Cho vay hợp vốn và một số giải pháp phát triển và hoàn thiện phương thức cho vay hợp vốn ở Việt Nam
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 A Đặt vấn đề Trong hoạt động đầu t Việt Nam đầu t tín dụng hoạt động đầu t phức tạp, chứa đựng nhiều rủi ro cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng Trong hoạt động tín dụng này, việc tổ chức tín dụng đơn phơng cấp tín dụng cho dự án sản xuất kinh doanh toàn dự án khách hàng, nhiều tổ chức tín dụng tham gia đầu t tín dụng cho một phần dự án riêng rẽ theo hình thức cho vay hợp vốn Cho vay hợp vốn phơng thức cho vay mẻ với thị trờng tín dụng nớc ta, nhng ngày có vai trß to lín viƯc cung cÊp tÝn dơng cho tổ chức kinh tế, chơng trình kinh tế, đặc biệt chơng trình kinh tế lớn tổng công ty nhà nớc góp phần quan trọng vào việc phát triển kinh tế đất nớc Phơng thøc cho vay hỵp vèn më triĨn väng khai thác hình thức đầu t kinh tÕ cho c¸c tỉ chøc tÝn dơng Cho vay hợp vốn không đơn giải pháp nghiệp vụ mà thể phát triển cao trình độ quản lý vốn tổ chức tín dụng Cho vay hợp vốn không đơn giản cộng dồn vốn tổ chức tín dụng lại để đầu t cho khách hàng mà thực phơng thức quản lý tiên tiến, môi trờng cộng tác tốt tổ chøc tÝn dơng cã thĨ chđ ®éng ®èi phã víi với nguy rủi ro thờng trực xảy lúc Cho vay hợp vốn phát sinh tảng chế cạnh tranh Nó không thủ tiêu cạnh tranh mà ngợc lại nâng cao trình độ cạnh tranh tổ chức tín dụng Chính trình độ phát triển kinh tế nhân tố định đến trình độ phát triển trình cho vay hợp vốn tổ chức tín dụng, ®Ỉc biƯt mét nỊn kinh tÕ më héi nhËp toàn diện với quốc tế, thời thách thức liền với vấn đề cho vay hợp vốn có ý nghĩa sống tổ chức tín dụng Mặc vay hợp vốn mở nhiều hội cho tổ chức tín dụng song đặt cho tổ chức tín dụng nhiều vấn đề cần giải Xuất phát từ vai trò, thực trạng, ý nghĩa cho vay hợp vốn em lựa chọn đề tài: cho vay hợp vốn số giải pháp phát triển hoàn thiện phơng thức cho vay hợp vốn Việt Nam Có nhiều cách, nhiều khía cạnh để tiếp cận đề tài nhng với em em tiếp cận đề tài giác độ ngời quản lý Ngân Hàng để sâu vào phân tích chất nh đa số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện phơng thức cho vay hợp vốn Do kiến thức nh trình độ nhiều hạn chế nên viết em khó tránh khỏi thiếu sót em mong đợc thầy, cô đóng góp ý kiến để viết em ngày hoàn thiện Em xin chân thành cám ơn cô Phan Thị Hạnh thầy giáo, cô giáo đà trực tiếp hớng dẫn, giảng dạy, giúp đỡ em hoàn thành đề án môn học Phạm Đình Trinh Lớp Tài chÝnh c«ng 41A -1- Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 A Nội dung CHƯƠNG I Lý thuyết cho vay hỵp vèn I Cho vay hỵp vèn Bản chất cho vay hợp vốn 1.1 Bản chất a khái niệm: Cho vay hợp vốn khoản cho vay ®ỵc thùc hiƯn bëi Ýt nhÊt hai tỉ chøc cho vay với điều khoản điều kiện cam kết chung đợc thể văn ( hợp đồng hợp vốn hợp đồng tín dụng) đợc thu xếp tổ chức đầu mối thực nghiệp vụ đại lý Cho vay hợp vốn đợc thực nhu cầu vay vốn để đầu t cho dự án theo thời hạn: ngắn, trung, dài hạn Các bên tham gia góp vốn cho vay thống phơng thức thẩm định dự án, thành lập hội đồng thẩm định chung không thành lập hội đồng thẩm định chung nhng đảm bảo việc cho vay đợc chặt chẽ thuận lợi đồng thời phải quản lý đợc dự án sau cho vay nhằm kiểm tra thờng xuyên, định kỳ bên vay để xử lý vấn đề phát sinh C¸c tỉ chøc tham gia gãp vèn sÏ tù chọn tổ chức tín dụng làm đầu mối Tổ chức tín dụng đầu mối tổ chức tín dụng chi nhánh tổ chức tín dụng mà doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn xin bảo lÃnh mở tài khoản tiền gửi toán quan hệ tín dụng thông qua tổ chức tín dụng đầu mối b Bản chất: Các tổ chức tín dụng lựa chọn đơn phơng cho doanh nghiệp vay từ nguồn vốn hợp vốn vay Nhng xuất phát từ nguyên tắc phân tán rủi ro để bảo toàn vốn kinh doanh, tổ chức tín dụng tìm cách để khoản vay mang lại lợi nhuận cao mà rủi ro chấp nhận đợc Hơn để tài trợ vốn tín dụng cho dự án có mức vốn đầu t lớn khả cho vay tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng thờng đứng kêu gọi góp vốn vay theo hình thức hợp vốn Về mặt chất cho vay hợp vốn việc tổ chức tín dụng hợp vốn vay nhằm: đáp ứng nhu cầi vốn tín dụng dự án có mức đầu t lớn khả cho vay cđa nét tỉ chøc tÝn dơng Kh¾c phơc giíi hạn cho vay bảo lÃnh tổ chức tín dụng khách hàng biện pháp hữu hiệu để phân tán rủi ro hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Điểm khác biệt lớn đơn phơng cho vay cho vay hợp vốn trình hình thành nên nguồn vốn vay phơng pháp quản lý khoản vay đặc thù cấu thành nguồn vốn cho vay 1.2 Nhu cầu dẫn đến cho vay hợp vốn a Nhu cầu vay vốn dự án lớn giới hạn tối đa cho phép cho vay Phạm Đình Trinh Lớp Tài công 41A -2- Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Việt Nam, vào luật tổ chức tín dụng giới hạn cho vay khách hàng phải đảm bảo tổng mức d nợ cho vay không đợc vợt 15% vốn tự có Ngân Hàng Thơng Mại, trừ trờng hợp khoản vay từ nguồn vốn uỷ thác Chính Phủ tổ chức cá nhân Nh trờng nhu cầu vay vốn khách hàng vợt 15% vốn tự có Ngân Hàng Thơng Mại khách hàng có nhu cầu huy động từ nhiều nguồn Ngân Hàng Thơng Mại tiến hành cho vay hợp vốn Đối với tổ chức tín dụng nhu cầu vừa mang tính chủ quan vừa mang tính khách quan Trờng hợp nhu cầu vay vốn khách hàng vợt 15% vốn tự có tổ chức tín dụng chủ động tìm thành viên khác góp vốn vay Còn khách hàng có yêu cầu vay vốn từ nhiều nguồn khả nguồn vốn tổ chøc tÝn dơng cịng cã thĨ ®đ ®Ĩ cho vay nhng yêu cầu khách hàng phải tìm thành viên để thực cho vay theo yêu cầu khách hàng b Nhu cầu phân tán rủi ro tổ chức tín dụng: nhìn chung Những dự án lớn hàm chứa độ rủi ro cao Thông qua phơng thức cho vay hợp vốn tổ chức tín dụng phân tán bớt rủi ro cho nhau, chia lÃi dự án đêm lại hiệu chia sẻ rủi ro tổn thất từ cho vay hợp vốn nảy sinh Nh nhu cầu hoàn toàn phụ thuộc vào tính chủ quan tổ chức tín dụng c Khả nguồn vốn tổ chức tín dụng không đáp ứng đợc nhu cầu vốn dự án Tình trạng xảy nhu cầu vốn huy động tổ chức tín dụng nhỏ thời điểm có nhiều khách hàng đến vay vốn cần thiết phải cho vay hợp vốn 1.3 Rủi ro cho vay hợp vốn a Rủi ro liên kết Rủi ro liên kết loại rủi ro nảy sinh từ hợp tác kiên kết hợp vốn hiệu Rủi ro liên kết xuất phát từ giai đoạn: * Giai đoạn mời gọi hợp vốn: rủi ro giai đoạn bắt nguồn từ phía Ngân Hàng mời hợp vốn Do không chọn kỹ đối tác tham gia hợp vốn, nên tổ chức tín dụng đợc mời khó khăn vốn phải đối mặt với khoản nợ hạn cao điều gây khó khăn cho việc giải ngân sau * Giai đoạn ký kết hợp đồng hợp vốn: Việc dự thảo hợp đồng hợp tác cho vay tổ chức tín dụng đầu mối thực Trong trình dự thảo tổ chức tín dụng đầu mối khó tránh khỏi ý kiến chủ quan, có lợi cho nhiều Khi đa thảo luận lý mà thành viên không trọng không thực thống ý kiÕn vÒ møc vèn tham gia hay l·i suÊt , thực hợp đồng hợp vốn dễ nảy sinh bất đồng, làm cho bên hợp vốn lỏng lẻo * Giai đoạn giải ngân: giai đoạn này, thành viên hợp vốn không chuyển vốn đến tổ chức tín dụng đầu mối để giải ngân cho khách Phạm Đình Trinh Lớp Tài công 41A -3- Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 hàng tiến độ mức giải ngân cha phù hợp, thiếu kiểm tra giám sát Ngân Hàng Thơng Mại trình sử dụng vốn, ảnh hởng đến chất lợng cho vay hợp vốn * Giai doạn thu nợ: Giai đoạn nảy sinh rủi ro liên kết khách hàng có nợ hạn với Ngân Hàng Rủi ro thể Ngân Hàng Thơng Mại không thống xử lý nợ hạn xử lý chung cách không khoa học Trong trờng rủi ro cho vay hợp vốn lớn b Rủi ro tín dụng: Những dự án cho vay hợp vốn thờng dự án trung, dài hạn có nhu cầu vốn lớn, mức độ rủi ro thờng khó xác định Rủi ro tín dụng chiÕm phÇn lín tỉng møc rđi ro cho vay hợp vốn vì: Thứ nhất, rủi ro nh ngành kinh tế khác, ngân hàng cho vay hợp vốn bị rủi ro đơn vị kinh tế có quan hệ tín dụng với Ngân Hàng bị rủi ro Khi đơn vị kinh tế vay vốn Ngân Hàng gặp rủi ro dẫn đến làm ăn thua lỗ khả trả nợ vốn vay Ngân Hàng Nh Ngân Hàng đà gặp rủi ro khách hàng bị rủi ro Rõ ràng khả gặp rủi ro Ngân Hàng đà bị nhân lên gấp đôi Thứ hai, đầu t tín dụng có nghĩa Ngân Hàng đà trao quyền sử dụng sản phẩm tiền cho khách hàng Mà khả kiểm soát trình sử dụng sản phẩm ngân hàng khó khăn tính phức tạp việc sử dụng tiền vay Sự kiểm soát ngân hàng có giới hạn, yếu tố rủi ro thờng trực nghiệp vụ Thứ ba, tiền sản phẩm ngân hàng, thực nghiệp vụ tín dụng lại mục đích ngời vay vốn Một số doanh nghiệp làm ăn không đắn vay đợc vốn thực đợc mục tiêu mình, họ sử dụng quyền sử dụng đồng tiền ngân hàng mà họ muốn chiếm đoạt quyền sở hữu chúng Với loại doanh nghiệp rủi ro phát sinh từ ngân Hàng bắt đầu thực hiƯn nghiƯp vơ tÝn dơng ®èi víi hä c rđi ro l·i st Rđi ro l·i st lµ rđi ro có liên hệ đến tính chất không chắn biến động lÃi suất lợi tức Đây loại rñi ro mang tÝnh chÊt x· héi L·i suÊt hoạt động kinh doanh Ngân Hàng nói chung nh cho vay hợp vốn nói riêng đợc xem nh giá hàng hoá đặc biệt Cũng nh hàng hoá khác, loại rủi ro giá hàng hoá đặc biệt lên xuống bất thờng việc kinh doanh theo chế thị trờng điều khó tránh khỏi Tuy nhiên, rủi ro lÃi suất hoạt động kinh doanh ngân hàng lại có nguy sâu sắc mức độ khả phòng vì: Thứ nhất, đặc điểm cho vay hợp vốn lấy tiền làm nguyên liệu Tiền tệ loại hàng ho¸ mang tÝnh chÊt x· héi ho¸ rÊt cao NÕu đồng tiền giá, thông thờng lÃi suất ngân hàng huy động cho vay đợc trì mức cao kinh tế ổn định hay nói cách khác đồng tiền ổn định lÃi suất đợc ấn định mức thấp Chính yếu tố xà hội cao Phạm Đình Trinh Lớp Tài c«ng 41A -4- Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 tiền đà làm tăng mức độ rủi ro cho vay hợp vốn khó kiểm soát đợc biến động lÃi suất Thứ hai, với sản phẩm ngành kinh doanh khác, việc tìm quy luật biến động giá hàng hoá tơng đối dễ Còn kinh doanh ngân hàng tìm đợc quy luật biến động giá cả( lÃi suất) Điều làm cho khó định mức lÃi suất phù hợp với cho vay hỵp vèn Thø ba, thêi gian thùc hiƯn cho vay hợp vốn thờng dài, mà lÃi suất lại đợc ấn định từ đầu thời gian biến động lÃi suất điều dẽ xảy nguy rủi ro bị tăng lên cïng víi thêi gian cho vay d Rđi ro tû gi¸ Cịng gièng nh rđi ro l·i st, rđi ro tỷ giá thuộc loại rủi ro mang tính chất xà hội hoá cao Thậm chí cao rủi ro lÃi suất Bởi vì, phần lớn nguyên nhân gây nên rủi ro lÃi suất thờng mang tÝnh néi bé (trong níc) Rđi ro tû gi¸ cã phạm vi rộng lớn mức độ ảnh hởng lớn Ngày không phủ nhận quan hệ quốc tế hoạt động kinh tế việc sử dụng đồng tiền nớc quan hệ toán quốc tế dà trở thành phổ biến, rộng khắp Chính nguyên nhân kinh tế đà làm thay đổi giá trị đồng tiền nớc nguyên nhân thay đổi tỷ giá đồng tiền Khi ngân hàng cho vay hợp vốn ngoại tệ chịu tác động rủi ro tỷ giá lớn Quy trình thực cho vay hợp vốn Quy trình cho vay tổ chức tín dụng khách hàng: Vốn TCTD Đơn phơng cho vay Phạm Đình Trinh Lớp Tài công 41A -5- Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Ký kết hợp đồng tín dụng Thực cho vay Giải ngân Tài Vốn vay sản Vốn chủ sở hữu Doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Thẩm định cho vay Vốn TCTD Vốn cho vay Vốn TCTD Hợp vốn vay 2.1 Hợp vốn vay Với t cách đại lý thu xếp, tổ chức tín dụng phải thực bớc cụ thể sau: a Xác định nhu cầu ngời vay: tổ chức tín dụng đầu mối phải chủ động tìm dự án nhu cầu vay khách hàng Bằng biện pháp tiếp thị nghiệp vụ hợp lý để có đợc đề nghị vay vốn khách hàng Khi nhận đợc hồ sơ xin vay khách hàng tổ chức tín dụng đầu mối đơn phơng thẩm định sơ kháchb hàng hiệu dự án bao gồm thẩm định thông tin tài phi tài nh: tình trạng ngời vay, mức độ tăng trởng doanh nghiệp, lĩnh vực kinh doanh, nhu cầu đầu t, khả tự trang trải, mục đích sủ dụng vốn, thời hạn vay, lÃi suất cho vay chấp nhận đợc, kế hoạch trả nợ đánh giá quan tín dụng trớc quan hệ kinh tế- xà hội khác khách hàng.