phát triển loại hình thẻ connect 24 tại ngân hàng ngoại thương việt nam - vietcombank

i Mục lục Lời mở đầu Chơng I tổng quan về các loại hình thanh toán bằng thẻ I. Giới thiệu chung về các loại hình thanh toán bằng thẻ 1. Một số khái niệm liên quan 2. Đặc điểm cấu tạo chung của các loại hình thẻ thanh toán 3. Phân loại thẻ thanh toán 4. Lịch sử ra đời và phát triển của các loại hình thẻ thanh toán II. Hoạt động phát hành và thanh toán bằng thẻ ghi nợ qua ngân hàng thơng mại 1. Khái niệm thẻ ghi nợ 2. Các chủ thể tham gia phát hành và thanh toán thẻ ghi nợ quốc tế 3. Quy trình phát hành thẻ ghi nợ quốc tế 4. Quy trình thanh toán thẻ ghi nợ quốc tế 5. Các nhân tố ảnh hởng đến hoạt động phát hành và thanh toán thẻ ghi nợ III. Các tiện ích và rủi ro trong phát hành và thanh toán thẻ ghi nợ 1. Các tiện ích của thẻ ghi nợ 2. Các rủi ro thờng gặp trong phát hành và thanh toán thẻ ghi nợ IV. Thực trạng phát triển thẻ ghi nợ trên thế giới 1. Hoa Kỳ 2. Nhật Bản 3. Liên minh Châu Âu 4. Khu vực Châu á - Thái Bình Dơng Chơng II - Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ CONNECT 24 tại vietcombank I. Tổng quan về Vietcombank 1. Lịch sử ra đời của Vietcombank 2. Tổng quan hoạt động kinh doanh 3. Những thành công đạt đợc II. Thực trạng phát hành và thanh toán bằng thẻ CONNECT 24 tại Vietcombank 1. Tìm hiểu về thẻ CONNECT 24 ii 1.1. Khái niệm về thẻ CONNECT 24 1.2. Tiện ích của thẻ CONNECT 24 1.3. Cấu tạo của thẻ CONNECT 24 1.4. Một số thiết bị dùng trong thanh toán thẻ CONNECT 24 2. Quy trình phát hành và thanh toán thẻ CONNECT 24 tại Vietcombank 2.1. Quy trình phát hành thẻ CONNECT 24 2.2. Quy trình thanh toán thẻ CONNECT 24 3. Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ CONNECT 24 tại Vietcombank 3.1. Thực trạng phát hành thẻ CONNECT 24 3.2. Thực trạng thanh toán thẻ CONNECT 24 4. Đánh giá về thực trạng phát hành và thanh toán thẻ CONNECT 24 tại Vietcombank 4.1. Tầm quan trọng của sản phẩm thẻ CONNECT 24 đối với hoạt động kinh doanh của Vietcombank 4.2. Thành công 4.3. Tồn tại 5. Một số thuận lợi và khó khăn trong việc phát hành và thanh toán thẻ CONNECT 24 tại Vietcombank 5.1. Thuận lợi 5.2. Khó khăn Chơng III - Giải pháp phát triển loại hình thẻ CONNECT 24 tại vietcombank trong thời gian tới I. Triển vọng phát triển của thị trờng thẻ ghi nợ Việt Nam 1. Triển vọng phát triển của thẻ ghi nợ ở Việt Nam 2. Đánh giá dung lợng thị trờng II. Mục tiêu phát triển loại hình thẻ CONNECT 24 của Vietcombank trong thời gian tới III. Một số giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển loại hình thẻ CONNECT 24 tại Vietcombank trong thời gian tới 1. Một số kiến nghị vĩ mô 1.1. Hoàn thiện hệ thống văn bản pháp quy về thẻ iii 1.2. Thực hiện chính sách khuyến khích hoạt động kinh doanh thẻ 1.3. Hoạch định chiến lợc về thẻ cho toàn hệ thống ngân hàng thơng mại 1.4. Thành lập trung tâm chuyển mạch và thanh toán thẻ liên ngân hàng 2. Một số giải pháp vi mô 2.1. Nghiên cứu và xác định thị trờng mục tiêu 2.2. Chính sách sản phẩm 2.3. Chính sách giá cả 2.4. Chính sách phân phối 2.5. Chính sách xúc tiến và hỗ trợ kinh doanh Kết luận Tài liệu tham khảo Bảng chữ viết tắt iv (Vietcombank) VCB Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam (Electronic Funds Transfer) EFT Mạng thanh toán điện tử (Customer Information File) CIF Mã số hồ sơ khách hàng (Automated Teller Machine) ATM Máy rút tiền tự động (Personal Identification Number) PIN Mã số cá nhân (Business Identification Number) BIN Mã số ngân hàng (Electronic Data Capture) EDC Máy đọc thẻ điện tử (Point of Sale) POS Điểm chấp nhận thẻ (Not Available) na Thông tin cha đợc thu thập lời mở đầu v Sự phát triển của sản xuất và trao đổi hàng hoá là động lực cho sự ra đời và phát triển của tiền tệ. Trong tiến trình phát triển của nhân loại, tiền tệ đã lần lợt ra đời và tồn tại dới những hình thái khác nhau, từ những vật phẩm mang giá trị trao đổi nh vỏ sò, tấm lông thú, cho đến tiền kim loại, tiền giấy, và gần đây nhất là tiền điện tử. Khi nói đến tiền điện tử, ta không thể không nhắc đến thẻ thanh toán, một trong những phơng tiện thanh toán tiện dụng, an toàn nhất, đợc sử dụng rất rộng rãi trên thế giới, đặc biệt là ở các nớc có nền kinh tế phát triển. Xét theo tính chất thanh toán, thẻ thanh toán gồm 3 loại: thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, và thẻ tiền mặt. Nếu nh thẻ tín dụng và thẻ tiền mặt từ lâu đã trở thành những phơng tiện thanh toán quen thuộc với công chúng tiêu dùng, thì thẻ ghi nợ lại là một cái gì đó còn khá mới mẻ trong vòng một thập niên trở lại đây. Với tổng số lợng 2,9 tỷ giao dịch năm 2002, và tốc độ tăng trởng 16 lần về lợng phát hành chỉ trong vòng một thập niên, thẻ ghi nợ đang trở thành một hiện tợng trong thanh toán thẻ. Dự báo về sự phát triển của thẻ ghi nợ, các chuyên gia trong ngành nhất trí rằng, đến năm 2005, đây là loại thẻ có thị phần giao dịch lớn nhất, trong số các loại thẻ thanh toán trên toàn thế giới. Với dân số hơn 80 triệu ngời (trong đó hơn 20 triệu sống ở thành thị), Việt Nam đang trở thành một thị trờng đầy tiềm năng đối với hoạt động thanh toán thẻ nói chung và thẻ ghi nợ nói riêng. Nhận thức đợc điều đó, Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam, con chim đầu đàn của hệ thống ngân hàng Việt Nam trong hoạt động kinh doanh thẻ, tháng 04/2002, đã bắt đầu phát hành một sản phẩm thẻ mới, một loại thẻ ghi nợ nội địa mang tên CONNECT 24. Sau một thời gian tìm hiểu về sản phẩm CONNECT 24 của Vietcombank, cũng nh nhận thấy đợc tính cấp thiết của vấn đề này, em đã quyết định chọn đề tài: " Một số giải pháp phát triển loại hình thẻ CONNECT 24 tại Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam cho khóa luận tốt nghiệp của mình. Khoá luận gồm 3 chơng: Chơng I Tổng quan về các loại hình thanh toán bằng thẻ Chơng II Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ CONNECT 24 tại Vietcombank vi Chơng III Một số giải pháp phát triển loại hình thẻ CONNECT 24 tại Vietcombank trong thời gian tới Do một số khó khăn gặp phải trong vấn đề lý luận cũng nh thực tiễn, khóa luận này chắc chắn không tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong nhận đợc sự phê bình, góp ý từ các thầy cô giáo cũng nh các bạn bè để bài viết đợc hoàn thiện hơn. Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Cô giáo, THS. Nguyễn Hoàng ánh, giảng viên Khoa Kinh tế Ngoại thơng, Đại học Ngoại thơng, vì sự giúp đỡ, chỉ bảo tận tình của Cô trong quá trình nghiên cứu, viết và hiệu chỉnh khóa luận tốt nghiệp này. Hà Nội, ngày 15 tháng 11 năm 2003 Sinh viên Vơng Đạo Thắng Chơng II Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ Connect 24 tại Vietcombank 32 chơng ii Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ connect 24 tại vietcombank Thẻ ghi nợ nội địa CONNECT 24 của Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam là sản phẩm ngân hàng duy nhất đợc bình chọn giải Sao vàng Đất Việt 2003. Đây là một sự khích lệ lớn đối với một sản phẩm thẻ vừa ra đời cha đầy 18 tháng (tính đến hết tháng 09/2003), nhng đã có hơn 100.000 khách hàng sử dụng với gần 3 triệu giao dịch đợc thực hiện và doanh số sử dụng thẻ đã vợt con số 1.500 tỷ đồng Việt Nam. I. Tổng quan về Vietcombank và hoạt động kinh doanh thẻ ở Vietcombank 1. Lịch sử ra đời của Vietcombank 1.1. Bối cảnh ra đời Trớc những năm 60, ở Việt Nam, cha có một cơ quan độc lập, chuyên trách hoạt động kinh doanh ngoại hối. Mọi hoạt động kinh doanh ngoại hối, cũng nh hoạch định chính sách vĩ mô đều do một cơ quan là Cục Ngoại hối, trực thuộc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam, đảm nhận. Từ thập kỷ 60 trở đi, tình hình mới đòi hỏi phải có những thay đổi chuyên môn hóa hơn nữa về mặt tổ chức. Đến 1960, Việt Nam đã có quan hệ với 141 ngân hàng ở 34 nớc. Trong quan hệ đó, nếu nhập cả chức năng quản lý và kinh doanh ngoại tệ vào một đầu mối sẽ không còn thuận tiện cho việc giải quyết những quan hệ ngày càng đa dạng và phức tạp hơn trớc nhiều. Yêu cầu đó đòi hỏi, tại bộ máy Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam, đã đến lúc phải thành lập một ngân hàng chuyên nghiệp ngoại hối, có vị trí phát lý và chức năng giao dịch trên thơng trờng Việt Nam và quốc tế, thay thế Ngân hàng nhà nớc là cơ quan quản lý vĩ mô của Nhà nớc. Chơng II Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ Connect 24 tại Vietcombank 33 1.2. Các mốc lịch sử - Ngày 20/01/1955 Thành lập Sở Quản lý ngoại hối, trực thuộc Ngân hàng Quốc gia Việt Nam, theo Nghị định NĐ 443/TTg của Thủ tớng Chính phủ. - Ngày 26/10/1961 Đổi tên Sở Quản lý ngoại hối thành Cục Ngoại hối, trực thuộc Ngân hàng Nhà nớc Việt nam, theo Quyết định QĐ 171/CP của Hội đồng Chính phủ. - Ngày 30/10/1962 Thành lập Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam, một ngân hàng chuyên doanh độc lập về kinh doanh ngoại hối, theo Nghị định NĐ 115/CP của Hội đồng Chính phủ. - Ngày 01/04/1963 Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam đã chính thức ra mắt và đi vào hoạt động với t cách một pháp nhân ngân hàng thơng mại giao dịch trên thơng trờng trong nớc và quốc tế, với tên gọi Tiếng Anh là Bank for Foreign Trade of Vietnam, tên tắt là: Vietcombank 2. Tổng quan hoạt động kinh doanh 2.1. Tổng quan hoạt động kinh doanh Hoạt động kinh doanh của Vietcombank chủ yếu diễn ra trên một số lĩnh vực chính nh sau : - Tín dụng, đầu t, bảo lãnh - Thanh toán quốc tế - Kinh doanh ngoại tệ - Kinh doanh chứng khoán - Kinh doanh thẻ Theo Báo cáo thờng niên Vietcombank 2001 , trong năm 2001, hầu hết các nguồn thu (thu lãi, thu dịch vụ phí, thu kinh doanh ngoại tệ) đều tăng trởng khá. Tổng thu nhập đạt 1.709 tỷ VND (tăng 81,7%), lợi nhuận trớc thuế đạt 312 tỷ VND, tăng Chơng II Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ Connect 24 tại Vietcombank 34 47,1% so với năm 2000. Với kết quả kinh doanh thuận lợi, Vietcombank đã tiếp tục trích lập đợc một khoảng dự phòng đáng kể (khoảng 1000 tỷ VND), góp phần đáp ứng yêu cầu xử lý nợ tồn đọng, làm lành mạnh hóa tình hình tài chính. 2.2. Hoạt động kinh doanh thẻ Hoạt động kinh doanh thẻ của Vietcombank diễn ra trên 2 lĩnh vực : thẻ tín dụng quốc tế và thẻ ghi nợ nội địa. a) Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế Hiện Vietcombank là ngân hàng duy nhất của Việt Nam thực hiện thanh toán với cả 5 loại thẻ thông dụng nhất thế giới: VISA, MasterCard, AMEX, JCB và Diners Club; trực tiếp phát hành thẻ VISA, MasterCard, và độc quyền phát hành thẻ AMEX. Năm 2001, 2002 đợc xem là năm đánh dấu bớc phát triển vợt bậc trong hoạt động phát hành thẻ tín dụng của Vietcombank. Tổng số thẻ VISA và MasterCard phát hành trong năm 2001 là 3057 thẻ, tăng 131,7%, trong năm 2002 là 7710 thẻ, tăng 152,2%, đa tổng số thẻ phát hành lên gần 16.000 thẻ. Đạt đợc kết quả nh vậy là cả một sự nỗ lực của Vietcombank trong việc cải tiến công nghệ, đầu t nhân lực, trí tuệ, nâng cao trình độ nghiệp vụ, khắc phục những yếu kém trớc đây nhằm mục tiêu đem đến cho khách hàng một chất lợng dịch vụ cao hơn. Theo kế hoạch, năm 2003, Vietcombank sẽ phát hành hơn 20.000 thẻ tín dụng các loại. b) Hoạt động kinh doanh thẻ nội địa Tháng 4/1993, Vietcombank là ngân hàng đầu tiên ở Việt Nam phát hành thẻ thông minh thanh toán nội địa, theo một dự án thí điểm của NHNN. Thẻ thanh toán thông minh Vietcombank có nhiều tiện lợi song cũng còn nhiều hạn chế nh: giá thành cao, cơ sở chấp nhận thẻ ít, nên loại thẻ này đã không phát triển cao đợc tại thị trờng Việt Nam. Số thẻ phát hành chỉ dừng lại ở mức gần 2000 thẻ. Doanh số thanh toán chỉ khoảng 30 tỷ VND/năm. Từ khi có 2 thẻ tín dụng quốc tế là VISA và MasterCard ra đời thì doanh số thẻ thông minh Vietcombank giảm sút mạnh. Nhận thấy loại thẻ này không phát huy đợc hiệu quả kinh tế, đến cuối năm 1999, Vietcombank đã xin phép NHNN cho phép ngừng dự án thí điểm này. Ngoài thẻ thông minh thanh toán nội địa, năm 1995, Vietcombank còn đợc NHNN Chơng II Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ Connect 24 tại Vietcombank 35 cho phép phát hành thử nghiệm thẻ rút tiền tự động ATM tại hai địa bàn Hà Nội và TP HCM. Tháng 4/2002, Vietcombank phát triển thẻ VCB-ATM thành thẻ CONNECT 24, thẻ ghi nợ nội địa đa tiện ích. Với thẻ CONNECT 24, khách hàng có thể thực hiện các giao dịch tự động tại các máy ATM của Vietcombank trên toàn quốc, đồng thời có thể thanh toán hàng hoá, dịch vụ tại các cơ sở chấp nhận thẻ của Vietcombank hoặc ngay tại các ATM. 3. Những thành công đạt đợc Trải qua 40 năm xây dựng và trởng thành, Vietcombank đã góp phần tích cực phục vụ sự nghiệp phát triển kinh tế của đất nớc. Vietcombank đã và đang luôn đợc biết đến nh là một ngân hàng có uy tín cao trong các lĩnh vực tài trợ, thanh toán xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại hối, bảo lãnh ngân hàng và các dịch vụ tài chính, ngân hàng quốc tế, kể cả nghiệp vụ thẻ tín dụng VISA, MasterCard Trong quá trình hội nhập khu vực và quốc tế, Vietcombank đã không ngừng mở rộng hoạt động, đa dạng hoá loại hình nghiệp vụ, ứng dụng phát triển công nghệ ngân hàng hiện đại nhằm cung cấp những dịch vụ tài chính ngân hàng chất lợng tốt cho mọi thành phần kinh tế, mọi đối tợng khách hàng. Vietcombank hiện đã đợc nhà nớc xếp hạng là một trong 23 doanh nghiệp đặc biệt, là thành viên Hiệp hội Ngân hàng nhà nớc Việt Nam; là thành viên Hiệp hội Ngân hàng Châu á, tổ chức thanh toán toàn cầu SWIFT, tổ chức thẻ VISA, MasterCard; đợc ngân hàng JP Morgan Chase tặng danh hiệu Ngân hàng có chất lợng thanh toán quốc tế tốt nhất Việt Nam ; và là ngân hàng thơng mại duy nhất tại Việt Nam đợc tạp chí The Banker , một tạp chí ngân hàng có tiếng trong giới tài chính quốc tế của Anh quốc bình chọn là Ngân hàng tốt nhất của Việt Nam liên tục trong 3 năm 2000, 2001, 2002. Vietcombank hiện có quan hệ đại lý với hơn 1000 ngân hàng tại 85 nớc và vùng lãnh thổ trên thế giới , đảm bảo phục vụ tốt các yêu cầu khách hàng trên phạm vi toàn cầu. Vietcombank là trung tâm thanh toán ngoại tệ liên ngân hàng của trên 100 Ngân hàng trong nớc và các chi nhánh Ngân hàng nớc ngoài. II. Thực trạng phát hành và thanh toán bằng thẻ CONNECT 24 tại Vietcombank [...]... II Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ Connect 24 tại Vietcombank 1 Tìm hiểu về thẻ CONNECT 24 1.1 Khái niệm về thẻ CONNECT 24 CONNECT 24 là thương hiệu của một sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa do Vietcombank phát hành từ tháng 4/2003, được phát triển từ thẻ rút tiền mặt VCB-ATM của Vietcombank trước đây Thẻ CONNECT 24 là một sản phẩm nằm trong chiến lược hiện đại hóa dịch vụ ngân hàng của Vietcombank. .. phẩm thẻ CONNECT 24, như sau: a) Thẻ CONNECT 24 đã tạo ra bước đột phá về thị phần trên thị trường thẻ ghi nợ và thẻ ATM Việt Nam Hiện nay, trên thị trường Việt Nam, mới chỉ có 3 sản phẩm thẻ ghi nợ là CONNECT 24 của Vietcombank, e.Card của ACB, Access Card của ANZ ; trong đó, Access Card là loại thẻ ghi nợ quốc tế Các ngân hàng khác như Ngân hàng Công thương Việt Nam (ICB), Ngân hàng Đầu tư và Phát triển. .. hoặc phát hành lại thẻ (trong trường hợp thẻ bị hư hỏng, quên số PIN) Số thẻ phụ được phát hành tối đa là 3 thẻ Phí phát hành thẻ phụ là 100.000 VND /thẻ, phí phát hành lại là 50.000 VND /thẻ Sau đây là biểu phí phát hành thẻ CONNECT 24 (Bảng 3): bảng 3: biểu phí phát hành thẻ CONNECT 24 Loại phí Mức phí Phí phát hành thẻ thông thường 100.000 VND /thẻ Phí phát hành thẻ nhanh 200.000 VND /thẻ Phí phát hành... nhánh phát hành gửi yêu cầu phát hành thẻ đến trung tâm thẻ Chi nhánh phát hành lập và gửi danh sách khách hàng xin phát hành thẻ CONNECT 24 đến trung tâm thẻ để phát hành thẻ Danh sách phải bao gồm các thông tin sau: 41 Chương II Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ Connect 24 tại Vietcombank Họ và tên khách hàng Số tài khoản cá nhân Số CIF Hạng khách hàng: Chuẩn-Vàng-Đặc biệt Bước 5: Trung tâm thẻ phát. .. trạng phát hành và thanh