Tóm tắt luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Hoàn thiện hoạt động cho vay ưu đãi Học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn tại Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Đà Nẵng

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là nghiên cứu toàn bộ hoạt động cho vay, mô tả và đánh giá thực trạng chương trình cho vay Học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn tại Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Đà Nẵng. Trên cơ sở đó, đề xuất các giải pháp nhằm đổi mới, nâng cao hiệu quả chương trình cho vay Học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn tại Chi nhánh NHCSXH thành phố Đà Nẵng.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ NGUYỆT ÁNH HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ƯU ĐÃI HỌC SINH, SINH VIÊN CĨ HỒN CẢNH KHĨ KHĂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2014 Công trình hồn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: TS VÕ DUY KHƯƠNG Phản biện 1: PGS TS Nguyễn Hòa Nhân Phản biện 2: TS Trần Ngọc Sơn Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 29 tháng năm 2014 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin – Học liệu, Đại học Đà Nẵng; - Thư viện Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Học sinh, sinh viên nguồn lực quan trọng đất nước, lực lượng kế thừa đưa đất nước lên Do vậy, việc đầu tư cho nguồn lực cấp thiết Thời gian qua, chương trình tín dụng ưu đãi góp phần quan trọng vào công xây dựng phát triển đất nước, nhân dân đồng tình ủng hộ.Tuy nhiên thực tế hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội bộc lộ khơng hạn chế Tình trạng Học sinh, sinh viên phải chờ đợi nhà trường cấp Giấy xác nhận, cha mẹ phải chờ đợi sinh viên gửi Giấy xác nhận làm sở tiến hành thủ tục vay vốn hao tốn nhiều thời gian, trình vay vốn có trường hợp sinh viên chuyển trường, gia đình chuyển chỗ làm cho quyền địa phương, nhà trường ngân hàng gặp nhiều khó khăn cơng tác giải ngân quản lý nợ Mặt khác, theo chế cho vay nay, cha mẹ đứng vay tiền cho Học sinh, sinh viên học chịu trách nhiệm trả nợ, người vay khơng sử dụng vốn, người sử dụng vốn khơng vay, nghiệp vụ cho vay ngân hàng chưa ràng buộc sinh viên trách nhiệm trả nợ vay, điều tạo tiềm ẩn rủi ro chất lượng tín dụng sau Xuất phát từ thực tế đó, đồng thời người trực tiếp tham gia cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố nhìn thấy khe hở nghiệp vụ, tác giả chọn đề tài "Hoàn thiện hoạt động cho vay ưu đãi Học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Đà Nẵng" làm đề tài nghiên cứu, hy vọng có đóng góp định vào quy trình, thủ tục cho vay, hạn chế rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố Đà Nẵng 2 Mục tiêu nghiên cứu đề tài Nghiên cứu tồn hoạt động cho vay, mơ tả đánh giá thực trạng chương trình cho vay Học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Đà Nẵng Trên sở đó, đề xuất giải pháp nhằm đổi mới, nâng cao hiệu chương trình cho vay Học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn Chi nhánh NHCSXH thành phố Đà Nẵng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động cho vay ưu đãi HSSV có HCKK Chi nhánh NHCSXH thành phố Đà Nẵng Phạm vi nghiên cứu đề tài tập trung vào vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến hoạt động cho vay ưu đãi Học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Đà Nẵng Giới hạn thời gian: Kết hoạt động cho vay ưu đãi HSSV có hồn cảnh khó khăn Chi nhánh NHCSXH thành phố khoảng thời gian năm từ 2009 đến 2013, đề xuất giải pháp thời gian tới Phương pháp nghiên cứu Phương pháp sử dụng q trình nghiên cứu phân tích, tổng hợp dựa liệu thức Điều lệ, quy chế hoạt động NHCSXH, sách Nhà nước Học sinh, sinh viên, hệ thống văn hướng dẫn nghiệp vụ, báo cáo, tổng kết cộng với kinh nghiệm thực tế 10 năm công tác, phương pháp thống kê so sánh tổng hợp, phương pháp tiếp cận thu thập thông tin, đối chiếu để làm sáng tỏ vấn đề cần nghiên cứu Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn kết cấu thành chương: Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay ưu đãi Học sinh, sinh viên Chương 2: Tình hình thực cho vay ưu đãi HSSV có HCKK chi nhánh NHCSXH thành phố Đà nẵng Chương 3: Các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ưu đãi HSSV có HCKK Chi nhánh NHCSXH thành phố Đà Nẵng Tổng quan tài liệu nghiên cứu Đề tài “Nghiên cứu hài lòng khách hàng chương trình cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn Ngân hàng sách xã hội Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng Nam” Luận văn thạc sỹ, Trường đại học kinh tế&QTKD Đà Nẵng tác giả Lê Thị Trung Hoa (3/2014) Liên quan đến nguồn vốn, đề tài “Xã hội hóa nguồn vốn chương trình tín dụng học sinh, sinh viên” Luận văn thạc sỹ, Trường đại học kinh tế quốc dân Hà Nội tác giả Hoàng Xuân Trường (2011) Đề tài “Hồn thiện hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo Chi nhánh NHCSXH thành phố Đà Nẵng” Luận văn thạc sỹ Nguyễn Thị Mai Hoa (2011), Trường đại học kinh tế & QTKD Đà Nẵng Bài viết “Chính sách hỗ trợ sinh viên-vấn đề đặt nay” trang (www.hocvienchinhtri.vn) tác giả Phùng Văn Hiền (4/2014), Học viện Hành Chính Để thực luận văn này, tác giả tham khảo nhiều tài liệu, nghiên cứu số tác giả khác với góc độ khác nhau, đặc biệt hướng dẫn tận tình chu đáo TS Võ Duy Khương, Trưởng ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH thành phố Đà Nẵng, tác giả mong muốn có hướng với giải pháp cụ thể, rõ ràng nhằm khắc phục tồn yếu mà Chi nhánh NHCSXH gặp phải hoạt động cho vay HSSV có HCKK CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY ƯU ĐÃI HỌC SINH, SINH VIÊN 1.1 KHÁI NIỆM TÍN DỤNG, TÍN DỤNG ƯU ĐÃI, CHO VAY ƯU ĐÃI 1.1.1 Tín dụng Tín dụng quan hệ vay mượn lẫn kỳ hạn xác định theo nguyên tắc đến cuối kỳ người vay phải hoàn trả gốc lẫn lãi cho người cho vay 1.1.2 Tín dụng ưu đãi Tín dụng ưu đãi loại tín dụng đặc biệt mà người cho vay dành cho người vay hưởng điều kiện thuận lợi người vay thông thường khác 1.1.3 Cho vay ưu đãi Cho vay ưu đãi việc bên cho vay cung cấp nguồn tài cho bên vay bên vay hồn trả tài cho bên cho vay thời hạn thỏa thuận thường kèm theo lãi suất ưu đãi (tức thấp lãi suất thị trường) 1.2 CHO VAY ƯU ĐÃI HỌC SINH, SINH VIÊN 1.2.1 Đặc điểm đối tượng Học sinh, sinh viên 1.2.2 Khái niệm cho vay ưu đãi HSSV có hồn cảnh khó khăn Cho vay HSSV khoản cho vay dành riêng cho HSSV có gia đình hộ nghèo, hộ cận nghèo, gia đình có hồn cảnh khó khăn tài chính, HSSV mồ cơi cha mẹ 1.2.3 Đặc điểm cho vay ưu đãi Học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn Vốn vay ưu đãi thủ tục, điều kiện vay vốn, lãi suất cho vay, tài sản đảm bảo Cụ thể: - Khách hàng hưởng lãi suất ưu đãi, tức thấp lãi suất thị trường ngân hàng thương mại - Được sử dụng nguồn vốn vay thời gian dài - Khách hàng chưa phải trả lãi thời gian ân hạn (tức thời gian HSSV học trường) - Được miễn phí hồ sơ vay vốn khoản phí dịch vụ khác - Không chấp tài sản cho vay 1.2.4 Vai trò cho vay ưu đãi HSSV tổng thể sách cho vay ưu đãi nhà nước - Cung cấp vốn tín dụng, góp phần hỗ trợ HSSV khoản chi phí học tập như: tiền học phí, chi phí mua sách vở, dụng cụ học tập, ăn ở, lại … - Giảm tỷ lệ HSSV bỏ học hàng năm khơng đủ tiền học - Góp phần làm giảm tệ nạn cho vay nặng lãi - Giảm bớt gánh nặng tài gia đình HSSV có hồn cảnh khó khăn, giúp em thực ước mơ đến trường - Tạo bình đẳng giáo dục, rút ngắn khoảng cách người giàu người nghèo - Khơi dậy tinh thần hiếu học, tạo dựng niềm tin nhân dân Đảng nhà nước 1.2.5 Trách nhiệm quan liên quan việc thực thi sách cho vay ưu đãi HSSV có HCKK 1.2.6 Nội dung phương thức cho vay ưu đãi HSSV a Nguồn vốn cho vay HSSV b Nội dung cho vay ưu đãi Học sinh, sinh viên * Các chuẩn mực để đánh giá HSSV có hồn cảnh khó khăn HSSV có hồn cảnh khó khăn HSSV thuộc hộ gia đình nghèo, cận nghèo, hộ gia đình khó khăn đột xuất, HSSV mồ cơi Hộ nghèo hộ có thu nhập thấp theo tiêu chuẩn quy định pháp luật Hộ cận nghèo hộ có thu nhập 150% thu nhập hộ nghèo Hộ khó khăn đột xuất hộ gia đình khơng may rơi vào hồn cảnh khó khăn hồn cảnh mang tính đột ngột tai nạn, bệnh tật, thiên tai, dịch bệnh, hỏa hoạn HSSV mồ côi cha lẫn mẹ, mồ côi cha mẹ người cịn lại khơng có khả lao động *Điều kiện vay vốn, mức cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay c Phương thức hoạt động cho vay ưu đãi HSSV - Cho vay thơng qua hộ gia đình - Cho vay trực tiếp HSSV mồ cơi 1.2.7 Các tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay ưu đãi HSSV có hồn cảnh khó khăn Có hai yếu tố đánh giá hoạt động cho vay ưu đãi HSSV, bao gồm: tiêu chí mặt kinh tế tiêu chí mặt xã hội a Xét mặt kinh tế - Về phía ngân hàng: Các tiêu đánh giá mặt kinh tế thể qua nội dung như: quy mơ tín dụng, chất lượng tíndụng, quy mơ thu nhập chi phí ngân hàng, mức độ đáp ứng nhu cầu vốn, khả tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi - Về phía khách hàng: Chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay ngân hàng HSSV thể hài lòng khách hàng quy trình, thủ tục vay, mức vay, lãi suất, thời hạn vay; trình giải ngân, thu nợ; thái độ làm việc nhân viên ngân hàng cán Hội đoàn thể, tổ TK&VV… b Xét mặt xã hội - Các tiêu đánh giá mặt xã hội chương trình thể tiêu trình độ dân trí qua năm số HSSV tốt nghiệp trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp tăng dần, số HSSV bỏ học khơng có tiền học giảm dần - Ổn định an sinh xã hội địa phương thể số hộ vươn lên thoát nghèo làm giàu đáng đường tri thức 1.2.8 Các nhân tố ảnh hưởng đến chương trình cho vay ưu đãi Học sinh, sinh viên a Nhóm nhân tố khách quan * Chủ trương sách Đảng Nhà nước * Sự quan tâm đạo cấp quyền, phối hợp sở ban ngành, Hội đoàn thể * Về nguồn vốn * Môi trường kinh tế * Môi trường pháp lý * Cơng tác thơng tin, tun truyền b Nhóm nhân tố chủ quan * Công tác quản trị điều hành ngân hàng * Đội ngũ cán nhân viên ngân hàng * Sự trung thực tổ trưởng tổ TK&VV * Năng lực, nhận thức khách hàng 1.3 KINH NGHIỆM VỀ CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG ƯU ĐÃI HSSV CỦA MỘT SỐ QUỐC GIA TRÊN THẾ GIỚI 1.3.1 Anh 1.3.2 Thái Lan 1.3.3 Hàn Quốc KẾT LUẬN CHƯƠNG CHƯƠNG TÌNH HÌNH THỰC HIỆN CHO VAY ƯU ĐÃI HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 2.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 2.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh Ngân hàng sách xã hội thành phố Đà Nẵng 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Chi nhánh Ngân hàng sách xã hội thành phố Đà Nẵng 2.1.3 Mơ hình tổ chức hoạt động Chi nhánh Ngân hàng sách xã hội thành phố Đà Nẵng 2.1.4 Khái quát hoạt động cho vay Chi nhánh NHCSXH ĐN a Nguồn vốn Tính đến 31/12/2013 tổng nguồn vốn: 1.113,5 tỷ đồng Trong đó: Nguồn vốn từ TW: 1.055,7 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 95%; Nguồn vốn huy động địa phương: 57,8 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 5% b Sử dụng vốn Tổng dư nợ đến 31/12/2013 đạt 1.109,3 tỷ đồng, đạt 99,81% so với kế hoạch Chi nhánh thực 12 chương trình tín dụng ưu đãi 2.2 TÌNH HÌNH THỰC HIỆN CHO VAYƯU ĐÃI HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 2.2.1 Thực trạng huy động vốn phục vụ cho vay Học sinh, sinh viên a Thực trạng huy động vốn từ Hội sở (Trung ương) b Thực trạng huy động vốn Chi nhánh 10 (1) Khách hàng Tổ TK&VV (7) (8) (6) (2) Tổ chức trị-xã hội (5) (3) NHCSXH UBND xã, phường (4) Hình 2.2: Sơ đồ quy trình thủ tục xét duyệt cho vay HSSV Hoạt động cho vay ủy thác: Dư nợ ủy thác: 344.313 triệu đồng, nợ hạn 0,43% Cụ thể: - Hội phụ nữ: Dư nợ 174.156 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 50,5%, Hội có dư nợ cao Hội đoàn thể, tỷ lệ NQH 0,42% - Hội Nông dân: Dư nợ 60.699 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 17,6%, tỷ lệ NQH 0,45% - Hội CCB: Dư nợ 66.744 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 19,3%, tỷ lệ NQH 0,48% - Đoàn niên: Dư nợ 42.744 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 12,4% c Kết Dư nợ cho vay Học sinh, sinh viên Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Đà Nẵng 11 Bảng 2.6: Một số tiêu chủ yếu hoạt động tín dụng ưu đãi HSSV có HCKK Chi nhánh NHCSXH thành phố Đà Nẵng giai đoạn 2009-2013 Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu 1,Doanh số cho vay Năm 2009 2010 2011 Tốc độ tăng trưởng (%) 2012 2013 68.621 72.362 83.644 72.120 31.503 7.359 105 116 86 44 Số lượt hộ VV 8.268 8.223 3.000 99 107 84 41 2,Doanh số thu nợ 2.539 5.261 11.004 27.200 19.367 207 209 247 71 153.529 220.630 293.270 333.832 345.968 144 133 114 104 119 136 32 98 115 116 101 99 82 99 125 98 3,Dư nợ 8.805 10/09 11/10 12/11 13/12 -Nợ hạn 3.990 4.749 6.443 2.043 2.000 -Tỷ lệ NQH 2,60% 2,15% 2,20% 0,61% 0,58% 4,Số khách hàng dư nợ 15.685 17.966 20.875 21.151 20.919 5,Số tổ TK&VV 1.776 1.460 1.446 1.804 1.776 (Nguồn: Chương trình TTBC Chi nhánh NHCSXH thành phố) Doanh số cho vay giảm dần từ năm 2011 danh sách hộ nghèo, cận nghèo địa bàn Đà Nẵng bị thu hẹp dần, mặt khác nhà nước thay đổi chế sách cho vay siết chặt đối tượng vay hộ có hồn cảnh khó khăn nằm nguyên nhân thiên tai, dịch bệnh, ốm đau, hỏa hoạn, tai nạn vay vay 01 năm học mà hộ gia đình gặp khó khăn Tăng trưởng dư nợ: Bảng ta thấy dư nợ toàn thành phố tăng năm (2009-2013), tốc độ tăng bình quân 24% với mạng lưới rộng khắp (gồm Hội sở phòng giao dịch quận, huyện, 56 điểm giao dịch lưu động xã, phường thuộc thành phố) Từ năm 2012 dư nợ tăng trưởng chậm so với năm trước Nợ hạn giảm mạnh qua năm công tác xử lý nợ riết 12 thực đề án củng cố nâng cao chất lượng tín dụng Tỷ lệ nợ hạn giai đoạn 2009- 2013 có xu hướng giảm giảm mạnh năm 2011 Bắt đầu từ năm 2009, tỷ lệ nợ hạn cho vay HSSV 2,6% Đến năm 2010, tỷ lệ nợ hạn chương trình cho vay HSSV 2,15% giảm 0.45% so với năm 2009 Năm 2013, tỉ lệ 0,58%, giảm 0,03% so với năm 2012 Và giảm rõ rệt vào năm 2011 từ 2,2% giảm xuống 0,61% · Cơ cấu dư nợ theo quận huyện theo trình độ đào tạo · Cơ cấu dư nợ theo đối tượng thụ hưởng 2.2.3 Tình hình cơng tác quản lý vốn sau cho Học sinh, sinh viên vay *Thực trạng quản lý nợ hạn * Thực trạng quản lý nợ hạn Xét nhóm nguyên nhân nợ hạn nợ hạn HSSV trường chưa có việc làm 1.425 triệu đồng, chiếm tỷ trọng cao 71,25% tổng nợ hạn, nợ hạn hộ vay chây ỳ 274 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 13,7% tổng nợ hạn, nợ hộ vay bán nhà khỏi địa phương 247 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 12,35% tổng nợ hạn Xét ngành đào tạo nợ hạn cao kinh tế quản trị kinh doanh 1.050 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 53% tổng nợ hạn, xét trình độ đào tạo nợ hạn cao trình độ trung cấp, sơ cấp 1.150 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 58% tổng nợ hạn, nguyên nhân loại hình đào tạo chưa đáp ứng nhu cầu xã hội, sinh viên trường thất nghiệp nhiều thời hạn cho vay ngắn Nợ chiếm dụng xâm tiêu: Theo số liệu báo cáo thống kê Chi nhánh khơng có nợ chiếm 13 dụng xâm tiêu chương trình cho vay HSSV thực tế nợ chiếm dụng xâm tiêu có phát sinh xử lý kịp thời theo quy định NHCSXH TW nơi để tình trạng nợ chiếm dụng xâm tiêu phát sinh, Giám đốc nơi bị xử lý kỷ luật Vì số liệu thể báo cáo khơng Có nhiều ngun nhân dẫn đến chiếm dụng xâm tiêu lòng tham tổ trưởng, khơng biết kiểm sốt nợ tổ viên biên lai thu lãi ngân hàng dễ giả mạo, biên lai thu lãi mẫu giấy A5 in màu trắng đen có hình logo ngân hàng, thuận tiện cho việc tổ trưởng photo nhiều bảng để đánh tráo ngân hàng khách hàng 2.2.4 Thực trạng thu hồi nợ Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Đà Nẵng 2.2.5 Phân tích kết điều tra xã hội học hoạt động cho vay HSSV Chi nhánh NHCSXH địa bàn thành phố Đà nẵng a Cơ sở lý luận việc điều tra xã hội hoạt động cho vay ưu đãi HSSV b Kế hoạch điều tra * Phân tích cảm nhận khách hàng quy trình, thủ tục vay vốn Chi nhánh NHCSXH TP ĐN * Phân tích cảm nhận khách hàng lãi suất *Phân tích cảm nhận khách hàng mức vay *Phân tích cảm nhận khách hàng thời gian cho vay với khả trả nợ *Phân tích cảm nhận khách hàng thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng 14 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHO VAY ƯU ĐÃI HỌC SINH SINH VIÊN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 2.3.1 Thành tựu - Chủ động linh hoạt việc nắm giữ phân bổ nguồn vốn - Đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn HSSV em hộ nghèo, hộ khó khăn địa bàn, không để xảy trường hợp HSSV bỏ học khơng có tiền đóng học phí - Mạng lưới giao dịch với quy mô lớn 56/56 xã, phường - Dư nợ tăng trưởng nhanh mạnh qua năm - Chất lượng tín dụng tương đối tốt : Đến 31/12/2013 nợ hạn 0,58% tổng dư nợ (nợ hạn toàn Chi nhánh 0,9% tổng dư nợ) - Cuộc sống HSSV vay vốn ưu đãi cải thiện 2.3.2 Hạn chế - Về nguồn vốn: Bị động nguồn vốn, công tác huy động vốn gặp nhiều khó khăn khơng cạnh tranh NHTM - Về mức vay: Mức vay 11.000.000 đồng/HSSV/năm thấp so với tổng chi phí HSSV - Về đối tượng vay vốn :Phương thức cho vay thơng qua hộ gia đình đối tượng vay hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ khó khăn đột xuất Các địa phương chưa quán việc xác nhận đối tượng khó khăn tài chính, số địa phương xét duyệt tràn lan số địa phương q chặt chẽ nên gây khó khăn cho ngân hàng công tác điều hành quản lý vốn - Về quy trình thủ tục: NHCSXH khơng quy định thời gian với giai đoạn quy trình cho vay nên khách hàng nhiều thời gian việc làm hồ sơ vay vốn 15 Còn tồn mẫu biểu khơng cần thiết Quy trình thủ tục chưa ràng buộc HSSV vấn đề trả nợ vay, chủ hộ gia đình người chịu trách nhiệm trả nợ vay cho HSSV Việc phát hành biên lai thu lãi cịn nhiều lỏng lẽo tính chống giả biên lai kém, tổ trưởng tổ TK&VV dễ giả mạo để chiếm dụng xâm tiêu Khách hàng vừa vay vốn, vừa trả lãi tiền vay gửi tiền tiết kiệm thông qua tổ TK&VV nên lực tài bị hạn hẹp - Đối với hoạt động Ban đại diện HĐQT cấp tỉnh, cấp huyện: + Chưa chủ động công tác kiểm tra, giám sát công tác kiểm tra giám sát chưa bám sát sở, việc kiểm tra dừng lạiở UBND xã, phường chưa đến tận tổ, hộ vay + Một số nơi, Ban đại diện HĐQT từ cấp huyện đến cấp tỉnh chưa kiên việc đạo xử lý thu hồi nợ xấu, đặc biệt xử lý thu hồi nợ hộ vay có điều kiện trả nợ thiếu ý thức trả nợ (chây ỳ) - Về phía nhà trường : Việc xác nhận cho HSSV vay vốn cịn chậm trể, có trường u cầu nộp học phí xác nhận, có trường u cầu có xác nhận quyền địa phương gia đình thuộc diện khó khăn xác nhận… - Công tác quản lý vốn : Hộ vay bán nhà khỏi địa phương khơng tìm địa nguy cho nợ hạn tăng cao Chưa ràng buộc HSSV việc trả nợ vay - Đối với UBND cấp xã: Nhiều nơi thiếu quan tâm, thiếu sâu sát việc đạo, tổ chức thực tín dụng sách thiếu kiên xử lý thu hồi nợ trường hợp người vay chây ỳ 16 - Đối với Hội đoàn thể : Cán Hội đoàn thể động, nhiệt tình, có tính cộng đồng cao ngược lại khơng có trình độ chun mơn nghiệp vụ ngân hàng nên cịn nhiều lúng túng, chất lượng cơng việc chưa cao - Tiền phí ủy thác chưa phù hợp với tình hình thực tế - Cơng tác họp giao ban cấp thành phố NHCSXH với Hội đoàn thể thành phố theo quy định tháng/lần nên chậm trể việc đạo điều hành cấp sở - Thực dịch vụ ủy thác không đều, có nơi tốt nhiều nơi yếu - Cán Hội phân công chuyên trách dịch vụ ủy thác thiếu sâu sát Mặt khác, cán Hội thay đổi nhiều, sau kỳ Đại hội làm cho việc thực nội dung ủy thác quản lý Tổ TK&VV bị gián đoạn - Đối với Tổ TK&VV: + Còn nhiều Tổ TK&VV yếu hoạt động khơng hiệu quả, tiếng nói Ban quản lý tổ chưa có uy lực +Trình độ, nhận thức, trách nhiệm nhiều Tổ trưởng yếu - Đối với hộ vay: + Hộ vay chưa nhận thức đầy đủ việc trả nợ + Một số hộ vay đời sống bấp bênh, thiếu ổn định nên họ di cư tự từ quận, huyện sang quận, huyện khác, từ tỉnh sang tỉnh khác gây khó khăn cho ngân hàng cơng tác quản lý vốn vay 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế a Đối với xã, Tổ TK&VV, người vay Hội đoàn thể b Đối với NHCSXH (thành phố quận, huyện) KẾT LUẬN CHƯƠNG 17 CHƯƠNG CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNGCHO VAY ƯU ĐÃI HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI CHI NHÁNH NHCSXH THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG CẢI THIỆN CHO VAY ƯU ĐÃI HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI CHI NHÁNH 3.1.1 Dự báo xu hướng biến động Học sinh, sinh viên nhu cầu vay vốn Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Theo số liệu Cục thống kê, Đà Nẵng có tốc độ tăng dân số cao mức bình quân chung nước, phần lớn tình trạng nhập cư, tỉnh thành lân cận di dân thành phố để làm ăn sinh sống Vì nhu cầu vay vốn HSSV NHCSXH thành phố năm tới lớn 3.1.2 Phương hướng, mục tiêu hoạt động Chi nhánh Ngân hàng sách xã hội thành phố Đà Nẵng giai đoạn 2013-2017 - Phấn đấu tăng trưởng nguồn vốn, tăng trưởng dư nợ chương trình tín dụng bình qn hàng năm 15-20%; phấn đấu đạt dư nợ đến 2017 1.900 tỷ đồng - Nâng cao chất lượng tín dụng, khống chế nợ xấu, đảm bảo tỷ lệ nợ hạn không vượt q quy định (dưới 0,5%), khơng để xảy tình trạng nợ chiếm dụng xâm tiêu - Tổ chức mạng lưới giao dịch lưu động rộng khắp 100% trụ sở UBND xã, phường, nâng phiên giao dịch phiên/ xã, phường - Nâng cao chất lượng hoạt động tổ TK&VV thơn, tổ dân phố - Hồn thành tiêu kế hoạch tín dụng giao 18 3.2 CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ƯU ĐÃI HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TP ĐÀ NẴNG 3.2.1 Nâng cao chất lượng hoạt động điểm giao dịch lưu động tổ TK&VV a Điểm giao dịch lưu động xã, phường - Cần công khai quy trình cho vay, hồ sơ thủ tục chương trình tín dụng điểm giao dịch lưu động - Cơng khai vai trị trách nhiệm bên việc thực thi sách tín dụng dụng ưu đãi: vai trị, trách nhiệm hộ vay, thơn trưởng (tổ trưởng tổ dân phố), Ban quản lý tổ TK&VV, Hội đoàn thể xã phường, UBND xã phường, NHCSXH nơi cho vay để tạo kiểm tra, giám sát qua lại nhân dân với quyền địa phương Mặt khác nâng cao trình độ hiểu biết người vay - Bố trí thời gian giao dịch giao ban hợp lý - Nâng cao chất lượng họp giao ban đảm bảo ngắn gọn, chất lượng hiệu b Củng cố hoạt động tổ TK&VV * Nâng cao lực tinh thần trách nhiệm BQL Tổ TK&VV * Thay đổi lựa chọn nhân Ban quản lý tổ TK&VV 3.2.2 Tập trung nguồn vốn nhằm mở rộng cho vay HSSV Để đạt mục tiêu cho HSSV vay giai đoạn 2013 - 2017 với dự kiến tổng nguồn vốn khoảng 620 tỷ đồng, việc bố trí đủ nguồn vốn có tính ổn định, bền vững quan trọng NHCSXH thành phố cần tập trung huy động nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn HSSV hàng năm, phấn đấu hồn thành nhiệm vụ “khơng để HSSV phải bỏ học khơng có tiền đóng học phí” - Tranh thủ tối đa nguồn vốn hỗ trợ từ quỹ có nguồn gốc NSNN 19 - Tăng cường công tác thông tin tuyên truyền đến tổ chức, cá nhân, vận động người nghèo đối tượng sách khác tham gia tiền gửi tiết kiệm thông qua tổ TK&VV - Đẩy mạnh huy động vốn từ tổ chức từ thiện, phi phủ, nhà hảo tâm, doanh nghiệp, khuyến khích họ gửi vào NHCSXH vay theo đối tượng quy định Chính phủ, nhận ủy thác cho vay theo đối tượng định Chủ đầu tư - Tham mưu UBND thành phố trình Chính phủ tạo điều kiện cho NHCSXH tiếp cận với nguồn vốn ODA, chương trình tín dụng hỗ trợ giảm nghèo (PRSC), vốn vay dài hạn, lãi suất thấp để tạo nguồn vốn ổn định thực chương trình - Thực tốt thu hồi xử lý nợ đến hạn để bổ sung nguồn vốn cho vay quay vòng đảm bảo đáp ứng nhu cầu vay vốn hàng năm HSSV 3.2.3 Đổi công tác ủy thác qua tổ chức trị - xã hội - Cơng tác họp giao ban ngân hàng tổ chức Hội đoàn thể cần thay đổi: cấp thành phố tháng/ lần; cấp quận, huyện cấp xã, phường tháng/ lần - Định kỳ tháng/ lần NHCSXH cần đào tạo tập huấn riêng cho cán Hội cấp xã, phường trình độ tin học, trình độ chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng - Thực việc phân phối, điều tiết dư nợ ủy thác Hội có chất lượng tín dụng yếu sang Hội có chất lượng tốt để quản lý, đảm bảo phù hợp với khả trình độ quản lý vốn hội - Điều chỉnh phí ủy thác theo chất lượng dư nợ để ràng buộc trách nhiệm Hội đồn thể cơng tác quản lý nợ 3.2.4 Cải tiến quy trình, thủ tục cho vay a Rút ngắn thời gian làm hồ sơ cho vay 20 Chi nhánh NHCSXH thành phố Đà Nẵng phải có quy định rõ ràng thời gian tiến hành hoạt động xét duyệt hồ sơ vay vốn Cụ thể cần quy định rõ thời gian từ người vay viết đơn xin vay vốn đến giải ngân ngày, phận chậm trễ tự chịu trách nhiệm Mở sổ giao nhận hồ sơ bên để tránh thất lạc hồ sơ b Đơn giản hóa thủ tục hành - Bãi bỏ mẫu biễu thông báo giải ngân hồ sơ vay vốn - Bãi bỏ mẫu cam kết trả nợ Học sinh, sinh viên c Gắn trách nhiệm sinh viên việc trả nợ vay để ngăn chặn rủi ro Để đưa HSSV vào việc gia đình trả nợ vay, cần phải có chữ ký cam kết trả nợ HSSV hồ sơ vay vốn Đây giải pháp tối ưu nhằm ngăn chặn rủi ro khách hàng cố tình chây ỳ nhận thức nhiệm trả nợ thuộc gia đình HSSV hay HSSV, đảm bảo công tác thu hồi nợ hiệu Cần thay đổi mẫu biểu Giấy xác nhận nhà trường, bổ sung cam kết trả nợ HSSV “tôi cam kết gia đình trả nợ vay chịu hồn toàn trách nhiệm trước pháp luật vi phạm” HSSV ký, ghi rõ họ tên nhà trường ký xác nhận Sau đó, HSSV gởi mẫu giấy xác nhận nhà trường gia đình HSSV tiến hành làm thủ tục vay vốn d Đổi cách thức quản lý việc phát hành biên lai thu lãi để ngăn chặn rủi ro Nhằm khống chế nợ chiếm dụng xâm tiêu phát sinh, NHCSXH cần tăng tính chống giả biên lai thu lãi, sử dụng việc in màu đóng dấu đỏ NHCSXH biên lai thu lãi, thu tiền tiết kiệm phải sử dụng dịch vụ nhắn tin qua điện thoại thông báo số 21 nợ gốc, nợ lãi, số dư tiền gửi tiết kiệm khách hàng, giúp khách hàng kiểm soát thường xuyên số nợ số tiền lãi, tiền tiết kiệm nộp cho ngân hàng e Nâng cao lực tài khách hàng Nhằm tạo điều kiện cho hộ gia đình HSSV tập trung tồn nguồn lực tài cho việc học, NHCSXH tổ chức Hội đoàn thể ngừng việc thu lãi, thu tiền gửi tiết kiệm thời gian ân hạn (thời gian HSSV học trường sau trường 12 tháng) 3.2.5 Hoàn thiện hệ thống kiểm tra, giám sát - Cần nghiêm túc thực tốt kế hoạch kiểm tra, giám sát chìa khóa để phát sai sót để có biện pháp xử lý, chấn chỉnh kịp thời - Chỉ đạo sát đề án củng cố nâng cao chất lượng tín dụng - Định kỳ họp Ban đại diện cấp quận, huyện mời mở rộng thành phần đến Chủ tịch UBND cấp xã, phường; họp Ban đại diện cấp thành phố mời mở rộng thành phần đến Trưởng Ban đại diện, chủ tịch UBND cấp quận, huyện để đánh giá, kiểm điểm lại việc làm chưa so với Nghị đề 3.2.6 Nâng cao trình độ, trách nhiệm cán tín dụng - Thứ nhất, phải xác định trách nhiệm cán tín dụng - Thứ hai, cần quy định rõ nhiệm vụ cụ thể mà cán tín dụng phải thực * Về cho vay, thu nợ quản lý nợ * Tổ chức, hướng dẫn theo dõi hoạt động Tổ TK&VV * Theo dõi việc tổ chức thực Hợp đồng ủy thác Hội, đoàn thể cấp xã, phường * Làm đầu mối mối quan hệ NHCSXH với UBND cấp xã, phường 22 * Quản lý tham mưu thực điểm giao dịch xã * Thực công việc khác phân công - Thứ ba, cần phải kiểm sốt thường xun cán tín dụng qua số liệu thực được, phát động đợt thi đua ngắn ngày, định kỳ để tạo hăng say công việc, cạnh tranh lành mạnh cán tín dụng, ý đến việc đề bạt, bổ nhiệm cán gắn kết với kết công việc đạt - Thứ tư, tổ chức lớp đào tạo để nâng cao trình độ cho cán tín dụng, đào tạo nghiệp vụ, kỷ giao tiếp, ứng xử để thường xuyên trao dồi kiến thức, đạo đức người cán tín dụng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ - Về mức vay, đề nghị nâng mức vay lên 1.500.000 đồng/người/tháng HSSV theo học trường đóng trụ sở Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh Đà Nẵng, tỉnh, thành lại 1.200.000 đồng/người/tháng - Cần mở rộng đối tượng cho vay HSSV du học nước học sinh đỗ thủ khoa kỳ thi tuyển sinh đại học, sinh viên xuất sắc trường tất ngành đào tạo, HSSV đạt giải thi quốc tế nhằm tạo điều kiện để phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao đất nước - Hạn chế tình trạng thất nghiệp cách cần siết chặt khối lượng tuyển sinh ngành nghề dư thừa, ưu tiên khuyến khích ngành nghề thiếu, cần công khai minh bạch kết tuyển dụng lao động, tìm kiếm thu hút nhà đầu tư nước, xây dựng quản lý trang web vieclam.com để kết nối cung cầu lao động tạo điều kiện cho 23 HSSV có việc làm sau trường, tránh tình trạng em hộ gia đình khó khăn lại khó khăn 3.3.2 Kiến nghị NHCSXH Việt Nam - Đề nghị điều chỉnh tiền phí ủy thác thơng qua tổ chức Hội đồn thể theo chất lượng tín dụng phù hợp với tình hình thực tế - Kéo dài thời gian ân hạn sau HSSV kết thúc khóa học từ đến năm - Tham mưu Chính phủ ngừng cho vay HSSV học trung cấp chuyên nghiệp, dành khoản ngân sách mở rộng cho vay đối tượng khác Mở rộng cho vay hộ gia đình có học 3.3.3 Kiến nghị Chi nhánh NHCSXH thành phố Đà Nẵng - Tổ chức phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng huyện, xã yếu để chấn chỉnh, tăng cường, bố trí, xếp cán cho phù hợp - Kiên thay đổi lãnh đạo quận, huyện yếu - Tăng cường đạo Phòng Giao dịch NHCSXH quận, huyện phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương, tổ chức trị - xã hội thực tốt hoạt động cho vay ưu đãi với phương châm “tăng trưởng dư nợ phải đôi với nâng cao chất lượng tín dụng” 3.3.4 Kiến nghị nhà trường, sở đào tạo Đề nghị nhà trường, sở đào tạo thực nhanh chóng việc xác nhận cho HSSV vay vốn, cử cán trực dõi giải khó khăn vướng mắc HSSVvà khơng u cầu thủ tục trước xác nhận (biên lai thu học phí, giấy xác nhận điều kiện gia cảnh) 3.3.5 Kiến nghị UBND thành phố Đà Nẵng 24 - Cần phát triển thị trường lao động, tổ chức thường xuyên hội chợ việc làm, làm cầu nối cung cầu lao động - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát - Có biện pháp ngăn chặn xử lý thích hợp trường hợp hộ vay bán nhà khơng qua quyền địa phương để trốn nợ KẾT LUẬN CHƯƠNG KẾT LUẬN Chủ tịch Hồ Chí Minh dạy “Vì lợi ích mười năm trồng cây, lợi ích trăm năm trồng người” Đảng Nhà nước ta chăm bón cho nghiệp phát triển giáo dục Trong đó, chương trình tín dụng cho vay HSSV chương trình tín dụng có ý nghĩa nhân văn sâu sắc, chủ trương lớn có tác động tích cực mặt xã hội, nhằm khơng ngừng nâng cao trình độ dân trí đào tạo hệ tương lai cho đất nước Nhận thức vấn đề này, thời gian qua toàn thể cán CNV Chi nhánh NHCSXH thành phố Đà Nẵng, Sở ban ngành, sở đào tạo địa phương có nhiều cố gắng nỗ lực tổ chức triển khai thực cho vay học sinh sinh viên theo chủ trương Thủ tướng Chính phủ, đáp ứng nhu cầu vay vốn lòng mong mỏi hầu hết đối tượng sách địa bàn Song, q trình triển khai cịn số yếu chưa khắc phục được, luận văn khái quát sở lý luận, tình hình thực từ đưa giải pháp nhằm hồn thiện chương tín dụng ưu đãi HSSV có HCKK Mặc dù có nhiều cố gắng, q trình nhận định, phân tích đánh giá luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót định hy vọng tâm huyết nổ lực đề tài góp phần hồn thiện hoạt động cho vay ưu đãi HSSV có HCKK Chi nhánh NHCSXH thành phố Đà Nẵng thời gian tới ... đến hoạt động cho vay ưu đãi Học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Đà Nẵng Giới hạn thời gian: Kết hoạt động cho vay ưu đãi HSSV có hồn cảnh khó. .. CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNGCHO VAY ƯU ĐÃI HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI CHI NHÁNH NHCSXH THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG CẢI THIỆN CHO VAY ƯU ĐÃI HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI CHI NHÁNH 3.1.1 Dự... dụng ưu đãi 2.2 TÌNH HÌNH THỰC HIỆN CHO VAY? ?U ĐÃI HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 2.2.1 Thực trạng huy động vốn phục vụ cho vay Học sinh, sinh viên