Một số giải pháp phát triển dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân hàng Công thương (Incombank)

LUẬN VĂN: Một số giải pháp phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng Công thương (Incombank) Lời mở đầu Nhiều chuyên gia kinh tế nước nhận định công tác toán kinh tế Việt Nam kinh tế “thanh toán tiền mặt” Tỷ trọng toán tiền mặt tổng phương diện toán qua hệ thống tổ chức cung ứng dịch vụ toán nước ta mức 20% số cao Thanh toán tiền mặt hình thái vận động đồng tiền kinh tế Thanh toán tiền mặt lợi việc trao đổi mua bán nhỏ, ngược lại bất lợi cho trao đổi mua bán hàng hoá, dịch vụ lớn vừa làm tăng chi phí sử dụng tiền, tăng rủi ro vừa tạo điều kiện cho nhiều tiêu cực phát sinh quanh trình sử dụng Chính mà khuynh hướng sử dụng phương tiện toán không dùng tiền mặt ngày phổ biến giới nói chung Việt Nam nói riêng Có nhiều phương thức toán không dùng tiền mặt như: Sec, uỷ nhiệm thu chi, giấy tờ có giá, thẻ nói toán thẻ hình thức biết đến nhiều ngày người ưa chuộng sử dụng không Việt Nam mà giới Thanh toán thẻ hình thức toán không dùng tiền mặt nhanh chóng, an toàn, hữu hiệu, văn minh; thước đo văn minh toán thời kì hội nhập kinh tế giới khu vực; khắc phục nhiều nhược điểm toán tiền mặt Nhận thấy ưu điểm toán thẻ, thị trường thẻ Việt Nam hai năm trở lại dường sôi động hẳn lên, thổi luồng sinh khí mà trước đó, hình thức toán thẻ lạ với người dân Việt Nam Thị trường thẻ Việt Nam giai đoạn sơ khai, để hoàn thiện hoạt động toán thẻ ngân hàng cần học hỏi kinh nghiệm nước phát triển tích luỹ kinh nghiệm hoạt động thực tiễn Xuất phát từ nhu cầu đó, em chọn đề tài: “Một số giải pháp phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng Công thương (Incombank)” làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp cho Chuyên đề kết cấu gồm chương: Chương I: Lý luận chung dịch vụ toán thẻ Chương II: Thực trạng phát triển thị trường thẻ toán ngân hàng Công thương Chương III: Một số giải pháp tăng trưởng quy mô khách hàng sử dụng thẻ toán ngân hàng Công thương Chương I: lý luận chung phát triển dịch vụ toán thẻ ngân hàng công thương I Thẻ toán vai trò thẻ toán: 1) Khái niệm đặc điểm thẻ: Thẻ Ngân hàng (bankcard) sử dụng phổ biến giới vào năm 50 thẻ thực du nhập vào Việt Nam vào năm 90 với việc chấp nhận làm đại lí toán cho loại thẻ nước phát hành Ngân hàng thương mại Việt Nam Nhiều năm sau thẻ phát triển nước ta chậm chạp biết đến Đến năm 1998, sau gần năm có mặt Việt Nam doanh số toán thẻ đạt 68000 triệu đồng thẻ nội địa 175 triệu USD thẻ quốc tế (Nguồn báo cáo Hội Ngân hàng toán thẻ Việt Nam) số lượng Ngân hàng phát hành thẻ có ngân hàng Ngân hàng Công thương Hà Nội (ICB) Ngân hàng thương mại cổ phần châu (ACB) Thị trường thẻ nước quan tâm đến tính ưu việt chứng minh toàn giới Bức xúc trước thị trường đầy tiềm bị bỏ ngỏ, nhiều hội thảo, nhiều công trình nghiên cứu nhằm phát triển thị trường thẻ nước ta tổ chức Thành đạt thị trường thẻ thực khởi sắc vào năm 2000-2001 Số lượng ngân hàng tham gia phát hành thẻ ngày tăng lên, ICB ACB có: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn, Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu(Eximbark) Đến năm 2006 thị trường thẻ thực trở lên sôi động có bước phát triển vượt bậc Thẻ ngân hàng lên phương tiện toán đa đem lại nhiều tiện ích cho chủ thẻ , cho ngân hàng cho toàn kinh tế Vậy thẻ gì?  Khái niệm: Thẻ phương tiện toán không dùng tiền mặt, mà người chủ thẻ sử dụng để toán tiền hàng hoá dịch vụ sử dụng để rút tiền mặt máy rút tiền tự động(ATM) hay ngân hàng đại lí phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng ký kết ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ Thẻ công cụ toán ngân hàng , tổ chức tài hay công ty phát hành  Đặc điểm thẻ: Thẻ công cụ toán có đặc điểm khác biệt hẳn so với công cụ toán khác Trong điều kiện ngày công nghệ thông tin phát triển trình độ cao toán thẻ phương thức toán phổ biến thay cho phương tiện toán truyền thống khác Bởi lẽ, thẻ có nhiều đặc tính vượt trội so với phương tiện toán khác, là: - Tính linh hoạt: Với nhiều loại thẻ đa dạng phong phú thẻ thích hợp cho đối tượng từ khách hàng có thu nhập cao (thẻ vàng), đến khách hàng có thu nhập thấp (thẻ chuẩn), thẻ dùng để rút tiền mặt toán tiền hàng hoá dịch vụ, Thẻ coi “ví tiền điện tử” an toàn, nhanh chóng đại giúp chủ thẻ kiểm soát hoạt động chi tiêu - Tính thuận tiện: Thẻ phương tiện toán không dùng tiền mặt đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng mà không phương tiện toán có Chủ thẻ dùng thẻ để toán tiền hàng hoá, dịch vụ nơi đâu , lúc mà mang theo tiền mặt hay sec du lịch Đối với thẻ tín dụng khách hàng ngân hàng cung cấp cho hạn mức tín dụng, khách hàng thực cac giao dịch trước sau toán mà không bị tính lãi thời hạn Ngoài chủ thẻ hưởng nhiều ưu đãi ngân hàng cung cấp như: thông tin miễn phí dịch vụ tài ngân hàng, thông tin tài khoản, thông tin tỷ giá, dịch vụ 24/24, chủ thẻ giảm giá ưu đãi toán đơn vị chấp nhận thẻ, hưởng lãi xuất cạnh tranh số dư tài khoản - Tính an toàn nhanh chóng:Thẻ chế tạo dựa kỹ thuật tinh vi, đại khó làm giả độ an toàn thẻ cao Đặc biệt thẻ thông minh tung thị trường độ an toàn tăng lên sử dụng rộng rãi thị trường Khi thẻ hay lộ PIN, chủ thẻ thông báo cho ngân hàng để kịp thời khoá tài khoản thẻ nhằm tránh khả rút tiền kẻ ăn trộm Kích thước thẻ gọn nhẹ, chủ thể dễ dàng mang theo người với số lượng toán lớn di chuyển xa Khi mua sắm hàng hoá dịch vụ khách hàng cần xuất trình thẻ kí vào hoá đơn toán coi việc toán xong, khách hàng tiết kiệm chi phí vận chuyển tiền chi phí kiểm đếm 2) Cấu tạo thẻ: Hầu hết loại thẻ làm nhựa (plastic), hình chữ nhật có kích thước tiêu chuẩn hoá quốc tế 54mm x 84mm, dày 1mm có bốn góc tròn, thẻ có lớp Hai mặt thẻ có dấu hiệu nhận biết sau:  Mặt trước thẻ gồm: - Biểu tượng thẻ: Mỗi loại thẻ có biểu tượng riêng, mang tính đặc trưng Tổ chức phát hành thẻ Đây xem thương hiệu tổ chức phát hành thẻ yếu tố an ninh chống lại làm giả VISA CARD: Ô hình chữ nhật phía góc trái, phía gồm màu: xanh, trắng, vàng có dòng chữ VISA chạy ngang màu trắng, ô hình chim bồ câu in chìm MASTERCARD: Có hai nửa hình cầu lồng phía góc phải thẻ ( hình màu cam, hình màu đỏ)và dòng chữ MASTERCARD màu trắng chạy + Số thẻ: Đây số dành riêng cho chủ thẻ, số dập thẻ Tuỳ theo loại thẻ mà số có cấu trúc khác nhóm số khác + Ngày hiệu lực thẻ: Là thời gian thẻ cấp phép lưu hành + Họ tên chủ thẻ: Tức họ tên người sở hữu thẻ, in thẻ Ngoài có số thẻ in ảnh chủ thẻ + Ký tự an ninh: mật mã đợt phát hành, in phía sau ngày hiệu lực - Mặt sau thẻ gồm: + Dải tính từ: có khả lưu giữ thông tin bảo mật + Băng chữ kí: băng giấy chữ kí chủ thẻ để sở chấp nhận thẻ đối chiếu toán +Các phần khác: Điện thoại dịch vụ có thắc mắc sử dụng thẻ (có thể có) 3) Phân loại thẻ Thẻ phân loại theo nhiều tiêu thức khác bao gồm: phân loại theo tính chất toán thẻ, phân loại theo đặc tính kĩ thuật thẻ, phân loại theo hạn mức tín dụng, phân loại theo phạm vi lãnh thổ, phân loại theo mục đích sử dụng  Phân loại theo tính chất toán thẻ: Theo tính chất toán thẻ thẻ phân làm loại: Thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ rút tiền mặt  Thẻ tín dụng (Credit Card) Đây loại thẻ sử dụng phổ biến nhất, theo người chủ thẻ phép sử dụng hạn mức tín dụng tuần hoàn để mua sắm hàng hoá, dịch vụ sở kinh doanh, cửa hàng, siêu thị, khách sạn, sân bay, khu vui chơi giải trí chấp nhận loại thẻ Thẻ tín dụng thường ngân hàng phát hành ngân hàng quy định hạn mức tín dụng cụ thể theo khả tài hay tài sản chấp chủ thẻ Chủ thẻ chi tiêu phạm vi hạn mức tín dụng Tính chất tín dụng thẻ thể chỗ chủ thẻ ứng trước hạn mức tiêu dùng mà trả tiền ngay, phải toán sau kì hạn định, chủ thẻ trả lãi toán hạn  Thẻ ghi nợ (Debit Card) Là loại thẻ có quan hệ gắn liền với tài khoản tiền gửi tài khoản tiền toán chủ thẻ Khi mua hàng hoá, dịch vụ giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ thông qua thiết bị điện tử đặt sở chấp nhận thẻ đồng thời ghi có vào tài khoản đơn vị chấp nhận thẻ Thẻ ghi nợ hạn mức tín dụng phụ thuôc vào số dư hữu tài khoản chủ thẻ Thẻ ghi nợ có hai loại sau:  Thẻ on-line: Là thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ  Thẻ off- line: Là loại thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau vài ngày  Thẻ rút tiền mặt (Cash Card) Là loại thẻ dùng đẻ rút tiền mặt máy rút tiền tự động (ATM) ngân hàng dịch vụ khác máy ATM cung cấp ( ví dụ: kiểm tra số dư, chuyển khoản, chi trả khoản vay ) Với chức chuyên biệt dùng đẻ rút tiền, chủ thẻ phải kí quỹ tiền gửi vào tài khoản ngân hàng chủ thẻ cấp hạn mức tín dụng thấu chi sử dụng Số tiền rủt lần trừ dần vào số tiền kí quỹ  Thẻ rút tiền mặt có hai loại:  Loại 1: Chỉ dùng đẻ rút tiền mặt máy rút tiền tự động Ngân hàng phát hành thẻ  Loại 2: Được sử dụng để rút tiền không Ngân hàng phát hành mà sử dụng để rút tiền Ngân hàng tham gia tổ hợp toán với Ngân hàng phát hành thẻ  Phân loại theo đặc tính kĩ thuật - Thẻ khắc chữ nổi: Tấm thẻ chế tạo theo công nghệ này, loại thẻ chế tạo dựa kĩ thuật khắc chữ Trên bề mặt thẻ khắc thông tin cần thiết Hiện người ta không sử loại thẻ chế tạo thô sơ, dễ bị làm giả, không an toàn cho chủ thẻ - Thẻ băng từ: Được sản xuất dựa kĩ thuật từ tính với băng từ chứa hai rãnh thông tin mặt sau thẻ Thẻ sử dụng phổ biến vòng 20 mươi năm hiên dễ bị lợi dụng thông tin thẻ không tự mã hoá, thẻ mang thông tin cố định, khu vực chứa thông tin hẹp không áp dụng kĩ thuật mã đảm bảo an toàn - Thẻ thông minh: Là hệ thẻ nay, chế tạo dựa kĩ thuật vi xử lí tin học nhờ gắn vào thẻ “Chip” điện tử có cấu trúc máy tính hoàn hảo, dung lượng nhớ “Chip” điện tử khác Do có chip gắn thẻ nên khả lưu trữ số liệu có thêm tính quan trọng xử lí liệu Thẻ chip có khả đóng vai trò thẻ đa chức năng: vừa đóng vai trò thẻ toán, vừa đóng vai trò thẻ nhận dạng, thẻ điện thoại, thẻ vào Đây thực công nghệ thẻ tương lai  Phân loại hạn mức tín dụng: - Thẻ vàng (Gold Card): Là loại thẻ phục vụ cho đối tượng khách hàng có thu nhập cạo có uy tín ngân hàng, có khả tài vững mạnh có nhu cầu chi têu lớn - Thẻ chuẩn (Standard Card): Đây loại thẻ sử dung phổ biến thích hợp với nhiều đối tượng khách hàng có thu nhập khác Loại thẻ khác so với thẻ vàng hạn mức tín dung tối thiểu thấp , tuỳ thuộc vào ngân hàng phát hành quy định ( thông thường khoảng 1000 USD)  Phân loại theo phạm vi lãnh thổ - Thẻ nội địa: Là loại thẻ giới hạn pham vi sử dụng quốc gia, đồng tiền giao dịch phải đông tệ nước Hoạt đông loại thẻ đơn giản tỏ chức hay ngân hàng điều hành từ việc tổ chức phát hành, xử lí trung gian đến toán thẻ - Thẻ quốc tế: Là loại thẻ sử chấp nhận pham vi toàn cầu, sử dụng đồng ngoại tệ mạnh để toán Do phạm vi sử dụng trê toàn giới nên hoạt đông thẻ phức tạp Tuy nhiên, thẻ quốc tế ưa thích tính tiện lợi Thẻ hỗ trợ quản lý toàn giới tổ chức tài lớn, uy tín như: Master Card, Visa hoạt động hệ thông liên hoàn, đồng  Phân loại theo chủ thể phát hành - Thẻ ngân hàng phát hành: loai thẻ ngân hàng phát hàng giúp cho khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoản ngân hàng sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng Đây loại thẻ sử dụng rông rãi giới - Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: Đó loại thẻ du lịch giả trí tập đoàn kinh doanh lớn phát hành thẻ Diner Club, Amex lưu hành toàn giới 4) Vai trò thẻ toán: Mặc dù đời sau phương tiện toán khác thẻ toán ngày khẳng định vai trò toán nhờ vào vai trò tính ưu việt so với phương tiện toán khác 4.1 Đối với người sử dụng thẻ: a Sự linh hoạt tiện lợi toán nước: Tiện ích bật cho người sử dụng thẻ tiện lợi tính linh hoạt hẳn phương tiện toán khác Chủ thẻ thực cảm nhận điều du lịch hay công tác nước Thẻ toán như: Visa, Master Card phạm vi nhỏ Amex Dinners chấp nhận toàn giới Điều có nghĩa dự định nước thay phải chuẩn bị trước lượng ngoại tệ hay séc du lịch, chủ thẻ mang theo thẻ toán để toán cho nhu cầu chi tiêu b Tiết kiệm thời gian mua, giá trị toán cao hơn: Thẻ toán có nhiều tiện ích tiền mặt hay séc du lịch trước, sau chuyến Với séc du lịch, chủ thẻ phải dự định trước xem tiêu phải đến ngân hàng làm thủ tục để mua séc trước chuyến đI, đồng thời toán tiền trứơc chi ngân hàng, với khoản phí dù thực tế họ chưa hế sử dụng séc Khi trở chưa sử dụng hết số tiền séc, người có séc lại phải thời gian chi phí để đến ngân hàng làm thủ tục đổi lại từ séc thành tiền chấp nhận rủi ro tỷ giá giữ séc lại cho lần sử dụng sau Sử dụng thẻ toán đơn giản nhiều Chủ thẻ không cần lên kế hoạch chi tiêu trước, trả tiền sau Tài khoản thẻ bị ghi nợ chủ thẻ thực chi tiêu toán thẻ Thêm nữa, tỷ giá bạn toán thẻ thường có lợi so với sử dụng tiền mặt hay séc du lịch Như giúp người sử dụng thẻ tiết kiệm tiền, thẻ giúp họ tiết kiệm thời gian mua hàng thời gian chờ làm thủ tục với séc du lịch hay tiền mặt, hạn chế đựoc rủi ro c Khoản tín dụng tự động, tức thời: Khả mua hàng không bị gò bó tiện ích thẻ toán Dù việc mua bán có đựoc dự tính trước hay không thẻ toán nguồn tín dụng tự động giúp cho chủ thẻ khỏi phải đến ngân hàng xin vay Thường ngưòi ta có tâm lý ngại đến ngân hàng làm thủ tục xin vay, họ đánh giá cao thẻ khoản tín dụng ngắn hạn, thủ tục phát hành đơn giản (thậm chí phát hành qua đường bưu điện) Hơn nữa, chủ thẻ phải toán phần nhỏ (hiện quy định 20%) đến hạn toán (thường tháng ) Số lại chủ thẻ trả sau d Bảo vệ người tiêu dùng: nước phát triển có luật tín dụng tiêu dùng (chẳng hạn luật tín dụng tiêu dùng Anh ban hành năm 1974) quy định khách hàng đựoc bảo vệ hàng có giá trị từ 100 – 15 000 bảng Anh toán thẻ tín dụng Nếu hàng - Ngoài Ngân hàng Công thương Hà Nội dần triển khai loại hình thẻ thông minh (Smart Card) cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn Thành phố cạnh tranh với Ngân hàng nước Việt Nam tham gia hội nhập kinh tế khu vực quốc tế Với định hướng phát triển giúp Ngân hàng Công thương Hà Nội đạt hiệu cao toán thẻ II giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ toán thẻ ngân hàng Công thương hà nội Để khắc phục hạn chế vướng mắc Ngân hàng Công thương Hà Nội, sau nghiên cứu hạn chế hoạt động toán Chi nhánh nguyên nhân nó, tác giả xin mạnh dạn đề giải pháp sau: 1) Nhóm giải pháp phát triển sở vật chất a) Hoàn thiện hệ thống công nghệ, kĩ thuật toán thẻ: Ngân hàng cần cần phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Công thương Trung ương đối tác có liên quan, nâng cao trình độ cấn kĩ thuật để khắc phục lỗi hệ thống gây tách tắc hoạt động toán thẻ Cần đầu tư vốn, kĩ thuật để tăng mật độ máy ATM tới khắp nơi địa bàn khu trung tâm vui chơi giải trí, trung tâm thương mại; thời gian hoạt động máy cần trì tối đa 24/24h Kĩ thuật công nghệ vũ khí chống lại bọn tội phạm làm giả mạo thẻ, phát ngăn chặn kịp thời hành vi gian dối toán thẻ Qua đem lại an toàn toán thẻ thu hút khách hàng đến với ngân hàng Giải pháp hĩ thuật phải giúp cho hệ thống toán thẻ hoạt động tốt trung tâm xử lí phải hoạt động thông suốt, sẵn sàng xử lí tình nơi Do phải xây dựng hệ thống có chuẩn mực cao, an toàn có khả xử lí nỗi hệ thống Trong môi trường cạnh tranh gay gắt ngân hàng ngân hàng, ngân hàng tụt hậu công nghệ kĩ thuật ngân hàng tụt hậu bị loại bỏ khỏi thị trường thẻ Vì đầu tư vào công nghệ kĩ thuật chiến lược lâu dài, đảm bảo cho ngân hàng sẵn sàng đối đầu với môi trường cạnh tranh ngày khốc liệt b) Mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ: Đơn vị chấp nhận thẻ chủ thể quan trọng quy trình toán thẻ Tăng số lượng đơn vị chấp nhận thẻ giải pháp tăng doanh số toán thẻ Do Ngân hàng Công thương Hà Nội cần tăng nhanh mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ Hiện số lượng đơn vị chấp nhận thẻ Ngân hàng Công thương Hà Nội 45 đơn vị, số lượng mỏng địa bàn Thủ Đô Để mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ Ngân hàng Công thương Hà Nội thực cung cấp miễn phí máy đọc thẻ cho đơn vị giải pháp tạm thời vì: thứ nhất, chi phí cho máy cao nên có nhiều đơn vị chấp nhận thẻ chi phí nên số lớn; thứ hai, trang bị máy miễn phí nên nhiều đơn vị chấp nhận thẻ chưa có ý thức giữ gìn, bảo quản Là đơn vị chấp nhận thẻ Ngân hàng Công thương Hà Nội hưởng nhiều ưu đãi đề cập song xảy tình trạng ngân hàng cần đơn vị chấp nhận thẻ đơn vị chấp nhận thẻ cần đến ngân hàng nên ngân hàng có hướng giải để ngân hàng mở rộng mạng lưới, đồng thời nâng cao hiệu hoạt động đơn vị chấp nhận thẻ: - Trước hết Ngân hàng Công thương Hà Nội tạo khách hàng cho đơn vị chấp nhận thẻ Đây hình thức Ngân hàng quảng cáo, tiếp thị cho đơn vị chấp nhận thẻ Ngân hàng Công thương ngân hàng hoạt động kinh doanh hiệu quả, uy tín chất lượng, nên khách hàng tin tưởng vào giới thiệu ngân hàng Hơn nữa, Ngân hàng Công thương Hà Nội ngân hàng tiếp xúc với lượng khách hàng lớn đến giao dịch, hội để ngân hàng giới thiệu với khách hàng đơn vị chấp nhận thẻ Có tạo lợi cạnh tranh cho đơn vị chấp nhận thẻ Ngân hàng Công thương Hà Nội với đơn vị sản xuất kinh doanh khác Với lợi nhận chắn việc mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ khó - Đối với đơn vị chấp nhận thẻ mới, ngân hàng trang bị cho họ máy đọc thẻ không trang bị miễn phí Ban đầu đơn vị trả chi phí sau vào hoạt động ổn định Ngân hàng yêu cầu đơn vị chấp nhận thẻ mua lại thuê máy móc ngân hàng Như khắc phục tình trạng đơn vị chấp nhận thẻ trả chi phí mà phó mặc phía ngân hàng đơn vị phỉa quan tâm tăng hiệu suất việc máy móc để bù đắp chi phí bỏ Họ phải thường xuyên bảo trì, sửa chữa máy móc tăng thời gian sử dụng máy móc Như vừa tăng hiệu hoạt động đơn vị chấp nhận thẻ mà ngân hàng không tiền đầu tư miễn phí máy đọc thẻ - Một giải pháp Ngân hàng Công thương Hà Nôi hạ mức phí cho đơn vị chấp nhận thẻ Mức phí quy định 2,5 đến 3,6% giá trị giao dịch tuỳ theo loại thẻ Tỷ lệ so với giá trị giao dịch song so với lợi nhuận đơn vị chấp nhận thẻ không nhỏ chút Như toán tiền hàng hoá, dịch vụ cho khách hàng qua thẻ làm giảm lợi nhuận đơn vị chấp nhận thẻ Thêm vào việc chấp nhận toán thẻ chưa đem đến cho đơn vị chấp nhận thẻ lượng khách hàng tăng đáng kể Đó lí khiến đơn vị chấp nhận thẻ không thiết tha với việc chấp nhận toán thẻ Vậy giải pháp hạ thấp mức phí thu từ đơn vị chấp nhận thẻ cần thiết, dù ban đầu giải pháp có làm giảm lợi nhuận ngân hàng kích thích đơn vị chấp nhận toán thẻ Đây giải pháp mang tính trực tiếp mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ 2) Nhóm giải pháp Marketing: Ngân hàng Công thương Hà Nội tiếp sức với Ngân hàng Công thương Việt Nam việc xây dựng chiến lược Marketing đồng bộ, giải pháp trước mắt đặt giải pháp mang tính lâu dài toàn hệ thống Ngân hàng Công thương để phát triển hoạt động toán thẻ: a) Nghiên cứu phân tích thị trường từ lựa chọn thị trường mục tiêu Nghiên cứu thị trường xác định đặc điểm thị trường hoạt động toán thẻ nhằm cung ứng dịch vụ tối ưu Công tác nghiên cứu thị trường thực phương châm “chỉ cung cấp thị trường cần cung cấp thị trường có”, thích ứng nhu cầu không ngừng biến động thị trường Hoạt động toán thẻ Ngân hàng Công thương Hà nội gặp phải cạnh tranh gay gắt ngân hàng khác, trở ngại tâm lí ưa chuộng tiền mặt dân cư Hơn nữa, hoạt động toán thẻ môi trường dân cư đông đúc, đa dạng thành phần Chính vậy, Ngân hàng cần xác định nhóm khách hàng mục tiêu để đưa định hướng kinh doanh hợp lí Tiềm vốn có Ngân hàng Công thương phục vụ khách nước phát huy tiềm sẵn có đó, Ngân hàng Công thương Hà Nội cần phân tích chi tiết, cụ thể tầng lớp dân cư đối tượng nước cư trú không cư trú để tìm nhóm khách hàng tiềm từ có biện pháp phù hợp để khách hàng tiềm trở thành khách hàng thực ngân hàng Bên cạnh nên trọng đến đối tượng có thu nhập trung bình (đa số dân cư Hà Nội nay) để mở rộng hoạt động toán thẻ sang đối tượng b) Chính sách sản phẩm: Chính sách sản phẩm có ý nghĩa “sống còn” tồn phát triển hoạt động toán thẻ thời gian dài Chính sách sản phẩm cần thực đầy đủ, đồng vấn đề sau: + Phải đánh giá sản phẩm có: Để có sách sản phẩm tốt đòi hỏi ngân hàng phải tự đánh giá toàn sản phẩm thẻ Sản phẩm thẻ Ngân hàng Công thương Hà Nội thị trường Thủ Đô chấp nhận mức độ nào? Có cần cải tiến thay sản phẩm không? So với đối thủ cạnh tranh thẻ Chi nhánh có ưu gì? + Phát triển sản phẩm mới: Đổi sản phẩm sở để ngân hàng củng cố, mở rộng thị trường, tăng doanh số hoạt động, tăng thu nhập Trong sản phẩm tính độc đáo quan trọng tìm chỗ trống thị trường, để thoả mãn nhu cầu khách hàng, thâm nhập vào thị trường Những nghiên cứu thực tế cho thấy hạn mức tín dụng toán thẻ khoản phí giao dịch cản trở hoạt động toán thẻ Ngân hàng Công thương Hà Nội Vậy Ngân hàng cần nghiên cứu để đưa hạn mức tín dụng phù hợp với nhu cầu người dân Việt Nam, hạn mức phải đảm bảo vừa thích hợp với nhu cầu sử dụng người dân, vừa đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng Chi nhánh nên đệ trình nên Ngân hàng Công thương Trung Ương hạ thấp hạn mức tối thiểu xuống khoảng 3-5 triệu Với hạn mức tín dụng thấp vậy, nhóm khách hàng có thu nhập cao vừa thành phố có hội tham gia sử dụng thẻ đồng thời hạn mức đảm bảo an toàn cho nghiệp vụ toán thẻ ngân hàng Phí thu từ hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương mà nhu cầu toán thẻ cao Ngân hàng cần giảm bớt phí giao dịch cho khách hàng, đặc biệt giao dịch mua sắm phục vụ nhu cầu sinh hoạt hàng ngày + Đa dạng hoá sản phẩm: đa dạng hoá sản phẩm mặt nhằm khai thác hết tiềm sẵn có thị trường, mặt khác nhằm hạn chế rủi ro Ngoài việc toán loại thẻ quốc tế từ tháng 5/2004 Ngân hàng Công thương cho đời thẻ ghi nợ EPARTNER Việc triển khai E-PARTNER với ICB On –line tạo bước ngặt trình phát triển hoạt động toán thẻ Vì giải pháp đặt Ngân hàng ngoại thương cần mở rộng thêm nhiều tiện ích cho thẻ ghi nợ nội địa E-PARTNER ngân hàng phát hành toán Đặc biệt thực kết nối hệ thống giao dịch toàn hệ thống ngân hàng nhằm tăng tính thuận tiện cho khách hàng, tiết kiệm chi phí đầu tư Tiến tới tất ngân hàng nước kết nối hệ thống giao dịch thành hệ thống có nghĩa khách hàng có thẻ dùng thể ngân hàng hệ thống giao dịch ngân hàng khác, từ nhanh chóng cho đời sản phẩm thẻ liên kết c) Chính sách giao tiếp – khuyếch trương Đây hoạt động hỗ trợ với mục tiêu đặt làm khách hàng hiểu rõ ràng đầy đủ ngân hàng dịch vụ toán thẻ ngân hàng Các ngân hàng thường quan tâm hàng đầu đến sách giao tiếp khuyếch trương , giao tiếp nhân viên phòng thẻ với ngân hàng tạo hình ảnh ngân hàng, tạo tin tưởng khách hàng với Ngân hàng Chính sách giao tiếp khuyếch trương cụ thể hoá sách: - Hoạt động quảng cáo: đẩy mạnh quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng hữu hiệu, đưa thẻ thâm nhập vào tầng lớp nhân dân Khi quảng cáo báo, đài, hay panô quảng cáo đường phố cần có hình ảnh ấn tượng, lời quảng cáo hấp dẫn đặc biệt khách hàng thấy yếu tố văn minh gắn liền với việc dùng thẻ đánh vào tâm lí khách hàng Hiện nay, internet phát triển kênh quảng cáo hữu hiệu cho ngân hàng - Tiếp xúc: tiếp xúc với khách hàng qua mạng lưới dịch vụ rộng khắp, qua hội nghị tiếp xúc với khách hàng hàng năm, qua trình độ nghiệp vụ chuyên môn, qua dịch vụ cung ứng + Tổ chức chương trình khuyến mại tăng doanh số lượng khách hàng: tặng thẻ, tăng thêm hạn mức sử dụng cho khách hàng, tổ chức chương trình điểm thưởng cho khách hàng, tổ chức tặng quà cho khách hàng giao dịch thường xuyên vào dịp lễ tết + Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng nhằm giới thiệu tiện ích thẻ mang lại thăm dò ý kiến khách hàng chất lượng sản phẩm, dịch vụ cung ứng + Các phòng ban chức có quan hệ với khách hàng: Tổ quan hệ khách hàng, phòng dịch vụ phối hợp với phòng thẻ chủ động giới thiệu hoạt động toán thẻ ngân hàng cho khách hàng đến giao dịch Một khách hàng tin tưởng họ giới thiệu với bạn bè họ, phương pháp tốn chi phí mà hiệu cao + Ngoài ra, Ngân hàng Công thương Hà Nội kí hợp đồng với đơn vị chấp nhận thẻ ngân hàng bán hàng giảm giá cho chủ thẻ toán tiền hàng hoá, dịch vụ thẻ Sau nhận hoá đơn thah toán Ngân hàng Công thương Hà Nội bù khoản giảm giá cho đơn vị chấp nhận thẻ Như vậy, ngân hàng đơn vị chấp nhận thẻ thu hút nhiều khách hàng 3) Nhóm giải pháp bổ trợ Ngoài hai nhóm giải pháp để hoạt động toán thẻ hoàn thiện Ngân hàng Công thương Hà Nội cần thực tốt giải pháp bổ trợ bao gồm: hạn chế quản lý rủi ro toán thẻ; phát triển công tác đào tạo cán thẻ ngân hàng a) Hạn chế quản lý rủi ro toán thẻ Mua bảo hiểm cho nghiệp vụ thẻ (nếu có) Trích lập quỹ dự phòng rủi ro để bù đắp cho rủi ro phát sinh từ nghiệp vụ toán thẻ Ngân hàng Công thương Hà Nội phải tìm hiểu kỹ đơn vị chấp nhận thẻ trước tiến hành ký kết hợp đồng toán thẻ đặc biệt tư cách đơn vị chấp nhận thẻ, hoạt động kinh doanh khả tài đơn vị chấp nhận thẻ Theo định kỳ tổ chức tập huấn cung cấp tài liệu chấp nhận toán thẻ cho đơn vị chấp nhận thẻ Đặc biệt cung cấp tài liệu hướng dẫn chi tiết (có thể kết hợp bổ sung cần) đơn vị chấp nhận thẻ kinh doanh số loại hàng hoá, dịch vụ đặc biệt như: MO/TO, toán qua internet, T&E, loại hàng hoá có mức độ rủi ro cao như: tiền mặt, vàng bạc đồ trang sức, sòng Hướng dẫn đơn vị chấp nhận thẻ sử dụng bảo quản thiết bị toán thẻ EDC, CAT máy cà thẻ theo qui định Ngân hàng Công thương Mọi hỏng hóc máy toán thẻ phải Công báo cáo cho Ngân hàng Công thương đại lý Ngân hàng Công thương định phép hỏng hóc thiết bị toán thẻ Thường xuyên thăm kiểm tra hoạt động toán thẻ đơn vị chấp nhận thẻ Phối hợp với trung tâm thẻ quản lý hoạt động toán thẻ đơn vị chấp nhận thẻ thông qua việc nộp hoá đơn toán thẻ, kịp thời phát thay đổi lớn doanh số toán hoạt động bất thường đơn vị Ngoài ra, cần theo dõi đơn vị chấp nhận thẻ mà chủ thẻ điều kiện quan sát nhân viên đơn vị chấp nhận thẻ thực giâo dịch nhà hàng, câu lạc Gửi đầy đủ kịp thời danh sách thẻ cấm lưu hành thông báo trung tâm thẻ (nếu có) cho đơn vị chấp nhận thẻ Liên hệ với trung tâm thẻ phát biểu gian trá toán thẻ đơn vị chấp nhận thẻ để phối hợp biện pháp xử lý Đối với đơn vị chấp nhận thẻ phép thực loại hình toán đặc biệt (MO/TO, E-com ): yêu cầu ký quỹ, toán tạm ứng phần tạm ứng sau thời gian cho giao dịch đặc biệt Để ngăn chặn tình trạng chủ thẻ sử dụng thẻ toán thương vụ có giá trị nhỏ mức toán ấn định lại có tổng giá trị toán lớn hạn mức ngày Ngân hàng Công thương Hà Nội yêu cầu sở chấp nhận thẻ phải liên hệ với nhân viên toán thẻ ngân hàng xin cấp phép toàn thương vụ giao dịch hệ thống POS terminal Hạn chế rủi ro nội bộ: thường xuyên kiểm tra hệ thống máy tính , đảm bảo tính hoạt động liên tục ổn định; tăng cường kiểm soát bước thực nhiệp vụ cán bộ; hạn chế tối đa tình trạng trục trặc kỹ thuật hệ thống phải có biện pháp xử lý kịp thời có cố xảy b) Phát triển công tác đào tạo cán thẻ ngân hàng Nhân viên toán thẻ người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng tạo nên hình ảnh ngân hàng Chính mà công tác đào tạo nguồn nhân lực ngân hàng vô cần thiết Tính đến cuối năm 2006, số cán nhân viên ICB Hà Nội 350 người với 88% có trình độ đại học sau đại học Các cán đào tạo có trình độ cao, trẻ, động Tuy hoạt động kinh doanh thẻ chưa có cán giàu kinh nghiệm, chuyên gia hàng đầu người chuyên sâu lĩnh vực thẻ Do ngân hàng cần trọng đến công tác đào tạo cán cho hoạt động toán thẻ Cụ thẻ là: - Cán thẻ phải tập huấn nghiệp vụ thẻ tham gia khoá học dài hạn, để có kiến thức chuyên sâu trình độ nghiệp vụ vững vàng kinh doanh thẻ - Có kế hoạch tuyển trọn đội ngũ cán đáp ứng yêu cầu công việc, có trình độ cao thích ứng tốt với máy móc thiết bị đại - Xây dựng đội ngũ cán tiếp thị có đủ lực trình độ, động công việc - Bên cạnh cán nhân viên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, Ngân hàng Công thương Hà Nội cần xây dựng đội ngũ cán nghiệp vụ kỹ thuật có trình độ, có tay nghề cao bảo dưỡng sửa chữa, lắp đặt máy móc thiết bị cho hoạt động toán thẻ, giải cố bất ngờ xảy tránh làm gián đoạn hoạt động toán khách hàng III số kiến nghị 1) Kiến nghị với Chính phủ Trong loại hình kinh doanh nào, Chính phủ đóng vai trò quan trọng: hỗ trợ định hướng Hiện nước ta phát triển kinh tế nhiều thành phần theo định hướng Xã hội chủ nghĩa nên vai trò nhà nước phải tăng cường để ngành kinh doanh phát triển theo quỹ đạo không lệch hướng định Đặc biệt, lĩnh vực đầy phức tạp lĩnh vực ngân hàng, cần phải có quản lí chặt chẽ Chính phủ Cụ thể hoạt động toán thẻ ngân hàng loại hình toán mẻ Chính phủ phải quan tâm nhiều để thúc đẩy ngân hàng thương mại triển khai hoạt động Chính phủ cần hỗ trợ nhiều mặt như: tạo môi trường pháp lí hoàn thiện, đầu tư xây dựng sở hạ tầng, có sách khuyến khích hoạt động kinh doanh thẻ a)Tạo môi trường pháp lí hoàn thiện: Một môi trường pháp lí hoàn thiện tảng vững cho pháp triển hoạt động sản xuất kinh doanh, phát triển hoạt động toán thẻ không nằm quy luật chung đó: Để cho hoạt động toán phát triển, nhiệm vụ hàng đầu Chính phủ ban hành luật toán thống cho toàn hệ thống ngân hàng Đây pháp lí hoàn thiện đầy đủ cho ngân hàng tham gia toán thẻ tuân thủ hoạt động thực tiễn Cần nhanh chóng sửa đổi Luật thương mại Bộ luật Dân ( quy định pháp lí hợp đồng) tạo khung pháp lí thừa nhận hình thức toán thẻ việc giao kết hợp đồng toán Chính phủ sớm ban hành văn pháp lí để bảo vệ quyền lợi bên tham gia hoạt động toán thẻ Đồng thời văn pháp lí để giải tranh chấp, khiếu nại phát sinh hoạt động toán thẻ bên Hiện số lượng tội phạm liên quan đến toán thẻ ngày tăng, Chính phủ cần tiếp tục đẩy mạnh xây dựng pháp luật, văn luật kinh tế, bổ xung luật hành để sớm đưa khung hình phạt đích đáng cho tội phạm liên quan đến toán thẻ: sử dụng thẻ giả, cố tình phối hợp với kẻ xấu thực giao dịch giả mạo, gian lận toán thẻ b) Đầu tư xây dựng sở hạ tầng: Hiện tham gia vào WTO, hội nhập vào kinh tế giới ngân hàng nước vấp phải cạnh tranh gay gắt ngân hàng nước thực nghiệp vụ toán thẻ- cạnh tranh công có bảo hộ Nhà nước Vì bây giờ, lúc hết Chính phủ cần đầu tư xây dựng sở hạ tầng, trang bị máy móc để đại hoá công nghệ ngân hàng Đặc biệt, nghiệp vụ toán thẻ nghiệp vụ đòi hỏi công nghệ, máy móc, thiết bị đại, Chính phủ cần đầu tư nhiều cho hoạt động để tăng hiệu hoạt động toán thẻ, giúp cạnh tranh với ngân hàng nước tương lai không xa Đồng thời cách đưa hoạt động toán thẻ ngân hàng nước ta khỏi tụt hậu, theo kịp nước khu vực giới c) Có sách thiết thực khuyến khích hoạt động toán thẻ: Hoạt động toán thẻ hoạt động đem lại nhiều lợi ích cho toàn xã hội: giảm khối lượng tiền mặt lưu thông, tăng nhanh tốc độ chu chuyển tiền kinh tế, giảm chi phí phát sinh sử dụng tiền mặt Vì Chính phủ cần có ưu đãi, khuyến khích ngân hàng triển khai mạnh hoạt động toán thẻ Cụ thể: - Hiện ngân hàng phải nộp thuế VAT 10%, dường mức thuế cao ngân hàng hoạt động tốn nhiều chi phí đầu tư ban đầu, giá thành dịch vụ bị đẩy lên cao Bởi giai đoạn đầu này, Chính phủ nên giảm thuế xuống 5% hợp lí, giảm giá thành dịch vụ đẩy nhanh tốc độ toán thẻ - Như biết máy móc thiết bị trang bị cho công nghệ thẻ máy móc nhâp khẩu, Chính phủ nên giảm thuế nhập cho máy móc thiết bị phục vụ toán thẻ tạo điều kiện cho ngân hàng nhập trang thiết bị dễ dàng hơn, để hoàn thiện công nghệ toán thẻ - Để khuyến khích hoạt động toán thẻ Chính phủ chi trả lương cho công nhân viên nhà nước thông qua tài khoản cá nhân mở ngân hàng để thuận tiện sử dụng thẻ 2) Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Hoàn thiện văn pháp quy toán thẻ: Ngân hàng Nhà nước ban hành văn Quyết định số 371/1999/QĐ- NHNN ban hành quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng Quy chế đời cho thấy Ngân hàng Nhà nước bắt đầu quan tâm đến hoạt động thẻ, nhiên Quyết định có tín hướng dẫn quy trình cụ thể lại ngân hàng đề chưa có tính thống toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam Thẻ trở thành công cụ toán chiếm ưu tương lai, để thẻ trở thành phương tiện toán hữu hiệu cần điều khoản cụ thể, chặt chẽ, thống với văn có liên quan đến quản lí ngoại hối tín dụng: Hiện nay, quy chế quản lí ngoại hối Việt Nam có nới lỏng, việc mang ngoại tệ nước bị khống chế số lượng thủ tục rườm rà nên xảy tình trạng cá nhận tổ chức lợi dụng thẻ tín dụng quốc tế để chuyển ngoại tệ nước ngoài, hành động “lách khe hở” luật pháp Sở dĩ làm quy chế quản lí ngoại hối có quy định đồng tiền toán đơn vị chấp nhận thẻ chưa quy định hạn mức toán tín dụng cho loại thẻ tín dụng quốc tế nước phát hành Ngân hàng Nhà nước cần bổ xung sách quản lí ngoại hối, để có quy định riêng cho toán thẻ nhằm vừa quản lí tốt việc sử dụng thẻ khách hàng vừa tránh tình trạng nêu Chính sách tín dụng, đánh đồng chung điều kiện đảm bảo tín dụng cho chủ thẻ giống điều kiện đảm bảo tín dụng khoản vay thông thường, hạn chế việc sử dụng thẻ tín dụng Chính sách tín dụng phải có quy định riêng cho thẻ tín dụng, nới rộng lưu tâm dến khả thah toán khách hàng vào tính ổn định, thường xuyên thu nhập 3) Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngân hàng Công thương Hà Nội chi nhánh Ngân hàng Công thương Việt Nam, quy chế toán thẻ Ngân hàng Công thương Hà Nội chấp hành quy chế toán thẻ Ngân hàng Công thương Việt Nam thực tiễn triển khai toán thẻ, Chi nhánh có số kiến nghị sau:  Ngân hàng Công thương Việt Nam cần tăng vốn cho Chi nhánh để trang bị thêm máy móc thiết bị, sở vật chất kĩ thuật tăng hiệu toán thẻ đáp ứng tốt nhu cầu đối tượng khách hàng Thủ đô  Ngân hàng Công thương Việt Nam “anh cả” có kinh nghiệm, có đội ngũ chuyên gia lĩnh vực thẻ Ngân hàng Công thương cần tổ chức khoá học ngắn hạn huấn luyện nghiệp vụ cho cán thẻ Ngân hàng Công thương Hà Nội Đồng thời Ngân hàng Công thương Việt Nam hỗ trợ cho Chi nhánh hoạt động Marketing hoạt động cần chi phí lớn phức tạp  Ngân hàng Công thương cần nghiên cứu đề xuất Ban lãnh đạo sớm ban hành quy chế chi hoa hồng xem xét lại việc chia sẻ phí thu từ đơn vị chấp nhận thẻ cho Chi nhánh Đó phần khoản thu từ hoạt động toán thẻ tạo nên lợi nhuận cho Chi nhánh, tạo lợi cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn Với giải pháp kiến nghị đề ra, hi vọng thực thi để phát huy mạnh khắc phục mặt tồn tại, góp phần hoàn thiện nghiệp vụ toán thẻ Ngân hàng Công thương Hà Nội nói riêng toàn hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung chặng dường hội nhập kinh tế quốc tế Kết Luận Theo nghĩa rộng, thẻ toán nói chung bao gồm tất loại: thẻ séc, rút tiền mặt, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng… Thẻ toán thành tựu ngành công nghiệp ngân hàng Đó cách mạng lĩnh vực tài cá nhân bùng nổ ngành công nghiệp bán lẻ vào năm 1970 1980 đời thẻ Sự phát triển thẻ thành đổi khả marketing chuyên gia ngân hàng giới Trong hệ thống ngân hàng, hình thức sơ khai thẻ charge-it, hệ thống mua bán chịu ngành ngân hàng Hệ thống mở đường cho đời thẻ vào năm 1951 Với lợi ích hệ thống toán này, ngày có nhiều tổ chức tín dụng tham gia vào toán Tuy nhiên để hình thức toán thẻ thu hút khách hàng cần phải có mạng lưới toán lớn, không phạm vi địa phương, quốc gia mà phạm vi toàn cầu Ngày , có tổ chức thẻ quốc tế lớn là: Visa, Master Card, Amex, Jcb Các thẻ chủ yếu tổ chức phát hành Do thẻ ngày sử dụng rộng rãi công ty ngân hàng liên kết với để khai thác lĩnh vực thu hút nhiều lợi nhuận Thẻ đựơc xem công cụ văn minh thuận lợi giao dịch mua bán Các loại thẻ đựơc sử dụng rộng rãi toàn cầu phân chia thị trường rộng lớn Với phát triển chung kinh tế xã hội Việt Nam, với định hướng quan tâm phát triển thẻ ban lãnh đạo, với kết đạt đựơc nỗ lực nhân viên, thời gian tới dịch vụ thẻ Incombank định tự khẳng định đựơc mình, dành lại vị trí ngân hàng phát hành, toán thẻ có đóng góp tích cự cho phát triển chung Incombank Thẻ phương tiện hữư hiệu để thực sách tiền tệ nhà nứơc nhằm mục đích hạn chế lượng tiền mặt lưu thông, tăng nhanh tốc độ chu chuyển toán kinh tế, tạo điều kiện tầng lớp dân cư đựơc hưởng dịch vụ ngân hàng Thẻ hỗ trợ cho việc thực sách ngoại hối, sách thuế nhà nước góp phần phát triển kinh tế Việt Nam Triển khai nghiệp vụ phát hành thẻ tăng quy mô sử dụng thẻ toán khách hàng, ngân hàng thực chủ trương đại hoá công nghiệp phủ mà điều kiện thuận lợi để tham gia vào trình toàn cầu hoá, góp phần xây dựng môi trường tiêu dùng văn minh hoà nhập vào cộng đồng tài ngân hàng quốc tế Do phát hành sử dụng toán thẻ nghiệp vụ kinh doanh thiếu ngân hàng đại nhằm góp phần làm tăng thu nhập phong phú thêm nghiệp vụ ngân hàng Danh mục tài liệu tham thảo Giáo trình Ngân hàng thương mại, chủ biên: TS phan thị thu hà, nhà xuất thống kê Quyết định 371/1999/QĐ-NHNN (19/10/1999) Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ Báo cáo hoạt động kinh doanh Ngân hàng Công thương Hà Nội năm 2004, 2005, 2006 Báo cáo hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Công thương Hà Nội năm 2006 Tạp chí ngân hàng số: 9/2002; 9+11/2003, 3+5+6+7/2004 Tạp chí tài tiền tệ số: + 5/2002, 12/2003, + 6+ 7+ 9+ 17+ 19 + 24/2004 Tạp chí tin học ngân hàng Các tài liệu tham khảo khác