Hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi tại ngân hàng TMCP ngoại thương chi nhánh đắk lắk

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRẦN THỊ NGỌC TÚ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNGHUY ĐỘNGTIỀNGỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCPNGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2016 Công trình đƣợc hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS HỒ HỮU TIẾN Phản biện 1: TS ĐINH BẢO NGỌC Phản biện 2: TS TRẦN NGỌC SƠN Luận văn đƣợc bảo vệ trƣớc Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 27 tháng năm 2016 Có thể tìm hiểu Luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thƣ viện trƣờng Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đối với hệ thống ngân hàng nói chung ngân hàng địa bàn tỉnh Đắk Lắk nói riêng cần đặc biệt quan tâm đến hoạt động huy động tiền gửi Tuy nhiên, hầu hết ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc tìm kiếm nguồn tiền gửi ổn định với chi phí hợp lý phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Đứng trƣớc khó khăn chung đất nƣớc hệ thống ngân hàng yêu cầu khai thác tối đa nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế dân cƣ, để có nguồn tiền gửi phong phú với cấu tiền gửihợp lý đáp ứng nhu cầu phát triển xã hội thân Vietcombank thách thức lớn Xuất phát từ lý trên, tác giả lựa chọn đề tài: “Hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP Ngoại thương Chi nhánh Đắk Lắk”nghiên cứulàm luận văn thạc sĩ Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa lý luận hoạt động huy động tiền gửi NHTM - Phân tích đánh giá thực trạng huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk - Đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk Câu hỏi nghiên cứu - Hoạt động huy động tiền gửi NHTM bao gồm nhữn vấn đề ? -Thực trạng huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk nhƣ ? - Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk cần làm để hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi ? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu: vấn đề lý luận hoạt động huy động tiền gửi NHTM thực tiễn hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk Phạm vi nghiên cứu: - Nội dung: đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề liên quan đến hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk - Không gian: đề tài nghiên cứu Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk - Thời gian: nghiên cứu khoảng thời gian từ 2013-2015 Phƣơng pháp nghiên cứu - Luận văn sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu thống kê, phân tích, so sánh tổng hợp, phƣơng pháp lịch sử, phƣơng pháp diễn giải để làm rõ nội dung nghiên cứu - Dựa vào nguồn liệu thứ cấp để phân tích, đánh giá từ rút kết luận đề xuất Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài - Góp phần hệ thống hóa lý luận hoạt động huy động tiền gửi NHTM - Đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi Chi nhánh NHTMCP Ngoại thƣơng Đắk Lắk Kết cấu Luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục, luận văn đƣợc chia làm chƣơng nhƣ sau: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk Chƣơng 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt đông huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG 1.1 TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cấu nguồn vốn NHTM a Khái niệm Nguồn vốn ngân hàng thƣơng mại toàn phƣơng tiện tiền tệ xã hội ngân hàng thu hút động viên, quản lý dùng vay thực nghiệp vụ kinh doanh khác ngân hàng b.Cơ cấu nguồn vốn NHTM *Nguồn vốn chủ sở hữu * Vốn huy động từ nhận tiền gửi * Vốnphi tiền gửi * Nguồn vốn nhận ủy thác đầu tư nguồn vốn khác 1.1.2 Khái niệm vốn tiền gửi NHTM Tiền gửi NHTM nguồn vốn mà ngân hàng có đƣợc từ việc huy động vốn cá nhân tổ chức xã hội để phục vụ cho mục đích kinh doanh ngân hàng, với trách nhiệm phải hoàn trả tiền gửi gốc lãi theo thỏa thuận 1.1.3 Đặc điểm nguồn tiền gửi NHTM - Huy động nợ gắn liền với trách nhiệm hoàn trả - Quy mô nguồn tiền gửi lớn so với nguồn vốn khác - Vốn tiền gửi thƣờng đối tƣợng phải thực dự trữ bắt buộc - Trong hoạt động huy động tiền gửi quan hệ ngân hàng khách hàng tồn thời gian dài - Nguồn thu nhập, thói quen tiêu dùng xu hƣớng tiết kiệm ngƣời dân ảnh hƣởng đến quy mô kỳ hạn gửitiền 1.1.4 Phân loại vốn tiền gửi NHTM a Theo kỳ hạn gửi tiền * Tiền gửi không kỳ hạn * Tiền gửi có kỳ hạn b Theo hình thức huy động - Tiền gửi tài khoản - Phát hành giấy tờ nợ có giá - Theo đối tƣợng khách hàng - Theo loại tiền 1.1.5 Vai trò vốn tiền gửi a Đối với hoạt động kinh doanh NHTM b Đối với khách hàng gửi tiền c Đối với kinh tế 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Quan niệm hoạt động huy động tiền gửi NHTM Huy động tiền gửi trình NHTM phƣơng thức công cụ hợp pháp động viên nguồn tài từ công chúng để sử dụng cho hoạt động kinh doanh mình, với trách nhiệm phải hoàn trả theo cam kết 1.2.2.Mục tiêu huy động tiền gửi - Huy động đƣợc lƣợng tiền gửi vừa đủ với cấu hợp lý phù hợp với nhu cầu sử dụng cho kinh doanh - Chi phí huy động hợp lý, vừa đảm bảo khả cạnh tranh vừa đảm bảo mục tiêu lợi nhuận NH - Kiểm soát đƣợc rủi ro trình huy động tiền gửi NHTM - Đảm bảo chất lƣợng dịch vụ ngày tốt hơn, khách hàng tiền gửi ngày hài lòng 1.2.3 Các hoạt động bảnNHTM thƣờng vận dụng để huy động tiền gửi a.Về phát triển thị trường khách hàng b.Về lãi suất tiền gửi c.Về sản phẩm tiền gửi d.Về kênh phân phối e Về cổ động truyền thông, chăm sóc khách hàng f.Về quy trình nhận gửi, chi trả tiền gửi g.Về nhân h.Về kiểm soát rủi ro huy động tiền gửi i.Về đầu tư khai thác sở vật chất v.v… 1.2.4 Tiêu chí phản ánh kết hoạt động huy động tiền gửi NHTM a Quy mô tiền gửi huy động Quy mô nguồn tiền gửi đƣợc phản ánh qua số tiêu sau: - Số lƣợng khách hàng tiền gửi - Số dƣ nguồn vốn tiền gửi - Tỷ trọng tiền gửi tổng nguồn vốn NH b Thị phần huy động tiền gửi Thị phần tiền gửi tiền gửi đƣợc đánh giá qua tiêu tỷ trọng số dƣ huy động tiền gửi NH thời điểm tổng số dƣ huy động tiền gửi tổ chức tín dụng địa bàn c Cơ cấu nguồn tiền gửi Cơ cấu nguồn tiền gửi thƣờng đƣợc NH xem xét theo số tiêu chí: - Theo kỳ hạn gửi tiền - Theo đối tƣợng khách hàng - Theo hình thức huy động tiền gửi - Theo loại tiền huy động d Chi phí huy động tiền gửi Chi phí huy động tiền gửi bao gồm: lãi suất tiền gửi chi phí liên quan khác e Mức độ rủi ro hoạt động huy động tiền gửi Mức độ rủi ro tác nghiệp huy động tiền gửi thƣờng đƣợc phản ánh qua tiêu: Số lỗi rủi ro tác nghiệp; Cơ cấu rủi ro tác nghiệp theo nguyên nhân; Mức thiệt hại tài rủi ro tác nghiệp f Chất lượng cung ứng dịch vụ tiền gửi Chất lƣợng dịch vụ tiền gửi ngân hàng đƣợc đánh giá dựa tiêu chí 1.2.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động tiền gửi NHTM a.Những nhân tố bên ngoài: Môi trường trị - kinh tế xã hội; Chính sách, pháp luật Nhà nước có liên quan; Mức độ cạnh tranh huy động tiền gửi;* Tâm lý, thói quen nguồn lực tài khách hàng gửi tiền; Tình hình thị trường vàng, ngoại tệ, bất động sản, chứng khoán v.v… b Những nhân tố bên ngân hàng: Chiến lược kinh doanh ngân hàng; Danh tiếng uy tín ngân hàng; Năng lực tổ chức, quản trị ngân hàng đội ngũ nhân lãnh đạo; Chính sách marketing huy động tiền gửi NH; Chính sách nhân NH KẾT LUẬN CHƢƠNG CHƢƠNG VIETCOMBANK– CHI NHÁNHĐẮK LẮK 2.1 GIỚI THIỆU VỀ VIETCOMBANK – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 2.1.1 Lịch sử hình thành, chức nhiệm vụ củaVietcombank – Chi nhánh Đắk Lắk a Lịch sử hình thành phát triển b Chức nhiệm vụ VCB Đắk Lắk VCB Đắk Lắk thực toàn chức kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng theo Luật tổ chức tín dụng quy định ngành 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý Chi nhánh 2.1.3 Kết kinh doanh Chi nhánh Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu I Huy động tiền gửi Tiền gửi ĐCTC Tiền gửi KHDN Tiền gửi cá nhân II Cho vay Cho vay ngắn hạn Cho vay trung hạn 3.Cho vay dài hạn Cho vay KHNN Nợ khoanh, chờ xử lý Cho vay uỷ thác, ODA III Chỉ tiêu khác + Thu dịch vụ +Thu nợ ngoại bảng Năm 2013 2.164.800 300.000 529.800 1.335.000 4.698.200 2.430.000 1.768.000 445.500 24.500 15.200 15.000 Năm 2014 2.081.540 150.000 513.000 1.418.540 4.792.870 2.250.000 2.164.000 350.020 14.350 14.500 Năm 2015 2.333.400 50.000 566.400 1.717.000 4.736.290 2.350.000 2.050.000 320.000 6.540 9.750 11.350 28.000 12.500 38.000 14.900 57.400 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh) Hoạt động kinh doanh VCB Đắk Lắk: - Số dƣ tiền gửi huy động Chi nhánh tăng trƣởng qua năm, tốc độ tăng trƣởng bình quân giai đoạn 2013-2015 4,1% - Dƣ nợ cho vay Chi nhánh tăng trƣởng qua năm, tốc độ tăng trƣởng bình quân giai đoạn 2013-2015 5,2% Doanh thu năm 2014 tăng lên so với năm 2013 178.464 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 26,4% Tuy nhiên chi phí Chi nhánh lại tăng lên năm 2013 đến 234.398 triệu đồng chiếm tỷ lệ 40% nên lợi nhuận Chi nhánh giảm mạnh xuống 13.100 triệu đồng Năm 2015, sản xuất kinh doanh chịu áp lực từ bất ổn kinh tế trị thị trƣờng chung Từ ảnh hƣởng lớn đến việc kinh doanh ngân hàng VCB không ngoại lệ Doanh thu Chi nhánh đà sụt giảm từ 864.920 triệu đồng 816.359 triệu đồng, giảm mức độ không đáng kể 10 Mạng lƣới bán hàng Chi nhánh đƣợc mở rộng qua năm Triển khai kênh phân phối qua kết nối toán với khách hàng nhƣ thu tiền điện, tiền nƣớc hàng tháng, toán qua internet…  Khách hàng Tuy kinh tế Đắk Lắk tỉnh có xuất phát thấp; tiềm lực tài khách hàng nói chung, doanh nghiệp nói riêng hạn chế Đây khó khăn mà TCTD phải đối mặt, có VCB Đắk Lắk b Về lãi suất Cơ chế lãi suất Chi nhánh áp dụng phụ thuộc nhiều vào sách lãi suất HSC nên có linh hoạt nhƣng thƣờng không kịp thời Chi nhánh chào KH mức lãi suất cao mức lãi suất quy định đƣợc công bố phải trình Tổng Giám đốc phê duyệt, thời gian thƣờng kéo dài, không đáp ứng nhu cầu khách hàng Qua Bảng 2.5 so sánh ta thấy lãi suất huy động kỳ hạn ngắn nhƣ tháng, tháng Chi nhánh thấp so với ngân hàng khác địa bàn Bảng 2.5 So sánh lãi suất huy động Chi nhánh số ngân hàng địa bàn tỉnh Đắk Lắk ĐVT: % Ngân hàng VCB Agribank BIDV SeABank SHB Vietibank KKH 0.8 1.0 0.5 0.8 0.5 0.8 1T 4.0 4.3 4.5 4.7 5.0 4.5 3T 4.9 5.3 5.0 5.1 5.1 5.0 6T 5.3 5.6 5.3 5.5 6.1 5.5 9T 5.4 5.4 5.85 6.3 5.5 12T 6.0 6.6 6.8 6.5 7.1 6.0 24T 6.2 6.9 6.3 6.8 7.2 6.0 36T 6.2 7.0 6.3 6.85 7.2 6.0 (Nguồn: Bảng tổng hơp lãi suất NHNN năm 2014) 11 c Về sản phẩm tiền gửi Chi nhánh đƣa sản phẩm phù hợp với khách hàng địa bàn để vừa tăng nguồn tiền gửi huy động vừa cải thiện đƣợc cấu nguồn bất hợp lý nhƣ:  Hình thức huy động dành cho khách hàng cá nhân bao gồm tài khoản tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm - Khách hàng TCKT đƣợc thiết kế gói tài khoản doanh nghiệp gồm có sản phẩm cụ thể sau: Tài khoản toán ; Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn lĩnh lãi định kỳ Ngoài ra, Chi nhánh triển khai đầy đủ, kịp thời sản phẩm huy động theo chƣơng trình Hội sở đƣa đến toàn thể cán nhân viên Chi nhánh Danh mục sản phẩm huy động tiền gửi cuả Chi nhánh đa dạng ( Phụ lục ) Các sản phẩm có tính vƣợt trội Hội sở xây dựng mang đặc tính riêng nhƣng hƣớng đến giao dịch nhanh, gọn tiện ích cho ngƣời sử dụng d Về kênh phân phối - Chi nhánh mở thêm phòng giao dịch để mở rộng mạng lƣới phòng giao dịch vùng nông thôn nhiều - Ban lãnh đạo Chi nhánh quan tâm, khuyến khích tạo động lực cho phòng giao dịch tự mở rộng quy mô - Chi nhán e.Về cổ động truyền thông, chăm sóc khách hàng  Cổ động truyền thông 12 Nhằm đƣa hình ảnh VCB đến gần với công chúng nhà đầu tƣ, năm qua VCB Đắk Lắk xúc tiến nhiều hoạt động truyền thông thông qua chƣơng trình quảng cáo thƣơng hiệu VCB, kêu gọi đầu tƣ qua kiện văn hóa lớn tỉnh nhƣ: Festival Cồng chiêng, Festival cà phê, hoạt động thể thao, văn nghệ…Và chƣơng trình tài trợ cho kiện lớn nhƣ: Hội nghị thƣờng niên ADB; Kỉ niệm ngày hội lớn tỉnh Đắk Lắk…  Chăm sóc khách hàng VCB đẩy mạnh chƣơng trình chăm sóc khách hàng chuyên biệt đến nhóm, phân đoạn khách hàng Các sách chăm sóc khách hàng đƣợc xây dựng tập trung HSC, Chi nhánh bán hàng thực sách chăm sóc khách hàng đồng toàn hệ thống f Về nhân Tăng cƣờng công tác đào tạo nâng cao lực cán Cuối quý/năm Chi nhánh tổ chức khen thƣởng cho cán có thành tích cao, hoàn thành kế hoạch huy động vốn để khích lệ tinh thần g.Về kiểm soát rủi ro huy động tiền gửi xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động huy động tiền gửi, hỗ trợ lãi suất… h.Về đầu tư khai thác sở vật chất v.v… Chi nhánh cải tiến, nâng cấp thiết bị, phƣơng tiện công tác huy động tiền gửi đại nhằm đảm bảo cho việc kiểm đếm tiền toán tiền cho khách hàng đƣợc nhanh chóng, xác, thuận tiện 13 2.2.4 Kết huy động tiền gửi Vietcombank – Chi nhánh Đắk Lắk a Số dư quy mô tiền gửi huy động Bảng 2.6 Quy mô huy động tiền gửi VCB Đắk Lắk ĐVT: Tỷ đồng,% Chỉ tiêu Tổng số dƣ TG -Số dƣ huy động cá nhân -Số dƣ huy động TCKT Số lƣợng khách hàng TG Số dƣ huy động vốn/ CBNV Năm 2013 2.164 1.335 829 57.836 Năm 2014 2.081 1.419 662 69.152 6,8 7,8 Tốc độ tăng trƣởng Năm 2015 2014/2013 2015/2014 2.333 (3,84) 12,11 1.656 6,29 16,70 677 (20,14) 2,27 78.546 19,57 13,58 7,7 14,71 (1,28) (Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD năm VCB Đắk Lắk) - Về quy mô: năm, nguồn tiền gửi huy động đƣợc tổ chức kinh tế cá nhân tỉnh có tốc độ tăng trƣởng trung bình Nhìn chung hoạt động huy động tiền gửi định hƣớng phát triển HSC tăng trƣởng mạnh, đặc biệt năm 2014 nguồn vốn huy động Chi nhánh giảm 3,84% nhƣng Chi nhánh có nhiều nỗ lực công tác huy động tiền gửi giai đoạn b Thị phần huy động tiền gửi Thị phần huy động tiền gửi Chi nhánh địa bàn đƣợc thể qua Bảng 2.7 phần huy động tiền gửi Chi nhánh có xu giảm dần, 14 tình trạng tƣơng tự với ngân hàng khác nhƣ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ tỉnh Đắk Lắk hầu hết có chuyển dịch vốn sang ngân hàng cổ phần nhỏ khác thành lập địa bàn c Cơ cấu nguồn tiền gửi  Cơ cấu huy động tiền gửi theo kỳ hạn tăng trƣởng ổn định qua năm, chiếm tỷ trọng cao gần 85% tổng số dƣ Tiền gửi không kỳ hạn năm 2013 chiếm 17,1% so với tổng số dƣ huy động tƣơng đƣơng 372 tỷ đồng; năm 2014 chiếm 16,9% so với tổng huy động tƣơng đƣơng 353 tỷ đồng giảm 5.1% so với kỳ năm ngoái;đến cuối năm 2015 chiếm 16,8% so với tổng huy động, tƣơng đƣơng 392 tỷ đồng tăng 11% so với kỳ năm ngoái Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ lệ tƣơng đối thấp, giao động từ 16%-17% tổng số dƣ huy động tiền gửi Cơ cấu tiền gửi có kỳ hạn tăng dần qua năm cụ thể: năm 2013 là1.792 tỷ đồng, năm 2014 giảm 3,6% đạt mức 1.728 tỷ đồng năm 2015 1.941 tỷ đồng tăng 12,3% so với kỳ năm ngoái Năm 2013 kỳ hạn dƣới 6tháng chiếm ƣu thế, nhiên lại không trì đƣợc lâu đến năm 2014 giảm gần 32% so với kỳ, năm 2014 tăng lên 23,2% Kỳ hạn từ 6th đến 12th tăng trƣởng cao qua năm, đặc biệt năm 2015 đạt 994 tỷ đồng  Cơ cấu huy động tiền gửi theo loại tiền Huy động tiền gửi cá nhân Chi nhánh huy động chủ yếu VND USD, loại ngoại tệ khác nhƣ EUR phát sinh Cơ cấu huy động tiền gửi VND chiếm tỷ trọng cao, 80% có xu hƣớng tăng dần qua năm, cụ thể đạt 1.800 tỷ đồng năm 2013, năm 2014 đạt 1.784 tỷ đồng, giảm 0,9% so với kỳ; 15 nhiên, vào năm 2015 tăng 15,4% đạt mức 2.059 tỷ đồng Qua cho thấy huy động vốn nội tệ Chi nhánh hoạt động tƣơng đối mạnh, nguồn chủ đạo Trong tiền gửi ngoại tệ (quy VND) chiếm tỷ trọng nhỏ khoảng 11% đến 16% qua năm Tổng số dƣ huy động tiền gửi ngoại tệ (quy VND) cụ thể năm 2013 chiếm 16,8%, năm 2014 chiếm 14,3% vàđến năm 2015 11,7%; điều chứng tỏ huy động tiền gửi ngoại tệ không hấp dẫn khách hàng  Cơ cấu huy động tiền gửi theo đối tượng khách hàng Theo Bảng 2.10 2015) d Chi phí huy động tiền gửi Kết cho thấy Chi nhánh trì đƣợc mức chênh lệch lãi suất bán vốn bình quân lãi suất đầu vào bình quân dƣơng, cụ thể năm 2013 1,6%/năm VND 1,5%/năm 16 USD Từ số liệu thu thập tổng hợp Chi nhánh cho thấy, lãi suất đầu vào bình quân VND năm 2014 giảm 20% so với năm 2013, năm 2015 giảm 30% so với năm 2014 chứng tỏ biến động lãi suất mạnh Lãi suất đầu vào USD thay đổi nhƣng không đáng kể Mặc dù lãi suất giai đoạn giảm nhiều nhƣng Chi nhánh đảm bảo biên độ lãi suất biên ổn định, hợp lý dựa giá mua vốn HSC mức 1,5% VND 1,3% USD Chi nhánh điều hành lãi suất cách linh hoạt từ vận dụng chế chuyển giá nội FTP e Mức độ rủi ro hoạt động huy động tiền gửi Tại Chi nhánh phòng quản lý rủi ro quản lý nợ năm 2014 Những sai sót đƣợc cải thiện, nhƣng lại sai sót có nguy rủi ro cao f Chất lượng cung ứng dịch vụ tiền gửi Thời gian qua, hầu hết chƣơng trình tƣ vấn sản phẩm đƣợc triển khai Chi nhánh dựa nghiên cứu thông tin từ khách hàng, nắm bắt thị hiếu Trên sở đó, định kỳ hàng năm ngân hàng 17 VCBĐắk Lắk thực việc khảo sát theo phƣơng pháp điều tra, khảo sát sử dụng để thu thập thông tin mức độ hài lòng dịch vụ ngân hàng VCBĐắk Lắk 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA CHI NHÁNH 2.3.1 Những thành công đạt đƣợc - Về quy mô, cấu huy động tiền gửi + Tiền gửi toán chiếm tỷ trọng tƣơng đối lớn tổng nguồn huy động + Tiền gửi từ dân cƣ ngày tăng, tỷ trọng nguồn dần tăng tổng nguồn tiền gửi + Nguồn tiền gửi ngắn hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu, nguồn trung dài hạn tăng nhƣng không đáng kể - Về chất lượng sách chăm sóc khách hàng công tác quảng bá đƣợc cải thiện năm qua - Về việc kiểm soát chi phí tiền gửi rủi ro huy động tiền gửi tốt góp phần hiệu kinh doanh củaVCBĐắk Lắk đảm bảo - Về cấu huy động tiền gửi: theo đối tƣợng khách hàng cá nhân tổng huy động Chi nhánh chiếm tỷ trọng cao (duy trì mức 93% trở lên), bù đắp phần sụt giảm từ nhóm khách hàng tổ chức 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân a Những hạn chế - Chƣa có đa dạng sản phẩm tiền gửi chƣa có sản phẩm đặc thù VCBĐắk Lắk 18 - Công tác quảng bá chăm sóc khách hàng đƣợc cải thiện nhƣng chƣa thật chuyên nghiệp hiệu - Dịch vụ khách hàng giao dịch cửa chƣa đƣợc triển khai Chi nhánh, quy trình thủ tục cải thiện nhƣng chƣa thuận tiện cho khách hàng - b Nguyên nhân - Kinh tế vĩ mô nƣớc không ổn định, biến động ngày cao thị trƣờng bất động sản, thị trƣờng vàng,… - Trên địa bàn - Sự cạnh tranh không lành mạnh lãi suất huy động ngân hàng - Công tác triển khai quảng bá sản phẩm chƣa phát huy tầm, chƣa có sản phẩm mang tính đột phá, tạo dấu ấn riêng cho thƣơng hiệu VCB - Trình độ chuyên môn tinh thần làm việc đội ngũ nhân viên chƣa đồng KẾT LUẬN CHƢƠNG 19 CHƢƠNG – CHI NHÁNHĐẮK LẮK 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA VIETCOMBANK– CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 3.1.1.Chiến lƣợc huy động vốn Vietcombank Định hƣớng chủ đạo VCB bám sát chiến lƣợc 20112020 Đề án tái cấu giai đoạn 2013-2015, phát huy lợi thế, tiếp tục phát triển theo chiều sâu, lấy chất lƣợng hiệu làm trọng tâm, hƣớng đến phát triển bền vững theo chuẩn mực quốc tế 3.1.2 Định hƣớng hoạt động huy động tiền gửi Vietcombank – Chi nhánh Đắk Lắk - Duy trì tốc độ tăng trƣởng hàng năm 20%; giữ vững phát triển thị phần lớn mạnh giai đoạn - Đa dạng hóa hình thức huy động - Triển khai chƣơng trình huy động từ dân cƣ với sản phẩm đa dạng, sách phù hợp, lãi suất linh hoạt, dài hạn để đảm bảo cân đối cấu huy động tiền gửi cho vay - Đẩy mạnh công tác quảng bá, tiếp thị tăng cƣờng công tác chăm sóc khách hàng – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 3.2.1 Tiếp tục hoàn thiện sảnphẩm huy độngtiền gửi * Đối với sản phẩm tiền gửi toán: Hoàn thiện nghiệp vụ huy động tiền gửi, linh hoạt kỳ hạn tiền gửi Đẩy mạnh hình thức toán khoản thu cố định qua ngân hàng nhƣ: toán tiền điện, tiền nƣớc, tiền điện thoại 20 * Đối với sản phẩm tiền gửi tiết kiệm: Tăng cƣờng triển khai chƣơng trình tặng quà, tham gia dự thƣởng Nâng cao hiệu sản phẩm tích lũy 3.2.2 Tăng cƣờng công tác quảng cáo, tiếp thị, chăm sóc khách hàng * Quảng cáo, tiếp thị: - Công tác quảng cáo tiếp thị công tác phải thực lâu dài xuyên suốt quãng đời hoạt động doanh nghiệp truyền hình - Phân bổ hợp lý chƣơng trình tặng quà dành cho khách hàng * Chăm sóc khách hàng: Phƣơng thức chăm sóc khách hàng cần đƣợc đổi theo hƣớng chăm sóc theo phân khúc khách hàng Việc chăm sóc khách hàng phải đƣợc thực thƣờng xuyên thông qua chƣơng trình chăm sóc định kỳ đột xuất phù hợp với đối tƣợng khách hàng, nhóm khách hàng 3.2.3 Mở rộng mạng lƣới phòng giao dịch cách hợp lý, đồng thời trọng phát triển kênh phân phối điện tử thêm quỹ tiết kiệm lƣu động thu tiền gửi tận nhà, sở sản xuất kinh doanh 21 - n địa bàn huyện Krông Ana, Krông Bông, Cƣ Kuin khu vực có hoạt động kinh tế, thƣơng mại sôi động, nhu cầu nguồn tiền gửi cao, tiềm nguồn tiền dân, giao thông lại thuận tiện, Chi nhánh nhanh chóng mở phòng giao dịch để tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn, tạo thuận lợi việc thu hút khách hàng 3.2.4 Vận dụng sách lãi suất tiền gửi linh hoạt đƣợc chế lãi suất linh hoạt, phù hợp với thị trƣờng 3.2.5.Tăng cƣờng công tác đào tạo nâng cao lực cán bộ, xây dựng văn minh giao tiếp khách hàng + Đầu tƣ thích đáng cho công tác đào tạo cán bộ, xây dựng kế hoạch đào tạo cán từ đƣợc tuyển dụng, trọng đào tạo chuyên môn đạo đức để xây dựng đƣợc đội ngũ cán có phẩm chất tốt, nắm vững nghiệp vụ, quy trình, sản phẩm + Trang bị kiến thức, lý luận Marketing cho thành viên, tạo điều kiện cho nhân viên trở thành mắt xích việc 22 thu thập thông tin, xử lý thông tin kịp thời để góp phần đáp ứng nhu cầu khách hàng + Mở rộng dân chủ quan để phát huy sáng kiến, động viên sức lực, trí tuệ khả cán kinh doanh quản lý + Gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng cán nhiệm vụ quan trọng để phát ngăn ngừa cố xảy nhằm kịp thời hạn chế thấp mức độ ảnh hƣởng cố giúp ngân hàng đạt đƣợc mục tiêu, tiết kiệm thời gian, chi phí, nâng cao uy tín khách hàng vụ nhƣ kỹ mềm cán Chi nhánh Ngân hàng cần phải cải tiến, nâng cấp thiết bị, phƣơng tiện công tác huy động tiền gửi cần có biện pháp để nâng cao trình độ cán điện toán 3.3.1.Kiến nghị Chính phủ Thứ nhất, Chính phủ cần hoàn thiện khuôn khổ pháp lý cho hoạt động kinh doanh tài – tiền tệ Thứ hai, Chính phủ cần tạo môi trƣờng kinh tế vĩ mô ổn định thông qua việc ổn định giá trị đồng tiền, kiểm soát lạm phát trì tăng trƣởng bền vững Thứ ba, Chính phủ đạo Ngân hàng Nhà nƣớc sớm hoàn thiện thực thi trình tái cấu NHTM để hệ thống ngân hàng Việt Nam trở nên mạnh 23 Thứ tƣ, Chính phủ cần đẩy mạnh việc tuyên truyền chủ trƣơng, sách Đảng, Nhà nƣớc phát triển kinh tế 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng nhà nƣớc tập trung xây dựng hoàn thiện sách tiền tệ, tín dụng thúc đẩy phát triển nghiệp vụ ngân hàng Hỗ trợ phát triển toán không dùng tiền mặt Về tỷ giá: để hạn chế biến động tỷ giá NHNN cần tiếp tục hoàn thiện thị trƣờng hối đoái thị trƣờng tiền tệ Cần có biện pháp để hạn chế cạnh tranh không lành mạnh, không tuân thủ thỏa thuận NHTM, nhằm tạo hợp lý, ổn định hoạt động huy động tiền gửi Tăng cƣờng công tác tra, kiểm tra giám sát an toàn hoạt động hệ thống NHTM để phát sớm rủi ro tiềm ẩn 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Đào tạo cán bộ: mở lớp đào tạo kỹ bán hàng không thành phố lớn - Tổ chức triển khai mô hình chuyên gia chăm sóc khai thác khách hàng cao cấp để cung cấp gói dịch vụ sản phẩm cho nhóm khách hàng hạng trung khách hàng VIP - Các chƣơng trình quà tặng Trung ƣơng nên giao cho Chi nhánh triển khai để phù hợp với thị trƣờng, địa bàn phù hợp với phong tục vùng, miền - VCB Hội sở áp dụng phƣơng thức quản lý, điều hành lãi suất huy động linh hoạt - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống chuẩn hoá thƣơng hiệu KẾT LUẬN CHƢƠNG 24 KẾT LUẬN Trong giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế đất nƣớc Việt Nam chuyển với bƣớc hƣớng Tuy nhiên NHTM đứng trƣớc cạnh tranh ngày gay gắt, không cạnh tranh NHTM nƣớc với mà cạnh tranh với ngân hàng nƣớc ngoài, đặc biệt cạnh tranh hoạt động huy động tiền gửi Hoạt động huy động tiền gửi có vai trò quan trọng NHTM, định tính sống NHTM, yêu cầu đặt cho NHTM cần phải tăng cƣờng hoạt động huy động tiền gửi để có nguồn tiền gửi đủ mạnh đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngân hàng Để tăng cƣờng hoạt động huy động tiền gửi cần phải vận dụng hệ thống sách, giải pháp nhằm gia tăng nguồn tiền gửi huy động với cấu nguồn tiền gửi hợp lý Qua việc phân tích thực trạng hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng VCB Đắk Lắk, cho thấy đƣợc tầm quan trọng việc tăng cƣờng công tác huy động tiền gửi Ngân hàng đạt đƣợc số thành tựu định, nhiên bên cạnh số hạn chế hoạt động huy động tiền gửi nên chƣa đạt đƣợc kết nhƣ mong muốn Xuất phát từ hạn chế nguyên nhân hạn chế đó, tác giả đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi VCB Đắk Lắk thời gian tới với mong muốn giải pháp nêu giải đƣợc hạn chế tồn Trong phạm vi giới hạn thời gian kiến thức nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót; kính mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp thầy cô để tác giả hoàn thiện luận văn với hy vọng ứng dụng vào thực tiễn [...]... NHTM là cần phải tăng cƣờng hoạt động huy động tiền gửi để có nguồn tiền gửi đủ mạnh đáp ứng nhu cầu kinh doanh của ngân hàng Để tăng cƣờng hoạt động huy động tiền gửi cần phải vận dụng hệ thống các chính sách, giải pháp nhằm gia tăng nguồn tiền gửi huy động với cơ cấu nguồn tiền gửi hợp lý Qua việc phân tích thực trạng của hoạt động huy động tiền gửi tại ngân hàng VCB Đắk Lắk, cho thấy đƣợc tầm quan... phần huy động tiền gửi Thị phần huy động tiền gửi của Chi nhánh trên địa bàn đƣợc thể hiện qua Bảng 2.7 phần huy động tiền gửi của Chi nhánh có xu thế giảm dần, đây cũng 14 là tình trạng tƣơng tự với các ngân hàng khác nhƣ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ tỉnh Đắk Lắk vì hầu hết có sự chuyển dịch vốn sang các ngân hàng cổ phần nhỏ khác mới thành lập trên địa bàn c Cơ cấu nguồn tiền gửi  Cơ cấu huy động tiền gửi. .. đó chi phí hoạt động của Chi nhánh vẫn rất cao 815.856 triệu đồng, dẫn đến lợi nhuận Chi nhánh tiếp tục giảm mạnh từ 13.100 triệu đồng của năm 2014 chỉ còn 503 triệu đồng 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI VIETCOMBANK– CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 2.2.1 Môi trƣờng huy động tiền gửi của Chi nhánh a Môi trường bên ngoài b.Môi trường bên trong 2.2.2 Mục tiêu huy động tiền gửi của Vietcombank- Chi nhánh Đắk. .. cƣờng công tác chăm sóc khách hàng – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 3.2.1 Tiếp tục hoàn thiện các sảnphẩm huy độngtiền gửi * Đối với các sản phẩm tiền gửi thanh toán: Hoàn thiện các nghiệp vụ huy động tiền gửi, linh hoạt về kỳ hạn tiền gửi Đẩy mạnh hình thức thanh toán các khoản thu cố định qua ngân hàng nhƣ: thanh toán tiền điện, tiền nƣớc, tiền điện thoại 20 * Đối với các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm: Tăng cƣờng... thấy huy động vốn nội tệ tại Chi nhánh hoạt động tƣơng đối mạnh, là nguồn chủ đạo Trong khi đó tiền gửi bằng ngoại tệ (quy VND) chỉ chi m tỷ trọng nhỏ khoảng 11% đến 16% qua các năm Tổng số dƣ huy động tiền gửi bằng ngoại tệ (quy VND) cụ thể năm 2013 chi m 16,8%, năm 2014 chi m 14,3% vàđến năm 2015 chỉ còn 11,7%; điều này chứng tỏ huy động tiền gửi bằng ngoại tệ không hấp dẫn khách hàng  Cơ cấu huy động. .. ngân hàng 17 VCBĐắk Lắk thực hiện việc khảo sát theo phƣơng pháp điều tra, khảo sát sử dụng để thu thập thông tin về mức độ hài lòng về dịch vụ ngân hàng của VCBĐắk Lắk 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA CHI NHÁNH 2.3.1 Những thành công đạt đƣợc - Về quy mô, cơ cấu huy động tiền gửi + Tiền gửi thanh toán chi m tỷ trọng tƣơng đối lớn trong tổng nguồn huy động + Tiền gửi từ dân cƣ ngày... trong huy động tiền gửi xuyên kiểm tra, giám sát các hoạt động huy động tiền gửi, hỗ trợ lãi suất… h.Về đầu tư và khai thác cơ sở vật chất v.v… Chi nhánh đã cải tiến, nâng cấp các thiết bị, phƣơng tiện trong công tác huy động tiền gửi hiện đại hơn nhằm đảm bảo cho việc kiểm đếm tiền và thanh toán tiền cho khách hàng đƣợc nhanh chóng, chính xác, thuận tiện hơn 13 2.2.4 Kết quả huy động tiền gửi của... tăng cƣờng công tác huy động tiền gửi Ngân hàng cũng đã đạt đƣợc một số thành tựu nhất định, tuy nhiên bên cạnh đó cũng còn một số hạn chế trong hoạt động huy động tiền gửi nên vẫn chƣa đạt đƣợc kết quả nhƣ mong muốn Xuất phát từ những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế đó, tác giả đã đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi tại VCB Đắk Lắk trong thời gian... nhanh chóng, chính xác, thuận tiện hơn 13 2.2.4 Kết quả huy động tiền gửi của Vietcombank – Chi nhánh Đắk Lắk a Số dư và quy mô tiền gửi huy động Bảng 2.6 Quy mô huy động tiền gửi tại VCB Đắk Lắk ĐVT: Tỷ đồng,% Chỉ tiêu Tổng số dƣ TG -Số dƣ huy động cá nhân -Số dƣ huy động TCKT Số lƣợng khách hàng TG Số dƣ huy động vốn/ CBNV Năm 2013 2.164 1.335 829 57.836 Năm 2014 2.081 1.419 662 69.152 6,8 7,8 Tốc... của VCB Đắk Lắk) - Về quy mô: trong các năm, nguồn tiền gửi huy động đƣợc của các tổ chức kinh tế và cá nhân trong tỉnh có tốc độ tăng trƣởng trung bình Nhìn chung hoạt động huy động tiền gửi đã đi đúng định hƣớng phát triển của HSC là tăng trƣởng mạnh, đặc biệt trong năm 2014 mặc dù nguồn vốn huy động của Chi nhánh giảm 3,84% nhƣng Chi nhánh đã có nhiều nỗ lực trong công tác huy động tiền gửi trong