GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM TECHCOMBANK

GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM TECHCOMBANK 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM Nền kinh tế Việt Nam đang nhanh chóng hội nhập với nền kinh tế thế giới, đặc biệt với tốc độ hội nhập của hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam vào cộng đồng tài chính ngân hàng quốc tế, khiến các tổ chức tài chính tín dụng tại Việt Nam có thêm nhiều cơ hội ,cũng như phải đối mặt với những thách thức đang chờ đón. Techcombank cũng không nằm ngoài xu thế phát triển mới này. 3.1.1 Tiềm năng và thách thức của Techcombank trong thị trường thẻ cạnh tranh của Việt Nam: a. Tiềm năng của Techcombank trong thị trường thẻ cạnh tranh: Việt Nam là một quốc gia có nhiều tiềm năng trong việc phát triển kinh doanh thẻ so với các nước trong khu vực cũng như các nước khác trên thế giới. Từ nam 2001 đến 2006 kinh tế Việt Nam luôn tăng trưởng ở mức trên 6%/năm. Hai năm trở lại đây khi nền kinh tế thế giới khủng hoảng, kinh tế Viêt Nam vẫn giữ múc tăng trướng trên 4%/ năm, cao so cới các nước trong khu vực và trên thế giới, thậm chí có nàh kinh tế học cho rằng nến kinh tế Việt Nam còn tiềm năng hơn so với Trung Quốc. Tại các đô thị lớn, do thu nhập cao, mức sống được cải thiện, cộng với sự phát triện mạnh mẽ của công nghệ thông tin, tâm lý tiêu dùng của nhân dân đặc biệt là giới trẻ đã thay đổi nhanh chóng. Tâm lý tiêu dùng khi còn trẻ và tích luỹ lúc về già đang dần thay thế cho tâm lý tích luỹ khi còn trẻ về già tiêu dùng. Số người tiêu dùng trẻ thích mua sắm tại các siêu thị và trung tâm thương mại - những địa chỉ mua sắm cao cấp ngày càng tăng. Đây chính là đối tượng tiềm năng sử dụng thẻ Ngân hàng mà Techcombank nhằm tới trong tương lai. Ngời ra, hiện nay trên cả nước mới có khoảng 6 triệu thẻ trên tống số trên 88 triệu dân, như vậy còn một khối lượng khách hàng vô cùng lớn cho teckcombank hướng tới. Bên cạnh đó, Việt Nam còn là một quốc gia đang có ngành dịch vụ du lịch phát triển mạnh. Hàng năm lượt khác du lịch đến Việt Nam gần 3 triệu lượt người và không ngừng tăng cao. Đây là một dấu hiệu đáng mừng cho Techcombak phát triển mảng thanh toán thẻ quốc tế. Việt Nam còn là nước đứng thử 17 trên thế giwois về lượng người sử dụng internet. Hạ tầng cơ sở công nghệ của Việt Nam cũng đang dần được cải thiện đáng kể. Khoa học kỹ thuật đang được áp dụng trong nhiều ngành, nhiều lĩnh vực và lĩnh vực ngân hàng tài chính hiện là một trong những lĩnh vực mà được áp dụng khoa học kỹ thuật tiên tiến hiện đại nhất. Khoa học kỹ thuật hiện đại đang được áp dụng rộng rãi, nhất là trong hoạt động thanh toán. Đây cũng chính là một thuận lợi lớn cho ngành công nghiệp thẻ phát triển. Hơn nữa, sau một thời gian để các ngân hàng tự do phát hành các loại thẻ và cạnh tranh với nhau, Ngân hàng Nhà nước bắt đầu có sự quản lý chặt chẽ hơn. Điều này hứa hẹn sẽ tạo sân chơi bình đẳng hơn trên thị trường thẻ. Do vậy, Techcombank cũng như các ngân hàng bạn vẫn còn nhiều cơ hội phía trước, chỉ cần biết tận dụng hiệu quả những gì mình đang có và biết tiếp cận, khai thác tiềm năng một cách tốt nhất thì chắc chắn sẽ thành công. b. Thách thức đối với Techcombank trong thị trường thẻ cạnh tranh Tuy nhiên