Đang tải... (xem toàn văn)
Mục tiêu nghiên cứu: Hệ thống hóa những vấn đề cơ bản về dịch vụ bảo lãnh và phát triển dịch vụ bảo lãnh tại các NHTM. Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển chi nhánh DakLak. Đề ra những giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển chi nhánh DakLak. Mời các bạn tham khảo
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỤY NGỌC OANH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH DAKLAK Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng Mã số: 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2014 Cơng trình đƣợc hồn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Ngọc Vũ Phản biện 1: PGS.TS Lâm Chí Dũng Phản biện 2: PGS.TS Hà Thanh Việt Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ chuyên ngành Tài ngân hàng, họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 03 tháng 11 năm 2014 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm thông tin – Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trước tình hình khó khăn kinh tế - xã hội giai đoạn nay, việc kinh doanh sản phẩm ngân hàng cho vay không mang lại hiệu ngân hàng mong đợi Vì ngân hàng thương mại chuyển sang đẩy mạnh tìm kiếm nguồn thu từ hoạt động dịch vụ Bảo lãnh hình thức dịch vụ Ngân hàng cung ứng cho kinh tế Lợi ích trực tiếp bảo lãnh đóng góp phí bảo lãnh vào lợi nhuận Ngân hàng, đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngân hàng, làm giảm phụ thuộc vào tín dụng Bảo lãnh nâng cao uy tín tăng cường quan hệ ngân hàng đặc biệt trường quốc tế Thơng qua bảo lãnh ngồi nước, ngân hàng mở rộng quan hệ đối ngoại Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh DakLak (BIDV DakLak) ngân hàng mạnh lĩnh vực cung ứng dịch vụ bảo lãnh địa bàn tỉnh DakLak Tuy nhiên, phát triển dịch vụ bảo lãnh năm qua chưa thực tương xứng với tiềm Ngân hàng Xuất phát từ lý trên, tác giả lựa chọn đề tài “Phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh DakLak” cho luận văn tốt nghiệp cao học Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề dịch vụ bảo lãnh phát triển dịch vụ bảo lãnh NHTM - Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh DakLak - Đề giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh DakLak Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Tập trung nghiên cứu phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh DakLak giai đoạn năm 2010-2012 Phƣơng pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp truyền thống như: mô tả thống kê, so sánh, tổng hợp, phân tích, suy luận logic, thu thập tài liệu từ sách báo, tạp chí, … để đánh giá Đồng thời kết hợp bảng biểu để minh họa, chứng minh rút kết luận Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung luận văn kết cấu làm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh DakLak Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh DakLak Tổng quan tài liệu Trong năm gần đây, đề tài dịch vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại quan tâm nhiều tác giả nghiên cứu nhiều góc độ khác Để hồn thiện luận văn tác giả tham khảo số cơng trình nghiên cứu sau: Luận văn: ”Phát triển hoạt động bảo lãnh NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Quảng Nam” tác giả Lê Thị Phương Thảo, thực năm 2010 Bằng phương pháp tổng hợp, phân tích, so sánh… tác giả đưa giải pháp nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh Tác giả chưa đưa hệ thống tiêu đánh giá phát triển hoạt động bảo lãnh để từ đề giải pháp Luận văn: “ Phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng chi nhánh NHNo &PTNT thành phố Đà Nẵng” tác giả Đặng Thị Khánh Phượng, thực năm 2010 Đây luận văn thực cơng phu, ngồi việc tác giả xây dựng hệ thống tiêu đánh giá phát triển dịch vụ bảo lãnh, tác giả thiết kế bảng câu hỏi điều tra chất lượng cung cấp dịch vụ bảo lãnh NHNo&PTNT thành phố Đà Nẵng, từ đưa giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng Tuy nhiên theo cá nhân tôi, tiêu tác giả Đặng Thị Khánh Phượng đưa cịn có số tiêu