Đánh giá mức độ rủi ro khoản vay đánh giá khả đơn phơng cho vay Sau xác định nhu cầu ngời vay nh đánh giá sơ khách hàng dự án, tổ chức tín dụng đầu mối cung cấp mức chào vốn hợp lý hấp dẫn với ngời vay Thoả thuận để có đợc uỷ nhiệm thống kế hoạch cho vay hợp vốn b.Tiến hành trình hợp vốn: đà xem xet nhu cầu vay vốn khách hàng thấy cần phải cho vay theo phơng thức cho vay hợp vốn Tổ chức tín dụng đầu mối tiến hành trình hợp vốn cách gưi giÊy mêi tham gia hỵp vèn kÌm theo dù thảo hợp đồng hợp vốn vay văn thoả thuận với ngời vay đến tổ chức tín dụng khác Phạm Đình Trinh Lớp Tài công 41A -6- Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Tiến hành triệu tập thành viên đồng ý tham gia hợp vốn đẻ thoả thuận xác định mức vèn gãp cđa c¸c tỉ chøc tÝn dơng c Chn bị hợp đồng hợp vốn: tổ chức tín dụng đầu mối chuẩn bị hợp đồng hợp vốn, xác định rõ quyền lợi nghĩa vụ bên tham gia hợp vốn, củ thể là: tổ chức tín dụng đầu mối, tổ chức tín dụng thành viên, mức vốn tham gia cho vay thành viên, thời hạn tham gia hợp vốn, phí cam kết hợp vốn, phơng pháp thẩm định( s dụng kết thẩm định đơn phơng tổ chức tín dụng đầu mối hay phối hợp thẩm định chung), phơng thức cho vay, biện pháp đảm bảo tiền vay đợc sử dụng, phơng thức giải ngân thu hồi nợ vay, mức phí thu xếp hợp vốn vay, xử lý rủi ro trình hợp vốn d Ký kết hợp đồng hợp vốn hợp đồng tín dụng: sau dà thoả thuận , bên tiến hành ký kết hợp đồng hợp vốn hợp đồng tín dụng chuyển văn cần thiết lên quan liên quan Tiến hành đàm phán lại với khách hàng để thực giải ngân 2.2 phơng thức cho vay: a thẩm định cho vay: Trong cho vay hợp vốn tổ chức tín dụng đầu mối thờng đứng thu xếp thực nghiệp vụ đại lý, có nghiệp vụthẩm định cho vay Tuy nhiên, trờng hợp tổ chức tín dụng thành viên không chấp nhận kết tổ chức tín dụng đầu mối tổ chức tín dụng lập hội đồng thẩm định chung, để thẩm định lại dự án có định hợp lý hợp vốn cho vay b Hợp đồng tín dụng: hợp đồng hợp vốn đợc ký kết bên cho vay hợp vốn ( bên tài trợ) với bên vay( bên nhận tài trợ) Trong hợp đồng tín dụng cho vay hợp vốn nội dung nh hợp đồng tín dụng song phơng mà tổ chức tín dụng thêng ký víi bªn vay vèn, cã thĨ ghi thªm viên hợp vốn, số tiền tỷ trọng hợp vốn thành viên, phơng thức hợp vốn thành viên có thêm chữ ký thành viên hợp vốn Trong trờng hợp vay vốn kèm theo hợp đồng tín dụng, tổ chức tín dụng đầu mối phải ký khế ớccho vay với bên vay lần giải ngân Tổ chức tín dụng đầu mối theo thoả thuận bên hợp vốn thực nghĩa vụ quyền lợi bên cho vay hợp vốn với bên vayđợc quy định hợp đồng tín dụng Nội dung hợp đồng bao gåm: - Tỉng sè tiỊn Thêi h¹n cho vay L·i suất cho vay Biện pháp đảm bảo tiền vay Phơng thức cho vay Phạm Đình Trinh Lớp Tài công 41A -7- Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Theo dâi thu håi nỵ - Xư lý tranh chÊp rđi ro c.Ph¬ng thøc cho vay: ph¬ng thøc cho vay cho vay hỵp vèn cịng gièng nh trờng hợp đơn phơng cho vay, tổ chức tín dụng đầu mối thành viên thoả thuận với khách hàng để áp dụng phơng thức cho vay sau: - Cho vay lần: phơng thức cho vay đợc tiến hành vào kế hoạch, phơng án khâu, đối tợng củ thể để xác định lần vay Phơng thức áp dụngvới khách hàng có nhu cầu vay, trả không thờng xuyên, kinh doanh theo mùa vụ Đặc điểm phơng thức cho vay nàylà việc cho vay thu nợ đợc đợc phân định ranh giới cách rõ ràng, dễ nhận biết đợc cho vay, thu nợ Việc cho vay thu nợ đợc thực thông qua tài khoản cho vay thông thờng - Cho vay theo hạn mức: tổ chức tín dụng khách hàng xây dựng hạn mức tín dụng trì thời hạn định theo chu kỳ sản xuất, kinh doanh Phơng thức áp dụng với khách hàng có nhu cầu vay trả thờng xuyên có tín nhiƯm quan hƯ tÝn dơng, vßng quay vèn nhanh Đặc điểm phơng thức cho vay việc cho vay thu nợ đan xen nhau, không phân định ranh giới thời điểm củ thể cho vay, thu nợ Việc cho vay, thu nợ đợc thực thông qua tài khoản cho vay luân chuyển(bên nợ tài khoản phản ánh khoản tiền vay khách hàng, bên có phản ánh khoản trả nợ khách hàng) - Cho vay theo dự án: phơng thức đợc áp dụng tổ chức tín dụng hợp vốn cho khách hàng vay để thực dự án đầu t phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án phục vụ đời sống - Cho vay theo hạn mức dự phòng dự phòng: phơng thức cho vay tổ chức tín dụng cam kết bảo đảm sẵn sàng cho khách hàng vay vốn hạn mức tín dụng định Các tổ chức tín dụng khách hàng thoả thuận thời hạn hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí phải trả cho tín dụng dự phòng - Cho vay trả góp: áp dụng phơng thức cho vay tổ chức tín dụng khách hàng xác định thoả thuận mức lÃi tiền vay phải trả cộng với số nợ gốc đợc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay II Các nguyên tắc Nguyên tắc hợp tác cho vay: tổ chức tín dụng tham gia hợp tác nguyên tắc tự nguyện, bình đẳng, có lợi, tơng trợ lẫn sơ thống hai nội dung: - Xác định tổng nhu cầu vốn doanh nghiệp, từ thông møc tham gia vèn cđa tõng tỉ chøc tÝn dơng Các tổ chức tín dụng vào vay không đợc vợt mức quy đinh ngân hàng nhà nớc Phạm Đình Trinh Lớp Tài c«ng 41A -8- Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Thèng nhÊt chung mét møc l·i suÊt cho vay loại hình doanh nghiệp Nguyên tắc cho vay: tổ chức tín dụng hợp vốn để cung cấp tín dụng cho khách hàng, họ phải có sơ để tin khách hàng trả nợ, nh tổ chức tín dụng sơ để tin quan hệ tín dụng không xảy Vì thế, nguyên tắc viƯc cho vay mang tinh chÊt lt ph¸p chÝnh thøc mà ngời cho vay ngời vay phải tuân theo Nếu nh khách hàng nhận tín dụng tổ chức tín dụng, phải ký hợp đồng tín dụng Đơn xin vay sơ để tổ chức tín dụng : kiểm tra khả vay khả chi trả ngời vay, ký hợp đồng tín dụng, ký hợp đồng bảo đảm tín dụng Khi kiểm tra khả vay, phải phát xem khách hàng xin vay có khả hoạt động quyền hoạt động hay không Kiểm tra khả vay tiền đề tất hoạt động khác tổ chức tín dụng khách hàng , kể kiểm tra khả chi tr¶ cđa hä Thùc chÊt cđa viƯc kiĨm tra tríc hết xem khách hàng trả nợ tiền vay, tiền lÃi khoản chi trả khác kịp thời hay không Tất điều lại đặc trng bên hợp đồng tín dụng mà mục đích thu đợc lợi nhuận tối đa Tất nhiên, việc kiểm tra khả chi trả khách hàng vay số tiền nhỏ khách hàng vay số tiền lớn có khác biệt to lớn Bắt đầu từ số tiền vay định, tất khách hàng phải giải trình tiêu kinh tế Trớc hết xuất trình bảng cân đối kế toán hàng năm tiêu hoạt động khác Trong bảng cân đối kÕ to¸n, cÊp tÝn dơng c¸c tỉ chøc tÝn dụng ý tới cân đối thơng nghiệp cân đối thuế Theo quan điểm tổ chức tín dụng, điều quan trọng để giải vấn đề cấp tín dụng việc phân tích tiêu sau: cấu tài chính, nguồn vốn toán, kế hoạch tài chính, báo cáo tài hàng năm công ty Sau việc kiểm tra khả chi trả khách hàng đợc kết thúc sơ phân tích nhiều chứng từ họ có đợc kết luận nghiệp vụ tín dụng có lợi , tổ chức tín dụng đồng ý cấp tín dụng cho khách hàng Sự đồng ý cho vay đợc thể văn bản, điều bắt buộc khoản cho vay hợp vốn cho vay hợp vốn thờng khoản cho vay lớn Và nh ngời vay đồng ý với điều kiện tín dụng, họ chuyển cho tổ chức tín dụng xác nhận mình, sau xem nh hợp đồng đà có hiệu lực Nguyên tắc quản lý tiền cho vay Để thu đợc lợi nhuận cao tổ chức tín dụng cần thực vay có hiệu quả, chúng phải đợc hoàn trả đầy đủ Bởi vậy, tiến hành cho vay tổ chức tín dụng phải đảm bảo nguyên tắc quản lý tiền cho vay - Sàng lọc giám sát khách hàng: công việc mà tổ chức tín dụng tiến hành thu thập thông tin, để phân loại khách hàng - Duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng: Một cách để ngân hàng thu đợc thông tin khách hàng nhờ quan hệ khách hàng Phạm Đình Trinh Lớp Tài công 41A -9- Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 lâu dài Mối quan hệ lâu dài làm lợi cho ngời vay lẫn ngân hàng Nếu trớc khách hàng đà vay vốn ngân hàng, ngân hàng đà có sẵn phơng thức giám sát khách hàng Do chi phí việc giám sát khách hàng lâu dài thấp so vói chi phí với khách hàng khác Một khách hàng đà có mối quan hệ cũ để dàng đợc vay ë møc l·i suÊt thÊp - VËt thÕ chÊp: vËt chấp vật sở hữu đợc hứa cho ngời vay ngời vay vỡ nợ tiền vay ngời vay bán vật chấp dùng tiền thu đợc để bù lại tổn thất nợ cho vay gây nên - Hạn chế tín dụng: Một nguyên tắc khác giúp tổ chức tín dụng hạn chế rủi ro việc hạn chế tín dụng: ngân hàng từ chối không cho vay cho vay nhng với mức thấp ngời vay yêu cầu Chơng II Thực trạng cho vay hỵp vèn ë ViƯt Nam Cho vay hợp vốn Việt nam cha thực phát triển Trong năm cuối kỷ 20, cho vay hợp vốn phơng thức tài trợ ngân hàng đợc sử dụng phổ biến từ lâu nớc phát triển, đà du nhập vào thị trờng tín dụng nớc ta Thực phơng thức cho vay hợp vốn đà du nhập vào nớc ta từ năm 1990, nhng hình thức cho vay thị trờng tín dụng nớc ta cha đợc tổ chức tín dụng áp dụng nhiều Ngợc dòng thời gian, từ năm 1989- 1990, đà bắt đầu hình thành khoản cho vay hợp vốn ngắn hạn liên kết số ngân hàng thơng mại vùng đồng sông Cửu Long để chủ động tài trợ cho hợp đồng xuất, nhập có giá trị tơng đối lớn với nớc Đông Âu ( cho vay hiệp hội ngân hàng) Nhng phải đến khoảng năm 1996-1997 có chiều hớng sinh sôi nảy nở với việc hình thành khoản cho vay hợp vốn thực sự, có khoản cho vay hợp vốn sau đáng kể: Năm 1996, Ngân hàng ngoại thơng Việt Nam Ngân hàng công thơng Việt Nam hợp vốn cho vay dự án xây dựng khách sạn Hà Nội UBND thành phố Hà Nội dự án cải tạo, đổi thiết bị công ty Dệt 8/3 Năm 1997, dới chủ trì NHNN tỉnh ĐắcLắc, ngân hàng địa bàn tỉnh đà góp vốn tài trợ cho dự án phát triển trồng địa phơng số hợp đồng cà phê địa phơng Sau đúc rút kinh nghiệp khoản cho vay hợp vốn có hiệu nói trên, NHNN đà ban hành Quy chế Đồng tài trợ theo Quyết định số 154 ngày 29/ 04/ 1998 Thống đốc NHNN, tạo sở pháp lý nghiệp vụ cho quan hệ Đồng tài trợ nói chung cho vay hợp vốn nói riêng Tiếp đó, năm 1998-1999, quan hệ cho vay hợp vốn ngân hàng thơng mại nớc Doanh nghiệp có bớc phát triển định với việc hình thành khoản cho vay hợp vốn có quy mô, kim ngạch lớn, thời hạn dài nh: Năm 1998: Phạm Đình Trinh Lớp Tài công 41A - 10 - Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Ngân hàng ngoại thơng Việt Nam Ngân hàng đầu t phát triển Việt Nam đồng tài trợ cho Tổng công ty Điện lực 18 triệu USD, thời hạn năm, để nhập hai tổ máy tuốc bin thiết bị điện khác cho nhà máy điện Trà Nóc( Cần Thơ), Ngân hàng ngoại thơng Việt Nam tham gia 65% Ngân hàng đầu t phát triển Việt Nam tham gia góp vốn 35% Ba ngân hàng thơng mại quốc doanh đồng tài trợ 100 triệu USD cho dự án khí Nam Côn Sơn Năm 1999: Ngân hàng ngoại thơng Việt Nam, ngân hàng thơng mại cổ phần quân đội ngân hàng thơng mại