Một số giải pháp phát triển loại hình thẻ connect 24 tại ngân hàng ngoại thương việt nam - chương 1

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Một số giải pháp phát triển loại hình thẻ connect 24 tại ngân hàng ngoại thương việt nam

Chơng I

Tổng quan về các loại hình thanh toán bằng thẻ

Trong nền kinh tế thị trờng, quan hệ thanh toán chi trả lẫn nhau đợc thực hiện dớinhiều hình thức, tuy nhiên tựu trung lại, có thể phân thành 2 hình thức cơ bản, đó làthanh toán dùng tiền mặt và thanh toán không dùng tiền mặt Trong thời đại công nghệthông tin phát triển nh vũ bão hiện nay, hình thức thanh toán không dùng tiền mặtngày càng trở nên phổ biến và hữu dụng, với nhiều cách thức phong phú, mà nổi bậttrong số đó phải nhắc tới là hình thức thanh toán bằng thẻ.

I Giới thiệu chung về các loại hình thanh toán bằng thẻ1 Một số khái niệm liên quan

1 Thẻ thanh toán (Payment card): Là công cụ thanh toán do ngân hàng, các tổ chứctài chính phát hành cho khách hàng sử dụng để sử dụng trong thanh toán và trong cácgiao dịch khác liên quan đến thẻ.

2 Máy rút tiền tự động (ATM): Là thiết bị mà chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặthoặc sử dụng một số dịch vụ khác do ngân hàng phát hành thẻ hoặc ngân hàng thanhtoán thẻ cung cấp.

3 Mã số cá nhân (PIN): Là mã số mật cá nhân do chủ thẻ chọn để sử dụng trong cácgiao dịch tại ATM, gồm 6 chữ số và đợc tự động đăng ký vào hệ thống quản lý ATMcủa ngân hàng.

(Nguồn: Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng, NHNN 1999)

2 Đặc điểm cấu tạo chung của các loại hình thẻ thanh toán

Thẻ dù do bất kì tổ chức nào phát hành hiện đều đợc làm bằng plastic với 3 lớp ép sát,lõi thẻ đợc làm bằng nhựa trắng cứng nằm giữa 2 lớp tráng mỏng, màu sắc của thẻ thayđổi tuỳ ngân hàng phát hành và tuỳ theo qui định thống nhất của mỗi tổ chức thẻ Thẻcó kích thớc chung theo tiêu chuẩn quốc tế là 5.50 cm x 8.50 cm, gồm 2 mặt:

Mặt trớc của thẻ:

- Nhãn hiệu thơng mại của thẻ

- Tên và logo của ngân hàng phát hành thẻ - Số thẻ, tên chủ thẻ đợc in nổi

Ngoài ra còn có thể có các yếu tố khác nh :hình của chủ thẻ , hình nổi không gian 3chiều, con chip (đối với thẻ thông minh)

hình 1: cấu tạo thẻ thanh toán

Mặt sau của thẻ:

- Dải băng từ chứa các thông tin đã đợc mã hoá theo một chuẩn thống nhất nh: số thẻ,

ngày hết hạn, các yếu tố kiểm tra an toàn khác.

(7) Dải băng từ

(8) Chữ kí của chủ thẻ

3 Phân loại thẻ thanh toán

Thẻ thanh toán đợc phân loại dựa theo các tiêu chí sau:

3.1 Phân loại theo tính chất thanh toán

Thẻ tín dụng (Credit card): là loại thẻ đợc sử dụng phổ biến nhất, theo đó ngời chủ thẻ

đợc phép sử dụng một hạn mức tín dụng qui định không phải trả lãi (nếu chủ thẻ hoàntrả số tiền đã sử dụng đúng kỳ hạn) để mua sắm hàng hoá, dịch vụ tại những cơ sở kinhdoanh, cửa hàng, khách sạn…chấp nhận loại thẻ này.chấp nhận loại thẻ này.

Thẻ ghi nợ (Debit card): là loại thẻ chỉ đợc phát hành cho các chủ thẻ mở tài khoản

tiền gửi tại ngân hàng và liên kết với tài khoản đó Thờng thẻ ghi nợ không có hạn mứctín dụng vì nó phụ thuộc vào số d hiện hữu trên tài khoản tiền gửi của chủ thẻ Chủ thẻcó quyền dùng thẻ ghi nợ để rút tiền mặt, thực hiện một số chức năng tại ATM, đồngthời có thể sử dùng thẻ ghi nợ để thanh toán các hàng hóa dịch vụ tại các cơ sở chấpnhận thẻ.

Thẻ rút tiền mặt (Cash card/ATM card): là loại thẻ chỉ thực hiện đợc chức năng rút tiền

mặt và một số chức năng khác tại các máy ATM hoặc ở các quầy giao dịch ngân hàng.Thẻ rút tiền mặt cũng liên kết với một tài khoản ngân hàng tơng tự thẻ ghi nợ Tuy

nhiên, nó phần lớn không có chức năng thanh toán các hàng hóa dịch vụ tại các cơ sởchấp nhận thẻ.

3.2 Phân loại theo đặc tính kỹ thuật

Thẻ băng từ (Magnetic stripe card): Thẻ có chứa dải băng từ ở mặt sau lu giữ thông tin

đợc mã hoá Thẻ này đợc sử dụng phổ biến trong vòng 20 năm trở lại đây nhng cũng cóthể bị ngời khác lợi dụng vì thông tin mã hoá an toàn có thể đọc đợc dễ dàng bằng thiếtbị gắn máy vi tính

Thẻ thông minh (Smart card): là thế hệ thẻ mới nhất của thẻ thanh toán, thẻ có tính an

toàn và bảo mật rất cao Thẻ thông minh dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học nhờ gắn vàothẻ một “chip” điện tử có cấu trúc giống nh một máy tính Tuy vậy, do là thẻ côngnghệ mới, có giá thành cao nên việc phát hành và chấp nhận thanh toán loại thẻ nàymới chỉ phổ biến ở các nớc phát triển.

3.3 Phân loại theo chủ thể phát hành

Thẻ do ngân hàng phát hành: gọi là thẻ ngân hàng (bank card), đợc phát hành bởi các tổ

chức tín dụng Đây là loại thẻ giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản tiền gửicủa mình tại ngân hàng, hoặc sử dụng một số tiền do ngân hàng cấp tín dụng Loại thẻ nàyhiện nay đợc sử dụng khá phổ biến ở nhiều nớc trên thế giới

Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành : là loại thẻ du lịch và giải trí của các tập

đoàn kinh doanh lớn phát hành nh Diners Club, AMEX…chấp nhận loại thẻ này.

3.4 Phân loại theo hạn mức tín dụng

Thẻ vàng (Golden card): là loại thẻ đợc phát hành cho những đối tợng có uy tín, khả

năng tài chính dồi dào, nhu cầu chi tiêu lớn Loại thẻ này có thể có những điểm khácnhau tuỳ thuộc vào tập quán, trình độ phát triển của mỗi vùng, nhng chung nhất vẫn làthẻ có hạn mức tín dụng cao hơn thẻ thờng.

Thẻ chuẩn (Standard card): là loại thẻ căn bản nhất, mang tính chất phổ biến, đợc hơn

142 triệu ngời trên thế giới sử dụng mỗi ngày Hạn mức tối thiểu tuỳ theo Ngân hàngphát hành qui định

3.5 Phân loại theo phạm vi sử dụng

Thẻ nội địa (Domestic card): là loại thẻ đợc giới hạn trong phạm vi lãnh thổ một quốc

gia, do vậy đồng tiền đợc sử dụng trong giao dịch mua bán hàng hoá hay rút tiền mặtphải là đồng bản tệ Hoạt động thẻ này đơn giản bởi nó chỉ do một tổ chức hay mộtngân hàng điều hành, từ việc phát hành thẻ đến xử lý trung gian, thanh toán.

Thẻ quốc tế (International card): là loại thẻ đợc chấp nhận trên toàn cầu, sử dụng các

ngoại tệ mạnh để thanh toán Thẻ quốc tế đợc hỗ trợ và quản lý bởi những tổ chức tàichính lớn trên thế giới nh MasterCard, VISA hoặc các công ty điều hành nh AMEX,JCN, Diners Club hoạt động theo một hệ thống thống nhất, đồng bộ.

Xét theo các tiêu chí phân loại trên, thẻ CONNECT 24 của Vietcombank là một loạihình thẻ ngân hàng, thẻ ghi nợ, thẻ băng từ, và thẻ nội địa (đợc sử dụng trong phạm vilãnh thổ Việt Nam) Thẻ CONNECT 24 cũng đợc phân thành các hạng khác nhau làChuẩn-Vàng-Đặc biệt Phần Chơng II tiếp theo sẽ giới thiệu rõ hơn về sản phẩm này.

