Mục tiêu trọng tâm của đề tài là trên cơ sở phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng, đề xuất các khuyến nghị có cơ sở khoa học và thực tiễn nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng No & PTNT Việt Nam - CN Quyết Thắng Kon Tum.
ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN MINH NGỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUYẾT THẮNG, TỈNH KON TUM TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - 2019 Cơng trình hoàn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG Phản biện 1: TS Đặng Tùng Lâm Phản biện 2: PGS.TS Lê Huy Trọng Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày tháng năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh Quyết Thắng Kon Tum lựa chọn dịch vụ ngân hàng bán lẻ chiến lược kinh doanh lâu dài, cho vay tiêu dùng định hướng hoạt động trọng tâm Tuy nhiên, hiệu thu từ loại hình dịch vụ chưa đạt mong muốn, tiềm phát triển chưa khai thác số vấn đề nảy sinh chưa nhận diện giải cách thích đáng Về mặt học thuật, xuất phát từ khoảng trống nghiên cứu đề cập phần tổng quan tình hình nghiên cứu, đề tài nhằm đáp ứng nhu cầu nghiên cứu nảy sinh từ khoảng trống nghiên cứu nói Vì vậy, học viên lựa chọn đề tài “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT Việt Nam – Chi nhánh Quyết Thắng, tỉnh Kon Tum” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn cao học Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu trọng tâm đề tài sở phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng , đề xuất khuyến nghị có sở khoa học thực tiễn nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT Việt Nam - CN Quyết Thắng Kon Tum Các nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể xác định bao gồm: - Hệ thống hóa, phân tích làm rõ sở lý luận cho vay tiêu dùng - Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT Việt Nam - CN Quyết Thắng Kon Tum - Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT Việt Nam - CN Quyết Thắng Kon Tum Để giải mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu nêu trên, đề tài phải trả lời câu hỏi nghiên cứu: - Đặc điểm cho vay tiêu dùng gì? Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng? Nội dung, tiêu chí phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng gì? - Kết diễn biến hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT Việt Nam - CN Quyết Thắng Kon Tum từ năm 2015 – 2017? Những kết đạt vấn đề hạn chế trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT Việt Nam - CN Quyết Thắng Kon Tum ? - Để đạt mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT Việt Nam - CN Quyết Thắng Kon Tum, cần đề xuất khuyến nghị nào? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT Việt Nam - CN Quyết Thắng Kon Tum Các đối tượng nghiên cứu cụ thể: + Các hoạt động phòng Kế hoạch kinh doanh Ngân hàng No & PTNT Việt Nam - CN Quyết Thắng Kon Tum Trong đó, nghiên cứu quy trình tiếp nhận xử lý hồ sơ phòng Phòng Kế hoạch kinh doanh ; quy trình thẩm định, giải ngân Phòng Kế hoạch kinh doanh Ngân hàng No & PTNT Việt Nam - CN Quyết Thắng Kon Tum - Phạm vi nghiên cứu: + Phạm vi nội dung: Đề tài tập trung phân tích, đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT Việt Nam - CN Quyết Thắng Kon Tum Từ đưa khuyến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng + Phạm vi không gian:Tại Ngân hàng No & PTNT Việt Nam - CN Quyết Thắng Kon Tum + Phạm vi thời gian: Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng từ năm 2015 đến năm 2017 Phƣơng pháp nghiên cứu Đề tài vận dụng số phương pháp sau: a Phương pháp phân tích tổng hợp, hệ thống hóa, đối chiếu vận dụng xây dựng sở lý luận phân tích thơng tin có tính định tính nghiên cứu đề xuất khuyến nghị b Phương pháp quan sát: Quan sát thực tế trình hoạt động phận liên