trùng lắp, không thực hiệu đưa vào đánh giá Luận văn: “ Pháp luật bảo lãnh ngân hàng thực tiễn Ngân hàng thương mại cổ phần Techcombank Việt Nam” tác giả Vũ Thị Khánh Phượng, thực năm 2011 Luận văn tập trung nghiên cứu pháp luật liên quan đến bảo lãnh Việt Nam nói chung Ngân hàng Techcombank nói riêng nhằm đưa giải pháp hoàn thiện pháp luật bảo lãnh nhằm nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh Việt Nam Thời gian tác giả Vũ Thị Khánh Phượng nghiên cứu đề tài hoạt động bảo lãnh NHTM Việt Nam thực theo định 26/2006/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành ngày 26/06/2006 Quy chế bảo lãnh ngân hàng Ngày 3/10/2012, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành thông tư 28/2012/TT-NHNN, quy định bảo lãnh ngân hàng, theo pháp luật hoạt động bảo lãnh ngân hàng hồn thiện chặt chẽ Nhìn chung, luận văn nghiên cứu lĩnh vực pháp luật bảo lãnh ngân hàng đề tài đưa số giải pháp thiết thực nhằm nâng cao hiệu dịch vụ bảo lãnh CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển bảo lãnh ngân hàng Từ năm 60 kỷ XX, bảo lãnh ngân hàng ( Bank Guarantees ) bắt đầu sử dụng nước Tât Âu Hoa Kỳ Việc sử dụng bảo lãnh ngân hàng bùng nổ mạnh thương vụ ký kết liên quan đến dự án xây dựng quốc tế, phức tạp, rủi ro cao, đòi hỏi nhiều nỗ lực hợp tác nhiều đối tác trình thực dự án Việc thực dự án quốc tế liên quan đến tất nguồn lực Sự khơng hồn thành trách nhiệm đối tác dãy mắt xích hủy hoại thành cơng chung dự án Đây nhân tố tiền đề thúc đẩy phát triển mạnh dịch vụ bảo lãnh ngân hàng 1.1.2 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng Bảo lãnh ngân hàng hiêu theo nhiều góc độ khác nhau: Xét theo khía cạnh học thuật, bảo lãnh ngân hàng hình thức “ Tín dụng chữ ký – Signature Credit”, hoạt động sinh lời mà ngân hàng bỏ vốn Theo thông tư 28/2012/TT-NHNN Ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành ngày 03/10/2012 quy định bảo lãnh ngân hàng khái niệm bảo lãnh ngân hàng hiểu: “Bảo lãnh ngân hàng (sau gọi bảo lãnh) hình thức cấp tín dụng, theo bên bảo lãnh cam kết văn với bên nhận bảo lãnh thực nghĩa vụ tài thay cho bên bảo lãnh bên bảo lãnh không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh; bên bảo lãnh phải nhận nợ hoàn trả cho bên bảo lãnh theo thỏa thuận” 1.1.3 Đặc điểm, chức vai trò bảo lãnh ngân hàng a Đặc điểm bảo lãnh ngân hàng - Bảo lãnh ngân hàng thể mối quan hệ nhiều bên, phụ thuộc lẫn - Tính độc lập bảo lãnh ngân hàng: Bảo lãnh ngân hàng có tính độc lập so với hợp đồng - Bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ ngoại bảng: ngân hàng phát hành cam kết bảo lãnh, ngân hàng chưa thực phải bỏ số tiền bảo lãnh mà tiến hành thu phí bảo lãnh bên bảo lãnh đóng Bảng cân đối tài sản chưa bi thay đổi - Bảo lãnh ngân hàng có hiệu lực mạnh b Chức bảo lãnh ngân hàng - Bảo lãnh dùng công cụ bảo đảm - Bảo lãnh dùng công cụ tài trợ - Bảo lãnh dùng làm công cụ thúc đẩy lưu thơng hàng hóa - Bảo lãnh dùng cơng cụ đơn đốc nghĩa vụ hồn thành hợp đồng Khi phát sinh cam kết bảo lãnh, bên nhận bảo lãnh có yên tâm ngược lại, bên bảo lãnh bị hối thúc trách nhiệm phải hoàn thành nghĩa vụ theo hợp đồng kí kết - Bảo lãnh dùng làm cơng cụ hạn chế rủi ro thông tin bất đối xứng c Vai trò bảo lãnh ngân hàng Đối với kinh tế: Có vai trị chất xúc tác làm điều hòa xúc tiến hợp tác tất mặt kinh tế - xã hội nước giới; Góp phần tích cực việc đẩy mạnh hoạt động tín dụng thương mại Đối với bên bảo lãnh: Bảo lãnh ngân hàng xem “giấy thông hành” giúp bên bảo lãnh tham gia giao dịch chưa đủ uy tín lịng tin với đối tác Đối với bên nhận bảo lãnh: Giúp bên nhận bảo lãnh giảm thiểu rủi ro, đảm bảo lợi ích kinh tế bên bảo lãnh vi phạm hợp đồng ký kế Đối với ngân hàng phát hành bảo lãnh: Bảo lãnh ngân hàng vừa hoạt động cấp tín dụng, vừa dịch vụ có thu phí 1.1.4 Các loại bảo lãnh ngân hàng thƣơng mại a Theo mục đích bảo lãnh: bao gồm loại: Bảo lãnh vay vốn; Bảo lãnh toán; Bảo lãnh dự thầu; Bảo lãnh thực hợp đồng; Bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm; Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước; Bảo lãnh đối ứng b Theo phương thức phát hành bảo lãnh: bao gồm: Bảo lãnh trực tiếp; Bảo lãnh gián tiếp; Đồng bảo lãnh; Bảo lãnh xác nhận c Căn vào điều kiện toán - Bảo lãnh tốn vơ điều - Bảo lãnh tốn kèm chứng từ - Bảo lãnh toán kèm phán tòa án 1.1.5 Rủi ro dịch vụ bảo lãnh ngân hàng - Rủi ro tín dụng: loại rủi ro phát sinh trình cấp bảo lãnh tín dụng ngân hàng; Rủi ro lãi suất; Rủi ro khoản; Rủi ro hối đoái; Rủi ro gian lận; Rủi ro lừa đảo giả mạo 1.2 PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Quan niệm phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Phát triển dịch vụ bảo lãnh thực chất là: Mở rộng quy mô, doanh số bảo lãnh: việc ngân hàng thực tăng doanh số phát hành bảo lãnh, tăng dư nợ bảo lãnh Bao gồm: + Mở rộng dịch vụ bảo lãnh theo vùng địa lý + Mở rộng dịch vụ bảo lãnh theo đối tượng khách hàng + Tăng điểm giao dịch để thuận tiện trình giao dịch khách hàng + Đa dạng hóa sản phẩm bảo lãnh - Kiểm soát rủi ro dịch vụ bảo lãnh: Là việc trì quy mơ, tỷ lệ dư nợ bảo lãnh hạn, bảo lãnh phải thực nghĩa vụ cam kết giới hạn an tồn định 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng thƣơng mại a Các tiêu đánh giá mở rộng quy mô bảo lãnh - Doanh số bảo lãnh: Là tổng giá trị khoản Bảo lãnh ngân hàng phát sinh thời kỳ, phản ánh tình hình, quy mô hoạt động dịch vụ Bảo lãnh ngân hàng thời kỳ định - Dư nợ bảo lãnh: Là tổng giá trị khoản bảo lãnh ngân hàng thời điểm định - Thu nhập từ bảo lãnh: Nó phản ảnh khả sinh lời dịch vụ bảo lãnh - Tỷ trọng dư nợ bảo lãnh hoạt động tín dụng - Tăng trưởng số lượng khách hàng số bảo lãnh - Tăng trưởng mạng lưới - Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ bảo lãnh d Các tiêu thể kiểm soát rủi ro dịch vụ bảo lãnh ngân hàng - Dư nợ bảo lãnh hạn: Là giá trị khoản ngân hàng trả thay cho khách hàng theo cam kết bảo lãnh khách hàng không trả nợ cho ngân hàng - Tỷ lệ khoản trả thay 1.2.3 Những nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng thƣơng mại a Nhân tố bên - Nguồn nhân lực: Ngồi u cầu trình độ chun mơn nghiệp vụ, phẩm chất đạo đức thái độ, cung cách phục vụ nhân viên tác nghiệp đóng góp quan trọng vào thành cơng giao dịch - Trình độ cơng nghệ thơng tin ngân hàng: thể tính đại, nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng - Chiến lược kinh doanh công tác marketing ngân hàng - Một số yếu tố nội khác b Nhân tố bên - Mơi trường trị xã hội: Mơi trường trị xã hội có ổn định họat động kinh tế diễn thuận lợi ngược lại - Môi trường pháp lý: Một hành lang pháp lý đồng tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động tránh rủi ro khơng đáng có - Mơi trường kinh tế - Môi trường công nghệ thông tin - Mơi trường quốc tế - Các sách ngân hàng đối thủ, đối tác - Khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ: Khách hàng chủ thể tham gia trực tiếp vào dịch vụ bảo lãnh ngân hàng 1.2.4 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ bảo lãnh số ngân hàng nƣớc Việt Nam - Nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng xây dựng cách khoa học, chặt chẽ dựa tiêu chuẩn, quy tắc quốc tế có tính chun nghiệp cao - Một yếu tố để phát triển khách hàng mở rộng dịch vụ việc tìm hiểu thu thập thông tin từ khách hàng tiềm ngân hàng trọng có kế hoạch săn đón việc gia tăng lợi ích, ưu đãi từ dịch vụ ngân hàng thực bán chéo sản phẩm - Việc phân cấp uỷ quyền quy trình bảo lãnh thực chặt chẽ, công việc giám sát tiến hành, nhằm bảo đảm tính hệ thống, minh bạch theo quy trình nghiệp vụ giảm thiểu rủi ro họat động - An toàn, hiệu mục tiêu ngân hàng, ngân hàng nước ngồi ln thực sách bảo lãnh thận trọng, phần lớn khoản bảo lãnh chấp - Các ngân hàng nước tận dụng lợi mạng lưới uy tín quốc tế để thực xác nhận bảo lãnh theo yêu cầu nghiệp vụ trở thành mạnh cho ngân hàng Trong nghiệp vụ này, ngân hàng nước ngồi trọng đến uy tín ngân hàng nhận bảo lãnh cho phía khách hàng ngược lại 10 chi nhánh gồm khối sau: Khối Quan hệ khách hàng; Khối quản lý rủi ro; Khối tác nghiệp; khối Quản lý nội bộ; khối trực thuộc Cơ cấu tổ chức BIDV DakLak theo mơ hình trực tuyến – chức năng, tầng báo cáo nhằm giảm thiểu tính liên quan hệ thống để nâng cao tính động tổ chức 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010-2012 a Hoạt động huy động vốn Với mạnh ngân hàng thương mại nhà nước chi nhánh cấp I có quan hệ truyền thống lâu năm với nhiều doanh nghiệp thuộc ngành, thành phần kinh tế tầng lớp dân cư, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh DakLak ln trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động ổn định Điều thể qua bảng sau: Bảng 2.1: Kết huy động vốn qua năm 2010-2012 Đơn vị tính: tỷ đồng, % Chỉ tiêu Cá nhân hộ gia đình Tổ chức kinh tế Định chế tài Tổng cộng Năm 2010 Tỷ Số trọng tiền (%) 703 59,27 355 29,93 128 10,79 1.186 100 Năm 2011 Năm 2012 So sánh Tỷ Tỷ +/+/Số Số tiền trọng trọng 2011/ 2012/ tiền (%) (%) 2010 2011 1.024 74,15 1.304 75,77 46% 27% 283 20,49 379 22,02 -20% 34% 74 5,36 38 2,21 -42% -49% 1.381 100 1.721 100 16% 25% (Nguồn số liệu: Bảng cân đối BIDV DakLak) Qua bảng ta thấy, hoạt động huy động vốn BIDV DakLak tăng trưởng tốt qua năm, năm 2011 tăng 16% so với năm 2010, năm 2012 tăng 25% so với năm 2011 b Hoạt động tín dụng Trong năm qua, BIDV DakLak trọng đến công tác đầu tư vốn tín dụng cho tất thành phần kinh tế, chủ yếu tập trung cho tín dụng bán lẻ 11 Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng qua năm 2010-2012 Đơn vị tính: tỷ đồng, % Chỉ tiêu Bán lẻ Tổ chức kinh tế Tổng dƣ nợ Năm 2010 Tỷ Dƣ nợ trọng (%) 650 23,07 2.168 76,93 2.818 100 Năm 2011 Tỷ Dƣ nợ trọng (%) 772 24,16 2.424 75,84 3.196 100 Năm 2012 Tỷ trọng (%) 1.020 30,06 2.373 69,94 3.393 100 Dƣ nợ So sánh (%) 2011/ 2010 18,77 11,81 13,41 2012/ 2011 32,12 -2,10 6,16 (Nguồn số liệu: Bảng cân đối BIDV DakLak) Qua bảng ta thấy, hoạt động tín dụng BIDV DakLak tăng trưởng tốt qua năm đánh giá, năm 2010, dư nợ cuối kỳ đạt 2.818 tỷ đồng, đến cuối năm 2012 lên tới 3.393 tỷ đồng, tăng gấp 1,2 lần c Kết hoạt động kinh doanh Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt hoạt động ngân hàng, hoạt động kinh doanh BIDV Daklak giữ đà phát triển ổn định bền vững Được thể chi tiết qua bảng sau: Bảng 2.3: Kết kinh doanh Đơn vị tính: triệu đồng, % Chỉ tiêu Chênh lệch thu chi Lợi nhuận BQ sau thuế /người Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 63.410 48.400 98.900 340 393 495 So sánh (%) 2011/2010 2012/2011 -23,67 104,34 15,59 (Nguồn số liệu: Bảng cân đối BIDV DakLak) Qua bảng ta thấy chênh lệch thu chi năm sau cao năm trước Chênh lệnh thu chi năm 2010 đạt 63.410 tỷ đồng đến năm 2012 đạt 98.900 tỷ đồng Lợi nhận bình quân sau thuế đầu người năm liên tục tăng qua năm nghiên cứu 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI BIDV DAKLAK 2.2.1 Những quy định chung a Cơ sở pháp lý - Bộ Luật Dân số 33/2005/QH11 ngày 14 tháng năm 2005 25,95 12 - Luật Thương mại ngày 14/6/2005 - Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010 - Thông tư số 28/2012/TT-NHNN Ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành ngày 03/10/2012 quy định Bảo lãnh ngân hàng - Quyết định số 588/QĐ-HĐQT ngày 25/04/2013 Ngân hàng TMCP đầu tư Phát triển Việt Nam ban hành qui chế bảo lãnh khách hàng b Tóm tắt quy trình bảo lãnh BIDV xây dựng qui trình bảo lãnh thực thống tồn hệ thống Nhìn chung, quy trình bảo lãnh BIDV DakLak thể phân công chặt chẽ cán tác nghiệp, trưởng phòng ban lãnh đạo ngân hàng Có qui định cụ thể bước thực nghiệp vụ bảo lãnh kèm theo biểu mẫu chi tiết để phục vụ cho nghiệp vụ Tuy nhiên, quy trình bảo lãnh cịn dựa quy trình tín dụng c Đối tượng khách hàng tham gia dịch vụ bảo lãnh ngân hàng - Khách hàng cá nhân; - Khách hàng doanh nghiệp; - Khách hàng TCTD hoạt động theo luật TCTD d Các loại bảo lãnh BIDV DakLak Các loại hình bảo lãnh BIDV DakLak cung cấp phong phú, đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Điều thể qua bảng sau: 13 Bảng 2.4: Các loại bảo lãnh