Một số giải pháp phát triển loại hình thẻ connect 24 tại ngân hàng ngoại thương việt nam - chương 2

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Một số giải pháp phát triển loại hình thẻ connect 24 tại ngân hàng ngoại thương việt nam

Chơng II Thực trạng phát hành toán thẻ Connect 24 Vietcombank chơng ii Thực trạng phát hành toán thẻ connect 24 vietcombank Thẻ ghi nợ nội địa CONNECT 24 Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam sản phẩm ngân hàng đợc bình chọn giải Sao vàng Đất Việt 2003 Đây khích lệ lớn sản phẩm thẻ vừa đời cha đầy 18 tháng (tính đến hết tháng 09/2003), nhng đà có 100.000 khách hàng sử dụng với gần triệu giao dịch đợc thực doanh số sử dụng thẻ đà vợt sè 1.500 tû ®ång ViƯt Nam I Tỉng quan vỊ Vietcombank hoạt động kinh doanh thẻ Vietcombank Lịch sử đời Vietcombank 1.1 Bối cảnh đời Trớc năm 60, Việt Nam, cha có quan độc lập, chuyên trách hoạt động kinh doanh ngoại hối Mọi hoạt động kinh doanh ngoại hối, nh hoạch định sách vĩ mô quan Cục Ngoại hối, trực thuộc Ngân hàng Nhà n ớc Việt Nam, đảm nhận Từ thập kỷ 60 trở đi, tình hình đòi hỏi phải có thay đổi chuyên môn hóa mặt tổ chức Đến 1960, Việt Nam đà có quan hệ với 141 ngân hàng 34 n ớc Trong quan hệ đó, nhập chức quản lý kinh doanh ngoại tệ vào đầu mối không thuận tiện cho việc giải quan hệ ngày đa dạng phức tạp trớc nhiều Yêu cầu đòi hỏi, máy Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam, đà đến lúc phải thành lập ngân hàng chuyên nghiệp ngoại hối, có vị trí phát lý chức giao dịch thơng trờng Việt Nam quốc tế, thay Ngân hàng nhà nớc quan quản lý vĩ mô Nhà nớc 1.2 Các mốc lịch sử - Ngày 20/01/1955 Thành lập Sở Quản lý ngoại hối, trực thuộc Ngân hàng Quốc gia Việt Nam, theo Nghị định NĐ 443/TTg Thủ tớng Chính phủ - Ngày 26/10/1961 32 Chơng II Thực trạng phát hành toán thẻ Connect 24 Vietcombank Đổi tên Sở Quản lý ngoại hối thành Cục Ngoại hối, trực thuộc Ngân hàng Nhà nớc Việt nam, theo Quyết định QĐ 171/CP Hội đồng Chính phủ - Ngày 30/10/1962 Thành lập Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam, ngân hàng chuyên doanh độc lập kinh doanh ngoại hối, theo Nghị định NĐ 115/CP Hội đồng Chính phủ - Ngày 01/04/1963 Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam đà thức mắt vào hoạt động với t cách pháp nhân ngân hàng thơng mại giao dịch thơng trờng nớc quốc tế, với tên gọi Tiếng Anh Bank for Foreign Trade of Vietnam, tên tắt là: Vietcombank Tổng quan hoạt động kinh doanh 2.1 Tổng quan hoạt động kinh doanh Hoạt động kinh doanh Vietcombank chđ u diƠn trªn mét sè lÜnh vùc chÝnh nh sau : - Tín dụng, đầu t, bảo lÃnh - Thanh toán quốc tế - Kinh doanh ngoại tệ - Kinh doanh chứng khoán - Kinh doanh thẻ Theo Báo cáo thờng niên Vietcombank 2001, năm 2001, hầu hết nguồn thu (thu lÃi, thu dịch vụ phí, thu kinh doanh ngoại tệ ) tăng tr) tăng tr ởng Tổng thu nhập đạt 1.709 tỷ VND (tăng 81,7%), lợi nhuận trớc thuế đạt 312 tỷ VND, tăng 47,1% so với năm 2000 Với kết kinh doanh thuận lợi, Vietcombank đà tiếp tục trích lập đ ợc khoảng dự phòng đáng kể (khoảng 1000 tỷ VND), góp phần đáp ứng yêu cầu xử lý nợ tồn đọng, làm lành mạnh hóa tình hình tài 2.2 Hoạt động kinh doanh thẻ Hoạt động kinh doanh thẻ Vietcombank diễn lĩnh vực : thẻ tín dụng quốc tế thẻ ghi nợ nội địa a) Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế Hiện Vietcombank ngân hàng Việt Nam thực toán với loại thẻ thông dụng giới: VISA, MasterCard, AMEX, JCB Diners Club; trực tiếp phát hành thẻ VISA, MasterCard, độc quyền phát hành thẻ AMEX 33 Chơng II Thực trạng phát hành toán thẻ Connect 24 Vietcombank Năm 2001, 2002 đợc xem năm đánh dấu bớc phát triển vợt bậc hoạt động phát hành thẻ tín dụng Vietcombank Tổng số thẻ VISA MasterCard phát hành năm 2001 3057 thẻ, tăng 131,7%, năm 2002 7710 thẻ, tăng 152,2%, đa tổng số thẻ phát hành lên gần 16.000 thẻ Đạt đợc kết nh nỗ lực Vietcombank việc cải tiến công nghệ, đầu t nhân lực, trí tuệ, nâng cao trình độ nghiệp vụ, khắc phục yếu trớc nhằm mục tiêu đem đến cho khách hàng chất lợng dịch vụ cao Theo kế hoạch, năm 2003, Vietcombank phát hành 20.000 thẻ tín dụng loại b) Hoạt động kinh doanh thẻ nội địa Tháng 4/1993, Vietcombank ngân hàng Việt Nam phát hành thẻ thông minh toán nội địa, theo dự án thí điểm NHNN Thẻ toán thông minh Vietcombank có nhiều tiện lợi song nhiều hạn chế nh: giá thành cao, sở chấp nhận thẻ ít, nên loại thẻ đà không phát triển cao đợc thị trờng Việt Nam Số thẻ phát hành dừng lại mức gần 2000 thẻ Doanh số toán khoảng 30 tỷ VND/năm Từ có thẻ tín dụng quốc tế VISA MasterCard đời doanh số thẻ thông minh Vietcombank giảm sút mạnh Nhận thấy loại thẻ không phát huy đợc hiệu kinh tế, đến cuối năm 1999, Vietcombank đà xin phép NHNN cho phép ngừng dự án thí điểm Ngoài thẻ thông minh toán nội địa, năm 1995, Vietcombank đợc NHNN cho phép phát hành thử nghiệm thẻ rút tiền tự động ATM hai địa bàn Hà Nội TP HCM Tháng 4/2002, Vietcombank