quan đến trình cho vay tiêu dùng Qua đó, hình tahnfh accs nhận định, kiểm chứng vấn đề đặt c Phương pháp phân tích thống kê: phương pháp phân tích thống kê vận dụng đề tài bao gồm : phân tích biến động theo thời gian; phân tích cấu; phân tích mức độ hồn thành kế hoạch, để phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT Việt Nam - CN Quyết Thắng Kon Tum d Phương pháp tham vấn chuyên gia vấn chuyên sâu khách hàng nhân viên trực tiếp thực cho vay tiêu dùng nhằm kiểm chứng nhận định, kết luận đề xuất khuyến nghị Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Đề tài nghiên cứu có ý nghĩa khoa học thực tiễn sau: - Về mặt khoa học: Đề tài góp phần hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM khung phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Các phân tích thực trạng khuyến nghị đóng góp thêm vào sở liệu nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Việt Nam - Về mặt thực tiễn: Luận văn thực phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT Việt Nam - CN Quyết Thắng Kon Tum , từ đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT Việt Nam - CN Quyết Thắng Kon Tum Các khuyến nghị nghiên cứu để vận dụng Chi nhánh Chi nhánh có điều kiện tương tự tham khảo Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục, đề chia thành phần sau: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT Việt Nam - CN Quyết Thắng Kon Tum Chương 3: Khuyến nghị hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT Việt Nam - CN Quyết Thắng Kon Tum Tổng quan tình hình nghiên cứu 7.1 Các báo khoa học có liên quan đến đề tài 7.2 Các luận văn thạc sĩ công bố Trường Đại học Kinh tế có liên quan đến đề tài nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển cho vay tiêu dùng 1.1.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Đối tƣợng cho vay tiêu dùng Đối tượng cho vay tiêu dùng đa dạng khái quát thành nhóm sau: Phân loại đối tượng theo thu nhập: Phân loại đối tượng theo tính trạng công tác hay lao động: 1.1.4 Đặc điểm cho vay tiêu dùng a Đặc điểm khách hàng cho vay tiêu dùng b Đặc điểm quy mô c Đặc điểm lãi suất 1.1.5 Vai trò cho vay tiêu dùng Hiện nay, cho vay tiêu dùng khơng hình thức cho vay phổ biến ngân hàng thương mại mà thể rõ vai trị to lớn khơng ngân hàng mà kinh tế người tiêu dùng a Đối với người tiêu dùng b Đối với nhà sản xuất c Đối với ngân hàng thương mại d Đối với kinh tế - xã hội 1.1.6 Phân loại cho vay tiêu dùng a Căn vào mục đích cho vay - Cho vay tiêu dùng cư trú - Cho vay tiêu dùng phi cư trú b Căn vào phương thức hoàn trả - Cho vay tiêu dùng trả góp - Cho vay tiêu dùng phi trả góp - Cho vay tiêu dùng tuần hồn c Căn vào hình thức cho vay - Cho vay tiêu dùng gián tiếp Các phương thức cho vay tiêu dùng gián tiếp: Tài trợ truy địi tồn Tài trợ truy đòi hạn chế Tài trợ miễn truy địi Tài trợ có mua lại - Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay trực tiếp thu hồi nợ từ người Các hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp: Tín dụng trả theo định kỳ Thấu chi Thẻ tín dụng 1.2 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.2.1 Nhóm nhân tố bên ngồi a Mơi trường pháp lý b Mơi trường kinh tế - trị c Mơi trường văn hóa - xã hội d Mơi trường cạnh tranh 1.2.2 Nhóm nhân tố nội ngân hàng a Chính sách tín dụng quy mơ vốn b Quy trình cho vay ngân hàng c Trình độ, lực đội ngũ cán d Hệ thống công nghệ ngân hàng e Năng lực quản trị tín dụng ngân hàng f Chất lượng tính đa dạng sản phẩm cho vay g Hoạt động marketting ngân hàng 1.3 KHUNG LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.3.1 Mục đích việc phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 1.3.2 Nội dung tiêu chí phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tập trung vào nội dung tiêu chí chủ yếu sau: a Phân tích bối