 2.1.2 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Ng n hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk giai đoạn 2016-2018 a Hoạt động huy động vốn Tình hình huy động vốn chi nhánh diễn tốt với tổng lượng vốn huy động có xu hướng tăng qua năm Trong tổng số vốn huy động chi nhánh cấu tiền gửi từ KHCN chiếm tỷ trọng lớn, chứng tỏ mức ổn định tiền gửi chi nhánh mức cao b Hoạt động cho vay Theo thời gian quy mô tín dụng chi nhánh ngày mở rộng, với tốc độ tăng trưởng dư nợ năm gần xấp xỉ 10%/năm c Kết hoạt động kinh doanh Lợi nhuận trước thuế chi nhánh không ngừng gia tăng qua năm từ 98.785 triệu đồng lên 139.150 triệu đồng giai đoạn 2016-2018 cho thấy chi nhánh ngày kinh doanh hiệu Tóm lại, từ việc phân tích khái qt tình hình huy động, cho vay thu nhập chi nhánh 03 (ba) năm trở lại ta đánh giá r ng việc kinh doanh chi nhánh 13 hướng Đảm bảo mặt số lượng chất lượng tạo điều kiện tảng cho phát triển chi nhánh thời gian tới 2.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 2.2.1 Đặc điểm môi trƣờng cho va khách hàng doanh nghiệp Ng n hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk a Bối cảnh bên b Bối cảnh bên 2.2.2 Mục tiêu hoạt động cho va khách hàng doanh nghiệp Ng n hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk Căn vào phương hướng phát triển, BIDV Bắc Đăk Lăk đề mục tiêu cho vay khách hàng doanh nghiệp sau: - Dư nợ đến 31/12/2019 mục tiêu đặt tăng trưởng 20% so với dư nợ cuối năm 2018 - Tiếp tục tập trung phát triển mạnh phân khúc KHDN với mục tiêu đưa dư nợ cho vay phân khúc Chi nhánh đứng hàng đầu địa bàn tỉnh Đăk Lăk Khu vực Miền trung Tây Nguyên 2.2.3 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ng n hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk a Tri n khai sách cho vay khách hàng doanh nghiệp Việc triển khai sách cho vay KHDN” chi nhánh thực chặt chẽ theo quy trình, quy định chung 14 toàn ngân hàng Nội dung triển khai sách cho vay bám sát vào mục tiêu kế hoạch Hội sở giao vào đầu năm, đồng thời đảm bảo theo định hướng tín dụng ban lãnh đạo ngân hàng thời điểm triển khai b Thực trạng tổ chức quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp - Tổ chức máy: Hiện nay, phận tham gia vào hoạt động cho vay KHDN bao gồm: CB QHKH thuộc phòng KHDN/KHCL, lãnh đạo phòng KHDN/ KHCL, phòng hỗ trợ tín dụng ban giám đốc - Phân quyền tín dụng: để hạn chế rủi ro hoạt động cho vay nay, BIDV Bắc Đăk Lăk thực theo phân quyền tín dụng KHDN hội đồng quản trị bao gồm 04 cấp phê duyệt Việc thực phân quyền đảm bảo an tồn việc thực quy trình tín dụng lại hạn chế lớn mức độ tự chủ kinh doanh chi nhánh c Thực trạng thực hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 2.2.4 Kết thực cho va khách hàng doanh nghiệp Ng n hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk giai đoạn 2016 – 2018 a Quy mô c u cho vay khách hàng doanh nghiệp - Tăng trưởng dư nợ cho vay: Theo số liệu thống kê từ năm 2016-2018, dư nợ mảng khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ tồn chi nhánh, có gia tăng tỷ trọng qua năm - Số lượng khách hàng vay vốn: số lượng KHDN vay vốn qua 15 năm thể việc chi nhánh muốn tăng thêm hay thu hẹp quy mơ hoạt động cho vay - Dư nợ bình quân: Dư