4 Lịch sử ra đời và phát triển của các loại hình thẻ thanh toán

4.1 Nguyên nhân ra đời của thẻ thanh toán

Phơng thức thanh toán bằng thẻ có thể xem nh một hình thái phát triển cao của tiền tệ.Sự ra đời của thẻ thanh toán là một điều tất yếu trong nền kinh tế thị trờng, khi mànhững phơng thức thanh toán truyền thống không đáp ứng đủ nhu cầu thanh toán trongmột xã hội tiêu dùng ngày càng phát triển, khi mà nhu cầu tín dụng giữa các chủ thểtrong nền kinh tế thị trờng ngày một tăng cao và những ứng dụng khoa học công nghệtrong nghành ngân hàng đã đạt đến một trình độ phát triển nhất định.

Trớc hết, chúng ta hãy quay lại quá trình phát triển của các phơng thức thanh toántruyền thống, bắt đầu từ tiền giấy.

a) Tiền giấy

Tiền giấy ra đời nh một phơng tiện thanh toán nối tiếp các phơng tiện cổ xa hơn là cácvật phẩm trao đổi và tiền kim loại Tiền giấy xuất hiện đầu tiên d ới dạng các chứngnhận có khả năng đổi ra vàng hay bạc do các ngân hàng phát hành Đây là những camkết cho phép ngời nắm giữ giấy này có thể đến ngân hàng rút ra số lợng vàng bạc ghitrên giấy Nhng chẳng bao lâu tiền giấy bị mất khả năng chuyển đổi ra vàng làm giảmgiá trị của đồng tiền Ngày nay tiền giấy là các giấy nợ của ngân hàng trung ơng các n-ớc với những ngời mang nó, nó không có khả năng chuyển đổi ra vàng hoặc bạc đợc.Do tiền giấy đã tiến triển thành một thoả ớc pháp lý nên các nớc có thể thay đổi đồngtiền của họ nh ý muốn Đồng tiền giấy có u điểm là nhẹ hơn nhiều so với tiền kim loại,tuy nhiên tiền giấy rất dễ bị đánh cắp và tốn kém khi chuyên chở do cồng kềnh Hơnthế nữa tiền giấy lại không bền, chi phí cho lu thông lớn, khi trao đổi hàng hoá trênphạm vi rộng (chẳng hạn giữa các quốc gia) đòi hỏi tốc độ thanh toán nhanh thì tiềngiấy không đáp ứng đợc yêu cầu đó Do vậy một công cụ thanh toán tiện lợi hơn đã rađời là séc (check)

b) Séc

Séc là một kiểu giấy nợ có thể thanh toán theo yêu cầu, cho phép tiến hành giao dịchmà không phải sử dụng tiền mặt Việc đa séc vào sử dụng là bớc tiến quan trọng khắcphục đợc những nhợc điển của công cụ thanh toán trớc đó Các giao dịch thanh toán bùtrừ lẫn nhau, rõ ràng sử dụng séc trong thanh toán đã làm giảm khối l ợng tiền mặttrong lu thông, đồng thời cũng giảm đuợc chi phí vận chuyển tiền và tăng hiệu quảkinh tế xã hội Một lợi ích khác của séc là chúng có thể viết ra với bất cứ l ợng tiền nàocho đến hết số d tài khoản khiến cho giao dịch thanh toán những món tiền lớn trở nênthuận tiện hơn

Tuy vậy, sử dụng séc trong thanh toán, bên cạnh những u điểm nh trên, thì séc cũng cónhững nhợc điểm của nó Thứ nhất, việc thanh toán bằng séc đòi hỏi một khoảng thờigian nhất định, đó là thời gian cần thiết để chuyển séc từ nơi này sang nơi khác Bêncạnh đó khách hàng còn phải chờ đợi để ngân hàng kiểm tra tính hợp lệ của séc.Những điều này có ảnh hởng lớn đến khách hàng khi họ đang có nhu cầu thanh toánnhanh, Thứ hai, việc xử lý các chứng từ thanh toán bằng séc và chi phí cho việc nàyngày càng tăng gây tốn kém cho xã hội Ngời ta ớc tính rằng số tiền chi phí cho toànbộ số séc viết ra ở Mỹ vợt quá 5 tỉ USD mỗi năm.

c) Tiền điện tử

Với sự phát triển tiến bộ của công nghệ thông tin những năm gần đây đã cho phépngân hàng thay thế phơng thức thanh toán truyền thống sử dụng các chứng từ giấybằng hình thức thanh toán điện tử (electronic means of payment) Khi chuyển sang ph-ơng thức thanh toán điện tử, tiền trong các tài khoản tiền gửi ở ngân hàng đ ợc lu trữtrong hệ thống các máy tính của ngân hàng dới hình thức điện tử (số hoá) Đồng tiềntrong hệ thống nh vậy gọi là tiền điện tử Thẻ thanh toán chính là một bộ phận của tiềnđiện tử Thẻ thanh toán có nhiều tính u việt hơn so với séc Đó là tốc độ chuyển tiềntăng lên rất nhanh vì đợc chuyển khoản đợc thực hiện trên mạng trực tuyến Bên cạnhđó, thẻ thanh toán còn giảm bớt đợc chi phí về giấy tờ so với lu thông séc do hầu hếtcác hoạt động đựợc thực hiện và lu trữ trên máy tính

Một nguyên nhân khác dẫn đến sự ra đời của loại hình thanh toán bằng thẻ chính lànhu cầu tín dụng ngày càng gia tăng giữa các chủ thể trong nền kinh tế thị trờng.

Sự cạnh tranh quyết liệt của nền kinh tế thị trờng đã buộc các nhà sản xuất kinh doanh,ngoài việc nâng cao chất lợng sản phẩm để thu hút khách hàng, phải chấp nhận việcthanh toán chậm trả, bán hàng ghi sổ, thu tiền sau một thời gian đã thoả thuận Tuynhiên, nền kinh tế càng phát triển thì đời sống nhân dân càng đợc nâng cao, kéo theonhu cầu mua sắm tiêu dùng Do vậy, hình thức cấp tín dụng cho khách hàng nàykhông phải bao giờ cũng đáp ứng đủ nhu cầu của xã hội, và không phải bao giờ cũngphù hợp với năng lực của bản thân các nhà kinh doanh, nhất là đối với rất nhiều nhàkinh doanh nhỏ Khoảng trống này chính là một cơ hội tốt để các tổ chức tài chính

nhập cuộc, và đó cũng chính là lý do dẫn đến sự ra đời của thẻ thanh toán, công cụ giảiquyết đợc các vấn đề đặt ra ở trên.

Thẻ thanh toán là một trong những công cụ thanh toán an toàn, tiện dụng nhất hiệnnay Chính nền kinh tế thị trờng đã tạo ra công cụ thẻ thanh toán, đến lợt nó, thẻ thanhtoán lại là tác nhân đã và đang thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế thị trờng.

4.2 Sự ra đời và phát triển của các loại hình thẻ thanh toána) Sự ra đời của thẻ thanh toán

Thẻ xuất hiện lần đầu tiên trên thế giới là ở Mỹ, vào năm 1914 Khi đó, Tổng Công tyXăng dầu California (nay là công ty Mobil) cấp thẻ cho nhân viên và một số kháchhàng của mình, vì họ thấy cách sử dụng này rất tiện dụng trong việc thanh toán Nhngthẻ lúc này mới chỉ khuyến khích việc bán sản phẩm của công ty chứ không kèm theomột dự phòng nào về việc gia hạn tín dụng.

Năm 1949, từ một lý do rất tình cờ là quên đem theo tiền mặt khi đi ăn tối ở một nhàhàng, một doanh nhân ngời Mỹ tên là Frank McNamara đã chợt nảy ra một ý tởng vềmột phơng tiện thanh toán thay thế cho tiền mặt, có thể sử dụng mọi lúc, mọi nơi Năm1950, Frank McNamara cùng một doanh nhân ngời Mỹ khác, Palph Schneider, đãđồng sáng lập ra thẻ tín dụng đầu tên với tên gọi Diners Club Sau đó, hai ông đã cungcấp cho các bạn bè và đồng nghiệp của mình thẻ Diners Club mà với tấm thẻ này, họcó thể ghi nợ sau khi ăn, hay nghỉ tại một nhà hàng, khách sạn nào đó tại New Yorkmà không cần trực tiếp đem theo tiền mặt Số tiền ghi nợ họ có thể thanh toán định kìtheo tháng mà không hề giới hạn số tiền đợc phép chi tiêu Từ đó thẻ thanh toán bắtđầu bớc vào giai đoạn phát triển của mình.

Thẻ thanh toán ra đời không những đáp ứng đợc cả hai mục tiêu của tiền tệ mà còn thểhiện đợc tính văn minh, hiện đại của thời kỳ hiện đại hoá, toàn cầu hoá Hiện nay, trênthế giới, thẻ đợc xem nh một công cụ thanh toán hiện đại, văn minh, thuận tiện đặc biệtlà ở các nớc phát triển

b) Sự phát triển của các loại hình thẻ thanh toán

Có rất nhiều loại thẻ đã và đang đợc sử dụng trên thế giới , song có 5 loại thẻ thanhtoán sau đợc coi là tiêu biểu hơn cả :

Thẻ Dinners Club: là loại thẻ đợc phát hành bởi một tổ chức du lịch và giải trí tại Mỹ.