cảnh hoạt động b Phân tích mơ hình tổ chức quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng c Phân tích hoạt động ngân hàng thực nhằm đạt mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng d Phân tích kết hoạt động cho vay tiêu dùng Phân tích quy mơ cho vay tiêu dùng Phân tích thị phần hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thị trường Phân tích cấu cho vay tiêu dùng Phân tích lực sinh lời hoạt động cho vay tiêu dùng Phân tích chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng Phân tích kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 1.3.3 Phƣơng pháp phân tích KẾT LUẬN CHƢƠNG CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠINGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUYẾT THẮNG, KON TUM 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG No VÀ PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUYẾT THẮNG, KON TUM 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng No & PTNT Việt Nam - CN Quyết Thắng, Kon Tum 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Quyết Thắng Kon Tum 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Quyết Thắng Kon Tum 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng No & PTNT Việt Nam - CN Quyết Thắng Kon Tum từ năm 2015-2017 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Agribank CN Quyết Thắng Nguồn vốn huy động CN tăng qua năm: - Năm 2015 (tính đến 31/12): 191 tỷ đồng; tăng so đầu năm 34 tỷ đồng; Tỷ lệ tăng trưởng 21,65%; so kế hoạch đạt 103,24% - Năm 2016 (tính đến 31/12): 204 tỷ đồng; tăng so đầu năm 13 tỷ đồng; Tỷ lệ tăng trưởng 6,8%; so kế hoạch đạt 99,5% - Năm 2017 (tínhđến 31/12): 235 tỷ đồng; tăng so đầu năm 31 tỷ đồng; Tỷ lệ tăng trưởng 15,17%; so kế hoạch đạt 96% Về huy động vốn ngoại tê, chủ yếu USD, số liệu qua năm cho thấy, lượng tiền huy động USD có xu hướng giảm Cụ thể: Nguồn vốn huy động USD thực đến ngày 31/12/2015: 148 nghìn USD, giảm 141 nghìn USD, tỷ lệ giảm 48,8% so với kế hoạch năm đạt 50,5% 10 2.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NNo VÀ PTNT – CHI NHÁNH QUYẾT THẮNG, KON TUM 2.2.1 Những đặc điểm chủ yếu môi trƣờng kinh doanh Chi nhánh Trong năm gần đây, mơi trường kinh tế vĩ mơ có đặc điểm bật sau: - Nền kinh tế phục hồi tăng trưởng Đặc biệt, năm 2017 năm 2018, tốc độ tăng trưởng cao kỳ so với nhiều năm trước Năm 2018, chứng kiến GDP tăng trưởng đạt đỉnh vòng 10 năm trở lại - Nền kinh tế tăng trưởng với lòng tin chủ thể kinh tế gia tăng, dự đoán lạc quan triển vọng kinh tế thuận lợi lớn cho tăng trưởng tín dụng - Chủ trương Chính phủ NHNN việc thực sách tiền tệ linh hoạt, thận trọng với chủ trương giảm lãi suất Ngân hàng Nhà nước phát huy tác dụng -Chính phủ NHNN triển khai q trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thời gian qua Quá trình tái cấu trúc đạt kết bước đầu Điều giúp làm lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng, gia tăng lực chống đỡ rủi ro hệ thống, khơi phục lịng tin vào hệ thống ngân hàng 2.2.2 Phân tích hoạt động mà Agribank Quyết Thắng, Kon Tum triển khai nhằm đạt mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian qua a Mục tiêu cho vay tiêu dùng Chi nhánh giai đoạn năm qua - Về dư nợ cho vay tiêu dùng: Kế hoạch kinh doanh Chi 11 nhánh năm đặt mục tiêu phấn đấu dư nợ cho vay tiêu dùng sau: Năm 2015: 15 tỷ; Năm 2016: 18 tỷ ; Năm 2017: 40,5 tỷ - Về chất lượng tín dụng: Mục tiêu phấn đấu năm Chi nhánh tỷ lệ nợ xấu đạt đươc tiêu khống chế tỷ lệ nợ xấu 2% kéo giảm tỷ lệ nợ xấu qua năm - Về cấu: Tăng tỷ trọng cho vay trung , dài hạn b Công tác tổ chức thực trình cho vay tiêu dùng NH * Quy trình cho vay tiến hành theo bước sau: + Thẩm định trước cho vay (Năng lực tài chính, lực kinh doanh, khả tiêu thụ trước, sau vay) + Kiểm tra, giám sát cho vay (Theo dõi, kiểm tra giám sát tiền vay) + Kiểm tra giám sát, tổ chức thu hồi nợ sau cho vay (Cho đến thu hồi, hết nợ gốc lãi) b Các hoạt động triển khai (i) Các hoạt động nhằm tăng trưởng quy mô dư nợ gia tăng thị phần cho vay tiêu dùng (ii) Các hoạt động nhằm mục tiêu kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng (iii) Về hoạt động nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay tiêu dùng 2.2.3 Phân tích kết hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn 2015-2017 a Về quy mô cho vay tiêu dùng Quy mô cho vay tiêu dùng đánh giá qua tiêu dư nợ cho vay tiêu dùng qua kỳ 12 Bảng 2.3 Quy mô cho vay tiêu dùng Agribank Quyết Thắng, Kon Tum qua năm 2015 - 2017 Bảng 2.3 cho thấy, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng tăng qua năm nhiên tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cịn thấp khơng ổn định Tại thời điểm 31/12/2017, dư nợ cho vay tiêu dùng đạt 38,5 tỷ đồng số tuyệt đối có tăng trưởng ấn tượng 185% tỷ trọng chiếm 8,4% tổng dư nợ cho vay Chi nhánh thời điểm Trong hai năm trước tỷ trọng không vượt 5%, mặt khác, tỷ trọng cho vay tiêu dùng năm 2016 giảm so với năm 2015 Về tỷ lệ hoàn thành kế hoạch cho vay tiêu dùng xu hướng không ổn định Năm 2015, chi nhánh khôngđạt kế hoạch cho vay tiêu dùng, tỷ lệ hoàn thành kế hoạch đạt 88%, năm 2016 tỷ lệ 75% Tuy nhiên, đến năm 2017 Chi nhánh đặt mục tiêu phát triển cho vay tiêu dùng tỷ lệ vươn lên 95% Như tính chung ba năm Chi nhánh không đạt mục tiêu cho vay tiêu dùng Bảng 2.4 Số lượng khách hàng dư nợ bình quân/KH Bảng 2.4 cho thấy: Số lượng khách hàng vay tiêu dùng tăng mạnh năm 2017, với tốc độ tăng 90,1% so với năm 2016 46,9% so với năm 2015 Tuy nhiên, năm 2016 chứng kiến mức sụt giảm số lượng khách hàng so với năm 2015 Về dư nợ bình quân/KH, xu hướng tăng rõ ràng Về số tuyệt đối, năm 2016 tăng 29,2 triệu đồng so với năm 2015, tương ứng tốc độ tăng 31,8%, năm 2017 tăng 89,72 triệu đồng/KH so với năm 2016, tương ứng với tốc độ tăng 74,5% Như vậy, mức tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng năm chủ yếu tập trung ổn định tăng trưởng dư nợp bình quân 13 Trong khi, mức tăng trưởng số lượng khách hàng không ổn định b Phân tích cấu cho vay tiêu dùng - Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo mục đích vay Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ CVTD theo mục đích vay Tỷ trọng dư nợ CVTD cao thuộc cho vay cán CNV (trong ba năm tỷ lệ 60%), cho vay mua nhà (chiếm tỷ trọng từ 20 đến 30%) Tuy nhiên, cho vay mua nhà có xu hướng giảm Sản phẩm cho vay mua ôtô chiếm tỷ lệ nhỏ (dao động khoảng 4%, có năm 0%) Các khoản cho vay tiêu dùng khác bao gồm khoản cho vay phục vụ cho mua sắm ti vi, máy giặt, tủ lạnh, sửa chữa nhà chiếm tỷ trọng đứng thứ ba - Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ CVTD theo kỳ hạn Tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng cao Trong ba năm tỷ trọng dao động khoảng 80% Sở dĩ có điều phần lớn khoản cho vay tiêu dùng thực Chi nhánh thời gian qua liên quan đến cho vay tiêu dùng CBCNV cho vay mua nhà phân tích khoản cho vay có kỳ hạn trả nợ dài - Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ CVTD theo hình thức đảm bảo Tỷ trọng dư nợ cho vay bảo đảm không tài sản cao Tỷ trọng ba năm đạt xấp xỉ từ 78,4% đến 84% Nguyên nhân tượng tỷ trọng cho vay CBCNV cao Các khoản vay phần lớn thực hình thức tín chấp tốn qua lương 14 c Về thị phần cho vay tiêu dùng Chi nhánh Có thể nói thị phần dư nợ cho vay tiêu dùng Chi nhánh khiêm tốn d Về chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay tiêu dùng Nhìn chung, khách hàng đánh giá tốt quy trình, thủ tục, thái độ phục vụ nhân viên trực tiếp liên hệ; lãi suất cho vay Đa số người vấn ngẫu nhiên đánh giá mức sở vật chất Phần lớn khách hàng đánh giá mức trung bình thời gian xử lý hồ sơ, chất lượng tư vấn hổ trợ, không gian giao dịch e Về kết kiểm sốt rủi ro tín dụng CVTD Bảng 2.8 Thực trạng rủi ro tín dụng CVTD Agribank Quyết Thắng qua năm 2015 – 2017 - Tỷ lệ nợ xấu đạt tiêu kế hoạch đề (dưới 2%) - Số tuyệt đối nợ xấu nhỏ - Năm 2016, tỷ lệ nợ xấu giảm qua năm 2017, tỷ lệ nợ xấu lại tăng lên Nguyên nhân nợ xấu tăng lên năm 2017 vấn đề tồn năm trước Mặt khác, năm 2017 năm mà Chi nhánh đặt mục tiêu phấn đấu tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng f Về kết tài hoạt động cho vay tiêu dùng Bảng 2.9 Kết tài từ hoạt động CVTD năm 2015 – 2017 Bảng 2.9 cho thấy chênh lệch lãi suất bình quân cho vay tiêu dùng qua năm đạt 2,65% Tuy nhiên, mức chênh lệch lãi suất bình quân giảm nh qua năm Điều phần lớn nguyên nhân khách quan, lý đạo NHNN việc giảm lãi suất cho vay kinh tế, hệ thống giảm dần gói ưu đãi cho khu vực Tây nguyên, mức độ cạnh tranh 15 hai đầu: huy động vốn cho vay ngày gia tăng 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK QUYẾT THẮNG, KON TUM TRONG THỜI GIAN QUA 2.3.1 Những mặt thành công bật 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế b Nguyên nhân hạn chế KẾT LUẬN CHƢƠNG CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG No VÀ PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUYẾT THẮNG KON TUM 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Bối cảnh kinh tế vĩ mô bối cảnh thị trƣờng mục tiêu thời gian tới a Bối cảnh kinh tế vĩ mô b Bối cảnh thị trường mục tiêu Chi nhánh Địa bàn hoạt động chủ yếu Chi nhánh thành phố Kon Tum bao gồm 21 đơn vị hành (10 phường 11 xã) với diện tích tự nhiên 43.212ha Phía Bắc giáp huyện Đăk Hà, phía Nam giáp huyện Chư Păh (tỉnh Gia Lai), phía Đơng giáp huyện Kon Rẫy phía Tây giáp huyện Sa Thầy Phấn đấu đạt tốc độ tăng trưởng kinh tế giai đoạn 2016 - 2020: 15%/năm Thu nhập bình quân đầu người đến năm 2020 đạt khoảng 62 triệu đồng/ người/năm (tương đương 2.600 USD).Cơ cấu kinh tế theo GTGT (giá hành): Ngành công nghiệp - xây dựng; thương mại - dịch vụ; nông - lâm - thủy sản vào năm 2015 16 48,35%; 41,01% 10,64%, năm 2020 49,72%; 40,92 % 9,36% Về thành phần kinh tế: phấn đấu đến năm 2020 kinh tế tư nhân sở hữu hỗn hợp chiếm 70% tổng giá trị tăng thêm Thành phố 3.1.2 Định hƣớng hoạt động Ngân hàng No & PTNT Việt Nam - CN Quyết Thắng Kon Tum thời gian đến Về mục tiêu cụ thể, Chi nhánh đề sau: - Tài chính: đảm bảo đủ lương kinh doanh có tăng trưởng qua năm Về huy động vốn chỗ: Nguồn vốn huy động tăng trưởng tối thiểu 16% hàng năm Về hoạt động tín dụng: Dư nợ cho vay tăng trưởng tối thiểu 20% hàng năm với tỷ lệ nợ xấu khống chế 2% Tỷ lệ thu dịch vụ tăng tối thiểu 25% hàng năm Thu nợ xử lý rủi ro, nợ bán VAMC theo kê shoạch cấp giao 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG No & PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH QUYẾT THẮNG KON TUM 3.2.1 Khuyến nghị Ngân hàng No & PTNT Việt Nam - CN Quyết Thắng Kon Tum a Tăng cường chủ động tiếp cận khách hàng, thực biện pháp nhằm phát triển quy mô gia tăng thị phần Việc nghiên cứu thị trường nên giao cho phận phụ trách mà tốt cán tín dụng phụ trách cho vay cá nhân Đồng thời phải yêu cầu có báo cáo kết cụ thể Cần nâng cao chất lượng hoạt động nghiên cứu thị trường Trước hết cần tiến hành hoạt động cách khoa 17 học, chuyên nghiệp Xuất phát từ kết nghiên cứu nói trên, chi nhánh cần định vị thị trường mục tiêu cách cụ thể chi tiết, tránh tình trạng chung chung Tuy nhiên, cần tránh khuynh hướng khoán trắng việc tiếp cận khách hàng cho cán tín dụng Chi nhánh cần theo dõi động thái sách TCTD địa bàn phạm vi thẩm quyền để có định ứng phó linh hoạt chủ động, bảo đảm tạo chủ động ưu chiến lược cạnh tranh sở khai thác điểm mạnh, khắc phục điểm yếu Chi nhánh Theo đó, sách trọng tâm cần theo dõi phản ứng chủ động bao gồm: sách lãi suất; sách sản phẩm; sách truyền thông, cổ động, biện pháp xúc tiến bán hàng Để làm điều này, trước hết cần kiến nghị HSC NH cấp phân cấp thẩm quyền hợp lý hơn, mặt khác, cần theo dõi sát định sách tổ chức tín dụng khác hoạt động địa bàn để đề xuất với HSC đối sách kịp thời Xây dựng gói sản phẩm để cung cấp cho phân đoạn khách hành mục tiêu, nghiên cứu bán chéo, bán kèm sản phẩm ngân hàng bán lẻ Tăng cường hoạt động tiếp thị cho vay sản phẩm như: xuất lao động, du học, du lịch, Cùng với trình phát triển kinh tế, phận dân cư có thu nhập ngày cao nên có nhu cầu tiêu dùng cao Cần tổ chức phân tích, rà sốt tồn quy trình, thao tác xử lý để tối ưu hóa thời gian xử lý hồ sơ, thủ tục Triển khai tiếp tục thường xun cơng việc hồn thiện quy trình thủ tục theo hướng đơn giản hoá, giảm thời gian xử lý giao dịch b Hoàn thiện chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng, 18 thực sách khách hàng theo phân nhóm khách hàng Trong thời gian tới, chi nhánh cần tổ chức tốt hoạt động khảo sát ý kiến đánh giá, nhận xét khách hàng thường xuyên theo định kỳ cách có hệ thống để mặt chất lượng dịch vụ, hài lòng khách hàng đề nghị, yêu cầu khách hàng Trên sở đó, tiến hành phân tích, nghiên cứu áp dụng biện pháp thích hợp nhằm cải thiện yếu tố ảnh hưởng đến hài lòng khách hàng Định kỳ, Chi nhánh cần thực phân đoạn khách hàng, xác định nhóm khách hàng quan trọng, nhóm khách hàng thân thiết, nhóm khách hàng phổ thơng để có sách chăm sóc khách hàng phù hợp Đối với nhóm khách hàng quan trọng thân thiết có cán phụ trách riêng, chủ yếu phân công dựa mối quan hệ khách hàng cán Chi nhánh cần có hình thức thích hợp nhằm quán triệt tư tưởng cho toàn thể cán bộ, nhân viên vai trị, vị trí cơng tác chăm sóc khách hàng khách hàng vay tiêu dùng, khắc phục tình trạng lâu trọng vào khách hàng doanh nghiệp Các hoạt động chăm sóc khách hàng bán lẻ bao gồm khách hàng tiền gửi, tiền vay dịch vụ khác nên tổ chức lại cách thống giao cho đầu mối phụ tách Tổ chức chăm sóc khách hàng quan hệ cách thường xuyên chu đáo Trên sở phân nhóm, để xác định rõ đối tượng khách hàng, sau vào đặc điểm nhóm để đưa loại hình dịch vụ hình thức chăm sóc phù hợp 19 c Tăng cường công tác truyền thông, cổ động phù hợp với đặc thù Chi nhánh, nâng cao hiệu quan hệ liên kết, phối hợp với đối tác Công tác truyền thông, cổ động Chi nhánh nên bắt đầu công cụ đơn giản, phù hợp với nguồn lực ngân sách có Cần chủ động phối hợp chương trình, sách truyềnthơng, cổ động, quảng bá Ngân hàng NNo hoạt động địa bàn tỉnh Thành phố Kon Tum nhằm củng cố nâng cao thương hiệu Agribank với đặc trưng Về quan hệ với đối tác liên kết, Chi nhánh cần củng cố nâng cao chất lượng quan hệ liên kết với đối tác quan trọng như: doanh nghiệp cung cấp hàng hóa dịch vụ đối tác mà Chi nhánh khai thác cho quan hệ tín dụng tiêu dùng gián tiếp; đơn vị hành nghiệp, doanh nghiệp đơn vị có người lao động trả thu nhập đối tượng cho vay tiêu dùng; quan chức đối tác hổ trợ Chi nhánh tìm kiếm thơng tin, hổ trợ tư pháp; hội đồn thể, quyền sở, hổ trợ thông tin, tiếp cận khách hàng hổ trợ xử lý khoản vay có vấn đề d Tăng cường nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Trong khâu trình quản trị rủi ro chi nhánh, vấn đề cần quan tâm giải xây dựng quy trình nhận diện rủi ro tín dụng Nội dung quy trình thơng qua phân tích theo nguồn gốc rủi ro, theo lĩnh vực phát sinh rủi ro tiêu chí khác, lĩnh vực, khâu cơng việc có khả phát sinh rủi ro tín dụng Tuy nhiên, dù phân tích theo cách tiếp cận nào, hoạt động nhận diện RRTD cần đến số 20 lượng lớn liệu quan sát qua nhiều kỳ Vì vậy, Chi nhánh phải tiến hành việc hệ thống hóa, thu thập thơng tin bổ sung để có sở liệu thống kê đầy đủ hơn, qua tiến hành hoạt động phân tích nhằm nhận diện RRTD Sau xây dựng quy trình, Chi nhánh cần có phân giao nhiệm vụ để tổ chức thực tốt cơng tác nhận diện rủi ro tín dụng Cần phải đặc biệt quan tâm đến rủi ro vấn đề đạo đức cán qúa trình tác nghiệp Hồn thiện khâu thẩm định, theo số biện pháp cụ thể sau đây: - Kiên loại trừ bệnh hình thức thẩm định - Chất lượng thẩm định phụ thuộc chủ yếu vào độ tin cậy thông tin - Tổ chức tốt hoạt động kiểm tra giám sát nội công tác thẩm định, đảm bảo khâu trình thẩm định cho vay tuân thủ quy trình, quy chế Agribank NHNN e Đa dạng hóa dư nợ cho vay theo mục đích đối tượng vay Trên quan điểm tích cực, Chi nhánh cần chủ động tiến hành biện pháp nhằm điều chỉnh cấu dư nợ cho vay tiêu dùng cho hợp lý Mặc dù, thực tế, cấu cho vay tiêu dùng vấn đề phụ thuộc nhiều vào nhân tố bên ngồi đó, chủ yếu nhu cầu thị trường Vì vậy, vấn đề khơng thể giải nhanh vài năm Tuy nhiên phân tích chương 2, nỗ lực ngân hàng chưa đạt đến mức tiềm Bởi ngân hàng thời gian trước chưa thực trọng hoạt động cho vay tiêu dùng Trước hết việc ngân hàng cần tiến hành biện pháp đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng Khắc phục xu hướng tỷ trọng cho vay cán công nhân viên cao, 21 sảnphẩm khác thấp không tăng trưởng Về cấu kỳ hạn, điều đặc biệt Chi nhánh tỷ trọng cho vay tiêu dùng trung, dài hạn cao tỷ trọng cho vay tiêu dùng ngắn hạn Nguyên nhân điều việc cho vay tập trung chủ yếu vào cho vay CBCNV Những khoản vay đặc điểm nên thường khoản vay trung dài hạn Do đó, để thay đổi cấu kỳ hạn theo hướng cấn đối dư nợ ngắn hạn dư nợ trung dài hạn cho vay tiêu dùng, giải pháp đa dạng hóa danh mục cho vay theo sản phẩm Nếu mở rộng việc cho vay sang mua sắm vật dụng giá trị thấp cách để chuyển từ dư nợ trung dài hạn sang dư nợ ngắn hạn Mặt khác, cần áp dụng giải pháp để quản trị rủi ro cho vay trung dài hạn Đối với rủi ro lãi suất, biện pháp áp dụng tính tốn để áp dụng hình thức cho vay có lãi suất điều chỉnh gắn với mức lãi suất Đối với cấu cho vay theo hình thức bảo đảm, ngược với cho vay kinh doanh, cho vay tiêu dùng Chi nhánh, tỷ trọng cho vay bảo đảm tín chấp chủ yếu Vì vậy, đa dạng hóa hình thức bảo đảm tiền vay cho vay tiêu dùng Chi nhánh phải thực theo định hướng gia tăng tỷ trọng cho vay tiêu dùng bảo đảm tài sản Áp dụng mơ hình đánh đổi tỷ lệ giá trị tài sản bảo đảm giá trị khoản vay với phần bù rủi ro cấu trúc lãi suất Theo đó, tỷ lệ giá trị tài sản bảo đảm giá trị khoản vay nhỏ áp dụng phần bù rủi ro cao Áp dụng mơ hình giúp ngân hàng đa dạng hóa theo mức độ giá trị bảo đảm Đa dạng hóa hình thức bảo đảm tài sản: chấp quyền sử dụng đất cần phải áp dụng hình thức cầm cố, bảo đảm tài sản tương lai, bảo lãnh bên thứ ba 22 f Nâng cao chất lượng nhân lĩnh vực cho vay tiêu dùng Trong xu hội nhập yêu cầu đặt lên vai đội ngũ cán bộ, nhân viên lớn Trong mơi trường cạnh tranh gay gắt, thắng cạnh tranh chất lượng dịch vụ ngân hàng Để làm điều yếu tố tảng quan trọng Ngân hàng nguồn nhân lực Để đáp ứng tốt nhu cầu ngày cao đa dạng khách hàng, đòi hỏi nguồn nhân lực Ngân hàng phải nắm bắt nhanh vấn đề nghiệp vụ, khéo léo giao tiếp, có khả ứng xử tốt với nhiều đối tượng khách hàng Chi nhánh cần quan tâm đến công tác đào tạo cán kiến thức nghiệp vụ, kỹ bán hàng, đạo đức nghề nghiệp nhằm xây dựng đội ngũ bán lẻ chuyên nghiệp, động Bên cạnh đó, cần trọng bồi dưỡng phẩm chất, đạo đức cho cán tín dụng, đồng thời phải nêu cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng Tăng cường đào tạo đội ngũ cán tín dụng vừa giỏi chun mơn, vừa có đạo đức nghề nghiệp Chi nhánh phải có sách ưu đãi, khen thưởng kỷ luật xứng đáng, gắn quyền lợi, nghĩa vụ trách nhiệm cán tín dụng với kết hoạt động Xây dựng mơi trường làm việc thân thiện, đồn kết động, trung thực, hướng đến giá trị chung, tinh thần thi đua lành mạnh, tạo động lực phát triển cho nhân viên, quan tâm đến nguyện vọng nhân viên thấu hiểu họ để tạo gắn kết bền chặt ngân hàng người lao động Chi nhánh cần phát huy sức mạnh tập thể, khen thưởng, động viên kịp thời cán có nhiều thành tích, nhiều đóng góp cống hiến để cán có động lực cơng việc Xây dựng phong cách văn hóa riêng, ln tôn trọng cam 23 kết với khách hàng Đổi tác phong giao dịch bán hàng, trọng đề cao động, niềm nở, thể văn minh lịch nhân viên khách hàng nhằm tạo ấn tượng tốt đ p chất lượng dịch vụ ngân hàng Đặc biệt, cần chuyển đổi phong cách làm việc từ tiếp nhận thực yêu cầu khách hàng cách thụ động sang phong cách chủ động giao dịch nhằm đáp ứng cách tối đa nhu cầu dịch vụ tài khách hàng, trọng vào chất lượng dịch vụ sẵn sàng mang lại hài lòng cao đến khách hàng Bên cạnh đó, tạo mơi trường làm việc chuyên nghiệp, thân thiện cởi mở, mối quan hệ tốt nhân viên với lãnh đạo, nhân viên với để người lao động cống hiến cho công việc 3.2.2 Khuyến nghị với Ngân hàng No & PTNT Việt Nam NHNNo Tỉnh Kon Tum Xây dựng chiến lược kinh doanh CVTD toàn hệ thống Agribank Ngân hàng nên hoạch định chiến lược phát triển khách hàng CVTD cách dài hạn sở nghiên cứu tác động từ môi trường kinh tế vĩ mô, điểm mạnh điểm yếu đối thủ cạnh tranh, phân tích hội thách thức để đưa chiến lược phát triển CVTD thực hợp lý khoa học; Xem xét điều chế phân quyền theo định hướng trao quyền tự chủ nhiều cho đơn vị sở định sách truyền thơng, cổ động; sách lãi suất, sách sản phẩm để Chi nhánh chủ động có sách kịp thời trước diễn biến thị trường chỗ Xây dựng hoàn thiện khung chế động lực cho toàn hệ thống sở kết hợp chế động viên, khen thưởng đôi với xây dựng chế chế tài trách nhiệm Nghiên cứu có chủ trương cho phép triển khai áp dụng kênh phân phối dịch vụ cho vay tiêu dùng online vay 24 nhỏ khách hàng có sở liệu tốt Tăng cuờng chất lượng hoạt động tra, kiểm soát nội nhằm chấn chỉnh sai sót, phịng ngừa rủi ro, lành mạnh hoá hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng Tiếp tục đổi cơng nghệ ngân hàng: Tăng cường hoạt động marketing góc độ toàn hệ thống.: Để sản phẩm vay tiêu dùng nhiều khách hàng biết đến, Agribank cần đẩy mạnhcông tác tuyên truyền, quảng básản phẩm dịch vụ ngân hàng nóichung, cho vay tiêu dùng nói riêng đến với khách hàng nhiều KẾT LUẬN CHƢƠNG KẾT LUẬN Qua q trình nghiên cứu, luận văn hồn thành mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu đề qua việc giải vấn đề nghiên cứu sau đây: - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM; đề xuất khung lý luận phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng - Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng thời gian qua bối cảnh môi trường; tình hình triển khai hoạt động kết hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian qua Agribank Chi nhánh Quyết Thắng, Kon Tum - Trên sở đó, luận văn rút nhận định mặt thành công, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quyết Thắng, Kon Tum - Đề xuất khuyến nghị nhằm mục tiêu hoàn thiện hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Quyết Thắng, Kon Tum ... chức quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng c Phân tích hoạt động ngân hàng thực nhằm đạt mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng d Phân tích kết hoạt động cho vay tiêu dùng Phân tích quy mơ cho vay tiêu. .. đến hoạt động cho vay tiêu dùng? Nội dung, tiêu chí phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng gì? - Kết diễn biến hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT Việt Nam - CN Quyết Thắng Kon Tum. .. 2015 – 2017? Những kết đạt vấn đề hạn chế trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT Việt Nam - CN Quyết Thắng Kon Tum ? - Để đạt mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT Việt Nam