BIDV Daklak Đơn vị tính: tỷ đồng S T T Chỉ tiêu Bảo lãnh toán Bảo lãnh chất lượng sp Bảo lãnh dự thầu Bảo lãnh tiền ứng trước Bảo lãnh THHĐ Các loại bảo lãnh khác Tổng cộng Năm 2010 Tỷ Số dƣ trọng (%) 15,191 3.67 48,702 11.77 51,168 12.37 146,116 35.32 150,514 36.38 2,046 0.49 413,737 100 Năm 2011 Tỷ Số dƣ trọng (%) 22,153 7.18 19,408 6.29 37,238 12.07 117,809 38.20 109,407 35.48 2,382 0.77 308,397 100 Năm 2012 Tỷ Số dƣ trọng (%) 46,484 17.75 14,807 5.65 30,684 11.71 57,948 22.12 108,470 41.41 3,547 1.35 261,940 100 (Nguồn số liệu: liệu BIDV DakLak) Qua bảng cho thấy sản phẩm dịch vụ bảo lãnh BIDV DakLak đa dạng nhiên loại sản phẩm phát triển chưa đồng đều, chủ yếu tập trung vào sản phẩm bảo lãnh thực hợp đồng (THHĐ) bảo lãnh tiền ứng trước 2.2.2 Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ bảo lãnh BIDV DakLak qua năm 2010-2012 a Đánh giá tiêu tăng trưởng quy mô bảo lãnh Thực trạng phát triển doanh số bảo lãnh Thực chiến lược phát triển chung tồn ngành đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tiến tới đạt chuẩn ngân hàng đại, nâng tỷ trọng thu dịch vụ tổng thu chi nhánh Bảng 2.5: Doanh số dịch vụ bảo lãnh BIDV DakLak từ 2010-2012 Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Giá trị bảo lãnh phát hành Giá trị bảo lãnh tất toán Dư nợ bảo lãnh so sánh năm 2011/2010 số tƣơng số tuyệt đối đối (%) so sánh năm 2012/2011 số tƣơng số tuyệt đối đối (%) Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 562.546 384.089 429.488 (178.457) -31,72 45.399 10,57 504.287 489.430 475.945 (14.857) -2,95 (13.485) -2,83 413.738 308.397 261.940 (105.341) -25,46 (46.457) -17,74 (Nguồn số liệu: liệu BIDV DakLak) 14 Qua bảng ta thấy, doanh số dịch vụ bảo lãnh qua năm đánh giá bị giảm mạnh, đặc biệt năm 2011, giá trị bảo lãnh phát hành giảm 178.457 triệu đồng (tương đương 31,72%) so với năm 2010 Nguyên nhân lớn dịch vụ bảo lãnh bị ảnh hưởng nhiều sách hạn chế đầu tư công, khối khách hàng hoạt động lĩnh vực xây lắp gặp nhiều khó khăn, khơng có cơng trình mới, việc tốn vốn khơng kỳ vọng Tuy nhiên qua năm 2012, dịch vụ bảo lãnh chi nhánh cải thiện, phát triển tốt năm 2011 Điều thể thông qua giá trị bảo lãnh phát hành năm tăng 45.399 triệu đồng (tương đương 10,57%) so với năm 2011 b Đánh giá thực trạng dư nợ bảo lãnh Dịch vụ lãnh BIDV DakLak chủ yếu bảo lãnh nước, khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân hộ gia đình Đối tượng bảo lãnh chủ yếu hoạt động lĩnh vực xây lắp bảo lãnh tốn, số dư bảo lãnh lĩnh vực xây lắp chiếm 90% tổng doanh số bảo lãnh chi nhánh Bảng 2.6: Dư nợ dịch vụ bảo lãnh BIDV DakLak từ 2010-2012 Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 so sánh năm 2011/2010 số tuyệt đối Dư nợ bảo lãnh 413.738 308.397 261.940 (105.341) so sánh năm 2012/2011 số tƣơng số tuyệt số tƣơng đối (%) đối đối (%) -25,46 (46.457) -17,74 (Nguồn số liệu: liệu BIDV DakLak) Qua bảng ta thấy, dịch vụ bảo lãnh chi nhánh chưa ổn định năm nghiên cứu Năm 2010, dư nợ bảo lãnh chi nhánh đạt 413.738 triệu đồng, sang năm 2011 giảm 25,46% tương đương 105.341 triệu đồng Đây sụt giảm cao, ảnh 15 hưởng nhiều đến kết kinh doanh chi nhánh Sự sụt giảm mặt ảnh hưởng sách cắt giảm đầu tư công, mặt khác cạnh tranh gay gắt Chi nhánh Tổ chức tín dụng đưa vào khai thác địa bàn tỉnh ĐăkLăk Sang năm 2012, dịch vụ bảo lãnh chi nhánh tiếp tục giảm 46.457 triệu đồng ( tương đương 17,74%) so với năm 2011, dư nợ bảo lãnh đạt 261.940 triệu đồng c Đánh giá thực trạng thu phí bảo lãnh Thu phí từ dịch vụ bảo lãnh đóng góp khơng nhỏ vào tổng nguồn thu ngồi tín dụng BIDV DakLak Được thể cụ thể qua bảng sau: Bảng 2.8:Thu phí từ bảo lãnh qua năm 2010-2012 chi nhánh Đơn vị tính: triệu đồng, % Chỉ tiêu Thu từ DV bảo lãnh Thu từ DV khác Tổng thu dịch vụ Tỷ trọng thu DVBL/Tổng thu dịch vụ Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 So sánh (%) 2011/2010 2012/2011 10.697 6.796 7.859 (36,47) 15,64 14.589 18.514 17.405 26,90 (5,99) 25.286 25.310 25.264 0,09 (0,18) 42,30 26,85 31,11 (36,53) 15,85 (Nguồn số liệu: liệu BIDV DakLak) Qua bảng ta thấy, thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh chiếm tỷ trọng tương đối lớn tổng thu dịch vụ chi nhánh Năm 2010, thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh đạt 10.697 triệu đồng, chiếm 42,30% tổng thu dịch vụ Sang năm 2011, thu nhập từ bảo lãnh 6.796 triệu đồng giảm 36,47% so với năm 2010, đồng thời chiếm tỷ trọng 26,85% tổng thu dịch vụ 16 d Đánh giá tỷ trọng dư nợ bảo lãnh hoạt động tín dụng Bảng 2.10: Dư nợ bảo lãnh so với dư nợ tín dụng Đơn vị tính: triệu đồng, % Chỉ tiêu Dư nợ bảo lãnh Dư nợ tín dụng Tỷ trọng DNBL/DNTD Năm 2010 413.737 2.818.000 Năm 2011 308.397 3.196.000 Năm 2012 261.940 3.393.000 14,68 9,65 7,72 So sánh (%) 2011/2010 2012/2011 (25,46) (15,06) 13,41 6,16 (34,28) (20,00) (Nguồn số liệu: liệu BIDV DakLak) Qua bảng ta thấy, dư nợ tín dụng chi nhánh tăng trưởng tốt, năm 2010 dư nợ đạt 2.818 tỷ đồng, năm 2011 tăng 13,41% so với năm 2010 đạt 3.196 tỷ đồng, đến năm 2012 tăng 6,16% so với năm 2011 đạt 3.393 tỷ đồng Dư nợ bảo lãnh chiếm tỷ trọng nhỏ so với dư nợ hoạt động tín dụng chi nhánh Năm 2010, dư nợ bảo lãnh đạt 413.737 triệu đồng chiếm tỷ trọng 14,68% tổng dư nợ tín dụng Sang năm 2011, giá trị bảo lãnh giảm 25,46% 308.397 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 9,65% tổng dư nợ e Đáng giá tăng trưởng số lượng khách hàng số bảo lãnh Bảng 2.11: Tình hình tăng trưởng số lượng khách hàng số bảo lãnh qua năm 2010-2012 Đơn vị: khách hàng, Stt Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Số lượng khách hàng 148 143 145 Lượng khách hàng tăng(giảm) -5 Tốc độ tăng (giảm) khách hàng -3.38% 1.40% Số bảo lãnh 690 530 592 Số bảo lãnh tăng(giảm) -160 62 Tốc độ tăng (giảm) số bảo lãnh -23.19% 11.70% (Nguồn số liệu: liệu BIDV DakLak) Qua bảng ta thấy, năm 2011 số lượng khách hàng số bảo lãnh sụt giảm so với năm 2010 Năm 2011, số 17 lượng khách hàng thực bảo lãnh chi nhánh bị giảm khách hàng 143 khách hàng Qua năm 2012, số lượng khách hàng có tăng lên kéo theo số bảo lãnh tăng không đáng kể f Đánh giá tăng trưởng mạng lưới Bảng 2.12: Tình hình tăng trưởng mạng lưới qua năm 2010-2012 Đơn vị tính: Điểm giao dịch Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Số điểm giao dịch 03 04 04 (Nguồn số liệu: liệu BIDV DakLak) Mạng lưới giao dịch ngân hàng tăng lên Đây điều kiện cần việc tạo tiện lợi giao dịch khách hàng Điểm giao dịch ngân hàng gần với khách hàng khách hàng không nhiều thời gian để sử dụng sản phẩm g Đánh giá đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ bảo lãnh Đơn vị tính: triệu đồng, % STT Stt Chỉ tiêu BL toán BL chất lượng sp BL dự thầu BL ứng trước BL THHĐ Bảo lãnh khác Tổng cộng Năm 2010 Tỷ Số dƣ trọng (%) 15.191 3,67 Năm 2011 Tỷ Số dƣ trọng (%) 22.153 7,18 Năm 2012 Tỷ Số dƣ trọng (%) 46.484 17,75 48.702 11,77 19.408 6,29 14.807 5,65 51.168 146.116 150.514 2.046 413.737 12,37 35,32 36,38 0,49 100 37.238 117.809 109.407 2.382 308.397 12,07 38,20 35,48 0,77 100 30.684 57.948 108.470 3.547 261.940 11,71 22,12 41,41 1,35 100 (Nguồn số liệu: liệu BIDV DakLak) Qua bảng số liệu ta thấy: sản phẩm bảo lãnh chủ yếu tập trung bảo lãnh hợp đồng, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước bảo lãnh dự thầu Đây sản phẩm chủ yếu lĩnh vực xây lắp Điều chứng tỏ ngân hàng tập trung phát triển sản phẩm liên quan đến 18 khách hàng xây lắp lớn Bên cạnh doanh số bảo lãnh xây lắp giảm xuống ngân hàng lại phát triển sản phẩm Bảo lãnh toán h Đánh giá tiêu thể kiểm soát rủi ro Bản chất dư nợ bảo lãnh dư nợ tín dụng Dư nợ bảo lãnh hạn tiêu đánh giá chất lượng cơng tác kiểm sốt rủi ro dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Bảng 2.13: Dư nợ bảo lãnh hạn qua năm 2010-2012 Chỉ tiêu Dư nợ bảo lãnh Bảo lãnh hạn Trả thay Năm 2010 413.738 0 Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2011 Năm 2012 308.397 261.940 0 0 (Nguồn số liệu: liệu BIDV DakLak) Dư nợ bảo lãnh hạn BIDV DakLak giai đoạn từ 2010-2012 không Điều cho thấy chất lượng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng kiểm sốt tốt Có kết nhờ cơng tác kiểm sốt rủi ro dịch vụ bảo lãnh trọng từ khâu thẩm định khách hàng đến khâu xử lý sau phát hành bảo lãnh 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI BIDV DAKLAK 2.3.1 Những kết đạt Qua phân tích, đánh giá tiêu ta nhận thấy dịch vụ bảo lãnh BIDV DakLak đạt kết định: a Mở rộng quy mô dịch vụ bảo lãnh Dịch vụ bảo lãnh BIDV Daklak giai đoạn 2010-2012 không tăng nhiều nhiên doanh thu từ dịch vụ góp phần khơng nhỏ vào nguồn thu ngân hàng Sản phẩm bảo lãnh đa dạng đáp ứng nhu cầu khách hàng địa bàn 19 b Kiểm soát rủi ro Chất lựơng bảo lãnh ngày nâng cao, chi nhánh khơng có dư nợ bảo lãnh hạn chưa phát sinh khoản phải thực nghĩa vụ bảo lãnh 2.3.2 Những hạn chế tồn Bên cạnh kết đạt được, dịch vụ bảo lãnh BIDV DakLak cịn hạn chế cần khắc phục: Quy mơ bảo lãnh giảm, chưa xứng tầm với hoạt động bảo lãnh chi nhánh cấp I hệ thông Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam; Tỷ trọng dư nợ bảo lãnh hoạt động tín dụng ngân hàng cịn thấp Các loại hình bảo lãnh đơn điệu, chủ yếu lĩnh vực xây lắp Bảo lãnh cho khách hàng cá nhân hạn chế Mạng lưới mở rộng nhiên chưa thể đáp ứng hết nhu cầu khách hàng địa bàn Khách hàng muốn ngân hàng cấp bảo lãnh phải có tài sản đảm bảo ký quỹ, chấp, cầm cố tài sản 2.3.3 Nguyên nhân tồn a Nguyên nhân khách quan Môi trường kinh tế nước ta năm 2010 - 2012 có nhiều biến động bất ổn Môi trường kinh tế địa phương nơi chi nhánh hoạt động chưa phát triển Hệ thống văn quy phạm pháp luật chưa hoàn thiện, thống Ngân hàng nhà nước ban hành quy chế b Nguyên nhân nội ngân hàng Quy trình bảo lãnh chặt chẽ lại làm thời gian việc phát hành bảo lãnh Hồ sơ bảo lãnh nhiều thủ tục, nhiều thời gian Chi nhánh chưa có phận chuyên trách bảo lãnh, nhân viên tác nghiệp phải kiêm nhiệm nhiều Phí bảo lãnh cao so với NHTM địa bàn Chưa có phương án tư vấn khách hàng cá nhân việc sử dụng dịch vụ bảo lãnh Chưa thể tiện ích bật rõ rệt việc sử dụng dịch vụ bảo lãnh với sản phẩm thông thường khác 20 CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH DAKLAK 3.1 PHƢƠNG HƢỚNG KINH DOANH VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH CỦA BIDV DAKLAK 3.1.1 Chiến lƣợc kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Đak lak đến năm 2015 tầm nhìn 2020 - Giữ vững củng cố vị chủ đạo ngân hàng vai trò cung cấp tài chính, tín dụng địa bàn tỉnh DakLak - Nâng cao chất lượng hiệu hoạt động - Phát triển đa dạng dịch vụ ngân hàng dựa tảng công nghệ đại - Xây dựng chiến lược dài hạn công tác tiếp thị nhằm quảng bá thương hiệu BIDV 3.1.2 Mục tiêu chủ yếu phát triển hoạt động kinh doanh đến năm 2015 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt nam chi nhánh Đăklăk Trên sở chiến lược phát triển kinh doanh đến 2015 tầm nhìn 2020, BIDV DakLak xây dựng số mục tiêu cụ thể qui mô hoạt động như: mở rộng mạng lưới hoạt động lên bảy phịng giao dịch, dư nợ tín dụng đạt 5.000 tỷ đồng, huy động vốn đạt 3.000 tỷ đồng; Phấn đấu tỷ lệ nợ xấu nhỏ 1,7% tổng dư nợ; Lợi nhuận trước thuế bình quân đầu người gần 1,2 tỷ đồng 3.1.3 Định hƣớng phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Đak lak Từ mục tiêu, chiến lược kinh doanh đến năm 2015 tầm nhìn 2020, BIDV DakLak xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ bảo lãnh thời gian tới, là: 21 - Tăng cường phát triển dịch vụ bảo lãnh chiều rộng chiều sâu Nâng cao uy tín dịch vụ bảo lãnh ngân hàng thị trường - Tích cực phát huy mạnh, nỗ lực củng cố vị thế, tăng cường mở rộng thị phần - Phát triển sản phẩm bảo lãnh, đặc biệt sản phẩm bảo lãnh dành cho khách hàng cá nhân, đáp ứng nhu cầu khách hàng - Hồn thiện chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ bảo lãnh - Nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng trình độ nghiệp vụ phẩm chất đạo đức 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI BIDV DAKLAK 3.2.1 Nhóm giải pháp mở rộng dịch vụ bảo lãnh a Giải pháp sách khách hàng Thứ : Đa