7. Tổng quan về tài liệu nghiên cứu
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
a. Hạn chế
Bên cạnh những kết quả đã đạt đƣợc, thực trạng công tác huy động tiền gửi của Navibank Đà Nẵng trong thời gian vừa qua chƣa tƣơng xứng với tiềm lực của NH. Điều này thể hiện qua các mặt cụ thể sau:
- Sản phẩm huy động tiền gửi chƣa thực sự tạo sự khác biệt và ƣu việt hơn so với các sản phẩm cùng loại trên thị trƣờng, nên trong quá trình triển khai một số sản phẩm không thu hút đƣợc khách hàng, vì vậy mà hiệu quả mang lại chƣa cao. Ngoài ra, danh mục sản phẩm mà Navibank xây dựng đã tƣơng đối đầy đủ các sản phẩm tiền gửi nhƣ các NHTM khác, tuy nhiên Chi nhánh chỉ chú trọng triển khai các sản phẩm truyền thống nhƣ nhóm tiết kiệm thông thƣờng, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thƣởng mà chƣa triển khai mãnh mẽ các sản phẩm mới nhƣ tiết kiệm tích lũy, nhóm sản phẩm dành cho
64
trẻ em, cán bộ công chức…
- Cơ cấu vốn huy động tiền gửi chƣa hợp lý:
+ Có sự mất cân đối giữa các hình thức huy động: Huy động qua tiền gửi dân cƣ và tiền gửi của các TCKT, trong đó tiền gửi của các TCKT vẫn chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn tiền gửi huy động. Việc tìm kiếm nguồn tiền gửi TCKT phụ thuộc nhiều vào mối quan hệ và chính sách chăm sóc khách hàng, tuy nhiên hoạt động này vẫn chƣa đƣợc thực hiện tốt. Bên cạnh đó, việc huy động tiền gửi từ dân cƣ ở Chi nhánh tập trung vào một số khách hàng lớn nên tính ổn định và bền vững của nguồn vốn huy động chƣa cao. Điều này chứng tỏ khách hàng vẫn chƣa thực sự bị hấp dẫn bởi lãi suất và các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho họ.
+ Về cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn, tỷ trọng nguồn tiền gửi ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nên chƣa phù hợp với mục tiêu cho vay trung và dài hạn.
+ Sự mất cân đối trong cơ cấu huy động theo loại tiền. Tiền gửi huy động bằng VNĐ chiếm tỷ trọng khá cao, và tỷ trọng này tăng qua các năm. Điều này cho thấy, Navibank Đà Nẵng chƣa thật sự chú trọng huy động các loại tiền tệ khác.
- Thị phần huy động vốn của Navibank Đà Nẵng còn thấp. Năm 2013, thị phần huy động tiền gửi của chi nhánh chỉ chiếm 1% trên địa bàn thành phố Đà Nẵng. Đây là vấn đề lớn mà Navibank Đà Nẵng cần chú trọng hơn nữa để đẩy mạnh công tác huy động tiền gửi trên địa bàn đầy tiềm năng này.
- Mạng lƣới huy động của chi nhánh còn thƣa thớt trong khi một số ngân hàng trên địa bàn có mạng lƣới dày đặt. Hiện tại, Navibank Đà Nẵng chỉ có 1 Chi nhánh và 6 PGD tập trung chủ yếu tại quận Hải Châu, chƣa có PGD tại Quân Cẩm Lệ và Quận Ngũ Hành Sơn, điều này khiến cho khách hàng gặp không ít khó khăn khi gửi tiền vào ngân hàng, đây là điểm bất lợi của Chi nhánh trong điều kiện cạnh tranh gay gắt nhƣ hiện nay.
65
- Công tác chăm sóc khách hàng chƣa đƣợc quan tâm đúng mức, chƣa
có chính sách riêng cho nhóm khách hàng đặc biệt lớn, chƣa thực sự chú trọng công tác chăm sóc khách hàng quan trọng. Chính sách sản phẩm theo từng phân đoạn khách hàng chƣa đƣợc tập trung phát triển.
- Nhân viên giao dịch chƣa hiểu biết sâu và toàn diện về sản phẩm bán lẻ, kỹ năng bán hàng còn yếu.
- Cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin còn nhiều hạn chế. Tình trạng nghẽn mạch, lỗi rớt mạng trong xử lý giao dịch với khách hàng còn xảy ra thƣờng xuyên. Đặc biệt là vào các thời điểm cao điểm nhƣ cuối tháng, các ngày trƣớc ngày nghỉ lễ, tết … điều này không những làm khách hàng không hài lòng mà còn có thể gây rủi ro tác nghiệp cho ngân hàng.
b. Nguyên nhân
- Nguyên nhân bên ngoài
+ Tình hình kinh tế thế giới và trong nƣớc gặp nhiều khó khăn tiềm ẩn nhiều rủi ro và bất ổn, tăng trƣởng kinh tế thấp; sản xuất kinh doanh chậm phục hồi; đa số doanh nghiệp sản xuất kinh doanh khó khăn, hàng tồn kho tăng cao dẫn đến tình trạng ngƣng trệ, phá sản có chiều hƣớng gia tăng. Tình trạng nợ xấu ngân hàng ở mức cao và chậm đƣợc giải quyết, tăng trƣởng tín dụng thấp, thị trƣờng tài chính, tiền tệ còn diễn biến phức tạp. Thị trƣờng tài chính- tiền tệ Việt Nam hoạt động thiếu hiệu quả, thị trƣờng bất động sản diễn biến phức tạp và chứa đựng nhiều bất ổn, thị trƣờng chứng khoán chƣa ổn định,…những nhân tố đó ảnh hƣởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp do đó ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn của các NHTM nói chung và Navibank Đà Nẵng nói riêng. Với tình hình kinh tế nhƣ vậy đã tác động không nhỏ đến tâm lý KH và vì vậy họ một là gửi tiền ngắn hạn, hoặc là tích trữ tiền mặt, ngoại tệ, vàng,… làm ảnh hƣởng đến cơ cấu nguốn vốn của NH.
66
+ Môi trƣờng pháp lý còn thiếu đồng bộ và nhất quán, các văn bản luật cũng nhƣ các văn bản hƣớng dẫn thực hiện còn nhiều bất cập, chồng chéo, đôi chỗ không phù hợp với thực tế gây lúng túng và khó khăn cho các NH trong việc triển khai thực hiện. Chính môi trƣờng pháp lý chƣa đồng bộ sẽ làm cho việc vận dụng của mỗi NH có khác nhau, dễ dẫn đến tình trạng cạnh tranh không lành mạnh không thể kiểm soát đƣợc.
+ Thói quen sử dụng tiền mặt của ngƣời dân Đà Nẵng dẫn đến việc huy động tiền gửi thanh toán của ngân hàng gặp nhiều khó khăn. Hiện nay, ngƣời dân Đà Nẵng vẫn còn thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán, chƣa quen đến việc sử dụng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng. Các dịch vụ ngân hàng (nhất là dịch vụ thanh toán thẻ POS) chỉ tập trung ở các siêu thị lớn, nhà hàng, khách sạn ... Tâm lý e ngại sợ ngƣời khác biết thu nhập của mình qua việc mở tài khoản tại ngân hàng và những thủ tục giao dịch rƣờm rà, chƣa thuận tiện cho khách hàng, thu phí giao dịch đối với giao dịch thẻ nội địa và phong cách phục vụ đã trở thành rào cản, hạn chế khả năng tiếp cận các dịch vụ ngân hàng của ngƣời dân hiện nay. Điều này dẫn đến việc huy động tiền gửi thanh toán của ngân hàng gặp nhiều khó khăn.
+ Môi trƣờng cạnh tranh gay gắt cũng là một nguyên nhân gây ra những hạn chế trong huy động tiền gửi của Chi nhánh. Theo thống kê, hiện nay trên thị trƣờng Đà Nẵng có 59 chi nhánh tổ chức tín dụng và 232 phòng giao dịch, điểm giao dịch, quỹ tiết kiệm. Do đó sự cạnh tranh trong hoạt động giữa các ngân hàng ngày càng trở nên khốc liệt hơn. Sản phẩm của ngân hàng là sản phẩm dễ dàng “bắt chƣớc” nên các sản phẩm huy động cũng đƣợc một số các ngân hàng triển khai với nhiều hình thức hấp dẫn để thu hút khách hàng. Với áp lực cạnh tranh gay gắt nhƣ vậy, thị phần huy động tất nhiên bị chia sẻ. Thời gian qua, mặc dù các ngân hàng đã có đồng thuận về lãi suất huy động và đến năm 2011 NHNN quy định trần lãi suất huy động nhƣng
67
công tác huy động vốn của Chi nhánh vẫn gặp nhiều khó khăn do các ngân hàng trên địa bàn tìm mọi biện pháp để lách lãi suất huy động quy định và phổ biến nhất là thƣởng tiền mặt khi khách hàng đến gửi tiết kiệm.
+ Công tác dự báo của Hội sở chính còn yếu, chƣa xây dựng đƣợc định hƣớng dài hạn mang tính đón đầu dẫn đến nhiều thay đổi trong điều hành huy động.