cổ phần quốc tế lần đồng tài trợ ngắn hạn (3 tháng) cho tổng Công ty Xăng dầu với hạn mức 230 tỷ VND để nhập nhiên liệu, ngân hàng ngoại thơng Việt Nam tham gia hợp vốn 70% Ngân hàng ngoại thơng Việt Nam, ngân hàng cổ phần quân đội ngân hàng thơng mại cổ phần Châu đồng tài trợ cho công ty liên doanh VCB Tour xây dựng cao ốc VCB, víi tỉng sè vèn 16 triƯu USD, ®ã ngân hàng ngoại thơng Việt Nam tham gia hợp vốn 70% , thời hạn 180 tháng Ngân hàng ngoại thơng Việt Nam, ngân hàng công thơng Việt Nam vàngân hàng đầu t phát triển Việt Nam cho vay hợp vốn dự án mở rộng cầu Điên Biên Phủ 330 tỷ VND Tám ngân hàng thơng mại, bao gồm ngân hàng thơng mại quốc doanh, số ngân hàng thơng mại cổ phần ngân hàng thơng mại liên doanh, cho vay hợp vốn cho Tổng công ty Điện lực 100 triệu USD thực dự án nhiệt điện Phú Mỹ 2-1, ngân hàng ngaọi thơng Việt Nam tham gia hợp vốn 45% Nh vậy, quan hệ cho vay hợp vốn đà có bớc phát triển Tuy nhiên, so với tiềm nhu cầu kinh tế đất nớc, nh lợi ích tổ chức tín dụng cho vay hợp vốn kết đạt đợc khiêm tốn Biểu cha phát triển cho vay hợp vốn nớc ta sức d nợ hàng năm cho vay hợp vốn so với tổng d nợ hàng năm Nếu nh nớc phát triển cho vay hợp vốn hình thức đầu t tÝn dơng chđ u vµ chiÕm tû lƯ cao tổng d nợ hàng năm Việt Nam nh ngân hàng ngoại thơng Việt Nam- đơn vị đầu hầu hết khoản cho vay hợp vốn với phần vốn lớn khoản mục, tổng d nợ cho vay hợp vốn đà tăng nhng đem so sánh với tổng d nợ hàng năm chiếm tỷ trọng nhỏ bé Nguyên nhân tổ chức tín dụng gặp số vớng mắc mặt kỹ thuật Về nguồn vốn: nguồn vốn ngắn hạn tơng đối sẵn sàng, giai đoạn trớc mắt có tợng đọng vốn nhiều ngân hàng thơng mại Trái lại, nguồn vốn dài hạn lại Trong khoản cho vay trung, dài hạn riêng rẽ nh cho vay hợp vốn, nguồn vốn hầu nh thuộc loại ngắn hạn Đây điều kiêng kỵ hoạt động tín dụng, đẫn đến nguy thiếu khả toán Những năm cuối thập niên 80 vừa qua, tình hình đà gây nên đợt khủng hoảng trầm Phạm Đình Trinh Lớp Tài công 41A - 11 - Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 trọng hệ thống ngân hàng, tổ chức tài Mỹ trạng thái bất cập nguồn vốn sử dụng vốn Theo qui chế Đồng tài trợ sử dụng nguồn vốn huy động, vốn vay để tham gia đồng tài trợ không phân biệt ngắn hạn hay dài hạn Song ngân hàng nhà nớc lại giới hạn đợc sử dụng 20-25% nguồn vốn ngắn hạn vay trung, dài hạn nay, thị trờng chứng khoán đà đời hoạt động có hiệu Các tổ chức tín dụng có hội đẩy mạnh việc phát hành trái phiếu để thu hút vốn trung, dài hạn nhằm gia tăng nguồn lực cho đồng thời tạo hàng hoá cho thị trờng chứng khoán Hoạt động có hiệu thị trờng chứng khoán tác động thuận chiều đến việc huy động vốn dài hạn tổ chức tín dụng Khi cha có biện pháp hữu hiệu thái độ dè dặt , e ngại tỉ chøc tÝn dơng tham gia cho vay hỵp vèn dài hạn điều dễ hiểu, phù hợp với nguyên tắc hoạt động tín dụng Về lÃi suất cho vay hợp vốn: khoản cho vay hợp vốn thờng có kim ngạch lớn, thời hạn dài nhân tố quan trọng ảnh hởng lớn trực tiếp ®Õn hiƯu qu¶ kinh doanh cđa tỉ chøc tÝn dơng doanh nghiệp vay vốn Đối với khoản cho vay hợp vốn nội tệ tổ chức tín dụng cho vay hợp vốn áp dụng múc lÃi suất chung cho khoản vay, nên thành viên tham gia phải bàn bạc để đến thoả thuận chấp nhận đợc cho tất bên việc lúc suôn sẻ Nó đòi hỏi có hiểu biết nhân nhợnglẫn thìmới dàn dựng đợc nhanh chóng thành công khoản cho vay hợp vốn Đối với khoản cho vay ngoại tệ, tất nhiên phải áp dơng møc l·i st qc tÕ C¸c tỉ chøc tÝn dụng có quan hệ ký thác ngaọi tệ ngân hàng nớc thị trờng tài khác đợc vao lÃi suất SIBOR (Singapo Interbank offered Rates- lÃi suất liên ngân hàng thị trờng Singapo) có lại gây khó khăn cho số tổ chức tín dụng Lại việc áp dụng múc lÃi suất nào, cố định, biến đổi hay điều chỉnhđể đề phòng rủi ro lÃi suất biến động đòi hỏi hiểu biết kinh nghiệm định Những điều phức tạp, có làm nản lòng số tổ chức tín dụng cha thật quen thuộc hoạt động thị trờng tài quốc tế Về lệ phí: Tại điều 11 Quy chế Đồng tài trợ quy định chế độ lệ phí đề cập đến phí thu xếp mà tổ chức tín dụng đầu mối đợc hởng có lẽ cha hợp lý Sau dàn dựng xong khoản cho vay hợp vốn, việc quản lý thực hợp đồng tin dụng, nhiều phức tạp, kéo dài, đòi hỏi nhiều công sức nh gom vốn để giải ngân theo kỳ hạn, thu, chia lÃi phí thu hồi nợ theo dõi việc thực hợp đồng tín dụng, nên cần có mức thù loa thoả đáng cho tổ chức tín dụng đảm nhiệm công đoạn Về chế: Ngân hàng nhà nớc ban hành định 154 ngày29/04/ 1998 Quy chế Đồng tài trợ đà vạch những quy định hớng dẫn tổ chøc tÝn dơng thùc hiƯn cho vay hỵp vèn Nhng có số Phạm Đình Trinh Lớp Tài c«ng 41A - 12 - Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 điều cha khiến cho tổ chức tín dụng mặn mà với phơng thức cho vay NhiỊu tỉ chøc tÝn dơng cïng cho vay mét khách hàng, nhng không đảm bảo cho vay hợp vốn HiƯn ë níc ta nhiỊu tỉ chøc tÝn dơng cho khách hàng vay vốn tợng phổ biến Có khách hàng có quan hệ với tổ chức tín dụng Các khách hàng vay vốn nhiều tổ chức tín dụng thờng doanh nghiệp lớn nh Tổng công ty 90,91 Thời hạn cho vay bao gồm ngắn hạn, trung hạn dài hạn Việc cho vay tổ chức tín dụng trao đổi bàn bạc, tổ chức tín dụng đứng làm đầu mối phối hợp với bên để đầu t theo quy chế đồng tài trợ ( cho vay hợp vốn) Về thực trạng em xin nêu ví dụ cụ thể: Công ty xây dựng cầu 75( đơn vị thuộc Tổng công ty xây dựng công trình giao th«ng – tỉng c«ng ty 90) cã trơ së thành phố VinhNghệ An Trong thời gian thực nhiều dự án nhiều địa phơng vµ tiÕn hµnh vay vèn ë nhiỊu tỉ chøc tÝn dụng nh dự án II ( xây dựng 11 cầu đoạn Nha Trang TPHCM ) vay ngân hàng đầu t phát triển Thăng Long, dự án xây dựng cầu Đô Lơng, Khe Tụ( Nghệ An ) vay ngân hàng đầu t phát triển Nghệ An, dự án xây dựng cầu Thạch Đồng , Hộ Độ ( Hà Tĩnh) vay ngân hàng đầu t phát triển Hà Tĩnh v v Nh vậy, khách hàng nhng thực dự án khác họ tiến hành vay vốn nhiều tổ chức tín dụng khác mà tổ chức tín dụng bàn bạc trao đổi với tổ chức tín dụng khác Cùng với tồn nhiều loại hình ngân hàng, nhiều sách cạnh tranh thu hút khách thiếu thận trọng, tổ chức tín dụng đà tạo điều kiện cho số doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, thua lỗ nhng lợi dụng vay vốn nhiều ngân hàng, tổ chức tín dụng để đảo nợ bất hợp pháp chí địa bàn Tình hình đà dẫn đến thực trạng diễn thời điểm có d nợ vay nhiều loại ( ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, nội tệ ngoại tệ) nhiều ngân hàng mà có ngân hàng biết làm nh không nhiều lý do, nguyên nhân khác Có thể kể đến nh: nguồn lợi trớc mắt, d nợ tăng, có thu lÃi hàng tháng mà việc cho vay xem chẳng có vi phạm chế độ quy định khả thu nợ trớc mắt đảm bảo doanh nghiệp đà mở tài khoản tiền gửi toán ngân hàng Hơn nữa, khách hàng chủ yếu doanh nghiệp nhà nớc nên ngân hàng yên tâm Nhng thực tế, khả toán số doanh nghiệp mong manh với khối lợng d nợ lớn, kinh doanh không hiệu quả, có phải đảo nợ từ ngân hàng sang ngân hàng khác lại đợc dựa vốn tự có nhỏ, đến lúc rủi ro tất yếu Về thực trạng theo em số nguyên nhân sau: Quan hệ doanh nghiệp ngân hàng cha đợc cải thiện theo chiều hớng quan hệ đôí tác lành mạnh, tin cậy lẫn Ngân hàng có tâm lý sợ khách hàng bỏ rơi, nên nhiều bỏ qua hạ thấp Phạm Đình Trinh Lớp Tài công 41A - 13 - Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 tiêu chuẩn tín dụng, hậu thật khó lờng Khách hàng cha thật lòng với ngân hàng, tình trạng vay ngân hàng trả ngân hàng Nh vậy, vô tình ngân hàng đà có đồng tài trợ cách tự phát, gây phơng hại lẫn Hiện nay, có nhiều ngân hàng lý an toàn mình, đà đa hạn mức tÝn dơng nh»m khèng chÕ møc vay vèn cđa doanh nghiệp, khiến cho doanh nghiệp gặp khó khăn vốn, phải chuyển sang quan hệ với ngân hàng khác để tìm nguồn tín dụng bổ sung Cha có liên kết hợp tác thống tổ chøc tÝn dơng: HiƯn nay, quan hƯ tin dơng gi÷a doanh nghiệp ngân hàng diễn theo chiều hớng lợi cho ngân hàng Hầu khách hàng lớn đòi hỏi tổ chức tín dụng phải trả lời nhanh chóng, kịp thời đặt vấn đề vay vốn Nếu tổ chức tín dụng không đáp ứng đợc đáp ứng không kịp thời yêu cầu khách hàng khách hàng chuyển sang vay tổ chức tín dụng khác, tổ chức tín dụng dồi nguồn vốn đói dự án để giải đầu sợ hội đầu t nên tổ chức tín dụng thờng vội vàng nhiều bớt quy trình thẩm định dự án, để đáp ứng yêu cầu khách hàng Trên thực tế tổ chức tín dụng nhằm vào doanh nghiệp lớn trọng tâm doanh nghiệo nhà nớc để cạnh tranh lôi kéo, giành giật khách hàng Những nguyên nhân đà làm phức tạp thêm tình trạng tự phát đồng tài trợ tín dụng, nhng đồng thời lại hội để ngân hàng ngồi lại với nhằm thống giải pháp quản lý tin dụng hữu hiệu Điều cần thiết tổ chức tín dụng phải chủ động tiếp xúc tiếp xúc với để bàn bạc tìm giải pháp củ thể, phân tích cho khách hàng thấy đợc lợi ích phơng thức Đồng tài trợ, vừa đáp ứng nhu cầu hợp lý vốn, vừa thực đợc nguyên tắc phân tán rủi ro đôi bên có lợi 3.Thực trạng vỊ rđi ro cho vay hỵp vèn Rđi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung rủi ro cho vay hợp vốn nói riêng, ảnh hởng xấu tới lợi nhuận ngân hàng Song với hình thức cho vay hợp vốn em xin đề cập tới hai dạng rủi ro rủi ro liên kết rủi ro tín dụng Về rủi ro liên kết: nh em đà trình bày chơng I, rủi ro liên kết rủi ro nảy sinh từ hợp tác liên kết hợp vốn hiệu Rủi ro liên kết xảy giai đoạn: giai đoạn mời gọi hợp vốn, giai đoạn ký kết hợp đồng, giai đoạn giải ngân giai đoạn thu nợ Việt Nam việc phát sinh nghiệp vụ cho vay hợp vốn cha nhiều, nhng qua khoản cho vay hợp vốn đà đợc tiến hành hầu hết tổ chức tín dụng đầu mối thờng đơn phơng thẩm định dự án kêu gọi hợp vốn Mà đối tợng cho vay chủ yếu Tổng công ty nhà nớc, nên thùc hiƯn xong mét kho¶n cho vay viƯc qu¶n lý giám sát khoản vay cha đợc ý.Một tình trạng phổ biến nớc ta tổ chức tín dụng cha mặn mà với phơng thức cho vay hợp vốn nên gây khó khăn cho tổ chức tín dụng đầu mối lựa chọn đơn vị hợp tác cho vay Các tình trạng dễ gây nên rủi ro giai đoạn mời gọi hợp vốn giai đoạn thu nợ Phạm Đình Trinh Lớp Tài công 41A - 14 - Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 VỊ rđi ro tÝn dơng: hầu hết dự án cho vay hợp vốn ®ang thêi h¹n ho¹t ®éng, trùc tr¹ng rđi ro tín dụng nhiều vấn đề phức tạp Tuy nhiên, thực trạng chủ yếu việc tổ chức tín dụng ngồi chờ khách hàng đem dự án tới ngân hàng để xin vay mà tổ chức tín dụng cha chủ động tìm dự án Đây nguy rủi ro tiềm ẩn hoạt tín dụng Chơng III Một số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoàn thiện phơng tức cho vay hợp vốn I Giải pháp Các tổ chức tín dụng cần hợp tác thống lành mạnh Để thực tốt phơng thức cho vay hợp vốn nh hạn chế doanh nghiệp làm ăn hiệu lợi dụng dự án để tiến hành vay vốn nhiều tổ chức tín dụng, thân tổ chức tín dụng phải hợp tác lành mạnh giúp phát triển Hợp tác cho vay lành mạnh tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng phân tán rủi ro Một vấn đề mà tổ chức tín dụng cần lu ý việc cho vay thiếu thân trọng giành giật khách hàng, khiến cho tổ chức tín dụng phải đối mặt nhiều rủi ro tiềm ẩn, mà rủi ro xảy không tác động tới tổ chức tín dụng trực tiếp bị rủi ro mà tác động tới toàn hệ thống ngân hàng Một học lớn tổ chức tín dụng Việt Nam đổ vỡ tín dụng 1992 mà nguyên nhân tổ chức tín dụng hợp tác, phân tích tình hình mà đơn phơng đầu t vào sơ nớc hoa Thanh Hơng Nguyễn Văn Mời Hai đứng đầu Trong điều kiện trình độ quản lý nh nghiệp vụ tổ chức tín dụng đợc nâng cao, nhng với kiểu cho vay thiếu thân trọng khó khẳng định tổ chức tín dụng không gặp phải rủi ro tơng tự Bởi theo em vấn đề thúc đẩy hợp tác lành mạnh vấn đề cần đặt cách nghiêm túc tổ chức tín dụng Sự hợp tác thống tổ chức tín dụng thủ tiêu cạnh trạnh mà ngợc lại thúc đẩy cạnh tranh nhng cạnh cách lành mạnh để phát triển Nâng cao trình độ nghiƯp vơ cho c¸c c¸n bé tÝn dơng Cho vay hợp vốn hình thức đầu t mẻ tổ chức tín dụng Việt Nam Do vËy, vỊ mỈt nghiƯp vơ cịng nh cịng nh kỹ thuật có nhiều vấn đề cần quan tâm giải Vì tổ chức tín dụng phải chủ động đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng đơn vị để tìm hiểu nh thực khoản cho vay theo phơng thức cho vay hợp vốn đợc hiệu Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng tiếp cận hình thức cho vay linh hoạt, mà giúp cho tỉ chøc tÝn dơng thùc hiƯn cho vay cã hiƯu mang lại lợi nhuận cho tổ chức tín dơng C¸c tỉ chøc tÝn dơng cã biƯn ph¸p quản lý rủi ro hợp lý Phạm Đình Trinh Lớp Tài công 41A - 15 - Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Quản lý rủi ro liên kết: Để hạn chế rủi ro liên kết cho vay hợp vốn phải tiến hành quản lý bớc - Khi phát sinh nhu cầuhợp vốn, tổ chức tín dụng đầu mối phải gửi th mời lựa chọn đơn vị tham gia hợp vốn Trong th mời phải nêu rõ: hình thức thời gian tài trợ, lÃi suất, phí, số tiền tài trợ, đề nghị thời gian trả lời th Khi chon tổ chức tín dụng tham gia hợp vốn phải ý đến: vốn, uy tín, chất lợng hoạt động, máy lÃnh đạo nh mong muốn tham gia tổ chức tín dụng - Ký hợp đồng hợp tác vay vốn: Để hợp đồng hợp vốn có tính khả thi cao, tổ chức tín dụng đầu mối thành viên tham gia phải bàn bạc, thơng lợng thoả thuận vấn đề nh: mức vốn tham gia bên, việc chấp, cầm cố tài sản cho vay khách hàng, biện pháp giải tranh chấp (nếu có) thành viên hợp vốn thoả thuận cần thiết khác Việc giải mối quan hệ tìm cách thức để phối hợp bên tham gia hợp vốn có vai trò quan trọng Sự thành công hay thất bại phơng thức cho vay hợp vốn phụ thuộc lớn vào phối hợp, tính thống thành viên hợp vốn, dàn xếp tổ chức tín dụng đầu mối nh việc chấp hành nghiêm điều khoản đa hợp đồng hợp tác vay vốn - Hợp đồng tín dụng: Tổ chức tín dụng đấu mối ngời soạn thảo sau dà lấy ý kiến thành viên hợp vốn, thay mặt bên hợp vốn thỏa thuận với khách hàng - Giải ngân: Tổ chức tín dụng đầu mối phải tập hợp vốn, thông báo củ thể ngày chuyển vốn đến tổ chức tín dụng thành viên Mỗi lần giải ngân tổ chức tín dụng đầu mối phải ký khế ớc cho vay khách hàng tổ chức tín dụng đầu mối theo thoả thuận bên tài trợ thực nghĩa vụ quyền lợi bên hợp vốn với khách hàng - Giám sát trình dụng vốn vay: Các tổ chức tín dụng tham gia hợp vốn phải tích cực kiểm tra, giám sát khách hàng sử dụng vốn vay Tổ chức tín dụng đầu mối phải thông báo kịp thời, đầy đủ kết sử dụng vốnvà thông tin liên quan cho bên nhằm thống thực biện pháp xư lý cÇn thiÕt - Thu håi vèn vay ( gốc lÃi): Để trả vốn cho tổ chức tín dụng tham gia hợp vốn đún hạn tổ chức tín dụng đầu mối phải lập kế hoạch chuyển trả vốn cho thành viên hợp vốn Khách hàng phải chủ độngtrả nợ cho tổ chức tín dụng đầu mối theo kỳ hạn đà thoả thuận Đến kỳ hạn trả nợ, khách hàng không chủ động trả nợ, tổ chức tín dụng đầu mối phải đôn đốc trả nợ Nếu thoả thuận khác mà đến hạn khách hàng không trả nợ, tổ chức tín dụng đầu mối đợc thực quyền mà pháp luật cho phép để thu hồi nợ Trong trình thực phơng thức cho vay hợp vốn, tổ chức tín dụng quản lý kiểm soát chặt chẽ khâu rủi ro liên kết không xảy mà giảm thiểu đợc laọi rủi ro khác Phạm Đình Trinh Lớp Tài công 41A - 16 - Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Qu¶n lý rđi ro tín dụng: Để hạn chế rui ro tín dụng, đảm bảo cho vay hợp vốn có kết tổ chức tín dụng cần phải: - Chủ động tìm dự án xây dựng phơng án cho vay: theo cách làm truyền thống từ trớc tới nay, tổ chức tín dụng thờng ngồi chờ khách hàng mang dự án tới ngân hàng để xin vay, cách làm tỏ không hiệu quả, giai đoạn tổ chức tín dụng Việt Nam hoạt động môi trờng khó cạnh tranhđợc với chi nhánh bngân hàng nớc ngoài, vốn, công nghệ vàcách thức công việc Các tổ chức tín dụng Việt Nam chủ động xây dựng phơng án đầu t vốn sơ chủ trơng, kế hoạch phát triển kinh tế - xà hội địa phơng giúp chủ động đợc nguồn vốn tín dụng, cho vay mục đích, chủ động việc thẩm định, đợc ủng hộ quyền địa phơng quan trọng thực đợc mục đích quản lý rủi ro - Tìm hiểu khách hàng triển khai dự án: Việc nắm vững khách hàng vay vốn mặt việc cần thiết trớc định có tham gia đầu t vốn hay không ? thông tin từ khách hàng có thĨ thu thËp th«ng tin tõ nhiỊu ngn: tõ ngn hệ thống CIC, quan thống kê, kế hoạch, quan trọng khả sâu sát cán tín dụng điều giúp tổ chức tín dụng vững tin trao quyền sử dụng vốn cho ngời khác Mặt khác trình giải ngân tổ chức thẩm định thờng thực theo tiến độ thực dự án Đó cách làm thơng xuyên từ trớc tới nay, nhng phải lu ý cán tín dụng phải nắm khối lợng xin toán thực tế hợp lý để phát tiếp vay Muốn vậy, hợp đồng hợp tác cho vay phải tôn trọng nguyên tắc định chế tài phải tham gia sơ hoàn toàn tự nguyện, bình đẳng có lợi, tơng trợ lẫn nhau, có quy định thống nội dung nh: Thống tổng nhu cầu vốn dự án, từ thống mức tham gia vốn tối đacủa thành viên Thống áp dụng mức lÃi suất cho vay theo quy định chung, theo loại hình doanh nghiệp, theo tính chất loại vay khoản vay Quy định chi tiết tổ chức tín dụng đầu mối tổ chức tín dụng viên II Kiến nghị Ngân hàng nhà nớc cần phải ban hành văn hớng dẫn xử lý trờng hợp doanh nghiệp đà vay vốn ë nhiỊu tỉ chøc tÝn dơng tríc quy chÕ đồng tài trợ có hiệu lực: Theo định số 198 vµ 367 cđa NHNN vỊ doanh nghiƯp vay vèn nhiỊu tỉ chøc tÝn dơng nhng víi nhiỊu dù ¸n khác nhau, đến đà hết hiệu lực, nhng cha có văn thức điều chỉnh Điều gây số khó khăn việc quản lý Phạm Đình Trinh Lớp Tài công 41A - 17 - Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Ngân hàng nhà nớc có chủ trơng cho phép doanh nghiệp đợc vay vốn từ nhiều tổ chức tín dụng đắn Tuy nhiên, để chủ ttrơng áp dụng vào sống, phát huy mặt tích cực hạn chế mặt tiêu cực cần có quy định quản lý củ thể chặt chẽ Tình trạng tổ chức tín dụng mét lóc vay vèn t¹i nhiỊu tỉ chøc tÝn dơng cách tuỳ tiện, không kiểm soát đợc dẫn đến thu hồi nợ gặp khó khăn nh cần phải đợc chấn chỉnh kịp thời Để góp phần chấn chỉnh khắc phục tình trạng này, theo em: ngân hàng cần phải ban hành văn pháp quy quy định riêng việc nhiều tổ chức tín dụng cho vay khách hàng nhng không phái hình thức Đồng tài trợ ( cho vay hợp vốn) Trong điều kiện môi trờng quản lý nớc ta, hoạt động ngân hàng có tính hệ thống, vốn tự có đà đợc tăng lên mức độ định, giới hạn cho vay tổ chøc tÝn dơng theo lt ®· cã sù níi réng theo đòi hỏi kinh tế Do tổ chức tín dụng, ngân hàng chừng mực định đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp Hơn nữa, thực tế nh xét mặt đạo lý kinh doanh, doanh nghiệp ăn tốt, đơng nhiên đợc tổ chức tín dụng tìm cách giữ lại làm khách quen Do doanh nghiệp cố tình vay vốn nhiều tổ chức tín dụng với dự án khác doanh nghiệp có vấn đề, cần phải đợc xem xét kỹ lợng Vì theo em :không cần phải khuyến khích doanh nghiệp vay vốn nhiỊu tỉ chøc tÝn dơng theo kiĨu lËp nhiỊu dù án vay vốn ( không theo hình thức cho vay hợp vốn), doanh nghiệp chạy vay hết ngân hàng đến ngân hàng khác mà ngân hàng hết vốn, ngân hàng đổi phong cách phục vụ Ngân hàng nhà nớc phải đạo kiên Quy chế Đồng tài trợ: Để thúc đẩy phơng thức cho vay hợp vốn ngày phát triển theo em: ngân hàng nhà nớc phải có ý kiến đạo kiên Quy chế Đồng tài trợ Trờng hợp tổ chức tín dụng muốn cho vay khách hàng có d nợ ngân hàng khácthì bắt buộc phải có trao ®ỉi, thèng nhÊt víi tỉ chøc tÝn dơng ®· cho vay trớc Ngân hàng nhà nớc đà ban hành Quy chế Đồng tài trợ mở đờng cho việc sử dụng phơng thức cho vay hợp vốn Theo em: Hiệp hội ngân hàng khuôn khổ, nhiệm vụ, quyền hạn mở hội thảo, tập huấn, thông tin để phổ biến kinh nghiệm, nâng cao trình độ nghề nghiệp cho tổ chức tín dụng thành viên nhằm thúc đẩy phát triển phơng thức cho vay hợp vốn Nhà nớc tạo môi trờng kinh tế thuận lợi để doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả: Chất lợng hiệu kinh tế điều kiện quan trọng đối vợi tồn phát triển hệ thống ngân hàng nói chung phơng thức Đồng tài trợ nói riêng theo em nhà nớc phải tạo môi trờng pháp lý nhằm tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế phát triển Phạm Đình Trinh Lớp Tài công 41A - 18 - Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 C KÕt luận Cho vay hợp vốn đem lại lợi ích thiÕt thùc vµ to lín cho nỊn kinh tÕ qc dân, giai đoạn đầu công nghiệp hoá- đại hoá đất nớc, nh cho thân tổ chức tín dụng Cho vay hợp vốn phơng thức tín dụng tiên tiến đợc sử dụng rộng rÃi nớc Với phơng thức t mới, tầm nhìn mới, phong cách làm ăn nhà kinh doanh ngân hàng tín dụng chắn đa lại xu quan hệ cho vay Đồng tài trợ Cho vay hợp vốn nớc ta nhằm thoả mÃn nhu cầu kinh tế đất nớc sớm hoà đồng với nhu cầu tÝn dơng thÕ giíi, bíc sang thÕ kû míi Trong trình tìm hiểu, phân tích đề tài: cho vay hợp vốn số giải phát triển hoàn thiện phơng thức cho vay hợp vốn Việt Nam. Em đà cố gắng sâu vào phân tích chất nh đa số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện phơng thức cho vay hỵp vèn ë ViƯt Nam Do thêi gian nh kiến thức hạn chế nên viết em khó tránh khỏi thiếu sót, vậy, em mong đợc đóng góp ý kiến thầy, cô giáo để đề án đợc hoàn thiện Một lần nữa, em xin chân thành cám ơn cô Phan Thị Hạnh đà hớng dÃn, giúp đỡ em trình hoàn thiện đề tài Phạm Đình Trinh Lớp Tài công 41A - 19 - Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Danh mơc tµi liệu tham khảo: 1) Quản trị rủi ro Ngân hàng thơng mại Nguyễn Văn Tiến 2) Tiền tệ, ngân hàng thị trờng tài Frederic S Mishkin 3) Quyết định 154/1998/QĐ-NHNN14 ngày 29/4/1998 Thống đốc NHNN Quy chế đồng tài trợ tổ chức tín dụng 4) Quyết định 324/1998/ QĐ-NHNN1 ngày 30/9/1998 cđa Thèng ®èc NHNN vỊ Quy chÕ cho vay cđa tổ chức tín dụng khách hàng 5) Tạp chí ngân hàng số 3, 12, 14, 16 năm 1998 6) Tạp chí ngân hàng số 1, 2, 3+4, 5, 6, 9, 12, 14, 15, 16, 17, 18, năm 1999 Các số 1+2, 5, 7, 9, 10, năm 2000 Các số 6, 10 năm 2001 7) Tạp chí kinh tế phát triển 8) Tạp chí số kiện Phạm Đình Trinh Lớp Tài công 41A - 20 - ... cho vay hợp vốn số giải phát triển hoàn thiện phơng thức cho vay hợp vốn Việt Nam. Em đà cố gắng sâu vào phân tích chất nh đa số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện phơng thức cho vay hợp vốn. .. hợp lý hợp vốn cho vay b Hợp đồng tín dụng: hợp đồng hợp vốn đợc ký kết bên cho vay hợp vốn ( bên tài trợ) với bên vay( bên nhận tài trợ) Trong hợp đồng tín dụng cho vay hợp vốn nội dung nh hợp. .. Néi dung CHƯƠNG I Lý thuyết cho vay hợp vốn I Cho vay hợp vốn Bản chất cho vay hợp vốn 1.1 Bản chất a khái niệm: Cho vay hợp vốn khoản cho vay đợc thực hai tổ chức cho vay với điều khoản điều kiện