Một số giải pháp phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại Chi nhánh NH TMCP Ngoại thương Chương Dương

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Một số giải pháp phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại Chi nhánh NH TMCP Ngoại thương Chương Dương

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG I QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA CHINHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG CHƯƠNG DƯƠNG 3

1.1 Những thông tin chung 3

1.1.1 Vài nét sơ lược về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chinhánh Chương Dương 3

1.1.2 Chức năng, nhiệm vụ, ngành nghề kinh doanh 4

1.1.3 Quá trình hình thành phát triển của Chi nhánh 5

1.2 Đặc điểm cơ cấu tổ chức quản trị 6

1.3 Các đặc điểm kinh tế kĩ thuật chủ yếu ảnh hưởng đến hoạt động pháttriển thẻ của NH TMCP Ngoại thương Chương Dương 10

1.3.1 Các sản phẩm và dịch vụ của Chi nhánh NH NT Chương Dương 10

1.3.2 Đặc điểm thị trường 12

1.3.3 Đặc điểm Công nghệ 13

1.3.4 Nguồn nhân lực 14

1.3.5 Kết quả kinh doanh của ngân hàng 15

CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠINH TMCP NGOẠI THƯƠNG CHƯƠNG DƯƠNG 21

2.1 Đặc điểm dịch vụ thẻ của ngân hàng Chương Dương 21

2.1.1 Các sản phẩm thẻ mà chi nhánh ngân hàng NT Chương Dương đã pháthành và thanh toán 21

2.1.3 Tình hình phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại NH TMCP Ngoại

thương Chương Dương 35

2.1.4 Đánh giá hoạt động thanh toán thẻ tại NH TMCP Ngoại thươngChương Dương 42

3.1 Định hướng phát triển của Chi nhánh trong hoạt động phát hành vàthanh toán thẻ 48

3.2.2 Giải pháp về con người 51

3.2.3 Giải pháp về hoạt động Marketing 53

3.2.3.1 Làm tốt công tác nghiên cứu, phân tích và dự báo thị trường 54

3.2.3.2 Lựa chọn thị trường mục tiêu 55

3.2.3.3 Xây dựng chiến lược phát triển thị trường thẻ 57

3.2.3.4 Đa dạng các hình thức thẻ 57

3.2.3.5 Đẩy mạnh công tác quảng cáo, tiếp thị và chăm sóc khách hàng 583.2.3.6 Giải pháp nhằm mở rộng mạng lưới cơ sở chấp nhận thẻ 61

3.2.4 Đơn giản hóa thủ tục phát hành và thanh toán thẻ 63

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 67

DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU

Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh NH NT Chương Dương 7

Bảng 1: Tình hình nguồn vốn qua các năm của Chi nhánh NH NT ChươngDương 16

Bảng 2: Tình hình dư nợ qua các năm của Chi nhánh NH NT Chương Dương 17

Bảng 3: Tỷ lệ nợ quá hạn 19

Bảng 4 : Báo cáo thu nhập chi phí 20

Sơ đồ 2 : Các loại thẻ Chi nhánh phát hành và thanh toán 21

Sơ đồ 3 : Quy trình phát hành thẻ tại NH TMCP Ngoại thương ChươngDương 27

Sơ đồ 4 : Quy trình thanh toán thẻ tại NH TMCP Ngoại thương ChươngDương 30

Bảng 5: Hạn mức chi tiêu ngày của thẻ ghi nợ 33

Bảng 6: Hạn mức chi tiêu ngày của thẻ tín dụng 34

Bảng 7: Báo cáo kết quả kinh doanh thẻ qua các năm 35

Bảng 8 : Kết quả kinh doanh thẻ Mastercard và Visacard 37

Bảng 9: Kết quả phát hành thẻ ghi nợ Chi nhánh NH NT Chương Dương 38

Bảng 10: Thống kê ATM của Chi nhánh 40

Bảng 11: So sánh biểu phí thẻ một số ngân hàng 41

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

NH NT, VCB, NH TMCP : Ngân hàng Thương mại cổ phần ngoại thương

Việt Nam

NH NT Chương Dương : Ngân hàng Thương mại cổ phần ngoại thương

Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương.

LỜI MỞ ĐẦU

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thế giới, các quan hệ mua bán trao đổihàng hóa dịch vụ từng bước phát triển cả về số lượng và chất lượng Do đó đòi hỏiphải có những phương tiện thanh toán mới đảm bảo tính an toàn, nhanh chóng, hiệuquả Kinh nghiệm của các nước cho thấy, nền kinh tế xã hội càng phát triển, tỷ lệthanh toán bằng tiền mặt càng giảm và tỷ lệ các công cụ thanh toán không dùng tiềnmặt càng tăng Đỉnh cao của sự phát triển các công cụ thanh toán không dùng tiềnmặt là sự ra đời của tiền điện tử - thẻ, là sự kết hợp của khoa học kĩ thuật với côngnghệ quản lý ngân hàng Trong bối cảnh nền kinh tế tài chính Việt Nam hiện nay,thẻ - công cụ chính của hoạt động ngân hàng bán lẻ đóng một vai trò hết sức quantrọng đối với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội ở Việt Nam, có tác động lớn đếnchính sách tiền tệ cũng như đến hiệu quả kinh doanh của mỗi ngân hàng.

Sự ra đời của thẻ là một bước tiến vượt bậc trong hoạt động thanh toán thôngqua ngân hàng, với những đặc điểm của một phương tiện thanh toán hoàn hảo :

- Đối với khách hàng, thẻ đáp ứng được về tính an toàn cao, tiện lợi và linhhoạt.

- Đối với ngân hàng, thẻ góp phần tăng khẳ năng huy động vốn phục vụ choyêu cầu mở rộng hoạt động tín dụng, giảm áp lực tiền mặt, tăng lợi nhuận nhờkhoản phí sử dụng thẻ.

Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động kinh doanh thẻ trong hoạt độngkinh doanh của một ngân hàng hiện đại, chiếm một tỉ lệ tương đối lớn trong tổngdoanh thu và lợi nhuận, ngay từ đầu những năm 90, Ngân hàng Ngoại thương ViệtNam đã chủ trương đưa dịch vụ thẻ tín dụng vào Việt Nam, và hiện là ngân hànghàng đầu trong lĩnh vực phát hành và thanh toán thẻ, góp phần xây dựng một môitrường tiêu dùng văn minh, tạo điều kiện cho sự hòa nhập của Việt Nam vào cộngđồng quốc tế Bên cạnh đó cũng còn không ít khó khăn hạn chế để có thể phát triểndịch vụ thẻ trở lên phổ biến ở Việt Nam Nhận thức được vấn đề này, sau quá trình

tìm hiểu về hoạt động thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương, em đã chọn đề tài “ Một số

giải phỏp phỏt triển hoạt động thanh toỏn thẻ tại Chi nhỏnh NH TMCP Ngoạithương Chương Dương " làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp của mình

Đề tài được chia làm 3 chương:

Chương 1 : Tổng quan về NH TMCP Ngoại thương Chương Dương Chương 2 : Thực trạng hoạt động thanh toỏn thẻ tại NH TMCP Ngoại

thương Chương Dương

Chương 3 : Một số giải phỏp phỏt triển hoạt động thanh toỏn thẻ tại NHNH TMCP Ngoại thương Chương Dương

Em xin chõn thành cỏm ơn thầy giỏo – thạc sĩ Vũ Trọng Nghĩa đó tận tỡnhhướng dẫn em hoàn thành bản chuyờn đề này.

Em cũng xin chõn thành cỏm ơn cỏc cỏn bộ nhõn viờn phũng Kế toỏn – Thanhtoỏn và Dịch vụ khỏch hàng Ngõn hàng NH TMCP Ngoại thương Chương Dươngđó quan tõm và nhiệt tỡnh giỳp đỡ em trong suốt quỏ trỡnh thực tập tỡm hiểu đề tàinày !

CHƯƠNG I QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA CHINHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG CHƯƠNG DƯƠNG

1.1 Những thông tin chung

1.1.1 Vài nét sơ lược về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánhChương Dương

NH NT Chương Dương là một trong 60 chi nhánh của NH NT Việt Nam, cóvai trò tạo nguồn vốn, cung cấp các hình thức dịch vụ Ngân hàng, đáp ứng các nhucầu tín dụng của các thành phần kinh tế trên địa bàn, góp phần thực hiện các mụctiêu, chương trình, giải pháp của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đề ra; định hướngphát triển kinh doanh của NH NT Việt Nam vào công cuộc Công nghiệp hóa –Hiện đại hóa đất nước.

NHNT Chương Dương là một tổ chức tài chính có tư cách pháp nhân, thựchiện hạch toán kế toán và kinh tế thống nhất trong hệ thống NHNT Việt Nam, hoạtđộng theo nguyên tắc tự chủ về tài chính, đảm bảo và phát triển vốn, tự bù đắp chiphí và tự chịu rủi ro.

Từ một cơ sở ban đầu, đến nay Chi nhánh NH NT Chương Dương đã có 5 cơsở, gồm: Trụ sở Chi nhánh và 4 phòng giao dịch Gồm : PGD Khương Thượng,Thái Thịnh, Kim Ngưu, Minh Khai.

Chi nhánh NH NT Chương Dương có tên giao dịch quốc tế là: Joint StockCommercial Bank For Foreign Trade Of Viet Nam – Chương Dương Branch.

Địa chỉ Địa chỉ: Số 564 Nguyễn Văn Cừ, phường Gia Thụy, quận Long Biên,thành phố Hà Nội

Số điện thoại: 04-38777102 Fax: 04 -36522949

Swift add : BFTV VNVX 054

- Hình thức sở hữu vốn: Ngân hàng Thương mại quốc doanh.

- Bà Hoàng Thu Hương ( Giám đốc)- Ông Hoàng Anh Tuấn ( Phó Giám đốc)- Ông Ngô Quốc Kỳ ( Phó Giám đốc)

1.1.2 Chức năng, nhiệm vụ, ngành nghề kinh doanh

Căn cứ vào Giấy phép thành lập và hoạt động và Giấy chứng nhận đăng kíkinh doanh, ngân hàng TM CP NT Chương Dương được kinh doanh ngân hàng vàthực hiện các nghiệp vụ kinh doanh sau: Huy động vốn; Nhận tiền gửi; Chiết khấuthương phiếu và giấy tờ có giá khác; Bảo lãnh; Hoạt động tín dụng; Mở tài khoảncho khách hàng trong nước và ngoài nước; Thực hiện các dịch vụ thu hộ và chi hộ;Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ; Các hoạt động khác như góp vốn, mua cổ phần,tham gia thị trường tiền tệ, trực tiếp kinh doanh hoặc thành lập công ty trực thuộc,ủy thác, đại lý trong các lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, cung ứng cácdịch vụ bảo hiểm,tư vấn tài chính, tiền tệ, tư vấn đầu tư phù hợp với chức năng hoạtđộng của một ngân hàng thương mại…

Chi nhánh NH NT Chương Dương luôn hoạt động với phương châm thựchiện theo các mục tiêu, định hướng phát triển của ngành Trong sự phát triển đầytiềm năng của nền kinh tế đất nước, vững tin vào năng lực của chính mình, Chinhánh NH NT Chương Dương tiếp tục đạt được những thành công, đóng góp xứngđáng vào sự phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn, đồng thời là Ngân hàng đáng tincậy của mọi người khách hàng trong và ngoài nước.

Nghiệp vụ chính của Ngân hàng là huy động vốn và cho vay, trước đây nguồnvốn chính của Ngân hàng là lấy từ ngân sách Nhà nước chỉ một phần nhỏ là tiền gửicủa các Tổ chức kinh tế và những khách hàng truyền thống, bước sang giai đoạnmới hiện nay nhằm tăng sự chủ động về vốn của ngân hàng, Chi nhánh NH NTChương Dương đã thực hiện đổi mới toàn diện hoạt động tín dụng của mình Hoạtđộng huy động vốn được mở rộng với các đợt phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Hìnhthức này rất có hiệu quả trong việc gia tăng nguồn vốn cho Ngân hàng, giảm tỷtrọng vốn ngân sách trong tổng nguồn vốn của chi nhánh.

1.1.3 Quá trình hình thành phát triển của Chi nhánh

Ngày 01 tháng 04 năm 1963, NHNT VN chính thức được thành lập theoQuyết định số 115/CP do Hội đồng Chính phủ ban hành ngày 30 tháng 10 năm1962 trên cơ sở tách ra từ Cục quản lý Ngoại hối trực thuộc Ngân hàng Nhà nước.Sau khi thành lập, NHNT đóng vai trò là ngân hàng chuyên doanh đầu tiên và duynhất của Việt Nam tại thời điểm đó, hoạt động trong lĩnh vực kinh tế đối ngoạibao gồm cho vay tài trợ xuất nhập khẩu và các dịch vụ kinh tế đối ngoại khác(vận tải, bảo hiểm ), thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, quản lý vốn ngoại tệgửi tại các ngân hàng nước ngoài, thực hiện các quan hệ thanh toán, vay nợ, viện trợgiữa Việt Nam với các nước xã hội chủ nghĩa (cũ) Ngoài ra, NHNT cũng thammưu cho Ban lãnh đạo NHNN về các chính sách quản lý ngoại tệ, vàng bạc, quản lýquỹ ngoại tệ của Nhà nuớc và về quan hệ với Ngân hàng Trung ương các nước, cácTổ chức tài chính tiền tệ quốc tế

Chi nhánh NH NT Hà Nội là chi nhánh cấp I được thành lập theo quyết địnhsố 177/NHQD ngày 22/12/1984 của Tổng giám đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam.Chi nhánh chính thức đi vào hoạt động từ ngày 01/03/1985, trụ sở chính đặt tại 78Nguyễn Du Hà Nội là đơn vị thành viên trực thuộc NH NT Việt Nam.

Ngày 6/10/2003 Chi nhánh NH NT Chương Dương được thành lập, trở thànhchi nhánh cấp II trực thuộc Chi nhánh NHNT Hà Nội,với nhân sự ban đầu là 14người,Cơ cấu gồm 3 phòng: phòng Tín dụng Tổng Hợp, phòng Kế tóan, phòngNgân quỹ Là đơn vị phụ thuộc nên việc hạch toán hoàn toàn phụ thuộc và chịu sựquản lý điều hành của NH NT Chi nhánh cấp I Hà Nội.

Năm 2006, Chi nhánh NH NT Chương Dương được tách ra từ Chi nhánh NHNT Hà Nội và trở thành chi nhánh cấp I thuộc NH NT Việt Nam theo Quyết định số936/QĐ.NHNT.TCCB-ĐT ngày 13/12/2006 của Hội đồng Quản trị NHNT ViệtNam, có hiệu lực kể từ ngày 18/12/2006

1.2 Đặc điểm cơ cấu tổ chức quản trị

Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh NH NT Chương Dương

Chi nhánh NH NT Chương Dương được đặt dưới sự lãnh đạo và điều hànhcủa Giám đốc điều hành theo chế độ Thủ trưởng và nguyên tắc tập trung dân chủ.Giám đốc quản lý chung và quyết định những vấn đề về cán bộ thuộc bộ máy theosự phân công và ủy quyền của Tổng Giám đốc NH NT Việt Nam.