nợ bình quân tiêu phản ánh mức độ ổn định dư nợ cho vay ngân hàng Nhìn chung, dư nợ bình quân chi nhánh có mức chênh lệch khơng q lớn so với dư nợ cuối kỳ qua năm Điều thể dư nợ KHDN BIDV Bắc Đăk Lăk ổn định b Th phần cho vay khách hàng doanh nghiệp Qua bảng 2.12 ta nhận thấy r ng thị phần cho vay KHDN BIDV Bắc Đăk Lăk khiêm tốn so với ngân hàng khác Tính đến 31/12/2018, dư nợ cho vay KHDN “BIDV Bắc Đăk Lăk chiếm 1,73% tổng dư nợ cho vay KHDN địa bàn Nguyên nhân do: + BIDV Bắc Đăk Lăk thành lập nên số lượng KHDN phát sinh quan hệ vay vốn hạn chế + Địa bàn BIDV Bắc Đăk Lăk hoạt động cách xa thành phố, địa bàn rộng, người dân chủ yếu canh tác, trồng công nghiệp cà phê, tiêu, điều… + Ngoài ra, cạnh tranh ngân hàng với địa bàn ngày gay gắt, với số lượng ngân hàng thành lập địa bàn ngày nhiều Với mật độ ngân hàng dày đặc khiến cho việc mở rộng, tìm kiếm nguồn khách hàng chi nhánh gặp nhiều khó khăn c Ch t lượng d ch vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp Chất lượng dịch vụ không ngừng cải thiện giúp số lượng KHDN tăng lên nhanh chóng qua năm Bên cạnh đó, số lượng KHDN cũ gắn bó với chi nhánh thể tỷ lệ KHDN khơng 16 hoạt động trì mức 5% 03 năm gần Điều cho thấy khách hàng hài lòng với chất lượng dịch vụ chi nhánh nên số lượng khách hàng trung thành với chi nhánh cao d Mức độ r i ro cho vay khách hàng doanh nghiệp Nhìn chung, chất lượng cho vay KHDN BIDV Bắc Đăk Lăk tốt, nợ hạn kiểm soát 1% Điều phần chi nhánh phát triển dư nợ cho vay KHDN, thời gian doanh nghiệp quan hệ tín dụng cịn ngắn nên chưa thể đánh giá quy trình kiểm sốt rủi ro chi nhánh tốt hay không tốt sử dụng tiêu chí đánh giá Tuy nhiên, việc trì tỷ lệ nợ xấu b ng không, tỷ lệ nợ hạn 1% tín hiệu đáng mừng bối cảnh dư nợ cho vay KHDN có tăng trưởng lớn 02 năm 2017-2018 phân tích phần trước Đây tiền đề để chi nhánh tiếp tục tăng trưởng quy mô dư nợ thời gian tới e Kết tài cho vay khách hàng doanh nghiệp 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 2.3.1 Những kết đạt đƣợc - Thứ nhất, quy mô cho vay KHDN BIDV Bắc Đăk Lăk có tăng trưởng mạnh góp phần nâng cao quy mô cho chi nhánh - Thứ hai, chi nhánh trọng tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng đội ngũ nhân nh m tối đa hố hài lịng khách hàng - Thứ ba, cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay KHDN đánh giá tốt 17 - Thứ tư, hoạt động cho vay KHDN góp phần đem lại lợi nhuận lớn cho chi nhánh 2.3.2 Những mặt hạn chế ngu ên nh n Bên cạnh kết đạt được, hoạt động cho vay KHDN BIDV Bắc Đăk Lăk mặt hạn chế nguyên nhân sau: - Thứ nhất, sản phẩm chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng - Thứ hai, thị phần cho vay KHDN thấp - Thứ ba, quy định quản lý tín dụng chưa đáp ứng yêu cầu cạnh tranh, thu hút khách hàng - Thứ tư, hệ thống xếp hạng tín dụng chưa thực đáp ứng yêu cầu - Thứ năm, công tác kiểm tra, kiểm sốt sau giải ngân cịn nhiều hạn chế KẾT LUẬN CHƢƠNG CHƢƠNG KHUYẾN NGH HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGH 3.1.1 Những thuận lợi khó khăn hoạt động cho va ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp BIDV Đăk Lăk a Những thuận lợi Thứ nhất, lợi thương hiệu BIDV Thứ hai, thuận lợi lãi suất cho vay, đặc biệt cho vay doanh