bên cạnh những thuận lợi mà Techcombank có được thì ngoài những khó khăn như hệ thống văn bản pháp lý chưa hoàn thiện, thói quen sử dụng tiền mặt vẫn còn phổ biến hay trình độ quản lý của cán bộ công nhân viên còn bất cập thì Techcombank còn gặp phải những thách thức: Việt Nam hiện nay có khoảng 50 ngân hàng thương mại và tất cả các ngân hàng đều kinh doanh thẻ. Các ngân hàng trong nước đạc biệt là các ngân hàng cổ phần có lien kết với các ngân hàng trên thế giới, được đầu tư kĩ thuật, trình độ nhân viên… Bên cạnh đó Việt Nam cũng đã cấp pháp cho 3 ngân hàng 100% vốn nước ngoài tham gia vào thị trường ngân hàng bán lẻ Việt Nam đó là HSBC, ANZ và …,cả 3 ngân hàng đều mạnh trong việc phát hành thẻ hay các dịch vụ ngân hàng diện tử, đạc biệt là HSBC. Đây là một thách thức không nhỏ, đòi hỏi Techcombank phải có chiến lược phát triển riêng, không ngừng nâng cao chất lượng và đảm bảo khả năng cạnh tranh. . Tâm lý người dân cũng là một thách thức lớn đối với teckcombank trong việc phát triển kinh doanh thẻ. Cho đến nay thẻ tín dụng vẫn còn khá mới mẻ đối với người dân Việt Nam. Thói quen giữ tiền mặt vẫn tồn rại nhất là khi lãi suất đang xuống thấp và tình trạng khủng hoảng kinh tế như hiện nay. Người dân là đối tượng trực tiếp ảnh hưởng tới thành công của kinh doanh thẻ vì vậy cần khắc phục tâm lý người dân trước tiên. Tỉ giá ngoại tệ, giá vàng ngày càng leo thang đã ảnh hưởng mạnh đến khả năng thu hút lượng tiền gửi trong dân. Người dân có tâm lý thích tích trữ đôla và vàng hơn thay cho việc đem tiền gửi ở ngân hàng. Trong khi đó thì các tiện ích của dịch vụ ngân hàng chưa cao nên càng khiến cho Techcombank nói riêng và các ngân hàng thương mại nói chung gặp khó khăn trong việc huy động vốn. Ngoài ra,chi phí đầu tư cho hệ thống thanh toán thẻ tương dối lớn trong khi nguồn lực tài chính của ngân hàng chưa đủ mạnh, chỉ có thể trang trải đầu tư từng phần chưa hoàn hảo và chưa đồng bộ. Trước những thách thức trên, Techcombank cần phải nỗ lực hết mình để biến thách thức thành cơ hội, đẩy mạnh hoạt động thẻ hơn nữa để ngày một nâng cao vị trí của mình trên thị trường thẻ. 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của Techcombank Thị trường thẻ Việt Nam hiện tại có thể chia làm 3 nhóm ngân hàng: Nhóm dẫn đầu thị trường, nhóm đang phát triển và thách thức thị trường và nhóm thứ ba là nhóm gia nhập muộn hoặc đang gia nhập thị trường. Techcombank đang nằm trong thứ hai – Nhóm đang phát triển và thách thức thị trường. Nhiệm vụ của Techcombank là phân đoạn thị trường là lựa chọn đoạn thị trường phù hợp, phải củng cố thị phận hiện tại của mình, tấn công vào những đoạn mà nhóm dẫn đầu đang bỏ qua hoặc còn sơ hở, đồng thời phải ngăn chặn sự xâm nhập của các đối thủ ở nhóm mới gia nhập thị trường. Qua đó, Techcombank đã từng bước định hướng hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng như sau: Theo xu hướng phát triển của nền kinh tế thế giới nói chung và lĩnh vực thẻ nói riêng, trong thời gian tới, Techcombank sẽ nghiên cứu tìm kiếm đối tác và xây dựng hệ thống sản phẩm mới, hiện đại, phù hợp hơn với đặc trưng nhu cầu của đối tượng khách hàng tiềm năng. Để theo kịp sự phát triển công nghệ của thời đại, đáp ứng ngày càng tốt hơn những yêu cầu của khách