toán thẻ Connect 24 tại Vietcombank thật của khách hàng, sau đó các nhận lại cho chi nhánh phát hành để giao thẻ cho khách hàng Chi nhánh phát hành tiến hành in tên khách hàng lên thẻ CONNECT 24 đang có ở chi nhánh, giao thẻ và số PIN cho khách hàng và thu phí phát hành Phí phát hành thẻ nhanh là 200.000 VND /thẻ Chủ tài khoản cá nhân có thể yêu cầu phát hành thẻ phụ CONNECT 24. .. đã phát hành được khoảng 8000 thẻ ACB e.Card - một kết quả hết sức khả quan Qua đây có thể thấy rằng hoạt động phát hành thẻ ghi nợ tại ACB là rất tốt, nếu với tốc độ phát triển mạnh như vậy thì có lẽ chỉ trong một vài năm tới, ACB sẽ là một đối thủ cạnh tranh đáng kể trên thị trường thẻ ghi nợ ở Việt Nam Các ngân hàng khác như Ngân hàng Công thương Việt Nam (ICB), Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt. .. vụ phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ Quy trình phát hành thẻ thông thường được thực hiện trong vòng 3 ngày, gồm 6 bước như sau: Bước 1: Khách hàng nộp hồ sơ xin phát hành thẻ tại chi nhánh phát hành 40 Chương II Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ Connect 24 tại Vietcombank Mọi công dân Việt Nam, và người nước ngoài đang sinh sống và làm việc tại Việt Nam đều được quyền xin cấp thẻ Khách hàng. .. quản lý thẻ Vietcombank, 2003 b) Thanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ Từ đầu tháng 5/2003, thẻ CONNECT 24 cho phép ghi nợ trực tiếp lên tài khoản tiền 36 Chương II Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ Connect 24 tại Vietcombank gửi của chủ thẻ khi chủ thẻ mua sắm hàng hóa, dịch vụ tại khoảng 160 đơn vị chấp nhận thẻ CONNECT 24 (POS) trên toàn quốc Các điểm chấp nhận thẻ bao gồm các nhà hàng, khách... thẻ CONNECT 24 từ tài khoản USD được thực hiện bằng đồng VND Số dư tài khoản của chủ thẻ hiển thị 54 Chương II Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ Connect 24 tại Vietcombank bằng USD Tỷ giá áp dụng cho các giao dịch bằng thẻ CONNECT 24 trên tài khoản USD là tỷ giá mua chuyển khoản Chủ thẻ đã phát hành thẻ CONNECT 24 có thể đăng ký sử dụng nguồn tiền từ cả hai tài khoản VND và USD - Thẻ CONNECT 24. .. 50.00 0-1 50.000 VND/năm Các chủ thẻ này, không những thế, còn phải luôn duy trì một số dư tối thiểu trong tài khoản thẻ của 55 Chương II Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ Connect 24 tại Vietcombank mình, thường là 100.000 (Ngân hàng Đầu tư & Phát triển, Ngân hàng Nông nghiệp), hoặc 200.000 (Ngân hàng Công thương, Ngân hàng Sài gòn Thương tín), hoặc USD 200 (ANZ), USD 2000 (HSBC) ; trong khi đó chủ thẻ . - Giải pháp phát triển loại hình thẻ CONNECT 24 tại vietcombank trong thời gian tới I. Triển vọng phát triển của thị trờng thẻ ghi nợ Việt Nam 1. Triển vọng phát triển của thẻ ghi nợ ở Việt. bằng thẻ CONNECT 24 tại Vietcombank Chơng II Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ Connect 24 tại Vietcombank 36 1. Tìm hiểu về thẻ CONNECT 24 1.1. Khái niệm về thẻ CONNECT 24 CONNECT 24. trạng phát hành và thanh toán thẻ Connect 24 tại Vietcombank 32 chơng ii Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ connect 24 tại vietcombank Thẻ ghi nợ nội địa CONNECT 24 của Ngân hàng Ngoại