Vào năm 1960, có 1,5 triệu thẻ trên toàn thế giới với doanh số 7,9 tỷ USD

Thẻ American Express (AMEX): năm 1958, Tổ chức American Express phát hành thẻ

Green AMEX, không có hạn mức tín dụng Chủ thẻ đợc chi xài và có trách nhiệm trảmột lần vào cuối tháng Năm 1987, AMEX cho ra đời thêm 3 loại thẻ AMEX Gold,AMEX Platinum và AMEX Optima có hạn mức tín dụng tuần hoàn để cạnh tranh với

thẻ VISA và thẻ MasterCard Hiện nay, đây là tổ chức thẻ du lịch và giải trí lớn nhấtthế giới Tổ chức này tự phát hành trực tiếp và quản lý chủ thẻ, không cấp giấy phép đểtrở thành thành viên cho các công ty tài chính, ngân hàng Vào năm 1993, có 35,4 triệuthẻ và 3,6 triệu cơ sở chấp nhận thẻ thanh toán AMEX trên toàn thế giới với doanh số124 tỷ USD

Thẻ VISA: năm 1960, Bank of American phát hành thẻ Bank Americard Năm 1977,

thẻ Bank Americard trở thành thẻ VISA Tổ chức thẻ VISA quốc tế cũng chính thứchình thành và phát triển Cho đến nay, có thể nói thẻ VISA là loại thẻ có qui mô pháttriển lớn nhất thế giới Tổ chức quốc tế VISA không trực tiếp phát hành mà giao lại chocác thành viên Hiện nay có 22.000 thành viên tại hơn 200 nớc, đã phát hành 500 triệuthẻ, có 13 triệu cơ sở chấp nhận thẻ, 320.000 máy rút tiền mặt, doanh số giao dịchhàng năm 800 tỷ USD.

Thẻ JCB: xuất phát từ Nhật vào năm 1961 bởi Ngân hàng Sanwa Năm 1981, JCB đã

bắt đầu phát triển thành tổ chức thẻ quốc tế, mục tiêu chủ yếu là h ớng vào thị trờnggiải trí và du lịch Vào năm 1992 , JCB đã phát hành đợc 27,5 triệu thẻ; có 2,9 triệu cơsở chấp nhận thẻ và 160.000 máy ATM ở 139 nớc với doanh thu 30,9 tỷ USD

Thẻ MasterCard: Năm 1966, 14 ngân hàng thơng mại Mỹ liên kết với nhau (khác với

hệ thống Bank of American) thành lập Hiệp hội Thẻ Liên ngân hàng gọi tắt là ICA(Interbank Card Association) Năm 1967, 4 Ngân hàng California đổi tên thànhWestern States Bank Card Association (WSBA) chính thức phát hành thẻMasterCharge Tổ chức WSBA cũng cấp phép cho tổ chức Interbank sử dụng tên và th -ơng hiệu MasterCharge Năm 1979, MasterCharge đã đổi tên thành MasterCard, và trởthành tổ chức thẻ thanh toán quốc tế lớn thứ hai trên thế giới sau Tổ chức VISA Hiệnnay MasterCard đã có 22.000 thành viên tại hơn 200 nớc, phát hành 350 triệu thẻ, có12 triệu cơ sở chấp nhận thẻ, 200.000 máy rút tiền ATM, doanh số giao dịch hàng nămkhoảng 460 tỷ USD

Hiện nay, trên toàn thế giới, một năm doanh số thanh toán thẻ lên tới hơn 3 nghìn tỉUSD, số thẻ phát hành khoảng 2 tỉ thẻ với hơn 36 tỉ giao dịch đợc thực hiện bằng thẻ.Với hơn 20 triệu đơn vị kinh doanh hàng hoá dịch vụ chấp nhận thanh toán thẻ trêntoàn cầu, dịch vụ kinh doanh thẻ là một mảng phát triển nhanh và nhiều tiềm năng củathị trờng tài chính.

Do kinh doanh thẻ là một lĩnh vực đem lại nhiều lợi nhuận, tình hình cạnh tranh giữacác tổ chức thẻ diễn ra hết sức quyết liệt Hiện nay VISA là tổ chức đứng đầu thị trờngvới khoảng 50% thị phần phát hành và hơn 45% thị phần thanh toán, kế đến làMasterCard với 30% thị phần phát hành và 25% thị phần thanh toán Ba tổ chức thẻ lớnliền tiếp theo là AMEX, Diners Club, JCB cùng chiếm khoảng hơn 20% thị phần pháthành và 30% thị phần thanh toán

Trong các loại thẻ thanh toán, thẻ ghi nợ là loại thẻ ra đời muộn hơn cả nhng lại có tốcđộ tăng trởng nhanh nhất hiện nay, và theo dự báo, tốc độ tăng trởng mạnh vẫn sẽ còntiếp tục trong vòng một thập niên tới Sau đây chúng ta sẽ nghiên cứu kỹ hơn về loạihình thẻ thanh toán này.

II Hoạt động phát hành và thanh toán bằng thẻ ghi nợ qua ngân hàng thơng mại1 Khái niệm thẻ ghi nợ

Thẻ ghi nợ (debit card/check card) là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tàikhoản tiền gửi tại ngân hàng của chủ thẻ Thờng thẻ ghi nợ không có hạn mức tín dụngvì nó phụ thuộc vào số d hiện hữu trên tài khoản tiền gửi của chủ thẻ Chủ thẻ chỉ đợcchi tiêu trong phạm vi số d trên tài khoản ngân hàng Số d trên tài khoản này sẽ bịkhấu trừ khi chủ thẻ rút tiền mặt hay thanh toán hàng hoá dịch vụ tại các ATM, hay tạicác điểm chấp nhận thẻ (Nguồn: A Guide to ATM and Debit Card Industry, 2003)

Thẻ ghi nợ có hai loại cơ bản:

Thẻ on-line (còn gọi là direct debit card): là thẻ ghi nợ mà giá trị những giao dịch đ ợc

khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản tiền gửi của chủ thẻ.

Thẻ off-line (còn gọi là deferred debit card): là thẻ ghi nợ mà giá trị những giao dịch sẽ

đợc khấu trừ vào tài khoản tiền gửi của chủ thẻ sau đó vài ngày

Điểm khác biệt lớn nhất giữa thẻ ghi nợ và thẻ rút tiền mặt là ở chức năng ghi nợ tạicác điểm chấp nhận thẻ Cả 2 loại thẻ này đều liên kết với tài khoản tiền gửi của chủthẻ ở ngân hàng, tuy nhiên, nếu nh thẻ rút tiền mặt chỉ thực hiện đợc một số chức năngtrên máy ATM và quầy giao dịch, thì thẻ ghi nợ không chỉ dừng lại ở đó, nó còn chophép khách hàng có thể ghi nợ online hoặc offline tại các điểm chấp nhận thẻ

Điểm khác biệt lớn nhất giữa thẻ ghi nợ với thẻ tín dụng là ở tính chất tín dụng Đối vớithẻ tín dụng, khách hàng chi tiêu theo hạn mức tín dụng (credit limit) do ngân hàngcấp; còn với thẻ ghi nợ, khách hàng chi tiêu trực tiếp trên tài khoản tiền gửi của mìnhtại ngân hàng Do đó, việc chuyển đổi từ thẻ này sang thẻ khác là không thể thực hiện,nhng khách hàng có thể sử dụng nguồn tiền trên tài khoản tiền gửi để trả cho những chitiêu từ thẻ tín dụng của mình

Ngoài ra, thẻ ghi nợ khác biệt với thẻ tín dụng ở chi phí sử dụng Chủ thẻ tín dụng,ngoài việc phải trả chi phí lãi suất cho các khoản tín dụng quá hạn, phải chịu các khoảnchi phí khác cho việc sử dụng thẻ của mình cao rất nhiều lần so với những khoản chiphí mà chủ thẻ ghi nợ phải chịu.

2 Các chủ thể tham gia phát hành và thanh toán thẻ ghi nợ quốc tế

2.1 Tổ chức thanh toán thẻ ghi nợ quốc tế (Debit Card Association )

Là tổ chức đứng ra liên kết với các thành viên, đặt ra qui định bắt buộc các thành viênphải áp dụng và tuân theo thống nhất thành một hệ thống toàn cầu Bất cứ ngân hàngnào hiện nay hoạt động trong lĩnh vực thẻ ghi nợ quốc tế đều phải gia nhập vào một tổchức thẻ ghi nợ quốc tế

2.2 Ngân hàng phát hành thẻ (Issuing bank)

Là thành viên chính thức của tổ chức thẻ Ngân hàng phát hành thẻ có trách nhiệm tiếpnhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý và phát hành thẻ, mở và quản lý tài khoản tiền gửi củachủ thẻ, đồng thời chịu trách nhiệm việc thanh toán thẻ đó.