nghiệp 18 Thứ ba, thuận lợi thẩm quyền tín dụng ngắn hạn giám đốc chi nhánh doanh nghiệp Điều giúp BIDV Bắc Đăk Lăk giải hồ sơ vay vốn khách hàng cách nhanh chóng khơng phải trình hồ sơ ngồi hội sở doanh nghiệp vay vốn từ 30 tỷ đồng trở xuống b Những khó khăn - Thứ sách chăm sóc khách hàng cịn nhiều hạn chế - Thứ hai, đa dạng hóa lĩnh vực cho vay dư nợ doanh nghiệp chi nhánh tập trung chủ yếu doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, thu mua nông sản, lĩnh vực khác chiếm tỷ trọng dư nợ tương đối thấp Điều dẫn đến rủi ro cao cho chi nhánh ngành nông nghiệp phụ thuộc vào nhiều vào thời tiết, gây rủi ro - Thứ ba, so với lãi suất ngân hàng khác địa bàn, lãi suất BIDV Bắc Đăk Lăk có tính cạnh tranh nhiều, nhiên kỳ hạn cho vay chưa linh hoạt lãi suất áp dụng cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp không hài hòa dẫn đến doanh nghiệp vay vốn ngắn hạn BIDV Bắc Đăk Lăk rơi vào bị động, khơng chủ động dịng tiền kinh doanh Thứ tư văn bản, công văn hướng dẫn cho vay ngắn hạn doanh nghiệp cịn gị bó, chồng chéo, chưa khuyến khích tính động sáng tạo, đồng thời số điểm chưa phù hợp với thực tiễn hoạt động doanh nghiệp địa bàn, nên chưa kích thích định hướng để NH phát huy mạnh sở tận dụng đặc thù kinh tế địa phương Thứ năm mạng lưới giao lưới giao dịch BIDV Bắc Đăk Lăk tương đối ít, chi nhánh có PGD, 19 PGD huyện Điều khiến việc tiếp cận doanh nghiệp để vay vốn vơ khó khăn Thứ sáu, chất lượng cán tín dụng cịn thấp, đa số cán chi nhánh cán non tr , chưa có nhiều kinh nghiệm việc đánh giá khách hàng, chưa thơng thạo sách, quy trình cho vay BIDV dẫn đến cho vay mang lại rủi ro cho chi nhánh 3.1.2 Định hƣớng mục tiêu phát triển hoạt động kinh doanh BIDV Việt Nam – Chi nhánh Bắc ĐắkLắk a Đ nh hướng chung cho hoạt động kinh doanh đến năm 2020 Để cụ thể hóa phương châm hành động này, giai đoạn 2017-2020 BIDV Việt Nam tập trung hoàn thành 10 mục tiêu ưu tiên sau: (1) ây dựng hồn thiện mơ hình tổ chức, quản trị tăng cường lực điều hành cấp BIDV Việt Nam tạo tảng vững để phát triển thành Tập đồn tài hàng đầu Việt Nam; (2) Tập trung tái cấu toàn diện mặt hoạt động kinh doanh nh m nâng cao hiệu trì chất lượng; chủ động kiểm soát rủi ro tăng trưởng bền vững; (3) Duy trì phát triển vị thế, tầm ảnh hưởng BIDV Việt Namtrên thị trường tài chính, nỗ lực tiên phong thực thi có hiệu sách tiền tệ quốc gia; (4) Nâng cao lực quản trị rủi ro; chủ động áp dụng quản lý theo thông lệ tốt phù hợp với thực tiễn kinh doanh Việt Nam; (5) Phát triển hoạt động ngân hàng bán l , nắm giữ thị phần lớn 20 dư nợ tín dụng, huy động vốn dịch vụ bán l ; (6) Nâng cao lực khai thác ứng dụng, công nghệ hoạt động kinh doanh, tạo đột phá để tăng hiệu quả, suất lao động; (7) Phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lượng cao, lực lượng chuyên gia, nâng cao suất lao động; (8) Phấn đấu trở thành ngân hàng xếp hạng tín nhiệm tốt Việt Nam tổ chức định hạng tín nhiệm quốc tế; (9) Cấu trúc lại hoạt động nâng cao hiệu kinh doanh công ty con, công ty liên kết, cấu lại danh mục đầu tư tập trung vào lĩnh vực kinh doanh chính; (10) Bảo vệ, trì phát huy giá trị cốt l i; xây dựng văn hóa doanh nghiệp phát triển thương hiệu BIDV Trên sở định hướng mục