Mục tiêu của đề tài là phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Phố Núi; đề xuất các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phố Núi.
ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HÀ THỊ ANH THƢ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHỐ NÚI, TỈNH GIA LAI TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - 2019 Cơng trình hoàn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: PGS.TS NGUYỄN NGỌC VŨ Phản biện 1: PGS.TS Nguyễn Hòa Nhân Phản biện 2: PGS.TS Lê Huy Trọng Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 09 tháng năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Phố Núi đơn vị thành lập từ tháng 05/2015 vươn lên Chi nhánh hạng hệ thống NHTMCP ĐT&PT Việt Nam đầu việc ứng dụng công nghệ đại vào phát triển dịch vụ Việc phát triển cho vay tiêu dùng mục tiêu trước mắt lâu dài ngân hàng, nhằm mục tiêu phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ giữ vững vị trí ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam Tuy sản phẩm cho vay tiêu dùng BIDV Phố Núi chưa đa dạng, số lượng khiêm tốn tiềm phát triển lớn Chi nhánh phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chưa lâu nói người sau lĩnh vực cho vay tiêu dùng thị trường Việt nam Trước xu phát triển tất yếu thị trường khách hàng cá nhân hộ gia đình ngày có xu hướng tiêu dùng lớn hơn, chi nhánh BIDV Phố Núi phát triển dịch vụ tiêu dùng mạnh, mang đến nhiều sản phẩm tiện ích cho khách hàng Để đuổi kịp tốc độ phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tạo lợi cạnh tranh, bên cạnh việc phát triển sản phẩm cho vay Ngân hàng mở rộng cho vay du học, cho vay tín chấp đảm bảo lương, cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo,…Với danh mục sản phẩm ngày đa dạng, quy trình thực ngày hoàn thiện nhánh tạo vị cho vay tiêu dùng Việc cho vay tiêu dùng góp phần nâng cao hình ảnh không chi nhánh BIDV Phố Núi mà Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam Với mong muốn nâng cao tính hiệu quả, khả cạnh tranh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phố Núi lĩnh vực cho vay tiêu dùng, học viên lựa chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai” nhằm giúp ngân hàng tìm giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu tổng quát Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Phố Núi; Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phố Núi Câu hỏi nghiên cứu Hoạt động cho vay tiêu dùng có đặc điểm gì, thường bao gồm nội dung ? Tiêu chí phản ảnh kết hoạt động cho vay tiêu dùng gì? Tình hình cho vay tiêu dùng BIDV Phố Núi qua năm ? có kết hạn chế gì? Cần phải làm để hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Phố Núi? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu a Đối tượng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Phố Núi b Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phố Núi + Về thời gian: Luận văn giới hạn nghiên cứu, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng phạm vi thời gian từ năm 2015 đến năm 2017 + Về không gian : Nghiên cứu hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phố Núi Phƣơng pháp nghiên cứu + Phương pháp phân tích thống kê Tiến hành tổng hợp, xếp, xây dựng bảng số liệu, biểu đồ từ số liệu thu thập từ ngân hàng Từ tạo sở để tiến hành phân tích nhằm làm rõ vấn đề nghiên cứu + Phương pháp thu thập liệu: Thu thập, tìm kiếm số liệu từ ngân hàng liên quan đến việc phân tích cho vay tiêu dùng cá nhân BIDV Phố Núi + Phương pháp tổng hợp liệu:Tổng hợp tiêu cần thiết vấn đề nghiên cứu số lao động cấu lao động, tài sản, nguồn vốn, lợi nhuận cấu tài sản, nguồn vốn, lợi nhuận, tiêu thu nhập, chi phí, lợi nhuận, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ việc sử dụng phần mềm word, excel Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục bảng biểu, tài liệu tham khảo, kết cấu luận văn trình bày trong chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Phố Núi Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Phố Núi Tổng quan tình hình nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Đối tượng vay: Khách hàng vay cá nhân hộ gia đình - Mục đích vay: phục vụ tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình - Quy mơ khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn - Lãi suất khoản vay co dãn - Các khoản CVTD có chi phí cao - Các khoản CVTD có độ rủi ro cao 1.1.3 Vai trị hoạt động cho vay tiêu dùng 1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng - Căn vào mục đích vay: Cho vay tiêu dùng cư trú (residential morage loan Cho vay tiêu dùng không cư trú (nonresidential morage loan) - Căn vào phương thức hoàn trả Cho vay tiêu dùng trả góp Cho vay phi trả góp Cho vay tuần hoàn 1.2 NỘI DUNG CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng a Mục tiêu cho ngân hàng - Mục tiêu định tính - Mục tiêu định lượng b Mục tiêu cho khách hàng xã hội 1.2.2 Các tiêu chí quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng a Quản lý sản phẩm cho vay tiêu dùng b Quản lý giá sản phẩm cho vay tiêu dùng 1.2.3 Các hoạt động quy trình cho vay tiêu dùng * Nội dung nghiệp vụ bƣớc quy trình tín dụng cho vay tiêu dùng - Lập hồ sơ tín dụng - Phân tích tín dụng - Quyết định tín dụng - Giải ngân - Giám sát tín dụng - Thanh lý hợp đồng tín dụng 1.2.4 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng a Chỉ tiêu phản ánh dư nợ CVTD b Chỉ tiêu nợ hạn CVTD / dư nợ CVTD c Chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay 1.2.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến khả phát triển cho vay tiêu dùng NHTM a Nhân tố chủ quan b Nhân tố khách quan KẾT LUẬN CHƢƠNG CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -CHI NHÁNH PHỐ NÚI 2.1 TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN – CHI NHÁNH PHỐ NÚI (BIDV PHỐ NÚI) 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức phƣơng pháp tổ chức quản lý 2.1.3 Kết hoạt động Chi Nhánh a Về tính hình huy động vốn Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn Năm 2015 Tỷ Năm 2017 Giá trị Tỷ Giá trị Tỷ (Triệu trọng (Triệu trọng (Triệu trọng đồng) (%) đồng) (%) đồng) (%) Không kỳ hạn 55.180 12,08 114.464 13,01 181.425 15,37 Ngắn hạn 271.422 59,44 530.824 60,33 622.743 52,75 Trung dài hạn 130.039 28,48 234.635 26,67 376.44 31,89 Tổng huy động vốn 456.641 1.180.608 100 Nội dung Giá trị Năm 2016 100 879.924 100 (Nguồn: Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phố Núi 2015 - 2017) Qua bảng số liệu cho thấy tình hình huy động vốn Chi Nhánh từ 2015-2017 khả quan có tốc độ tăng trưởng tốt Cụ thể năm 2015 456.641 triệu đồng, năm 2016 879.924 triệu đồng năm 2017 tăng lên tới 1.180.608 triệu đồng Trong huy động vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao năm 2015 59,44% Năm 2016 60,33%, năm 2017 giảm xuống 52,75 % Tỷ trọng huy động vốn cho vay cao, dòng vốn ngắn hạn nên có vai trị quan trọng so với vốn trung dài hạn, nhiên năm 2017 tỷ trọng giảm xuống so với 2016 dấu hiệu tích cực Năm 2015 tổng nguồn vốn huy động 456.641 triệu đồng, qua năm 2016 tăng lên đến 879.924, đặc biệt năm 2017 tổng nguồn vốn huy động 1.180.608 b.Về tình hình cho vay Bảng 2.2 Dư nợ cho vay BIDV Phố Núi giai đoạn năm 2015-2017 Đơn vị:tỷ đồng Thời gian Năm 2015 Số tiền Chỉ tiêu Tỷ trọng Năm 2016 Số tiền Tỷ Năm 2017 Số tiền trọng Tỷ trọng + Ngắn hạn 335,252 68% 2672,055 63,87 3669,62 58,92 +Trung hạn 157,732 32% 1134,348 27,12 1885 30,27 + Dài hạn - 377,099 9,01 672,52 10,81 Tổng dƣ nợ tín dụng 482,984 100% 4.183,503 100% 6.227,423 100 Nguồn: Báo cáo thường niên ngân hàng BIDV Chi nhánh Phố Núi Năm 2015, tỷ trọng cho vay ngắn hạn chiếm 68%, cho vay trung hạn chiếm 32% Năm 2016, tỷ trọng cho vay ngắn hạn BIDV Chi nhánh Phố Núi chiếm 63,87%, cho vay trung dài hạn chiếm 36,13% Dư nợ cho vay ngắn hạn trung, dài hạn năm 2017 chiếm 58,92% 41,08% tổng dư nợ Tình hình cho vay năm 2016 có giảm só với 2015 nhiên năm 2017 tình hình cho vay tăng mạnh lên đến 6.227,423 tỷ đồng Nguyên nhân năm 2017 đánh dấu phục hồi phát triển kinh tế tỉnh Gia Lai, nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh hộ gia đình, doanh nghiệp tăng mạnh Do tình hình cho vay năm 2017 Chi Nhánh BIDV Phố Nui tăng mạnh 2.1.4 Về tình hình tài Bảng 2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phố Núi 2015 – 2017 Năm 2015 49.508 ĐVT: Tỷ đồng Năm Năm 2016 2017 79.768 106.334 - Thu nhập ròng từ lãi - Thu dịch vụ ròng (gồm thu dịch vụ bảo lãnh) - Thu nhập ròng kinh doanh ngoại tệ phái sinh - Thu nợ ngoại bảng (không gồm thu nợ nhóm 2) - Thu nhập khác 49.318 77.323 101.518 2.102 3.308 5.96 10 48 176 457 - -2.091 -1.33 -1.191 2.Chi phí hoạt động 3.Chênh lệch thu chi trước dự phòng rủi ro bao gồm thu nợ ngoại bảng 4.Lợi nhuận trước thuế thu nhập doanh nghiệp 18.652 30.176 34.207 30.856 49.592 72.128 26.759 42.497 63.855 Nội dung Tổng thu nhập ròng triển Việt Nam – Chi nhánh Phố Núi 2015 - 2017) Qua bảng số liệu lợi nhuận chi nhánh tăng qua năm từ 2015 đến 2017 Năm 2015 26.759 tỷ đồng; năm 2016 42.497 tỷ đồng, năm 2017 63.855 tỷ đồng Qua bảng số liệu cho thấy hoạt động kinh doanh Chi Nhánh tăng trưởng tốt Chi nhánh hoàn thành tốt tiêu giao từ Hội Sở BIDV Việt Nam 10 tăng trưởng đáng kể hoạt động tín dụng Ngân hàng năm vừa qua Năm 2015, đánh dấu chuyển hướng hoạt động: tập trung cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đa dạng cho tất tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế, ngành nghề kinh doanh với phát triển mạng lưới hoạt động, dư nợ tín dụng BIDV Chi nhánh Phố Núi có tăng trưởng vượt bậc Với 4.183 tỷ đồng dư nợ,tăng 748% so với năm 2015 Năm 2017, với việc phát hành tăng vốn thành công lên 2.000 tỷ đồng, BIDV Chi nhánh Phố Núi đầu tư mở rộng mạng lưới, phát triển thêm nhiều sản phẩm, dịch vụ, đa dạng đối tượng khác hhàng, dư nợ tín dụng BIDV Chi nhánh Phố Núi năm 2017 đạt 6.227,423 tỷ đồng, vượt dư nợ năm 2015, tăng 48,8% so với năm 2015 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay BIDV Chi nhánh Phố Núi giai đoạn năm 2015-2017 Đơn vị:tỷ đồng Thời gian Số tiền Chỉ tiêu Cho vay Năm 2015 Tỷ trọng Năm 2016 Số tiền Tỷ trọng Năm 2017 Tỷ Số tiền trọng TCKT, cá nhân 455,962 92,49% 4.145,901 99,19 6.198,47 % nước Cho vay 99,54 % vốn tài trợ, ủy 37,022 7,51% 37,602 0,9% 28,65 0.46% thác đầu tư Tổng 492,984 Dự phòng rủi ro tín dụng 1,467 100 4.183,503 100% 6.227,12 8,083 100 14,679 Nguồn: Báo cáo thường niên ngân hàng BIDV Chi nhánh Phố Núi 11 Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng BIDV Chi nhánh Phố Núi chủ yếu tổ chức kinh tế, cá nhân nước, với tỷ lệ dư nợ cho vay năm 2015: 92,49% năm 2016: 99,1% năm 2017 chiếm tỷ lệ 99,54% Chiến lược khách hàng trọng tâm mà BIDV Chi nhánh Phố Núi hướng đến cung cấp sản phẩm ngân hàng cá nhân, tổ chức kinh tế b Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng theo đối tượng sử dụng vốn vay BIDV Phố Núi - Tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay Bảng 2.6 Tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay ngân hàng BIDV Chi nhánh Phố Núi 2015– 2017 Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2015 2016 Tỷ lệ 2017 2016/2015 Tổng dư nợ Tỷ lệ 2017/2016 492,984 4.183,503 849% 6.227,423 148.9% 5,12 293,2 590% 554,31 189.1% 1,04% 7,00% cho vay Dư nợ cho vay tiêu dùng Tỷ trọng 8,9% (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh BIDV Chi nhánh Phố Núi 2015-2017) TổNG dư nợ cho vay BIDV Chi nhánh Phố Núi năm 2016 đạt 4.183,503 tỷ đồng, tăng 748,5% so với số năm 2015 492,984 tỷ đồng Còn cho vay tiêu dùng năm 2016 đạt 293,2 tỷ đồng, tăng khoảng 5626% so với 5,12 tỷ đồng năm 2015.Sang đến năm 2016, kinh tế gặp nhiều khó khăn tiêu BIDV Chi nhánh Phố Núi tiếp tục tăng lên cách đáng kể 12 Tổng dư nợ cho vay tăng 48,84%, đạt 6.227,423 tỷ đồng, dư nợ cho vay tiêu dùng tăng đến gần lần, đạt 554,31 tỷ đồng Bảng 2.7 Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn ngân hàng BIDV Chi nhánh Phố Núi 2015 – 2017 Qua bảng biểu trên, ta thấy cấu cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn BIDV Chi nhánh Phố Núi thay đổi liên tục qua năm Điều nhận thấy mục đích chủ yếu người dân đến vay tiêu dùng BIDV Chi nhánh Phố Núi để mua ô tô mua, sửa chữa nhà Năm 2015, hai khoản vay chiếm tỷ trọng gần 80% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Năm 2016, tỷ lệ lên tới 86% năm 2016 72% Trong đó, cho vay mua, sửa chữa nhà chiếm 50% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng, đặc biệt, năm 2016, khoản vay chiếm đến 72% dư nợ cho vay tiêu dùng Song, tỷ trọng khoản vay lại giảm, từ 72% năm 2016 xuống 53% năm 2017 Tuy nhiên, nhìn vào số tuyệt đối (210,49 tỷ năm 2016 295,17 tỷ năm 2017 ), nói, việc giảm tỷ lệ chẳng qua điều chỉnh ngân hàng để cân đối lại khoản cho vay theo mục đích vay vốn Cho vay mua ô tô thực phát triển năm qua, năm 2016 tỷ trọng cho vay mua xe tơ có giảm so với năm 2015 từ 28,66% xuống 14,25% Tuy nhiên cho vay mua sửa chữa nhà việc giảm tỷ lệ chẳng qua điều chỉnh ngân hàng để cân đối lại khoản cho vay theo mục đích vốn thực tế nhìn vào số tuyệt đối tăng Sau giảm tỷ trọng năm 2016 đến năm 2017 tỷ trọng, cho vay mua ô tô trả góp BIDV Chi nhánh Phố Núi tăng lên, chiếm 19% tổng cho vay tiêu dùng BIDV Chi nhánh Phố Núi 13 Bảng 2.8 Tỷ trọng thu lãi từ cho vay tiêu dùng tổng thu lãi từ hoạt động cho vay ngân hàng BIDV Chi nhánh Phố Núi 2015 – 2017 Đơn vị: tỷ đồng Năm Thu lãi từ cho vay Thu lãi từ cho vay tiêu dùng Tỷ trọng 2015 2016 2017 42,64 361,87 538,63 0,533 21,28 44,06 1,25% 5,88% 8,18% (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh BIDV Chi nhánh Phố Núi 2015-2017) Trong thu lãi từ hoạt động cho vay nói chung năm 2017 đạt 538,63 tỷ đồng, tăng gần lần so với năm 2016 (361,87 tỷ đồng) tăng tới 12 lần so với năm 2015 (42,64 tỷ đồng), thu lãi hoạt động cho vay tiêu dùng tăng lần so với năm 2016 (21,28 tỷ) tới 82 lần so với năm 2015 (0,533 tỷ), đạt khoảng 44,06 tỷ đồng Bảng 2.9 Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay tiêu dùng ngân hàng BIDV Chi nhánh Phố Núi 2015 – 2017 Đơn vị: tỷ đồng Năm 2015 2016 2017 Dư nợ cho vay tiêu dùng 5,12 293,2 554,31 Nợ xấu cho vay tiêu dùng 0.08 3.04 11,52 1,56 1,04 2,08 Nợ hạn cho vay tiêu dùng 0,083 4,19 15,52 Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng (%) 1,62% 1,13% 2,8% Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng (%) 14 2.2.3 Đánh giá chung thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng a Những thành tựu đạt - Quy mô chất lượng cho vay tiêu dùng ngày tăng - Thị trường ngày mở rộng, khách hàng ngày tăng -Đổi phát triển nguồn nhân lực nhằm nâng cao suất lao động - Công tác quản trị điều hành có bước cải tiến tích cực b Những hạn chế cần khắc phục nguyên nhân Hạn chế CVTD có tăng trưởng mạnh chưa đáp ứng nhu cầu người dân chưa tương xứng với tiềm Chi nhánh - Hạn chế sản phẩm - Hạn chế mạng lưới kênh phân phối giao dịch - Hạn chế đào tạo nguồn nhân lực, trình độ cán tín dụng Nguyên nhân - Sản phẩm cho vay chưa đa dạng sách sản phẩm chưa linh hoạt - Nguồn nhân lực nhiều hạn chế - Khó khăn khai thác thơng tin khách hàng - Xuất phát từ môi trường pháp lý chưa hoàn thiện - Xuất phát từ điều kiện kinh tế - Xuất phát từ mơi trường văn hóa KẾT LUẬN CHƢƠNG 15 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV PHỐ NÚI 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV PHỐ NÚI 3.1.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh ngân hàng thời gian tới 3.1.2 Định hƣớng hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng 3.2 KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HỌAT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV PHỐ NÚI 3.2.1 Khuyến nghị với Ngân Hàng BIDV Phố Núi a Tiếp tục mở rộng mạng lưới cho vay tiêu dùng Mạng lưới Chi nhánh Phố Núi có hội sở chi hánh phòng giao dịch Tuy nhiên, so với nhu cầu vay tiêu dùng ngày tăng lên người dân số phịng giao dịch Chi nhánh Phố Núi cịn q Trong thời gian tới, ngân hàng cần tiếp tục mở rộng mạng lưới chi nhánh, điểm giao dịch trập trung Với tiêu chí lựa chọn vị trí để đặt chi nhánh, phòng giao dịch dựa theo kế hoạch phát triển mạng lưới tổng thể Chi nhánh Phố Núi cần tính đến yếu tố địa lý kinh tế tiềm tốc độ phát triển kinh tế, khu công nghiệp đặc điểm văn hoá địa phương; đặc biệt đô thị mới, khu kinh tế có lượng lớn người dân sinh sống song số phòng giao dịch lại chưa nhiều b Hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng Vừa qua, ngân hàng Chi nhánh Phố Núi lên kế hoạch xây 16 dựng điều chỉnh sản phẩm tín dụng cá nhân nói chung,các sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng Các sản phẩm là: *Cho vay mua tô siêu tốc với cán cấp quản lý, doanh nhân với hạn mức cho vay từ 70% đến 100% giá tri mua xe *Cho vay mua ô tô phục vụ công tác làm ăn kinh doanh,bổ sung vốn cho khách hàng cần mua ô tô phục vụ kế hoạch kinh doanh hạn mức cho vay từ 70 đến 80% giá trị xe *Cho vay mua nhà chung cư,căn hộ cao cấp hoàn thiện: đối tượng khách hàng cá nhân có thu nhập ổn định hàng tháng có phương án trả nợ vay hợp lý với hạn mức cho vay tối đa 80% giá trị nhà *Cho vay mua nhà chung cư, hộ cao cấp xây dựng:là sản phẩm khách hàng cá nhân có thu nhập ổn định có phương án trả nợ vay hợp lý với hạn mức cho vay tối đa 85% giá trị nhà *Cho vay trả góp xây dựng, sửa chữa nhà:là sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn xây dựng, sửa chữa nhà có thu nhập ổn định hàng tháng phương án trả nợ vay hợp lý với hạn mức cho vay tùy thuộc vào tài sản đảm bảo khả trả nợ, lên đến 85% nhu cầu vay vốn *Cho vay mua bất động sản, đất dự án:là sản phẩm để đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng có mong muốn mua đất với hạn mức cho vay tùy thuộc vào tài sản đảm bảo khả trả nợ c Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực -Chi nhánh Phố Núi nên xây dựng quy trình tuyển dụng nhân viên khoa học, xác hợp lý nhằm tuyển dụng nhân viên có trình độ phù hợp với yêu cầu công việc 17 -Định kỳ tổ chức khoá đào tạo k nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán nhân viên khả thực công việc với k thuật công nghệ đại, khả ứng xử tiếp xúc với khách hàng Đồng thời, lập kế hoạch cử cán trẻ có lực đào tạo chuyên sâu lĩnh vực kinh doanh chủ chốt, dịch vụ nhằm xây dựng đội ngũ chuyên gia giỏi, làm nồng cốt cho nguồn nhân lực tương lai -Tổ chức thi nghiệp vụ chuyên môn, thể thao vấn đề xã hội khác -Trong sách đãi ngộ cán cần trọng đến trình độ, lực cán có sách thoả đáng có trình độ chun mơn cao, có nhiều đóng góp cho ngân hàng Đổi phong cách giao dịch, thể văn minh lịch cán nhân viên khách hàng d Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng Nhiệm vụ trước mắt Chi nhánh Phố Núi phải nhanh chóng vượt lên, trước ngân hàng khác mội bước việc thực chương trình marketing sản phẩm-dịch vụ mình, đảm bảo cơng chúng ln nghĩ đến hình ảnh Chi nhánh Phố Núi với chất lượng tốt trình cung ứng sản phẩm cho vay tiêu dùng e Xây dựng hệ thống thông tin phục vụ hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Phố Núi cần nghiên cứu, điều tra tình hình cạnh tranh lĩnh vực cho vay tiêu dùng Hiện ngân hàng nước, ngân hàng quốc doanh ngân hàng cổ phần tiến hành có định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu Chi nhánh Phố Núi tiến hành nghiên cứu, điều tra, phân tích ưu,nhược điểm sản phẩm cho vay tiêu dùng có ngân 18 hàng, so sánh rút kinh nghiệm cho Chi nhánh Phố Núi xây dựng sách sản phẩm cho vay tiêu dùng cách hợp lý Bên cạnh đó, Chi nhánh Phố Núi nên tiến hành điều tra, thu thập phân tích thơng tin người tiêu dùng f Hồn thiện cơng nghệ Ngân hàng Sự phát triển công nghệ thông tin ngân hàng không đồng đều, điều cản trở việc ứng dụng tốn nghiệp vụ mang tính tồn ngành, gây khó khăn cho việc hợp tác khai thác dịch vụ ngân hàng dẫn đến tình trạng đơi phải kết hợp xử lý thủ công tự động Đội ngũ cán công nghệ thông tin ngân hàng tăng số lượng chất lượng chưa đáp ứng yều cầu phát triển Cơ sở viễn thông quốc gia nâng cấp cải thiện nhiều chưa đáp ứng yêu cầu ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động ngân hàng Một số nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ thân ngành Ngân hàng số ngân hàng nhỏ chưa đủ lực tài để đầu tư cho việc đại hố cơng nghệ thơng tin mình; chế độ đãi ngộ đội ngũ cán công nghệ thông tin ngân hàng chưa cạnh tranh với số ngành, lĩnh vực khác nên thiếu yếu nguồn nhân lực g Phát triển thương hiệu quan hệ công chúng -Phát triển thương hiệu thực xây dựng văn hoá doanh nghiệp bước đưa Chi nhánh Phố Núi trở thành “Ngân hàng thân thuộc” khách hàng địa bàn hoạt động -Tăng cường mối quan hệ thân thiện với giới truyền thơng, báo chí, phát triển Chi nhánh Phố Núi thành thương hiệu mạnh với phong cách phục vụ chuyên nghiệp, chất lượng, sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng tiện ích 19 -Chủ động hoạch định chiến lược quảng cáo tiếp thị quan hệ cộng đồng đạt hiệu cao với chi phí thấp -Xây dựng biển quảng cáo lớn trục đường quốc lộ trung tâm thương mại, đô thị đơng đúc người qua lại để quảng bá hình ảnh Chi nhánh Phố Núi -Thiết kế lại chi nhánh phòng giao dịch theo hướng đại thống với định hướng thân thiện, phục vụ khách hàng -Xây dựng phong cách làm việc, văn hố ứng xử cho tồn đội ngũ cán nhân viên -Ban hành chế tài quản lý thực nghiêm ngặt việc chuẩn hoá cán theo hướng chuyên nghiệp mức độ cao 3.2.2 Khuyến nghị với Ngân Hàng BIDV Việt Nam Hiện nay, danh mục sản phẩm CVTD Chi nhánh chưa đa dạng, tập trung chủ yếu: cầm cố giấy tờ có giá, cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà cá nhân, cho vay lương, cho vay mua ô tô, Trong nhu cầu người tiêu dùng ngày đa dạng phong phú Ngoài sản phẩm kể trên, NHTM khác cung cấp thêm sản phẩm khác nhằm cạnh tranh với như: cho vay du lịch, cho vay khám chữa bệnh, cho vay cưới hỏi… Mà cạnh tranh ngân hàng ngày trở nên gay gắt nên để tạo khác biệt, tăng thêm lợi nhuận thu hút khách hàng BIDV Việt Nam cần nghiên cứu thị trường đê xây dựng thêm danh mục sản phẩm đa dạng, đưa gói sản phẩm vay tiêu dùng với lãi suất ưu đãi nữa, đáp ứng nhu cầu khách hàng, đem lại lợi nhuận tối đa giảm thiểu rủi ro Mặt khác có nghiên cứu thị trường Ngân hàng nắm bắt thông tin tổng hợp ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động CVTD NH như: sách, định Chính phủ, động thái đối thủ 20 cạnh tranh, thay đổi nhu cầu tiêu dùng người dân…Từ NH chủ động điều chỉnh cho vừa tương thích với thị trường, vừa phù hợp với nội lực NH Vì BIDV nên tổ chức phận cho vay riêng cho vay tiêu dùng chi nhánh thay phận nằm chung phịng tín dụng nay, từ phân định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn phận này; hoạch định chiến lược phát triển khách hàng vay tiêu dùng cách dài hạn nhằm tăng trưởng dư nợ, nghiên cứu tác động từ môi trường kinh tế vĩ mô, điểm mạnh điểm yếu đối thủ cạnh tranh, phân tích hội thách thức để đưa chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng thực hợp lý khoa học; xây dựng sách tiền lương, thưởng hợp lý nhằm tạo động lực động viên, khuyến khích cán có thành tích phát triển cho vay tiêu dùng…bên cạnh cần xây dựng danh mục cho vay cho vay tiêu dùng thực hợp lý, khoa học nhằm mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng mặt vừa thu hút khách hàng, mặt khác đảm bảo chất lượng cho vay Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng - Để sản phẩm vay tiêu dùng nhiều khách hàng biết đến, BIDV cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung, cho vay tiêu dùng nói riêng đến với khách hàng nhiều Hình thức quảng cáo cần bắt mắt, ngắn gọn, dễ hiểu, nội dung sâu vào tiềm thức người dân Nội dung quảng cáo cần thực nhiều kênh thông tin khác nhau, phù hợp với phong tục tập quán vùng, miền phù hợp với nhiều đối tượng khác trí thức, cơng nhân, nơng dân, doanh nhân; đa dạng hóa kênh quảng cáo như: báo nói, báo hình, 21 Internet, tờ rơi - Bên cạnh cần liên kết với đơn vị vay: Để hoạt động cho vay tiêu dùng thực phát triển mạnh, thiết nghĩ hệ thống chi nhánh BIDV nên liên kết đơn vị cung cấp hàng hóa dịch vụ doanh nghiệp kinh doanh bất động sản, trường học, siêu thị, bệnh viện để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, trường hợp khách hàng có nhu cầu mua sắm hàng hóa, dịch vụ thiếu tiền đơn vị giới thiệu cho BIDV để thẩm định cho vay số tiền khách hàng thiếu, BIDV chuyển số tiền vay trực tiếp cho đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ sau khách hàng hồn tất hồ sơ cho vay Nếu làm BIDV mở rộng dư nợ cho vay, đảm bảo khách hàng sử dụng mục đích, doanh nghiệp bán hàng hóa dịch vụ, cịn khách hàng mua hàng hóa dịch vụ chưa đủ tiền tốn Bên cạnh đó, BIDV cần tăng cường hợp tác với quan, đơn vị có tiềm để mở rộng cho vay vay tiêu dùng hình thức xác nhận thu nhập cam kết trích thu nhập hàng tháng người lao động trả nợ vay cho ngân hàng Xây dựng sách khách hàng hợp lý BIDV Việt Nam cần tiến tới xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng hiệu để xác định lãi suất phù hợp cho khách hàng dựa mức độ rủi ro khách hàng Mỗi khách hàng tùy vào thang điểm tín nhiệm khác có mức lãi suất cho vay tiêu dùng khác Mức độ tín nhiệm thấp, lãi suất cho vay cao ngược lại Để làm điều này, việc tự xây dựng sở liệu khách hàng hoàn chỉnh, BIDV Việt Nam cần hồn thiện quy trình cho vay, hướng đến tiêu chí đánh giá khoa học Điều khơng củng cố độ an tồn danh mục cho vay 22 mà cịn giúp cho tồn hệ thống BIDV cung cấp dịch vụ chăm sóc khách hàng với chất lượng cao đưa định nhanh chóng mà thoả mãn nhu cầu đối tượng khách hàng ngày đa dạng Cải tiến quy trình, thủ tục vay vốn Thủ tục vay vốn rườm rà, phức tạp làm cho khách hàng ngại tiếp cận nguồn vốn vay nhiêu Do đó, BIDV nên xem xét giảm bớt số thủ tục giấy tờ khách hàng có bảng lương khơng cần xác nhận nguồn thu nhập quan, đơn vị người vay; bỏ xác nhận quan có thẩm quyền giấy đề nghị vay vốn khách hàng đổ lương BIDV….về thời gian xét duyệt cho vay: Giảm thời gian xét duyệt tối đa ngày xuống ngày cho vay ngắn hạn, tối đa ngày xuống ngày cho vay trung dài hạn Nâng cao công tác đào tạo nguồn nhân lực phục vụ hoạt động cho vay tiêu dùng Trình độ đội ngũ cán yếu tố quan trọng định đến phát triển hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Để có đội ngũ cán giỏi chun mơn nghiệp vụ, có k giao tiếp tốt, trước hết tuyển dụng, BIDV cần chuẩn hóa qui định trình độ tối thiểu đầu vào; công tác tuyển dụng cần công khai, minh bạch để chọn người có đủ điều kiện vào làm việc Bên cạnh đó, cơng tác đào tạo lại cần thực cách thường xuyên, liên tục, cán yếu mảng nghiệp vụ tăng cường đào tạo nghiệp vụ đó, khơng đào tạo tràn lan gây lãng phí vật lực cho tồn ngành, trọng đào tạo mảng nghiệp vụ tín dụng, phân tích tài chính, luật pháp, marketing, k giao tiếp khách hàng, kết hợp đào tạo chỗ đào tạo sở đào tạo Bên cạnh đó, BIDV cần thường xuyên 23 giáo dục trình độ đạo đức nghề nghiệp cán bộ, giáo dục nhiều hình thức khác cử nghe buổi nói chuyện trường, viện; thường xuyên tổ chức buổi nói chuyện gương điển hình tiên tiến ngồi ngành ngân hàng 3.2.3 Khuyến nghị với Ngân Hàng Nhà Nƣớc Việt Nam Khuyến nghị 1: Ngân hàng nhà nước cần chủ động việc tháo dỡ rào cản, tạo cạnh tranh bình đẳng ngân hàng thương mại, có hỗ trợ hợp lý ngân hàng thương mại thành lập, đóng vai trị hoạch định chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng nhằm tạo điều kiện phát triển ngân hàng thương mại Đồng thời hoạt động tín dụng ngân hàng nhà nước cần nới rộng điều kiện cho vay tín chấp ngân hàng thương mại cổ phần Khuyến nghị :Ngân hàng nhà nước cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng,trong quy định loại hình sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ để bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng người tiêu dùng Đồng thời, tạo chủ động cho ngân hàng, đặc biệt giải nợ hạn để ngân hàng yên tâm hoạt động Khuyến nghị 3: Ngân hàng nhà nước cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại.bên cạnh sách tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, ngân hàng nhà nước cần có biện pháp nhằm tạo an tồn hoạt động tín dụng tiêu dùng, xử lý nghiêm minh vi phạm, trái với quy định cho vay ngân hàng nhà nước KẾT LUẬN CHƢƠNG 24 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng khơng có ý nghĩa ngân hàng thương mại người tiêu dùng mà đòn bẩy quan trọng kích thích sản xuất phát triển, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Do đó, hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng việc làm tất yếu điều kiện kinh tế thị trường, đồng thời chiến lược, mục tiêu thị trường đầy tiềm ngân hàng thương mại Việt Nam Sau thời gian triển khai, hoạt động cho vay tiêu dùng nhiều vấn đề cần khắc phục hoàn thiện để ngày phát triển Trên thực tế, NHTM nhận thấy cho vay tiêu dùng định hướng đắn chiến lược phát triển họ thời điểm Nhìn chung, hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển tự phát dựa mối quan hệ, khách hàng mạng lưới sẵn có, chưa có định hướng, kế hoạch, chiến lược khai thác mảng sản phẩm bản, nhằm khai thác tiềm lực sẵn có, đa dạng khách hàng, tăng hiệu phân tán rủi ro Qua nghiên cứu lý luận thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Phố Núi, viết đưa nhiều phân tích, đánh giá kết đạt hạn chế, đồng thời đưa giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh, hi vọng giải pháp Chi nhánh tham khảo vận dụng vào hoạt động kinh doanh ... lĩnh vực cho vay tiêu dùng, học viên lựa chọn đề tài ? ?Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai? ?? nhằm giúp ngân hàng tìm giải... pháp hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu tổng quát Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh. .. nhánh Phố Núi; Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phố Núi Câu hỏi nghiên cứu Hoạt động cho vay tiêu dùng