hàng. Techcombank sẽ nâng cấp phần mềm quản lí thẻ, khắc phục những tồn tại kỹ thuật, tránh những rủi ro không đáng có. Khi nghiên cứu đưa ra các sản phẩm mới thì Techcombank cũng đưa ra giải pháp đồng bộ xúc tiến khách hàng. Vì hiện nay dịch vụ thẻ còn tương đối mới mẻ chưa được nhiều người dân biết tới nên cần có sự tuyên truyền khuyếch trương quảng cáo mạnh mẽ. Nhanh chóng chiếm lĩnh thị trường thẻ tại miền Bắc và đưa ra những yếu tố mới cho thẻ để xâm nhập thị trường miền Nam. Đồng thời tích cực phát triển mạng POS và thiết lập mạng ATM tại các đô thị đủ để thực hiện các giao dịch cần thiết và tạo hình ảnh. Như vậy, để thực hiện tốt những mục tiêu trên, cần có một hệ thống giải pháp cụ thể, phù hợp cho Techcombank khi muốn nâng cao khả năng cạnh tranh của mình trên thị trường thẻ Việt Nam. 3.2. GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ NGÂN HÀNG TẠI TECHCOMBANK Xuất phát từ định hướng phát triển dịch vụ thẻ nêu trên của Techcombank, để thực hiện được những mục tiêu đề ra thì Techcombank, cần phải thực hiện cải thiện từng bước, không thể tiến hành đồng thời cùng lúc. Do vậy, một hệ thống giải pháp hợp lý là chiếc chìa khoá vàng dẫ đến sự thành công của Techcombank: 3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh: Chiến lược kinh doanh là yếu tố vô cùng quan trong trong việc dẫn đường cho những bước đi của hoạt động kinh doanh thẻ tại Techcombank. Một chiến lược kinh doanh hoàn hảo là chiếc cầu nối giữa “nỗ lực” và “thành công”. Nhưng chiến lược kinh doanh ấy cần bao gồm các bộ phận: chiến lược sản phẩm, chiến lược giá, chiến lược phân phối và chiến lược giao tiếp khuyếch trương, thường xuyên tổ chức họp bàn để đưa ra các dự án xây dựng hệ thống nghiệp vụ thẻ ngân hàng có khả năng đáp ứng môi trường kinh doanh đang biến động từng ngày. Nhưng hệ thống nghiệp vụ thẻ này phải được phát triển dựa trên nhu cầu của khách hàng và khả năng vốn của Techcombank. Xây dựng chiến lược kinh doanh hiệu quả là đã tạo được sự thành công một nửa, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh cũng như đáp ứng tốt hơn nữa nhu cầu ngày một gia tăng của khách hàng. 3.2.1.1 Xây dựng thương hiệu mạnh: Thương hiệu của một ngân hàng chính là nhận thức của khách hàng về ngân hàng. Thế nào là một thương hiệu ngân hàng mạnh? Đó là khi: Khách hàng có thể không cần biết ý nghĩa của tên gọi, biểu tượng của ngân hàng nhưng nếu khi họ có nhu cầu về dịch vụ ngân hàng thì ngay lập tức họ nhớ và đi tới ngân hàng đó. Như vậy xây dựng thương hiệu mạnh là cần phải tạo lập được chỗ đứng vững chắc trong trí nhớ của khách hàng. Mặc dù xây dựng thương hiệu là một quá trình lâu dài và tốn khá nhiều chi phí, nhưng khi xây dựng thương hiệu thành công lại đem lại lợi ích vô cùng to lớn cho ngân hàng như: Tạo ra một lượng khách hàng trung thành, họ có thể chấp nhận “trả” cao hơn so với thương hiệu khác và sẵn lòng giới thiệu cho người khácvề thương hiệu mà họ trung thành. Gia tăng hình ảnh về quy mô và nâng cao hình ảnh về chất lượng. Hiện nay hầu hết các Ngân hàng thương mại kể cả cổ phần và nhà nước đều nhận thức rõ hơn về xây dựng thương hiệu. Vì vậy Techcombank, đặc biệt là trung tâm thẻ càng cần phải tích cực hơn nữa trong việc xây dựng thương hiệu thẻ của ngân hàng