tiêu phát triển BIDV Việt Nam, định hướng hoạt động kinh doanh BIDV Việt Nam- chi nhánh Bắc ĐắkLắk đến năm 2020 là: (1) Chủ động đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh đó, tập trung chủ yếu huy động vốn, cho vay dịch vụ chuyển tiền Bên cạnh đẩy mạnh sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại phù hợp với đặc thù địa bàn hoạt động: chi lương tự động, phát hành th ATM, tốn hóa đơn điện, nước, cước viễn thơng… (2) Giữ vững vai trò chủ đạo, chủ lực hoạt động ngân hàng địa bàn Duy trì vị hàng đầu tín dụng, huy động vốn chi lương tự động, phát hành th ATM (3) Chú trọng công tác đào tạo cán nh m đáp ứng tốt nhu cầu công việc theo hướng đại, theo chuẩn mực văn hóa BIDVViệt Nam Xây dựng đội ngũ nhân viên bán hàng chuyên nghiệp, trách nhiệm, nhiệt tình, nổ thân thiện đem lại hài lịng tốt nhất, 21 tạo ấn tượng khó phai cho khách hàng đến giao dịch chi nhánh Để trì vị hàng đầu tín dụng, huy động vốn chi lương tự động, phát hành th ATM mình,mục tiêu BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc ĐắkLắk cần thời gian tới sau: - Về nguồn vốn: Đạt mức tăng trưởng bình quân hàng năm b ng cao mức tăng trưởng bình quân địa bàn, bình quân đạt 25,7%/năm Phấn đấu đến năm 2020, thị phần huy động chi nhánh đạt 47,6% - Về dư nợ: Đạt mức tăng trưởng hàng năm cao mức tăng trưởng tín dụng bình qn địa bàn, tối thiểu đạt 11,6%/năm Phấn đấu đến năm 2020, thị phần tín dụng chi nhánh đạt 34,5% - Về nợ xấu, chất lượng tín dụng: Kiểm sốt chất lượng tín dụng, khống chế tỷ lệ nợ xấu dư nợ hàng năm mức 0,58% Phấn đấu hoàn thành tối thiểu 89% kế hoạch thu nợ xử lý rủi ro hàng năm giao - Về thu dịch vụ: Nâng dần tỷ trọng thu nhập từ nguồn thu dịch vụ cấu tổng thu nhập hoạt động chi nhánh, phấn đấu đạt mức tăng trưởng hàng năm thu dịch vụ mức từ 25% năm đạt tỷ lệ thu nhập từ nguồn thu dịch vụ tổng thu nhập hoạt động chi nhánh 15% vào năm 2020 - Về lợi nhuận: Duy trì mục tiêu lợi nhuận ổn định tăng qua năm, với mức tăng bình quân đạt 22,8%/năm b Đ nh hướng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Để trì kh ng định vị hàng đầu địa bàn định hướng tăng cường hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp đến năm 2020 BIDV Việt Nam- 22 chi nhánh Bắc ĐắkLắk cụ thể sau: (1) Hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng theo nguyên tắc thương mại thị trường, đảm bảo mức tăng trưởng kèm với chất lượng tín dụng lành mạnh, hiệu bền vững (2) Đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ nguồn vốn nguyên tắc an toàn bền vững Việc tăng trưởng dư nợ cho vay cần đảm bảo nguyên tắc an toàn nguồn vốn ngân hàng, kiểm soát chặt chẽ tỷ lệ nợ hạn, đặc biệt khơng để phát sinh nợ xấu, nợ khó địi (3) Duy trì mối quan hệ tín dụng với doanh nghiệp khu vực thị trường mục tiêu Ngân hàng thông qua việc tiếp thị sản phẩm có (4) Khai thác thị trường tiềm năng, thị trường mục tiêu thông qua việc mở rộng phòng giao dịch huyện vùng kinh tế trọng điểm tỉnh, huyện có tốc độ phát triển kinh tế cao để tạo hội cho ngân hàng thực chiến lược phát triển cho vay với doanh nghiệp địa bàn tỉnh (5) ây dựng sách lãi suất mềm d o, linh hoạt (6) Từng bước ổn định nhân nâng cao trình độ nguồn nhân lực chỗ (7) Tăng cường hoạt động