Một số giải pháp phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại Chi nhánh NH TMCP Ngoại thương Chương Dương .DOC

Một số giải pháp phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại Chi nhánh NH TMCP Ngoại thương Chương Dương

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU 1

Chương I QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG CHƯƠNG DƯƠNG 3

1.1 Những thông tin chung 3

1.1.1 Vài nét sơ lược về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Chương Dương 3

1.1.2 Chức năng, nhiệm vụ, ngành nghề kinh doanh 4

1.1.3 Quá trình hình thành phát triển của Chi nhánh 4

1.2 Đặc điểm cơ cấu tổ chức quản trị 5

1.3 Các đặc điểm kinh tế kĩ thuật chủ yếu ảnh hưởng đến hoạt động phát triển thẻ của NH TMCP Ngoại thương Chương Dương 9

1.3.1 Các sản phẩm và dịch vụ của Chi nhánh NH NT Chương Dương 9

1.3.2 Đặc điểm thị trường 11

1.3.3 Đặc điểm Công nghệ 12

1.3.4 Nguồn nhân lực 13

1.3.5 Kết quả kinh doanh của ngân hàng 14

CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NH TMCP NGOẠI THƯƠNG CHƯƠNG DƯƠNG 20

2.1 Đặc điểm dịch vụ thẻ của ngân hàng Chương Dương 20

2.1.1 Các sản phẩm thẻ mà chi nhánh ngân hàng NT Chương Dương đã phát hành và thanh toán 20

2.1.1.1 Thẻ tín dụng 21

2.1.1.2 Thẻ ghi nợ nội địa 23

2.1.1.3 Thẻ ghi nợ quốc tế 24

2.1.2 Quy trình phát hành và thanh toán thẻ tại NH TMCP Ngoại thương Chương Dương 25

2.1.2.1 Quy trình phát hành 25

2.1.2.2 Quy trình thanh toán thẻ 28

2.1.2.3 Hạn mức tín dụng thẻ 30

2.1.3 Tình hình phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại NH TMCP Ngoại

thương Chương Dương 33

2.1.4 Đánh giá hoạt động thanh toán thẻ tại NH TMCP Ngoại thương Chương Dương 40

2.1.4.1 Những thuận lợi : 40

2.1.4.2 Những khó khăn 42

2.2 Nhận định chung 44

CHƯƠNG III : MỘT SỐ BIỆN PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NH TMCP NGOẠI THƯƠNG CHƯƠNG DƯƠNG 46

3.1 Định hướng phát triển của Chi nhánh trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ 46

3.1.1 Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ 46

3.1.2 Đối với nghiệp vụ thanh toán thẻ 47

3.1.3 Về tổ chức con người 47

3.1.4 Về công nghệ và kỹ thuật 47

3.2 Giải pháp phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại NH TMCP Ngoại thương Chương Dương trong thời gian tới 48

3.2.1 Giải pháp về lĩnh vực công nghệ: 48

3.2.2 Giải pháp về con người 49

3.2.3 Giải pháp về hoạt động Marketing 51

3.2.3.1 Làm tốt công tác nghiên cứu, phân tích và dự báo thị trường 52

3.2.3.2 Lựa chọn thị trường mục tiêu 53

3.2.3.3 Xây dựng chiến lược phát triển thị trường thẻ 55

3.2.3.4 Đa dạng các hình thức thẻ 55

3.2.3.5 Đẩy mạnh công tác quảng cáo, tiếp thị và chăm sóc khách hàng 56

3.2.3.6 Giải pháp nhằm mở rộng mạng lưới cơ sở chấp nhận thẻ 59

3.2.4 Đơn giản hóa thủ tục thẻ 61

KẾT LUẬN 63

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 64

DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU

Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh NH NT Chương Dương 6

Bảng 1: Tình hình nguồn vốn qua các năm của Chi nhánh NH NT Chương Dương 15

Bảng 2: Tình hình dư nợ qua các năm của Chi nhánh NH NT Chương Dương 16

Bảng 3: Tỷ lệ nợ quá hạn 17

Bảng 4 : Báo cáo thu nhập chi phí 18

Sơ đồ 2 : Các loại thẻ Chi nhánh phát hành và thanh toán 20

Sơ đồ 3 : Quy trình phát hành thẻ tại NH TMCP Ngoại thương Chương Dương 26

Sơ đồ 4 : Quy trình thanh toán thẻ tại NH TMCP Ngoại thương Chương Dương 28

Bảng 5: Hạn mức chi tiêu ngày của thẻ ghi nợ 31

Bảng 6: Hạn mức chi tiêu ngày của thẻ tín dụng 32

Bảng 7: Báo cáo kết quả kinh doanh thẻ qua các năm 33

Bảng 8 : Kết quả kinh doanh thẻ Mastercard và Visacard 35

Bảng 9: Kết quả phát hành thẻ ghi nợ Chi nhánh NH NT Chương Dương 36

Bảng 10: Thống kê ATM của Chi nhánh 38

Bảng 11: So sánh biểu phí thẻ một số ngân hàng 39

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

NH NT, VCB : Ngân hàng Thương mại cổ phần ngoại thương

Việt Nam

NH NT Chương Dương : Ngân hàng Thương mại cổ phần ngoại thương

Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương

LỜI MỞ ĐẦU

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thế giới, các quan hệ mua bán traođổi hàng hóa dịch vụ từng bước phát triển cả về số lượng và chất lượng Do đóđòi hỏi phải có những phương tiện thanh toán mới đảm bảo tính an toàn, nhanhchóng, hiệu quả Kinh nghiệm của các nước cho thấy, nền kinh tế xã hội càngphát triển, tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt càng giảm và tỷ lệ các công cụ thanhtoán không dùng tiền mặt càng tăng Đỉnh cao của sự phát triển các công cụthanh toán không dùng tiền mặt là sự ra đời của tiền điện tử - thẻ Trong bối cảnhnền kinh tế tài chính Việt Nam hiện nay, thẻ - công cụ chính của hoạt động ngânhàng bán lẻ đóng một vai trò hết sức quan trọng đối với mục tiêu phát triển kinh

tế xã hội ở Việt Nam, có tác động lớn đến chính sách tiền tệ cũng như đến hiệuquả kinh doanh của mỗi ngân hàng

Thẻ ngân hàng xuất hiện là sự kết hợp của khoa học kĩ thuật với công nghệquản lý ngân hàng Sự ra đời của thẻ là một bước tiến vượt bậc trong hoạt độngthanh toán thông qua ngân hàng Thẻ ngân hàng có những đặc điểm của mộtphương tiện thanh toán hoàn hảo :

- Đối với khách hàng, thẻ đáp ứng được về tính an toàn cao, khả năng thanhtoán nhanh, chính xác

- Đối với ngân hàng, thẻ góp phần giảm áp lực tiền mặt, tăng khẳ năng huyđộng vốn phục vụ cho yêu cầu mở rộng hoạt động tín dụng, tăng lợi nhuận nhờ

khoản phí sử dụng thẻ

Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động kinh doanh thẻ trong hoạtđộng kinh doanh của một ngân hàng hiện đại, chiếm một tỉ lệ tương đối lớn trongtổng doanh thu và lợi nhuận, ngay từ đầu những năm 90, Ngân hàng Ngoạithương Việt Nam đã chủ trương đưa dịch vụ thẻ tín dụng vào Việt Nam, và hiện

là ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực phát hành và thanh toán thẻ Triển khainghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ,NH TMCP Ngoại thương Việt Nam có cơ

sở thuận lợi để tham gia vào quá trình toàn cầu hóa, góp phần xây dựng một môitrường tiêu dùng văn minh,tạo điều kiện cho sự hòa nhập của Việt Nam vào cộngđồng quốc tế.Bên cạnh đó cũng còn không ít khó khăn hạn chế để có thể pháttriển dịch vụ thẻ trở lên phổ biến ở Việt Nam Nhận thức được vấn đề này, sau

quỏ trỡnh tỡm hiểu về hoạt động thẻ tại Ngõn hàng Ngoại thương,em đó chọn đề

tài “ Một số giải phỏp phỏt triển hoạt động thanh toỏn thẻ tại Chi nhỏnh NH TMCP Ngoại thương Chương Dương " làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp

của mình

Đề tài được chia làm 3 chương:

Chương 1 : Tổng quan về NH TMCP Ngoại thương Chương Dương Chương 2 : Thực trạng hoạt động thanh toỏn thẻ tại NH TMCP Ngoại

thương Chương Dương Chương 3 : Một số giải phỏp phỏt triển hoạt động thanh toỏn thẻ tại

NH NH TMCP Ngoại thương Chương Dương

Em xin chõn thành cỏm ơn thầy giỏo – thạc sĩ Vũ Trọng Nghĩa đó tận tỡnhhướng dẫn em hoàn thành bản chuyờn đề này

Em cũng xin chõn thành cỏm ơn cỏc cỏn bộ nhõn viờn phũng Kế toỏn –Thanh toỏn và Dịch vụ khỏch hàng Ngõn hàng NH TMCP Ngoại thươngChương Dương đó quan tõm và nhiệt tỡnh giỳp đỡ em trong suốt quỏ trỡnh thựctập tỡm hiểu đề tài này !