mình. Các hoạt động mà Techcombank và đặc biệt là Trung tâm thẻ cần tiến hành là: Đảm bảo chất lượng của sản phẩm, dịch vụ do ngân hàng cung cấp. Giá cả hợp lý công bằng, đặc biệt có mức phí phù hợp như phí làm thẻ, phí thường niên hay phí giao dịch thẻ… Dịch vụ khách hàng tốt, giải quyết hiệu quả các than phiền của khách hàng, thái độ phục vụ của nhân viên, tư vấn cung cấp thông tin cho khách hàng. Sử dụng các hình thức xúc tiến bán hàng, quảng cáo, khuyến mãi, tài trợ, tham gia hoạt động từ thiện, tổ chức hội nghị, hội thảo về hoạt động kinh doanh thẻ, tổ chức các cuộc thi tìm hiểu về thẻ. Tạo logo ấn tượng và trưng bày Logo, biểu tượng hoặc các dấu hiệu khác ở những địa điểm dễ thấy, đông người để khách dễ thấy và dễ nhớ Tạo slogan ngắn gọn, dễ nhớ. Sử dụng kênh truyền thông để tuyên truyền, giới thiệu sản phẩm thẻ tới mọi người. Hướng dịch vụ thẻ tới mọi đối tượng: cổ đông, nhà đầu tư, phân tích tư vấn, cơ quan quản lý nhà nước. Tạo ấn tượng về một ngân hàng năng động, mới mẻ, không nhàm chán. Tạo hình ảnh một nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng, thẻ ngân hàng hiện đại chuyên nghiệp, thoả mãn mọi nhu cầu về sản phẩm dịch vụ tài chính của khách hàng. Và đặc biệt là phải đi tiên phong trong việc cung cấp các sản phẩm thẻ vượt trội hoặc kênh phân phối cụ thể. 3.2.1.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing: Hoạt động kinh doanh thẻ có thành công hay không phụ thuộc rất lớn vào hiệu quả của chiến lược Marketting. Để xây dựng được một chiến lược marketing hữu hiệu, khả thi, thì ngân hàng cần nhận thức rõ: mục tiêu: luôn hướng tới khách hàng, không chỉ giữ khách hàng hiện tại mà còn thu hút được cả khách hàng tiềm năng. Vì vậy ngoài các chiến lược như đa dạng hoá sản phẩm và chiến lược mở rộng mạng lưới thanh toán thẻ như đã đề cập ở trên thì để làm sao tốt chiến lược marketing thì cần phải làm tốt thêm các chiến lược sau: * Thực hiện chiến lược mức giá phù hợp: Giá sản phẩm thẻ phản ánh chi phí, đối với ngân hàng: chi phí cung ứng sản phẩm, đối với khách hàng là chi phí để có được sản phẩm đó. Việc xác định mức giá phù hợp, đảm bảo lợi ích cho cả ngân hàng và chủ thẻ là vấn đề quan trọng. Thực tế cho thấy, các khoản phí mà Techcombank thu so với các ngân hàng nước ngoài là tương đối thấp nhưng nếu so với EXB, MB, VCB… thì Techcombank phải cân nhắc lại giữa chi phí và kết quả thu được. Tuy chi phí đầu tư vào hệ thống thẻ là khá lớn. Nhưng để người dân phải bỏ ra một số tiền tương đối lớn cho việc phát hành trước khi sử dụng thì chắc chắn tâm lý e ngại trong việc sử dụng thẻ sẽ xuất hiện. Vì vậy, Techcombank có thể sử dụng chiến lược giảm bớt những khoản phí trức tiếp mà khách hàng dễ nhận ra để thu các khoản phí khác trong thanh toán mà khả năng nhận biết sự chịu phí của khách hàng là không có. điều này cũng không đồng nghĩa với việc khách hàng phải trr thêm khoản phụ phí khi thanh toán bằng thẻ quốc tế tại các cơ sở chấp nhận thẻ. Để làm cái thiện lối suy nghĩ “Thanh toán thẻ đắt hơn tiền mặt” thì Techcombank cùng với các ngân hàng phát hành thẻ phải yêu cầu các Đơn vị chấp nhận thẻ không được thu thêm bất kì khoản phụ phí nào. Thực hiện tốt chiến lược này sẽ giúp cho khách hàng giảm được tâm lý e dè khi sử dụng dịch vụ thẻ. * Thực hiện chiến lược quảng bá hình ảnh: Hiện nay dịch vụ thẻ đã bắt đầu phổ biến tại Việt Nam. Song số lượng khách dung thẻ vẫn chưa nhiều so với các nước trên thế giới. Teckcombank cần có một chiến lược quảng bá hình ảnh hiệu quả để có thể thu hút một lượng khách hàng lớn từ đó mang lại nguồn lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng. Có nhiều chiến lược quảng bá hình ảnh không mất nhiều chi phí mà vẫn hiệu quả mà teckcombank có thể thực hiện như sau: Tuyển một đội ngũ nhân viên có khả năng trò truyện, giải thích , nắm bắt được tâm lý khách hàng, những băn khoăn của họ , tư vấn cho khách hàng loại hình dịch vụ phù hợp với họ, khiến cho người dân thấy được sự tiện lợi trong việc sử dụng thẻ. Phối hợp với các gameshow, các chương trình từ thiện được sự chú ý của nhiều người tặng thẻ cho người chơi, hay thậm chí cho cả khan giả trong trường quay. Thuê một đội ngũ thanh niên mặc đồng phục với màu sắc bắt mắt phát tờ rơi quảng cáo các loại thẻ của ngân hàng trên các tuyến phố lớn khiến cho người dân thấy hứng thú trong việc tìm hiểu về thẻ. Tổ chức các cuộc thi tìm hiểu về thẻ tại các nơi đông người như các siêu thị, và phần thưởng của các cuộc thi dó là một thẻ ATM. Quảng cáo qua internet cũng là một cách quảng bá hiệu quả vì số lượng người truy cập internet đang ngày càng cao. Vì thế techcombank cần hoàn thiện trang web chính của ngân hàng, ngoài ra có thể quảng cáo trên các trang web có thong tin giải trí thu hút nhiều người truy cập như vnespress hay dantri.com… Cần quảng bá hình ảnh tớ mọi tầng lớp người dân, không chỉ ở các thành thị mà cả ở các vùng nông thôn. Có thể quảng bá ở các vùng nông thôn bằng các áp phích, qua đài phát thanh… Trung tâm thẻ Techcombank cần phải khuyếch trương đối với các loại sản phẩm mới như: Khai lộc đầu xuân, mở 1 tặng 1 … và có các chiến dịch PR (Public Relations) chuyên nghiệp. * Có chiến lược phân phố hợp lý: Thẻ được sản xuất với khối lượng lớn, mạng lưới chấp nhận thanh toán tốt … nhưng phân phối đến các khu dân cư không phù hợp thì sẽ không hiệu quả. Để làm tốt chiến lược này, đòi hỏi sự nỗ lực rất lớn của toàn thể trung tâm thẻ Techcombank. Cần phải nghiên cứu thật kĩ sở thích, thói quen, nhu cầu của từng địa phương khác nhau để thiết kế bao gói thẻ sao cho thu hút được người dân ở địa phương đó nhất. Như hiện giờ số lượng thẻ F@stAccess phát hành ở miền Bắc chiếm tới 67% trên tổng số thẻ phát hành. Để tiến vào thị trường thẻ miền Nam thì thiết kế bao gói cần sử dụng những gam màu ấn tượng và quảng cáo cũng như phân phối tại những nơi thu hút được nhiều giới thẻ như Diamond Plaze, Zen Plaza, thương xá Tax… sao cho phù hợp với nhịp sống sôi động của người dân thành phố. Bên cạnh đó, Techcombank cũng cần liên tục cập nhật những thông tin về chiến lược, sản phẩm, thị trường của các đối thủ cạnh tranh trên thị trường, từ đó phân tích điểm mạnh, điểm yếu của họ, xác định lợi thế, điểm yếu của mình để có chiến lược kinh doanh phù hợp. 3.2.1.