Hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á – chi nhánh Lê Duẩn, Đà Nẵng

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN HỒ THANH VĨNH HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH LÊ DUẨN, ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã ngành: 60 34 02 01 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2016 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN HOÀ NHÂN Phản biện 1: TS Hồ Hữu Tiến Phản biện 2: TS Võ Văn Lâm Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài – Ngân hàng họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 16 tháng 10 năm 2016 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm thông tin học liệu – Đại học Đà Nẵng - Thư viện Trường Đại học Kinh tế – Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong cấu cho vay NHTM, cho vay khách hàng doanh nghiệp (KHDN) thường chiếm tỷ trọng cao mảng kinh doanh chủ lực chi nhánh ngân hàng Cho vay đối tượng khách hàng giúp chi nhánh gia tăng quy mô, lợi nhuận cách nhanh chóng giá trị khoản vay lớn, mức độ sử dụng dịch vụ tiện ích gia tăng cao Do lợi ích nêu trên, hoạt động cho vay KHDN trọng chi nhánh ngân hàng nào, Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Lê Duẩn ngoại lệ Ý thức nhu cầu tầm quan trọng đó, đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng TMCP Đông Nam Á – chi nhánh Lê Duẩn, Đà Nẵng” nhằm cung cấp nhìn toàn cảnh hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp từ sở lý luận đến thực tiễn SeABank Lê Duẩn; qua đưa giải pháp điều chỉnh bổ sung để hoạt động cho vay doanh nghiệp hoàn thiện ngày đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hoá sở lý luận hoạt động cho vay KHDN NHTM Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KHDN SeABank Lê Duẩn Qua đó, đánh giá mặt đạt được, xác định vấn đề tồn nguyên nhân Trên sở thực trạng thu thập được, đề tài nghiên cứu nguyên nhân đề xuất giải pháp để hoàn thiện hoạt động cho vay KHDN SeABank Lê Duẩn Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Toàn vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay KHDN NHTM thực tế hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Đông Nam Á – chi nhánh Lê Duẩn, Đà Nẵng Phạm vi nghiên cứu: + Phạm vi thời gian: đề tài phân tích số liệu năm từ năm 2013 đến năm 2015 + Phạm vi không gian: đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay KHDN ngân hàng TMCP Đông Nam Á – chi nhánh Lê Duẩn, Đà Nẵng Phƣơng pháp nghiên cứu Thực khảo sát thực tế hoạt động cho vay KHDN ngân hàng TMCP Đông Nam Á – chi nhánh Lê Duẩn, Đà Nẵng Đề tài sử dụng số liệu nội ngân hàng kết hợp phương pháp: phân tích, tổng hợp, thống kê; sở so sánh, đối chiếu để đưa nhận định cụ thể Trên sở kết thu thập được, luận văn đề xuất giải pháp mang tính thực tiễn nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KHDN SeABank Lê Duẩn Bố cục luận văn Kết cấu luận văn phần mở đầu phụ lục, gồm phần sau: - Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Lê Duẩn, Đà Nẵng - Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Lê Duẩn, Đà Nẵng Tổng quan tài liệu nghiên cứu Luận văn sử dụng số kết nghiên cứu công bố để làm sở để luận văn xây dựng hệ thống lại sở lý luận cho đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng TMCP Đông Nam Á – chi nhánh Lê Duẩn, Đà Nẵng” CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại Theo khoản 16, điều 04 Luật tổ chức tín dụng năm 2010 số 47/2010/QH12 ban hành ngày 16/06/2010 “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi” 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại Cùng với phát kinh tế với xu hướng tự hóa, NHTM luôn nghiên cứu đưa hình thức cho vay khác để đáp ứng cách tốt nhu cầu vốn khách hàng Dựa vào nhiều tiêu thức mà NHTM phân chia thành khoản cho vay a Căn vào mục đích cho vay b Căn vào thời hạn cho vay c Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng d Căn vào phương thức cho vay 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại a Đối với kinh tế NHTM định chế tài thiếu kinh tế đại NHTM đóng vai trò trung gian làm cầu nối chuyển khoản tiết kiệm thành khoản đầu tư, tiêu dùng nhờ hoạt động cho vay - Ngân hàng có vai trò người cung cấp vốn cho kinh tế - Ngân hàng thực việc phân phối nguồn lực cách hợp lý - Ngân hàng giúp cải thiện đời sống, nâng cao chất lượng sống nhân dân b Đối với ngân hàng Hoạt động cho vay hoạt động truyền thống NHTM, đem lại nguồn thu nhập đồng thời đem lại nhiều rủi ro cho ngân hàng 1.1.4 Rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại a Khái niệm rủi ro tín dụng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Dù có nhiều cải cách lĩnh vực tài chính, rủi ro tín dụng nguyên nhân chủ yếu gây thất thoát dẫn đến nguy phá sản ngân hàng Có nhiều khái niệm rủi ro tín dụng chung nội dung sau: - Rủi ro tín dụng xảy người vay trễ hẹn tồi tệ không toán nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng, bao gồm vốn gốc và/hoặc lãi phát sinh - Rủi ro tín dụng dẫn đến tổn thất tài chính, tức giảm thu nhập ròng giảm giá trị thị trường vốn Trong trường hợp nghiêm trọng dẫn đến phá sản b Các loại rủi ro tín dụng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại - Rủi ro giao dịch - Rủi ro danh mục c Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại - Từ phía khách hàng vay vốn - Từ phía ngân hàng 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Doanh nghiệp phân loại doanh nghiệp a Khái niệm doanh nghiệp Doanh nghiệp đơn vị sản xuất kinh doanh tổ chức nhằm tạo sản phẩm dịch vụ đáp ứng yêu cầu tiêu dùng thị trường, thông qua để tối đa hóa lợi nhuận, sở tôn trọng pháp luật Nhà nước quyền lợi đáng người tiêu dùng” b Phân loại doanh nghiệp: dựa vào cách thức khác như: quy mô doanh nghiệp; lĩnh vực hoạt động, ngành nghề; hình thức sở hữu 1.2.2 Đặc điểm phƣơng thức cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại a Đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng - Quy mô khoản vay thường lớn - Số lượng khách hàng không nhiều - Xác suất rủi ro cho vay KHDN thường đối tượng khách hàng khác hậu rủi ro đem lại thường cao quy mô khoản vay lớn - Thời gian thẩm định thường lâu hơn, - Công tác xử lý tài sản đảm bảo KHDN thường phức tạp so với đối tượng khách hàng khác b Các phương thức cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Các phương thức cho vay NHTM đa dạng trình bày mục 1.1.2 Nếu phân loại phương thức cho vay cách khoa học, tiền đề để giúp ngân hàng thiết kế quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro hoạt động tín dụng 1.2.3 Nội dung hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại Hiện hoạt động cho vay KHDN NHTM khác tùy thuộc vào sách riêng mà ngân hàng áp dụng, nhiên đảm bảo bao gồm vấn đề sau: a Hoạch định sách cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Công tác hoạch định sách cho vay thường bao gồm công việc sau: Xác định mục tiêu cho vay, đối tượng cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay, giải ngân, kỳ hạn nợ b Tổ chức máy quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Hiện nay, NHTM thực hai mô hình quản lý tín dụng tập trung phân cấp c Các hoạt động triển khai cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Các hoạt động triển khai hoạt động cho vay KHDN ngân hàng thương mại thể nội dung sau: Tìm kiếm, đánh giá lựa chọn KHDN, cung ứng sản phẩm, lãi suất cho vay phí dịch vụ, dịch vụ tiện ích kèm, nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc KHDN vay vốn, kiểm soát rủi ro cho vay KHDN, nhân công nghệ 1.2.4 Các tiêu chí phản ánh kết hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại Kết hoạt động cho vay KHDN NHTM biểu nhiều phương diện sau: a Quy mô cho vay: Quy mô hoạt động cho vay KHDN NHTM thể tiêu chí sau: Dư nợ cho vay, số lượng khách hàng, dư nợ bình quân b Cơ cấu dư nợ cho vay KHDN c Thị phần d Chất lượng dịch vụ e Mức độ rủi ro tín dụng f Kết tài 1.2.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp a Các yếu tố bên ngân hàng: Chính sách phát triển kinh tế đất nước, môi trường pháp lý, môi trường trị xã hội, sách Nhà nước có liên quan đến cho vay KHDN, cạnh tranh, khách hàng doanh nghiệp b Các yếu tố bên ngân hàng: Chiến lược kinh doanh ngân hàng, sách cho vay, quy mô nguồn vốn NHTM, tổ chức quản lý hoạt động cho vay ngân hàng, thông tin tín dụng, công nghệ, trình độ cán công nhân viên KẾT LUẬN CHƢƠNG CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH LÊ DUẨN, ĐÀ NẴNG 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH LÊ DUẨN, ĐÀ NẴNG 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển a Ngân hàng TMCP Đông Nam Á b Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – chi nhánh Lê Duẩn 2.1.2 Chức nhiệm vụ tổ chức quản lý 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 2.1.4 Khái quát kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Đông Nam Á – chi nhánh Lê Duẩn giai đoạn từ năm 2013-2015 a Hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Đông Nam Á – chi nhánh Lê Duẩn b Hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Đông Nam Á – chi nhánh Lê Duẩn c Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Đông Nam Á – chi nhánh Lê Duẩn Từ việc phân tích khái quát tình hình huy động, cho vay thu nhập chi nhánh 03 năm trở lại ta đánh giá việc kinh doanh chi nhánh hướng, đảm bảo mặt số lượng chất lượng tạo điều kiện tảng cho phát triển chi nhánh thời gian tới 2.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH LÊ DUẨN, ĐÀ NẴNG 2.2.1 Đặc điểm sách cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng TMCP Đông Nam Á Trong định hướng kinh doanh mình, Hội đồng quản trị SeABank xác định: “Đối tượng KHDN đối tượng cần quan tâm đặc biệt, cần tập trung cung cấp sản phẩm tài cách toàn diện có chế sách phù hợp với đối tượng khách hàng này” Từ định hướng trên, SeABank không ngừng đa dạng hóa sản phẩm nâng cao chất lượng dịch vụ dành cho đối tượng KHDN Ngoài ra, SeABank phân chia KHDN thành phân khúc để có sách cho vay phù hợp Các yêu cầu để KHDN vay vốn SeABank sau: Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu 10 tài sản đảm bảo bảo lãnh uy tín/tài sản bên thứ ba - Giải ngân: sau khoản vay phê duyệt, hai bên tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng làm sở cho việc vay vốn thu hồi nợ sau Mỗi lần phát sinh nhu cầu vay vốn, doanh nghiệp chứng minh mục đích sử dụng vốn ký vào Giấy nhận nợ, khách hàng SeABank xem xét giải ngân - Thu nợ lãi: lãi ghi hợp đồng tín dụng Giấy nhận nợ tính trả vào ngày cố định tháng theo thoả thuận SeABank khách hàng - Kỳ hạn nợ: ngân hàng khách hàng thoả thuận trước ngày trả nợ gốc lần vay Như vậy, việc triển khai sách cho vay KHDN chi nhánh thực chặt chẽ theo quy trình, quy định chung toàn hàng b Thực trạng tổ chức máy quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp SeABank Lê Duẩn - Tổ chức máy: SeABank Lê Duẩn triển khai tổ chức hoạt động cho vay KHDN cho toàn chi nhánh đồng thời phân công phân nhiệm cho phận phòng ban Nhìn chung, công tác tổ chức máy quản lý hoạt động cho vay KHDN SeABank Lê Duẩn đảm bảo tuân thủ quy định SeABank, việc phân công phân nhiệm theo phương thức chuyên môn hoá giúp cho hoạt động cho vay vận hành trôi chảy, giúp dễ dàng giải vướng mắc xảy phận mà không làm xáo trộn máy Bên cạnh đó, SeABank Lê Duẩn triển khai tổ chức hoạt động cho vay KHDN cho toàn chi nhánh nhằm gia tăng việc giới thiệu KHDN bán chéo sản phẩm - Phân quyền tín dụng: để hạn chế rủi ro hoạt động cho vay nay, SeABank Lê Duẩn thực theo phân quyền tín 11 dụng KHDN Hội đồng quản trị bao gồm 04 cấp phê duyệt Việc thực phân quyền đảm bảo an toàn việc thực quy trình tín dụng lại hạn chế lớn mức độ tự chủ kinh doanh chi nhánh c Thực trạng thực hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Lê Duẩn Đầu năm, dựa kế hoạch giao, Ban Giám đốc chi nhánh giao tiêu lại cho phòng KHDN/KHCL phận liên quan SeABank Lê Duẩn dựa đặc điểm sản phẩm để tiếp cận đối tượng KHDN có nhu cầu vay vốn - Tìm kiếm, đánh giá lựa chọn KHDN - Cung cấp sản phẩm: SeABank Lê Duẩn triển khai để giới thiệu toàn sản phẩm SeABank ban hành đến khách hàng vay Việc triển khai sản phẩm thực cách đồng qua biện pháp: Cán QHKH tiến hành giới thiệu trực tiếp sản phẩm đến người vay, thông qua kênh truyền thông internet, truyền thông thông qua đối tác hợp tác truyền thông nội chi nhánh để phận bán chéo sản phẩm - Thực quy trình cho vay: quy trình cho vay chi nhánh tuân thủ chặt chẽ theo quy định SeABank ban hành Tuy nhiên, quy trình tín dụng SeABank nhiều bất cập mà trội thời gian xử lý hồ sơ kéo dài Điều kéo theo công tác phục vụ khách hàng không tốt - Lãi suất cho vay phí dịch vụ: SeABank Lê Duẩn xác định sách lãi suất phí dịch vụ cho KHDN dựa vào tiêu chí sau: phân khúc KHDN; dựa vào hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ; đánh giá mức độ rủi ro khoản vay - Triển khai dịch vụ tiện ích kèm: KHDN SeABank Lê Duẩn cấp tín dụng cung cấp dịch 12 vụ tiện ích kèm để phục vụ trình giao dịch - Nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc KHDN vay vốn: SeABank Lê Duẩn áp dụng sách chăm sóc khách hàng như: tặng quà vào dịp kỷ niệm thành lập công ty, dịp lễ, tết Bên cạnh đó, có sách chăm sóc khách hàng áp dụng cho ban lãnh đạo công ty phận kế toán giao dịch với ngân hàng - Kiểm soát rủi ro: việc kiểm soát rủi ro có phối hợp phận bao gồm: hỗ trợ tín dụng, kiểm soát nội (trực thuộc Hội sở) phòng KHDN Nội dung bao gồm kiểm soát khách hàng vay khoản vay, kiểm soát quy trình quản lý tín dụng, kiểm soát tuân thủ hoạt động cho vay, kiểm soát sau cho vay trích lập dự phòng - Nhân công nghệ: 2.2.3 Kết thực cho vay khách hàng Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Lê Duẩn giai đoạn 2013 - 2015 a Quy mô cấu cho vay khách hàng doanh nghiệp giai đoạn 2013-2015 - Tăng trưởng dư nợ cho vay: Qua số liệu mức tăng trưởng dư nợ KHDN giai đoạn từ 2013 – 2015 nhận thấy, dư nợ cho vay KHDN chiếm phần lớn tổng dư nợ chi nhánh, với mức tăng trưởng ấn tượng năm 2014, 2015 Tính đến cuối năm 2015, dư nợ cho vay KHDN đạt 623.060 triệu đồng, tăng gấp 11 lần so với thời điểm năm 2013 Tuy nhiên, cấu dư nợ cho vay lại phân bố không đồng Cụ thể, dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay KHDN (chiếm 75%) Dư nợ cho vay ngắn hạn có tăng trưởng tốc độ tăng trưởng thấp tốc độ tăng trưởng chung dư nợ cho vay KHDN nên dẫn tới tỷ trọng cho vay ngắn hạn KHDN/tổng dư nợ KHDN có xu hướng giảm 13 qua năm Dư nợ cho vay dự án bất động sản chiếm tỷ lệ tương đối cao tổng cấu cho vay chứa nhiều rủi ro Dư nợ cho vay lĩnh vực dịch vụ, công nghiệp sản xuất đặc biệt ngành dệt may, xây lắp chưa tương xứng với tiềm thị trường sách chưa thực cạnh tranh Tương tự cấu cho vay theo loại hình doanh nghiệp, dư nợ chi nhánh tập trung vào nhóm đối tượng công ty TNHH công ty cổ phần, dư nợ cho vay khách hàng DNTN hợp tác xã chiếm tỷ trọng khiêm tốn - Số lượng khách hàng vay vốn: số lượng KHDN vay vốn qua năm SeABank Lê Duẩn có tăng trưởng tốt 02 năm trở lại Từ số 47 doanh nghiệp vay vốn năm 2013, đến năm 2014 số lượng khách hàng tăng trưởng 102% đạt 95 khách hàng vay vốn Đến năm 2015, số lượng doanh nghiệp vay vốn tiếp tục tăng 32% để đạt số 126 khách hàng Tốc độ tăng trưởng khách hàng năm qua đáng khích lệ - Dư nợ bình quân: dư nợ bình quân chi nhánh có mức chênh lệch lớn so với dư nợ cuối kỳ qua năm Điều thể dư nợ SeABank Lê Duẩn chưa thực ổn định Lý kết chi nhánh vào giai đoạn phát triển, với mức độ tăng trưởng dư nợ qua năm lớn, đặc biệt năm 2014, dư nợ tăng trưởng lên đến 550% tập trung tăng trưởng mạnh vào 06 tháng cuối năm, đó, mức dư nợ bình quân năm thấp so với dư nợ cuối kỳ b Thị phần cho vay khách hàng doanh nghiệp Thị phần cho vay KHDN SeABank Lê Duẩn khiêm tốn so với ngân hàng khác Tính đến 31/12/2015, dư nợ cho vay KHDN SeABank Lê Duẩn chiếm 1% tổng dư nợ cho vay KHDN địa bàn 14 c Chất lượng dịch vụ Chất lượng dịch vụ không ngừng cải thiện thể rõ số lượng KHDN tăng lên nhanh chóng qua năm Bên cạnh đó, số lượng KHDN cũ gắn bó với chi nhánh thể tỷ lệ KHDN không hoạt động trì mức 5% 03 năm gần d Mức độ rủi ro Chất lượng cho vay KHDN SeABank Lê Duẩn tốt, nợ hạn kiểm soát 1% Điều phần chi nhánh phát triển dư nợ cho vay KHDN kể từ cuối năm 2014 đến nay, thời gian doanh nghiệp quan hệ tín dụng ngắn nên chưa thể đánh giá quy trình kiểm soát rủi ro chi nhánh tốt hay không tốt sử dụng tiêu chí đánh giá Tuy nhiên, việc trì tỷ lệ nợ xấu không, tỷ lệ nợ hạn 1% tín hiệu đáng mừng bối cảnh dư nợ cho vay KHDN có tăng trưởng lớn 02 năm 2014-2015 phân tích phần trước Đây tiền đề để chi nhánh tiếp tục tăng trưởng quy mô dư nợ thời gian tới d Kết tài Doanh thu KHDN có xu hướng cải thiện qua năm Cụ thể, năm 2014, doanh thu KHDN đạt 24.470 triệu đồng tương ứng tăng 83,8% so với năm 2013 Việc gia tăng doanh thu năm 2014 chủ yếu việc gia tăng quy mô dư nợ KHDN mảng huy động KHDN đạt kết tốt Đến năm 2015, doanh thu từ KHDN tiếp tục tăng thêm 77% so với năm 2014 đạt 43.322 triệu đồng Nếu đánh giá góc độ tăng tưởng doanh thu từ lãi cho vay KHDN tốt, liên tục tăng trưởng đặn năm liền, với phần đóng góp vào tổng doanh thu chi nhánh ngày tăng Cụ thể, năm 2014, cho vay KHDN có tốc độ tăng trưởng doanh thu từ lãi 216%, tăng 11.403 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 50% tổng thu chi nhánh Đến năm 2015, doanh thu lãi KHDN tăng lên 39.871 15 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 57% tổng thu chi nhánh Lợi nhuận từ hoạt động mảng KHDN đóng góp lớn vào lợi nhuận chung toàn chi nhánh Như phân tích phần trên, doanh thu mảng KHDN chủ yếu đến từ hoạt động cho vay (các hoạt động khác chiếm chưa đến 10% cấu doanh thu KHDN), xem việc đóng góp hoạt động cho vay KHDN vào cấu lợi nhuận toàn chi nhánh lớn Tuy nhiên, đóng góp lợi nhuận mảng KHDN vào lợi nhuận chung chi nhánh xét số tuyệt đối có gia tăng tỷ trọng đóng góp ngày thu hẹp lại Cụ thể, năm 2013 đóng góp 63%, năm 2014 đóng góp 71% đến năm 2015 61% Nguyên nhân chủ yếu sụt giảm phân tích hoạt động cho vay KHDN chi nhánh tăng trưởng nhanh hoạt động huy động vốn lại gia tăng tương ứng Do đó, Chi nhánh phải gia tăng thêm chi phí mua vốn thiếu hụt từ Hội sở, dẫn đến biên lợi nhuận chưa cao Vì vậy, để đảm bảo hiệu hoạt động cho vay, chi nhánh cần đảm bảo song hành hoạt động cho vay hoạt động huy động vốn 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH LÊ DUẨN 2.3.1 Những kết đạt đƣợc - Thứ nhất, quy mô cho vay KHDN SeABank Lê Duẩn có tăng trưởng mạnh góp phần nâng cao quy mô cho chi nhánh - Thứ hai, chi nhánh trọng tăng cường công tác chăm sóc khách hàng đội ngũ nhân nhằm tối đa hoá hài lòng khách hàng - Thứ ba, công tác kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay KHDN đánh giá tốt - Thứ tư, hoạt động cho vay KHDN góp phần đem lại lợi 16 nhuận lớn cho chi nhánh 2.3.2 Những mặt hạn chế Bên cạnh kết đạt được, hoạt động cho vay KHDN SeABank Lê Duẩn mặt hạn chế nguyên nhân sau: - Thứ nhất, sản phẩm chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng - Thứ hai, thị phần cho vay KHDN thấp - Thứ ba, quy định quản lý tín dụng chưa đáp ứng yêu cầu cạnh tranh, thu hút khách hàng - Thứ tư, hệ thống xếp hạng tín dụng chưa thực đáp ứng yêu cầu - Thứ năm, công tác kiểm tra, kiểm soát sau giải ngân nhiều hạn chế KẾT LUẬN CHƢƠNG CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH LÊ DUẨN, ĐÀ NẴNG 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 3.1.1 Nhu cầu vay vốn khách hàng doanh nghiệp Thực chủ trương chung Nhà nước việc hỗ trợ cho doanh nghiệp vay vốn nhằm hỗ trợ doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, doanh nghiệp cần vốn để phát triển sản xuất, mở rộng thị trường Đến hết năm 2015, địa bàn thành phố Đà Nẵng có khoảng 14.585 doanh nghiệp hoạt động với tổng vốn đăng ký khoảng 79.709 tỷ đồng Với tiềm thị trường rộng lớn vậy, nhu cầu vay vốn 17 doanh nghiệp không nhỏ Đây hội cho NHTM tăng trưởng tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp sản phẩm vay vốn phù hợp 3.1.2 Định hƣớng kinh doanh SeABank Lê Duẩn SeABank Lê Duẩn hướng đến mục tiêu trở thành chi nhánh đạt quy mô 1.000 tỷ đồng chậm đến hết năm 2017 Để thực mục tiêu tăng trưởng quy mô đó, hoạt động cho vay KHDN cần phải đóng vai trò hoạt động mang tính chất chủ đạo Do vậy, chi nhánh cần định hướng sau: - Đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ nguồn vốn nguyên tắc an toàn bền vững Mục tiêu vòng 03 năm tới, dư nợ tăng trưởng trung bình 10% - 15%, tỷ lệ nợ xấu