phát triển thẻ VCB-ATM thành thẻ CONNECT 24, thẻ ghi nợ nội địa đa tiện ích Với thẻ CONNECT 24, khách hàng thực giao dịch tự động máy ATM Vietcombank toàn quốc, đồng thời toán hàng hoá, dịch vụ sở chấp nhận thẻ Vietcombank ATM Những thành công đạt đợc Trải qua 40 năm xây dựng trởng thành, Vietcombank đà góp phần tích cực phục vụ nghiệp phát triển kinh tế đất nớc Vietcombank đà đợc biết đến nh ngân hàng có uy tín cao lĩnh vực tài trợ, toán xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại hối, bảo lÃnh ngân hàng dịch vụ tài chính, ngân hàng quốc tế, kể nghiệp vụ thẻ tín dụng VISA, MasterCard Trong trình hội nhập khu vực quốc tế, Vietcombank đà không ngừng mở rộng hoạt động, đa dạng hoá loại hình nghiệp vụ, ứng dụng phát triển công nghệ ngân hàng đại nhằm cung cấp dịch vụ tài ngân hàng chất lợng tốt cho thành phần kinh tế, đối tợng khách hàng 34 Chơng II Thực trạng phát hành toán thẻ Connect 24 Vietcombank Vietcombank đà đợc nhà nớc xếp hạng 23 doanh nghiệp đặc biệt, thành viên Hiệp hội Ngân hàng nhà nớc Việt Nam; thành viên Hiệp hội Ngân hàng Châu á, tổ chức toán toàn cầu SWIFT, tổ chức thẻ VISA, MasterCard; đợc ngân hàng JP Morgan Chase tặng danh hiệu Ngân hàng có chất lợng toán quốc tế tốt Việt Nam; ngân hàng thơng mại Việt Nam đợc tạp chí The Banker, tạp chí ngân hàng có tiếng giới tài quốc tế Anh quốc bình chọn Ngân hàng tốt Việt Nam liên tục năm 2000, 2001, 2002 Vietcombank có quan hệ đại lý với 1000 ngân hàng 85 nớc vùng lÃnh thổ giới , đảm bảo phục vụ tốt yêu cầu khách hàng phạm vi toàn cầu Vietcombank trung tâm toán ngoại tệ liên ngân hàng 100 Ngân hàng nớc chi nhánh Ngân hàng nớc II Thực trạng phát hành toán thẻ CONNECT 24 Vietcombank Tìm hiểu thẻ CONNECT 24 1.1 Khái niệm thẻ CONNECT 24 CONNECT 24 thơng hiệu sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa Vietcombank phát hành từ tháng 4/2003, đợc phát triển từ thẻ rút tiền mặt VCB-ATM Vietcombank trớc Thẻ CONNECT 24 sản phẩm nằm chiến lợc đại hóa dịch vụ ngân hàng Vietcombank Đây sản phẩm có ý nghĩa quan träng viƯc khun khÝch c«ng chóng më réng giao dịch ngân hàng, giảm lợng tiền mặt lu thông, góp phần thực sách tiền tệ cách có hiệu cải thiện văn minh toán, kích thích mạnh mẽ việc phát triển thơng mại điện tử Việt Nam 1.2 Tiện ích thẻ CONNECT 24 Thẻ CONNECT 24 sản phẩm ®a tiƯn Ých, mang l¹i sù thn tiƯn tèi ®a cho ngời tiêu dùng Hiện nay, chủ thẻ CONNECT 24 thực giao dịch sau: a) Rút tiền mặt Chủ thẻ CONNECT 24 rút tiền mặt miễn phí máy ATM quầy giao dịch Số lợng tiền mặt rút quầy giao dịch không bị hạn chế, nhiên rút ATM phụ thuộc vào hạng thẻ khách hàng sử dụng (Chuẩn-Vàng-Đặc biệt) (Bảng 2) bảng 2: hạn mức rút tiền theo hạng thẻ CONNECT 24 Khoản mục Số tiền rút tối đa lần Hạng Chuẩn 2.000.000 VND 35 Hạng Vàng 2.000.000 VND Hạng Đặc biệt 2.000.000 VND Chơng II Thực trạng phát hành toán thẻ Connect 24 Vietcombank Số tiền rút tối thiểu lần Số tiền rút tối đa ngày Số giao dịch rút tiền ngày 10.000 VND 10.000.000VND 10 lÇn 10.000 VND 15.000.000VND 15 lÇn 10.000 VND 20.000.000 VND 20 lần Nguồn: Phòng quản lý thẻ Vietcombank, 2003 b) Thanh toán điểm chấp nhận thẻ Từ đầu tháng 5/2003, thẻ CONNECT 24 cho phép ghi nợ trực tiếp lên tài khoản tiền gửi chủ thẻ chủ thẻ mua sắm hàng hóa, dịch vụ khoảng 160 đơn vị chấp nhận thẻ CONNECT 24 (POS) toàn quốc Các điểm chấp nhận thẻ bao gồm nhà hàng, khách sạn, trung tâm thơng mại, siêu thị, cửa hàng lu niệm Tiện ích tạo cho chủ thẻ nhiều thuận tiện việc mua sắm rút ngắn quÃng đờng vận chuyển tiền lớn nơi mua hàng Đặc biệt, nơi chấp nhận toán thẻ CONNECT 24, việc bất tiện việc phải mang theo khoản tiền lớn không Thậm chí vấn đề thiếu tiền lẻ để trả cho khách hàng mà nhiều siêu thị, cửa hàng thờng gặp phải dịp nhu cầu tiêu dùng gia tăng đột biến hoàn toàn bị loại bỏ c) Trả lơng qua tài khoản Sự đời thẻ CONNECT 24 đà tiết kiệm thời gian nhân lực cho nhiều doanh nghiệp qua việc trả lơng qua tài khoản tiền gửi cá nhân Thay phải đến ngân hàng làm thủ tục rút tiền, chuyển tiền chia lơng nh trớc, đây, doanh nghiệp, đến đợt chi lơng, việc nộp bảng lơng cho ngân hàng Ngân hàng sở bảng lơng mà đổ vào tài khoản trả lơng cho ngời lao động Thẻ CONNECT 24 tài khoản ngân hàng không phơng tiện rút ngắn thời gian công sức giao dịch cho doanh nghiệp, ngân hàng, mà phơng tiện cất giữ tiền có lợi an toàn cho ngời lao động Hiện Vietcombank đà phát hành thẻ CONNECT 24 cho công ty: Bảo Việt, VASC, NIKKO, PJICO, Kimberly, LG, Oscat, Bia Hà Tây, Motorola, Capital Garden, FPT, công ty liên doanh nhà máy lọc dầu) tăng tr d) Chuyển khoản Thẻ CONNECT 24 tiện dụng khách hàng thờng xuyên phải chuyển tiền nớc Chủ thẻ CONNECT 24 chuyển khoản miễn phí khoản tiền tới tài khoản tiền gửi VND khác hệ thống Vietcombank lÃnh thổ Việt Nam Tiện ích đặc biệt giúp ích cho gia đình có em học xa nhà, cho doanh nghiệp, hộ kinh doanh e) Thanh toán hóa đơn Đây dÞch vơ tiƯn Ých míi nhÊt, dÞch vơ Cyber Bill Payment (V-CBP), đợc Vietcombank giới thiệu đến công chúng ngày 26/8/2003 Một phần nội dung dịch 36 Chơng II Thực trạng phát hành toán thẻ Connect 24 Vietcombank vụ tiện ích gắn liền với thẻ CONNECT 24 cho phép tất chủ thẻ CONNECT 24 (không cần phải đăng ký tham gia dịch vụ) đợc thực cách thuận tiện, nhanh chóng, xác miễn phí việc toán số dịch vụ nh phí bảo hiểm, tiền điện, tiền điện thoại máy ATM Vietcombank toàn quốc Trong giai đoạn đầu, với V-CBP, khách hàng thực toán phí cho hÃng bảo hiểm Prudential, AIA; toán tiền điện thoại cố định địa bàn TP HCM; nhng tơng lai, danh sách nhà cung ứng hàng hóa, dịch vụ địa bàn đợc mở rộng 1.3 Cấu tạo thẻ CONNECT 24 Thẻ CONNECT 24 đợc làm plastic với lớp ép sát, có góc tròn, kích thớc theo tiêu chuẩn quốc tế: 84mm 54mm 0,76mm Thẻ gồm mặt: a) Mặt trớc Mặt trớc có màu xanh nớc biển, có in thơng hiệu biểu tợng CONNECT 24 Cấu tạo mặt trớc gồm: (1) Dòng chữ Vietcombank tên ngân hàng phát hành (2) Số thẻ đợc dập Số thẻ gåm 16 sè, cã cÊu tróc nh sau: 6868
68XX XXXX XXXX
68XX XXXX XXXX
68XX XXXX XXXX68XX
68XX XXXX XXXX
68XX XXXX XXXX
68XX XXXX XXXXXXXX
68XX XXXX XXXX
68XX XXXX XXXX
68XX XXXX XXXXXXXX (a) Vietcombank (b)(6 sè) (a) Sè BIN cđa (c)(d) (b) Sè hå s¬ CIF cđa khách hàng (7 số) (c) Số thứ tự thẻ CONNECT 24 (2 sè) (d) Sè kiÓm tra (1 sè) (3) Ngày bắt đầu có hiệu lực đợc dập (4) Họ tên chủ thẻ đợc dập b) Mặt sau 37 Chơng II Thực trạng phát hành toán thẻ Connect 24 Vietcombank Mặt sau có màu trắng đục, có in logo Vietcombank đợc in chìm giữa, số điện thoại hỗ trợ khách hàng, yêu cầu hoàn trả Vietcombank trờng hợp chủ thẻ đánh thẻ Cấu tạo mặt sau gồm: (5) Dải băng từ để đọc qua máy ATM EDC (6) Dải băng màu trắng lu chữ ký chủ thẻ 1.4 Một số thiết bị dùng toán thẻ CONNECT 24 Chủ thẻ CONNECT 24, việc thực giao dịch quầy giao dịch, thực giao dịch thiết bị đầu cuối Vietcombank máy rút tiền tự động (ATM) máy đọc thẻ điện tử (EDC) a) Máy rút tiền tự động ATM Máy ATM, đợc xem nh điểm giao dịch tự động thu nhỏ ngân hàng, đợc đặt điểm có mật độ dân c cao M¸y ATM cđa Vietcombank hiƯn cã thĨ gióp khách hàng thực đợc giao dịch nh rút tiền mặt, chuyển khoản, xem thông tin tài khoản, toán hóa đơn Để thực giao dịch máy ATM, khách hàng cần đa thẻ CONNECT 24 vào khe nhận thẻ, nhập mà số PIN Một bảng menu hình ATM hớng dẫn khách hàng bớc thực giao dịch Mỗi máy ATM Vietcombank có 730.000.000 VND tiền mặt, cã lo¹i tiỊn: VND 100.000, VND 50.000, VND 10.000 VND, đợc chứa khay tiền Mỗi khay tiền chứa loại tiền, xếp loại tiền vào khay lại khác chi nhánh Máy ATM thiết bị đắt tiền (giá khoảng USD 30.000), thế, chi phí vận hành, bảo dỡng tốn b) Máy đọc thẻ điện tử (EDC) 38 Chơng II Thực trạng phát hành toán thẻ Connect 24 Vietcombank Máy EDC thiết bị đọc thẻ từ dùng để toán tiền hàng hóa, dịch vụ trực tuyến (online) đợc đặt sở chấp nhận thẻ CONNECT 24 Thiết bị tạo thuận tiện cho khách hàng mua sắm hàng hóa, dịch vụ; giúp sở chấp nhận thẻ dễ dàng trình thực toán Với việc đa thẻ qua khe đọc nhấn số PIN, thông tin quan trọng cần thiết nh số thẻ, số d tài khoản tự động hiển thị Sau đó, việc nhập giá trị giao dịch qua phím bấm máy, giao dịch hoàn tất vòng cha đầy phút với việc ghi nợ trực tiếp lên tài khoản tiền gửi khách hàng ghi có cho tài khoản sở chấp nhận thẻ Hiện điểm chấp nhận thẻ Vietcombank sử dụng phổ biến hai loại EDC INGENICO HYPERCOM, giá khoảng USD 650-700 Quy trình phát hành toán thẻ CONNECT 24 Vietcombank 2.1 Quy trình phát hành thẻ CONNECT 24 Theo định số 52/QĐ/NHNT/QLT Tổng giám đốc Vietcombank ngày 1/4/2002 việc ban hành Hớng dẫn quy trình nghiệp vụ phát hành, sử dụng toán thẻ Quy trình phát hành thẻ thông thờng đợc thực vòng ngày, gồm bớc nh sau: Bớc 1: Khách hàng nộp hồ sơ xin phát hành thẻ chi nhánh phát hành Mọi công dân Việt Nam, ngời nớc sinh sống làm việc Việt Nam đợc quyền xin cấp thẻ Khách hàng phải đến chi nhánh phát hành thẻ Vietcombank để lập hồ sơ xin phát hành thẻ Hồ sơ gồm: Đơn đăng ký mở tài khoản tiền gửi cá nhân (tài khoản VND ngoại tệ) Vietcombank (đối với khách cha mở tài khoản cá nhân Vietcombank) Đơn xin đăng ký phát hành thẻ CONNECT 24 kèm theo điều khoản sử dụng thẻ CONNECT 24 Chứng minh nhân dân hộ chiếu Bớc 2: Chi nhánh phát hành xét duyệt hồ sơ xin phát hành thẻ Chi nhánh phát hành kiểm tra tính đầy đủ hồ sơ xin phát hành, đồng thời trình xét duyệt, chi nhánh phát hành tiến hành phân loại khách hàng thành hạng với u tiên khác nhau: Hạng Chuẩn (Blue card) Hạng Vàng (Gold card) Hạng Đặc biệt (Diamond card) 39 Chơng II Thực trạng phát hành toán thẻ Connect 24 Vietcombank Bớc 3: Chi nhánh phát hành lập hồ sơ khách hàng Đối với khách hàng đà có tài khoản tiền gửi Vietcombank, chi nhánh phát hành chịu trách nhiệm định danh khách hàng để đảm bảo khách hàng chủ tài khoản mở Vietcombank Đối với khách hàng cha có tài khoản tiền gửi Vietcombank, phòng thẻ phận thẻ chi nhánh phát