Phó giám đốc Chi nhánh NH NT Chương Dương chịu trách nhiệm trước Giámđốc về các nhiệm vụ được giao theo chế độ quy định; giúp Giám đốc chỉ đạo, điềuhành một số mặt hoạt động theo sự phân công của Giám đốc

Mỗi phòng nghiệp vụ ở Chi nhánh NH NT Chương Dương do một trưởngphòng điều hành và có một số phó phòng giúp việc Trưởng phòng chịu trách nhiệmtrước Giám đốc toàn bộ các mặt công tác của phòng trên cơ sở chức năng, nhiệm vụđược giao.

Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh NH NT Chương Dương

* Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban

a/ Phòng quan hệ khách hàng

Nhiệm vụ của phòng quan hệ khách hàng:

- Tham gia giúp ban giám đốc để thực hiện các chính sách, chủ trương của NHNT Việt Nam về tiền tệ, tín dụng, thanh toán xuất nhập khẩu, ngân hàng…

- Nghiêm cứu, phân tích kinh tế địa phương, giúp ban giám đốc xây dựngchương trình KH- KT-XH của thành phố và NH NT Việt Nam.

Giám đốc Chi nhánh

Phòng Quan hệ khách hàng

Phòng Ngân qũy

Tổ Kiểm tra nội bộPhòng

Hành chính – Nhân sự

Phòng Giao dịch KhươngThượngPhòng kế tóan-Thanh tóan và kinh

doanh dịch vụ

Phòng Giao Dịch TháiThịnh

Phòng Giao dịch Kim Ngưu

Phòng Giao dịch Minh Khai

- Dự thảo các báo cáo sơ kết tổng kết quý, sáu tháng và năm để báo cáo chinhánh NH NT Chương Dương, giúp ban giám đốc xây dựng chương trình công tácquý, sáu tháng và năm của chi nhánh.

- Bộ phận tín dụng chuyên trách thẩm định và cho vay, xem xét bảo lãnh đốivới những dự án có mức ký quỹ dưới 100%, phát hành thư bảo lãnh đối với nướcngoài kể cả việc mở L/C và thanh toán L/C trả chậm với mức ký quỷ 100%.

- Quản lý và kiểm tra mẫu dấu đối với các ngân hàng nước ngoài.

- Tiếp nhận và trả lời các thông tin tài khoản khách hàng: số dư tài khoản, hoạtđộng và ra chi tiết liên quan đến tài khoản thông qua nhiều hình thức bao gồm giaodịch trực tiếp và thông qua các phương tiện thông tin liên lạc.

b/ Phòng kế toán thanh toán và kinh doanh dịch vụ

- Quản lý toàn bộ các tài khoản khách hàng và các tài khoản nội bộ trongngoài bảng cân đối kế toán: mở tài khoản tiền gửi, xử lý toàn bộ các giao dịch liênquan đến tài khoản tiền gửi cả bằng ngoại tệ và nội tệ của mọi đối tượng khách hàngvới các loại tiền và băng mọi hình thức: tiền mặt, chuyển khoản, séc thanh toán cácloại séc, ngân phiếu - thực hiên thanh toán nội bộ, thanh toán qua hệ thống điện tửvà thanh toán bù trừ.

- Chịu trách nhiệm quản lý ngân hàng về mặt tài chính, ghi chép, tính toán,cập nhật các số liệu phát sinh hàng ngày, cung cấp thông tin cho ban lãnh đạo để raquyết định và luôn luôn tuân thủ các quy định về chế độ kế toán của Nhà nước cũngnhư quy định về ngoại tệ.

- Thanh toán xuất nhập khẩu hàng hoá và dịch vụ với các thành phần kinh tếtheo luật của Ngân hàng và luật các tổ chức tín dụng, mở tài khoản cho vay, theodõi hợp đồng tín dụng, hồ sơ thanh toán xuất nhập khẩu và tính lãi theo định kỳ,thanh toán với nước ngoài theo đúng quy định của NH NT Việt Nam.

- Xử lý các nghiệp vụ thanh toán thẻ và phát hành séc Vietcombank.

- Tiếp nhận và kiểm tra tính pháp lý các chứng từ nhờ thu trong nước, nướcngoài, séc đích danh.

- Phát hành thư bảo lãnh ( dự thầu hay đấu thầu ) cho khách hàng trong nướcký quỹ 100% và các hồ sơ bảo lãnh của phòng tín dụng – tổng hợp thẩm địnhchuyển tiền đến.

- Thực hiện các khoản nộp ngân sách Nhà nước theo quy định.

c/ Phòng hành chính - nhân sự

Chịu trách nhiệm thực hiện các nhiệm vụ sau:

- Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, quý của chi nhánh và có tráchnhiệm thường xuyên đôn đốc việc thực hiện chương trình đã được Giám đốc chinhánh phê duyệt.

- Tham mưu giúp việc cho ban giám đốc trong việc bố trí, điều động, bổnhiệm, khen thưởng, kỷ luật, tiếp nhận cán bộ

- Xây dựng và triển khai chương trình giao ban nội bộ chi nhánh và các chinhánh trực thuộc, trực tiếp làm thư ký tổng hợp cho Giám đốc Chi nhánh NH NTChương Dương

- Giải quyết những chế độ quy định với cán bộ công nhân viên, đào tạo vàtuyển mộ nhân viên của ngân hàng.

- Trực tiếp quản lý con dấu của chi nhánh, thực hiện công tác hành chính, vănthư, lễ tân, phương tiện giao thông bảo vệ, y tế,lưu trữ, in ấn, telex, fax, quản lý tàiliệu mật và bảo quản tài liệu tại kho chi nhánh.

- Thực hiện bảo vệ cơ quan bằng cách phối hợp với các phường có liên quan.

d/ Phòng Ngân quỹ

- Thu chi đồng Việt Nam và ngân phiếu.

- Thu chi các loại ngoại tệ: tiền mặt,ngân phiếu thanh toán, séc du lịch, giámđịnh tiền thật, tiền giả.

- Quản lý kho tiền, tài sản thế chấp,chứng từ có giá

- Thực hiện điều chuyển tiền mặt, đảm bảo định mức tồn quỹ VND, ngoại tệ,ngân phiếu, séc.

- Thực hiện các báo cáo của phòng theo quy định của NH NT Việt Nam- Quản lý kho tiền và quỹ,tài sản thế chấp và các chứng từ có giá

d/ Tổ kiểm tra – kiểm soát nội bộ

Thực hiện các nhiệm vụ sau:

- Kiểm tra công tác điều hành của chi nhánh NH NT Chương Dương và cácđơn vị trực thuộc theo Nghị quyết của Hội đồng quản trị và của Tổng giám đốcNgân hàng.

- Kiểm tra giám sát việc chấp hành quy trình nghiệp vụ kinh doanh, về đảmbảo an toàn trong hoạt động tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng theo quy địnhcủa pháp luật.

- Kiểm tra độ chính xác của báo cáo tài chính, bảng cân đối kế toán, việc tuânthủ các nguyên tắc chế độ về chính sách kế toán theo quy định của Nhà nước, củaNgân hàng.

- Báo cáo Tổng giám đốc NH NT Việt Nam, Giám đốc chi nhánh NH NTChương Dương kết quả kiểm tra và đề xuất biện pháp xử lý, khắc phục khuyếtđiểm, tồn tại.