Chương I QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG CHƯƠNG DƯƠNG

1.1 Những thông tin chung

1.1.1 Vài nét sơ lược về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Chương Dương

NH NT Chương Dương là một trong 60 chi nhánh của NH NT Việt Nam,

có vai trò tạo nguồn vốn, cung cấp các hình thức dịch vụ Ngân hàng, đáp ứng cácnhu cầu tín dụng của các thành phần kinh tế trên địa bàn, góp phần thực hiện cácmục tiêu, chương trình, giải pháp của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đề ra;định hướng phát triển kinh doanh của NH NT Việt Nam vào công cuộc Côngnghiệp hóa – Hiện đại hóa đất nước

NHNT Chương Dương là một tổ chức tài chính có tư cách pháp nhân, thựchiện hạch toán kế toán và kinh tế thống nhất trong hệ thống NHNT Việt Nam,hoạt động theo nguyên tắc tự chủ về tài chính, đảm bảo và phát triển vốn, tự bùđắp chi phí và tự chịu rủi ro

Từ một cơ sở ban đầu, đến nay Chi nhánh NH NT Chương Dương đã có 5

cơ sở, gồm: Trụ sở Chi nhánh và 4 phòng giao dịch Gồm : PGD KhươngThượng, Thái Thịnh, Kim Ngưu, Minh Khai

Chi nhánh NH NT Chương Dương có tên giao dịch quốc tế là: Joint StockCommercial Bank For Foreign Trade Of Viet Nam – Chương Dương Branch.Địa chỉ Địa chỉ: Số 564 Nguyễn Văn Cừ, phường Gia Thụy, quận LongBiên, thành phố Hà Nội

Số điện thoại: 04-38777102

Fax: 04 -36522949

Swift add : BFTV VNVX 054

- Hình thức sở hữu vốn: Ngân hàng Thương mại quốc doanh

-Thành phần Ban giám đốc: 03 thành viên bao gồm:

- Bà Hoàng Thu Hương ( Giám đốc)

- Ông Hoàng Anh Tuấn ( Phó Giám đốc)

- Ông Ngô Quốc Kỳ ( Phó Giám đốc)

1.1.2 Chức năng, nhiệm vụ, ngành nghề kinh doanh

Căn cứ vào Giấy phép thành lập và hoạt động và Giấy chứng nhận đăng kíkinh doanh, ngân hàng TM CP NT Chương Dương được kinh doanh ngân hàng

và thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh sau: Huy động vốn; Nhận tiền gửi; Chiếtkhấu thương phiếu và giấy tờ có giá khác; Bảo lãnh; Hoạt động tín dụng; Mở tàikhoản cho khách hàng trong nước và ngoài nước; Thực hiện các dịch vụ thu hộ

và chi hộ; Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ; Các hoạt động khác như góp vốn,mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, trực tiếp kinh doanh hoặc thành lậpcông ty trực thuộc, ủy thác, đại lý trong các lĩnh vực liên quan đến hoạt độngngân hàng, cung ứng các dịch vụ bảo hiểm,tư vấn tài chính, tiền tệ, tư vấn đầu tưphù hợp với chức năng hoạt động của một ngân hàng thương mại…

Chi nhánh NH NT Chương Dương luôn hoạt động với phương châm thựchiện theo các mục tiêu, định hướng phát triển của ngành Trong sự phát triển đầytiềm năng của nền kinh tế đất nước, vững tin vào năng lực của chính mình, Chinhánh NH NT Chương Dương tiếp tục đạt được những thành công, đóng gópxứng đáng vào sự phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn, đồng thời là Ngân hàngđáng tin cậy của mọi người khách hàng trong và ngoài nước

Nghiệp vụ chính của Ngân hàng là huy động vốn và cho vay, trước đâynguồn vốn chính của Ngân hàng là lấy từ ngân sách Nhà nước chỉ một phần nhỏ

là tiền gửi của các Tổ chức kinh tế và những khách hàng truyền thống, bước sanggiai đoạn mới hiện nay nhằm tăng sự chủ động về vốn của ngân hàng, Chi nhánh

NH NT Chương Dương đã thực hiện đổi mới toàn diện hoạt động tín dụng củamình Hoạt động huy động vốn được mở rộng với các đợt phát hành kỳ phiếu,trái phiếu Hình thức này rất có hiệu quả trong việc gia tăng nguồn vốn cho Ngânhàng, giảm tỷ trọng vốn ngân sách trong tổng nguồn vốn của chi nhánh

1.1.3 Quá trình hình thành phát triển của Chi nhánh

Ngày 01 tháng 04 năm 1963, NHNT VN chính thức được thành lập theoQuyết định số 115/CP do Hội đồng Chính phủ ban hành ngày 30 tháng 10 năm

1962 trên cơ sở tách ra từ Cục quản lý Ngoại hối trực thuộc Ngân hàng Nhànước Sau khi thành lập, NHNT đóng vai trò là ngân hàng chuyên doanh đầu tiên

và duy nhất của Việt Nam tại thời điểm đó, hoạt động trong lĩnh vực kinh tế đốingoại bao gồm cho vay tài trợ xuất nhập khẩu và các dịch vụ kinh tế đốingoại khác (vận tải, bảo hiểm ), thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, quản

lý vốn ngoại tệ gửi tại các ngân hàng nước ngoài, thực hiện các quan hệ thanhtoán, vay nợ, viện trợ giữa Việt Nam với các nước xã hội chủ nghĩa (cũ) Ngoài

ra, NHNT cũng tham mưu cho Ban lãnh đạo NHNN về các chính sách quản lýngoại tệ, vàng bạc, quản lý quỹ ngoại tệ của Nhà nuớc và về quan hệ với Ngânhàng Trung ương các nước, các Tổ chức tài chính tiền tệ quốc tế

Chi nhánh NH NT Hà Nội là chi nhánh cấp I được thành lập theo quyếtđịnh số 177/NHQD ngày 22/12/1984 của Tổng giám đốc Ngân hàng nhà nướcViệt Nam Chi nhánh chính thức đi vào hoạt động từ ngày 01/03/1985, trụ sởchính đặt tại 78 Nguyễn Du Hà Nội là đơn vị thành viên trực thuộc NH NT ViệtNam

Ngày 6/10/2003 Chi nhánh NH NT Chương Dương được thành lập, trởthành chi nhánh cấp II trực thuộc Chi nhánh NHNT Hà Nội,với nhân sự ban đầu

là 14 người,Cơ cấu gồm 3 phòng: phòng Tín dụng Tổng Hợp, phòng Kế tóan,phòng Ngân quỹ Là đơn vị phụ thuộc nên việc hạch toán hoàn toàn phụ thuộc vàchịu sự quản lý điều hành của NH NT Chi nhánh cấp I Hà Nội

Năm 2006, Chi nhánh NH NT Chương Dương được tách ra từ Chi nhánh

NH NT Hà Nội và trở thành chi nhánh cấp I thuộc NH NT Việt Nam theo Quyếtđịnh số 936/QĐ.NHNT.TCCB-ĐT ngày 13/12/2006 của Hội đồng Quản trịNHNT Việt Nam, có hiệu lực kể từ ngày 18/12/2006

1.2 Đặc điểm cơ cấu tổ chức quản trị

Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh NH NT Chương Dương

Chi nhánh NH NT Chương Dương được đặt dưới sự lãnh đạo và điều hànhcủa Giám đốc điều hành theo chế độ Thủ trưởng và đảm bảo nguyên tắc tập trungdân chủ Quản lý và quyết định những vấn đề về cán bộ thuộc bộ máy theo sựphân công và ủy quyền của Tổng Giám đốc NH NT Việt Nam

Phó giám đốc Chi nhánh NH NT Chương Dương có nhiệm vụ: giúp Giámđốc chỉ đạo, điều hành một số mặt hoạt động theo sự phân công của Giám đốc,chịu trách nhiệm trước Giám đốc về các nhiệm vụ được giao theo chế độ quy

định Bàn bạc và tham gia ý kiến với Giám đốc trong việc thực hiện các mặt côngtác của chi nhánh theo nguyên tắc tập trung dân chủ.

Mỗi phòng nghiệp vụ ở Chi nhánh NH NT Chương Dương do một trưởngphòng điều hành và có một số phó phòng giúp việc Trưởng phòng chịu tráchnhiệm trước Giám đốc toàn bộ các mặt công tác của phòng trên cơ sở chức năng,nhiệm vụ được giao

Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh NH NT Chương Dương

* Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban

Phòng Ngân qũy

Tổ Kiểm tra nội bộ

Phòng Hành chính – Nhân sự

Phòng Giao dịch Kim Ngưu

Phòng Giao dịch Minh Khai

- Tham gia giúp ban giám đốc để thực hiện các chính sách, chủ trương của

NH NT Việt Nam về tiền tệ, tín dụng, thanh toán xuất nhập khẩu, ngân hàng…

- Nghiêm cứu, phân tích kinh tế địa phương, giúp ban giám đốc xây dựngchương trình KH- KT-XH của thành phố và NH NT Việt Nam

- Dự thảo các báo cáo sơ kết tổng kết quý, sáu tháng và năm để báo cáo chinhánh NH NT Chương Dương, giúp ban giám đốc xây dựng chương trình côngtác quý, sáu tháng và năm của chi nhánh

- Bộ phận tín dụng chuyên trách thẩm định và cho vay, xem xét bảo lãnhđối với những dự án có mức ký quỹ dưới 100%, phát hành thư bảo lãnh đối vớinước ngoài kể cả việc mở L/C và thanh toán L/C trả chậm với mức ký quỷ 100%

- Quản lý và kiểm tra mẫu dấu đối với các ngân hàng nước ngoài

- Tiếp nhận và trả lời các thông tin tài khoản khách hàng: số dư tài khoản,hoạt động và ra chi tiết liên quan đến tài khoản thông qua nhiều hình thức baogồm giao dịch trực tiếp và thông qua các phương tiện thông tin liên lạc

b/ Phòng kế toán thanh toán và kinh doanh dịch vụ

- Quản lý toàn bộ các tài khoản khách hàng và các tài khoản nội bộ trongngoài bảng cân đối kế toán: mở tài khoản tiền gửi, xử lý toàn bộ các giao dịchliên quan đến tài khoản tiền gửi cả bằng ngoại tệ và nội tệ của mọi đối tượngkhách hàng với các loại tiền và băng mọi hình thức: tiền mặt, chuyển khoản, sécthanh toán các loại séc, ngân phiếu - thực hiên thanh toán nội bộ, thanh toán qua

hệ thống điện tử và thanh toán bù trừ

- Chịu trách nhiệm quản lý ngân hàng về mặt tài chính, ghi chép, tính toán,cập nhật các số liệu phát sinh hàng ngày, cung cấp thông tin cho ban lãnh đạo để

ra quyết định và luôn luôn tuân thủ các quy định về chế độ kế toán của Nhà nướccũng như quy định về ngoại tệ

- Thanh toán xuất nhập khẩu hàng hoá và dịch vụ với các thành phần kinh

tế theo luật của Ngân hàng và luật các tổ chức tín dụng, mở tài khoản cho vay,theo dõi hợp đồng tín dụng, hồ sơ thanh toán xuất nhập khẩu và tính lãi theođịnh kỳ, thanh toán với nước ngoài theo đúng quy định của NH NT Việt Nam

- Xử lý các nghiệp vụ thanh toán thẻ và phát hành séc Vietcombank

- Tiếp nhận và kiểm tra tính pháp lý các chứng từ nhờ thu trong nước, nướcngoài, séc đích danh.

- Phát hành thư bảo lãnh ( dự thầu hay đấu thầu ) cho khách hàng trongnước ký quỹ 100% và các hồ sơ bảo lãnh của phòng tín dụng – tổng hợp thẩmđịnh chuyển tiền đến

- Thực hiện các khoản nộp ngân sách Nhà nước theo quy định

c/ Phòng hành chính - nhân sự

Chịu trách nhiệm thực hiện các nhiệm vụ sau:

- Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, quý của chi nhánh và cótrách nhiệm thường xuyên đôn đốc việc thực hiện chương trình đã được Giámđốc chi nhánh phê duyệt

- Tham mưu giúp việc cho ban giám đốc trong việc bố trí, điều động, bổnhiệm, khen thưởng, kỷ luật, tiếp nhận cán bộ

- Xây dựng và triển khai chương trình giao ban nội bộ chi nhánh và các chinhánh trực thuộc, trực tiếp làm thư ký tổng hợp cho Giám đốc Chi nhánh NH NTChương Dương

- Giải quyết những chế độ quy định với cán bộ công nhân viên, đào tạo vàtuyển mộ nhân viên của ngân hàng

- Trực tiếp quản lý con dấu của chi nhánh, thực hiện công tác hành chính,văn thư, lễ tân, phương tiện giao thông bảo vệ, y tế,lưu trữ, in ấn, telex, fax, quản

lý tài liệu mật và bảo quản tài liệu tại kho chi nhánh

- Thực hiện bảo vệ cơ quan bằng cách phối hợp với các phường có liênquan

d/ Phòng Ngân quỹ

- Thu chi đồng Việt Nam và ngân phiếu

- Thu chi các loại ngoại tệ: tiền mặt,ngân phiếu thanh toán, séc du lịch,giám định tiền thật, tiền giả

- Quản lý kho tiền, tài sản thế chấp,chứng từ có giá

- Thực hiện điều chuyển tiền mặt, đảm bảo định mức tồn quỹ VND, ngoại

tệ, ngân phiếu, séc

- Thực hiện các báo cáo của phòng theo quy định của NH NT Việt Nam

- Quản lý kho tiền và quỹ,tài sản thế chấp và các chứng từ có giá

d/ Tổ kiểm tra – kiểm soát nội bộ

Thực hiện các nhiệm vụ sau:

- Kiểm tra công tác điều hành của chi nhánh NH NT Chương Dương và cácđơn vị trực thuộc theo Nghị quyết của Hội đồng quản trị và của Tổng giám đốcNgân hàng

- Kiểm tra giám sát việc chấp hành quy trình nghiệp vụ kinh doanh, về đảmbảo an toàn trong hoạt động tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng theo quy địnhcủa pháp luật

- Kiểm tra độ chính xác của báo cáo tài chính, bảng cân đối kế toán, việctuân thủ các nguyên tắc chế độ về chính sách kế toán theo quy định của Nhànước, của Ngân hàng

- Báo cáo Tổng giám đốc NH NT Việt Nam, Giám đốc chi nhánh NH NTChương Dương kết quả kiểm tra và đề xuất biện pháp xử lý, khắc phục khuyếtđiểm, tồn tại

- Làm đầu mối trong việc kiểm toán độc lập, thanh tra kiểm soát của ngànhngân hàng và các cơ quan pháp luật khác đến làm việc với chi nhánh

1.3 Các đặc điểm kinh tế kĩ thuật chủ yếu ảnh hưởng đến hoạt động phát triển thẻ của NH TMCP Ngoại thương Chương Dương

1.3.1 Các sản phẩm và dịch vụ của Chi nhánh NH NT Chương Dương

* Dịch vụ tiền gửi, thanh toán trong nước

- Mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho cá nhân và các tổ chức kinh tế.Khách hàng có thể gửi bằng đồng Việt nam hoặc ngoại tệ Khi gửi vào bằng loạitiền nào sẽ được thanh toán cả tiền gốc và tiền lãi bằng loại tiền đó Khách hànggửi bằng ngoại tệ có thể đề nghị lĩnh bằng tiền Việt nam theo mức tỷ giá quyđịnh của VCB Mức lãi suất theo từng thời kì và theo mức kì hạn tiền gửi

- Thanh toán đa dạng: thanh toán bằng chuyển khoản, tiền mặt…

* Dịch vụ thanh toán quốc tế

Là nghiệp vụ của ngân hàng trong việc thanh toán giá trị của các lô hànggiữa bên mua và bên bán hàng thuộc lĩnh vực ngoại thương

* Bao thanh toán

Đặc điểm sản phẩm: Bên bán/xuất khẩu hoặc Đại lý bao thanh toán của bênbán chuyển nhượng cho Vietcombank tất cả các quyền và lợi ích liên quan tớinhững khoản phải thu có thời hạn thanh toán dưới 180 ngày của bên bán để đượcVietcombank và đại lý bao thanh toán của Vietcombank cung cấp tối thiểu 2trong số các dịch vụ chủ yếu của bao thanh toán

* Sản phẩm tín dụng

- Cho vay vốn trung dài hạn đối với tất cả các thành phần kinh tế

- Cho vay vốn phục vụ nhu cầu đời sông đối với cán bộ, công nhân viên vàcác đối tượng khác

- Cho vay theo dự án đầu tư, tài trợ xuất khẩu thương mại

- Chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu, thương phiếu, các loại giất tờ có giá

- Nhận ủy thác cho vay

Đặc điểm sản phẩm: Thời hạn cho vay và mức cho vay thoả thuận trên cơ

sở nhu cầu và khả năng hoàn trả của khách hàng và biện pháp bảo đảm tiền vaycủa khách hàng Bảo đảm vốn vay: bằng tài sản hình thành từ vốn vay, hoặc tàisản bảo đảm khác của khách hàng hoặc của bên thứ ba, hoặc kết hợp các hìnhthức bảo đảm

* Bảo lãnh

* Các dịch vụ khác

Trong đó, một số sản phẩm dịch vụ có liên quan đến thẻ của ngân hàngnhư:

- Chuyển tiền và nhận kiều hối qua tài khoản thẻ

- Dịch vụ ngân hàng trực tuyến VCB-iB@nking: truy vấn thông tin, in cácsao kê tài khoản theo thời gian của các loại thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ

- Dịch vụ truy vấn thông tin tài khoản thẻ qua điện thoại di động VCB

- SMS B@nking

- Thanh toán qua ATM: chuyển khoản, rút tiền, thanh toán hóa đơn điệnnước, điện thoại…

1.3.2 Đặc điểm thị trường

Thị trường thẻ ở VN mới chỉ ở giai đoạn đầu, có thể nhìn thấy điều đó quamật độ thẻ chưa cao, thói quen sử dụng thẻ thay tiền mặt chưa hình thành và đặcbiệt môi trường cho việc sử dụng thẻ còn hạn chế Theo thống kê của VISA năm

2007, mới chỉ có 1% dân số VN có thẻ tín dụng Theo số liệu của ngân hàng NhàNước công bố tháng 3/2008, mới 10% dân số VN có tài khoản Trong khi đó, sốlượng người dân sử dụng thẻ tín dụng Visa ở các nước trong khu vực cao hơn rấtnhiều: Singapore chiếm 68,5%, Thái Lan chiếm 10,6%; Malaysia là 20,3% Do

đó, theo đánh giá của các chuyên gia trong ngành tài chính, Việt Nam là thịtrường mới, còn rất nhiều tiềm năng cho sự phát triển của thẻ thanh toán

Thẻ là một công cụ thanh toán hiện đại, có vài trò ngày càng quan trọng đốivới nền kinh tế, với các tổ chức tín dụng, các doanh nghiệp và các cá nhân, bởivậy việc phát triển kinh doanh hoạt động thẻ là một chiến lược hàng đầu của cácngân hàng hiện nay

Chi nhánh được thành lập và đi vào hoạt động nhằm mở rộng lượng kháchhàng giao dịch, cung cấp các dịch vụ ngân hàng theo các yêu cầu của NH NTViệt Nam như: Cho vay, thanh toán xuất nhập khẩu, mở tài khoản giao dịch chokhách hàng, phát hành và thanh toán thẻ, mua bán các loại ngoại tệ… để phụcvục các khách hàng trong và ngoài nước hoạt động trên địa bàn Gia Lâm, LongBiên và các vùng lân cận Đối với hoạt động tín dụng Chi nhánh chỉ tập trungvào việc phát triển khách hàng là các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tư nhân

và các khách hàng là thể nhân với các hình thức cho vay cầm cố, thế chấp tài sản

là chứng từ có giá

Mức sống và thu nhập của người dân trên địa bàn Hà nội là tương đối cao

so với các tỉnh thành khác trong cả nước Đây là một yếu tố thuận lợi cho việctriển khai các dịch vụ ngân hàng hiện đại như thanh toán thẻ, tuy nhiên Hà Nộicũng là nơi tập trung khá nhiều các Ngân hàng (Có hơn 80 Ngân hàng gồm cácNgân hàng thương mại quốc doanh, Ngân hàng thương mại cổ phần, Ngân hàngliên doanh, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài) Điều này làm cho tính cạnh tranhtrong hoạt động Ngân hàng ở Hà Nội cao hơn so với các khu vực khác trong cả

nước, đặc biệt là trong bối cảnh các ngân hàng đi sau coi mục tiêu phát triển dịch

vụ thẻ là một chiến lược hàng đầu

Cùng với việc mở rộng mạng lưới các phòng giao dịch như KhươngThượng, Minh Khai, Kim Ngưu, Thái Thịnh, hoạt động của chi nhánh đã vươnsâu hơn vào các quận nội thành như Đống Đa, Hoàng Mai, Hai Bà Trưng…Việc

mở rộng thanh toán thẻ gắn liền với xây dựng cơ sở vật chất, các điểm chấp nhậnthẻ, hệ thống POS, ATM và tích cực xây dựng và thực hiện các chiến lược thâmnhập mở rộng thị phần thẻ cho ngân hàng

1.3.3 Đặc điểm Công nghệ

* Công nghệ thanh toán: Có thể nói, hiên nay NHNT Việt Nam nói chung

và NHNT Chương Dương nói riêng có công nghệ thanh toán hiện đại nhất trong

hệ thống Ngân hàng Việt Nam NHNT Chương Dương đang triển khai ứng dụngchương trình “Tầm nhìn 2010 – Hệ thống VCB Vision 2010”, đây là dự án củaNgân Hàng Thế Giới do Vietcombank triển khai dựa trên nền tảng công nghệhiên đại nhất của Mỹ Các ứng dụng nổi bật của chương trình này là:

đủ công cụ để thực hiện chương trình Core banking

Trong năm 2008, chi nhánh tiếp tục được trang bị thêm 18 máy vi tính Về

cơ bản đã đáp ứng đủ số lượng máy tính tại các điểm giao dịch Toàn bộ cán bộnghiệp vụ của chi nhánh được đào tạo về chương trình CORE-BANKING Thựchiện thành công việc chuyển đổi chương trình CORE-BANKING, đến nay việcvận hành chương trình đã đi vào ổn định

* Về công nghệ thẻ, Ngân hàng đã phát hành đồng thời hai sản phẩm thẻ

mang thương hiệu Visa và Mastercard theo chuẩn EMV (công nghệ thẻ chíp) và

bắt đầu thay thế hai loại thẻ này hiện đang sử dụng công nghệ thẻ từ, kể từ ngày27/4/2009

EMV là chuẩn quốc tế về thẻ chip do 3 công ty hàng đầu thế giới làEuropay, Visa, MasterCard và Europay đưa ra Thẻ chip (còn gọi là thẻ thôngminh) theo chuẩn EMV là sản phẩm thẻ được gắn chip điện tử với bộ vi xử lýnhư một máy tính thu nhỏ đa chức năng và ứng dụng, có khả năng lưu trữ cácthông tin quan trọng được mã hóa với độ bảo mật cao (dữ liệu thẻ được bảo mậtnhiều tầng bằng các lớp mã hóa và khóa hệ thống)

Sản phẩm thẻ chip của Vietcombank được tích hợp thành sản phẩm thẻ chip

đa dụng với các tính năng OTP (Onetime password) và khả năng định danhkhách hàng với chữ ký và ảnh của chủ thẻ được lưu trong con chip,do đó sảnphẩm thẻ chip theo chuẩn EMV không chỉ mang lại cho khách hàng sự tiện dụng

mà còn giúp giảm thiểu rủi ro, giả mạo nhằm tạo cho khách hàng sự yên tâm khi

sử dụng sản phẩm thẻ

Chi nhánh NH NT Chương Dương đã hoàn thành hệ thống thanh toán thẻ

để chấp nhận thanh toán thẻ chip theo chuẩn EMV từ năm 2008 và tiếp tục tiếpnhận các yêu cầu đổi thẻ của khách hàng

1.3.4 Nguồn nhân lực

Số lượng cán bộ công nhân viên tăng dần qua các năm, và hiện nay đanglàm việc tại ngân hàng là 85 người bao gồm: Ban giám đốc gồm 3 người ( 01Giám đốc và 02 Phó giám đốc phụ trách từng hoạt động của Ngân hàng); Bộphận ngân quỹ gồm 15 người; Bộ phận kế toán gồm 30 người; Bộ phận tín dụnggồm 12 người; Bộ phận kiểm tra – kiểm toán gồm 5 người; Bộ phận Thanh toánquốc tế gồm 04 người; Bộ phận hành chính gồm 09 người; Thẩm định gồm 04người; Lái xe 03 người

Về trình độ lao động: Trong tổng số 85 cán bộ nhân viên có 2 người là Tiến

sĩ, 10 người là Thạc sĩ, 60 người trình độ Đại học, 7 người trình độ Cao đẳng, 3người trình độ Trung cấp, 3 người trình độ Sơ cấp Tuy nhiên, nhằm đảm bảo độingũ kế cận, từng bước nâng cao trình độ cán bộ, Chi nhánh NH NT ChươngDương đã cử nhiều cán bộ (đặc biệt là cán bộ trẻ) tham gia các khóa đào tạo, tậphuấn về tín dụng, kế toán, thanh toán quốc tế….do trung ương tổ chức Ngoài ra,

chi nhánh còn tự tổ chức các khóa đào tạo nghiệp vụ, phổ biến các văn bảnnghiệp vụ mới đến các cán bộ liên quan Mặt khác, khi đưa vào sử dụng chươngtrình CORE-BANKING trên toàn bộ hệ thống NH NT thì vấn đề đặt ra hàng đầu

là phải tổ chức cho các cán bộ nhân viên học tập, làm quen với việc sử dụngchương trình mới Việc đi học được Chi nhánh chia ra làm nhiều nhóm nhỏ,nhóm này học xong về hướng dẫn người khác và nhóm khác đi học để không làmgián đoạn hoạt động của Ngân hàng

1.3.5 Kết quả kinh doanh của ngân hàng

* Về nguồn vốn

Bảng 1: Tình hình nguồn vốn qua các năm của

Chi nhánh NH NT Chương Dương

Chỉ tiêu

Số tiền (tỷ.đ)

Tỷ trg (%)

Số tiền (tỷ.đ)

Tỷ trg (%)

Số tiền (tỷ.đ)

Tỷ trg (%)

Sô tiên (tỷ.đ)

Tỷ trg (%)

Số tiền (tỷ.d)

Tỷ trg (%)

1.Theo thời gian 393,56 100 512 100 685,4 100 655,5 100 984 100

+TG không kì hạn

và dưới 12 tháng 236,9 60,2 296,96 58 443,2 64,66 508 77,49 523 63,15+TG trên 12 tháng 156,66 39,8 215,04 42 231 33,7 141,2 21,54 428 33.5

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh các năm của

Chi nhánh NH NT Chương Dương)

Qua bảng số liệu trên ta thấy: Nguốn vốn huy động của Chi nhánh NH NT

Chương Dương ngày càng tăng Tỷ trọng tăng trung bình lên đến hơn 30% mỗi

năm, duy chỉ có năm 2008 là giảm so với năm 2007, do ảnh hưởng của cuộc

khủng hoảng tài chính trên thế giới trong năm 2008 Nhìn vào cơ cấu nguồn vốn

ta thấy rằng: nguồn vốn huy động nhiều nhất là tiền gửi dân cư và tiền gửi dưới

12 tháng Tuy nhiên tiền gửi trên 12 tháng vẫn chiếm một tỉ lệ khá cao,luôn trên

30%,duy chỉ có năm 2008 có giảm (21,54%), và tăng trưởng nhanh trở lại vào

năm 2009 (33,5 %), Đây là yếu tố thuận lợi cho chi nhánh mở rộng cho vay trungdài hạn.

Cơ cấu tiền gửi bằng ngoại tệ khá lớn, cũng là thế mạnh của NH NT nóichung và Chi nhánh nói riêng trong việc cho vay ngoại tệ

* Về dư nợ

Bảng 2: Tình hình dư nợ qua các năm của

Chi nhánh NH NT Chương Dương

Chỉ tiêu

Số tiền

Tỷ trg

Số tiền

Tỷ trg

Số tiền

Tỷ trg

Số tiền

Tỷ trg tiền Số trg Tỷ (tỷ.đ) (%) (tỷ.đ) (%) (tỷ.đ) (%) (tỷ.đ) (%) (tỷ.d) (%)

Ngoại tệ quy đổi 119,9 55,3 172,5 51,6 204,2 46,4 270,7 51,4 352,4 57,2

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh các năm của

Chi nhánh NH NT Chương Dương )

Qua bảng số liệu trên ta thấy: Dư nợ của Chi nhánh NH NT Chương Dươngtăng đều qua các năm

Tỉ trọng cho vay dài hạn tăng đều qua các năm, tập trung chủ yếu vào các

dự án tài trợ dài hạn Khi xem xét dư nợ theo kỳ hạn, năm 2007 dư nợ ngắn hạn

là 228 tỷ chiếm 51.8% đến năm 2008 là 59.3% và đến năm 2009 là 54,4% Sosánh với nguồn huy động ngắn hạn ta thấy dư nợ ngắn hạn ở NH NT Chương

Dương như vậy là phù hợp, bởi nguồn ngắn hạn được sử dụng chủ yếu cho vayngắn hạn Mặc dù cho vay trung dài hạn theo các năm đã tăng lên nhưng tỷ trọngcòn bé.

Số lượng cho vay ngắn hạn bằng ngoại tệ cũng chiếm một số lượng lớntrong tổn dư nợ cho vay ngắn hạn, lý do là do VIETCOMBANK là thương hiệumạnh về các hoạt động quốc tế về lĩnh vực ngân hàng Chi nhánh đã có nhữngbiện pháp tốt để phát huy lợi thế này, bằng cách tìm những nguồn ngoại tệ vớichi phí thấp để đáp ứng nhu cầu cho vay và đã luôn luôn đáp ứng được nhu cầuvay của khách hàng

Các mặt hàng cho vay chủ yếu vẫn tập trung ở phần bón, sắt thép, xăng dầu,phục vụ nhu cầu nhập khẩu và thuỷ sản, gạo, cà phê phục vụ nhu cầu xuất khẩu.Cho vay để xuất khẩu có rủi ro cao, đó là vì việc xuất khẩu hàng hoá sang cácnước khác còn phụ thuộc nhiều vào quan hệ kinh tế giữa các nước, vào thịtrường, vào tỷ giá Với một nguồn vốn huy động nhiều, Chi nhánh nên mở rộngcho vay sang các doanh nghiệp kinh doanh trong nước

* Chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn

Để đánh giá chính xác chất lượng tín dụng, ta cần xem xét chính xác về nợquá hạn, tình hình diễn biến tỷ lệ nợ quá hạn từ năm 2007 đến năm 2009 đượcphản ánh trên bảng số liệu sau:

5,7

3,8

Theo TP Kinh tế

+KT Quốc doanh

+KT Ngoài quốc doanh

5,16

3,42

0,66

Theo Tiền tệ

+VNĐ +Ngoại tệ quy đổi

2,28 9,1

1,1 7,9

0 4,1

(Nguồn: Báo cáo tổng kết của NH NT Chương Dương qua các năm)

Dựa vào bảng số liệu trên ta có thể thấy rằng Ngân hàng Ngoại thương Hànội thành công trong việc đảm bảo an toàn đối với các khoản vay Trong khi tổng

dư nợ đối với các tổ chức kinh tế và cá nhân tăng thì tỷ lệ nợ quá hạn lại giảm.Năm 2007, tỷ lệ nợ quá hạn là 4,68%, đến năm 2009 chỉ còn 0,6% Có được điềunày là do trong những năm vừa qua Chi nhánh đã tích cực giám sát các khoảnvay và thu nợ đầy đủ, đúng tiến độ, sát sao giải quyết trong công tác thu hồi nợquá hạn khó đòi còn tồn đọng, trình cấp trên xét duyệt xử lý Đặc biệt, thực hiện

đề án tái cơ cấu của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, nợ quá hạn đã được bùđắp bằng quỹ dự phòng rủi ro, dư nợ quá hạn ra theo dõi ngoại bảng để làm sạchbảng cân đối kế toán

* Kết quả tài chính:

Bảng 4 : Báo cáo thu nhập chi phí

Tổng thu (tỉ đồng) 85,6 128,511 156,630 191,201 Tổng chi (tỉ đồng) 81,3 117,057 142,663 173,842

Chênh lệch (thu-chi)

(tỉ đồng) 4,3 11,454 13,967 17,359

Tăng trưởng năm sau so

Chênh lệch lãi suất bình

quân đầu ra - đầu

vào/tháng (%)

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh các năm của

Chi nhánh NH NT Chương Dương )

Tình hình tài chính của Chi nhánh NH NT Chương Dương có chiều hướngphát triển tốt qua các năm Chênh lệch thu – chi luôn dương và tăng dần trongnhững năm tiếp theo Năm 2007 chứng kiến mức tăng lợi nhuận kỉ lục, đây cũng

là năm đầu sau hội nhập WTO và chứng kiến làn sóng đầu tư mạnh mẽ từ trong

và ngoài nước, thị trường trao đổi cho vay ngoại tệ sôi nổi Năm 2008, mặc dù

chịu ảnh hưởng của cuộc suy thoái kinh tế toàn cầu,nhưng tình hình kinh doanhcủa ngân hàng vẫn có sự phát triển tốt, lợi nhuận vẫn tăng Năm 2009, cùng vớicác chính sách hỗ trợ lãi suất, kích cầu đầu tư và sự phục hồi của nền kinh tế, lợinhuận của ngân hàng tiếp tục có mức tăng trưởng cao hơn năm trước, đạt24,29%, là tỉ lệ khá cao, đảm bảo thu nhập cho cán bộ nhân viên chi nhánh

CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI

NH TMCP NGOẠI THƯƠNG CHƯƠNG DƯƠNG

2.1 Đặc điểm dịch vụ thẻ của ngân hàng Chương Dương

2.1.1 Các sản phẩm thẻ mà chi nhánh ngân hàng NT Chương Dương đã

phát hành và thanh toán

Cho đến thời điểm hiện tại, Chi nhánh đã phát hành 2 loại thẻ ghi nợ nộiđịa, 2 loại thẻ ghi nợ quốc tế, 3 loại thẻ tín dụng quốc tế là VISA,

MASTERCARD và AMEX đồng thời nhận thanh toán cho cả 5 loại thẻ hàng đầu

thế giới: MASTERCARD, VISA, AMEX, JBC, DINNERS CLUB Như vậy có

thể nói các dịch vụ về thẻ của ngân hàng là khá đa dạng

Sơ đồ 2 : Các loại thẻ Chi nhánh phát hành và thanh toán

Vietcombank Card

Vietcombank Card

Phát hành và thanh toánThẻ ghi nợ quốc tế

Thẻ VCB MTV

Thẻ VCB MTV

Thẻ VCB Connectt24 Visa

Thẻ VCB Connectt24 Visa

2.1.1.1 Thẻ tín dụng

Là loại thẻ được sử dụng phổ biến nhất, theo đó người chủ thẻ được phép

sử dụng một hạn mức tín dụng không phải trả lãi để mua sắm hàng hoá, dịch vụtại những cơ sở kinh doanh, khách sạn, sân bay chấp nhận loại thẻ này

Không chỉ dừng lại ở các tiện ích cơ bản của một chiếc thẻ ghi nợ như rúttiền mặt, chuyển khoản, thanh toán hàng hóa dịch vụ tại các ĐVCNT, các dịch

vụ tiện ích dành cho chủ thẻ ghi nợ của Vietcombank ngày càng phong phú và đadạng đáp ứng tối ưu nhu cầu của khách hàng

* Thẻ Vietcombank Visa và Vietcombank

MasterCard “Cội Nguồn” là hai dòng sản phẩm thẻ tín dụng được khách hàng

ưa chuộng và sử dụng rộng rãi bởi tính an toàn, bảo mật và tiện lợi Chủ thẻ Vietcombank Visa/ Vietcombank MasterCard “Cội Nguồn” được hưởng nhữngquyền lợi sau :

 Hạn mức tín dụng tuần hoàn từ 10 triệu đến

90 triệu VNĐ

 “Chi tiêu trước, trả tiền sau” với thời hạn ưu đãi miễn lãi lên đến 45 ngày

 Mỗi chủ thẻ chính được phát hành thêm 02 thẻ phụ cho người thân

 Được cung cấp sao kê hàng tháng miễn phí

 Đến kỳ thanh toán, chủ thẻ có thể lựa chọn thanh toán hết hoặc thanh toánmột phần dư nợ cuối kỳ

* Thẻ Vietcombank American Express:sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế

cao cấp, sang trọng bậc nhất và với dịch vụ đẳng cấp thượng hạng trên toàn thếgiới

 Được chấp nhận tại hàng triệu điểm cung cấp hàng hoá, dịch vụ và rút tiềnmặt tại hàng triệu máy ATM có biểu tượng American Express trên toàn thế giới

 Sử dụng hạn mức chi tiêu cao nhất (có thể lên tới 250 triệuVNĐ/tháng)

 Được yêu cầu cung cấp dịch vụ du lịch từ các văn phòng dịch vụ du lịchcủa American Express trên khắp thế giới, bao gồm:

+ Thông tin về du lịch

+ Tiện ích thanh toán (séc du lịch, đổi tiền, ứng tiền mặt khẩn cấp…)

+ Dịch vụ trợ giúp khẩn cấp toàn cầu, thay thế thẻ khẩn cấp

 Miễn phí dịch vụ bảo hiểm y tế du lịch quốc tế với mức tối đa là 5.000USD, miễn phí bảo hiểm mất mát, thất lạc hành lý lên tới 1.000 USD (áp dụngvới sản phẩm thẻ Vietcombank American Express hạng vàng)

 Chủ thẻ có nhiều sự lựa chọn trong việc thanh toán sao kê hàng thángbằng cách nộp tiền mặt hoặc tự động trích nợ tài khoản theo ngày hoặc theotháng

* Thẻ Vietcombank Vietnam Airline American Express: là sản phẩm kết

hợp của hai thương hiệu lớn tại Việt Nam là Vietcombank và Vietnam Airlinesvới thương hiệu thẻ tín dụng nổi tiếng trên thế giới American Express, sản phẩm

thẻ Bông Sen Vàng mang các tính năng cao cấp nhất của thẻ tín dụng quốc tế

American Express bao gồm:

Được bảo hiểm với số tiền bảo hiểm tối da dành cho chủ thẻ tín dụng quốc

tế

Được hưởng các chương trình ưu đãi điểm thưởng dành cho khách hàng

thường xuyên Bông Sen Vàng (GLP) của Vietnam Airlines

Với hạn mức tín dụng linh hoạt nhất, từ 10 đến 200 triệu VNĐ/tháng, thẻ

Bông Sen vàng chính là sản phẩm thẻ đáp ứng được hầu hết các nhu cầu đa dạng

của các chủ thẻ tín dụng trong và ngoài nước

2.1.1.2 Thẻ ghi nợ nội địa

Là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi Loại thẻnày khi được sử dụng để mua hàng hoá hay dịch vụ trong nước, giá trị nhữnggiao dịch sẽ được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ thông quanhững thiết bị điện tử đặt tại cửa hàng, khách sạn đồng thời chuyển ngân ngaylập tức vào tài khoản của cửa hàng, khách sạn Thẻ ghi nợ còn hay được sửdụng để rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động, thanh toán hóa đơn điện, nước,điện thoại, chuyển khoản, đóng phí bảo hiểm, dịch vụ trả tiền trước…

* Ra đời năm 2002, thẻ Vietcombank Connect 24 là sản phẩm thẻ ghi nợ

nội địa đầu tiên được phát hành tại Việt Nam và hiện đang được sử dụng rộng rãi

trên toàn quốc Với nhiều giải thưởng có uy tín như giải thưởng “Sao Vàng Đất Việt”, “Thương hiệu quốc gia”, thẻ Vietcombank Connect24 đã và đang mang

lại những thay đổi lớn lao trong thói quen cũng như cách suy nghĩ của một bộphận không nhỏ công chúng đối với dịch vụ ngân hàng và hình thức thanh toánkhông dùng tiền mặt

Tùy theo nhu cầu sử dụng, khách hàng có thể lựa chọn cho mình thẻVietcombank Connect24 với một trong ba hạng thẻ: hạng Chuẩn, hạng Vàng,hạng Đặc biệt

* Sản phẩm thẻ Vietcombank SG24 là kết quả của sự kết hợp hoàn hảo

giữa Vietcombank và Công ty truyền thông Sáng tạo Việt Nam (CMVN)

Được phát triển dựa trên nền tảng của thẻ Vietcombank Connect24 đã đượcđông đảo công chúng biết đến cùng với những tính năng bổ sung mang tính độtphá và ưu việt:

 Thoả mãn nhu cầu mua sắm, chăm sóc sức khoẻ, giải trí… một cáchnhanh chóng và tiện lợi nhất với mạng lưới rộng khắp trên toàn quốc Mạng lưới

ưu đãi tại hàng trăm khu spa, nhà hàng, khách sạn, rạp chiếu phim…cao cấp vàsang trọng

 Thực hiện các giao dịch tại hệ thống ATM của Vietcombank và các ngânhàng đại lý liên kết với Vietcombank

 Hạn mức sử dụng thẻ linh hoạt dựa trên số dư tài khoản cho phép bạnhoàn toàn chủ động cho những kế hoạch tài chính của mình

 Đem lại giá trị thặng dư cho bạn qua giá trị bảo hiểm tai nạn được đảmbảo bởi hãng bảo hiểm uy tín

2.1.1.3 Thẻ ghi nợ quốc tế

Là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi Loại thẻnày khi được sử dụng để mua hàng hoá hay dịch vụ trong nước, giá trị nhữnggiao dịch sẽ được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ thông quanhững thiết bị điện tử đặt tại các đơn vị chấp nhận thẻ, sử dụng các ngoại tệmạnh để thanh toán, phổ biến là USD

* Thẻ Vietcombank Connect24 Visa phát huy tối đa những tính năng ưu

việt sẵn có của thẻ Vietcombank Connect24 như kết nối trực tiếp vào tài khoảncủa khách hàng, thực hiện các giao dịch truy vấn thông tin tài khoản, rút tiền mặt,chuyển khoản, thanh toán hoá đơn dịch vụ qua hệ thống máy ATM củaVietcombank và các ngân hàng liên minh Vietcombank Connect24 Visa giúpchủ thẻ có thể chi tiêu tại hơn 30 triệu điểm chấp nhận thẻ Visa trên toàn cầu…Một giá trị cốt lõi của thẻ Vietcombank Connect 24 Visa là tính quốc tế hoá vàhướng tới thói quen tiêu dùng thẻ thay thế thói quen rút tiền mặt, với các ưu đãimang lại từ hai thương hiệu nổi tiếng là Connect 24 và Visa, chủ thẻ được hưởng

dịch vụ bảo hiểm của Pjico với mức bảo hiểm miễn phí tối đa 10 triệu đồng tínhnăng bảo mật cao với 100% giao dịch thực hiện thông qua kết nối trực tuyến vớingân hàng.

- Thẻ Vietcombank Mastercard- Thẻ Phong Cách ra mắt với chức năng

chính để kết nối khả năng thanh toán của người Việt ra toàn thế giới

Bên cạnh những tính năng cơ bản của thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ Phong Cách

được hưởng những chương trình ưu đãi như giảm giá, hưởng các dịch vụ tiệních…tại những địa điểm mà giới trẻ ưa chuộng như các cửa hàng thời trang,trung tâm đào tạo, các cửa hàng mỹ phẩm…

2.1.2 Quy trình phát hành và thanh toán thẻ tại NH TMCP Ngoại thương Chương Dương

2.1.2.1 Quy trình phát hành.

* Hình thức phát hành thẻ

Thẻ ngân hàng ra đời gắn với nó là hai hình thức phát hành thẻ đã được ápdụng:

- Phát hành đơn lẻ: Đây là hình thức phát hành đầu tiên khi thẻ ra đời Việc

phát hành thanh toán và các điểm tiếp nhận thẻ thuộc về một ngân hàng Tiện íchthanh toán của thẻ phụ thuộc vào phạm vi của những điểm tiếp nhận thẻ có kíhợp đồng với ngân hàng phát hành Đối với ngân hàng chi phí cho việc phát hànhthẻ và phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ là rất lớn Như vậy sẽ làm giảm lợinhuận và lợi ích của việc kinh doanh thẻ cho ngân hàng Chính vì những nhượcđiểm này mà hệ thống thanh toán liên ngân hàng đã được thành lập

- Phát hành tập thể: Hai tổ chức thanh toán thẻ quốc tế MASTERCARD và

VISACARD được thành lập cuối những năm 1970 đã đặt ra một mốc quan trọngcho sự phát triển lớn mạnh của thẻ với cơ cấu tổ chức nhiều ngân hàng thanhtoán và phát hành rộng khắp thế giới, phạm vi thanh toán thẻ không có giới hạn.Các ngân hàng thành viên (gồm hai loại: thành viên chính thức và thành viên trựcthuộc) được uỷ quyền phát hành và thanh toán thẻ có biểu tượng chung của tổchức Với ưu điểm chi phí phát hành thẻ thấp, khả năng lưu hành rộng rãi, đemlại nhiều tiện ích cho khách hàng và cho các bên tham gia thanh toán thẻ Ngàynay, phát hành thẻ tập thể là hình thức phát hành phổ biến nhất thế giới

* Thủ tục phát hành

Thủ tục phát hành thẻ tín dụng quốc tế và nội địa của VCB nói chung ta cóthể thấy rất rõ qua sơ đồ sau :

Sơ đồ 3 : Quy trình phát hành thẻ tại NH TMCP

Ngoại thương Chương Dương

* Đối với thẻ cá nhân:

Bước 1: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ, cá nhân điền vào Phiếu đề nghị

phát hành thẻ (theo mẫu) cùng với hồ sơ phát hành thẻ, trao giấy hẹn cho kháchhàng

Bước 2: Sau thời hạn ( tùy loại thẻ) nhận bộ hồ sơ đầy đủ, chi nhánh có

trách nhiệm thẩm định bộ hồ sơ và quyết định chấp nhận hay từ chối phát hànhthẻ

- Nếu ngân hàng đồng ý phát hành thẻ, VCB và khách hàng thực hiện cácbước sau:

Bổ sung các chứng từ cần thiết theo yêu cầu của VCB

Thẩm định các thông tin về tài khoản cá nhân (số tài khoản, số CIF, số

dư tối thiểu); Thẩm định các thông tin về cá nhân ( Chữ ký, Số CMT/hộchiếu, Ngày sinh, địa chỉ, nơi công tác nếu có…)

Hoàn tất thủ tục (cầm cố, phong toả) về tài sản đảm bảo

Chi nhánh tiến hành phân loại khách hàng:

Chi nhánh Tiếp nhận

hồ sơ phát hành thẻ

Tiếp nhận các yêu cầu khác của KH

Trao thẻ và Pin cho KHGửi sao kê

cho KH

+ Hạng đặc biệt: khách hàng thuộc dạng ưu tiên đối với ngân hàng.