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Con người là chủ thể của xã hội, mọi sự sáng tạo trong cuộc sống đều bắt nguồn từ hoạt động sản xuất của con người và hoạt động kinh doanh thẻ cũng không nằm ngoài quy luật ấy. Thực tế trong quá trình hoạt động, Techcombank đã nhận thấy rằng số nhân sự của mình để có thể phục vụ nhanh chóng cho thanh toán thẻ còn ít, nhiều khi phải điều từ bộ phận khác sang. Cho nên đội ngũ cán bộ đủ mạnh là một yêu cầu cấp thiết của Techcombank, Ngân hàng cần có cả một chiến lược đào tạo trên cơ sở các quy hoạch đã được xác định Về nội dung đào tạo: cần chú trọng cả về kiến thức kinh tế, nghiệp vụ chuyên môn đồng thời đặc biệt coi trọng công tác quản lý giáo dục tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp nhằm tạo ra một đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn cao, đáp ứng được mọi yêu cầu của hoạt động kinh doanh thẻ hiện đại. Các nhân viên phải tự bồi dưỡng kiến thức chuyên môn để thích ứng với sự phát triển của kinh tế thế giới nói chung cũng như sự phát triển của công nghệ thẻ. 3.2.1.4. Ứng dụng hoàn hảo công nghệ thông tin: Thẻ thanh toán là hình thức thanh toán không dùng tiền mặt nên nó hoạt động dựa trên nền tảng công nghệ của mỗi Ngân hàng thương mại, phụ thuộc nhiều vào sự hỗ trợ máy móc kỹ thuật. Chính vì vậy, đầu tư và ứng dụng hoàn hảo công nghệ cho nghiệp vụ thẻ luôn được Techcombank coi trọng. Mặc dù với hệ thống Tranzware mà Techcombank đang sử dụng được coi là rất tiên tiến hiện nay, nhưng đôi khi vẫn gặp phải những sự cố. Để tránh tình trạng này, Techcombank vẫn luôn phải đầu tư công nghệ mới, đặc biệt là để phục vụ mục tiêu: liên kết hoạt động kinh doanh thẻ của mình với hoạt động kinh doanh thẻ của các ngân hàng Việt Nam khác, cũng như với hoạt động kinh doanh thẻ của các ngân hàng quốc tế trong tương lai. Việc đầu tư trang thiết bị cần chú ý một số điểm như sau: Sử dụng đồng bộ hệ thống kỹ thuật thích ứng với những loại thẻ đảm bảo phù hợp với các tiêu chuẩn kỹ thuật của thế giới, vừa phải đảm bảo yêu cầu: tiên tiến hiện đại nhưng vẫn phải phù hợp với khả năng tài chính, vận hành của ngân hàng và sự phát triển của thị trường thẻ Việt Nam. Xây dựng hệ thống thông tin đảm bảo sự giao dịch thẻ cho các ngân hàng khác trong liên minh thẻ do VCB cầm đầu. Xây dựng hệ thống đồng bộ bao gồm: máy đọc, POS, ATM, máy dập thẻ … đảm bảo liên lạc theo kiểu online để đẩy nhanh quá trình thanh toán giữa ngân hàng với khách hàng. Techcombank cũng nên tập trung đầu tư cho Trung tâm thẻ các thiết bị có thể theo dõi, giám sát tình trạng kỹ thuật chung của các thiết bị thuộc hệ thống, còn gọi là các màn hình giám sát trạng thái. Điều quan trọng là phải có cán bộ đủ năng lực để vận hành các trang thiết bị và công việc mang tính kỹ thuật này. 3.2.2 Giải pháp về phát hành và thanh toán thẻ: 3.2.2.1 Giải pháp về phát hành thẻ: * Nâng cao tiện ích của thẻ: Trước mắt Techcombank mới chỉ có thẻ ghi nợ F@stAcces, F@stAccess-I và mới đây nhất là thẻ F@stAccess Visa Debit. Do đó Techcombank cần tập trung nâng cao tiện ích cho các loại thẻ này nhằm đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Hiện nay thẻ của Techcombank mới chỉ dừng lại ở một số chức năng như: rút tiền, thanh toán hàng hoá tại các đơn vị chấp nhận thẻ, đổi PIN, kiểm tra số dư, in sao kê tài khoản, chuyển khoản thanh toán trong liên minh thẻ và mới gần đây là thanh toán tiền điện thoại. Như vậy, Techcombank cần nhanh chóng triển khai dự án hiện đại hoá, nâng cao hơn nữa tiện ích cho thẻ F@st