thẩm định, kiểm tra, kiểm soát, quản lý khoản vay theo đạo BIDV Hội sở Nâng cao chất lượng hoạt động thẩm định chi nhánh, kiên tuân thủ theo quy định hành lĩnh vực tín dụng 3.2 MỘT SỐ KHUYẾN NGH NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI BIDV – CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 23 3.2.1 Khu ến nghị BIDV – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk a Nâng hạn mức phán c a Giám đốc chi nhánh hình thức cho vay ban hành sản phẩm cụ th b Cải tiến quy trình tín dụng chi nhánh c Nâng cao ch t lượng công tác thẩm đ nh tín dụng d Tư v n cho khách hàng phương hướng sản xu t kinh doanh thường xuyên gần gũi hỗ trợ doanh nghiệp e Có kế hoạch chuẩn hố cán bộ, đẩy mạnh cơng tác đào tạo, có sách cán tín dụng f Các biện pháp ngăn ngừa, hạn chế nợ hạn 3.2.2 Khu ến nghị Ng n hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam a Bổ sung thêm nhân lực ch t lượng cao cho ph ng tái thẩm đ nh Hội sở b Hồn thiện quy trình tín dụng c Tổ chức chương trình đào tạo, tập hu n cho lực lượng cán quan hệ khách hàng d Đa dạng hoá sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp 3.2.3 Một số khu ến nghị khác a Đối với Ngân hàng nhà nước - Tiếp tục ban hành đồng đầy đủ văn luật để hướng dẫn thi hành cụ thể luật tổ chức tín dụng Các văn cần phải thơng thống, linh hoạt, phù hợp với tình hình thực tế áp dụng thống tổ chức tín dụng - Cải thiện chức CIC cung cấp thơng tin cho tổ chức tín dụng, doanh nghiệp, bước hồn thiện mơi trường tổ chức hoạt động, cải tiến chế làm việc 24 b Đối với ban ngành liên quan Trên sở nhu cầu thực tế, luận văn xin đưa số kiến nghị sau: - Hàng năm Ủy Ban Nhân Dân tỉnh có đánh giá cụ thể biến động giá đất thị trường để đưa giá đất, giá xây dựng phù hợp với giá thị trường, chênh lệch giá thị trường giá ủy ban phải thấp để khách hàng dùng để chấp tài sản để vay vốn Tránh trường hợp tài sản không đảm bảo nhu cầu dẫn đến việc vay vốn bên - Ban quản lý khu công nghiệp sở tài nguyên môi trường cần phối hợp tạo điều kiện thuận lợi để doanh nghiệp hồn thiện hồ sơ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu cơng trình đất nhà xưởng, nhà kho đất thuê khu cơng nghiệp Đồng thời, cần có hướng dẫn cụ thể để tổ chức tín dụng nhận tài sản làm tài sản đảm bảo cho khoản vay doanh nghiệp - Cơ quan công chứng, quan đăng ký giao dịch bảo đảm cần tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng q trình cơng chứng, đăng ký hồ sơ giao dịch bảo đảm - Đối với quan hữu quan khác hải quan thuế, công an, ban quản lý khu kinh tế, báo chí, đài phát cần phối hợp để thông báo kịp thời rộng rãi trường hợp sai phạm doanh” nghiệp báo đài để ngân hàng có phịng ngừa kịp thời KẾT LUẬN CHƢƠNG ... động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk Chương 3: Khuyến nghị hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu. .. NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐĂK LĂK 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ng n hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk 2.1.2 Khái quát kết hoạt. .. thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đăk Lăk, luận văn hướng đến đề xuất khuyến nghị nh m hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp