Luận văn thạc sĩ Hoạt động tiền gửi tai ngân hàng thương mại cổ phần nam việt chi nhánh đà nẵng (full)

Hoạt động huy động tiền gửi được các NHTM ngày càng chú trọng để chủ động thực hiện kế hoạch kinh doanh cũng như đảm bảo thanh khoản cho hệ thống của ngân hàng mình.. Nhận thức được vai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG

LÊ THỊ DIỄM THÚY

HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM VIỆT,

CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

ĐÀ NẴNG – NĂM 2014

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG

LÊ THỊ DIỄM THÚY

HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NAM VIỆT,

CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG

Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng

Mã số: 60.34.20

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

Người hướng dẫn khoa học: TS HỒ HỮU TIẾN

ĐÀ NẴNG – NĂM 2014

LỜI CAM ĐOAN

Tôi cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi

Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và chưa từng được

ai công bố trong bất kỳ công trình nào khác

Tác giả luận văn

Lê Thị Diễm Thúy

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 2

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2

4 Phương pháp nghiên cứu 2

5 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu 3

6 Bố cục của luận văn 3

7 Tổng quan về tài liệu nghiên cứu 3

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NHTM 6

1.1 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 6

1.1.1 Khái niệm huy động vốn của NHTM 6

1.1.2 Các hình thức huy động vốn của NHTM 6

1.2 HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NHTM 8

1.2.1 Khái niệm về huy động tiền gửi 8

1.2.2 Phân loại vốn tiền gửi 9

1.2.3 Mục tiêu và phương hướng huy động tiền gửi của NHTM 12

1.2.4 Các tiêu chí phản ánh kết quả huy động tiền gửi của NHTM 18

1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi của NHTM 24

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 29

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 30

2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 30

2.1.1 Quá trình ra đời và phát triển của Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi nhánh Đà Nẵng 30

2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý của Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi

nhánh Đà Nẵng 33

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi nhánh Đà Nẵng từ năm 2011 đến năm 2013 35

2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 36

2.2.1 Đặc điểm thị trường, khách hàng huy động tiền gửi của Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi nhánh Đà Nẵng 36

2.2.2 Những biện pháp mà Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi nhánh Đà Nẵng đã thực hiện để huy động tiền gửi trong thời gian qua 42

2.2.3 Kết quả huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi nhánh Đà Nẵng từ năm 2011 đến năm 2013 51

2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 62

2.3.1 Một số kết quả đạt được 62

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 63

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 69

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 70

3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 70

3.1.1 Dự báo nhu cầu thị trường huy động 70

3.1.2 Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Nam Việt 71

3.1.3 Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi nhánh Đà Nẵng 73

3.1.4 Định hướng huy động tiền gửi của Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi nhánh Đà Nẵng 75

3.2 GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 76

3.2.1 Hoàn thiện chính sách khách hàng tiền gửi 76

3.2.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ huy động tiền gửi 77

3.2.3 Duy trì tính ổn định cho nguồn vốn huy động tiền gửi 79

3.2.4 Vận dụng chính sách lãi suất huy động vốn linh hoạt hơn 81

3.2.5 Đẩy mạnh công tác cổ động truyền thông 82

3.2.6 Phát triển kênh phân phối một cách chọn lọc 82

3.2.7 Các giải pháp bổ trợ 83

3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 86

3.3.1 Đối với chính phủ 86

3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 87

3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Nam Việt 89

KẾT LUẬN 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (bản sao)

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

DANH MỤC CÁC BẢNG

giai đoạn 2011-2013

35

một số ngân hàng khác trên địa bàn giai đoạn 2011-2013

53

phẩm dịch vụ tiền gửi của Chi nhánh

DANH MỤC HÌNH VẼ

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Cũng như nhiều tổ chức kinh doanh khác, nguồn vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng, trong đó nguồn vốn huy động có ý nghĩa quyết định, là cơ sở để các ngân hàng tiến hành các hoạt động cho vay, đầu tư, dự trử mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Để có được nguồn vốn này, ngân hàng phải tiến hành các hoạt động huy động vốn, trong

đó hoạt động huy động tiền gửi chiếm một vai trò quan trọng trong hoạt động này Hoạt động huy động tiền gửi được các NHTM ngày càng chú trọng để chủ động thực hiện kế hoạch kinh doanh cũng như đảm bảo thanh khoản cho

hệ thống của ngân hàng mình

Thực tế cho thấy hoạt động huy động tiền gửi của các NHTM hiện nay rơi vào tình trạng hết sức khó khăn Một trong những nguyên nhân là do tình hình suy thoái kinh tế, hàng loạt doanh nghiệp phá sản đã ảnh hưởng lớn đến thu nhập của người dân, làm giảm lượng tiền nhàn rỗi từ dân cư Bên cạnh đó, lượng tiền nhàn rỗi này lại không chảy vào các NHTM mạnh mẽ như trước nữa vì một phần lớn đã chảy vào các kênh đầu tư khác hấp dẫn hơn như vàng, chứng khoán, bảo hiểm…

Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi Nhánh Đà Nẵng cũng không nằm ngoài bối cảnh chung đó Nguồn vốn huy động của Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi Nhánh Đà Nẵng trong các năm qua có tăng nhưng so với yêu cầu thì những kết quả đạt được còn khá khiêm tốn cộng với sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng khác trên địa bàn thành phố Đà Nẵng trong những năm gần đây Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi Nhánh Đà Nẵng đã và đang cố gắng tìm mọi biện pháp nhằm khai thác tối đa những nguồn vốn hiện còn tiềm tàng trong các tổ chức kinh tế và dân cư để có một nguồn vốn ổn định và phong phú hơn phù hợp với nhu cầu đầu tư

Nhận thức được vai trò của hoạt động huy động tiền gửi đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng và thực tiễn hoạt động huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi Nhánh Đà Nẵng, tôi quyết định chọn đề tài

nghiên cứu: “Huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi Nhánh Đà Nẵng”

2 Mục tiêu nghiên cứu

- Hệ thống hóa lý luận cơ bản về huy động tiền gửi của NHTM

- Phân tích thực trạng huy động tiền gửi của ngân hàng TMCP Nam Việt

- Chi nhánh Đà Nẵng

- Đề xuất giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi nhánh Đà Nẵng

* Câu hỏi nghiên cứu:

- Câu hỏi 1: Mục tiêu HĐTG của NHTM là gì? Các tiêu chí phản ánh kết quả HĐTG của NHTM là gì?

- Câu hỏi 2: Thực trạng HĐTG tại Navibank Đà Nẵng trong thời gian qua có những thành công và hạn chế gì? Vì sao?

- Câu hỏi 3: Những giải pháp nào để tăng cường HĐTG tại Navibank Đà Nẵng

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận và thực tiễn về hoạt động huy động tiền gửi của Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi nhánh Đà Nẵng Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu tình hình huy động tiền gửi của Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi nhánh Đà Nẵng qua 3 năm 2011, 2012, 2013

4 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng các phương pháp phân tích định tính, phương pháp so sánh, phương pháp phân tích, tổng hợp, phương pháp thống kê… đồng thời dựa vào các lý luận, quan điểm kinh tế, tài chính xuất phát từ thực tiễn để làm

sáng tỏ vấn đề nghiên cứu

5 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu

- Hệ thống hóa lý luận cơ bản về huy động tiền gửi của NHTM

- Trên cơ sở phân tích, đánh giá thực trạng huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi Nhánh Đà Nẵng, qua đó nêu lên những thành tựu

đã đạt được và những tồn tại trong hoạt động HĐTG tại Navibank Đà Nẵng

- Đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi Nhánh Đà Nẵng

6 Bố cục của luận văn

Ngoài lời mở đầu, các danh mục, lời kết luận, luận văn gồm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về huy động tiền gửi của NHTM

Chương 2: Thực trạng huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Nam

Việt –Chi Nhánh Đà Nẵng

Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tại Ngân hàng

TMCP Nam Việt - Chi Nhánh Đà Nẵng

7 Tổng quan về tài liệu nghiên cứu

Huy động tiền gửi là một trong những hoạt động giữ vai trò trọng tâm của ngân hàng thương mại và đang trở thành hoạt động nóng, được các ngân hàng thương mại quan tâm nhiều nhất trong tình trạng khan hiếm vốn hiện nay Do vậy, việc nghiên cứu hoạt động huy động tiền gửi cần được tiến hành một cách có khoa học Để có thông tin cần thiết phục vụ cho việc nghiên cứu luận văn, tác giả đã tiến hành thu thập thông tin, tìm hiểu các luận văn thạc sĩ

có nội dung tương tự đã được công nhận để tham khảo nhằm tìm ra nền tảng

cho quá trình hoàn thành luận văn

- Luận văn thạc sĩ “Giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động đối với hệ

thống ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam” của tác giả Huỳnh Thị Kim

Phượng, năm 2009 Trong phần cơ sở lý luận, tác giả đã trình bày khá chi tiết

về vai trò, chức năng của NHTM cũng như phân chia khá rõ về các nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM Tác giả đã xây dựng các hình thức huy động vốn, làm rõ các nhân tố ảnh hưởng Qua việc phân tích thực trạng huy động vốn tại ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam, tác giải đã đề xuất các giải pháp nhằm gia tăng nguồn vốn tại ngân hàng, các giải pháp được đề xuất có tính thực tiễn cao

Tuy nhiên, đây là một đề tài nghiên cứu khá rộng về hoạt động huy động vốn, về phạm vi nghiên cứu tương đối rộng cả hệ thống ngân hàng đầu

tư và phát triển Việt Nam, nên tác giả cũng gặp một số trở ngại trong quá trình nghiên cứu như chưa làm sáng tỏ được đặc điểm của từng đối tượng khách hàng để có chính sách tăng huy động vốn hợp lý, đồng thời tác giả chưa nêu lên được chỉ tiêu đánh giá kết quả gia tăng nguồn vốn là cơ sở để phân tích thực trạng huy động vốn tại ngân hàng

- Luận văn thạc sĩ “Mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại

Thương – Chi Nhánh Quảng Nam” của tác giả Bùi Thị Phương Thảo, năm

2012 Luận văn đã phân tích được cơ hội và thách thức trong hoạt động huy động vốn của các NHTM trong giai đoạn 2011-2015, từ đó xác định được mục tiêu và định hướng phát triển cho Ngân hàng TMCP Ngoại Thương – Chi Nhánh Quảng Nam

Luận văn này là chưa nêu ra đầy đủ các nội dung trong công tác mở rộng huy động vốn, luận văn chỉ mới nêu ra các nội dung như mở rộng đối tượng khách hàng, mở rộng hình thức huy động vốn, mở rộng mạng lưới Luận văn cần xem xét các nội dung về cơ cấu nguồn vốn huy động, mức độ hợp lý chi phí huy động, đánh giá chất lượng dịch vụ và đặt ra các tiêu chí đánh giá cho các nội dung trên sao cho phù hợp

- Luận văn thạc sĩ “ Phát triển huy động vốn từ dân cư tại Ngân hàng

TMCP Kỹ Thương – Chi Nhánh Đà Nẵng” của tác giả Hoàng Thị Minh Chi,

năm 2012 Luận văn này đã phân tích đầy đủ các nội dung trong hoạt động phát triển huy động vốn như mức tăng về quy mô tiền gửi, mức tăng trưởng thị phần, tính chất hợp lý của cơ cấu nguồn huy động, chất lượng dịch vụ huy động vốn Tuy nhiên, luận văn chưa nêu ra được các phương pháp xác định chi phí huy động, chất lượng dịch vụ huy động vốn

Luận văn thạc sĩ “Giải pháp huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng

TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đà Nẵng”của tác giả Đỗ

Văn Nhật, năm 2012 Nghiên cứu này nêu lên thực trạng nguyên nhân công tác huy động tiền gửi dân cư tại Chi nhánh trong những năm 2009-2011 và

đề ra các giải pháp huy động tiền gửi dân cư tại Chi nhánh Luận văn này đã tham khảo được thực trạng và các biện pháp huy động tiền gửi dân cư đã áp dụng trong các năm 2009-2011 và là cơ sở tốt để tiếp tục kế thừa các biện pháp này trong giai đoạn đến cho phù hợp với chính sách của BIDV trong giai đoạn hiện nay

Tóm lại, các luận văn trên đều đưa người đọc có cái nhìn tổng quan hơn

về công tác huy động vốn của các NHTM, phân tích thực trạng và đưa ra giải pháp huy động vốn hiệu quả Định hướng được cho đề tài của của mình, tác giả tiến hành hệ thống hóa các lý luận và nội dung trong công tác huy động tiền gửi Luận văn đi theo hướng nghiên cứu hoạt động huy động tiền gửi, cũng như biện pháp huy động tiền gửi mà NHTM sử dụng Đồng thời đưa ra các tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động huy động tiền gửi tại NHTM Luận văn đi từ việc phân tích chung về thực trạng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi Nhánh Đà Nẵng, qua đó đánh giá thực trạng huy động tiền gửi, rút ra được những ưu điểm, hạn chế và nguyên nhân tồn tại, trên cơ sở đó đưa ra các giải pháp thích hợp đối với hoạt động huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi Nhánh Đà Nẵng trong thời gian tới

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NHTM

1.1 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM

1.1.1 Khái niệm huy động vốn của NHTM

Huy động vốn là nghiệp vụ cơ bản của NHTM Ngoài nguồn vốn chủ sở hữu (vốn điều lệ và các quỹ) hoạt động huy động vốn có ý nghĩa quan trọng trong việc tạo lập nguồn vốn thường xuyên để NH thực hiện các hoạt động kinh doanh khác như cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Huy động vốn là quá trình ngân hàng vận dụng các chính sách, công cụ, biện pháp hợp pháp nhằm động viên các nguồn tài chính trong xã hội

để phục vụ cho mục đích kinh doanh của mình theo nguyên tắc có hoàn trả

1.1.2 Các hình thức huy động vốn của NHTM

a Huy động tiền gửi

- Huy động tiền gửi qua tài khoản

+ Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán):

Là loại tiền gửi mà người gửi tiền được quyền rút tiền ra bất cứ lúc nào trong thời gian làm việc của ngân hàng Đây là nguồn tiền gửi có chi phí thấp nhất và tăng thu phí dịch vụ cho các NHTM, giúp ngân hàng duy trì các nhu cầu giao dịch Mặt khác, việc thanh toán qua tài khoản tiền gửi tại ngân hàng còn tiết kiệm chi phí lưu thông cho xã hội, thực hiện văn minh và giảm thiểu rủi ro trong thanh toán Tuy nhiên, nguồn vốn này là nguồn vốn biến động nhiều nhất và ngân hàng khó có thể dự báo về quy mô tiền gửi có thể huy động

+ Tiền gửi có kỳ hạn:

Là loại tiền gửi của các doanh nghiệp và tổ chức xã hội trong khoảng thời gian xác định Khoản tiền gửi này không thuận tiện trong thanh toán nhưng thường có lãi suất cao hơn tiền gửi thanh toán, đây là một trong những

yếu tố thu hút được nhiều nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của các doanh nghiệp

và tổ chức xã hội Tuy nhiên, nguồn vốn này thường không ổn định và tạo sức

ép cho ngân hàng nếu khách hàng rút vốn trước hạn với khối lượng tiền lớn

+ Tiền gửi tiết kiệm:

Là loại tiền gửi dùng để thu hút vốn của các cá nhân và hộ gia đình muốn dành riệng một khoản tiền cho các mục tiêu hay cho một nhu cầu về tài chính được dự tính trong tương lai Lãi suất áp dụng cho loại tiền gửi này cao hơn nhiều so với tiền gửi thanh toán Đây là nguồn vốn khá ổn định, cho phép ngân hàng chủ động trong việc đầu tư vào các kế hoạch sinh lời

