Cơ sở thực hiện
Số lượng phỏt hành và doanh số sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế và thẻ tớn dụng cũn ớt, một phần do cỏc thủ tục phỏt hành thẻ cũn nhiều điều khoản gõy khú khăn cho việc tiếp cận của người dõn. Bờn cạnh việc tập trung phỏt hành thẻ nội địa, ngõn hàng cần cải tiến phương thức phỏt hành của thẻ tớn dụng và thẻ ghi nợ quốc tế. Hiện nay, nguyờn tắc cấp, phỏt hai loại thẻ này rất khú khăn. Với hạn mức tớn dụng cao, khỏch hàng phải đỏp ứng rất nhiều tiờu chuẩn ngặt nghốo mới được cấp thẻ, chẳng hạn như khỏch hàng buộc phải thế chấp và ký quỹ một khoản tiền hoặc một tài sản cú giỏ trị
lớn hơn hoặc bằng 125% hạn mức tớn dụng được cấp. Như vậy, khoản tiền ký quỹ của ngõn hàng khụng nhỏ chỳt nào. Đồng thời việc thẩm định hồ sơ khỏch hàng hiện khỏ chặt chẽ, tốn nhiều thời gian, làm chậm tiến độ phỏt hành thẻ và gõy khú khăn cho khỏch hàng.
Lói suất của cỏc khoản nợ chưa thanh toỏn của khỏch hàng cao (bằng lói suất cho vay ngắn hạn), ngoài ra khỏch hàng cũn phải chịu cỏc khoản phớ chậm trả khỏc. Trong nhiều trường hợp gõy những khú khăn và căng thẳng giữa khỏch hàng và ngõn hàng, bới khụng phải khỏch hàng nào cũng hiểu và chấp nhận cỏc khoản phớ này.
Việc tớnh chiết khấu 2,5% khiến nhiều ĐV CNT chưa thực sự mặn mà trong việc chấp nhận thanh toỏn thẻ,
Phương phỏp thực hiện
+ Biện phỏp tốt nhất lỳc này là ngõn hàng nờn hạ thấp mức tối thiểu cũn khoảng 3-4 triệu đồng. Với hạn mức tớn dụng mới, nhiều khỏch hàng cú thu nhập cao và khỏ ở thành phố cú thể tham gia sử dụng thẻ. Đồng thời, cỏc thủ tục cấp, phỏt thẻ cũng trở nờn dễ dàng hơn. Khỏch hàng chỉ cần cú nghề nghiệp và thu nhập ổn định, cú hộ khẩu thường trỳ tại điạ phương, cú lý lịch tốt và cú bảo lónh của người thõn hay của đơn vị cụng tỏc là đủ. Điều này làm cho rủi ro của bản thõn ngõn hàng cũng giảm xuống và mở rộng phạm vi cỏc giao dịch của chủ thẻ, tăng thờm tiện ớch cho người sử dụng thẻ.
+ Đơn giản húa quy trỡnh tiếp nhận và giảm thiểu thời gian thẩm định.
+ Tạo hồ sơ đăng kớ online, khỏch hàng cú thể lập hồ sơ trước theo những hướng dẫn cụ thể, để giảm thiều thời gian chờ đợi và lập hồ sơ tại chi nhỏnh.
+ Thờm cỏc hỡnh thức thanh toỏn mới cho thẻ ghi nợ, chủ thẻ ghi nợ thanh toỏn qua số dư tài khoản tại Chi nhỏnh, do đú khi khỏch hàng khụng cú đủ hạn mức 10 triệu đồng vẫn cú thể thanh toỏn hàng húa dịch vụ qua thẻ.
Điều kiện thực hiện
+ Lập kiến nghị lờn ban giỏm đốc và trung tõm thẻ để được xem xột thực hiện. + Xõy dựng nền tảng cụng nghệ thụng tin tốt với cỏc cỏn bộ thẻ am hiểu
KẾT LUẬN
Thẻ thanh toỏn là một phương thức thanh toỏn hiện đại, nhiều tiện ớch, đó được sử dụng rất phổ biến trờn thế giới. Thụng qua việc triển khai nghiệp vụ phỏt hành và thanh toỏn thẻ, cỏc ngõn hàng thương mại khụng những thực hiện đỳng chủ trương thanh toỏn hiện đại khụng dựng tiền mặt của Ngõn hàng nhà nước mà cũn gúp phần xõy dựng mụi trường tiờu dựng văn minh và hũa nhập vào cộng đồng tài chớnh ngõn hàng quốc tế. Phỏt hành và thanh toỏn thẻ trở thành những nghiệp vụ kinh doanh khụng thể thiếu của một ngõn hàng hiện đại, gúp phần làm tăng thu nhập và làm phong phỳ thờm hoạt động ngõn hàng.
Là một chi nhỏnh mới thành lập, với kinh nghiệm cũn chưa nhiều, trong thời gian qua, chi nhỏnh NH NT Chương Dương đó gặp phải khụng ớt những khú khăn, thỏch thức. Song, với tiềm năng to lớn của thị trường thẻ, với chiến lược kinh doanh đỳng đắn và sự nỗ lực từ phớa Chi nhỏnh, cựng với sự hỗ trợ tớch cực từ phớa NH NT Việt Nam, em tin rằng chi nhỏnh NH NT Chương Dương sẽ đạt được những kết quả khả quan hơn nữa, đưa dịch vụ thẻ trở thành một trong những dịch vụ hàng đầu của mỡnh, đồng thời củng cố và phỏt triển hơn nữa vị thế của mỡnh trờn thị trường thẻ Việt Nam.
Qua tỡm hiểu về thực trạng hoạt động phỏt hành và thanh toỏn thẻ tại chi nhỏnh NH TMCP Ngoại thương Chương Dương, chuyờn đề đưa ra một số giải phỏp kiến nghị nhằm gúp phần nhỏ bộ hoàn thiện hoạt động kinh doanh thẻ tại chi nhỏnh. Tuy nhiờn, do tớnh mới mẻ của vấn đề và do sự hạn chế về năng lực của bản thõn, những nhận xột, đỏnh giỏ cũn mang nặng tớnh chủ quan. Em rất mong nhận được sự gúp ý từ cỏc thầy cụ để hoàn chỉnh hơn nữa chuyờn đề của mỡnh.!
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Bỏo cỏo hoạt động Kinh doanh thẻ của NH TMCP Ngoại thương Chương Dương. 2. Quy trỡnh hướng dẫn nghiệp vụ phỏt hành và thanh toỏn thẻ của Ngõn hàng Ngoại
thương Việt Nam
3. Cỏc bỏo cỏo Post summary và Marchant summary của Chi nhỏnh 4. Tài liệu tập huấn thanh toỏn thẻ NHNT.
5. Trịnh Quốc Trung (chủ biờn), Giỏo trỡnh Marketing ngõn hàng, NXB Thống kờ, năm 2009.
6. PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (chủ biờn), Giỏo trỡnh Thanh toỏn quốc tế, NSB Thống kờ, năm 2008.
7. http://www.vietcombank.com.vn/ 8. http://www.vnbaorg.info/