- Làm đầu mối trong việc kiểm toán độc lập, thanh tra kiểm soát của ngànhngân hàng và các cơ quan pháp luật khác đến làm việc với chi nhánh.

1.3 Các đặc điểm kinh tế kĩ thuật chủ yếu ảnh hưởng đến hoạt động phát triểnthẻ của NH TMCP Ngoại thương Chương Dương

1.3.1 Các sản phẩm và dịch vụ của Chi nhánh NH NT Chương Dương * Dịch vụ tiền gửi, thanh toán trong nước

- Mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho cá nhân và các tổ chức kinh tế Kháchhàng có thể gửi bằng đồng Việt nam hoặc ngoại tệ Khi gửi vào bằng loại tiền nàosẽ được thanh toán cả tiền gốc và tiền lãi bằng loại tiền đó Khách hàng gửi bằngngoại tệ có thể đề nghị lĩnh bằng tiền Việt nam theo mức tỷ giá quy định của VCB.Mức lãi suất theo từng thời kì và theo mức kì hạn tiền gửi.

- Thanh toán đa dạng: thanh toán bằng chuyển khoản, tiền mặt…

* Dịch vụ thanh toán quốc tế

Là nghiệp vụ của ngân hàng trong việc thanh toán giá trị của các lô hàng giữabên mua và bên bán hàng thuộc lĩnh vực ngoại thương.

* Bao thanh toán

Đặc điểm sản phẩm: Bên bán/xuất khẩu hoặc Đại lý bao thanh toán của bênbán chuyển nhượng cho Vietcombank tất cả các quyền và lợi ích liên quan tớinhững khoản phải thu có thời hạn thanh toán dưới 180 ngày của bên bán để đượcVietcombank và đại lý bao thanh toán của Vietcombank cung cấp tối thiểu 2 trongsố các dịch vụ chủ yếu của bao thanh toán.

* Sản phẩm tín dụng

- Cho vay vốn trung dài hạn đối với tất cả các thành phần kinh tế.

- Cho vay vốn phục vụ nhu cầu đời sông đối với cán bộ, công nhân viên và cácđối tượng khác.

- Cho vay theo dự án đầu tư, tài trợ xuất khẩu thương mại.

- Chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu, thương phiếu, các loại giất tờ có giá.- Nhận ủy thác cho vay.

Đặc điểm sản phẩm: Thời hạn cho vay và mức cho vay thoả thuận trên cơ sởnhu cầu và khả năng hoàn trả của khách hàng và biện pháp bảo đảm tiền vay củakhách hàng Bảo đảm vốn vay: bằng tài sản hình thành từ vốn vay, hoặc tài sản bảođảm khác của khách hàng hoặc của bên thứ ba, hoặc kết hợp các hình thức bảođảm

- Thanh toán qua ATM: chuyển khoản, rút tiền, thanh toán hóa đơn điện nước,điện thoại…

1.3.2 Đặc điểm thị trường

Thị trường thẻ ở VN mới chỉ ở giai đoạn đầu, có thể nhìn thấy điều đó qua mậtđộ thẻ chưa cao, thói quen sử dụng thẻ thay tiền mặt chưa hình thành và đặc biệtmôi trường cho việc sử dụng thẻ còn hạn chế Theo thống kê của VISA năm 2007,mới chỉ có 1% dân số VN có thẻ tín dụng Theo số liệu của ngân hàng Nhà Nướccông bố tháng 3/2008, mới 10% dân số VN có tài khoản Trong khi đó, số lượngngười dân sử dụng thẻ tín dụng Visa ở các nước trong khu vực cao hơn rất nhiều:Singapore chiếm 68,5%, Thái Lan chiếm 10,6%; Malaysia là 20,3% Do đó, theođánh giá của các chuyên gia trong ngành tài chính, Việt Nam là thị trường mới, cònrất nhiều tiềm năng cho sự phát triển của thẻ thanh toán.

Thẻ là một công cụ thanh toán hiện đại, có vài trò ngày càng quan trọng đốivới nền kinh tế, với các tổ chức tín dụng, các doanh nghiệp và các cá nhân, bởi vậyviệc phát triển kinh doanh hoạt động thẻ là một chiến lược hàng đầu của các ngânhàng hiện nay

Chi nhánh được thành lập và đi vào hoạt động nhằm mở rộng lượng kháchhàng giao dịch, cung cấp các dịch vụ ngân hàng theo các yêu cầu của NH NT ViệtNam như: Cho vay, thanh toán xuất nhập khẩu, mở tài khoản giao dịch cho kháchhàng, phát hành và thanh toán thẻ, mua bán các loại ngoại tệ… để phục vục cáckhách hàng trong và ngoài nước hoạt động trên địa bàn Gia Lâm, Long Biên và cácvùng lân cận Đối với hoạt động tín dụng Chi nhánh chỉ tập trung vào việc phát triểnkhách hàng là các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân và các khách hàng làthể nhân với các hình thức cho vay cầm cố, thế chấp tài sản là chứng từ có giá.

Mức sống và thu nhập của người dân trên địa bàn Hà nội là tương đối cao sovới các tỉnh thành khác trong cả nước Đây là một yếu tố thuận lợi cho việc triểnkhai các dịch vụ ngân hàng hiện đại như thanh toán thẻ, tuy nhiên Hà Nội cũng lànơi tập trung khá nhiều các Ngân hàng (Có hơn 80 Ngân hàng gồm các Ngân hàngthương mại quốc doanh, Ngân hàng thương mại cổ phần, Ngân hàng liên doanh, chi

nhánh Ngân hàng nước ngoài) Điều này làm cho tính cạnh tranh trong hoạt độngNgân hàng ở Hà Nội cao hơn so với các khu vực khác trong cả nước, đặc biệt làtrong bối cảnh các ngân hàng đi sau coi mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ là một chiếnlược hàng đầu

Cùng với việc mở rộng mạng lưới các phòng giao dịch như Khương Thượng,Minh Khai, Kim Ngưu, Thái Thịnh, hoạt động của chi nhánh đã vươn sâu hơn vàocác quận nội thành như Đống Đa, Hoàng Mai, Hai Bà Trưng…Việc mở rộng thanhtoán thẻ gắn liền với xây dựng cơ sở vật chất, các điểm chấp nhận thẻ, hệ thốngPOS, ATM và tích cực xây dựng và thực hiện các chiến lược thâm nhập mở rộng thịphần thẻ cho ngân hàng.

1.3.3 Đặc điểm Công nghệ

* Công nghệ thanh toán: Có thể nói, hiên nay NHNT Việt Nam nói chung vàNHNT Chương Dương nói riêng có công nghệ thanh toán hiện đại nhất trong hệthống Ngân hàng Việt Nam NHNT Chương Dương đang triển khai ứng dụngchương trình “Tầm nhìn 2010 – Hệ thống VCB Vision 2010”, đây là dự án củaNgân Hàng Thế Giới do Vietcombank triển khai dựa trên nền tảng công nghệ hiênđại nhất của Mỹ Các ứng dụng nổi bật của chương trình này là:

- Là hệ thống xử lý trực tuyến và các dịch vụ hỗ trợ - Có hệ thống định hướng khách hàng

Trong năm 2008, chi nhánh tiếp tục được trang bị thêm 18 máy vi tính Về cơbản đã đáp ứng đủ số lượng máy tính tại các điểm giao dịch Toàn bộ cán bộ nghiệpvụ của chi nhánh được đào tạo về chương trình CORE-BANKING Thực hiện thành

công việc chuyển đổi chương trình CORE-BANKING, đến nay việc vận hànhchương trình đã đi vào ổn định

* Về công nghệ thẻ, Ngân hàng đã phát hành đồng thời hai sản phẩm thẻ

mang thương hiệu Visa và Mastercard theo chuẩn EMV (công nghệ thẻ chíp) và bắtđầu thay thế hai loại thẻ này hiện đang sử dụng công nghệ thẻ từ, kể từ ngày27/4/2009

EMV là chuẩn quốc tế về thẻ chip do 3 công ty hàng đầu thế giới là Europay,Visa, MasterCard và Europay đưa ra Thẻ chip (còn gọi là thẻ thông minh) theochuẩn EMV là sản phẩm thẻ được gắn chip điện tử với bộ vi xử lý như một máytính thu nhỏ đa chức năng và ứng dụng, có khả năng lưu trữ các thông tin quantrọng được mã hóa với độ bảo mật cao (dữ liệu thẻ được bảo mật nhiều tầng bằngcác lớp mã hóa và khóa hệ thống).