+ Tiền gửi khác

Với mục đích nhờ thanh toán hộ và một số mục đích khác, các NHTM còn có thêm các khoản tiền gửi khác như: tiền gửi ký quỹ nhằm mục đích đảm bảo thực hiện một nghĩa vụ tài chính của một tổ chức, cá nhân đối với ngân hàng hoặc các bên liên quan; tiền gửi kinh doanh chứng khoán phục vụ cho các nhà đầu tư chứng khoán mở tài khoản giao dịch tại công ty chứng khoán mà công ty chứng khoán đó chỉ định khách hàng thực hiện mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng thông qua việc sử dụng chương trình thanh toán trực tuyến…Lãi suất áp dụng cho các loại tiền gửi này là lãi suất tiền gửi có

kỳ hạn hoặc không kỳ hạn; lãi suất lũy tiến theo số dư Trong hoạt động huy động tiền gửi, số dư của các loại tiền gửi này có tỷ lệ rất thấp so với tổng số

dư huy động của ngân hàng

- Huy động tiền gửi qua phát hành giấy tờ nợ có giá

Ngoài việc huy động vốn qua tài khoản tiền gửi, các NHTM còn có thể huy động vốn bằng cách phát hành giấy tờ nợ có giá Giấy tờ nợ có giá là chứng nhận của ngân hàng phát hành để huy động vốn trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi

và các điều khoản cam kết khác giữa ngân hàng và khách hàng

Ngân hàng chủ động phát hành các loại kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi và các giấy tờ có giá khác …nhằm huy động vốn trên thị trường tài chính Vốn huy động dưới hình thức này chỉ được huy động trong một khoản thời gian nhất định, khi đã huy động đủ khối lượng vốn theo dự kiến thì các ngân hàng sẽ ngừng việc huy động kỳ phiếu, trái phiếu…[5]

b Huy động phi tiền gửi

Ngoài kênh huy động trực tiếp từ nguồn tiền gửi của khách hàng, NHTM còn tạo nguồn vốn thông qua việc đi vay các tổ chức tín dụng khác hoặc vay ngân hàng Trung ương để bổ sung vào vốn huy động

- Vay các tổ chức tín dụng khác

Đây chính là nguồn các tổ chức tín dụng vay mượn lẫn nhau trên thị trường liên ngân hàng Nguồn vốn này thường để đáp ứng nhu cầu dự trữ hoặc chi trả cấp bách trong một số trường hợp cần thiết

- Vay ngân hàng Trung ương

Ngân hàng Trung ương là ngân hàng của các ngân hàng nên các NHTM

có thể được NHTW cho vay vốn khi cần thiết Trong trường hợp thiếu hụt dự trử, NHTM thường vay NHTW Ngoài ra, NHTW còn cho NHTM vay bổ sung vốn thiếu hụt trong thanh toán bù trừ Trong các trường hợp đặc biệt, khi được Thủ tường Chính phủ chấp thuận, NHTW còn cho vay đối với các NHTM tạm thời mất khả năng chi trả và có nguy cơ mất an toàn cho hệ thống

1.2 HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NHTM

1.2.1 Khái niệm về huy động tiền gửi

Tiền gửi là số tiền của khách hàng gửi tại tổ chức tín dụng dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, tiền gửi qua phát hành giấy tờ nợ có giá và các hình thức khác Tiền gửi được hưởng lãi hoặc không được hưởng lãi và NH phải hoàn trả cho người gửi tiền

Huy động tiền gửi là quá trình NH nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân

dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận

Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi là hình thức huy động cổ điển và mang tính đặc thù riêng của NHTM Đây cũng là điểm khác biệt giữa NHTM

và các tổ chức tín dụng phi ngân hàng Quy mô của tiền gửi là rất lớn so với các nguồn vốn khác, thông thường nó chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn và là mục tiêu tăng trưởng chính của các ngân hàng

1.2.2 Phân loại vốn tiền gửi

a Phân loại theo kỳ hạn

Ngày nay, người ta thường phân chia các khoản tiền gửi theo tiêu thức này để có thể quản lý tốt lượng tiền gửi, tiền lãi, và là cơ sở để NH xây dựng chiến lược dự trữ phù hợp Theo tiêu thức này, tiền gửi bao gồm: tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn

- Tiền gửi không kỳ hạn: Đây là khoản tiền gửi đúng như tên gọi của

nó là thời gian gửi tiền không xác định, người gửi tiền có quyền rút ra bất kỳ lúc nào do đó lãi suất thường thấp Mục đích của khách hàng đối với loại tiền này là hưởng những tiện ích trong thanh toán khi có nhu cầu chi trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng Hình thức này chủ yếu là mở cho các doanh nghiệp Vì vậy, đây là bộ phận tiền chỉ nhàn rỗi tạm thời chứ không phải là khoản để dành

Tiền gửi không kỳ hạn là một trong những nguồn vốn biến động nhiều nhất và NH khó có thể dự báo về quy mô tiền gửi không kỳ hạn có thể huy động Do tính chất không ổn định của nó nên NH chỉ được sử dụng một tỷ lệ phần trăm nhất định nào đó của lượng tiền gửi không kỳ hạn nhận được, và

NH muốn sử dụng thì phải dự tính về sự ổn định tương đối của lượng tiền

này Do vậy, quản lý tiền gửi không kỳ hạn là một phần quan trọng của quản

lý dự trữ trong các NH

- Tiền gửi có kỳ hạn: Ngược với tiền gửi không kỳ hạn, đây là loại tiền

gửi có sự thoả thuận giữa người gửi tiền và NH về số lượng, kỳ hạn, lãi suất của khoản tiền gửi Nguyên tắc tiến hành khoản tiền gửi này là người gửi chỉ được rút tiền khi đến thời hạn như đã thoả thuận có thể là 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 1 năm hoặc trên 1 năm

Do có sự xác định rõ ràng về kỳ hạn, nên nguồn tiền gửi có kỳ hạn là nguồn tiền có sự ổn định cao, NH có thể sử dụng để cho vay với thời hạn tương ứng hoặc có thể chuyển đổi một phần tiền gửi ngắn hạn để cho vay trung dài hạn Chính vì lý do này mà lãi suất của các khoản tiền gửi có kỳ hạn thường cao hơn nhiều lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Bởi vì mục đích chính của việc gửi tiền vào NH là tiền lãi, do đó thông thường thì lãi suất tỷ lệ thuận với kỳ hạn, tức là khoản tiền gửi càng lâu thì lãi suất càng cao và ngược lại

b Phân loại theo đối tượng

-Tiền gửi của dân cư: Là loại tiền gửi để dành của các tầng lớp dân cư,

được gửi vào ngân hàng với mục tiêu đảm bảo an toàn và sinh lời đối với các khoản tiết kiệm Nhằm thu hút ngày càng nhiều tiền tiết kiệm, các NH đều khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lưới huy động , đưa ra các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn … Đây là một đối tượng huy động đầy tiềm năng cho các ngân hàng, và nguồn huy động từ dân cư này thường khá ổn định

- Tiền gửi của các tổ chức kinh tế: Các doanh nghiệp do yêu cầu của hoạt

động sản xuất kinh doanh nên các đơn vị này thường gửi một khối lượng lớn tiền vào NH để hưởng tiện ích trong thanh toán NHTM là một trung gian tài chính, nó quan hệ với các đối tượng này thông qua việc mở tài khoản, nhận tiền gửi của các

tổ chức kinh tế và đáp ứng yêu cầu thanh toán của họ Do có sự đan xen giữa các

khoản phải thu và các khoản phải thanh toán nên NH luôn tồn tại một số dư tiền gửi nhất định, điều này lí giải vì sao đây là nguồn huy động chiếm tỷ trọng tương đối cao trong tổng nguồn vốn, có chi phí thấp và được sử dụng cho vay không chỉ ngắn hạn mà còn cả trung hạn Tuy nhiên nguồn này có hạn chế là tính ổn định và

độ lớn phụ thuộc vào quy mô, loại hình của doanh nghiệp

c Phân loại theo tính chất giao dịch

- Tiền gửi giao dịch: Một trong những dịch vụ nhận tiền gửi lâu đời nhất

mà NH cung cấp là nhận tiền gửi để thực hiện thanh toán hộ cho khách hàng Tiền gửi giao dịch đòi hỏi ngân hàng phải thanh toán ngay lập tức các lệnh rút tiền cho một cá nhân hay cho bên thứ ba, được chỉ rõ là người thụ hưởng Tiền gửi giao dịch bao gồm: tiền gửi giao dịch không hưởng lãi thông thường và tiền gửi giao dịch hưởng lãi (chủ yếu là các loại tiền gửi không kỳ hạn)

- Tiền gửi phi giao dịch: Bao gồm tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn

+ Tiền gửi tiết kiệm: Được lập ra để thu hút vốn của những người muốn dành riêng một khoản tiền cho những mục tiêu hay cho một nhu cầu về tài chính được dự tính trong tương lai Lãi suất áp dụng cho loại tiền gửi này cao hơn nhiều so với tiền gửi giao dịch Trong khi chí phí trả lãi cao, chi phí duy trì và quản lý đối với tiền gửi tiết kiệm nói chung thấp

+ Tiền gửi có kỳ hạn: như đã trình bày ở phần trên

d Phân loại theo loại tiền gửi

- Tiền gửi nội tệ: Đây là khoản tiền gửi quan trọng của các NH, nó

phụ thuộc vào thu nhập trong nước và chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng lượng tiền gửi

- Tiền gửi ngoại tệ: Bên cạnh tiền gửi nội tệ thì NH còn nhận tiền gửi

dưới dạng ngoại tệ như USD, GBP, EUR, những khoản ngoại tệ này cũng rất quan trọng cho hoạt động NH như kinh doanh ngoại tệ trong nước, tài trợ xuất nhập khẩu, thanh toán quốc tế,

1.2.3 Mục tiêu và phương hướng huy động tiền gửi của NHTM

a Mục tiêu huy động tiền gửi của NHTM

Mục tiêu huy động tiền gửi là việc các NH huy động một lượng tiền đủ

để đáp ứng cho nhu cầu sử dụng với quy mô và cơ cấu vốn huy động hợp lý, trên cơ sở kiểm soát chi phí huy động, kiểm soát rủi ro và đảm bảo chất lượng dịch vụ phù hợp với các mục tiêu hoạt động và chiến lược kinh doanh của NH trong từng thời kỳ

Như vậy, mục tiêu của huy động tiền gửi là:

- Huy động lượng vốn đáp ứng đủ cho nhu cầu sử dụng vốn Đây là mục tiêu then chốt và là mục tiêu có tính cạnh tranh nhất trong toàn bộ hoạt động của NH

- Cơ cấu huy động tiền gửi hợp lý, phù hợp với nhu cầu và bối cảnh của thị trường mục tiêu, năng lực nội tại của NH

- Kiểm soát tốt chi phí huy động tiền gửi có nghĩa là tối thiểu hóa chi phí huy động tiền gửi bao gồm cả chi phí trả lãi và chi phí ngoài lãi phù hợp với mục tiêu hoạt động của NH và bối cảnh thị trường trong từng thời kỳ

- Kiểm soát chặt chẽ rủi ro trong huy động tiền gửi luôn là hoạt động trọng tâm của NH, bởi kiểm soát và quản lý rủi ro chặt chẽ đồng nghĩa với việc sử dụng một cách có hiệu quả nguồn vốn huy động được

- Đảm bảo chất lượng dịch vụ là một mục tiêu không thể thiếu nhằm giữ chân khách hàng của các NHTM

b Phương hướng huy động tiền gửi của NHTM

huy động tiền gửi bao gồm:

- Hoạch định các chính sách huy động tiền gửi như: chính sách sản phẩm, chính sách lãi suất, chính sách khách hàng, chính sách phân phối… nhằm tạo lập và giữ vững sự ổn định của nguồn vốn huy động, đảm bảo huy

Ngoài yếu tố lãi suất, các sản phẩm huy động còn cần có các yếu tố may mắn như bốc xăm hay quay số dự thưởng để tăng tính hấp dẫn người gửi tiền

Các yếu tố bất ngờ, mới lạ hay mang tính địa phương, sự kiện trong sản phẩm cũng góp phần làm nên sự thành công của sản phẩm huy động tiền gửi

Thêm vào đó, các tiện ích đi kèm của sản phẩm huy động tiền gửi cũng cần được quan tâm nhằm thu hút khách hàng gửi tiền như gửi một nơi, rút nhiều nơi, rút tiền, thanh toán qua các thiết bị tự động, vấn tin, giao dịch qua mạng Internet, cầm cố, chiết khấu sổ tiết kiệm

Các sản phẩm ngân hàng khác như thẻ ghi nợ, thẻ ghi có, tín dụng bán

lẻ, chi lương qua tài khoản cũng góp phần hỗ trợ việc huy động tiền gửi Chính sách sản phẩm cần phải làm thường xuyên liên tục Thực hiện theo dõi đánh giá từng sản phẩm để qua đó đẩy mạnh các sản phẩm đạt hiệu quả cao, thay đổi, chỉnh sửa các sản phẩm chưa phù hợp và loại trừ các sản phẩm không phù hợp, tìm kiếm các sản phẩm mới cho phù hợp với nhu cầu

của thị trường

+ Chính sách lãi suất:

Huy động tiền gửi, chính sách lãi suất tác động trực tiếp và đóng vai trò quyết định trong việc thực hiện mục tiêu đề ra của ngân hàng, việc huy động với lãi suất cao sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng, và ngược lại, nếu lãi suất thấp thì ngân hàng không thể thu hút đủ lượng vốn như mong đợi

Lãi suất của từng ngân hàng trong từng giai đoạn, điều có sự khác biệt phụ thuộc vào cung cầu của ngân hàng đó Các ngân hàng mà lượng khách hàng tín dụng trong nước chiếm phần lớn thì họ ưu tiên cho các khoản huy động bằng đồng bản tệ, ngược lại các ngân hàng có thế mạnh trong việc xuất nhập khẩu thường ưu tiên hơn đối với nguồn vốn bằng ngoại tệ

Trong điều kiện nền kinh tế biến động thất thường và điều kiện cạnh tranh gay gắt, chính sách lãi suất phải hài hòa lợi ích giữa người gửi tiền và ngân hàng Khi xây dựng chính sách lãi suất, ngân hàng cần đảm bảo sự hài hòa giữa đảm bảo tính cạnh tranh, hiệu quả, tính ổn định và phải mang tính

+ Phát triển mạng lưới, kênh phân phối:

Để đạt kết quả tốt trong huy động tiền gửi, hệ thống mạng lưới, kênh phân phối đóng một vai trò quan trọng Hệ thống kênh phân phối của NHTM bao gồm kênh phân phối truyền thống và kênh phân phối hiện đại

Kênh phân phối truyền thống

Bao gồm các chi nhánh, phòng giao dịch, điểm giao dịch Do đặc thù của ngân hàng cũng như công tác huy động tiền gửi, hệ thống kênh phân phối của ngân hàng ngày nay cần đảm bảo vừa hiện đại vừa thân thiện với khách hàng nhằm tạo cảm giác gần gũi và yên tâm

Các điểm giao dịch cần tập trung vào các khu vực đông dân cư, thuận tiện giao thông, địa bàn trọng điểm và phải được phân bố phù hợp theo từng địa bàn, từng khu vực Phải xây dựng mẫu phòng, điểm giao dịch chung cho

cả hệ thống để khách hàng dễ dàng nhận diện

Ngoài chức năng huy động tiền gửi, các điểm giao dịch cũng cần phải thực hiện đầy đủ các dịch vụ ngân hàng khác nhằm thỏa mãn tối đa các nhu cầu của khách hàng

Kênh phân phối điện tử

Song song với kênh phân phối truyền thống, theo xu hướng hiện đại, các ngân hàng cũng cần xây dựng kênh phân phối điện tử thông qua các điểm giao dịch, thanh toán tự động như ATM, POS, Internet banking hay AutoBank Đây là kênh huy động có nhiều tiềm năng, do vậy, để đạt được mục tiêu huy động tiền gửi, các ngân hàng cần nhanh chóng xây dựng hệ thống kênh phân phối này

+ Tăng cường đào tạo, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực

Các ngân hàng hiện nay cạnh tranh mạnh mẽ về mọi mặt, về năng lực tài chính, về công nghệ và đặc biệt là về yếu tố con người Nguồn lực chất xám là nguồn lực không có giới hạn, khai thác hiệu quả nguồn lực này là cả một nghệ thuật đối với các nhà quản trị ngân hàng

Đối với hoạt động ngân hàng, chất lượng đội ngũ nhân viên có vị trí quan trọng trong việc phát triển quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng Trình độ am hiểu về quy trình nghiệp vụ và kỹ năng mềm của mỗi nhân viên

sẽ ảnh hưởng lớn đến việc duy trì, tạo dựng hình ảnh, uy tín của ngân hàng

trong lòng khách hàng Do đó, để góp phần tăng cường huy động tiền gửi điều quan trọng là nhân viên ngân hàng phải hội đủ những tiêu chí của một nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp đó là hiểu biết và nắm bắt tâm lý khách hàng, nhanh nhẹn, nắm vững quy trình nghiệp vụ và có phong cách phục vụ khách hàng tốt

+ Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ:

Quy trình nghiệp vụ là một trong những yếu tố quan trọng góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ của ngân hàng Các nghiệp vụ cần được chuẩn hóa quy trình, luôn được kiểm soát và cải tiến nhằm đảm bảo kinh doanh hiệu quả và giảm thiểu rủi ro tác nghiệp Đối với bộ phận giao dịch của ngân hàng, quy trình chuẩn giúp giao dịch viên giảm các thao tác thừa, đẩy nhanh thời gian phục vụ khách hàng, giao dịch viên có thêm thời gian tư vấn các sản phẩm đến với KH

+ Đầu tư cơ sở vật chất và công nghệ:

Cơ sở vật chất của ngân hàng góp phần tạo dựng hình ảnh ngân hàng trong mắt khách hàng Ngân hàng nào có trụ sở khang trang bề thế, hiện đại tiện ích, chiếm giữ các vị trí đắc địa và thuận tiện chắc chắn sẽ tạo ấn tượng mạnh đối với khách hàng, giúp khách hàng yên tâm hơn khi gửi tiền vào ngân hàng, nhờ đó mà gia tăng vốn huy động mà không phải tăng lãi suất

Công nghệ có vai trò quan trọng đến sự phát triển của một ngân hàng Công nghệ cho phép ngân hàng đổi mới về quy trình nghiệp vụ, kênh phân phối, phát triển sản phẩm… nhờ đó mà hoạt động huy động vốn luôn được cải tiến, phát triển, rút ngắn thời gian giao dịch và thực hiện nghiệp vụ chính xác, giúp ngân hàng tăng khả năng thu hút vốn, khách hàng, kiểm soát rủi ro cũng như tăng thu nhập và uy tín của ngân hàng

+ Hoạt động cổ động, truyền thông:

Khác với các sản phẩm khác, đối tượng truyền thông các sản phẩm huy

động tiền gửi khá đa dạng, thông tin thường xuyên thay đổi do lãi suất ít ổn định, một số sản phẩm mang tính địa phương, thời điểm Do vậy, trong huy động tiền gửi thì phương pháp truyền thông hiệu quả là các hình thức phát tờ rơi, niêm yết công khai và tư vấn trực tiếp

Trong hoạt động ngân hàng nói chung và huy động tiền gửi nói riêng, năng lực, uy tín của ngân hàng đóng vai trò quyết định Một thông tin không tốt về ngân hàng có thể khiến người dân ào ạt rút tiền Ngược lại, đối với các ngân hàng có uy tín, tiềm lực tài chính lớn thì dù lãi suất có thấp hơn vẫn thu hút được người dân gửi tiền Do vậy, ngoài việc truyền thông về sản phẩm cần có những hoạt động xây dựng giới thiệu hình ảnh, uy tín ngân hàng, tạo được niềm tin cho người dân khi gửi tiền vào ngân hàng

Để tăng khả năng thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ, bên cạnh đưa ra thị trường các sản phẩm huy động tiền gửi, các NH lồng ghép các chương trình khuyến mại kèm theo như quà tặng, quay số trúng thưởng,… Có thể hiểu khuyến mại là bất kỳ hoạt động nào tạo ra một động cơ để mua sản phẩm ngoài các lợi ích vốn có của sản phẩm Khuyến mại thường được các

NH sử dụng nhằm khuyến khích khách hàng thử lần đầu hoặc tiếp tục sử dụng dịch vụ NH cụ thể, dịch vụ này là dịch vụ mới hay dịch vụ được cải tiến

Việc quyết định sử dụng khuyến mại và lựa chọn hình thức khuyến mại phụ thuộc vào nhiều nhân tố như: giai đoạn trong chu kỳ sống của sản phẩm dịch vụ, hoạt động cạnh tranh của các đối thủ về sản phẩm dịch vụ, chiến lược của NH

+ Chính sách chăm sóc khách hàng

Để có thể khẳng định vị thế là một ngân hàng uy tín, bên cạnh các yếu

tố về lãi suất, sản phẩm…, các NH cần thiết phải xây dựng cho mình một chính sách chăm sóc khách hàng hợp lý dựa trên việc phân đoạn nền khách hàng bán lẻ, nhằm thực hiện các mục tiêu sau:

Xác định các phân đoạn khách hàng mục tiêu, là cơ sở để thực hiện tối đa hóa lợi nhuận cho ngân hàng và tạo được sự hài lòng của khách hàng

Là cơ sở để NH áp dụng các chính sách khách hàng phù hợp với từng phân đoạn khách hàng bao gồm các chính sách phục vụ, chăm sóc, giá, tiếp thị…nhằm thu hút được phân đoạn khách hàng mục tiêu

Là cơ sở để xây dựng các bộ sản phẩm phù hợp với từng phân đoạn khách hàng cụ thể, đồng thời xác định việc đầu tư phát triển hệ thống kênh phân phối một cách hiệu quả

- Tổ chức quản lý hoạt động huy động tiền gửi: Là cách thức ngân hàng

tổ chức phân công, phân nhiệm các bộ phận có liên quan trong hoạt động HĐTG, nhằm đảm bảo chất lượng dịch vụ cung ứng hiệu quả

- Kiểm soát rủi ro trong quá trình huy động tiền gửi: Tương ứng với mỗi

kỳ kinh doanh, ngân hàng phải lựa chọn, xử lý mối quan hệ giữa chi phí và rủi

ro, sao cho thích hợp với hoàn cảnh thực tế, phù hợp với chính sách của ngân hàng về sự tương quan giữa rủi ro và lợi nhuận

1.2.4 Các tiêu chí phản ánh kết quả huy động tiền gửi của NHTM

a Quy mô nguồn vốn huy động tiền gửi

Quy mô nguốn vốn huy động tiền gửi được đánh giá qua các tiêu thức:

- Số dư tiền gửi huy động qua thời gian

tiền mà ngân hàng hiện đang huy động được tính đến một thời điểm cụ thể và cũng là một chỉ tiêu phản ánh khả năng hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là khả năng huy động vốn Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ số dư tiền gửi huy động càng tăng qua các năm

Số dư tiền gửi huy động tăng trưởng trong thời gian dài sẽ khẳng định được vị thế, uy tín và thương hiệu của ngân hàng Một ngân hàng có đủ tiềm năng về tài chính cũng như uy tín mới có thể giữ được mức tăng trưởng về số

dư tiền gửi huy động ổn định qua các năm.Việc tăng trưởng số dư nguồn tiền gửi huy động giúp các hoạt động kinh doanh của ngân hàng tăng trưởng không ngừng, nâng cao uy tín và vị thế của NHTM trên địa bàn hoạt động

- Thị phần huy động tiền gửi

Thị phần huy động tiền gửi được đánh giá qua chỉ tiêu tỷ trọng số dư huy động tiền gửi của NH ở từng thời điểm trong tổng số dư huy động tiền gửi của các tổ chức tín dụng trên địa bàn Mức tăng trưởng thị phần huy động tiền gửi phản ánh năng lực cạnh tranh của NH trong lĩnh vực huy động vốn trên thị trường mục tiêu

b Cơ cấu nguồn tiền gửi

Đối với NH, do mỗi nguồn tiền gửi có những điểm mạnh, điểm yếu riêng trong việc khai thác và huy động, nên cơ cấu tiền gửi biến đổi sẽ dẫn tới

sự biến đổi trong cơ cấu “đầu ra”: cho vay, đầu tư, bảo lãnh và kéo theo sự thay đổi trong lợi nhuận, rủi ro trong hoạt động kinh doanh Một số tiêu thức đánh giá cơ cấu nguồn huy động tiền gửi là:

- Cơ cấu nguồn tiền gửi theo kỳ hạn: Tiền gửi không kỳ hạn/Tổng tiền gửi và Tiền gửi có kỳ hạn/Tổng tiền gửi: phản ánh tỷ trọng nguồn tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn trong tổng tiền gửi Nếu tỷ trọng nguồn tiền gửi

có kỳ hạn có số lượng lớn chứng tỏ sự ổn định về thời gian của nguồn tiền gửi

là cao

- Cơ cấu nguồn tiền gửi theo đối tượng gửi: Tiền gửi dân cư/Tổng tiền gửi và Tiền gửi của tổ chức kinh tế/Tổng tiền gửi: phản ánh tỷ trọng nguồn tiền gửi của dân cư và các tổ chức kinh tế trong tổng tiền gửi

- Cơ cấu nguồn tiền gửi theo loại tiền: Nội tệ/Tổng tiền gửi và Ngoại tệ/Tổng tiền gửi: phản ánh tỷ trọng tiền gửi nội tệ và ngoại tệ trong tổng tiền gửi

Trong các loại cơ cấu, phân tích cơ cấu kỳ hạn của nguồn vốn huy động tiền gửi có ý nghĩa rất quan trọng vì sự phù hợp giữa cơ cấu nguồn tiền gửi

với cơ cấu sử dụng vốn là một vấn đề quyết định đến quản trị rủi ro lãi suất và rủi ro thanh khoản trong ngân hàng Cơ cấu nguồn tiền gửi được xem là hợp

lý nếu như giá trị và kỳ hạn của chúng phù hợp với giá trị và kỳ hạn của tài sản có ngân hàng đang năm giữ Việc xác định cơ cấu nguồn tiền gửi phụ thuộc vào nhiều yếu tố Cơ cấu nguồn tiền gửi huy động phụ thuộc không chỉ vào một phần kế hoạch của NH mà còn chịu sự tác động của các nhân tố bên ngoài đòi hỏi NH phải thường xuyên nghiên cứu tiếp cận thị trường để xây dựng cơ cấu hợp lý

c Kiểm soát rủi ro trong hoạt động huy động tiền gửi

Trong hoạt động huy động tiền gửi của NHTM, một số rủi ro mà NH thường gặp như sau:

- Rủi ro về lãi suất: Lãi suất huy động tiền gửi có thể biến động tăng

hoặc giảm, có thể tỷ lệ thuận với lãi suất cho vay ra Trong khi đó lượng tiền huy động tiền gửi lớn với lãi suất cao và kỳ hạn dài, nếu không kiểm soát chặt chẽ thì sẽ ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của ngân hàng Trong những năm gần đây, sự biến động lãi suất khó lường, ngân hàng áp dụng nhiều mức lãi suất khác nhau trong quá trình huy động tiền gửi và cho vay đã dẫn đến rủi

ro ngân hàng tăng cao Nếu lãi suất trên thị trường giảm, ngân hàng sẽ bị thiệt hại do trước đó đã huy động tiền gửi trung và dài hạn với lãi suất cao Ngược lại, nếu lãi suất thị trường tăng, người gửi tiền sẽ thấy lãi suất ngân hàng trả không thỏa đáng nên rút tiền đầu tư vào lĩnh vực khác

- Rủi ro đọng vốn: Nguồn vốn hoạt động chủ yếu của ngân hàng

thương mại là nguồn vốn huy động Để huy động được vốn ngân hàng phải trả lãi cho người gửi tiền Nếu số này bị ứ đọng, không thể cho vay hoặc đầu

tư vào các loại tài sản có thể sinh lời trong khi ngân hàng vẫn phải trả lãi cho

số vốn đã huy động thì có nghĩa là các thiệt hại của ngân hàng đang diễn ra Nếu quá trình này kéo dài ở mức độ lớn có thể dẫn đến thua lỗ trong kinh

doanh Giải quyết vấn đề này, NHTM cần phải tăng cường công tác kế hoạch hoá, đảm bảo cân đối giữa vốn huy động và vốn cho vay

- Rủi ro thanh khoản: Rủi ro thanh khoản xảy ra trong trường hợp

ngân hàng thiếu khả năng chi trả, không chuyển đổi kịp các loại tài sản ra tiền hoặc không có khả năng vay mượn để đáp ứng yêu cầu của các hợp đồng thanh toán Huy động tiền gửi có thể ảnh hưởng đến thanh khoản của ngân hàng khi khách hàng rút tiền trước hạn với khối lượng tiền mặt lớn hoặc khi

có những thông tin xấu về ngân hàng cũng ảnh hưởng tâm lý gửi tiền của khách hàng khiến họ rút tiền đột suất làm ảnh hưởng đến thanh khoản của ngân hàng

- Rủi ro tác nghiệp

Rủi ro tác nghiệp là rủi ro phát sinh do yếu tố con người, sự yếu kém trong hệ thống công nghệ, thông tin, thiếu các quy định của các NHTM, sự cẩu thả, sơ hở, gian lận của nhân viên dẫn đến các sai sót xảy ra trong các hoạt động của ngân hàng cũng như hoạt động huy động tiền gửi Rủi ro tác nghiệp trong hoạt động huy đông tiền gửi được đo lường qua hai tiêu thức: Số lỗi mắc phải trong quá trình thực hiện và mức độ thiệt hại do rủi ro này gây nên Nếu số lỗi mắc phải trong quá trình thực hiện và mức độ thiệt hại do rủi

ro này gây nên càng nhiều thì rủi ro tác nghiệp càng lớn và ngược lại

Trong các rủi ro trên, rủi ro thường xuyên xảy ra trong huy động tiền gửi là rủi ro tác nghiệp, do đó các NHTM cần quan tâm hơn nữa và kiểm soát chặt chẽ các rủi ro có thể xảy ra trong quá trình tác nghiệp

d Chi phí huy động tiền gửi

Có hai lý do chủ yếu mà NH quan tâm khi xác định chi phí huy động tiền gửi: Thứ nhất, vì nguồn tiền gửi là nguồn tiền chủ yếu mà NH sử dụng để kinh doanh, do đó tính toán tương đối chính xác chi phí huy động tiền gửi là yếu tố cơ bản để xác định mức lợi nhuận mà NH cần thu được từ các tài sản

có sinh lời Thứ hai, do đặc điểm loại hình nguồn tiền gửi mà NH huy động được và việc sử dụng nguồn tiền gửi này ảnh hưởng đến rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất và rủi ro vốn Do đó, phương pháp xác định chi phí huy động tiền gửi rất hữu ích cho NH để xây dựng chính sách kinh doanh có hiệu quả, bao gồm chính sách huy động tiền gửi

Chi phí huy động tiền gửi bao gồm: chi phí lãi và chi phí phi lãi

- Chi phí lãi: Đây luôn là mối quan tâm hàng đầu của các chủ thể kinh

tế Người gửi muốn một lãi suất cao, người vay lại muốn lãi suất thấp Là trung gian đóng vai trò cầu nối giữa hai đối tượng trên, NH phải tìm cách điều chỉnh mức lãi suất sao cho hợp lý nhất đối với các bên, đồng thời phải đảm bảo lợi ích của NH Vì vậy trong huy động tiền gửi, mỗi NH đều cố gắng áp dụng mọi biện pháp có thể nhằm tìm kiếm được những nguồn vốn sao cho chi phí huy động vốn bình quân là nhỏ nhất và sử dụng số vốn đó để cho vay với một mức lãi suất chấp nhận được trên thị trường Chi phí huy động được đánh giá qua hệ thống các chỉ tiêu lãi suất huy động bình quân (tính bằng bình quân gia quân gia quyền của lãi suất các nguồn theo khối lượng từng nguồn), lãi suất huy động của từng nguồn

Mặt khác, cũng với một mức chi phí trả lãi bình quân, sự đa dạng hoá trong lãi suất cho phù hợp với mỗi hình thức huy động vốn là cần thiết Sự đa dạng hoá lãi suất làm tăng tính hiệu quả của chính sách lãi suất mà NH đưa ra Nếu có chính sách lãi suất phù hợp, hiệu quả, NH sẽ tối thiểu hoá được chi phí trong khi vẫn hoàn thành kế hoạch về nguồn vốn

Việc kiểm soát chi phí trả lãi là quan trọng nhằm đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng không bị giảm sút Vì vậy, ngân hàng cần phải xây dựng chính sách lãi suất huy động tiền gửi hợp lý nhưng vẫn đảm bảo tính cạnh tranh và

xây dựng kế hoạch sử dụng vốn phù hợp với khả năng huy động vốn

- Chi phí phi lãi: Bên cạnh chi phí chính là lãi suất, trong quá trình huy

động tiền gửi còn có các chi phí khác như chi phí tiền lương cho cán bộ huy động, chi phí in ấn phát hành, chi phí cơ sở vật chất, chi phí giao dịch quảng cáo … Tuy chi phí này chiếm một tỷ trọng tương đối nhỏ nhưng nếu tiết kiệm được cũng góp phần giảm bớt gánh nặng cho NH

e Chất lượng cung ứng dịch vụ

Trong giai đoạn hiện nay, khi mà các ngân hàng đã tương đồng về yếu

tố lãi suất, công nghệ, chất lượng sản phẩm… thì chất lượng dịch vụ là một trong những yếu tố có ảnh hưởng quan trọng đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng Vì vậy, các ngân hàng đang chạy đua về phát triển chất lượng dịch vụ Ngân hàng nào có chất lượng dịch vụ tốt, đáp ứng được những yêu cầu của khách hàng thì sẽ thu hút được khách hàng đến với mình Hiện nay với sự tham gia của nhiều loại hình ngân hàng và các tổ chức phi ngân hàng cùng cạnh tranh với nhau, điều đó có nghĩa là khách hàng càng có điều kiện thuận lợi để lựa chọn ngân hàng tốt nhất đáp ứng được nhu cầu của mình Vì vậy, chất lượng dịch vụ đóng vai trò quan trọng và chính là một yếu tố góp phần thu hút khách hàng có hiệu quả nhất

Hiện nay, có nhiều phương pháp để ngân hàng đánh giá chất lượng dịch vụ cung ứng trong huy động tiền gửi, nhưng thông thường ngân hàng sử dụng hai cách sau: Ngân hàng tự đánh giá bên trong thông qua báo cáo tổng kết hoặc đánh giá bên ngoài thông qua phiếu khảo sát gửi khách hàng Mức

độ hài lòng của khách hàng nói lên chất lượng phục vụ của ngân hàng Mức

độ hài lòng của khách hàng được đo lường bỡi sự mong đợi và nhận định của khách hàng với các yếu tố như: quy trình, thủ tục; thời gian xử lý giao dịch; không gian giao dịch; thái độ phục vụ; trình độ chuyên môn của nhân viên ngân hàng

1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi của NHTM

a Nhân tố bên ngoài

- Môi trường pháp lý

Hoạt động của NH phải chịu sự quản lý chặt chẽ, gắt gao hơn so với các doanh nghiệp khác Thực tế là NH phải chịu sự điều chỉnh của rất nhiều chính sách, các quy định của chính phủ, của NHTW, đó là luật các TCTD, luật kinh tế, luật dân sự, hàng loạt hệ thống các quy định cụ thể trong từng thời kỳ về lãi suất, dự trữ, hạn mức Trong sự ràng buộc về luật pháp này thì các yếu tố của nghiệp vụ huy động vốn chắc chắn sẽ bị thay đổi và kết quả làm ảnh hưởng đến quy mô và hiệu quả của việc huy động vốn Bởi khi chính sách của Nhà nước, của NHTW: chính sách tiền tệ, tài chính, lãi suất, tín dụng thay đổi sẽ ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn cũng như chất lượng nguồn vốn của NHTM

- Môi trường kinh tế, chính trị, xã hội

Môi trường kinh tế, chính trị, xã hội là một yếu tố vĩ mô có tác động trực tiếp đến mọi hoạt động của của NHTM nói chung và hoạt động huy động tiền gửi nói riêng Các chỉ tiêu kinh tế như tốc độ tăng trưởng, thu nhập, tình trạng thất nghiệp, lạm phát … có tác động trực tiếp đến hoạt động huy động

và sử dụng vốn của NHTM

Sự ổn định về chính trị hay về chính sách ngoại giao cũng tác động mạnh mẽ đến quan hệ vốn của NH với các quốc gia khác trong khu vực và trên thế giới Điều này cũng là nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động tiền gửi của NH

Nhân khẩu học cũng là một nhân tố ảnh hưởng tới nguồn tiền gửi thông qua việc phân bổ dân cư, trình độ, lứa tuổi,…NH cũng nên xem xét yếu tố này trong hoạt động huy động vốn của mình

- Sự thay đổi trong điều hành chính sách của NHNN

Chính sách lãi suất là một công cụ trong việc điều hành chính sách tiền tệ quốc gia Sự dao động của lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của cá nhân, doanh nghiệp cũng như hoạt động của tổ chức tín dụng, ngân hàng thương mại và toàn bộ nền kinh tế Tùy thuộc vào từng mục tiêu chính sách tiền

tệ, NHNN áp dụng cơ chế điều hành lãi suất phù hợp, nhằm ổn định và phát triển thị trường tiền tệ, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng

Việc thay đổi các chính sách tiền tệ và tài khóa của NHNN cũng làm ảnh hưởng đến khả năng huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại Nhằm kiềm chế lạm phát, NHNN thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt hay nói cách khác NHNN sẽ giảm lượng tiền trong lưu thông hoặc khi thực hiện chính sách tài khóa thu hẹp như tăng thuế, giảm chi tiêu chính phủ dẫn đến tăng tỷ lệ thất nghiệp nên làm cho các ngân hàng thương mại khó khăn trong việc huy động tiền gửi Ngược lại, khi NHNN thực hiện chính sách tiền tệ mở rộng làm tăng lượng cung tiền, tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại huy động tiền gửi dễ dàng hơn

- Yếu tố cạnh tranh trên thị trường tài chính

Hoạt động kinh doanh của NH ngày càng có sự tham gia của nhiều loại hình NH mới và các tổ chức tài chính phi NH Do đó, cạnh tranh có xu hướng gia tăng mạnh, làm giảm đi sự khác biệt giữa NHTM với các tổ chức tài chính phi NH Thêm vào đó, xu hướng cạnh tranh trong ngành NH càng gia tăng do các yếu tố như thay đổi chính sách tài chính tiền tệ, đổi mới tài chính của doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ,…dẫn đến nguy cơ thu hẹp thị phần huy động tiền gửi của NH trên thị trường Trong quá trình cạnh tranh với các đối thủ, để có thể tồn tại, NH phải định ra chiến lược kinh doanh phù hợp, đa dạng hóa các loại hình dịch vụ, thực hiện mức lãi suất hợp lý, nghiên cứu kỹ thị trường và làm tốt công tác maketing Như vậy, cạnh tranh vừa là thách thức, vừa là nhân tố thúc đẩy sự phát triển chất lượng các hoạt động NH trong

đó có hoạt động huy động tiền gửi KH

- Yếu tố Khách hàng

Khách hàng của NH cũng bao gồm nhiều đối tượng khác nhau Mỗi loại khách hàng lại mang những đặc điểm riêng có của mình Vì vậy, để đáp ứng được yêu cầu, nhu cầu của từng loại khách hàng của mình, NH cần phải

có các chính sách, chiến lược phát triển phù hợp để có được hoạt động kinh doanh tốt nhất của mình

Thu nhập của khách hàng: Tiềm lực tài chính của khách hàng là yếu tố ảnh hưởng lớn tới hoạt động huy động vốn của NH Khi thu nhập của khách hàng tăng thì bên cạnh những nhu cầu chi tiêu của mình khách hàng sẽ có những khoản tiền tiết kiệm để gửi vào NH Điều này sẽ khiến cho lượng vốn huy động được tăng lên Nhưng nếu trong hoàn cảnh thu nhập của người dân

bị giảm sút thì nhu cầu của họ với dịch vụ NH cũng giảm theo, lượng vốn mà

NH huy động cũng sẽ giảm

Ngoài yếu tố như thu nhập, huy động tiền gửi còn phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố khác như: thói quen chi tiêu bằng tiền mặt, các yếu tố phân bố dân cư ở các vùng lãnh thổ, yếu tố tâm lý, văn hoá và lối sống Do đó, NH phải nắm bắt được yếu tố khác nhau của khách hàng từ đó có các hình thức huy động vốn phù hợp

b Nhân tố bên trong

- Thương hiệu, uy tín của Ngân hàng

Thương hiệu, uy tín của NH cũng có ảnh hưởng nhất định đối với lượng tiền gửi huy động Sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp cho NH có khả năng ổn định khối lượng tiền gửi huy động và tiết kiệm chi phí huy động, từ

đó NH có thể đề ra chiến lược dự trữ dễ dàng hơn Thậm chí trong điều kiện lãi suất gửi tiền tại NH uy tín có thấp hơn đôi chút, những người có tiền vẫn lựa chọn NH đó để gửi mà không tìm những nơi trả lãi hấp dẫn hơn vì họ tin

rằng ở đây đồng vốn của mình sẽ tuyệt đối an toàn

- Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng

Mỗi NH đều xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh cụ thể Chiến lược kinh doanh được xây dựng dựa trên việc NH xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống Thông qua chiến lược kinh doanh ngân hàng, NH

sẽ có thể quyết định thu hẹp hay mở rộng việc huy động tiền gửi về mặt quy

mô, có thể thay đổi tỷ lệ các loại nguồn, tăng hay giảm chi phí huy động Với tác dụng to lớn như vậy, nếu chiến lược kinh doanh được lựa chọn đúng đắn, các nguồn vốn được khai thác một cách tối đa thì công tác huy động vốn sẽ phát huy được hiệu quả

- Tổ chức quản lý của Ngân hàng

Đây là một trong những nhân tố quyết định sự tồn tại của ngân hàng Một ngân hàng có đội ngũ lãnh đạo chuyên nghiệp, tầm nhìn xa và tổ chức bộ máy quản lý tốt sẽ tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng ngày càng phát triển trên cơ sở bền vững và an toàn Ngược lại, nếu bộ máy tổ chức quản lý thiếu khoa học, không chặt chẽ thì sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến toàn bộ hoạt động của ngân hàng trong đó có hoạt động huy động tiền gửi

- Mạng lưới giao dịch

Mạng lưới giao dịch của ngân hàng cũng là một trong những yếu tố tác động đến việc huy động tiền gửi Mạng lưới giao dịch rộng khắp sẽ đáp ứng nhu cầu mọi lúc, mọi nơi của khách hàng, tạo điều kiện thu hút tiền gửi của khách hàng Do vậy, việc mở rộng mạng lưới giao dịch sẽ nâng cao hơn nữa khả năng huy động tiền gửi của ngân hàng

- Công nghệ của ngân hàng

Ngày nay, trong thời đại mà công nghệ phát triển như vũ bão thì việc

áp dụng công nghệ mới vào hoạt động kinh doanh sao cho đạt hiệu quả cao nhất chính là một yêu cầu cấp bách đối với tất cả các tổ chức kinh tế nói

chung chứ không riêng gì các NHTM

Công nghệ NH bao gồm cơ sở vật chất phục vụ NH, các loại hình dịch

vụ NH cung ứng và các quy trình hoạt động của NH Cở sở vật chất, trang thiết bị của NH ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng dịch vụ ngân hàng cung cấp Cơ sở vật chất của NH càng khang trang hiện đại, công nghệ tiên tiến mang lại lợi ích thiết thực cho kinh doanh, luôn tạo điều kiện thuận lợi và phục vụ cho khách hàng tốt hơn, tạo lòng tin cho khách hàng Thực tế, khách hàng sẽ tin tưởng, yên tâm hơn khi gửi tiền ở một NH có trình độ công nghệ cao Và khi khách hàng đã thực sự yên tâm gửi tiền thì NH dễ dàng trong việc huy động tiền gửi

- Nguồn nhân lực của ngân hàng

Trong môi trường làm việc hiện đại, nguồn nhân lực luôn là yếu tố chủ chốt quyết định đến sự thành bại của hoạt động kinh doanh Trong hoạt động ngân hàng, huy động tiền gửi là một hình thức bán hàng trực tiếp, do vậy phong cách, thái độ, trình độ chuyên môn của đội ngũ lãnh đạo, nhân viên ngân hàng có ý nghĩa vô cùng quan trọng Đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng am hiểu nghiệp vụ, chuyên nghiệp trong phong cách phục vụ khách hàng sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả huy động tiền gửi Do đó, các ngân hàng cần phải chú trọng đến việc sử dụng và đào tạo nâng cao trình độ nghiệp

vụ của cán bộ ngân hàng cho phù hợp với những yêu cầu ngày càng cao của môi trường cạnh tranh

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Qua chương 1, luận văn đã hệ thống hóa lý luận cơ bản về huy động tiền gửi của NHTM, đồng thời đã nêu rõ nội dung và tiêu chí đánh giá kết quả huy động tiền gửi của NHTM Từ đó biết được các nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi của NHTM để có nền tảng phân tích thực trạng huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Nam Việt – Chi Nhánh Đà Nẵng ở chương sau

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI

NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG

2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG

2.1.1 Quá trình ra đời và phát triển của Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi nhánh Đà Nẵng

Được thành lập từ năm 1995 theo giấy phép số 00057/NH-CP ngày 18/09/1995 của NHNN Việt Nam với tên gọi ban đầu là Ngân hàng TMCP Sông Kiên Trải qua hơn 18 năm hoạt động, Ngân hàng TMCP Nam Việt (NAVIBANK) đã khẳng định được vị trí của mình trên thị trường tài chính – tiền tệ thể hiện qua sự tăng trưởng nhanh chóng và ổn định cả về quy mô tổng tài sản, vốn điều lệ lẫn hiệu quả kinh doanh 18 năm, quãng thời gian không phải quá dài, nhưng cũng đủ để khẳng định sức sống mãnh liệt của một thương hiệu cũng như thể hiện tính đúng đắn của đường hướng chiến lược kinh doanh Ngày 13/09/2010, Ngân hàng TMCP Nam Việt đã chính thức niêm yết cổ phiếu tại Sở giao dịch chứng khoán Hà Nội (HNX) theo quyết định số 566/QĐ-SGDCK ngày 12/08/2010 Theo đó, 182.023.485 cổ phiếu phổ thông của Navibank với ký hiệu NVB, mệnh giá 10.000VND đã chính thức được giao dịch trên thị trường tài chính

Trong môi trường cạnh tranh như hiện nay, để đón đầu xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, Navibank xác định mũi nhọn chiến lược là nâng cao năng lực kinh doanh của mình thông qua năng lực tài chính, công nghệ thông tin và thực hiện tốt công tác quản trị rủi ro Bên cạnh đó, việc tập trung đầu tư nghiên cứu

phát triển, ứng dụng triệt để công nghệ thông tin vào việc nâng cao tính tiện ích cho các sản phẩm dịch vụ tài chính của NH cũng được Navibank quan tâm một cách đặc biệt Đối với Navibank, sự phát triển ổn định và bền vững của một tổ chức chỉ có thể có được nếu tổ chức đó tạo dựng được uy tín và lòng tin đối với công chúng Ý thức được điều này, toàn bộ các mảng hoạt động nghiệp vụ của Navibank đều được chuẩn hóa trên cơ sở các chuẩn mực quốc tế thông qua việc triển khai vận dụng Hệ thống quản trị ngân hàng cốt lõi (core banking) Microbank Với hệ thống này, Navibank sẵn sàng cung cấp cho khách hàng các sản phẩm dịch vụ chính xác, an toàn, nhanh chóng và hiệu quả Navibank tự hào là điểm tựa tài chính vững chắc để hỗ trợ cho khách hàng đạt được những thành công ngày càng rực rỡ hơn trong cuộc sống

Về mục tiêu chiến lược, Navibank định hướng trở thành một trong những NHTM bán lẻ hàng đầu của Việt Nam, hoạt động đa năng với sản phẩm đa dạng, chất lượng dịch vụ cao, kênh phân phối rộng dựa trên nền tảng

mô hình tổ chức và quản lý theo chuẩn mực quốc tế, công nghệ thông tin hiện đại, công nghệ ngân hàng tiên tiến

- Chi nhánh Đà Nẵng

Navibank Đà Nẵng thành lập ngày 12/01/2007, cùng với thời gian này trên địa bàn cũng bắt đầu xuất hiện hàng loạt các chi nhánh của các tổ chức tín dụng khác Với hơn 30 cán bộ nhân viên của những ngày đầu thành lập, chi nhánh đã gặp không ít khó khăn khi phải đồng thời thực hiện mục tiêu tăng trưởng thị phần, mở rộng mạng lưới kết hợp với việc đảm bảo cho sự tăng trưởng đó phải an toàn và hiệu quả Tuy nhiên, với sự linh hoạt, nhạy bén trong kinh doanh cùng với sự đồng lòng của toàn thể cán bộ, nhân viên, Navibank Đà Nẵng đã đạt được sự tăng trưởng ổn định và dần dần thương