Tóm tắt Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh Quảng Ngãi

Mục tiêu của luận văn là hệ thống hóa những vấn đề lý luận về phát triển cho vay tiêu dùng. Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á - chi nhánh Quảng Ngãi. Đề xuất những giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á - chi nhánh Quảng Ngãi.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG HUỲNH VÕ QUỲNH ANH PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á, CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2014 Cơng trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Võ Thị Thúy Anh Phản biện 1: TS Hồ Hữu Tiến Phản biện 2: PGS.TS Hà Thanh Việt Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 27 tháng năm 2014 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin – Học liệu, Đại học Đà Nẵng; - Thư viện Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cho vay tiêu dùng hiểu hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu cá nhân, hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng nguồn tài trợ quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống nhà ở, phương tiện lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập trước họ có đủ khả tài để hưởng thụ Hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam hạn chế, chiếm tỷ trọng nhỏ cho vay ngân hàng Nếu nước phát triển, tỷ trọng cho vay tiêu dùng thường chiếm khoảng từ 40% đến 50% tổng dư nợ, tỷ lệ ngân hàng Việt Nam chiếm khoảng 10% tổng dư nợ tín dụng Dân số tỉnh Quảng Ngãi so với nước thuộc quy mơ dân số trung bình, cấu dân số trẻ nên nhu cầu lớn tiêu dùng, yếu tố tạo điều kiện cho NHTM địa bàn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Như vậy, cho vay tiêu dùng trường đầy tiềm cho chi nhánh thời gian tới Từ nhận thức tơi chọn đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh Quảng Ngãi ” làm đề tài nghiên cứu, hy vọng có đóng góp định vào việc phát triển cho vay tiêu dùng, thực chiến lược đa dạng hóa hoạt động ngân hàng phân tán rủi ro Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á- chi nhánh Quảng Ngãi Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hóa vấn đề lý luận phát triển cho vay tiêu dùng Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á- chi nhánh Quảng Ngãi Đề xuất giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á- chi nhánh Quảng Ngãi Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á- chi nhánh Quảng Ngãi Phạm vi nghiên cứu: - Phạm vi nội dung: Phát triển cho vay tiêu dùng - Phạm vi thời gian: Chỉ lấy số liệu từ năm 2011 đến hết năm 2013 - Phạm vi không gian: đề tài nghiên cứu phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á- chi nhánh Quảng Ngãi Phương pháp nghiên cứu Đề tài nghiên cứu sử dụng phương pháp thu thập thơng tin phương pháp phân tích Thông tin thu thập thông qua nhiều kênh trình thực tập trực tiếp ngân hàng, vấn cán công nhân viên ngân hàng, báo cáo tài năm, báo cáo thường niên… Phương pháp phân tích sử dụng thơng tin này, kết hợp với phương pháp so sánh, đối chiếu, tổng hợp thơng tin, từ đưa nhận định tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á- chi nhánh Quảng Ngãi, sau đưa giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu, tổng quan tài liệu kết luận, luận văn kết cấu gồm chương: - CHƯƠNG 1: Cơ sở lý luận phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại - CHƯƠNG 2: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á- chi nhánh Quảng Ngãi - CHƯƠNG 3: Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á- chi nhánh Quảng Ngãi Tổng quan tài liệu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay, qua Ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) vay với mục đích tiêu dùng quyền sử dụng lượng giá trị (tiền) khoảng thời gian định, với thỏa thuận mà