+ Hạng I: khách hàng tín nhiệm, có quan hệ thường xuyên với ngân hàng.+ Hạng II: các đối tượng còn lại

- Nếu hồ sơ không hợp lệ thì phải thông báo lại cho khách hàng trong vòng

02 ngày làm việc

Bước 3: Kí hợp đồng phát hành thẻ.

Bước 4: Tiến hành tạo một hồ sơ quản lý thẻ: tên chủ thẻ, ngày sinh, số

CMT, hạn mức tín dụng thẻ, đại chỉ thường trú, địa chỉ liên lạc,

Bước 5: Gửi danh sách phát hành, nhận Pin, thẻ từ Trung tâm thẻ; giao Pin,

thẻ mở khóa thẻ cho khách hàng

Bước 6: Tiếp nhận và sử lý yêu cầu các yêu cầu của chủ thẻ liên quan đến

việc sử dụng thẻ: in lại thẻ, in lại Pin; gia hạn thẻ; thay thế thẻ mất cắp, thất lạc;khóa, mở thẻ; ngừng và chấm dứt sử dụng thẻ và một số trường hợp khác nhưyêu cầu kết nối tài khoản, thay đổi số tài khoản…

* Đối với thẻ công ty:

Bước 1: Công ty gửi đến Chi nhánh văn bản đề nghị tham gia chương trình

thẻ tín dụng công ty cùng với hồ sơ phát hành thẻ trên

Bước 2: Căn cứ vào hồ sơ nhận được, Chi nhánh tiến hành thẩm định và

xét duyệt phát hành thẻ cho các cá nhân được công ty đề nghị phát hành thẻ Nếuđồng ý phát hành thẻ cho khách hàng, công ty và (các) cá nhân được công ty đềnghị cấp thẻ thực hiện tiếp các bước sau:

+ Bổ sung các chứng từ cần thiết theo yêu cầu của VCB

+ Hoàn tất thủ tục (thế chấp, cầm cố, phong toả ) về tài sản đảm bảo

Việc thẩm định phát hành và gia hạn thẻ phải trên cơ sở nắm rõ khách hàng,đảm bảo các nguyên tắc tín dụng và đảm bảo an toàn cho VCB

Nội dung công tác thẩm định phát hành thẻ và gia hạn thẻ tương tự như nộidung thẩm định cho vay bao gồm các nội dung thẩm định theo thứ tự quan trọngnhư sau:

- Tư cách chủ thẻ (đối với thẻ cá nhân) hoặc uy tín công ty (đối với thẻcông ty)

- Khả năng thanh toán chủ thẻ (đối với thẻ cá nhân) hoặc công ty (đối vớithẻ công ty).

- Tiềm lực tài chính chủ thẻ (đối với thẻ cá nhân) hoặc công ty (đối với thẻcông ty

- Tài sản đảm bảo

- Các yếu tố ảnh hưởng khác

Bước 3: Ký kết hợp đồng sử dụng thẻ.

Bước 4: Giao thẻ, PIN cho các cá nhân được uỷ quyền, mở tài khoản thẻ

của khách hàng và quản lý tài khoản khách hàng

Việc phát hành và giao thẻ cho khách hàng trực tiếp tại chi nhánh phải đảmbảo bí mật, an toàn cho khách hàng, cũng như tránh những thiệt hại cho VCB

2.1.2.2 Quy trình thanh toán thẻ

Sơ đồ 4 : Quy trình thanh toán thẻ tại NH TMCP

Ngoại thương Chương Dương

Hiện nay Chi nhánh chấp nhận thanh toán các loại thẻ tín dụng mangthương hiệu Visa, Mastercard, American Express( Amex), JCB và các loại thẻghi

nợ do VCB phát hành

- Quá trình giao dịch

+ Giao dịch được chuyển từ website của người bán tới máy chủ củaOnePay

+ OnePay chuyển giao dịch sang trung tâm thanh toán thẻ tín dụng quốc tế.+ Trung tâm thanh toán thẻ tín dụng quốc tế sẽ hỏi ý kiến cơ sở dữ liệu pháthành thẻ tín dụng.

+ Đơn vị phát hành thẻ sẽ khước từ hoặc chấp nhận giao dịch và chuyển kếtquả / mã số hợp pháp ngược trở lại cho trung tâm thanh toán thẻ tín dụng

+ Trung tâm thanh toán thẻ tín dụng quốc tế sẽ chuyển kết quả giao dịchsang cho OnePay

+ Máy chủ OnePay lưu trữ kết quả và chuyển trở lại cho khách hàng/ ngườibán

Trung bình các buớc này mất khoảng 3-4 giây

- Quá trình thanh toán thẻ tín dụng

+ Máy chủ OnePay tự động chuyển các đợt giao dịch sang trung tâm thanhtoán thẻ tín dụng quốc tế

+ Trung tâm thanh toán thẻ tín dụng quốc tế gửi tới cơ sở dữ liệu đơn vịphát hành thẻ tín dụng

+ Đơn vị phát hành thẻ tín dụng xác minh giao dịch, chuyển kết quả, tiềnsang trung tâm thanh toán thẻ tín dụng quốc tế

+ Trung tâm thanh toán thẻ tín dụng quốc tế sẽ chuyển kết quả quá trìnhgiao dịch và tiền sang OnePay

OnePay chuyển kết quả giao dịch tới người bán và chuyển tiền tới tài khoảnngân hàng của người bán

Cụ thể:

* Tại đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT)

- Khi chủ thẻ xuất trình thẻ, ĐVCNT tiến hành kiểm tra tính hợp lệ của thẻ,đối chiếu với danh sách thẻ cấm lưu hành, kiểm tra chứng minh thư hoặc hộchiếu của khách hàng

- Đưa thẻ qua máy đọc thẻ EDC, máy sẽ tự động cấp phép giao dịch Nếugiá trị giao dịch lớn hơn hoặc bằng hạn mức thanh toán, ĐVCNT phải liên hệ vớiTrung tâm thẻ để xin cấp phép Các giao dịch ứng tiền mặt đều phải xin cấp phéptại NH TMCP Ngoại thương Chương Dương trước khi thực hiện giao dịch

- Sau khi giao dịch được chấp nhận, ĐVCNT yêu cầu khách hàng hoànthành hoá đơn Hoá đơn gồm 3 liên: 1 liên giao lại cho khách hàng, 1 liên gửi chongân hàng, 1 liên ĐVCNT lưu lại để tra soát nếu có.

+ Liên gửi cho ngân hàng phải được gửi trong vòng 7 ngày sau khi giaodịch được thực hiện

+ Liên lưu lại ĐVCNT phải được lưu trong vòng 18 tháng sau khi giao dịchđược thực hiện

- Thực hiện truyền dữ liệu thanh toán đến ngân hàng: giao dịch được truyềnđến trước 14h được báo có trong ngày, sau 14h được báo có trong ngày làm việctiếp theo

* Khi chi nhánh NH TMCP Ngoại thương Chương Dương là ngân hàng phát hành

Khi nhận được giấy báo nợ do Trung tâm thẻ gửi về, chi nhánh phát hànhcập nhật hồ sơ quản lý thẻ, cuối tháng, chi nhánh in và chuyển bản sao kê cácgiao dịch đã thực hiện trong tháng cho khách hàng và tiến hành thu nợ kháchhàng Sau khi thu nợ khách hàng, chi nhanh gửi thông tin thu nợ về cho Trungtâm thẻ cập nhật hồ sơ quản lý thẻ

2.1.2.3 Hạn mức tín dụng thẻ

Hạn mức của các loại thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ có thể thay đổi theo Quyếtđịnh của Tổng Giám đốc NHNT VN theo từng thời kỳ

Cụ thể như sau: