Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Techcombank.DOC

Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Techcombank

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẨU 3

CHƯƠNG I THẺ NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ 4

1.1 THẺ NGÂN HÀNG 4

1.1.1 Khái niệm và phân loại thẻ: 4

1.1.1.1.Khái niệm: 4

1.1.1.2 Phân loại thẻ: 5

1.1.2 Các chủ thể tham gia vào thị trường thẻ: 6

1.1.3 Tiện ích của thẻ: 7

1.2 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ 9

1.2.1 Các nghiệp vụ kinh doanh thẻ: 9

1.2.1.1 Nghiệp vụ phát hành thẻ: 9

1.1.1.2 Nghiệp vụ thanh toán thẻ: 13

1.2.1.3 Rủi ro trong nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ: 15

1.2.2 Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ 17

1.2.2.1 Chỉ tiêu đánh giá sự phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại 17

1.2.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển hoạt động kinh doanh thẻ: 20

CHƯƠNG II THỰC TRẠNG KINH DOANH THẺ TẠI TECHCOMBANK 26 2.1 KHÁI QUÁT VỀ TECHCOMBANK: 26

2.2 THỰC TRẠNG KINH DOANH THẺ TẠI TECHCOMBANK 28

2.2.1 Tình hình chung về thị trường thẻ Việt Nam: 28

2.2.2 Thực trạng kinh doanh thẻ của Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam: 32

2.2.2.1 Các sản phẩm thẻ của Techcombank: 33

2.2.2.2 Hoạt động phát hành thẻ: 36

2.2.2.2 Họat động thanh toán thẻ: 43

2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH

THẺ TẠI TECHCOMBANK 46

2.3.1 Những kết quả đạt được: 47

2.3.2 Những tồn tại, hạn chế và nguyên nhân: 48

CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM -TECHCOMBANK 51

3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 51

3.1.1 Tiềm năng và thách thức của Techcombank trong thị trường thẻ cạnh tranh của Việt Nam: 51

3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của Techcombank 53

3.2 GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NGÂN HÀNG TẠI TECHCOMBANK 54

3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh: 54

3.2.1.1 Xây dựng thương hiệu mạnh: 55

3.2.1.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing: 56

3.2.1.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: 58

3.2.1.4 Ứng dụng hoàn hảo công nghệ thông tin: 59

3.2.2 Giải pháp về phát hành và thanh toán thẻ: 60

3.2.2.1 Giải pháp về phát hành thẻ: 60

3.2.2.2 Nhóm giải pháp thanh toán thẻ: 63

3.2.3 Tăng cường ngăn ngừa và hạn chế rủi ro cho hoạt động kinh doanh thẻ: .65

3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 66

KẾT LUẬN 69

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 70

LỜI MỞ ĐẨU

Sự phát triển của khoa học công nghệ đã và đang mang lại ngày càng nhiều lợiích trong cuộc sống của con người các ngân hàng cũng nhanh chóng nắm bắt sựphát triển này vào các hoạt động của mình, trong đó phải kê đến hoạt động kinhdoanh thẻ Triển khai dịch vụ thẻ thành công mang lại rất nhiều lợi ích không chỉcho ngân hàng, cho sự phát triển của xã hội mà đặc biệt là cho sự thuận tiện củakhách hàng Với nhu cầu đòi hỏi tất yếu của khách hàng, của thị trường, việc đápứng dịch vụ ngân hàng bán lẻ này là phương tiện mang lại sự phát triển thành công

và bền vững cho ngân hàng.Chính vì vậy dịch vụ thẻ đã và đang được các NHTMnhìn nhận là một lợi thế cạnh tranh hết sức quan trọng trong cuộc đua nhắm tới thịtrường Ngân hàng bán lẻ

Nhận thức được tầm quan trọng của nghiệp vụ thẻ trong kinh doanh Ngân hànghiện đại, các Ngân hàng thươg mại Việt Nam đã sớm triển khai nghiệp vụ phát hành

và thanh toán thẻ như VCB, ACB Thực tế cho thấy, nguồn lợi nhuận từ việc cungcấp các dịch vụ thanh toán này chiếm tỉ trọng ngày càng cao trong tổng số thu nhậpcủa các Ngân hàng thương mại Đứng trước xu thế phát triển hiện đại của lĩnh vựckinh doanh thẻ đầy mới mẻ và hấp dẫn, với lợi thế là người đi sau có cơ hội học tậpkinh nghiệm của những ngân hàng đi trước Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam –Techcombank đã tích cực triển khai sản phẩm dịch vụ thẻ nhằm phát triển hoạtđộng kinh doanh của ngân hàng và mang lại những tiện ích cho khách hàng.Techombank đã bước đầu gặt hái được những thành công Tuy vậy, còn không ítkhó khăn và thách thức trong sự cạnh tranh của các đối thủ trên thị trường thẻ.sau một thời gian thực tập, tìm hiểu thực tế tại ngân hàng Techcombank, em đã chọn đề tài :

"Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ

phần Kỹ thương Việt Nam - Techcombank"

Chuyên đề của em ngoài lời mở đầu và kết luận, gồm có ba chương :

Chương I : Những vấn đề cơ bản về phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Chương II : Thực trạng kinh doanh thẻ tại Techcombank.

Chương III : Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàngthương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Techcombank

-Thẻ (thẻ chi trả) là một phương tiện thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ hoặc

có thể được dùng để rút tiền mặt tại các Ngân hàng đại lý hoặc các máy rút tiền tự động

-Thẻ là một loại thẻ giao dịch tài chính được phát hành bởi Ngân hàng, các Tổ chức tài chính hay các công ty

-Thẻ là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà người chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ

-Thẻ là phương thức ghi sổ những số tiền cần thanh toán thông qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối giữa Ngân hàng/Tổ chức tài chính vớicác điểm thanh toán (Merchant) Nó cho phép thực hiện thanh toán nhanh chóng, thuận lợi và an toàn đối với các thành phần tham gia thanh toán

-Tóm lại: các cách diễn đạt trên đều phản ánh lên đây là một phương thức thanh toán mà người sở hữu thẻ có thể dùng để thanh toán tiền mua hàng hoá dịch vụ hay rút tiền mặt tự động thông qua máy đọc thẻ hay các máy rút tiền tự động

-Thẻ chia làm hai loai chính là thẻ Credit(tín dụng) và thẻ Debit(ghi nợ) là thẻ kếtnối với tài khoản cá nhân thông thường.Loại thẻ Credit thường có chữ "Credit" ghi trên thẻ và thẻ Debit thường không ghi gì trên thẻ hay có ghi chữ "Debit"

- Khi rút tiền tại các máy ATM tại Việt nam hay trên thế giới thì trên máy ATM

có một logo nào giống với một logo trên thẻ thì xem như rút tiền được tại máy ATM

ấy Ta cũng có thể sử dụng tương tự thẻ như vậy tại các cửa hàng và siêu thị trên toàn thế giới

1.1.1.2 Phân loại thẻ:

* Phân loại theo công nghệ sản xuất: Có 3 loại:

- Thẻ khắc chữ nổi (EmbossingCard): dựa theo công nghệ khắc chữ nổi, tấm

thẻ đầu tiên được sản xuất theo công nghệ này Hiện nay người ta không sử dụngloại thẻ này nữa vì kỹ thuật quá thô sơ và dễ bị giả mạo

- Thẻ băng từ (Magnetic stripe): dựa trên kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa

thông tin đằng sau mặt thẻ Thẻ này đã được sử dụng phổ biến 20 năm qua , nhưng

đã bộc lộ rất nhiều nhược điểm: do thông tin ghi trên thẻ không tự mã hoá được, thẻchỉ mang thông tin cố định, không gian chứa dữ liệu hẹp, không áp dụng được kỹthuật mã hoá, không bảo mật thông tin

- Thẻ thông minh (Smart Card): đây là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán, thẻ

có cấu trúc hoàn toàn giống một máy vi tính

* Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ:

- Thẻ tín dụng (Credit Card): là loại thẻ được sử dụng phổ biến nhất, theo đó

người chủ thẻ được phép sử dụng một hạn mức tín dụng không phải trả lãi để muasắm hàng hoá, dịch vụ tại những cơ sở kinh doanh, khách sạn, sân bay chấp nhậnloại thẻ này

Gọi đây là thẻ tín dụng vì chủ thẻ được ứng trước một hạn mức tiêu dùng màkhông phải trả tiền ngay, chỉ thanh toán sau một kỳ hạn nhất định Cũng từ đặcđiểm trên mà người ta còn gọi thẻ tín dụng là thẻ ghi nợ hoãn hiệu (delayed debitcard) hay chậm trả

- Thẻ ghi nợ (Debit card): đây là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn liền với

tài khoản tiền gửi Loại thẻ này khi đợc sử dụng để mua hàng hoá hay dịch vụ, giátrị những giao dịch sẽ được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ thôngqua những thiết bị điện tử đặt tại cửa hàng, khách sạn đồng thời chuyển ngânngay lập tức vào tài khoản của cửa hàng, khách sạn Thẻ ghi nợ còn hay được sửdụng để rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động

Thẻ ghi nợ không có hạn mức tín dụng vì nó phụ thuôc vào số dư hiện hữu trên tàikhoản của chủ thẻ

Có hai loại thẻ ghi nợ cơ bản:

+ Thẻ online: là loại thẻ mà giá trị những giao dịch được khấu trừ ngay lậptức vào tài khoản chủ thẻ

+ Thẻ offline: là loại thẻ mà giá trị những giao dịch đợc khấu trừ vào tàikhoản chủ thẻ sau đó vài ngày

- Thẻ rút tiền mặt (Cash card): là loại thẻ rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự

động hoặc ở ngân hàng Với chức năng chuyên biệt chỉ dùng để rút tiền, yêu cầu đặt

ra đối với loại thẻ này là chủ thẻ phải ký quỹ tiền gởi vào tài khoản ngân hàng hoặcchủ thẻ được cấp tín dụng thấu chi mới sử dụng được

Thẻ rút tiền mặt có hai loại:

Loại 1: chỉ rút tiền tại những máy tự động của Ngân hàng phát hành

Loại 2: được sử dụng để rút tiền không chỉ ở Ngân hàng phát hành mà còn được

sử dụng để rút tiền ở các Ngân hàng cùng tham gia tổ chức thanh toán với Ngânhàng phát hành thẻ

* Phân loại theo phạm vi lãnh thổ:

- Thẻ trong nước: là thẻ được giới hạn trong phạm vi một quốc gia, do vậyđồng tiền giao dịch phải là đồng bản tệ của nước đó

- Thẻ quốc tế: đây là loại thẻ được chấp nhận trên toàn thế giới, sử dụng cácngoại tệ mạnh để thanh toán

* Phân loại theo chủ thể phát hành:

- Thẻ do Ngân hàng phát hành (Bank Card): là loại thẻ do ngân hàng pháthành dể giúp cho khách hàng sử dụng một số tiền do Ngân hàng cấp tín dụng

- Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành: là loại thẻ du lịch và giải trí của cáctập đoàn kinh doanh lớn hoặc các các cửa hiệu lớn , công ty xăng dầu lớn pháthành như Amex , Diner's Club

1.1.2 Các chủ thể tham gia vào thị trường thẻ:

* Chủ thẻ:

Là người có tên ghi trên thẻ được dùng thẻ để chi trả thanh toán tiền muahàng hoá, dịch vụ Chỉ duy nhất chủ thẻ mới có thể sử dụng thẻ của mình Khi thanhtoán cho các cơ sở chấp nhận thẻ vể hàng hoá dịch vụ hoặc trả nợ, chủ thẻ phải xuấttrình thẻ để nơi đây kiểm tra theo đúng qui trình và lập biên lai thanh toán

* Ngân hàng đại lý phát hành thẻ:

Là thành viên chính thức của các Tổ chức thẻ quốc tế, là Ngân hàng cungcấp thẻ cho khách hàng Ngân hàng phát hành chịu trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xincấp thẻ, xử lý và phát hành thẻ, mở và quản lý tài khoản thẻ, đồng thời thực hiệnviệc thanh toán cuối cùng với chủ thẻ

* Cơ sở chấp nhận thẻ:

Là các thành phần kinh doanh hàng hoá và dịch vụ có ký kết với Ngân hàngthanh toán về việc chấp nhận thanh toán thẻ như: khách sạn, cửa hàng, nhà hàng Các đơn vị này phải trang bị máy móc kỹ thuật để tiếp nhận thẻ thanh toán tiền muahàng hoá, dịch vụ, hay trả nợ thay cho tiền mặt

* Ngân hàng thanh toán:

Khác với Ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán là tổ chức thực hiệnthanh toán thẻ, nếu ngân hàng chấp nhận thanh toán thẻ quốc tế thì phải là thànhviên của tổ chức thẻ quốc tê

* Ngân hàng đại lý thanh toán:

Là Ngân hàng trực tiếp ký hợp đồng với cơ sở tiếp nhận và thanh toán cácchứng từ giao dịch do cơ sở chấp nhận thẻ xuất trình Một Ngân hàng có thể vừađóng vai trò thanh toán thẻ vừa đóng vai trò phát hành thẻ

* Tổ chức thẻ quốc tế:

Là hiệp hội các thành viên phát hành và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế đồngthời là trung tâm cấp phép và xử lý thanh toán của các thành viên

1.1.3 Tiện ích của thẻ:

* Đối với nền kinh tế:

Việc thanh toán qua thẻ đã tạo điều kiện thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ mộtcách an toàn và có hiệu quả, chính xác, tin cậy và tiết kiệm nhiều thời gian, qua đótạo lập niềm tin của dân chúng vào hoạt động của hệ thống ngân hàng Đặc biệt việcthanh toán bằng thẻ làm giảm nhu cầu giữ tiền mặt, giảm lượng tiền mặt trong lưuthông qua đó giúp giảm các chi phí vận chuyển, phát hành tiền, thậm chí chống việc

sử dụng tiền giả trong nền kinh tế

Tăng cường hoạt động lưu thông tiền trong nền kinh tế, tăng cường vòng quaycủa đồng tiền, tạo điều kiện thuận lợi cho việc kiểm soát khối lượng giao dịch thanh

toán của dân cư và của cả nền kinh tế, tạo tiền đề cho việc tính toán lượng tiền cungứng và điều hành, thực thi chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước có hiệu quả.Hạn chế các hoạt động kinh tế ngầm như: rửa tiền, kiểm soát các hoạt độnggiao dịch kinh tế giảm thiểu các tác động tiêu cực của các hoạt động kinh tế ngầm,tăng cường tính chủ đạo của nhà nước trong việc điều tiết nền kinh tế và điều hànhchính sách kinh tế tài chính quốc gia.

* Đối với chủ thẻ:

Sử dụng thẻ đem lại sự thuận tiện trong tiêu dùng Với kích thước nhỏ gọn củathẻ, khách hàng không phải mang theo một khối lượng tiền lớn mà vẫn thoải máimua sắm ở mọi nơi, kể cả trong nước hay nước ngoài Ngoài ra với máy rút tiền tựđộng 24/24h được lắp đặt ở các nơi công cộng sẽ giúp họ linh hoạt trong việc tiêudung Thẻ có thể rút tiền mặt bất kì lúc nào, ngay cả ngày lễ hay ngoài giờ làm việc.Đặc biệt đối với thẻ tín dụng, chủ thẻ có thể mở rộng khả năng tài chính vượt khỏigiới hạn thu nhập của mình

* Đối với cơ sở chấp nhận thẻ:

Khi tham gia thanh toán thẻ lợi ích mà các cơ sở chấp nhận thẻ sẽ lớn hơn rấtnhiều so với chi phí mà họ bỏ ra:

Thứ nhất, với việc chấp nhận thẻ, góp phần làm tăng doanh số bán hàng, tăngthu nhập

Thứ hai, việc chấp nhận thẻ thanh toán sẽ giúp cho các đơn vị đa dạng hoáphương thức thanh toán, giảm các chi phí không cần thiết như: chi phí kiểm đếmtiền mặt, kiểm tra tiền giả

Thứ ba, được hưởng các chương trình chăm sóc khách hàng của ngân hàng, từ

đó tăng cường mối quan hệ mật thiết với khách hàng

* Đối với ngân hàng:

Dịch vụ thanh toán thẻ mang lại một nguồn thu lớn và ổn định cho ngân hàngthông qua các khoản phí dịch vụ Và thẻ ngân hàng còn có vai trò là một tấm đệm

an toàn khi nó bù đắp cho những hoạt động kém sinh lời như hoạt động kinh doanhtrên tài khoản vãng lai (current account) Đây có thể gọi là sự hỗ trợ chéo có hiệuquả cho ngân hàng Hơn nữa, sự ra đời của thẻ ngân hàng góp phần làm phong phúthêm các loại dịch vụ thanh toán, đáp ứng nhu cầu khách hàng một cách tốt nhất

Đặc biệt, khi các ngân hàng nhận làm đại lý cho tổ chức quốc tế thì khi đó ngânhàng đã thực hiện một bước hội nhập với cộng đồng tài chính ngân hàng quốc tế.Bên cạnh đó, số dư tiền gửi trên tài khoản của khách hàng xin phát hành thẻ tạo chongân hàng có thêm nguồn vốn huy động để cho vay.

1.2 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ

Tổng quan nghiệp vụ kinh doanh thẻ gồm có hai nghiệp vụ cơ bản: thanh toánthẻ và phát hành thẻ Tuỳ vào đặc thù hoạt động và tình hình tài chính của mỗi tổchức phát hành thẻ nên quy trình nghiệp vụ chi tiết của mỗi loại thẻ là không giốngnhau, song nhìn chung chúng đều dựa trên những qui định chung như: khi thực hiệnnghiệp vụ phát hành thì phải thẩm định, khi thực hiện hạch toán sẽ ghi Nợ trước Cósau

1.2.1 Các nghiệp vụ kinh doanh thẻ:

1.2.1.1 Nghiệp vụ phát hành thẻ:

Nghiệp vụ phát hành thẻ của ngân hàng bao gồm việc quản lý và triển khaitoàn bộ quá trình phát hành, sử dụng thẻ và thu nợ khách hàng Mỗi phần đều liênquan rất chặt chẽ đến việc phục vụ khách hàng và quản lý rủi ro cho ngân hàng Các

tổ chức tài chính, ngân hàng phát hành thẻ phải xây dựng các quy định về việc pháthành thẻ, sử dụng thẻ và thu nợ

-Đối tượng xin phát hành thẻ:

Tổ chức, công ty: người sử dụng thẻ phải là đại diện hợp pháp của tổ chức,công ty đó

Cá nhân: Có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự.

*Năng lực tài chính:

Các chủ thẻ xin cấp và sử dụng thẻ tín dụng trên cơ sở tín chấp phải có đủnăng lực tài chính để trả nợ khoản tín dụng đã sử dụng cùng lãi và phí phát sinh.Chủ thẻ nào có thế chấp, cầm cố hoặc ký quỹ thì không phải đáp ứng các yêucầu trên

Đối với thẻ ghi nợ, chủ thẻ cần phải mở và duy trì số dư trên tài khoản tiềngửi

*Qui trình phát hành thẻ:

Việc phát hành thẻ của một ngân hàng đều phải dựa trên những cơ sở pháp lýcủa Nhà nước sở tại, đồng thời phải tuân thủ theo những quy định của tổ chức thẻquốc tế Bên cạnh đó, những quy tắc mà ban giám đốc ngân hàng phát hành đưa racũng đóng vai trò quan trọng

Phát hành thẻ có rất nhiều hình thức khác nhau nhưng nhìn chung có 2 loạichính là phát hành thẻ mới và phát hành lại thẻ Cả hai loại này đều được thực hiệntheo quy trình như sau:

SƠ ĐỒ 1.1: NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH THẺ

(1) Khách hàng nộp hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ cho ngân hàng phát hành

Ngân hàng phát hành yêu cầu khách hàng hoàn chỉnh hồ sơ phát hành thẻ vớiđầy đủ thông tin theo quy định

(2) Ngân hàng phát hành kiểm tra tính chính xác, hợp lệ của các thông tin trên

hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ do khách hàng khai báo Đối chiếu, tham khảovới các thông báo phòng ngừa rủi ro (nếu có) của các cơ quan khác và các cơquan hữu quan

(3) Sau khi hồ sơ được chấp nhận, ngân hàng mở tài khoản thẻ cho khách hàng,thu phí phát hành thẻ, lập hồ sơ quản lý thẻ, xác định hạng thẻ và loại thẻ,xác định hạn mức tín dụng đối với thẻ tín dụng, tiền hành mã hoá thẻ, xácđịnh số PIN và in thẻ

(4) Ngân hàng tiến hành giao thẻ cho khách hàng một cách an toàn và đảm bảo

bí mật Chủ thẻ nhận thẻ và ký vào giấy giao nhận thẻ và băng chữ ký ở mặtsau của thẻ

Sau khi đã giao thẻ cho khách hàng, ngân hàng thực hiện:

- Quản lý thông tin của khách hàng

Chủ thẻ

Ngân hàng phát hành

Tài khoản thẻ

- Quản lý hoạt động sử dụng thẻ của khách hàng: Giải quyết mọi yêu cầu liênquan đến việc sử dụng thẻ của khách hàng, thực hiện cập nhật vào hệ thống toàn bộcác giao dịch sử dụng thẻ của khách hang.

- Thực hiện thu nợ khách hàng (đối với thẻ tín dụng): Định kỳ ngân hàng sẽ gửicho khách hàng bản sao kê toàn bộ giao dịch sử dụng thẻ của chủ thẻ trong kỳ Sau

đó thực hiện thu nợ theo số tiền đã thông báo trên sao kê

- Cung cấp dịch vụ cho khách hàng

- Tổ chức thanh toán bù trừ với các tổ chức thẻ quốc tế

Triển khai hoạt động phát hành thẻ, ngoài việc đươc hưởng phí phát hành thẻthu được từ chủ thẻ, thu lãi phạt do nộp thanh toán sao kê chậm, các ngân hàng cònđược hưởng khoản phí trao đổi do ngân hàng thanh toán thẻ chia sẻ từ phí thanhtoán thẻ thông qua các tổ chức thẻ quốc tế Đây là phần lợi nhuận cơ bản nhất củacác tổ chức tài chính và ngân hàng phát hành thẻ Dựa trên cơ sở nguồn thu này, các

tổ chức tài chính và ngân hành phát hành thẻ đưa ra được những chế độ miễn lãi và

ưu đãi khác cho khách hàng để mở rộng lượng khách hàng sử dụng thẻ cũng nhưtăng doanh số sử dụng thẻ

1.1.1.2 Nghiệp vụ thanh toán thẻ:

*Qui trình thanh toán thẻ:

SƠ ĐỒ 1.2: QUY TRÌNH THANH TOÁN THẺ

Hoạt động thanh toán thẻ của ngân hàng được thực hiện như sau:

-Xây dựng và quản lý hệ thống thông tin khách hàng ĐVCNT: Thực hiện xét duyệt

và ký kết hợp đồng chấp nhận thanh toán thẻ với các dơn vị chấp nhận thẻ(ĐVCNT), trong đó quy định rõ mức chiết khấu với các giao dịch chấp nhận thanhtoán thẻ

-Quản lý các hoạt động của mạng lưới ĐVCNT

-Tổ chức thanh toán các giao dịch sử dụng thẻ cho các ĐVCNT

Việc thanh toán thẻ khi có giao dịch diễn ra như sau:

(1) Chủ thẻ dùng thẻ của mình để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ hoặc rút tiềnmặt tại các ĐVCNT ĐVCNT khi nhận được thẻ từ khách hàng phải kiểm tratính hợp lệ Nếu hợp lệ ĐVCNT sẽ cung cấp hàng hoá hoặc dịch vụ hoặctiền mặt cho khách hàng

TỔ CHỨC THẺ QUỐC TẾ

1-mua hàng hóa dịch vụ hoặc

4-gửi

dữ liệu

5-báo có

(2) ĐVCNT giao dịch với ngân hàng: gửi hoá đơn thanh toán thẻ cho ngân hàngthanh toán.

Hoá đơn thanh toán thẻ được lưu tại ngân hàng thanh toán thẻ dùng làmchứng từ gốc để kiểm tra , giải quyết khiếu nại (nếu có)

(3) Ngân hàng thanh toán ghi có vào tài khoản của ĐVCNT

(4) Thanh toán với tổ chức thẻ quốc tế và các thành viên khác

Cuối mỗi ngày ngân hàng tổng hợp toàn bộ dữ liệu các giao dịch phát sinh từ thẻ dongân hàng khác phát hành và truyền dữ liệu cho TCTQT

(5) TCTQT báo có cho NHTT TCTQT sau khi nhận được dữ liệu từ NHTT sẽtiến hành ghi có cho ngân hàng Dữ liệu mà TCTQT truyền về bao gồmnhững khoản NHTT đã trả, những khoản phí phải trả cho TCTQT, nhữnggiao dịch bị tra soát

(6) TCTQT truyền dữ liệu cho ngân hàng phát hành (NHPH) thẻ

(7) TCTQT báo nợ cho NHPH

(8) Trên cơ sở đó NHPH gửi sao kê cho chủ thẻ

(9) Chủ thẻ thanh toán nợ cho NHPH: Sau khi nhận được sao kê chủ thẻ sẽ phảitiền hành trả tiền cho những khoản hàng hoá dịch vụ mà mình đã tiêu dùng Trong một số trường hợp ĐVCNT phải liên hệ với NHPH hoặc TCTQT(thay mặt NHPH) để xin cấp phép thanh toán thẻ tín dụng Cấp phép thanh toán làviệc NHPH thẻ trực tiếp hoặc thông báo TCTQT chuẩn bị giao dịch thẻ bằng cáchcung cấp số cấp phép hoặc có yêu cầu xử lý thích hợp đối với giao dịch xin cấpphép

Đối với giao dịch phải xin cấp phép, ĐVCNT phải xin cấp phép tự độnghoặc liên hệ NHPH để xin cấp phép theo quy định Các giao dịch phải xin cấp phépgồm:

+Toàn bộ các giao dịch ứng tiền mặt

+Các giao dịch thực hiện bằng máy EDC

+Đối với các giao dịch thường, nếu số tiền của giao dịch bằng hoặc lớn hơnhạn mức thanh toán của ĐVCNT

Ngoài ra trong quá trình thanh toán thẻ còn có thể phát sinh nghiệp vụ trasoát, khiếu nại và đòi bồi hoàn

Cung cấp dịch vụ khách hàng

*Tổ chức tập huấn kiến thức thanh toán thẻ cho nhân viên các ĐVCNT

*Cung cấp trang thiết bị, vật tư phục vụ cho công tác thanh toán thẻ

Nghiệp vụ thanh toán thẻ quốc tế đem lại nguồn thu chính cho ngân hàng kinhdoanh thẻ vì vậy các ngân hàng luôn chú trọng phát triển hiệu quả mạng lướiĐVCNT

1.2.1.3 Rủi ro trong nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ:

Trong quá trình phát hành và thanh toán thẻ, có rất nhiều rủi ro có thể xảy ra,ảnh hưởng đến cả ngân hàng và khách hàng sử dụng thẻ Có một số rủi ro cơ bảnnhư sau:

*Rủi ro trong phát hành thẻ:

Đơn phát hành thẻ với các thông tin giả mạo: Đơn xin phát hành thẻ của kháchhàng có các thông tin giả mạo hoặc không đầy đủ, khi thẩm định nếu ngân hàngkhông phát hiện ra sẽ dễ dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng khi chủ thẻ sẻ dụngthẻ nhưng không thanh toán hoặc không có khả năng thanh toán

Thẻ giả: Những thẻ này được làm căn cứ vào thông tin có được từ chứng từgiao dịch thẻ, hoặc từ thẻ bị mất cắp hay thẻ bị thất lạc Đây có thể nói là loại rủi ronguy hiểm nhất mà các tổ chức thẻ rất quan tâm và có khả năng gây tổn thất chongân hàng phát hành vì theo luật tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng phát hành thẻ sẽphải chịu trách nhiệm với mọi giao dịch mang mã số ngân hàng phát hành thẻ

Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng: Ngân hàng phát hành thẻ nhận được thôngbáo thay đổi địa chỉ của chủ thẻ và được yêu cầu gửi thẻ mới về địa chỉ này Rủi roxảy ra khi thẻ bị sử dụng mà chủ thẻ đích thực không biết Mọi tổn thất do giao dịchphát sinh trên thẻ này Ngân hàng phát hành phải chịu.

Chủ thẻ không nhận được thẻ do Ngân hàng phát hành thẻ gửi: Ngân hàng pháthành thẻ gửi thẻ cho chủ thẻ qua đường bưu điện, nhưng thẻ đã bị đánh cắp trênđường đi, do vậy thẻ bị sử dụng mà chủ thẻ thực sự không biết Rủi ro này Ngânhàng phát hành phải chịu

Thẻ mất cắp, thất lạc: thẻ bị mất cắp, thất lạc mà chủ thẻ chưa kịp thông báocho Ngân hàng phát hành thẻ để khoá thẻ sẽ gặp rủi ro nếu tài khoản của chủ thẻ bịlợi dụng và Ngân hàng phát hành không phải chịu trách nhiệm trong trường hợp này

*Rủi ro trong thanh toán thẻ:

Thanh toán hàng hoá, dịch vụ bằng thẻ qua thư, điện thoại: Rủi ro này xảy rakhi Đơn vị chấp nhận thẻ cung cấp hàng hoá dịch vụ yêu cầu qua thư, fax dựa trêncác thông tin giả mạo như: số thẻ, loại thẻ, tên chủ thẻ, ngày hiệu lực

Sao chép, tạo băng từ giả:Các tổ chức tội phạm lấy cắp thông tin trên băng từthẻ thật được sử dụng tại các đơn vị chấp nhận thẻ, chúng mã hoá để tạo ra thẻ giả.Cách thực này khá tinh vi, ngân hàng rất khó phát hiện và gây tổn thất lớn cho ngânhàng phát hành thẻ

Nhân viên đơn vị chấp nhận thẻ in nhiều hoá đơn thanh toán của một thẻ: khithực hiện giao dịch, nhân viên của đơn vị chấp nhận thẻ cố tình in nhiều hoá đơnthanh toán nhưng chỉ giao một hoá đơn cho chủ thẻ kí Sau đó nhân viên này giảmạo chữ kí của chủ thẻ và nộp những hoá đơn đó cho Ngân hàng đòi tiền

Rủi ro tín dụng: Rủi ro này xảy ra khi thẻ được sử dụng nhưng không đượcthanh toán

Ngoài những rủi ro nêu trên còn có các rủi ro do: lộ PIN, hệ thống máy móc bịtrục trặc, Đơn vị chấp nhận thẻ vượt quá hạn mức giao dịch không xin phép

1.2.2 Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ

1.2.2.1 Chỉ tiêu đánh giá sự phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại

Việc phát hành và chấp nhận thẻ thanh toán mang lại rất nhiều lợi ích không

chỉ cho ngân hàng, cho sự phát triển của xã hội mà đặc biệt là cho sự thuận tiện củakhách hàng Với nhu cầu đòi hỏi tất yếu của khách hàng, của thị trường, việc đápứng dịch vụ ngân hàng bán lẻ này là phương tiện mang lại sự phát triển thành công

và bền vững cho ngân hàng

Với những đặc điểm của thị trường và thực trạng thị trường Việt Nam hiện nay,các ngân hàng vẫn chưa khai thác hết được tiềm năng do: dân chúng vẫn chưa thayđổi thói quen dùng tiền mặt trong thanh toán, giao dịch Khi việc thanh toán bằngthẻ phát triển, thay thế thói quen dùng tiền mặt thì thị trường thẻ sẽ phát triển rấtnhanh Đây là cơ hội để các ngân hàng tham gia và phát triển hoạt động kinh doanhthẻ

* Lợi nhuận

Thu nhập từ thẻ mà ngân hàng có được gồm: Phí cơ sở chấp nhận thẻ, phíthường niên, phí phát hành thẻ, lãi suất cho khoản tín dụng mà chủ thẻ chậm thanhtoán và phí rút tiền mặt đối với thẻ tín dụng Ngoài ra còn có các khoản thu từ cácdịch vụ ngân hàng và đầu tư kèm theo

Lợi nhuận thu được bằng thu nhập trừ đi các khoản chi phí và vốn đầu tư bỏ

ra Sự phát triển hoạt động kinh doanh thẻ có thể đánh giá bằng so sánh lợi nhuậngiữa các năm: nếu năm sau cao hơn năm trước về mặt tuyệt đối có thể có là hoạtđộng kinh doanh đã có hiệu quả hơn

* Xu thế phát triển của thương mại điện tử.

Sự phát triển của thương mại điện tử có tác động rất lớn đến hoạt động kinh

doanh ngân hàng Thương mại điện tử đặt ra những yêu cầu cấp thiết về sự hiện đạihoá hoạt động ngân hàng Có một thực tế là: với sự lớn mạnh của Internet, sự pháttriển vũ bão của công nghệ thông tin, cùng những bước tiến nhanh của thương mạiđiện tử, các ngân hàng truyền thống đang đứng trước thách thức cạnh tranh bởi việc

áp dụng thương mại điện tử của các tổ chức phi tài chính như hệ thống siêu thị, cửahàng, thậm chỉ cả những nhà sản xuất cũng bắt đầu đưa ra các sản phẩm tài chínhnhư thẻ mua hàng tín dụng, mua hàng trả chậm, bán bảo hiểm Các công ty này cólợi thế về mạng lưới phân phối sản phẩm đến tận tay khách hàng, giá cả tín dụngcạnh tranh do bù vào lợi nhuận bán hàng mà có, đồng thời thủ tục cấp tín dụng cũngđơn giản và linh hoạt hơn nhiều so với hệ thống ngân hàng truyền thống.

Tại Việt Nam, xu thế phát triển của thương mại điện tử đã bắt đầu đặt hệ thốngngân hàng trước một nhu cầu mới Các ngân hàng trong nước sẽ phải phát huy mọinội lực, tích cực nghiên cứu ứng dụng và phát triển công nghệ để tiếp cận với xu thếmới mẻ này Các ngân hàng cần phải tối ưu hoá hoạt động nghiệp vụ, kinh doanhtruyền thống đồng thời phải hiện đại hoá để có thể đứng vững, phát triển và đáp ứngđược yêu cầu của thương mại điện tử Một trong những lĩnh vực không thể thiếutrong thanh toán điện tử chính là dịch vụ thẻ ngân hàng

* Số lượng thẻ:

Với mạng lưới hoạt động khá rộng lớn, trên toàn quốc: năm thành phố lớn vàcác tỉnh thành trong cả nước Các ngân hàng sẽ thu hút thêm được một lượng kháchhàng lớn nếu triển khai dịch vụ thẻ Hiện nay, khi mở tài khoản các nhân để hoạtđộng, rất nhiều khách hàng đề cập đến dịch vụ thẻ và coi đó như một nội dung thiếtyếu để thuyết phục khách hàng Sự hài lòng thuận tiện cho khách hàng hiện có thẻ

là nhân tố thúc đẩy việc thu hút thêm khách hàng mới Thông qua dịch vụ thẻ,khách hàng sẽ biết đến các dịch vụ khác của ngân hang, như vậy lượng khách hàngtiềm năng của các sản phẩm quan trọng khác cũng sẽ lớn hơn

Thông qua so sanh số lượng thẻ phát hành qua các năm cũng có thể đánh giá hoạtđộng kinh doanh thẻ có phát triển hay không phát triển Số lượng thẻ ngày càng gia tăngcũng có nghĩa là hoạt động phát hành của ngân hàng đã phát huy hiệu quả

* mạng lưới dịch vụ trong toàn quốc cũng như trên thế giới.

Thông qua việc phát hành thẻ sẽ giúp ngân hàng mở rộng mạng lưới dịch vụkhắp trên toàn quốc cũng như thế giới Với những phương thức phục vụ khách hàngtiên tiến như dịch vụ gửi tiền một nơi rút ở nhiều nơi (qua hình thức Debit Card hay

ATM) hay dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại các cơ sở chấp nhận thẻ Nhưvậy, bằng việc phát hành và thanh toán thẻ đã giúp mở rộng địa bàn hoạt động củacác ngân hàng, tạo điều kiện cho sự tăng trưởng và phát triển của các ngân hàng

* Doanh thu từ kinh doanh thẻ:

Phát triển dịch vụ thẻ đã, đang và sẽ trở thành xu thế tất yếu của các ngân hàng,bởi họ còn có được những nguồn lợi hấp dẫn từ chiếc thẻ đa tính năng này

+Số dư trên tài khoản thẻ - Nguồn vốn hấp dẫn: Thẻ được coi là kênh huy

động vốn quan trọng trong tương lai đối với ngân hàng Trong quy trình thanh toánthẻ tín dụng, các cơ sở chấp nhận thẻ kí hợp đồng tiếp nhận thẻ thường mở tàikhoản tại ngân hàng thanh toán, điều này sẽ làm cho số dư tài khoản tiền gửi tănglên và làm tăng trưởng ngân quỹ của ngân hàng Sự gia tăng vốn quĩ sẽ được nhânlên hai lần khi chủ thẻ thanh toán nợ cho ngân hàng Mỗi tài khoản giao dịch là mộtkhoản vay Tại ngày đáo hạn, khi chủ thẻ thanh toán cho ngân hàng sẽ làm tăng quĩtiền mặt thực tế

+Phí dịch vụ thẻ - Nguồn thu nhập cho ngân hàng: Kinh doanh thẻ đem lại

nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng Đó là khoản phí thường niên mà chủ thẻ phải trảcho hợp đồng sử dụng thẻ, phí rút tiền mặt ( 4% cho ngân hàng phát hành và tốithiểu 50.000 đồng cho một lần giao dịch), phí giao dịch thanh toán hàng hoá dịch vụbằng thẻ tín dụng tại các cơ sở chấp nhận thẻ ( 2,5% giá trị của mỗi giao dịch), phầnchiết khấu thương mại và một số các phí khác như: Phí tra soát hay phí cấp lại thẻ.Trong những năm gần đây, tất các các khoản thu từ nghiệp vụ kinh doanh thẻ đemlại lại một tỷ suất sinh lời lên tới 20%/năm cho các ngân hàng, cho nên lĩnh vựckinh doanh thẻ đang thu hút được sự quan tâm đặc biệt của các ngân hàng thươngmại

Quảng cáo trên thẻ - Nguồn thu bổ sung: Quảng cáo trên thẻ hay trên máyATM bằng những logo quảng cáo và màn hình chờ đầy màu sắc sẽ lôi cuốn được

sự chú ý của khách hàng trong giao dịch với máy ATM Vì chủ thẻ chủ yếu rút tiền

ở máy ATM khi họ mua hàng hoá , đó là cơ hội cho các nhà quảng cáo bày ranhững sự lựa chọn trước mắt khách hàng khi họ rút tiền Tiếp thị tập trung và sựriêng biệt khiến cho quảng cao trên thẻ hay trên ATM dễ đi sâu vào tâm trí kháchhàng Họ sẽ cảm nhận được thông điệp dành riêng cho mình và chú ý đến nó hơn

Bên cạnh việc thu hút khách hang, bằng cách liên kết thẻ và hợp tác quảng cáo cùngcác doanh nghiệp, ngân hàng sẽ được phép thu một khoản tiền lớn nhờ quảng cáođem lại Đây cũng là khoản thu bổ sung cho lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh thẻ.

* khả năng cạnh tranh trong kinh doanh thẻ

Kinh doanh thẻ cũng làm tăng cường khả năng cạnh tranh, mang lại một hìnhảnh mới cho ngân hàng, nâng cao giá trị cổ phiếu của Ngân hàng thương mại cổphần

Thị trường kinh doanh thẻ là thị trường cạnh tranh quyết liệt Tiến trình hộinhập Quốc tế của nền kinh tế Việt Nam diễn ra nhanh chóng Việt Nam đã gia nhậpWTO, đồng nghĩa với nó là sự xâm nhập vào Việt Nam của các ngân hàng nướcngoài Hoạt động thanh toán bằng thẻ đã trở nên phổ biến và thông dụng trên toànthế giới, đặc biệt là các nước có nền kinh tế phát triển, xu hướng vận động mangtính quy luật này đang từng bước thể hiện rõ nét ở Việt Nam Việc triển khai tốt cácnghiệp vụ kinh doanh thẻ sẽ tạo nên thế mạnh cạnh tranh của ngân hàng với cácngân hàng khác và sự chuẩn bị sẵn sàng cho tiến trình hội nhập, phát triển của nềnkinh tế Cùng với ưu thế này là sự gia tăng về giá trị hình ảnh, thương hiệu, và rõ rệtnhất là nâng cao giá trị cổ phiếu của ngân hang cổ phần, mang lại lợi ích kinh tế với

cổ đông, và sức mạnh kinh doanh cho ngân hàng

1.2.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển hoạt động kinh doanh thẻ: 1.2.2.2.1 Nhân tố chủ quan:

*Chiến lược phát triển sản phẩm

Khi tham gia vào bất cứ lĩnh vực nào, ngân hàng đều phải đề ra cho mìnhmục đích tham gia thị trường, kế hoạch phát triển và các chiến lược để phát triển thịtrường đó Với việc hoạch định chiến lược rõ ràng sẽ đem lại hiệu quả cao cho ngânhàng trong hoạt động đầu tư Đặc biệt với thị trường thẻ, thị trường còn tương đốimới, việc đặt ra cho mình kế hoạch ngắn hạn và dài hạn sẽ giúp ngân hàng thànhcông hơn trong khai thác thị trường Các chiến lược cụ thể được biểu hiện qua cáchoạt động marketing quảng cáo sản phẩm, mở rộng mạng lưới phát hành và thanh

toán thẻ Ngân hàng có hoạt động marketing tốt sẽ thành công hơn trong mở rộngthị phần và tăng doanh thu.

* Chất lượng thẻ

Trên thực tế một số ngân hàng có thẻ đa chức năng song khả năng đáp ứngnhu cầu khách hàng chưa cao Nhưng đối với các nước phát triển, có điều kiện ứngdụng công nghệ vào cuộc sống cao thì tính năng thẻ quyết định khá lớn tới lựa chọnsản phẩm của khách hàng Hiện nay chất lượng thẻ tại các nước đang phát triển nhưViệt Nam chính là vấn đề bảo mật và an toàn thẻ Tình trạng thẻ giả, lỗi thanh toánthẻ, thẻ báo nhầm, thanh toán sai…khiến khách hàng không tin tưởng vào thẻ, làmgiảm lượng phát hành sử dụng thẻ

*Nền tảng công nghệ

Thẻ là một sản phẩm công nghệ cao nên nền tảng hệ thống công nghệ tiêntiến, tiêu chuẩn quốc tế, hoạt động ổn định là yếu tố sống còn của hoạt động kinhdoanh thẻ

Giải pháp cho công nghệ của từng ngân hang phải được lựa chọn phù hợpvới định hướng chiến lược phát triển của ngân hàng đó.Các ngân hàng triển khaidịch vụ thẻ phải đầu tư một nền tảng công nghệ theo tiêu chuẩn quốc tế bao gồm: hệthống hệ thống quản lý thông tin khách hàng, hệ thống quản lý hoạt động sử dụng

và thanh toán thẻ đáp ứng yêu cầu của các tổ chức thẻ quốc tế (TCTQT), hệ thốngnày phải được kết nối trực tiếp với hệ thống xử lý dữ liệu của các TCTQT Bêncạnh đó, các ngân hàng cũng phải đầu tư hệ thống trang thiết bị phục vụ cho việcphát hành và thanh toán thẻ như máy in thẻ, máy thanh toán thẻ, máy rút tiền tựđộng ATM…

Vì vậy, đã thực hiện hoạt động kinh doanh thẻ, ngân hàng phải đảm bảo triểnkhai một hệ thống công nghệ hiện đại theo kịp thế giới

* Công tác khách hàng

Để cho hoạt động kinh doanh thẻ phát triển thì phải chú trọng tới công táckhách hàng Cần phải tích cực giới thiệu một cách rộng khắp sản phẩm dịch vụ thẻ

để mọi người biết và hiểu sản phẩm của ngân hàng Cái nhìn trong công tácmarketing thẻ không chỉ dừng ở mức nhận định nhu cầu thị trường và thoả mãn nhucầu đó như mô hình truyền thống mà phải được phát triển lên cao hơn Nhiệm vụcủa marketing thẻ là phải tại ra nhu cầu, tao ra sự ham muốn đối với sản phẩm

Việc quảng cáo sản phẩm cũng không thể đánh đồng các loại thẻ mà với mỗiloại phải xác định được đối tượng khách hàng mục tiêu riêng, từ đó đề ra chiến lượcmarketing cho phù hợp

* Nguồn nhân lực

Thẻ là phương tiện thanh toán hiện đại và áp dụng công nghệ cao Để kinhdoanh thẻ có hiệu quả, đòi hỏi mỗi ngân hàng phải có đội ngũ nhân lực có trình độcao, tinh thần làm việc tốt đảm bảo phát huy cao nhất hiệu quả trong mỗi nghiệp vụ

*Phát triển sản phẩm mới

Cũng giống như các lĩnh vực kinh doanh khác những sản phẩm mới luôn thuhút sự quan tâm của khách hàng Việc không ngừng đưa ra các loại sản phẩm mớivới tiện ích nổi trội hơn sẽ là một yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh thẻnhằm nâng cao hiệu quả của hoạt động này

Ngoài ra bên cạnh sản phẩm thẻ sẵn có, ngân hàng có thể phát triển thêmnhiều dịch vụ mới kèm theo như dịch vụ thanh toán điện tử,…khi đó người tiêudùng sẽ thấy thẻ thực sự mang nhiều tiện ích và sẽ ưa chuộng thẻ hơn

1.2.2.2.2 Nhân tố khách quan:

Hoạt động kinh doanh thẻ chịu sự ảnh hưởng của các các yếu tố: kinh tế chính trị - xã hội – khung pháp lý – trình độ phát triển khoa học công nghệ Hoạtđộng kinh doanh thẻ là một hoạt động kinh doanh dịch vụ tài chính, mà bất kì hoạtđộng tài chính nào đều rất nhạy cảm với những biến động kinh tế - chính trị - xã hộicủa quốc gia

*Kinh tế

Một nền kinh tế tăng trưởng ổn định và bền vững sẽ tạo điều kiện lí tưởng chohoạt động kinh doanh thẻ phát triển Ngược lại nếu một nền kinh tế suy thoái, khủnghoảng, lạm phát ở mức cao thì chắc chắn hoạt động thẻ cũng không thể phát triểnđược

Khi nền kinh tế của một quốc gia có sự tăng trưởng sẽ nâng cao mức thu nhậpcho người dân, với thu nhập được nâng cao người dân sẽ phát sinh nhu cầu tàichính: chi tiêu, tích luỹ Từ đó giúp cho hoạt động kinh doanh thẻ phát triển Cònnếu nền kinh tế suy thoái, lạm phát cao, thì thu nhập của người dân thấp, nhu cầu vềtài chính ít, họ sẽ phải dè xẻn trong chi tiêu, nếu có nhu cầu tiết kiệm thì họ sẽ đầu

tư vào ngoại tệ hoặc kim loại quý từ đó gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh thẻ.Với các nước đang phát triển nói chung và Việt Nam nói riêng, thu nhập củangười dân chưa cao và chưa ổn định, các chính sách về thu nhập cũng như các chínhsách về thuế nhập khẩu thường có những thay đổi và đã làm ảnh hưởng đến khảnăng chi trả và khả năng hoàn trả của chủ thẻ cũng như hiệu quả của việc đầu tư,đổi mới trang thiết bị ngành thẻ

*Chính trị:

Các biến động về chính trị luôn luôn gắn liền với những tác động kinh tế Nếumột quốc gia có một nền chính trị ổn định thì sẽ tạo điều kiện cho nền kinh tế tăngtrưởng, phát triển tốt Ngược lại nếu một nền chính trị bất ổn và luôn ẩn chứa nguy

cơ bạo loạn thì sẽ gây ra những tác động không tốt cho nền kinh tế Chính vì thế yếu

tố chính trị cũng là một yếu tố có ảnh hưởng lớn tới hoạt động kinh doanh

Các hệ thống chính trị khác nhau cũng sẽ có tác động đến hệ thống kinh tế khácnhau dẫn đến khả năng có thẻ xảy ra rủi ro, đặc biệt là mối quan hệ với nước ngoàihoặc các tổ chức quốc tế Bất cứ một lệnh cấm nào có hiệu lực đối với các nước cóliên quan đều ảnh hưởng và có thể gây ra rủi ro

*Xã hội:

Các yếu tố xã hội như: tâm lý, trình độ dân trí, thói quen, các yếu tố về đặctrưng văn hoá cũng ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh thẻ Nếu trong một xã hộihiện đại, người dân có trình độ dân trí cao và ưa thích công nghệ tiên tiến, hiện đạithì chắc chắn hoạt động kinh doanh thẻ trong xã hội đó sẽ rất phát triển Ngược lại,

trong một xã hội mà người dân vẫn ưa thích sử dụng tiền mặt thì hoạt động kinhdoanh thẻ sẽ khó mà phát triển được.

Đây là vẫn đề rất khó khắc phục bởi nó là vấn đề liên quan đến trình độ dân trí

và khả năng nhận thức của người dân như: vấn đề bảo mật thông tin thẻ, bảo quanthiết bị giao dịch tự động đặt tại các nơi công cộng Đặc biệt về phía ngân hàng, dochưa nhận thức hết được trách nhiệm, quyền hạn cũng như trình độ xử lý nghiệp vụkém thì việc dẫn đến sai sót, vi phạm cố tình hay vô tình là rất khó tránh khỏi

*Pháp lý:

Hoạt động kinh doanh thẻ cũng như các hoạt động kinh doanh khác trong nềnkinh tế đều phải chịu điều chỉnh của pháp luật Chính vì vậy các quy định pháp luậtcũng ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh thẻ Nếu như một quốc gia có hệ thốngvăn bản pháp luật chặt chẽ, đầy đủ để điều chỉnh hoạt động kinh doanh thẻ, thì sẽtạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh thẻ phát triển Ngược lại một quốc gia có hệthống văn bản pháp luật chưa đầy đủ thì sẽ gây khó khăn cho hoạt động kinh doanhthẻ

đối với những quốc gia đang phát triển và mới tham gia vào lĩnh vực hoạt độngthẻ như Việt Nam, do hệ thống băn bản pháp luật còn chưa hoàn chỉnh, nhất là khiluật trong nước chưa thống nhất với thông luật quốc tế, các quy định cũng chưa cóchuẩn mực chung dẫn đến việc các ngân hàng sẽ rất lúng túng khi áp dụng và rủi roxảy ra là điều rất khó tránh khỏi

*Khoa học - Công nghệ:

Hoạt động kinh doanh thẻ là một hoạt động kinh doanh đòi hỏi được hỗ trợ bởimáy móc công nghệ cao Vì vậy nên nếu công nghệ càng tiên tiến hiện đại thì hoạtđộng kinh doanh thẻ sẽ càng có cơ hội phát triển mạnh mẽ Ngược lại ở quốc gianào trình độ khoa học công nghệ vẫn sơ sài thì hoạt động kinh doanh thẻ sẽ gặp rấtnhiều khó khăn trong quá trình thực hiện

Tuy nhiên, trình độ phát triển của khoa học công nghệ càng cao thì những vấn

đề trong kinh doanh thẻ càng phức tạp Bất kì một sự cố trục trặc nào của thiết bịđều gây ra những tổn thất to lớn, rồi sẽ gây ra hiệu ứng đôminô bởi vì nó có thể làmnghẽn mạch cả hệ thống Và càng nghiêm trọng hơn khi mạng thanh toán được kếtnối toàn cầu thì mức độ ảnh hưởng của nó không thể lường được

Mục tiêu hàng đầu của hoạt động kinh doanh chính là lợi nhuận Mà rủi ro lạiluôn luôn tồn tại song song với lợi nhuận Vì vậy để gia tăng hiệu quả kinh doanhthẻ thỉ phải có những giải pháp hữu hiệu nhằm hạn chế rủi ro tối đa để có được sự

ổn định trong kinh doanh và cơ hội phát triển cao

CHƯƠNG II THỰC TRẠNG KINH DOANH THẺ TẠI TECHCOMBANK2.1 KHÁI QUÁT VỀ TECHCOMBANK:

2.1.1 Thành lập và hoạt động.

Ngày 27/9/1993, Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank –TCB) chính thức đi vào hoạt động theo giấy phép hoạt động số 0040/NH-CP trongthời hạn là 20 năm Trụ sở chính được đặt tại 24 Lý Thường Kiệt – Hoàn Kiếm –

Hà Nội

Sau một thời gian hoạt động hiệu quả và có nhiều đóng góp cho sự phát triển củakinh tế nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã cho phép gia hạn lên 99 nămtheo quyết định số 330/QĐ-NH5 ngày 8/10/1997

Techcombank có các hoạt động chính như sau:

-Nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn của các tổ chức và cá nhân.-Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn các tổ chức và cá nhân tuỳ theo tínhchất và khả năng nguồn vốn của ngân hang

-Thực hiện các hoạt động kinh doanh ngoại hối, chiết khấu thương phiếu, tínphiếu và các chứng từ có giá

-Ngoài ra còn cung cấp các dịch vụ khác cho các khách hàng mà ngân hàngNhà nước cho phép

* Vốn cổ phần

Cùng với sự phát triển của toàn hệ thống TechcomBank cả vể chiều rộng lẫnchiều sâu, vốn điều lệ của ngân hang không ngừng tăng lên trong các năm Trongnhững ngày đầu đi vào hoạt động, vốn điều lệ của ngân hang chỉ là 20 tỷ thì đếncuối năm 2006 đã đạt 1500 tỷ đồng, đã nằm trong nhóm 5 ngân hàng thương mại cổphần lớn nhất về vốn điều lệ

*Thị trường hoạt động mục tiêu trong hoạt động của Techcombank.

Thị trường mục tiêu mà Techcombank hướng tới được chia theo những tiêuchí khác nhau

*Theo khu vực địa lí:

-Miền Bắc: Techcombank tập trung vào các tỉnh, thành phố Hà Nội, Nam Định,Hải Phòng, Hưng Yên, Bắc Ninh, Hải Dương, Hà Tây, Quảng Ninh, Vĩnh Phúc,Thái Bình

Miền Trung: Quảng Nam, Quảng Ngãi, Đà Nẵng, Khánh Hoà , Huế

Miền Nam: TP Hồ Chí Minh, Bà Rịa – Vũng Tàu, Bình Dương, Đồng Nai, AnGiang, Cần Thơ, Kiên Giang

Tín dụng đầu tư cá nhân: Chứng khoán, cổ phần không niêm yết

Tín dụng công ty: Vốn lưu động, cố định phục vụ sản xuất, kinh doanh, đầu tư

Kinh doanh: phân phối, thương mại, đại lí bán buôn, bán lẻ

-Xây dựng cơ bản: Xây dựng các công trình dân dụng, khu đô thị - khu dân cư,công trình công nghiệp, xây dựng công trình giao thông, cơ sở hạn tầng

-Dịch vụ: dịch vụ vận tải, dịch vụ du lịch, khách sạn – nhà hang

-Các hoạt động lien quan đến bất động sản: kinh doanh khu đô thị - khu dân cư,nhà ở, kinh doanh cơ sở hạ tầng khu công nghiệp

2.2 THỰC TRẠNG KINH DOANH THẺ TẠI TECHCOMBANK

2.2.1 Tình hình chung về thị trường thẻ Việt Nam:

Năm

Số lượng thẻ phát hành Ðõn vị: chiếc

Doanh số dùng thẻ tín dụng quốc tế Ðõn vị: triệu USD

Doanh số thanh toán thẻ tín dụng quốc tế Ðõn vị: triệu USD

là 3,5 triệu thẻ và thẻ quốc tế là 0,5 triệu thẻ); tổng số lượng máy ATM đến thờiđiểm này trong toàn hệ thống là 2.600 máy ATM, 22.000 điểm chấp nhận thanhtoán thẻ (POS) Thị trường thẻ tăng trưởng bình quân 300%/năm, với các sản phẩmngày càng phong phú đa dạng

Do điều kiện phát hành đơn giản, dễ sử dụng, phù hợp với thị trường VNnên hoạt động phát hành thẻ nội địa phát triển mạnh trong thời gian qua.Vietcombank mở đầu với việc phát hành thẻ Connect 24 và triển khai hệ thốngVCB – ATM Ngay lập tức các ngân hàng khác cũng đưa ra những sản phẩm thẻđầu tiên của mình như Cash Card, tiếp theo là ATM Gold Card, ATM S – Card củaIncombank, Thẻ Vạn dặm của ngan ahngf Đầu tư và phát triển Việt Nam, Thẻ đanăng của ngân hàng Đông á, Thẻ Fast Access của ngân hàng Kỹ thương, Sài gonBank Card của ngân hang thương mại cổ phần Sài Gòn Công thương, ACB e-Card,Citimard của ACB, Vib Values Card của Ngân ahngf thương mại cổ phần Quốc tế,ATM Lucky của ngân hàng Phương Đông, Từ chức năng ban đầu của thẻ ATMchỉ cho phép rút tiền từ tài khoản tiền đồng, xem số dư, chuyển khoản, in sao kê,connect 24 đến nay dần được trang bị thêm những tiện ích như rút tiền từ tài khoảnUSD, thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại những đơn vị chấp nhận thẻ, thanh toán tiềnđiện thoại, tiền nước, phí bảo hiểm, nạp tiền vào tài khoản từ máy ATM

Hệ thống ATM của các NH mỗi năm cũng tăng lên nhanh chóng Thí dụnhư 3 ngân hàng thương mại nàh nước là Incombank, BIDV, Agribank: Trong giaiđoạn đầu triển khai dịch vụ Thẻ (năm 2003), mỗi NH này chỉ có từ 25 – 30 máyATM, nay đã tăng gấp 12 lần so với số lượng máy ban đầu Hiện nay, số máy ATMcủa Incombank là 342 máy; của BIDV là 400 máy, của Agribank là 202 máy; Liênminh VNBC do NH Đông á đứng đầu có 350 máy; Liên minh của Vietcombank và

17 NH Cổ phần đã trang bị được 750 máy ATM

Sự bùng nổ của mạng lưới hệ thống ATM trong những năm qua đã gópphần tác động đến doanh số sử dụng Thẻ nội địa của các NH tăng 300%/năm Đây

là dấu hiệu đáng mừng đối với Ngành ngân hàng vì chứng tỏ dịch vụ thẻ đã đến gầnhơn với người dân và bước đầu tạo cho họ thói quen sử dụng Thẻ

Bên cạnh các loại thẻ tín dụng quốc tế thông dụng như Visa, Mastercard

do Vietcombank, ACB, Eximbank đã phát hành, thời gian qua, trên thị trường thẻ

VN cũng đã xuất hiện thêm nhiều sản phẩm thẻ mới với nhiều hình thức mới nhưsản phẩm thẻ VCB – Amex do Vietcombank phát hành; thẻ tín dụng quốc tế bằngđồng VN do HSBC và ACB hợp tác phát hành; Thẻ ghi nợ quốc tế bằng đồng VNcủa ACB; các sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế do Sacombank, Incombank, VIBBank

phát hành, lần đầu tiên được đưa ra thị trường đã được nhiều khách hàng lựa chọn.Sắp tới thị trường có thêm sản phẩm Visa và Mastercard được phát hành bởi MB,EAB và Agribank, Techombank

Với nhiều tính năng hấp dẫn như “chi tiêu trước, trả tiền sau”, thời hạnmiễn lãi từ 15 đến 45 ngày, có thể thanh toán toàn bộ hay một phần khoản hạn mứckhi đến hạn thanh toán, không tính lãi nếu chủ thẻ thanh toán toàn bộ dư nợ vàotrước ngày thanh toán, phí thường niên thấp, mức phí phát hành, đồng thời sự tácđộng tích cực của các chương trình xúc tiến mở rộng thị phần mà các NHVN và các

tổ chức Thẻ quốc tế đang thực hiện, theo dự báo Hội thẻ NHVN, thời gian tới sẽ có

sự đột biến cả về số lượng và đối tượng khách hàng dùng thẻ quốc tế để thanh toán

Nhằm tối ưu hóa các công dụng của thẻ, nhiều NH cũng đã đưa ra các sảnphẩm thẻ liên kết, thẻ đa năng Thẻ đa năng vừa là thẻ ghi nợ, cũng vừa là thẻ tíndụng, giúp khách hàng có thể thuận tiện hơn trong thanh toán, còn NH tiết kiệmđược chi phí phát hành thẻ Đây thực sự là một bước đột phá trong công nghệ thanhtoán Hiện nay, ở Việt Nam đã có EAB và Saigonbank phát hành loại thẻ này

Sự cạnh tranh sôi động giữa các NH về phát triển sản phẩm, dịch vụ mới

đã tạo cơ hội tốt cho người sử dụng thẻ có nhiều sự lựa chọn mới và có điều kiệntiếp cận phương tiện thanh toán hiện đại, với các tính năng tiện lợi nhất, ăn việcthanh toán hóa đơn bằng thẻ ATM của VCB, gửi tiết kiệm bằng thẻ của EAB, thanhtoán phí bảo hiểm của VCB hay thanh toán taxi của ACB

Những tiện ích mà các dịch vụ thẻ mang lại đã góp phần từng bước phá

vỡ thói quen ưa sử dụng tiền mặt của người dân, nâng cao khả năng quản lý tiền tệcủa NN cũng như góp phần hữu ích vào việc tạo dựng nền móng cho sự hình thànhmột nền thương mại điện tử còn non trẻ của nước ta

Để phát triển hoạt động thanh toán thẻ đòi hỏi các NHTM phải có mộtcông nghệ thanh toán hiện đại, nhanh chóng và an toàn Vì vậy đòi hỏi vốn đầu tưkhá lớn và cần có sự đầu tư đồng bộ mà không phải ngân ahngf nào cũng dễ dàngthực hiện được Chính vì vậy mà việc liên kết của các ngân hang thương mại nhỏvới những ngân hàng đã có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực thẻ là điều kiện rất tốt

để phát triển hệ thống thanh toán thẻ ở Việt Nam, các ngân hàng sẽ tận dụng đượccông nghệ và hệ thống ATM sẵn có, việc phát triển hoạt động ATM sẽ nhanh chóng

và giảm thiểu được chi phí cho các ngân hàng được lợi từ hệ thống khách hàng đốitác, ngược lại ngân hàng đối tác sẽ tận dụng được công nghệ và hệ thống máy ATMsẵn có Sự liên kết giữa các ngân hàng có một ý nghĩa hết sức to lớn và là mốc quantrọng trong lịch sử phát triển thị trường thẻ Việt Nam bởi lẽ nó tạo ra một cộngđồng đông đảo các ngân hàng tham gia hoạt động thanh toán, phát hành thẻ, mởrộng đối tượng khách hàng sử dụng thẻ cũng như mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ,tạo nền tảng xây dựng chuẩn mực chung về kỹ thuật để từ đó tạo ra tiện ích có giátrị ngày một cao cho người tiêu dùng, tiết kiệm chi phí và nâng cao hiệu quả kinhdoanh của ngân hàng.

Trong thời gian đầu hình thành thị trường thẻ tại Việt Nam, hệ thống thẻthanh toán mang tính cục bộ Thẻ do ngân hàng nào phát hành thì chỉ có thể sử dụng

ở máy ATM của ngân hàng đó mà thôi Nhưng trong giai đoạn 5 năm trở lại đây, tạiViệt Nam đã hình thành liên minh thẻ cho phép hệ thống thánh toán thẻ của cácngân hàng trong cùng liên minh được kết nối với nhau Hiện nay có 3 liên minh thẻlớn:

Liên minh thứ nhất: Gồm Agribank, ICB, BIDV, ACB, EAB, Sacombank,SCB và công ty điện toán và truyền số liệu VDC Liên minh này hoạt động theohình thức công ty cổ phần và có tên BankNetVN

Liên minh thử hai: Ngân hàng Đông Á và Sài Gòn Bank hoạt động the hìnhthức hợp tác song phương giữa các ngân hàng

Liên minh thứ ba: Là liên minh hoạt động sớm nhát và tỏ ra có hiệu quả nhấtgồm tới 18 ngân hàng do VCB đứng đầu Liên minh này tồn tại theo tính chất hiệphội, liên kết cùng phát triển

Như vậy, sau 12 năm hoạt động, thị trường thẻ của Việt Nam đã có nhữngbước khởi sắc rõ rệt Doanh số thẻ tăng nhanh qua các năm, số lượng thẻ phát hànhcũng gia tăng mạnh và thu hút được ngàu càng nhiều ngân hàng tham gia vào thịtrường, đặc biệt sự ra đời của thẻ tín dụng nội địa đã đánh dấu một bước tiến quantrọng đối với sự phát triển của thị trường thẻ Việt Nam Tuy nhiên doanh số thanhtoán thẻ mới chủ yếu thu từ thẻ quốc tế, với đối tượng khách hàng chủ yếu là doanhnhân và khách du lịch nước ngoài Do đó, thị trường thẻ nội địa vẫn được coi là một

thị trường tiềm năng còn nhiều ẩn chứa nhiều cơ hội cũng như thách thức đối với tất

cả các ngân hàng

Việc ra đời 3 liên minh thẻ, kết nối giữa các mạng lưới của các ngân hàng làliên minh giữa Vietcombank với 17 ngân hang thương mại cổ phần, Công tychuyển mạch tài chính quốc gia (Banknet), Hệ thống VNBC là xu thế tất yếu đểcác ngân hàng cùng tồn tại và phát triển, báo hiệu một hệ thống thẻ lớn mạnh sẽđược kết nối trong toàn quốc nhằm tạo cho khách hàng có mạng lưới rộng, có thểthanh toán được mọi lúc, mọi nơi Mối liên kết này sẽ tạo sức mạnh cạnh tranh vớicác ngân hàng nước ngoài khi hội nhập ngày càng đến gần

2.2.2 Thực trạng kinh doanh thẻ của Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam:

Thị trường thẻ Việt Nam đang trong giai đoạn sôi động với sự tham gia củarất nhiều các ngân hàng trong nước và cả các chi nhánh ngân hàng nước ngoài.Techcombank bắt đầu gia nhập thị trường thẻ năm 2003 Do tham gia vào thị trườngthẻ tương đối muộn nên Techcombank có thể học tập được rất nhiều kinh nghiệmcủa các ngân hàng đi trước, để áp dụng vào thực tiễn kinh doanh của mình để có thểtận dụng được tốt nhất các cơ hội có được, cũng như biết cách phòng tránh các rủi

ro có thể xảy ra trong quá trình hoạt động kinh doanh thẻ, đặc biệt là Techcombank

có cơ hội ứng dụng các công nghệ tiên tiến hiện đại Tuy nhiên do gia nhập thịtrường muộn, nên thị phần mà Techcombank hiện đang nắm giữ là còn khá là nhỏbé: Tính đến thời điểm hiện tại số thẻ Techcombank phát hành ra đạt 320.000 thẻ,chiếm khoảng 4 % tổng số thẻ của toàn thị trường Hiện tại sản phẩm thẻ đầu tiêncủa Techcombank: Thẻ ghi nợ nội địa F@st Access, sau đó có thêm F@st Access-I

và năm 2007 mới có thêm thẻ thanh toán quốc tế Techcombank Visa Debit Vì gianhập thị trường muộn và ban đầu chỉ có thẻ ghi nợ - loại thẻ được các ngân hàng đitrước phát hành trước đó và đã có chỗ đứng trên thị trường lâu rồi – nênTechcombank phải chịu cạnh tranh với rất nhiều các ngân hàng khác như VCB,ACB, ICB, EAB, Sacombank … trong đó VCB vẫn luôn là ngân hàng đứng đầu vềthị trường thẻ ghi nợ

*F@stAccess-i

Vào tháng 02/2006, ngân hang đã cho ra mắt thẻ F@staccess-i Đây là một loại thẻghi nợ nội địa phát hành nhanh với nhiều tính năng ưu đãi dành cho khách hàng.Điểm đặc biệt của loại thẻ này là khách hàng đăng ký phát hành thẻ sẽ không mấtthời gian chờ đợi (sau 4 ngày làm việc như loại thẻ F@stAccess) mà nhận được thẻngay lập tức

Ngân hang Techcombank sẽ ghi lại dữ liệu về khách hàng căn cứ trên đơnđăng ký định danh thẻ cho khách hàng khai và nộp lại cho ngân hàng Trong vòng

khoảng 3 tiếng kể từ khi ngân hàng nhận được Đơn đăng ký dịnh danh thẻ củakhách hàng, thẻ sẽ được kích hoạt để khách hàng sử dụng Như vậy, so vớiF@stAccess, các thủ tục phát hành F@stAccess-i đơn giản hơn nhiều Sự đơn giảnnày nhằm hướng tới mục tiêu:Tạo sự thoải mái thuận tiện cho khách hàng khi đếnvới dịch vụ thẻ của Techcombank

c.F@stAccess Visa Debit

Tháng 12/2006, Techcombank đã cho ra đời thẻ thanh toán F@stAccess Visadebit Đây là thẻ thanh toán quốc tế mang nhãn hiệu Visa do Techcombank pháthành dựa trên cơ sở tiền gửi của khách hàng mở tại Techcombank

Techcombank Visa - Phong cách thời đại mới đã và đang trở thành chiếc thẻđược yêu thích của rất nhiều Khách hàng Thẻ Techcombank Visa hoạt động theocác chuẩn mực quốc tế của Visa, được kết nối trực tiếp với tài khoản thanh toán củakhách hàng, sử dụng tại hơn 1 triệu ATM, thanh toán qua internet và hơn 24 triệuđiểm thanh toán chấp nhận thẻ Visa ở Việt Nam và thế giới Riêng tại Việt Nam có10.000 điểm bán hàng và hơn 1500 máy ATM chấp nhận thẻ Visa, TechcombankVisa còn được chấp nhận thanh toán trên rất nhiều trang thương mại điện tử TạiViệt Nam, Khách hàng đã có thể thanh toán bằng thẻ Techcombank Visa trên trangbán vé máy bay trực tuyến của Pacific Airlines (www.pacificairlines.com.vn), trangweb www.chodientu.com.vn Trong thời gian tới, Techcombank sẽ tiếp tục liên kết với