hai bên ký kết (về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất phải trả…) nhằm giúp cho khách hàng sử dụng hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng sống cao Cho vay tiêu dùng có đặc điểm: - Đối tượng khách hàng vay cá nhân hộ gia đình; mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân hộ gia đình - Quy mơ vay thường nhỏ số lượng vay lại lớn - Các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí cao - Lãi suất cho vay tiêu dùng cao so với lãi suất cho vay doanh nghiệp - Nhu cầu khoản vay tiêu dùng khách hàng co giãn với lãi suất - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế - Chất lượng thông tin tài khách hàng vay thường khơng cao - Tư cách khách hàng yếu tố góp phần định hồn trả khoản vay 1.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng a Đối với khách hàng vay b Đối với ngân hàng c Đối với kinh tế 1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng a Căn vào mục đích vay vốn: - Cho vay tiêu dùng cư trú (Residential Mortgage Loan) - Cho vay tiêu dùng phi cư trú (Nonresidential Loan) b Căn vào hình thức đảm bảo tiền vay: - Cho vay tiêu dùng khơng có đảm bảo: - Cho vay tiêu dùng có đảm bảo: c Căn vào nguồn gốc khoản nợ: - Cho vay tiêu dùng gián tiếp (Indirect Consumer Loan) - Cho vay tiêu dùng trực tiếp (Direct Consumer Loan) d Căn vào phương thức hoàn trả nợ: - Cho vay tiêu dùng phi trả góp (Noninstallment Consumer Loan) - Cho vay tiêu dùng trả góp (Installment Consumer Loan) - Cho vay tiêu dùng tuần hoàn (Revolving Consumer Credit) e Căn theo thời gian vay: - Cho vay tiêu dùng ngắn hạn - Cho vay tiêu dùng trung-dài hạn 1.2 PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Quan điểm mục tiêu phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Phát triển cho vay tiêu dùng mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng nhằm tăng thu nhập đảm bảo chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng kiểm soát rủi ro Như vậy, phát triển cho vay tiêu dùng nhằm để đạt mục tiêu cụ thể: a Phát triển quy mô cho vay tiêu dùng - Tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng - Tăng số lượng cho vay tiêu dùng - Tăng số lượng khách hàng vay tiêu dùng giao dịch với ngân hàng Để đạt mục tiêu tăng dư nợ cho vay tiêu dùng, ngân hàng thực gia tăng số lượng khách hàng vay vốn ngân hàng cách phát triển thị trường đến khu vực địa lý mới, phân khúc thị trường thị trường cũ, gia tăng số lượng khách hàng khu vực thị trường hoạt động từ trước kết hợp với việc sử dụng sách marketing cách thích hợp b Hợp lý hóa cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng: Hợp lý hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm giảm thiểu rủi ro gia tăng lợi nhuận, bao gồm phát triển hình thức, loại hình, sản phẩm cho vay tiêu dùng với cấu tỷ trọng sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với đặc điểm nội ngân hàng thị trường mục tiêu Sự phát triển cho vay tiêu dùng cách hợp lý hóa cấu sản phẩm tạo uy tín thu hút khách hàng, gia tăng lợi nhuận ngân hàng c Gia tăng thu nhập mang lại từ cho vay tiêu dùng: Thu nhập mang lại từ cho vay tiêu dùng lớn thể hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng ngày phát triển d Gia tăng thị phần cho vay tiêu dùng: thể qua thị phần mà Ngân hàng thương mại chiếm lĩnh thị trường so với đối thủ cạnh tranh địa bàn tăng, thường đánh giá vùng, miền, quốc gia, lãnh thổ… e Nâng cao chất lượng dịch vụ khoản cho vay tiêu dùng: Ngân hàng cần tạo tiện nghi trình phục vụ khách hàng, tạo tin cậy cho khách hàng, tạo cảm giác hài lòng an tâm nhu cầu tài họ đáp ứng… Chất lượng cho vay tiêu dùng thể thời gian hoàn tất thủ tục cho vay vốn; thái độ phục vụ, tác phong, phong cách đội ngũ nhân viên ngân hàng… f Kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng: liên quan đến việc kiểm soát mối quan hệ rủi ro, lợi nhuận việc giảm thiểu rủi ro cho vay tiêu dùng Để kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng ngân hàng thường trọng đến việc xây dựng, hồn thiện quy trình cho vay, bố trí nhân lực hợp lý thực cho vay nâng cao chất lượng công tác thẩm định kiểm tra sau giải ngân… 1.2.2 Những phương hướng ngân hàng thương mại sử dụng để phát triển cho vay tiêu dùng a Xây dựng sách phát triển cho vay tiêu dùng Chính sách cho vay tiêu dùng bao gồm: yếu tố giới hạn mức cho vay khách hàng, kì hạn khoản tín dụng, mức lãi suất cho vay, mức lệ phí, hướng giải khoản nợ khó địi…nếu tất yếu tố đắn, hợp lý linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng người tiêu dùng chắn ngân hàng thành công việc phát triển cho vay tiêu dùng b Đẩy mạnh Marketing (thực sách 7p) - Sản phẩm (Products) - Giá linh hoạt (Price) - Phân phối (Place) - Xúc tiến (Promotion) - Con người (People) - Quy trình (Process) - Cơ sở vật chất (Physical Evidence) c Kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng: Đối với cho vay tiêu dùng, kiểm soát rủi ro bao gồm xây dựng hồn thiện quy trình cho vay tiêu dùng; nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay tiêu dùng; nâng cao chất lượng công tác kiểm tra sau; phân công nhiệm vụ bố trí cán cách hợp lý cho vay tiêu dùng 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại a Tiêu chí đánh giá quy mơ cho vay tiêu dùng - Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng - Tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng - Tốc độ tăng trưởng số cho vay tiêu dùng b Tiêu chí đánh giá việc hợp lý hóa cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng Thể qua tỷ trọng sản phẩm cho vay tiêu dùng so với tổng cho vay tiêu dùng ngân hàng Điều phản ánh cấu cho vay tiêu dùng ngân hàng phù hợp hay chưa Ngân hàng phải bám sát nhu cầu khách hàng đưa sản phẩm dịch vụ mà thị trường cần dựa nhu cầu c Tiêu chí đánh giá mức độ gia tăng thu nhập mang lại từ hoạt động cho vay tiêu dùng Được đánh giá qua việc gia tăng tổng thu nhập mang lại từ cho vay tiêu dùng Nếu cho vay tiêu dùng có doanh thu cao, chi phí cho việc thực cho vay tiêu dùng thấp lợi nhuận thu từ cho vay tiêu dùng tăng d Tiêu chí đánh giá mức độ gia tăng thị phần cho vay tiêu dùng Thể tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng ngân hàng so với tổng dư nợ cho vay tiêu dùng ngân hàng địa bàn gia tăng e Tiêu chí đánh giá việc nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng - Thời gian hoàn thành thủ tục cho vay - Thái độ phục vụ, tác phong, phong cách nhân viên ngân hàng - Mức độ ứng dụng công nghệ thực cho vay tiêu dùng f Tiêu chí đánh giá kiểm sốt rủi ro cho vay tiêu dùng Kiểm soát hiệu rủi ro cho vay liên quan đến việc kiểm soát chặt chẽ mối quan hệ rủi ro lợi nhuận Để đánh giá, người ta hay đến tiêu chí: - Tỷ lệ nợ xấu - Tỷ lệ nợ q hạn - Tỷ lệ xóa nợ rịng - Tỷ lệ trích lập dự phịng 1.2.4 Các nhân tố tác động đến phát triển cho vay tiêu dùng a Các nhân tố chủ quan: - Trình độ cán tín dụng - Chính sách cho vay tiêu dùng - Quy trình cho vay tiêu dùng - Chất lượng tính da dạng sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng - Khả huy động vốn - Công nghệ thông tin - Quy mô hoạt động uy tín ngân hàng b Các nhân tố khách quan: - Khả mua sắm sức mua người tiêu dùng - Môi trường dân cư - Cạnh tranh tổ chức tín dụng khác - Sự điều hành kinh tế- xã hội phủ Chính sách điều hành Ngân hàng Nhà nước 10 b Khách hàng mục tiêu DAB Quảng Ngãi: cá nhân CBCNVC nhà nước, CBCNV đơn vị có Hợp đồng liên kết với DAB Quảng Ngãi, tiểu thương chợ, cá nhân khác có mức thu nhập ổn định, bảo đảm hoàn trả nợ vay; DAB Quảng Ngãi tập trung cho vay khách hàng có địa điểm sinh sống, kinh doanh gần nơi DAB có trụ sở (