Sản phẩm thẻ chip của Vietcombank được tích hợp thành sản phẩm thẻ chipđa dụng với các tính năng OTP (Onetime password) và khả năng định danh kháchhàng với chữ ký và ảnh của chủ thẻ được lưu trong con chip,do đó sản phẩm thẻchip theo chuẩn EMV không chỉ mang lại cho khách hàng sự tiện dụng mà còn giúpgiảm thiểu rủi ro, giả mạo nhằm tạo cho khách hàng sự yên tâm khi sử dụng sảnphẩm thẻ.

Chi nhánh NH NT Chương Dương đã hoàn thành hệ thống thanh toán thẻ đểchấp nhận thanh toán thẻ chip theo chuẩn EMV từ năm 2008 và tiếp tục tiếp nhậncác yêu cầu đổi thẻ của khách hàng.

1.3.4 Nguồn nhân lực

Số lượng cán bộ công nhân viên tăng dần qua các năm, và hiện nay đang làmviệc tại ngân hàng là 85 người bao gồm: Ban giám đốc gồm 3 người ( 01 Giám đốcvà 02 Phó giám đốc phụ trách từng hoạt động của Ngân hàng); Bộ phận ngân quỹgồm 15 người; Bộ phận kế toán gồm 30 người; Bộ phận tín dụng gồm 12 người; Bộphận kiểm tra – kiểm toán gồm 5 người; Bộ phận Thanh toán quốc tế gồm 04người; Bộ phận hành chính gồm 09 người; Thẩm định gồm 04 người; Lái xe 03người.

Về trình độ lao động: Trong tổng số 85 cán bộ nhân viên có 2 người là Tiến sĩ,10 người là Thạc sĩ, 60 người trình độ Đại học, 7 người trình độ Cao đẳng, 3 ngườitrình độ Trung cấp, 3 người trình độ Sơ cấp Tuy nhiên, nhằm đảm bảo đội ngũ kếcận, từng bước nâng cao trình độ cán bộ, Chi nhánh NH NT Chương Dương đã cửnhiều cán bộ (đặc biệt là cán bộ trẻ) tham gia các khóa đào tạo, tập huấn về tíndụng, kế toán, thanh toán quốc tế….do trung ương tổ chức Ngoài ra, chi nhánh còntự tổ chức các khóa đào tạo nghiệp vụ, phổ biến các văn bản nghiệp vụ mới đến cáccán bộ liên quan Mặt khác, khi đưa vào sử dụng chương trình CORE-BANKINGtrên toàn bộ hệ thống NH NT thì vấn đề đặt ra hàng đầu là phải tổ chức cho các cánbộ nhân viên học tập, làm quen với việc sử dụng chương trình mới Việc đi họcđược Chi nhánh chia ra làm nhiều nhóm nhỏ, nhóm này học xong về hướng dẫnngười khác và nhóm khác đi học để không làm gián đoạn hoạt động của Ngân hàng.

1.3.5 Kết quả kinh doanh của ngân hàng* Về nguồn vốn

Bảng 1: Tình hình nguồn vốn qua các năm của

Chi nhánh NH NT Chương Dương

Chỉ tiêu

Số tiền(tỷ.đ)

Tỷ trg(%)

Số tiền(tỷ.đ)

Tỷ trg(%)

Số tiền(tỷ.đ)

Tỷ trg(%)

Sô tiên(tỷ.đ)

Tỷ trg(%)

Tỷ trg(%)

1.Theo thời gian 393,56 100 512 100 685,4 100 655,5 100984100

+TG không kì hạn

và dưới 12 tháng 236,9 60,2 296,96 58 443,2 64,66 508 77,49 523 63,15+TG trên 12 tháng 156,66 39,8 215,04 42 231 33,7 141,2 21,5442833.5

Tuy nhiên tiền gửi trên 12 tháng vẫn chiếm một tỉ lệ khá cao,luôn trên 30%,duy chỉcó năm 2008 có giảm (21,54%), và tăng trưởng nhanh trở lại vào năm 2009 (33,5%), Đây là yếu tố thuận lợi cho chi nhánh mở rộng cho vay trung dài hạn.

Cơ cấu tiền gửi bằng ngoại tệ khá lớn, cũng là thế mạnh của NH NT nói chungvà Chi nhánh nói riêng trong việc cho vay ngoại tệ.

* Về dư nợ

Bảng 2: Tình hình dư nợ qua các năm của

Chi nhánh NH NT Chương Dương

Ngoại tệ quy đổi 119,955,3172,551,6204,246,4270,751,4352,457,2

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh các năm của Chi nhánh NH NT Chương Dương )

Qua bảng số liệu trên ta thấy: Dư nợ của Chi nhánh NH NT Chương Dươngtăng đều qua các năm

Tỉ trọng cho vay dài hạn tăng đều qua các năm, tập trung chủ yếu vào các dựán tài trợ dài hạn Khi xem xét dư nợ theo kỳ hạn, năm 2007 dư nợ ngắn hạn là 228tỷ chiếm 51.8% đến năm 2008 là 59.3% và đến năm 2009 là 54,4% So sánh vớinguồn huy động ngắn hạn ta thấy dư nợ ngắn hạn ở NH NT Chương Dương nhưvậy là phù hợp, bởi nguồn ngắn hạn được sử dụng chủ yếu cho vay ngắn hạn Mặcdù cho vay trung dài hạn theo các năm đã tăng lên nhưng tỷ trọng còn bé.

Số lượng cho vay ngắn hạn bằng ngoại tệ cũng chiếm một số lượng lớn trongtổn dư nợ cho vay ngắn hạn, lý do là do VIETCOMBANK là thương hiệu mạnh vềcác hoạt động quốc tế về lĩnh vực ngân hàng Chi nhánh đã có những biện pháp tốtđể phát huy lợi thế này, bằng cách tìm những nguồn ngoại tệ với chi phí thấp để đápứng nhu cầu cho vay và đã luôn luôn đáp ứng được nhu cầu vay của khách hàng.

Các mặt hàng cho vay chủ yếu vẫn tập trung ở phần bón, sắt thép, xăng dầu,phục vụ nhu cầu nhập khẩu và thuỷ sản, gạo, cà phê phục vụ nhu cầu xuất khẩu.Cho vay để xuất khẩu có rủi ro cao, đó là vì việc xuất khẩu hàng hoá sang các nướckhác còn phụ thuộc nhiều vào quan hệ kinh tế giữa các nước, vào thị trường, vào tỷgiá Với một nguồn vốn huy động nhiều, Chi nhánh nên mở rộng cho vay sang cácdoanh nghiệp kinh doanh trong nước.

* Chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn

Để đánh giá chính xác chất lượng tín dụng, ta cần xem xét chính xác về nợ quáhạn, tình hình diễn biến tỷ lệ nợ quá hạn từ năm 2007 đến năm 2009 được phản ánhtrên bảng số liệu sau:

Theo TP Kinh tế

+KT Quốc doanh +KT Ngoài quốc doanh

Theo Tiền tệ

+VNĐ +Ngoại tệ quy đổi

(Nguồn: Báo cáo tổng kết của NH NT Chương Dương qua các năm)

Dựa vào bảng số liệu trên ta có thể thấy rằng Ngân hàng Ngoại thương Hà nộithành công trong việc đảm bảo an toàn đối với các khoản vay Trong khi tổng dư nợđối với các tổ chức kinh tế và cá nhân tăng thì tỷ lệ nợ quá hạn lại giảm Năm 2007,tỷ lệ nợ quá hạn là 4,68%, đến năm 2009 chỉ còn 0,6% Có được điều này là dotrong những năm vừa qua Chi nhánh đã tích cực giám sát các khoản vay và thu nợđầy đủ, đúng tiến độ, sát sao giải quyết trong công tác thu hồi nợ quá hạn khó đòicòn tồn đọng, trình cấp trên xét duyệt xử lý Đặc biệt, thực hiện đề án tái cơ cấu củaNgân hàng Ngoại thương Việt Nam, nợ quá hạn đã được bù đắp bằng quỹ dự phòngrủi ro, dư nợ quá hạn ra theo dõi ngoại bảng để làm sạch bảng cân đối kế toán.

* Kết quả tài chính:

Bảng 4 : Báo cáo thu nhập chi phí

Tổng thu (tỉ đồng) 85,6 128,511 156,630 191,201 Tổng chi (tỉ đồng) 81,3 117,057 142,663 173,842Chênh lệch (thu-chi)

(tỉ đồng) 4,3 11,454 13,967 17,359Tăng trưởng năm sau so

ngoài nước, thị trường trao đổi cho vay ngoại tệ sôi nổi Năm 2008, mặc dù chịu

ảnh hưởng của cuộc suy thoái kinh tế toàn cầu,nhưng tình hình kinh doanh của ngânhàng vẫn có sự phát triển tốt, lợi nhuận vẫn tăng Năm 2009, cùng với các chínhsách hỗ trợ lãi suất, kích cầu đầu tư và sự phục hồi của nền kinh tế, lợi nhuận củangân hàng tiếp tục có mức tăng trưởng cao hơn năm trước, đạt 24,29%, là tỉ lệ khácao, đảm bảo thu nhập cho cán bộ nhân viên chi nhánh.

CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NHTMCP NGOẠI THƯƠNG CHƯƠNG DƯƠNG

2.1 Đặc điểm dịch vụ thẻ của ngân hàng Chương Dương

2.1.1 Các sản phẩm thẻ mà chi nhánh ngân hàng NT Chương Dương đã pháthành và thanh toán

Cho đến thời điểm hiện tại, Chi nhánh đã phát hành 2 loại thẻ ghi nợ nội địa, 2loại thẻ ghi nợ quốc tế, 3 loại thẻ tín dụng quốc tế là VISA, MASTERCARD vàAMEX đồng thời nhận thanh toán cho cả 5 loại thẻ hàng đầu thế giới:MASTERCARD, VISA, AMEX, JBC, DINNERS CLUB Như vậy có thể nói cácdịch vụ về thẻ của ngân hàng là khá đa dạng.

Sơ đồ 2 : Các loại thẻ Chi nhánh phát hành và thanh toán

Vietcombank Card

Vietcombank Card

Phát hành và thanh toán thẻ ghi nợ nội

Phát hành và thanh toán thẻ ghi nợ nội

Vietcombank Conenct24

Phát hành và thanh toánThẻ ghi nợ quốc tế

Thẻ VCB MTV

Thẻ VCB MTV

Thẻ VCB Connectt24

Thẻ VCB Connectt24

Dịch vụ ATM

Vietcombank SG24

Vietcombank SG24

2.1.1.1 Thẻ tín dụng

Là loại thẻ được sử dụng phổ biến nhất, theo đó người chủ thẻ được phép sửdụng một hạn mức tín dụng không phải trả lãi để mua sắm hàng hoá, dịch vụ tạinhững cơ sở kinh doanh, khách sạn, sân bay chấp nhận loại thẻ này.

Không chỉ dừng lại ở các tiện ích cơ bản của một chiếc thẻ ghi nợ như rút tiềnmặt, chuyển khoản, thanh toán hàng hóa dịch vụ tại các ĐVCNT, các dịch vụ tiệních dành cho chủ thẻ ghi nợ của Vietcombank ngày càng phong phú và đa dạng đápứng tối ưu nhu cầu của khách hàng.

Thẻ Vietcombank Visa và Vietcombank MasterCard “Cội Nguồn” là hai dòng

sản phẩm thẻ tín dụng được khách hàng ưa chuộng và sử dụng rộng rãi bởi tính antoàn, bảo mật và tiện lợi Chủ thẻ Vietcombank Visa/ Vietcombank MasterCard“Cội Nguồn” được hưởng những quyền lợi sau :

 Hạn mức tín dụng tuần hoàn từ 10 triệu đến 90 triệu VNĐ

 “Chi tiêu trước, trả tiền sau” với thời hạn ưu đãi miễn lãi lên đến 45 ngày. Mỗi chủ thẻ chính được phát hành thêm 02 thẻ phụ cho người thân

 Được cung cấp sao kê hàng tháng miễn phí

 Đến kỳ thanh toán, chủ thẻ có thể lựa chọn thanh toán hết hoặc thanh toánmột phần dư nợ cuối kỳ

* Thẻ Vietcombank American Express:sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế cao

cấp, sang trọng bậc nhất và với dịch vụ đẳng cấp thượng hạng trên toàn thế giới. Được chấp nhận tại hàng triệu điểm cung cấp hàng hoá, dịch vụ và rút tiềnmặt tại hàng triệu máy ATM có biểu tượng American Express trên toàn thế giới.

 Sử dụng hạn mức chi tiêu cao nhất (có thể lên tới 250 triệuVNĐ/tháng)  Được yêu cầu cung cấp dịch vụ du lịch từ các văn phòng dịch vụ du lịch củaAmerican Express trên khắp thế giới, bao gồm:

 Chủ thẻ có nhiều sự lựa chọn trong việc thanh toán sao kê hàng tháng bằngcách nộp tiền mặt hoặc tự động trích nợ tài khoản theo ngày hoặc theo tháng

* Thẻ Vietcombank Vietnam Airline American Express: là sản phẩm kết hợp

của hai thương hiệu lớn tại Việt Nam là Vietcombank và Vietnam Airlines vớithương hiệu thẻ tín dụng nổi tiếng trên thế giới American Express, sản phẩm thẻ

Bông Sen Vàng mang các tính năng cao cấp nhất của thẻ tín dụng quốc tế

American Express bao gồm:

Được bảo hiểm với số tiền bảo hiểm tối da dành cho chủ thẻ tín dụng quốc tế.

Được hưởng các chương trình ưu đãi điểm thưởng dành cho khách hàng

thường xuyên Bông Sen Vàng (GLP) của Vietnam Airlines

Với hạn mức tín dụng linh hoạt nhất, từ 10 đến 200 triệu VNĐ/tháng, thẻ

Bông Sen vàng chính là sản phẩm thẻ đáp ứng được hầu hết các nhu cầu đa dạng

của các chủ thẻ tín dụng trong và ngoài nước

2.1.1.2 Thẻ ghi nợ nội địa

Là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi Loại thẻ này

sẽ được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ thông qua những thiết bịđiện tử đặt tại cửa hàng, khách sạn đồng thời chuyển ngân ngay lập tức vào tàikhoản của cửa hàng, khách sạn Thẻ ghi nợ còn hay được sử dụng để rút tiền mặttại máy rút tiền tự động, thanh toán hóa đơn điện, nước, điện thoại, chuyển khoản,đóng phí bảo hiểm, dịch vụ trả tiền trước…

* Ra đời năm 2002, thẻ Vietcombank Connect 24 là sản phẩm thẻ ghi nợ nội

địa đầu tiên được phát hành tại Việt Nam và hiện đang được sử dụng rộng rãi trên

toàn quốc Với nhiều giải thưởng có uy tín như giải thưởng “Sao Vàng Đất Việt”,“Thương hiệu quốc gia”, thẻ Vietcombank Connect24 đã và đang mang lại những

thay đổi lớn lao trong thói quen cũng như cách suy nghĩ của một bộ phận không nhỏcông chúng đối với dịch vụ ngân hàng và hình thức thanh toán không dùng tiền mặt.Tùy theo nhu cầu sử dụng, khách hàng có thể lựa chọn cho mình thẻVietcombank Connect24 với một trong ba hạng thẻ: hạng Chuẩn, hạng Vàng, hạngĐặc biệt.

* Sản phẩm thẻ Vietcombank SG24 là kết quả của sự kết hợp hoàn hảo giữa

Vietcombank và Công ty truyền thông Sáng tạo Việt Nam (CMVN).

Được phát triển dựa trên nền tảng của thẻ Vietcombank Connect24 đã đượcđông đảo công chúng biết đến cùng với những tính năng bổ sung mang tính đột phávà ưu việt:

 Thoả mãn nhu cầu mua sắm, chăm sóc sức khoẻ, giải trí… một cách nhanhchóng và tiện lợi nhất với mạng lưới rộng khắp trên toàn quốc Mạng lưới ưu đãi tạihàng trăm khu spa, nhà hàng, khách sạn, rạp chiếu phim…cao cấp và sang trọng

 Thực hiện các giao dịch tại hệ thống ATM của Vietcombank và các ngânhàng đại lý liên kết với Vietcombank.

 Hạn mức sử dụng thẻ linh hoạt dựa trên số dư tài khoản cho phép bạn hoàntoàn chủ động cho những kế hoạch tài chính của mình.

 Đem lại giá trị thặng dư cho bạn qua giá trị bảo hiểm tai nạn được đảm bảobởi hãng bảo hiểm uy tín.

2.1.1.3 Thẻ ghi nợ quốc tế

Là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi Loại thẻ nàykhi được sử dụng để mua hàng hoá hay dịch vụ trong nước, giá trị những giao dịchsẽ được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ thông qua những thiết bịđiện tử đặt tại các đơn vị chấp nhận thẻ, sử dụng các ngoại tệ mạnh để thanh toán,phổ biến là USD.

* Thẻ Vietcombank Connect24 Visa phát huy tối đa những tính năng ưu việt

sẵn có của thẻ Vietcombank Connect24 như kết nối trực tiếp vào tài khoản củakhách hàng, thực hiện các giao dịch truy vấn thông tin tài khoản, rút tiền mặt,chuyển khoản, thanh toán hoá đơn dịch vụ qua hệ thống máy ATM củaVietcombank và các ngân hàng liên minh Vietcombank Connect24 Visa giúp chủthẻ có thể chi tiêu tại hơn 30 triệu điểm chấp nhận thẻ Visa trên toàn cầu…Một giátrị cốt lõi của thẻ Vietcombank Connect 24 Visa là tính quốc tế hoá và hướng tớithói quen tiêu dùng thẻ thay thế thói quen rút tiền mặt, với các ưu đãi mang lại từhai thương hiệu nổi tiếng là Connect 24 và Visa, chủ thẻ được hưởng dịch vụ bảohiểm của Pjico với mức bảo hiểm miễn phí tối đa 10 triệu đồng tính năng bảo mậtcao với 100% giao dịch thực hiện thông qua kết nối trực tuyến với ngân hàng.

- Thẻ Vietcombank Mastercard- Thẻ Phong Cách ra mắt với chức năng

chính để kết nối khả năng thanh toán của người Việt ra toàn thế giới

Bên cạnh những tính năng cơ bản của thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ Phong Cách

được hưởng những chương trình ưu đãi như giảm giá, hưởng các dịch vụ tiện ích…tại những địa điểm mà giới trẻ ưa chuộng như các cửa hàng thời trang, trung tâmđào tạo, các cửa hàng mỹ phẩm…

2.1.2 Quy trình phát hành và thanh toán thẻ tại NH TMCP Ngoại thươngChương Dương

2.1.2.1 Quy trình phát hành.

* Hình thức phát hành thẻ

Thẻ ngân hàng ra đời gắn với nó là hai hình thức phát hành thẻ đã được ápdụng:

- Phát hành đơn lẻ: Đây là hình thức phát hành đầu tiên khi thẻ ra đời Việc

phát hành thanh toán và các điểm tiếp nhận thẻ thuộc về một ngân hàng Tiện íchthanh toán của thẻ phụ thuộc vào phạm vi của những điểm tiếp nhận thẻ có kí hợpđồng với ngân hàng phát hành Đối với ngân hàng chi phí cho việc phát hành thẻ vàphát triển mạng lưới chấp nhận thẻ là rất lớn Như vậy sẽ làm giảm lợi nhuận và lợiích của việc kinh doanh thẻ cho ngân hàng Chính vì những nhược điểm này mà hệthống thanh toán liên ngân hàng đã được thành lập.

- Phát hành tập thể: Hai tổ chức thanh toán thẻ quốc tế MASTERCARD và

VISACARD được thành lập cuối những năm 1970 đã đặt ra một mốc quan trọngcho sự phát triển lớn mạnh của thẻ với cơ cấu tổ chức nhiều ngân hàng thanh toánvà phát hành rộng khắp thế giới, phạm vi thanh toán thẻ không có giới hạn Cácngân hàng thành viên (gồm hai loại: thành viên chính thức và thành viên trực thuộc)được uỷ quyền phát hành và thanh toán thẻ có biểu tượng chung của tổ chức Vớiưu điểm chi phí phát hành thẻ thấp, khả năng lưu hành rộng rãi, đem lại nhiều tiệních cho khách hàng và cho các bên tham gia thanh toán thẻ Ngày nay, phát hành thẻtập thể là hình thức phát hành phổ biến nhất thế giới.

* Thủ tục phát hành

Thủ tục phát hành thẻ tín dụng quốc tế và nội địa của VCB nói chung ta có thểthấy rất rõ qua sơ đồ sau :

Sơ đồ 3 : Quy trình phát hành thẻ tại NH TMCP Ngoại thương Chương Dương

* Đối với thẻ cá nhân:

Bước 1: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ, cá nhân điền vào Phiếu đề nghị

phát hành thẻ (theo mẫu) cùng với hồ sơ phát hành thẻ, trao giấy hẹn cho kháchhàng.

Bước 2: Sau thời hạn ( tùy loại thẻ) nhận bộ hồ sơ đầy đủ, chi nhánh có trách

nhiệm thẩm định bộ hồ sơ và quyết định chấp nhận hay từ chối phát hành thẻ - Nếu ngân hàng đồng ý phát hành thẻ, VCB và khách hàng thực hiện cácbước sau:

Bổ sung các chứng từ cần thiết theo yêu cầu của VCB.

Thẩm định các thông tin về tài khoản cá nhân (số tài khoản, số CIF, số dưtối thiểu); Thẩm định các thông tin về cá nhân ( Chữ ký, Số CMT/hộ chiếu,Ngày sinh, địa chỉ, nơi công tác nếu có…).

Hoàn tất thủ tục (cầm cố, phong toả) về tài sản đảm bảo.Chi nhánh tiến hành phân loại khách hàng:

Chi nhánh Tiếp nhận hồ sơ phát hành thẻ

Tiếp nhận các yêu cầu khác của KH

Thẩm định hồ sơ

Cập nhật hồ sơ vào hệ thống

Xét duyệt và gửi yêu cầu in thẻ

Trao thẻ và Pin cho KHGửi sao kê

cho KH

+ Hạng I: khách hàng tín nhiệm, có quan hệ thường xuyên với ngân hàng.+ Hạng II: các đối tượng còn lại.

- Nếu hồ sơ không hợp lệ thì phải thông báo lại cho khách hàng trong vòng 02ngày làm việc.

Bước 3: Kí hợp đồng phát hành thẻ.

Bước 4: Tiến hành tạo một hồ sơ quản lý thẻ: tên chủ thẻ, ngày sinh, số CMT,

hạn mức tín dụng thẻ, đại chỉ thường trú, địa chỉ liên lạc,

Bước 5: Gửi danh sách phát hành, nhận Pin, thẻ từ Trung tâm thẻ; giao Pin,

thẻ mở khóa thẻ cho khách hàng.

Bước 6: Tiếp nhận và sử lý yêu cầu các yêu cầu của chủ thẻ liên quan đến

việc sử dụng thẻ: in lại thẻ, in lại Pin; gia hạn thẻ; thay thế thẻ mất cắp, thất lạc;khóa, mở thẻ; ngừng và chấm dứt sử dụng thẻ và một số trường hợp khác như yêucầu kết nối tài khoản, thay đổi số tài khoản…

* Đối với thẻ công ty:

Bước 1: Công ty gửi đến Chi nhánh văn bản đề nghị tham gia chương trình

thẻ tín dụng công ty cùng với hồ sơ phát hành thẻ trên

Bước 2: Căn cứ vào hồ sơ nhận được, Chi nhánh tiến hành thẩm định và xét

duyệt phát hành thẻ cho các cá nhân được công ty đề nghị phát hành thẻ Nếu đồngý phát hành thẻ cho khách hàng, công ty và (các) cá nhân được công ty đề nghị cấpthẻ thực hiện tiếp các bước sau:

+ Bổ sung các chứng từ cần thiết theo yêu cầu của VCB.

+ Hoàn tất thủ tục (thế chấp, cầm cố, phong toả ) về tài sản đảm bảo.

Việc thẩm định phát hành và gia hạn thẻ phải trên cơ sở nắm rõ khách hàng,đảm bảo các nguyên tắc tín dụng và đảm bảo an toàn cho VCB

Nội dung công tác thẩm định phát hành thẻ và gia hạn thẻ tương tự như nộidung thẩm định cho vay bao gồm các nội dung thẩm định theo thứ tự quan trọngnhư sau:

- Tư cách chủ thẻ (đối với thẻ cá nhân) hoặc uy tín công ty (đối với thẻ côngty).

- Khả năng thanh toán chủ thẻ (đối với thẻ cá nhân) hoặc công ty (đối với thẻcông ty).

- Tiềm lực tài chính chủ thẻ (đối với thẻ cá nhân) hoặc công ty (đối với thẻcông ty

- Tài sản đảm bảo

- Các yếu tố ảnh hưởng khác

Bước 3: Ký kết hợp đồng sử dụng thẻ.

Bước 4: Giao thẻ, PIN cho các cá nhân được uỷ quyền, mở tài khoản thẻ của

khách hàng và quản lý tài khoản khách hàng.

Việc phát hành và giao thẻ cho khách hàng trực tiếp tại chi nhánh phải đảmbảo bí mật, an toàn cho khách hàng, cũng như tránh những thiệt hại cho VCB.

2.1.2.2 Quy trình thanh toán thẻ

Sơ đồ 4 : Quy trình thanh toán thẻ tại NH TMCP Ngoại thương Chương Dương

Hiện nay Chi nhánh chấp nhận thanh toán các loại thẻ tín dụng mang thươnghiệu Visa, Mastercard, American Express( Amex), JCB và các loại thẻghi nợ doVCB phát hành.

- Quá trình giao dịch

+ Giao dịch được chuyển từ website của người bán tới máy chủ của OnePay.+ OnePay chuyển giao dịch sang trung tâm thanh toán thẻ tín dụng quốc tế.+ Trung tâm thanh toán thẻ tín dụng quốc tế sẽ hỏi ý kiến cơ sở dữ liệu pháthành thẻ tín dụng.

+ Đơn vị phát hành thẻ sẽ khước từ hoặc chấp nhận giao dịch và chuyển kếtquả / mã số hợp pháp ngược trở lại cho trung tâm thanh toán thẻ tín dụng.

+ Trung tâm thanh toán thẻ tín dụng quốc tế sẽ chuyển kết quả giao dịch sangcho OnePay.

+ Máy chủ OnePay lưu trữ kết quả và chuyển trở lại cho khách hàng/ ngườibán.

Trung bình các buớc này mất khoảng 3-4 giây.- Quá trình thanh toán thẻ tín dụng

+ Máy chủ OnePay tự động chuyển các đợt giao dịch sang trung tâm thanhtoán thẻ tín dụng quốc tế.

+ Trung tâm thanh toán thẻ tín dụng quốc tế gửi tới cơ sở dữ liệu đơn vị pháthành thẻ tín dụng

+ Đơn vị phát hành thẻ tín dụng xác minh giao dịch, chuyển kết quả, tiền sangtrung tâm thanh toán thẻ tín dụng quốc tế.

+ Trung tâm thanh toán thẻ tín dụng quốc tế sẽ chuyển kết quả quá trình giaodịch và tiền sang OnePay.

OnePay chuyển kết quả giao dịch tới người bán và chuyển tiền tới tài khoảnngân hàng của người bán.

Cụ thể:

* Tại đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT)

- Khi chủ thẻ xuất trình thẻ, nhân viên ĐV CNT tiến hành kiểm tra tính hợp lệcủa thẻ, đối chiếu với danh sách thẻ cấm lưu hành và các thông báo khác của ngânhàng, kiểm tra chứng minh thư hoặc hộ chiếu của khách hàng.

- Đưa thẻ qua máy đọc thẻ EDC, máy sẽ tự động cấp phép giao dịch Nếu giátrị giao dịch lớn hơn hoặc bằng hạn mức thanh toán, ĐVCNT phải liên hệ với Trungtâm thẻ bằng điện thoại hay telex để xin cấp phép Các giao dịch ứng tiền mặt đềuphải xin cấp phép tại NH TMCP Ngoại thương Chương Dương trước khi thực hiệngiao dịch.

- Sau khi giao dịch được chấp nhận, máy sẽ tự in hóa đơn Hoá đơn gồm 3liên: 1 liên giao lại cho khách hàng, 1 liên gửi cho ngân hàng, 1 liên ĐVCNT lưu lạiđể tra soát nếu có.

+ Liên gửi cho ngân hàng phải được gửi trong vòng 7 ngày sau khi giao dịchđược thực hiện.

+ Liên lưu lại ĐVCNT phải được lưu trong vòng 18 tháng sau khi giao dịchđược thực hiện.