dạng hóa đối tƣợng bảo lãnh - Khơng nên trọng đến khách hàng doanh nghiệp đặc biệt khách hàng truyền thống, ngân hàng nên tìm hiểu thu thập thông tin từ khách hàng tiềm - cá nhân, hộ kinh doanh cá thể Mở rộng đối tượng khách hàng học sinh, sinh viên du học Thứ hai: Tăng cƣờng cơng tác chăm sóc khách hàng Việc chăm sóc khách hàng phải thực tồn diện khía cạnh sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng Tuỳ theo loại đối tượng khách hàng mà chi nhánh thực hoạt động chăm sóc phù hợp Chăm sóc khách hàng có Chăm sóc khách hàng tiềm 22 Thứ ba: Cung cấp dịch vụ tƣ vấn kinh doanh cho khách hàng Việc ngân hàng cung cấp dịch vụ tư vấn kinh doanh cho khách hàng công cụ đắc lực giúp cho khách hàng ngân hàng tồn phát triển b Nâng cao tính cạnh tranh dịch vụ bảo lãnh Trong dịch vụ bảo lãnh, ngân hàng nên điều hòa hợp lý lợi ích khách hàng, nhằm nâng cao tính cạnh tranh cho dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Chính sách giá Đảm bảo cho bảo lãnh Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ bảo lãnh Những tiện ích khác c Đẩy mạnh sách giao tiếp, khuyếch trương Hồn thiện phong cách giao tiếp với khách hàng Đẩy mạnh sách khuyếch trương 3.2.2 Nhóm giải pháp hạn chế rủi ro a Cải thiện quy trình, thủ tục bảo lãnh b Nâng cao chất lượng thẩm định bảo lãnh ngân hàng Để nâng cao chất lượng thẩm định, chất lượng tín dụng chất lượng bảo lãnh, hạn chế tới mức thấp rủi ro xảy ra, địi hỏi cán làm cơng tác thẩm định phải tinh thông nghiệp vụ, hiểu biết pháp luật c Thường xuyên thực công tác kiểm tra nội bộ, kiểm soát khách hàng Cần phải thực kiểm tra hoạt động bảo lãnh thường xuyên, kiểm tra việc chấp hành quy chế, quy trình bảo lãnh, phát sai sót xử lý quy trình nghiệp vụ 23 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Hồn thiện quy trình bảo lãnh theo hướng gọn nhẹ thủ tục giấy tờ Cần sớm thành lập phận chuyên trách hỗ trợ Luật pháp bảo lãnh Phân cấp uỷ quyền nhiều cho chi nhánh trực thuộc quyền định cấp bảo lãnh Thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ để nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ Đẩy mạnh hoạt động công nghệ thông tin 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc phủ Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật, tạo lập hành lang pháp lý rõ ràng, chặt chẽ thuận lợi cho hoạt động bảo lãnh ngân hàng Đẩy mạnh hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) để hỗ trợ thơng tin cho NHTM q trình cấp tín dụng cho khách hàng Chính phủ cần trì ổn định mơi trường trị xã hội mơi trường kinh tế vĩ mô, xây dựng chế thị trường đồng bộ, hồn chỉnh hệ thống tiền tệ, tín dụng giá 24 KẾT LUẬN Với mong muốn góp phần vào phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh DakLak, đề tài giải vấn đề sau: - Hệ thống hóa vấn đề dịch vụ Bảo lãnh ngân hàng NHTM, - Phản ảnh thực trạng dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh DakLak từ năm 2010 đến năm 2012 - Từ thực trạng dịch vụ bảo lãnh với định hướng phát triển ngân hàng đánh giá khách hàng dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh DakLak, luận văn đưa số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh DakLak cho năm Mặc dù tác giả cố gắng nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan, đề tài khó tránh khỏi khiếm khuyết định Tác giả mong nhận góp ý Quý thầy cô, bạn bè cá nhân, tập thể tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp thạc sỹ ... lý luận phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh DakLak Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ. .. trạng dịch vụ bảo lãnh với định hướng phát triển ngân hàng đánh giá khách hàng dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển chi nhánh DakLak, luận văn đưa số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ. .. LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH DAKLAK 3.1 PHƢƠNG HƢỚNG KINH DOANH VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH CỦA BIDV DAKLAK 3.1.1 Chi? ??n lƣợc kinh doanh Ngân hàng TMCP