2.3 Ngân hàng thanh toán thẻ (Acquiring bank)

Còn gọi là ngân hàng đại lý, là thành viên của tổ chức thẻ thực hiện dịch vụ thanh toánthẻ, có trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, là ngân hàng trực tiếp ký hợp đồng vớicác cơ sở chấp nhận thẻ để tiếp nhận và xử lý các giao dịch về thẻ tại cơ sở chấp nhậnthẻ, cung cấp các dịch vụ hỗ trợ cho cơ sở chấp nhận thẻ

2.4 Chủ thẻ (Cardholder)

Là ngời có tên trên thẻ do ngân hàng phát hành thẻ cấp thẻ và đợc quyền sử dụng thẻ.Chủ thẻ có thể là một cá nhân riêng lẻ, hoặc cá nhân đại diện cho một công ty hay tổchức nào đó có nhu cầu sử dụng thẻ Chỉ có chủ thẻ mới có thể sử dụng thẻ của mình.Một chủ thẻ có thể yêu cầu cấp thêm cho ngời thân một thẻ phụ và một chủ thẻ có thểsở hữu một hoặc nhiều thẻ.

2.5 Cơ sở chấp nhận thẻ (Merchant/POS)

Là đơn vị bán hàng hoá, dịch vụ, hoặc ứng tiền mặt, có ký hợp đồng với ngân hàngthanh toán thẻ để chấp nhận thanh toán thẻ Các đơn vị này đợc ngân hàng thanh toántrang bị máy móc kỹ thuật để tiếp nhận thẻ thanh toán thay tiền mặt, và thông thờng cơsở chấp nhận thẻ phải trả một khoản phí về việc sử dụng những tiện ích này.

3 Quy trình phát hành thẻ ghi nợ quốc tế

Quy trình phát hành thẻ ghi nợ khá đơn giản, bao gồm các bớc sau :

Bớc 1: Khách hàng đến ngân hàng phát hành nộp hồ sơ xin đợc cấp thẻ

Bớc 2: Khi nhận đủ hồ sơ, ngân hàng tiến hành thẩm định lại Thông thờng ngân hàng

xem xét lại xem hồ sơ lập đúng cha, tình hình số d trong tài khoản tiền gửi của kháchhàng Nếu khách hàng cha có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng phát hành thì ngân hàngphát hành yêu cầu khách hàng mở một tài khoản tiền gửi tại ngân hàng, và nạp vào tàikhoản đó một số tiền nhất định.

Bớc 3 : Sau khi kiểm tra mọi thủ tục, ngân hàng tiến hành có thể tiến hành phân loại

khách hàng và xác định các hạng thẻ (nếu có).

Bớc 4 : Sau khi thẩm định và phân loại khách hàng, nếu khách hàng đáp ứng đủ điều

kiện, ngân hàng tiến hành phát thẻ cho khách hàng Trớc khi giao thẻ, ngân hàng yêucầu chủ thẻ ký tên và đăng ký chữ ký mẫu ở ngân hàng Sau đó bằng kỹ thuật riêng,từng ngân hàng tiến hành ghi những thông tin cần thiết về chủ thẻ lên thẻ, đồng thời

cấp một mã số cá nhân (PIN) cho chủ thẻ, nhập dữ liệu về chủ thẻ vào tập tin quản lý.Bớc 5 : Khi ngân hàng giao thẻ cho khách hàng thì giao luôn số PIN và yêu cầu chủ

thẻ giữ bí mật Nếu mất tiền do để lộ số PIN, chủ thẻ hoàn toàn chịu trách nhiệm Sau khi giao thẻ cho khách hàng coi nh nhiệm vụ phát hành thẻ kết thúc Thời gian kểtừ khi khách hàng đề nghị mua thẻ đến khi nhận đợc thẻ thờng không quá 6 ngày.

4 Quy trình thanh toán thẻ ghi nợ quốc tế

Nếu nh thẻ tín dụng chỉ có một phơng thức thanh toán là offline thì thẻ ghi nợ lại có 2phơng thức thanh toán : online và offline.

4.1 Thanh toán online

Thanh toán online là thanh toán đợc thực hiện qua hệ thống giao dịch trực tuyến đợcthực hiện qua mạng thanh toán điện tử EFT (EFT Network) Đây là hệ thống thông tinvà thanh toán kết nối giữa khách hàng, máy ATM, cơ sở chấp nhận thẻ, và ngân hàng,bao gồm các bộ phận nhỏ: ATM, thiết bị đầu cuối POS, các thiết bị liên lạc thông tingiữa các chủ thể, các máy điện toán để lu giữ và xử lý thông tin Có 2 đặc điểm đểphân biệt một EFT là: giao dịch dựa trên mã số PIN (PIN-based), và ghi nợ trực tiếplên tài khoản tiền gửi (online).

Quy trình thanh toán thẻ ghi nợ quốc tế online đợc giới thiệu ở đây là quy trình thanhtoán phổ biến nhất hiện nay, giữa các giao dịch có cùng chung duy nhất một hệ thốngkết nối quốc tế online (network on-us transactions), hay cùng chung một EFT.

Trớc khi nghiên cứu quy trình thanh toán thẻ ghi nợ quốc tế, ta hãy khảo sát cấu trúccấp bậc (hierachical structure) của mạng lới kết nối quốc tế giữa các tổ chức tài chính(financial institutions)

a) Mạng lới kết nối quốc tế các tổ chức tài chính

Mạng lới kết nối quốc tế các tổ chức tài chính (Hình 2) gồm các thành phần :

- Hệ thống kết nối online (Online Debit Network)

- Ngân hàng bù trừ của Hệ thống kết nối online (Network’s Clearing Bank)

hình 2: mạng lới kết nối quốc tế các tổ chức tài chính

hình 3: Quy trình chấp nhận thanh toán online

- Các bộ xử lý của các ngân hàng (Bank’s processors)

- Các trung tâm bù trừ của các bộ xử lý (Processor’s Clearing Centers)- Các ngân hàng

- Các cơ sở chấp nhận thẻ (POS 1…chấp nhận loại thẻ này.POS N) và các chủ thẻ (CARD 1…chấp nhận loại thẻ này.CARD N)

Trong mạng lới kết nối các tổ chức tài chính quốc tế, cấp cao nhất là Hệ thống kết nốionline Hệ thống này nhận và xử lý các thông tin giao dịch từ các bộ xử lý, rồi chuyểncác thông tin đó trở lại các bộ xử lý hoặc tới Ngân hàng bù trừ của Hệ thống Bộ xử lýlà cấp cao thứ hai, mỗi bộ xử lý có một trung tâm bù trừ riêng, và quản lý cấp thứ ba làcác ngân hàng Bộ xử lý có chức năng nhận và gửi thông tin giữa các ngân hàng vớinhau, giữa các ngân hàng với Hệ thống, giữa các ngân hàng với trung tâm bù trừ củabộ xử lý Cấp dới cùng là các cơ sở chấp nhận thẻ (POS 1…chấp nhận loại thẻ này.POS N), và các chủ thẻ(CARD 1…chấp nhận loại thẻ này.CARD N) có tài khoản tiền gửi tại các ngân hàng

Quy trình thanh toán online thẻ ghi nợ quốc tế là quá trình trao đổi thông tin, ghi Nợ,Có giữa các thành phần trên của mạng lới Toàn bộ quy trình đều đợc xử lý online Sauđây chúng ta sẽ khảo sát 2 quy trình cơ bản trong thanh toán online: chấp nhận thanhtoán và thanh toán.

b) Chấp nhận thanh toán (Authorization)

Quy trình chấp nhận thanh toán online đợc mô phỏng qua sơ đồ sau:(Ngân hàng A: ngân hàng thanh toán; Ngân hàng B: ngân hàng phát hành)

hình 4 : quy trình thanh toán online

hệ thống kết nối online

ngân hàng bù trừ của hệ thống

bộ xử lý ngân hàng b

trung tâm bù trừbộ xử lý ngân hàng a

7 Chấp nhận

6 Chấp nhận2 Tín hiệu

1 Khách hàng nhập số PIN của Thẻ ghi nợ B (Card B) tại điểm ghi nợ POS a.

2 POS A truyền tín hiệu (message) tới bộ xử lý của Ngân hàng A (Bank A’sprocessor).

3 Bộ xử lý của Ngân hàng A chuyển tín hiệu đến hệ thống kết nối online mà cả Ngânhàng A và Ngân hàng B cùng kết nối (Online Debit Network).

4 Hệ thống kết nối online, sau khi kiểm tra một số thông tin, tiếp tục chuyển tín hiệuđến bộ xử lý của Ngân hàng B (Bank B’s processor)

5 Bộ xử lý của Ngân hàng B chuyển tín hiệu đến Ngân hàng B

6-9 Ngân hàng B đa ra quyết định có cấp phép hay không bằng việc kiểm tra tài khoảntiền gửi của chủ thẻ, so sánh giá trị giao dịch với số d trên tài khoản, và gửi tín hiệuchấp nhận thanh toán (authorization info) đến POS A theo quy trình ngợc lại.

10 Khách hàng nhận hàng hóa, dịch vụ từ POS A.

c) Thanh toán (Settlement)

Quy trình thanh toán online giữa Ngân hàng A, Ngân hàng B, POS A, và Chủ thẻ B đ ợcmô phỏng qua sơ đồ sau :