hành trực tiếp mở tài khoản cho khách hàng hệ thống quản lý thông tin tài khoản khách hàng (Silverlake) Sau lập hồ sơ khách hàng, phận thẻ chuyển hồ sơ khách hàng tài khoản sang phòng kế toán giao dịch để lu, theo dõi quản lý Bớc 4: Chi nhánh phát hành gửi yêu cầu phát hành thẻ đến trung tâm thẻ Chi nhánh phát hành lập gửi danh sách khách hàng xin phát hành thẻ CONNECT 24 đến trung tâm thẻ để phát hành thẻ Danh sách phải bao gồm thông tin sau: Họ tên khách hàng Số tài khoản cá nhân Số CIF Hạng khách hàng: Chuẩn-Vàng-Đặc biệt Bớc 5: Trung tâm thẻ phát hành thẻ gửi thẻ cho chi nhánh phát hành Hàng ngày, trung tâm thẻ nhận danh sách yêu cầu phát hành thẻ từ ngân hàng phát hành Căn vào thông tin khách hàng nhận đợc, trung tâm thẻ tiến hành bớc sau: Lập hồ sơ khách hàng hệ thống quản lý thẻ Cập nhật thông tin vào hệ thống Khi đó, hệ thống tự động tạo số thẻ cho khách hàng liệu in thẻ cho trung tâm thẻ Kiểm tra duyệt file in thẻ để đảm bảo số thẻ phát hành, file liệu đợc gửi sang phận in thẻ để in thẻ số PIN cho khách hàng Bộ phận in thẻ vào in mà hóa thông tin cần thiết lên thẻ băng từ mặt sau thẻ Gửi thẻ số PIN cho chi nhánh phát hành Thẻ PIN đợc gửi phong bì tách riêng th bảo đảm phát chuyển nhanh Thẻ tự động bị khóa tạm thời chủ thẻ thay đổi số PIN lần giao dịch máy ATM Bớc 6: Chi nhánh phát hành giao thẻ cho khách hàng, thu phí phát hành, hớng dẫn khách hàng cách sử dụng thẻ 40 Chơng II Thực trạng phát hành toán thẻ Connect 24 Vietcombank Chỉ sau ngày kể từ ngày gửi yêu cầu xin phát hành thẻ khách hàng tới trung thẻ, chi nhánh phát hành nhận đợc thẻ mà số PIN Sau đó, chi nhánh phát hành thực hiện: Kiểm tra thông tin thẻ để đảm bảo đầy đủ xác Giao thẻ mà số PIN cho khách hàng Thu phí phát hành thẻ CONNECT 24 (100.000 VND/thẻ) Hớng dẫn khách hàng cách sử dụng bảo quản thẻ Khi giao thẻ cho khách hàng, cán phát hành thẻ phải hớng dẫn khách hàng cách thay đổi số PIN lần đầu sử dụng Nếu không thay đổi số PIN, hệ thống coi nh thẻ cha đợc giao cho khách hàng tự động khóa thẻ, không cho phép sử dụng Trong trình sư dơng, chđ thỴ cã thĨ bÊm sai sè PIN, trờng hợp giao dịch không đợc thực Nếu chủ thẻ bấm sai số PIN lần liên tiếp, máy ATM tự động giữ lại thẻ Lúc khách hàng phải liên hệ lại với trung tâm thẻ để đ ợc tiếp tục sử dụng thẻ Trong trờng hợp thẻ, khách hàng có nghĩa vụ thông báo cho trung tâm thẻ vòng đồng hồ Ngoài thời gian này, Vietcombank không chịu trách nhiệm ®èi víi mäi tỉn thÊt cã thĨ x¶y ®èi với khách hàng Sau nhận đợc thông báo chủ thẻ, trung tâm thẻ có trách nhiệm khóa thẻ thông báo cho chi nhánh phát hành để phối hợp xử lý Lu ý Chi nhánh phát hành phát hành thẻ nhanh (phát hành thẻ vòng ngày) cho khách hàng chi nhánh phát hành, quy trình phát hành thẻ nhanh đợc thực nh sau: Trung tâm thẻ tạo hệ thống quản lý thẻ CONNECT 24 in trớc số lợng định thẻ CONNECT 24 Số thẻ đợc tạo sở số CIF, số tài khoản thông tin khách hàng giả định Thẻ CONNECT 24 in trớc bao gồm số thẻ, só PIN, cha thể sử dụng đợc Trung tâm thẻ giao số thẻ phát hành trớc cho chi nhánh phát hành chi nhánh chịu trách nhiệm quản lý số thẻ số PIN nh quản lý tiền mặt chứng từ có giá Khi nhận đợc yêu cầu phát hành thẻ nhanh phát hành thẻ thay gấp, chi nhánh phát hành nhận xử lý hồ sơ nh trờng hợp phát hành thông thờng Chi nhánh phát hành xác định số thẻ CONNECT 24 cho khách hàng Trên sở chọn số thẻ cho khách hàng, chi nhánh phát hành gửi toàn thông tin khách hàng thông báo cho trung tâm thẻ để xử lý 41 Chơng II Thực trạng phát hành toán thẻ Connect 24 Vietcombank Trên sở thông báo thông tin nhận đợc từ chi nhánh phát hành, trung tâm thẻ thay đổi thông tin giả định số tài khoản thông tin thật khách hàng, sau nhận lại cho chi nhánh phát hành để giao thẻ cho khách hàng Chi nhánh phát hành tiến hành in tên khách hàng lên thẻ CONNECT 24 có chi nhánh, giao thẻ số PIN cho khách hàng thu phí phát hành Phí phát hành thẻ nhanh 200.000 VND/thẻ Chủ tài khoản cá nhân yêu cầu phát hành thẻ phụ CONNECT 24 phát hành lại thẻ (trong trờng hợp thẻ bị h hỏng, quên số PIN) Số thẻ phụ đợc phát hành tối đa thẻ Phí phát hành thẻ phụ 100.000 VND/thẻ, phí phát hành lại 50.000 VND/thẻ Sau biểu phí phát hành thẻ CONNECT 24 (Bảng 3): bảng 3: biểu phí phát hành thẻ CONNECT 24 Loại phí Mức phí Phí phát hành thẻ thông thờng 100.000 VND/thẻ Phí phát hành thẻ nhanh 200.000 VND/thẻ Phí phát hành lại thẻ 50.000 VND/thẻ Phí phát hành thẻ phụ 100.000 VND/thẻ Nguồn: Phòng quản lý thẻ Vietcombank, 2003 2.2 Quy trình toán thẻ CONNECT 24 a) Giao dịch máy ATM Khách hàng đa thẻ Connect 24 vào khe đọc thẻ máy rút tiền tự động, nhập mà số cá nhân PIN yêu cầu thực giao dịch mong muốn: rút tiền, chuyển khoản, rút tiền, in kê, xem số d ) tăng trQuy trình toán đợc tiến hành cách tự động hoàn toàn Quy trình hạch toán đợc tóm tắt nh sau: * Giao dịch rút tiền mặt Nợ: TK tiền gửi khách hàng : Số tiền ghi nợ tài khoản Có: TK tiền mặt máy ATM : Số tiền khách hàng rút Có: TK thu phí toán thẻ : Số tiền phí + thuế (nếu có) Trờng hợp tài khoản tiền gửi khách hàng ngoại tệ, hệ thống tự động thực giao dịch mua bán ngoại tệ theo tỷ giá mua ngoại tệ Sở giao dịch Vietcombank công bố thời điểm rút tiền Trờng hợp chi nhánh phát hành chi nhánh toán hệ thống không tạo bút toán liên hàng nội Trờng hợp chi nhánh phát hành khác chi nhánh toán, hệ 42 Chơng II Thực trạng phát hành toán thẻ Connect 24 Vietcombank thống tự động tạo bút toán hạch toán cho chi nhánh toán, trung ơng, chi nhánh phát hành * Giao dịch chuyển khoản hệ thống Vietcombank Khi chủ thẻ thực giao dịch chuyển khoản, hệ thống tạo bút toán: Nợ: TK tiền gửi chủ thẻ : Số tiền hóa đơn Có: TK tiền gửi khách hàng đợc hởng : Số tiền ghi Có ngời đợc hởng Có: TK thu phí toán thẻ : Số tiền phí + thuế (nếu có) Trờng hợp tài khoản tiền gửi chủ thẻ ngoại tệ, hệ thống xẽ tự động thực giao dịch mua bán ngoại tệ theo tỷ giá mua ngoại tệ Sở giao dịch Vietcombank công bố thời điểm chuyển khoản Trờng hợp giao dịch liên quan đến chi nhánh (tức tài khoản tiền gửi chủ thẻ tài khoản ngời hởng mở chi nhánh toán nơi đặt máy ATM) hệ thống không tạo thêm bút toán liên hàng nội Trờng hợp giao dịch liên quan đến hai chi nhánh ba chi nhánh, hệ thống tự động tạo bút toán hạch toán cho chi nhánh giữ tài khoản chủ thẻ, chi nhánh toán, trung ơng chi nhánh giữ tài khoản ngời hởng b) Giao dịch đơn vị chấp nhận thẻ (POS) Tại đơn vị chấp nhận thẻ (POS), khách hàng mua hàng hóa dịch vụ siêu thị, nhà hàng, khách sạn) tăng trxuất trình thẻ CONNECT 24 để nhân viên điểm chấp nhận thẻ quét thẻ qua máy đọc thẻ ®iƯn tư (EDC) Sau qt thỴ qua khe ®äc máy EDC, khách hàng phải nhập số PIN vào máy để máy kết nối với trung tâm thẻ, kiểm tra số d tài khoản tiền gửi Nếu số d hợp lệ, nhân viên điểm chấp nhận thẻ nhập giá trị giao dịch vào máy giao dịch đợc hoàn tất vòng giây sau Để giao dịch thực khách hàng đơn vị chấp nhận thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ phải có tài khoản tiền gửi đợc mở Vietcombank, phải đợc trang bị máy EDC đợc kết nối trực tiếp với trung tâm thẻ Vietcombank Khi giao dịch đợc tiến hành, hệ thống tự động trực tiếp ghi Nợ vào tài khoản tiền gửi khách hàng ghi Có lên tài khoản tiền gửi đơn vị chấp nhận thẻ Quy trình hạch toán giao dịch đợc tóm t¾t nh sau nh sau:      Nợ: TK tiền gửi khách hàng : Số tiền hóa đơn Có: TK tiền gửi đơn vị chấp nhận thẻ : Số tiền đơn vị POS đợc hởng Có: TK thu phí toán thẻ : Số tiỊn phÝ + th (nÕu cã) 43 Ch¬ng II Thùc trạng phát hành toán thẻ Connect 24 Vietcombank Trờng hợp khoản tiền gửi khách hàng ngoại tệ, hệ thống thực giao dịch mua bán ngoại tệ theo tỷ giá mua ngoại tệ Sở giao dịch Vietcombank công bố thời điểm toán Trờng hợp chi nhánh phát hành chi nhánh toán khách nhau, hệ thống tự động tạo bút toán hạch toán cho chi nhánh phát hành, trung ơng chi nhánh toán Thực trạng phát hành toán thẻ CONNECT 24 Vietcombank 3.1 Thực trạng phát hành thẻ CONNECT 24 Thẻ ghi nợ CONNECT 24 sản phẩm Vietcombank vừa đợc đa vào sử dụng từ tháng 04/2002, nhng đà thu đợc số kết đáng khích lệ Số lợng thẻ phát hành toàn hệ thống tính đến hết tháng 9/2003 104.214 thẻ - số sức mong đợi tất ngời Có đặc điểm quan trọng cần phải nói đến số lợng thẻ phát hành đơn vị hệ thống Vietcombank có chênh lệch lớn Trong tổng số lợng thẻ CONNECT 24 phát hành, số lợng thẻ phát hành 10 đơn vị đứng đầu (Sở giao dịch chi nhánh cấp 1: Hà Nội, Quảng Ninh, Đà Nẵng, Nha Trang, Vũng Tàu, Đồng Nai, TP Hồ Chí Minh, Tân Thuận, Cần Thơ) chiếm phần chủ yếu (85%), hầu nh xu hớng biến động số lợng phát hành xuất phát từ 10 đơn vị này, thấy rõ điều qua biểu đồ sau : biểu đồ 3: xu hớng biến động lợng thẻ CONNECT 24 phát hành Số thẻ 16000 16000 14000 14000 12000 12000 10000 10000 8000 8000 6000 6000 4000 4000 2000 2000 0 Nguồn: Phòng quản lý thẻ Vietcombank, 2003 Tháng đơn vị lại 10 đơn vị đứng đầu Biểu đồ biểu diễn số lợng39thẻ CONNECT 24 phát hành 10 đơn vị đứng đầu tơng quan với toàn hệ thống Vietcombank tháng đầu năm 2003 Phần diện tích màu xanh biểu thị tổng số lợng thẻ phát hành 10 đơn vị đứng đầu; phần diện tích màu xanh dơng biểu thị tổng số lợng thẻ phát hành đơn vị lại hệ 44 Chơng II Thực trạng phát hành toán thẻ Connect 24 Vietcombank thống Đờng biểu diễn màu đen biểu thị biến động tổng số lợng thẻ phát hành toàn hệ thống ; đờng mảnh phía dới biểu thị biến động tổng số lợng thẻ phát hành 10 đơn vị đứng đầu Đờng biểu diễn dốc lên mức tăng trởng cao Căn vào đó, ta thấy, 10 đơn vị đứng đầu chiếm phần chủ yếu tổng số lợng thẻ phát hành toàn hệ thống Đờng biểu diễn toàn hệ thống có độ dốc gần nh song song với đờng biểu diễn 10 đơn vị đứng đầu, chứng tỏ hầu nh xu hớng biến động lợng phát hành xuất phát từ biến động 10 đơn vị Bảng thể số lợng, tốc độ tăng trởng lợng thẻ CONNECT 24 phát hành 10 đơn vị đứng đầu tỷ trọng môĩ đơn vị toàn hệ thống Vietcombank giai đoạn: tháng cuối năm 2002 (tháng 4-12/2002) tháng đầu năm 2003 (tháng 1-9/2003) Nhìn vào bảng ta thấy, số lợng thẻ phát hành toàn hệ thống tăng trởng mạnh, với tốc độ 156,4% qua giai đoạn Điều có đợc, nh đà nói, tăng trởng cao 10 đơn vị đứng đầu (150,4%), bật đơn vị : Tân Thuận (482,6%), TP HCM (151,3%), Hà Nội (80,6%), Sở giao dịch (47,3%) bảng4: số lợng, tốc độ tăng trởng tỷ trọng phát hành thẻ CONNECT 24 10 đơn vị đứng đầu toàn hệ thống Vietcombank Đơn vị SGD Hà Nội Quảng Ninh Đà Nẵng Nha Trang Vũng Tàu Đồng Nai TP HCM Tân Thuận Cần Thơ 10 Đơn vị Toàn hệ thống Số lợng năm 2002 7123 3146 487 617 790 932 1683 6771 2765 1033 25347 29221 Tỷ trọng năm 2002 24,4% 10,8% 1,7% 2,1% 2,7% 3,2% 5,8% 23,2% 9,5% 3,5% 86,7% 100% Số lợng năm 2003 10494 5681 1432 1869 1785 1104 5351 17014 16109 2638 63477 74933 Tỷ trọng năm 2003 14,0% 7,6% 1,9% 2,5% 2,4% 1,5% 7,1% 22,7% 21,5% 3,5% 84,7% 100% Tèc ®é tăng trởng 47,3% 80,6% 194,0% 202,9% 125,9% 18,5% 217,9% 151,3% 482,6% 155,4% 150,4% 156,4% Nguồn : Phòng Quản lý thẻ Vietcombank, 2003 Tỷ trọng phát hành Chi nhánh Tân Thuận tăng mạnh từ 9,5%(2002) lên 21,5% (2003) Sở dĩ có tăng trởng cao nh có khoảng 90% lợng thẻ CONNECT 24 phát hành Chi nhánh tập trung vào đối tợng ngời lao động làm việc Khu chế xuất Tân Thuận, khu chÕ xt thc lo¹i lín nhÊt ViƯt Nam hiƯn Việc đơn vị khác nh Sở giao dịch, Hà Nội, TP HCM có tỷ trọng phát hành tốc độ tăng trởng cao hoàn toàn điều dễ hiểu, thành phố này, mật độ dân c lớn, trình độ dân trí thu nhập dân c lại cao Đặc biệt TP HCM, thói quen 45 Chơng II Thực trạng phát hành toán thẻ Connect 24 Vietcombank tiêu dùng thẻ ngời dân đà đợc hình thành từ lâu, đó, khả xâm nhập thị trờng sản phẩm CONNECT 24 trở nên dễ dàng 3.2 Thực trạng toán thẻ CONNECT 24 Đến nay, với thẻ CONNECT 24 Vietcombank, khách hàng sử dụng dịch vụ: rút tiền mặt, chuyển khoản hệ thống, ghi nợ mua hàng POS, toán hóa đơn điện thoại, toán phí bảo hiểm bảng5: doanh số tỷ trọng doanh số toán thẻ CONNECT 24 năm 2003 Tháng Tháng Tháng Tháng Tháng Tiêu chí Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Rút tiền mặt 163.959.740.000 95,24% 196.157.420.000 94,96% 222.075.830.000 94,55% 243.099.920.000 92,97% Chun kho¶n 8.195.770.974 4,76% 10.418.378.458 5,04% 12.720.211.146 5,41% 17.071.869.348 6,54% Nguồn : Phòng Quản lý thẻ Vietcombank, 2003 Ghi nợ Điện thoại Bảo hiểm 85.329.059 0,04% 1.102.535.087 0,42% 115.093.519 0,04 89.706.306 0,03% Đơn vị : VND Bảng cho thấy tình hình doanh số toán dịch vụ tiện ích thẻ CONNECT 24 tháng gần Dịch vụ ghi nợ POS bắt đầu triển khai từ tháng số địa bàn trọng điểm, dịch vụ toán hóa đơn điện thoại phí bảo hiểm triển khai tháng địa bàn TP HCM Nhìn chung, ngoại trừ doanh số rút tiền mặt tăng trởng theo hớng giảm dần, doanh số toán khác tăng trởng mạnh Đáng ý dịch vụ ghi nợ POS đời nhng triển vọng đáng khả quan, đà đạt đợc doanh số toán tháng tỷ VND, tăng 13 lần so với tháng Các dịch vụ khác nh toán hóa đơn điện thoại, phí bảo hiểm vừa đợc giới thiệu tháng 9, địa bàn TP HCM nên doanh số toán hầu nh cha đáng kể, với số tơng øng lµ 115 triƯu VND vµ 90 triƯu VND Tuy vậy, qua Bảng dễ dàng nhận thấy chênh lệch lớn doanh số rút tiền mặt doanh số toán khác Tỷ trọng doanh sè rót tiỊn mỈt tỉng doanh sè toán từ tháng đến tháng lần lợt 95,2% ; 95% ; 94,6% ; 93,0% Tû träng qu¸ cao cho thấy việc sử dụng thẻ CONNECT 24 dừng chủ yếu việc rút tiền mặt Mặc dù tỷ trọng có xu hớng giảm dần đời tiện ích toán mới, nhiên tốc độ giảm hầu nh không đáng kể bảng6: số lợng tỷ trọng giao dịch toán thẻ CONNECT 24 năm 2003 46 Chơng II Thực trạng phát hành toán thẻ Connect 24 Vietcombank Th¸ng Th¸ng Th¸ng Th¸ng Th¸ng Tiêu chí Số lợng Tỷ trọng Số lợng Tỷ trọng Sè lỵng Tû träng Sè lỵng Tû träng Rót tiỊn mỈt 167.313 98,30% 198.369 98,26% 225.384 97,95% 255.549 97,33% Chun kho¶n 2.885 1,70% 3.515 1,74% 4.332 1,88% 5.979 2,28% Ghi nợ Điện thoại Bảo hiểm 378 0,17% 461 0,18% 500 0,19% 63 0,02% Nguồn : Phòng Quản lý thẻ Vietcombank, 2003 Cùng với gia tăng doanh số toán, số lợng giao dịch toán gia tăng Bảng cho thấy số lợng giao dịch toán diễn tháng gần nhất, tơng ứng với doanh số toán Bảng Số lợng giao dịch rút tiền mặt chiếm tỷ trọng áp đảo tổng số lợng giao dịch, trung bình từ 97-98%, xu hớng giảm Các giao dịch khác chuyển khoản, ghi nợ, toán hóa đơn có gia tăng nhng tốc độ chậm tỷ trọng không đáng kể Qua Bảng 6, ta thấy điểm đáng ý doanh số toán bình quân giao dịch ghi nợ từ tháng đến tháng gia tăng mạnh, từ VND 225.700/giao dịch lên VND 2.391.616/giao dịch Doanh số giao dịch bình quân tăng mạnh tốc độ tăng doanh số toán ghi nợ tăng lên gấp 13 lần (từ 85,3 triệu lên 1,1 tỷ VND), tốc độ gia tăng số lợng giao dịch ghi nợ đạt 22,0% (378 lên 461) Sở dĩ có điều do, tháng 8, đối tợng thực giao dịch ghi nợ chủ yếu cá nhân, chí có nhiều giao dịch đợc thực nhân viên Vietcombank với mục đích thử nghiệm khả hoạt động thiết bị đầu cuối Sang tháng 9, Vietcombank bắt đầu đẩy mạnh việc xúc tiến sản phẩm CONNECT 24 đến khách hàng doanh nghiệp, tổ chức Đây đối tợng có khả chi trả lớn cá nhân nhiều lần Chính tham gia đối tợng đà đẩy doanh số toán giao dịch ghi nợ bình quân tăng lên nhanh chóng Đánh giá thực trạng phát hành toán thẻ CONNECT 24 Vietcombank 4.1 Tầm quan trọng sản phẩm thẻ CONNECT 24 hoạt động kinh doanh Vietcombank a) Nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng Trớc hết, tăng thời gian thực giao dịch cho khách hàng từ giờ/ngày (giờ hành chính) lên 24 giờ/ngày, từ ngày/tuần lên ngày/tuần Việc thực giao dịch đợc tự động nhanh chóng với nhiều tiện ích đa dạng, xác Ngoài ra, khách hàng thực giao dịch nhiều điểm khác lúc 47 Chơng II Thực trạng phát hành toán thẻ Connect 24 Vietcombank b) Giảm chi phí, tăng doanh thu lợi nhuận cho ngân hàng Ngân hàng giảm chi phí tiền lơng, chi phí hành chính, chi phí văn phòng số lợng nhân viên phục vụ quầy giảm Số nhân viên quầy có điều kiện tập trung vào cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác, đem lại nguồn thu khác cho ngân hàng Theo tính toán, chi phí cho giao dịch quầy kho¶ng USD, chi phÝ cho mét giao dịch ATM 1,3 USD Ngoài ra, với đời dịch vụ thẻ CONNECT 24, ngân hàng tăng nguồn vốn kinh doanh nhờ tăng lên nguồn vốn không kỳ hạn dân c, tăng doanh thu từ phí phát hành thẻ, phí giao dịch, từ hoạt động quảng cáo ATM, từ phí toán hóa đơn c) Tạo hình ảnh hiệu an toàn cho ngân hàng Sản phẩm thẻ CONNECT 24 tạo ấn tợng tốt đẹp khách hàng ngân hàng Vietcombank đại, với dịch vụ an toàn, tiện lợi, nhanh chóng d) Tạo điều kiện mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ ngân hàng Sản phẩm thẻ CONNECT 24 đợc xử lý tự động ATM, đơn vị chấp nhận thẻ cho phép Vietcombank kết nối cung cấp dịch vụ ngân hàng địa bàn mà ngân hàng cha có chi nhánh 4.2 Thành công Từ đời nay, thẻ CONNECT 24 đợc hởng ứng nồng nhiệt đông đảo công chúng tiêu dùng Điều có ý nghĩa to lớn không Vietcombank nói riêng mà toàn xà hội nói chung, góp phần cải thiện văn minh toán nh kích thích mạnh mẽ phát triển thơng mại điện tử Việt Nam Chung quy lại, ta rút đợc số điểm đà đạt đợc sản phẩm thẻ CONNECT 24, nh sau: a) Thẻ CONNECT 24 đà tạo bớc đột phá thị phần thị trờng thẻ ghi nợ thẻ ATM Việt Nam Hiện nay, thị trờng Việt Nam, có sản phẩm thẻ ghi nợ CONNECT 24 Vietcombank, e.Card ACB, Access Card ANZ ; đó, Access Card loại thẻ ghi nợ quốc tế Các ngân hàng khác nh Ngân hàng Công thơng Việt Nam (ICB), Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam (BIDV), Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam (VBARD), Ngân hàng Đông (EAB), Ngân hàng Sài Gòn Thơng Tín (Sacombank)) tăng tr phát triển sản phẩm thẻ t ơng tự, nhiên sản phẩm thẻ ngân hàng nàynày dừng lại việc thực giao dịch ATM 48 Chơng II Thực trạng phát hành toán thẻ Connect 24 Vietcombank Trong sản phẩm thẻ ghi nợ có mặt thị trờng, thẻ Access Card ANZ sản phẩm đời sớm ANZ bắt đầu phát hành sản phẩm thị trờng vào năm 2001 Khi đó, toàn khách hàng có tài khoản tiền gửi ANZ đợc cÊp thỴ ThỴ Access Card cđa ANZ cã møc phÝ sử dụng cao nhng đợc sử dụng tất điểm cung ứng hàng hoá, dịch vụ có gắn thơng hiệu MasterCard, Meastro Cirrus giới, thuận tiện cho đối tợng khách hàng làm việc, học tập, hay thờng xuyên công tác nớc Đến ANZ đà phát hành đợc 11.000 thẻ loại Thẻ e.Card ACB đời vào tháng 6/2002, tháng sau dịch vụ CONNECT 24 Vietcombank vào hoạt động Mặc dù ACB ngân hàng có số lợng thẻ ghi nợ phát hành nhiều nhất, nhiên ngân hàng lại ngân hàng mạnh toàn quốc việc phát triển mạng lới chấp nhận thẻ Bằng nỗ lực không ngừng, tính đến tháng 9/2003, ACB đà phát triển mạng lới đơn vị chấp nhận thẻ e.Card lên tới 1000 điểm toàn quốc, tập trung chủ yếu nơi có cờng độ cạnh tranh cao nh TP HCM, Hà Nội Điều đáng nói mạng lới sở chấp nhận thẻ đà đợc ACB mở rộng không mặt số lợng mà mở rộng loại hình chấp nhận thẻ Mạng lới chấp nhận thẻ ACB đa dạng, cố định điểm rút tiền mặt, khách sạn nhà hàng, trung tâm th ơng mại, siêu thị,) tăng tr lu động dịch vụ du lịch, vận tải nh taxi, tàu du lịch, Tính đến nay, 10/2003, ACB đà phát hành đợc khoảng 8000 thẻ ACB e.Card kết khả quan Qua thấy hoạt động phát hành thẻ ghi nợ ACB tốt, với tốc độ phát triển mạnh nh có lẽ vài năm tới, ACB đối thủ cạnh tranh đáng kể thị trờng thẻ ghi nợ Việt Nam Các ngân hàng khác nh Ngân hàng Công thơng Việt Nam (ICB), Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam (BIDV), Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam (VBARD), Ngân hàng Đông (EAB), Ngân hàng Sài Gòn Thơng Tín (Sacombank), HSBC) tăng trcũng đà tích cực triển khai hoàn thiện công nghệ để sớm gia nhập thị trờng thẻ ghi nợ Hiện nay, sản phẩm thẻ ngân hàng phát hành thẻ ATM Do nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan, thị phần phát hành sản phẩm thẻ tổng số lợng thẻ ghi nợ ATM phát hành Việt Nam thấp Chúng ta thấy rõ điều qua Biểu đồ sau : biểu đồ 4: thị trờng thẻ ghi nợ thẻ atm Việt Nam 100000 75% VCB ANZ 49 5000 4% 2000 2% 11000 8% ACB 8000 6% BIDV 7000 5% ICB NH khác Chơng II Thực trạng phát hành toán thẻ Connect 24 Vietcombank Nguồn: www.vnexpress.net Với thị phần chiếm khoảng 75%, nay, thẻ CONNECT 24 sản phẩm chiếm lĩnh thị phần tuyệt đối Tiếp theo ANZ, đến ACB, ICB Các ngân hàng khác nh BIDV, VBARD, EAB,) tăng trđể tồn cạnh tranh gay gắt cần phải nỗ lực nữa, phát triển dịch vụ thẻ ghi nợ lợng lẫn chất năm tới b) Thẻ CONNECT 24 đà tạo đợc đặc điểm u việt hẳn so với sản phẩm loại thị trờng Hiện nay, thẻ CONNECT 24 có đặc điểm đem lại cho Vietcombank lợi cạnh tranh hẳn sản phẩm loại ngân hàng thơng mại khác: - Giao dịch thẻ CONNECT 24 thực online toàn hệ thống Vietcombank Điều có đợc thẻ CONNECT 24 đợc xây dựng sở hệ thống giao dịch trực tuyến VCB-Online tạo điều kiện thuận tiện cho khách hàng gửi tiền nơi rút tiền khắp nơi so với kết nối lÃnh thổ khu vực nh ngân hàng khác Trong tháng 11/2002, Vietcombank đà hoàn thành việc xây dựng hệ thống mạng cục tốc độ cao lớn Việt Nam Mạng diện rộng (WAN) mạng cục (LAN) tạo tảng hạ tầng, điều kiện để kết nối máy ATM toàn quốc Những thành tựu công nghệ ngân hàng sở vô thuận lợi để Vietcombank triển khai dịch vụ ATM đầy đủ thống toàn qc ThỴ CONNECT 24 cã thĨ kÕt nèi trùc tiếp với tài khoản tiền gửi VND USD Hiện tại, có Vietcombank đà kết nối online toàn chi nhánh cho phép hệ thống ATM Vietcombank kết nối trực tiếp vào Hệ thống ngân hàng bán lẻ Silverlake qua hệ thống chuyển mạch (Silverlake hệ thống quản lý tài khoản tiền gửi khách hàng đợc phát triển tảng thiết kế Mỹ đợc Công ty Silverlake, Malaysia, cung cấp) Trong đó, hệ thống quản lý tài khoản tiền gửi ngân hàng khác giai đoạn triển khai, nên hệ thống ATM ngân hàng phải hoạt động cách độc lập Những khách hàng muốn sử dụng thẻ ATM ngân hàng này, đó, phải mở tài khoản ATM riêng sử dụng tài khoản tiền gửi để làm tài khoản toán thẻ Chủ thẻ CONNECT 24 không sử dụng thẻ nguồn tiền từ tài khoản VND mà tài khoản USD mở Vietcombank Việc thực giao dịch 50 Chơng II Thực trạng phát hành toán thẻ Connect 24 Vietcombank thẻ CONNECT 24 tài khoản USD giống nh giao dịch thẻ tài khoản VND Giao dịch rút tiền mặt, chuyển khoản toán thẻ CONNECT 24 từ tài khoản USD đợc thực đồng VND Số d tài khoản chủ thẻ hiển thị USD Tỷ giá áp dụng cho giao dịch thẻ CONNECT 24 tài khoản USD tỷ giá mua chuyển khoản Chủ thẻ đà phát hành thẻ CONNECT 24 đăng ký sử dụng nguồn tiền từ hai tài khoản VND USD - Thẻ CONNECT 24 sử dụng để ghi nợ trực tuyến đơn vị chấp nhận thẻ Hiện nay, khách hàng sử dụng thẻ CONNECT 24 để toán hàng hóa dịch vụ 158 đơn vị chấp nhận thẻ thuộc 14 tỉnh, thành phố nớc: Bình Dơng (1), Đồng Nai (1), Cần Thơ (7), An Giang (1), Kiên Giang (2), Hà Nội (47), Hải Dơng(3), Quảng Ninh (6), Vinh (5), Đà Nẵng (5), Quảng NgÃi (4), Nha Trang (1), H (17), TP HCM (58) - ThỴ CONNECT 24 sử dụng để toán hóa đơn, phí bảo hiểm Đây dịch vụ có tên V-CBP (Vietcombank - Cyber Bill Payment), vừa đợc Vietcombank giới thiệu đến công chúng hôm 26/8/2003 Trong giai đoạn đầu, với VCBP, khách hàng thực toán phí cho hÃng bảo hiểm Prudential, AIA ; toán tiền điện thoại cố định địa bàn TP HCM - Chđ thỴ CONNECT 24 cã thĨ thùc đợc giao dịch chuyển khoản Chủ thẻ CONNECT 24 thực giao dịch chuyển khoản không phí toàn hệ thống Vietcombank, điều mà máy ATM ANZ, BIDV ) tăng trkhông thực đợc Thẻ CONNECT 24 u việt hẳn sản phẩm cung loại thị trờng không tiện ích sử dụng, mà u đÃi dịch vụ khách hàng Đó là, chủ thẻ CONNECT 24 đợc hởng mức phí tất giao dịch, bao gồm : rút tiền mặt, chuyển khoản, vấn tin, xem, kê tài khoản ATM, toán POS ; chủ thẻ CONNECT 24 chịu phí thờng niên thẻ CONNECT 24 Trong đó, chủ thẻ ghi nợ thẻ ATM ngân hàng khác phải chịu phí cho giao dịch nói trên, chẳng hạn phí rút tiền mặt thẻ Ngân hàng TMCP Châu 1%/tổng số tiền rút, Ngân hàng Đông 0,3%/tổng số tiền rút Các ngân hàng khác yêu cầu chủ thẻ phải đóng phí thờng niên, thông thờng giao động khoảng 50.000-150.000 VND/năm Các chủ thẻ này, thế, phải trì số d tối thiểu tài khoản thẻ mình, thờng 100.000 (Ngân hàng Đầu t & Phát triển, Ngân hàng Nông nghiệp), 200.000 (Ngân hàng Công thơng, Ngân hàng Sài gòn Thơng tín), USD 200 51 ... thẻ ghi nợ Việt Nam Các ngân hàng khác nh Ngân hàng Công thơng Việt Nam (ICB), Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam (BIDV), Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam (VBARD), Ngân hàng Đông (EAB), Ngân hàng. .. thống Số lợng năm 20 02 7 123 3146 487 617 790 9 32 1683 6771 27 65 1033 25 347 29 221 Tỷ trọng năm 20 02 24 , 4% 10,8% 1,7% 2, 1% 2, 7% 3 ,2% 5,8% 23 ,2% 9,5% 3,5% 86,7% 100% Số lợng năm 20 03 10494 5681 14 32. .. Trung tâm thẻ tạo hệ thống quản lý thẻ CONNECT 24 in trớc số lợng định thẻ CONNECT 24 Số thẻ đợc tạo sở số CIF, số tài khoản thông tin khách hàng giả định Thẻ CONNECT 24 in trớc bao gồm số thẻ, só