Access. Chẳng hạn có thể tăng số tài khoản trên một thẻ. Một thẻ có thể có hai tài khoản, 1 tài khoản gửi tiền và rút tiền bình thường, 1 tài khoản gửi tiết kiệm giống như một sổ tiết kiệm online, và có thể chuyển tiền từ 2 tài khoản này cho nhau mà ko mất phí. Ngân hàng cũng có thể lien kết với các công ty có tài khoản tại ngân hàng, để trả lương cho nhân viên qua thẻ tín dụng trong thời gian nhanh nhất. Ngoài ra, Techcombank nên có thêm chức năng gửi tiền qua máy ATM để tạo ra tiện ích thuận lợi cho các khách hàng thường xuyên có nhu cầu gửi tiền nhưng lại không có thời gian làm thù tục tại ngân hàng. Tiện ích này hiện nay mới có rất ít ngân hàng cung cấp nên mức độ cạnh tranh vẫn đang ở mức thấp, vẫn còn nhiều cơ hội cho Techcombank. Bên cạnh đó, tích cực triển khai nhanh kế hoạch Marketing liên kết giúp khách hàng dễ dàng thanh toán hoá đơn tiền điện, nước, điện thoại, bảo hiểm và tổ chức các chương trình ưu đãi chủ thẻ có doanh số giao dịch cao, số tiền gửi lớn. Đặc biệt, Techcombank cần tạo mối quan hệ tốt với các doanh nghiệp lớn: Tổng cục bưu điện để liên minh phát hành thẻ. Những khách hàng có nhu cầu làm thẻ F@stAccess thay vì đến ngân hàng vẫn có thể đăng ký ở bất kỳ bưu cục nào của Bưu điện. Thủ tục đăng ký mở thẻ ở bưu cục không khác đăng kí mở thẻ ở Techcombank, khác hàng sẽ nhận thẻ và nạp tiền tại các chi nhánh của Techcombank. Hình thức này hiện nay cũng mới có rất ít các ngân hàng kinh doanh thẻ áp dụng vì thế nên mức độ cạnh tranh chưa cao. Với lợi thế về mạng lưới chi nhánh rộng lớn, Techcombank hoàn toàn có thể triển khai hiệu quả hình thức kinh doanh này. Trong tương lai, thẻ ngân hàng không thể chỉ hoạt động trong phạm vi nội địa nữa, mà sẽ tiến ra thị trường quốc tế. Vì thế, Techcombank cần phải nhanh chóng liên kết với Hiệp hội thẻ của các nướ trong khối ASEAN và các nướ trên thế giới để cùng họ phát triển tiện ích của thẻ mang tính quốc tế. Điều này càng cần thiết hơn khi hệ thống thẻ của VNBC gồm EAB, ICB, MHB… đã kết nối với hệ thống ATM của tập đoàn CUP - hệ thống thẻ lớn nhất Trung Quốc. Với sự liên minh này sẽ giúp các khách [...]... khóa thẻ kịp thời Đây chỉ là những giải pháp mang tính chất ngắn hạn vì diễn biến kinh tế càng ngày càng phức tạp cũng như sự phát triển công nghệ ngày càng hiện đại Vì vậy cần phải nỗ lực nghiên cứu để tìm ra các biện pháp mới 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM Để hoạt động kinh doanh thẻ được mở rộng, phát triển. .. các ngân hàng khác, song techcombank đã có những thành công đáng kể trong lĩnh vực kinh doanh thẻ Sau khi tổng hợp lý luận và thực tiễn tình trạng kinh doanh thẻ của các Ngân hàng thương mại với trọng tâm nghiên cứu là Techcombank, em đã có được nhũng kiến thức nhất định về hoạt động kinh doanh thẻ: Thứ nhất là hệ thống hoá lý luận cơ bản về thẻ ngân hàng cũng như các nghiệp vụ của hoạt động kinh doanh. .. của Techcombank nói chung và Trung tâm thẻ nói riêng thi còn cần có sự trợ giúp của Chính phủ Đối với những nước phát triển, vai trò của nhà nước trong việc điều hành và hỗ trợ phát triển thị trường thẻ là rất quan trọng Vì vậy xét trên góc độ vĩ mô thì để hoạt động kinh doanh thẻ trên thị trường dịch vụ ngân hàng Việt Nam nói chung, và hoạt động kinh doanh thẻ của Techcombank nói riêng có thể phát triển. .. 50 triệu động phải thực hiện qua tài khoản Ba là, chính phủ cần có chính sach tài chính hợp lí khuyến khích các Ngân hàng thương mại phát triển mạnh các dịch vụ ngân hàng Mặt khác, mức thuế thu đối với hoạt động dịch vụ ngân hàng cũng nên được điều chỉnh giảm xuống đối với các chi nhanh Ngân hàng thương mại đang hoạt động ở các vùng nông thôn nói chung để khuyến khích các Ngân hàng thương mại đẩy mạnh... tác động từ phía Chính phủ Hiện nay, mới có “Quy chế phát hành và sử dụng thanh toán thẻ ngân hàng đi kèm quyết định 371/1999/QĐ-NHNN nên chưa đủ các văn bản pháp lý để điều hành chi tiết các nghiệp vụ, nên các ngân hàng kinh doanh thẻ cần sự giúp đỡ của Chính Phủ về một số mặt sau: Một là, tạo môi trường kinh tế - chính trị - xã hội ổn định Hoạt động kinh doanh thẻ nói riêng và hoạt động kinh doanh. .. dạng hoá chủng loại thẻ Techcombank sẽ hoàn toàn đáp ứng được những khe hở của thị trường thẻ, chiếm lĩnh đoạn thị trường hiện tại chưa bị bao phủ này Điều này sẽ giúp nâng cao thị phần và uy tín, tiếp tục mở rộng hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong tương lai 3.2.2.2 Nhóm giải pháp thanh toán thẻ: * Mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ: Hạn chế trong hoạt động thanh toán thẻ của Techcombank là việc:... luận cơ bản về thẻ ngân hàng cũng như các nghiệp vụ của hoạt động kinh doanh thẻ: Nghiệp vụ phát hành và Nghiệp vụ thanh toán thẻ Thứ hai là phân tích và đánh giá có hệ thống thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Techcombank Ba là, đưa ra hệ thống các giải pháp và kiến nghị mang tính thực tiễn để hoạt động kinh doanh thẻ phát huy hiệu quả Bên cạnh đó là việc nhìn nhận ra các thách thức, rủi ro, từ... nhân tại ngân hàng Luôn luôn duy trì sự hoạt động bình thường và liên tục của những tài khoản cá nhân tại ngân hàng Thường xuyên nâng cao tiện ích và chất lượng các dịch vụ hoạt động thông qua các tài khoản cá nhân * Đa dạng hoá chủng loại thẻ phát hành: Đa dạng hoá sản phẩm thẻ không chỉ là mục tiêu theo đuổi của Techcombank mà cũng là mục tiêu đầu tiên của các Ngân hàng khác trên thị trường thẻ Nhất... biệt là các ngân hàng đã dần triển khai các hoạt động kinh doanh thẻ Ngoài ưu điểm không thể phủ nhận như các tiện ích mang lại cho chính chủ thẻ, thị trường thẻ còn thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, cung cấp các khoản tín dụng ngắn hạn, giảm lượng lưu thông tiền mặt trong nền kinh tế Nắm bắt được xu thế này, Techcombank đã gia nhập vào thị trường thẻ Việt Nam Dù tham gia vào thị trường thẻ muộn so... vụ ngân hang và đặc biệt là dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt Khoản thuế được giảm đó dành cho đầu tư hiện đại hoá công nghệ ngân hàng và dịch vụ thanh toán KẾT LUẬN Trong nền kinh tế hiện đại, đầu tư vào thị trường thẻ là một định hướng và xu thế tất yếu của các ngân hàng thương mại Trong những năm qua cùng với quá trình phát triển, hội nhập kinh tế quốc tế, các doanh nghiệp tài chính Việt Nam, . NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM Để hoạt động kinh doanh thẻ được mở rộng, phát triển. GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM TECHCOMBANK 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG