Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Một số giải pháp phát triển loại hình thẻ connect 24 tại ngân hàng ngoại thương việt nam
Trang 1chơng ii
Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ connect 24 tại vietcombank
Thẻ ghi nợ nội địa CONNECT 24 của Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam là sản phẩmngân hàng duy nhất đợc bình chọn giải Sao vàng Đất Việt 2003 Đây là một sự khíchlệ lớn đối với một sản phẩm thẻ vừa ra đời cha đầy 18 tháng (tính đến hết tháng09/2003), nhng đã có hơn 100.000 khách hàng sử dụng với gần 3 triệu giao dịch đợcthực hiện và doanh số sử dụng thẻ đã vợt con số 1.500 tỷ đồng Việt Nam.
I Tổng quan về Vietcombank và hoạt động kinh doanh thẻ ở Vietcombank1 Lịch sử ra đời của Vietcombank
1.1 Bối cảnh ra đời
Trớc những năm 60, ở Việt Nam, cha có một cơ quan độc lập, chuyên trách hoạt độngkinh doanh ngoại hối Mọi hoạt động kinh doanh ngoại hối, cũng nh hoạch định chínhsách vĩ mô đều do một cơ quan là Cục Ngoại hối, trực thuộc Ngân hàng Nhà n ớc ViệtNam, đảm nhận.
Từ thập kỷ 60 trở đi, tình hình mới đòi hỏi phải có những thay đổi chuyên môn hóahơn nữa về mặt tổ chức Đến 1960, Việt Nam đã có quan hệ với 141 ngân hàng ở 34 n -ớc Trong quan hệ đó, nếu nhập cả chức năng quản lý và kinh doanh ngoại tệ vào mộtđầu mối sẽ không còn thuận tiện cho việc giải quyết những quan hệ ngày càng đa dạngvà phức tạp hơn trớc nhiều
Yêu cầu đó đòi hỏi, tại bộ máy Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam, đã đến lúc phải thànhlập một ngân hàng chuyên nghiệp ngoại hối, có vị trí phát lý và chức năng giao dịchtrên thơng trờng Việt Nam và quốc tế, thay thế Ngân hàng nhà nớc là cơ quan quản lývĩ mô của Nhà nớc.
Trang 2Đổi tên Sở Quản lý ngoại hối thành Cục Ngoại hối, trực thuộc Ngân hàng Nhà nớc Việtnam, theo Quyết định QĐ 171/CP của Hội đồng Chính phủ.
2 Tổng quan hoạt động kinh doanh
2.1 Tổng quan hoạt động kinh doanh
Hoạt động kinh doanh của Vietcombank chủ yếu diễn ra trên một số lĩnh vực chính nhsau :
- Tín dụng, đầu t, bảo lãnh- Thanh toán quốc tế- Kinh doanh ngoại tệ - Kinh doanh chứng khoán- Kinh doanh thẻ
Theo Báo cáo thờng niên Vietcombank 2001, trong năm 2001, hầu hết các nguồn thu
(thu lãi, thu dịch vụ phí, thu kinh doanh ngoại tệ…) đều tăng tr) đều tăng trởng khá Tổng thu nhậpđạt 1.709 tỷ VND (tăng 81,7%), lợi nhuận trớc thuế đạt 312 tỷ VND, tăng 47,1% sovới năm 2000 Với kết quả kinh doanh thuận lợi, Vietcombank đã tiếp tục trích lập đ ợcmột khoảng dự phòng đáng kể (khoảng 1000 tỷ VND), góp phần đáp ứng yêu cầu xử lýnợ tồn đọng, làm lành mạnh hóa tình hình tài chính
2.2 Hoạt động kinh doanh thẻ
Hoạt động kinh doanh thẻ của Vietcombank diễn ra trên 2 lĩnh vực : thẻ tín dụng quốctế và thẻ ghi nợ nội địa.
a) Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế
Hiện Vietcombank là ngân hàng duy nhất của Việt Nam thực hiện thanh toán với cả 5loại thẻ thông dụng nhất thế giới: VISA, MasterCard, AMEX, JCB và Diners Club; trựctiếp phát hành thẻ VISA, MasterCard, và độc quyền phát hành thẻ AMEX.
Trang 3Năm 2001, 2002 đợc xem là năm đánh dấu bớc phát triển vợt bậc trong hoạt động pháthành thẻ tín dụng của Vietcombank Tổng số thẻ VISA và MasterCard phát hành trongnăm 2001 là 3057 thẻ, tăng 131,7%, trong năm 2002 là 7710 thẻ, tăng 152,2%, đa tổngsố thẻ phát hành lên gần 16.000 thẻ Đạt đợc kết quả nh vậy là cả một sự nỗ lực củaVietcombank trong việc cải tiến công nghệ, đầu t nhân lực, trí tuệ, nâng cao trình độnghiệp vụ, khắc phục những yếu kém trớc đây nhằm mục tiêu đem đến cho khách hàngmột chất lợng dịch vụ cao hơn Theo kế hoạch, năm 2003, Vietcombank sẽ phát hànhhơn 20.000 thẻ tín dụng các loại.
b) Hoạt động kinh doanh thẻ nội địa
Tháng 4/1993, Vietcombank là ngân hàng đầu tiên ở Việt Nam phát hành thẻ thôngminh thanh toán nội địa, theo một dự án thí điểm của NHNN Thẻ thanh toán thôngminh Vietcombank có nhiều tiện lợi song cũng còn nhiều hạn chế nh: giá thành cao, cơsở chấp nhận thẻ ít, nên loại thẻ này đã không phát triển cao đợc tại thị trờng ViệtNam Số thẻ phát hành chỉ dừng lại ở mức gần 2000 thẻ Doanh số thanh toán chỉkhoảng 30 tỷ VND/năm Từ khi có 2 thẻ tín dụng quốc tế là VISA và MasterCard rađời thì doanh số thẻ thông minh Vietcombank giảm sút mạnh Nhận thấy loại thẻ nàykhông phát huy đợc hiệu quả kinh tế, đến cuối năm 1999, Vietcombank đã xin phépNHNN cho phép ngừng dự án thí điểm này.
Ngoài thẻ thông minh thanh toán nội địa, năm 1995, Vietcombank còn đợc NHNN chophép phát hành thử nghiệm thẻ rút tiền tự động ATM tại hai địa bàn Hà Nội và TPHCM Tháng 4/2002, Vietcombank phát triển thẻ VCB-ATM thành thẻ CONNECT 24,thẻ ghi nợ nội địa đa tiện ích Với thẻ CONNECT 24, khách hàng có thể thực hiện cácgiao dịch tự động tại các máy ATM của Vietcombank trên toàn quốc, đồng thời có thểthanh toán hàng hoá, dịch vụ tại các cơ sở chấp nhận thẻ của Vietcombank hoặc ngaytại các ATM
3 Những thành công đạt đợc
Trải qua 40 năm xây dựng và trởng thành, Vietcombank đã góp phần tích cực phục vụsự nghiệp phát triển kinh tế của đất nớc Vietcombank đã và đang luôn đợc biết đếnnh là một ngân hàng có uy tín cao trong các lĩnh vực tài trợ, thanh toán xuất nhập khẩu,kinh doanh ngoại hối, bảo lãnh ngân hàng và các dịch vụ tài chính, ngân hàng quốc tế,kể cả nghiệp vụ thẻ tín dụng VISA, MasterCard Trong quá trình hội nhập khu vực vàquốc tế, Vietcombank đã không ngừng mở rộng hoạt động, đa dạng hoá loại hìnhnghiệp vụ, ứng dụng phát triển công nghệ ngân hàng hiện đại nhằm cung cấp nhữngdịch vụ tài chính ngân hàng chất lợng tốt cho mọi thành phần kinh tế, mọi đối tợngkhách hàng.
Trang 4Vietcombank hiện đã đợc nhà nớc xếp hạng là một trong 23 doanh nghiệp đặc biệt, làthành viên Hiệp hội Ngân hàng nhà nớc Việt Nam; là thành viên Hiệp hội Ngân hàngChâu á, tổ chức thanh toán toàn cầu SWIFT, tổ chức thẻ VISA, MasterCard; đ ợc ngân
hàng JP Morgan Chase tặng danh hiệu Ngân hàng có chất lợng thanh toán quốc tế tốt
nhất Việt Nam; và là ngân hàng thơng mại duy nhất tại Việt Nam đợc tạp chí TheBanker, một tạp chí ngân hàng có tiếng trong giới tài chính quốc tế của Anh quốc bình
chọn là Ngân hàng tốt nhất của Việt Nam liên tục trong 3 năm 2000, 2001, 2002.
Vietcombank hiện có quan hệ đại lý với hơn 1000 ngân hàng tại 85 n ớc và vùng lãnhthổ trên thế giới , đảm bảo phục vụ tốt các yêu cầu khách hàng trên phạm vi toàn cầu.Vietcombank là trung tâm thanh toán ngoại tệ liên ngân hàng của trên 100 Ngân hàngtrong nớc và các chi nhánh Ngân hàng nớc ngoài
II Thực trạng phát hành và thanh toán bằng thẻ CONNECT 24 tại Vietcombank1 Tìm hiểu về thẻ CONNECT 24
1.1 Khái niệm về thẻ CONNECT 24
CONNECT 24 là thơng hiệu của một sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa do Vietcombankphát hành từ tháng 4/2003, đợc phát triển từ thẻ rút tiền mặt VCB-ATM củaVietcombank trớc đây.
Thẻ CONNECT 24 là một sản phẩm nằm trong chiến lợc hiện đại hóa dịch vụ ngânhàng của Vietcombank Đây là sản phẩm có ý nghĩa rất quan trọng trong việc khuyếnkhích công chúng mở rộng giao dịch ngân hàng, giảm lợng tiền mặt trong lu thông,góp phần thực hiện chính sách tiền tệ một cách có hiệu quả và cải thiện nền văn minhthanh toán, kích thích mạnh mẽ việc phát triển thơng mại điện tử tại Việt Nam.
1.2 Tiện ích của thẻ CONNECT 24
Thẻ CONNECT 24 là một sản phẩm đa tiện ích, mang lại sự thuận tiện tối đa nhất chongời tiêu dùng Hiện nay, chủ thẻ CONNECT 24 có thể thực hiện các giao dịch sau:
a) Rút tiền mặt
Chủ thẻ CONNECT 24 có thể rút tiền mặt miễn phí tại các máy ATM hoặc các quầygiao dịch Số lợng tiền mặt nếu rút tại quầy giao dịch sẽ không bị hạn chế, tuy nhiênnếu rút tại các ATM thì phụ thuộc vào hạng thẻ khách hàng sử dụng (Chuẩn-Vàng-Đặcbiệt) (Bảng 2)
bảng 2: hạn mức rút tiền theo các hạng thẻ CONNECT 24
Số tiền rút tối đa 1 lần 2.000.000 VND2.000.000 VND2.000.000 VND
Trang 5Số tiền rút tối thiểu 1 lần 10.000 VND10.000 VND10.000 VND
Số tiền rút tối đa 1 ngày 10.000.000VND 15.000.000VND 20.000.000 VND
Số giao dịch rút tiền 1 ngày 10 lần15 lần20 lần
Nguồn: Phòng quản lý thẻ Vietcombank, 2003
b) Thanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ
Từ đầu tháng 5/2003, thẻ CONNECT 24 cho phép ghi nợ trực tiếp lên tài khoản tiềngửi của chủ thẻ khi chủ thẻ mua sắm hàng hóa, dịch vụ tại khoảng 160 đơn vị chấpnhận thẻ CONNECT 24 (POS) trên toàn quốc Các điểm chấp nhận thẻ bao gồm cácnhà hàng, khách sạn, trung tâm thơng mại, siêu thị, cửa hàng lu niệm Tiện ích này tạocho chủ thẻ nhiều thuận tiện trong việc mua sắm và rút ngắn quãng đờng vận chuyểnnhững món tiền lớn tại nơi mua hàng Đặc biệt, tại những nơi chấp nhận thanh toán thẻCONNECT 24, việc bất tiện về việc phải mang theo những khoản tiền lớn sẽ khôngcòn Thậm chí vấn đề thiếu tiền lẻ để trả cho khách hàng mà nhiều siêu thị, cửa hàngvẫn thờng gặp phải trong các dịp nhu cầu tiêu dùng gia tăng đột biến cũng sẽ hoàn toànbị loại bỏ
c) Trả lơng qua tài khoản
Sự ra đời của thẻ CONNECT 24 đã tiết kiệm thời gian và nhân lực cho nhiều doanhnghiệp qua việc trả lơng qua tài khoản tiền gửi cá nhân Thay vì phải đến ngân hànglàm thủ tục rút tiền, chuyển tiền về và chia lơng nh trớc, giờ đây, doanh nghiệp, đếnđợt chi lơng, chỉ còn mỗi việc là nộp bảng lơng cho ngân hàng Ngân hàng sẽ trên cơsở bảng lơng đó mà đổ vào các tài khoản trả lơng cho ngời lao động Thẻ CONNECT24 cùng tài khoản ngân hàng không chỉ là phơng tiện rút ngắn thời gian và công sứcgiao dịch cho doanh nghiệp, ngân hàng, mà còn là phơng tiện cất giữ tiền có lợi và antoàn cho ngời lao động Hiện nay Vietcombank đã phát hành thẻ CONNECT 24 chocác công ty: Bảo Việt, VASC, NIKKO, PJICO, Kimberly, LG, Oscat, Bia Hà Tây,Motorola, Capital Garden, FPT, công ty liên doanh nhà máy lọc dầu…) đều tăng tr
d) Chuyển khoản
Thẻ CONNECT 24 rất tiện dụng đối với những khách hàng thờng xuyên phải chuyểntiền trong nớc Chủ thẻ CONNECT 24 có thể chuyển khoản miễn phí bất cứ khoản tiềnnào tới bất kỳ tài khoản tiền gửi VND nào khác trong cùng hệ thống Vietcombank trênlãnh thổ Việt Nam Tiện ích này đặc biệt giúp ích cho các gia đình có con em đi học xa
nhà, cho các doanh nghiệp, hộ kinh doanh
e) Thanh toán hóa đơn
Đây là dịch vụ tiện ích mới nhất, dịch vụ Cyber Bill Payment (V-CBP), đợcVietcombank giới thiệu đến công chúng ngày 26/8/2003 Một phần nội dung của dịch
Trang 66868 68XX XXXX XXXX 68XX XXXX XXXX 68XX XXXX XXXX68XX 68XX XXXX XXXX 68XX XXXX XXXX 68XX XXXX XXXXXXXX 68XX XXXX XXXX 68XX XXXX XXXX 68XX XXXX XXXXXXXX
(a) (b) (c)(d)
vụ tiện ích gắn liền với thẻ CONNECT 24 này chính là cho phép tất cả các chủ thẻCONNECT 24 (không cần phải đăng ký tham gia dịch vụ) đợc thực hiện một cáchthuận tiện, nhanh chóng, chính xác và miễn phí việc thanh toán một số dịch vụ nh phíbảo hiểm, tiền điện, tiền điện thoại tại các máy ATM Vietcombank trên toàn quốc.Trong giai đoạn đầu, với V-CBP, khách hàng có thể thực hiện thanh toán phí cho cáchãng bảo hiểm Prudential, AIA; thanh toán tiền điện thoại cố định trên địa bàn TPHCM; nhng trong tơng lai, danh sách các nhà cung ứng hàng hóa, dịch vụ và các địabàn sẽ đợc mở rộng.
1.3 Cấu tạo của thẻ CONNECT 24
Thẻ CONNECT 24 đợc làm bằng plastic với 3 lớp ép sát, có góc tròn, và kích th ớc theođúng tiêu chuẩn quốc tế: 84mm 54mm 0,76mm Thẻ gồm 2 mặt:
a) Mặt trớc
Mặt trớc có màu xanh nớc biển, trên nền có in thơng hiệu và biểu tợng “CONNECT24” Cấu tạo mặt trớc gồm:
(1) Dòng chữ “Vietcombank” – tên ngân hàng phát hành(2) Số thẻ đợc dập nổi
Số thẻ gồm 16 số, có cấu trúc nh sau:
(a) Số BIN của Vietcombank (6 số)(b) Số hồ sơ CIF của khách hàng (7 số)(c) Số thứ tự của thẻ CONNECT 24 (2 số)(d) Số kiểm tra (1 số)
(3) Ngày bắt đầu có hiệu lực đợc dập nổi (4) Họ tên chủ thẻ đợc dập nổi
b) Mặt sau
Trang 7Mặt sau có màu trắng đục, có in logo của Vietcombank đợc in chìm ở giữa, số điệnthoại hỗ trợ khách hàng, và yêu cầu hoàn trả của Vietcombank trong trờng hợp chủ thẻđánh mất thẻ Cấu tạo mặt sau gồm:
(5) Dải băng từ để đọc qua máy ATM và EDC(6) Dải băng màu trắng lu chữ ký của chủ thẻ
1.4 Một số thiết bị dùng trong thanh toán thẻ CONNECT 24
Chủ thẻ CONNECT 24, ngoài việc thực hiện giao dịch ngay tại quầy giao dịch, có thểthực hiện các giao dịch tại các thiết bị đầu cuối của Vietcombank là máy rút tiền tựđộng (ATM) và máy đọc thẻ điện tử (EDC).
a) Máy rút tiền tự động ATM
Máy ATM, đợc xem nh một điểm giao dịch tự động thu nhỏ của ngân hàng, đợc đặt tạicác điểm có mật độ dân c cao Máy ATM của Vietcombank hiện nay có thể giúp kháchhàng thực hiện đợc các giao dịch nh rút tiền mặt, chuyển khoản, xem thông tin tàikhoản, thanh toán hóa đơn
Để thực hiện giao dịch tại máy ATM, khách hàng chỉ cần đa thẻ CONNECT 24 vàokhe nhận thẻ, nhập mã số PIN Một bảng menu hiện ra trên màn hình ATM sẽ hớngdẫn khách hàng từng bớc thực hiện các giao dịch của mình.
Mỗi máy ATM Vietcombank có 730.000.000 VND tiền mặt, và có 3 loại tiền: VND100.000, VND 50.000, VND 10.000 VND, đợc chứa trong 4 khay tiền Mỗi khay tiềnchỉ chứa duy nhất một loại tiền, và sự sắp xếp các loại tiền vào các khay lại khác nhaugiữa các chi nhánh
Máy ATM là thiết bị rất đắt tiền (giá mỗi chiếc hiện nay khoảng USD 30.000), khôngnhững thế, chi phí vận hành, bảo dỡng cũng rất tốn kém.
b) Máy đọc thẻ điện tử (EDC)
Trang 8Máy EDC là thiết bị đọc thẻ từ dùng để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ trực tuyến(online) đợc đặt tại các cơ sở chấp nhận thẻ CONNECT 24 Thiết bị này tạo thuận tiệnhơn cho khách hàng khi mua sắm hàng hóa, dịch vụ; và giúp cơ sở chấp nhận thẻ dễdàng hơn trong quá trình thực hiện thanh toán
Với việc đa thẻ qua khe đọc và nhấn số PIN, các thông tin quan trọng cần thiết nh sốthẻ, số d tài khoản sẽ tự động hiển thị Sau đó, bằng việc nhập giá trị giao dịch qua cácphím bấm trên máy, giao dịch sẽ hoàn tất trong vòng cha đầy một phút với việc ghi nợtrực tiếp lên tài khoản tiền gửi của khách hàng và ghi có cho tài khoản cơ sở chấp nhậnthẻ.
Hiện nay tại các điểm chấp nhận thẻ của Vietcombank sử dụng phổ biến hai loại EDC
là INGENICO và HYPERCOM, giá mỗi chiếc khoảng USD 650-700.
2 Quy trình phát hành và thanh toán thẻ CONNECT 24 tại Vietcombank
2.1 Quy trình phát hành thẻ CONNECT 24
Theo quyết định số 52/QĐ/NHNT/QLT của Tổng giám đốc Vietcombank ngày1/4/2002 về việc ban hành “Hớng dẫn quy trình nghiệp vụ phát hành, sử dụng và thanhtoán thẻ” Quy trình phát hành thẻ thông thờng đợc thực hiện trong vòng 3 ngày, gồm6 bớc nh sau:
Bớc 1: Khách hàng nộp hồ sơ xin phát hành thẻ tại chi nhánh phát hành
Mọi công dân Việt Nam, và ngời nớc ngoài đang sinh sống và làm việc tại Việt Namđều đợc quyền xin cấp thẻ Khách hàng phải đến chi nhánh phát hành thẻ củaVietcombank để lập hồ sơ xin phát hành thẻ Hồ sơ gồm:
0 Đơn đăng ký mở tài khoản tiền gửi cá nhân (tài khoản VND hoặc ngoại tệ) tạiVietcombank (đối với khách cha mở tài khoản cá nhân tại Vietcombank)
1 Đơn xin đăng ký phát hành thẻ CONNECT 24 kèm theo điều khoản sử dụng thẻCONNECT 24
2 Chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu
Bớc 2: Chi nhánh phát hành xét duyệt hồ sơ xin phát hành thẻ
Chi nhánh phát hành kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ xin phát hành, đồng thời trong quátrình xét duyệt, chi nhánh phát hành tiến hành phân loại khách hàng thành 3 hạng vớicác u tiên khác nhau:
0 Hạng Chuẩn (Blue card)1 Hạng Vàng (Gold card)
2 Hạng Đặc biệt (Diamond card)
Trang 9Bớc 3: Chi nhánh phát hành lập hồ sơ khách hàng
Đối với khách hàng đã có tài khoản tiền gửi tại Vietcombank, chi nhánh phát hànhchịu trách nhiệm định danh khách hàng để đảm bảo khách hàng là chủ tài khoản mởtại Vietcombank.
Đối với khách hàng cha có tài khoản tiền gửi tại Vietcombank, phòng thẻ hoặc bộ phậnthẻ tại chi nhánh phát hành trực tiếp mở tài khoản cho khách hàng trên hệ thống quảnlý thông tin và tài khoản khách hàng (Silverlake)
Sau khi lập hồ sơ khách hàng, bộ phận thẻ chuyển hồ sơ khách hàng và tài khoản sangphòng kế toán giao dịch để lu, theo dõi và quản lý.
Bớc 4: Chi nhánh phát hành gửi yêu cầu phát hành thẻ đến trung tâm thẻ
Chi nhánh phát hành lập và gửi danh sách khách hàng xin phát hành thẻ CONNECT 24đến trung tâm thẻ để phát hành thẻ Danh sách phải bao gồm các thông tin sau:
0 Họ và tên khách hàng1 Số tài khoản cá nhân
3 Hạng khách hàng: Chuẩn-Vàng-Đặc biệt
Bớc 5: Trung tâm thẻ phát hành thẻ và gửi thẻ cho chi nhánh phát hành
Hàng ngày, trung tâm thẻ nhận danh sách yêu cầu phát hành thẻ từ ngân hàng pháthành Căn cứ vào thông tin khách hàng nhận đợc, trung tâm thẻ tiến hành các bớc sau:0 Lập hồ sơ khách hàng trên hệ thống quản lý thẻ
1 Cập nhật thông tin vào hệ thống Khi đó, hệ thống sẽ tự động tạo số thẻ chokhách hàng và dữ liệu in thẻ cho trung tâm thẻ
2 Kiểm tra và duyệt file in thẻ để đảm bảo đúng số thẻ phát hành, file dữ liệu sẽ ợc gửi sang bộ phận in thẻ để in thẻ và số PIN cho khách hàng Bộ phận in thẻ căn cứvào đó sẽ in nổi và mã hóa các thông tin cần thiết lên thẻ và băng từ ở mặt sau của thẻ3 Gửi thẻ và số PIN cho chi nhánh phát hành Thẻ và PIN đợc gửi trong 2 phongbì tách riêng bằng th bảo đảm phát chuyển nhanh Thẻ sẽ tự động bị khóa tạm thời chođến khi chủ thẻ thay đổi số PIN trong lần giao dịch đầu tiên tại máy ATM
đ-Bớc 6: Chi nhánh phát hành giao thẻ cho khách hàng, thu phí phát hành, và hớng dẫnkhách hàng cách sử dụng thẻ
Trang 10Chỉ sau 3 ngày kể từ ngày gửi yêu cầu xin phát hành thẻ của khách hàng tới trung thẻ,chi nhánh phát hành nhận đợc thẻ và mã số PIN Sau đó, chi nhánh phát hành thựchiện:
0 Kiểm tra các thông tin trên thẻ để đảm bảo đầy đủ và chính xác1 Giao thẻ và mã số PIN cho khách hàng
2 Thu phí phát hành thẻ CONNECT 24 (100.000 VND/thẻ)3 Hớng dẫn khách hàng cách sử dụng và bảo quản thẻ
Khi giao thẻ cho khách hàng, cán bộ phát hành thẻ phải hớng dẫn khách hàng cáchthay đổi số PIN lần đầu sử dụng Nếu không thay đổi số PIN, hệ thống vẫn coi nh thẻcha đợc giao cho khách hàng và tự động khóa thẻ, không cho phép sử dụng.
Trong quá trình sử dụng, chủ thẻ có thể bấm sai số PIN, trong trờng hợp này giao dịchkhông đợc thực hiện Nếu chủ thẻ bấm sai số PIN 3 lần liên tiếp, máy ATM sẽ tự độnggiữ lại thẻ Lúc này khách hàng phải liên hệ lại với trung tâm thẻ để đ ợc tiếp tục sửdụng thẻ.
Trong trờng hợp mất thẻ, khách hàng có nghĩa vụ thông báo cho trung tâm thẻ trongvòng 3 giờ đồng hồ Ngoài thời gian này, Vietcombank không chịu trách nhiệm đối vớimọi tổn thất có thể xảy ra đối với khách hàng Sau khi nhận đợc thông báo của chủ thẻ,trung tâm thẻ có trách nhiệm khóa thẻ và thông báo cho chi nhánh phát hành để phốihợp xử lý
Lu ý
Chi nhánh phát hành có thể phát hành thẻ nhanh (phát hành thẻ trong vòng 1 ngày) chokhách hàng ngay tại chi nhánh phát hành, quy trình phát hành thẻ nhanh đợc thực hiệnnh sau:
0 Trung tâm thẻ tạo trong hệ thống quản lý thẻ CONNECT 24 và in trớc một số ợng nhất định thẻ CONNECT 24 Số thẻ này đợc tạo trên cơ sở số CIF, số tài khoản vàthông tin khách hàng giả định Thẻ CONNECT 24 in trớc bao gồm số thẻ, só PIN, vàcha thể sử dụng đợc Trung tâm thẻ sẽ giao số thẻ phát hành trớc đó cho chi nhánh pháthành và chi nhánh chịu trách nhiệm quản lý số thẻ và số PIN này nh quản lý tiền mặthoặc chứng từ có giá.
l-1 Khi nhận đợc yêu cầu phát hành thẻ nhanh hoặc phát hành thẻ thay thế gấp, chinhánh phát hành nhận và xử lý hồ sơ nh trong trờng hợp phát hành thông thờng Chinhánh phát hành xác định số thẻ CONNECT 24 cho từng khách hàng Trên cơ sở chọnsố thẻ cho khách hàng, chi nhánh phát hành gửi toàn bộ thông tin khách hàng và thôngbáo cho trung tâm thẻ để xử lý.
Trang 112 Trên cơ sở những thông báo và thông tin nhận đợc từ chi nhánh phát hành,trung tâm thẻ thay đổi những thông tin giả định bằng số tài khoản và những thông tinthật của khách hàng, sau đó các nhận lại cho chi nhánh phát hành để giao thẻ chokhách hàng.
3 Chi nhánh phát hành tiến hành in tên khách hàng lên thẻ CONNECT 24 đang cóở chi nhánh, giao thẻ và số PIN cho khách hàng và thu phí phát hành Phí phát hành thẻnhanh là 200.000 VND/thẻ.
Chủ tài khoản cá nhân có thể yêu cầu phát hành thẻ phụ CONNECT 24 hoặc phát hànhlại thẻ (trong trờng hợp thẻ bị h hỏng, quên số PIN) Số thẻ phụ đợc phát hành tối đa là3 thẻ Phí phát hành thẻ phụ là 100.000 VND/thẻ, phí phát hành lại là 50.000 VND/thẻ.Sau đây là biểu phí phát hành thẻ CONNECT 24 (Bảng 3):
Nguồn: Phòng quản lý thẻ Vietcombank, 2003
2.2 Quy trình thanh toán thẻ CONNECT 24 a) Giao dịch tại máy ATM
Khách hàng đa thẻ Connect 24 vào khe đọc thẻ của máy rút tiền tự động, nhập mã sốcá nhân PIN và yêu cầu thực hiện các giao dịch mong muốn: rút tiền, chuyển khoản,rút tiền, in sao kê, xem số d…) đều tăng trQuy trình thanh toán đợc tiến hành một cách tự độnghoàn toàn Quy trình hạch toán đợc tóm tắt nh sau:
* Giao dịch rút tiền mặt
Nợ: TK tiền gửi của khách hàng : Số tiền ghi nợ tài khoản
Có: TK tiền mặt tại máy ATM : Số tiền khách hàng rút Có: TK thu phí thanh toán thẻ : Số tiền phí + thuế (nếu có)
Trờng hợp tài khoản tiền gửi của khách hàng là ngoại tệ, hệ thống sẽ tự động thực hiệngiao dịch mua bán ngoại tệ theo tỷ giá mua ngoại tệ do Sở giao dịch Vietcombankcông bố tại thời điểm rút tiền.
Trờng hợp chi nhánh phát hành là chi nhánh thanh toán thì hệ thống sẽ không tạo búttoán liên hàng nội bộ Trờng hợp chi nhánh phát hành khác chi nhánh thanh toán, hệ
Trang 12thống sẽ tự động tạo các bút toán hạch toán cho chi nhánh thanh toán, trung ơng, và chinhánh phát hành.
* Giao dịch chuyển khoản trong hệ thống Vietcombank
Khi chủ thẻ thực hiện giao dịch chuyển khoản, hệ thống tạo bút toán:
Nợ: TK tiền gửi của chủ thẻ : Số tiền trên hóa đơn
Có: TK tiền gửi của khách hàng đợc hởng : Số tiền ghi Có ngời đợc hởng
Có: TK thu phí thanh toán thẻ : Số tiền phí + thuế (nếu có)
Trờng hợp tài khoản tiền gửi của chủ thẻ là ngoại tệ, hệ thống xẽ tự động thực hiệngiao dịch mua bán ngoại tệ theo tỷ giá mua ngoại tệ do Sở giao dịch Vietcombankcông bố tại thời điểm chuyển khoản.
Trờng hợp giao dịch chỉ liên quan đến một chi nhánh (tức tài khoản tiền gửi của chủthẻ và tài khoản ngời hởng mở tại cùng chi nhánh thanh toán – nơi đặt máy ATM) thìhệ thống không tạo thêm bút toán liên hàng nội bộ Trờng hợp giao dịch liên quan đếnhai chi nhánh hoặc ba chi nhánh, hệ thống sẽ tự động tạo các bút toán hạch toán chochi nhánh giữ tài khoản chủ thẻ, chi nhánh thanh toán, trung ơng và chi nhánh giữ tàikhoản của ngời hởng.
b) Giao dịch tại các đơn vị chấp nhận thẻ (POS)
Tại các đơn vị chấp nhận thẻ (POS), khách hàng khi mua hàng hóa dịch vụ tại các siêuthị, nhà hàng, khách sạn…) đều tăng trxuất trình thẻ CONNECT 24 để nhân viên tại điểm chấpnhận thẻ này quét thẻ qua máy đọc thẻ điện tử (EDC) Sau khi quét thẻ qua khe đọccủa máy EDC, khách hàng phải nhập số PIN vào máy để máy kết nối với trung tâmthẻ, kiểm tra số d trên tài khoản tiền gửi Nếu số d hợp lệ, nhân viên tại điểm chấpnhận thẻ sẽ nhập giá trị giao dịch vào máy và giao dịch sẽ đợc hoàn tất chỉ trong vòngít giây sau đó.
Để giao dịch có thể thực hiện giữa khách hàng và đơn vị chấp nhận thẻ, đơn vị chấpnhận thẻ phải có một tài khoản tiền gửi đợc mở tại Vietcombank, và phải đợc trang bịmáy EDC đợc kết nối trực tiếp với trung tâm thẻ của Vietcombank Khi các giao dịchđợc tiến hành, hệ thống sẽ tự động và trực tiếp ghi Nợ vào tài khoản tiền gửi của kháchhàng và ghi Có lên tài khoản tiền gửi của đơn vị chấp nhận thẻ Quy trình hạch toángiao dịch này đợc tóm tắt nh sau nh sau:
Nợ: TK tiền gửi của khách hàng : Số tiền trên hóa đơn
Có: TK tiền gửi của đơn vị chấp nhận thẻ : Số tiền đơn vị POS đợc hởng
Có: TK thu phí thanh toán thẻ : Số tiền phí + thuế (nếu có)