- Nguyên nhân bên trong
+ Chi nhánh còn thiếu chiến lƣợc kinh doanh ở tầm trung và dài hạn.
+ Việc huy động tiền gửi của chi nhánh còn bị động. Chính sách huy động tiền gửi còn phụ thuộc nhiều vào điều hành chung của Hội sở chính. Mặc dù trong 3 năm qua, Navibank Đà Nẵng xem huy động tiền gửi là trọng tâm nhƣng chiến lƣợc và định hƣớng về huy động tiền gửi chƣa cụ thể. Hầu hết các chƣơng trình huy động tiền gửi, các chính sách chăm sóc khách hàng đều do Hội sở chính xây dựng và triển khai toàn hệ thống. Điều này đôi khi không phù hợp với đặc thù trên địa bàn thành phố.
+ Hệ thống mạng lƣới giao dịch còn mỏng, kênh phân phối điện tử chƣa phát triển nên chƣa chiếm lĩnh đƣợc thị phần huy động trên địa bàn. Diện mạo cơ sở vật chất hạ tầng tại trụ sở và một số điểm giao dịch chƣa thật sự tạo ấn tƣợng tốt từ cái nhìn đầu tiên của khách hàng, khu vực làm việc hiện nay còn nhỏ bé so với nhu cầu sử dụng ngày càng cao của thị trƣờng.
+ Kinh phí cho hoạt động cổ động – truyền thông chƣa đƣợc chi nhánh đầu tƣ đúng mức. Việc định mức chi phí cho hoạt động này chƣa đƣợc phân định một cách rạch ròi theo một tỷ lệ nhất định mà gói chung trong việc giao khoán định mức chi phí chung của Chi nhánh. Do đó, muốn lập dự trù kinh phí cho hoạt động cổ động – truyền thông trong một thời gian dài sẽ khó thực hiện vì không biết xây dựng nhƣ thế nào cho phù hợp với tỷ lệ giao khoán của Navibank Hội sở.
68
vụ còn chồng chéo.
+ Năng lực và trình độ của nhân viên bán hàng còn hạn chế, số lƣợng cán bộ có kỹ năng nghiệp vụ cũng nhƣ quản trị điều hành và tham mƣu các biện pháp để phát triển còn ít. Các chƣơng trình đào tạo còn chƣa thật sát với yêu cầu thực tế. Bên cạnh đó, vấn đề đạo đức nghề nghiệp và trách nhiệm chƣa cao, còn đùn đẩy công việc hiện cũng đang là một nhân tố ảnh hƣởng không nhỏ đến công tác huy động tiền gửi của Chi nhánh.
+ Chi nhánh chƣa có cơ chế khen thƣởng đúng mức cho cán bộ làm công tác huy động tiền gửi. Hiện tại số cán bộ làm công tác huy động tiền gửi tuy đƣợc bố trí tƣơng đối đầy đủ, các chỉ tiêu huy động cũng đã đƣợc phân giao đến từng phòng, từng cán bộ. Tuy vậy, thu nhập đối với cán bộ nói chung và ngƣời làm công tác huy động tiền gửi nói riêng vẫn chủ yếu dựa trên hệ số lƣơng cơ bản, vị trí và thời gian công tác chứ chƣa phản ánh đúng năng suất lao động của từng ngƣời, do vậy chƣa thật sự tạo động lực cho cán bộ nỗ lực hơn trong việc tiềm kiếm khách hàng để gia tăng thu nhập.
Việc tuyển dụng, đào tạo tuy đã đƣợc thực hiện đúng quy trình nhƣng việc kiểm tra đánh giá định kỳ nhằm bổ sung các kiến thức, thông tin mới cũng nhƣ nâng cao kỹ năng thuyết phục chƣa đƣợc làm thƣờng xuyên, chƣa thật sự tạo động lực và áp lực để cán bộ công nhân viên thể hiện và hoàn thiện mình.
69
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Trên cơ sở lý luận của Chƣơng 1, trong Chƣơng 2, ngoài việc giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi nhánh Đà Nẵng, luận văn đã đi sâu phân tích thực trạng huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn từ 2011-2013. Với kết quả phân tích trên, luận văn đã nêu ra những thành tựu đạt đƣợc cũng nhƣ tồn tại, hạn chế làm ảnh hƣởng đến kết quả huy động tiền gửi của Chi nhánh trong thời gian qua. Vì vậy, đòi hỏi Ngân hàng TMCP Nam Việt - Chi nhánh Đà Nẵng cần có những giải pháp tăng cƣờng huy động tiền gửi tại Chi nhánh trong thời gian tới.
70
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG