Một số giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của Sở giao dịch Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

Một số giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của Sở giao dịch Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Lời mở đầu 1.Tính cấp thiết của đề tài Hiện nay phát triển kinh tế là một vấn đề mang tính chất toàn cầu mà mọi quốc gia đang đặt lên mục tiêu hàng đầu, đi đôi với nó là xu hớng quốc tế hóa các hoạt động kinh tế. Điều này khiến các quốc gia phải hòa nhập vào chính sách cộng đồng nói chung. Trớc tình hình đó và để thực hiện mục tiêu dân giàu nớc mạnh, xã hội công bằng văn minh, Đảng ta chủ trơng chuyển đổi nền kinh tế từ cơ chế kế hoạch hóa tập trung sang cơ chế thị trờng có sự quản lý của nhà nớc. Đó là tiền đề khách quan kích thích các tiềm năng trong nền kinh tế, đẩy hàng hóa phát triển từng bớc tham gia vào phân công lao động quốc tế cũng nh tạo dựng tiền đề cho hoạt động tài chính tiền tệ, đặc biệt là hoạt động ngân hàng. Đóng góp không nhỏ vào thành tựu to lớn ấy của đất nớc phải kể đến vai trò quan trọng của nghành ngân hàng Việt Nam.Thật vậy, với vai trò là huyết quản của nền kinh tế để cho dòng máu tài chính tiền tệ lu thông một cách thông suốt, với tinh thần đổi mới và sáng tạo trong suốt hơn 1 thập kỷ qua, nghành ngân hàng đã thực hiện tốt chính sách tiền tệ của Đảng và Nhà nớc, đẩy lùi lạm phát, ổn định giá trị của đồng tiền, góp phần quan trọng vào việc ổn định kinh tế vĩ mô. Trong sự phát triển không ngừng của nghành ngân hàng Việt Nam thì có thể nói thành tựu nổi bật nhất chính là sự phát triển mạnh mẽ của hệ thống các ngân hàng thơng mại. Các ngân hàng thơng mại (NHTM) với vai trò là trung gian tài chính quan trọng của nền kinh tế đã đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu về vốn và thanh toán cho mọi họat động kinh tế trên phạm vi cả nớc cũng nh trên toàn cầu. Thẻ thanh tóan là một sản phẩm dịch vụ ngân hàng độc đáo và hiện đại ra đời dựa trên cơ sở khoa học kỹ thuật.Với những tiện ích mà nó đem lại cho khách hàng cũng nh cho hệ thống các NHTM và toàn xã hội thẻ thanh toán đã nhanh chóng tạo ra một cuộc cách mạng trong thanh tóan của hệ thống Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 ngân hàng và đợc xem là phơng tiện thanh toán hàng đầu thay thế cho tiền mặt trong giao dịch và tiêu dùng của nền kinh tế. Tuy nhiên thẻ thanh tóan vẫn còn khá nhiều mới mẻ với thị trờng Việt Nam và các ngân hàng gặp phải không ít những khó khăn trong việc tổ chức thanh toán và thực hiện quản lý .Việc nâng cao hiệu quả của phơng thức thanh toán này đang là một vấn đề mà các ngân hàng thơng mại và nhiều ng- ời quan tâm . Nhận thức đợc ý nghĩa và lợi ích to lớn của việc phát triển họat động kinh doanh thẻ tại Việt Nam nói chung cũng nh tại SGD NHNN &PTNT VN nói riêng. Qua thời gian tìm hiểu và nghiên cứu về nghiệp vụ thẻ tại SGD NHNN &PTNT VN em đã quyết định chọn đề tài : Mt s gii pháp phát trin hot ng kinh doanh th ca S giao dch Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam . 2.Mục đích nghiên cứu Trên cơ sở phân tích những thông tin và số liệu thu thập đợc bài luận văn của em muốn làm rõ các vấn đề lý luận cơ bản về thẻ,về thực trạng việc phát hành, thanh tóan thẻ và các hoạt động nhằm mở rộng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại SGD NHNN&PTNT VN.Qua đó đề ra những kiến nghị cũng nh những giải pháp nhằm phát triển họat động kinh doanh thẻ tại SGD trong thời gian tới. 3.i tng v ph m vi nghiên cứu Đối tợng và phạm vi nghiên cứu mà đề tài tập trung tìm hiểu chính là thẻ và tình hình phát triển kinh doanh thẻ tại SGD NHNN & PTNT Việt Nam. 4. Phng pháp nghiên cứu Bài luận văn của em đã sử dụng kết hợp phơng pháp duy vật biện chứng với các phơng pháp so sánh phân tích tổng hợp ,thống kê và duy vật lịch sử. 5.Tên đề tài và bố cục của luận văn Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Đề tài : Mt s gii pháp phát trin hot ng kinh doanh th ca S giao dch Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. Bố cục : Ngoài phần mở đầu, mục lục và danh mục tài liệu tham khảo và kết luận thì nội dung chính của luận văn gồm 3 chơng: Chơng I : Mt s vn c bn v th v ho t ng kinh doanh th ti các NHTM Chng II : Thc trng hot ng kinh doanh th ti SGD NHNN&PTNTVN Chng III : Mt s gii pháp phát trin hot ng kinh doanh th ca SGD NHNN&PTNT VN Để hoàn thành bài luận văn này cùng với sự cố gắng nỗ lực của bản thân, em đã nhận đợc sự động viên và hớng dẫn nhiệt tình của Cô giáo Vũ Ngọc Diệp thuộc bộ môn Ngân hàng chứng khoán, cùng với sự giúp đỡ của các anh chị tại SGD NHNN & PTNT VN . Tuy vậy, do thời gian có hạn, trình độ và chị tại SGD NHNN & PTNT VN . Tuy vậy, do thời gian có hạn, trình độ và kinh nghiệm thực tế của em còn hạn chế, bài luận văn của em không tránh khỏi những thiếu sót nhất định.Vì vậy, em kính mong nhận đợc sự góp ý bổ sung của các thầy cô giáo, các cán bộ của SGD cùng toàn thể các bạn để em có thể hoàn thiện hơn kiến thức của mình. Em xin chân thành cảm ơn! Ngày 11 tháng 6 năm 2008 Sinh viên Hoàng phơng anh Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chơng I Một số vấn đề cơ bản về thẻ Và hoạt động kinh doanh thẻ tại các ngân hàng thơng mại 1.1 Khái quát về thẻ ngân hàng 1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của thẻ ngân hàng Nhân loại đã trải qua nhiều thời kì phát triển và mỗi một giai đoạn lịch sử lại có một hình thái tiền tệ tơng ứng. Trớc đây khi xã hội cha phát triển ngời ta dùng những hình thức tiền tệ giản đơn nh vỏ sò, vỏ hến hay những vật giá trị khác làm vật trao đổi, tiếp đến là việc sử dụng vàng, bạc và tiền giấy làm phơng tiện lu thông và cất trữ. Ngày nay hình thái tiền tệ ngày càng đa dạng về hình thức và chủng loại. Thẻ-tiền điện tử đợc coi là phơng tiện thanh toán hiện đại nhất thế giới hiện nay, ra đời và phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học trong ngân hàng. Là một lĩnh vực kinh doanh tơng đối mới mẻ nhng thẻ cũng có lịch sử hình thành và phát triển trong suốt mấy thập kỷ qua. Quan hệ giữa khách hàng và cơ sở cung ứng hàng hoá dịch vụ là tâm điểm của kinh doanh thẻ. Vào đầu những năm 40, một số cơ sở t nhân lớn mở rộng dịch vụ bán chịu cho khách hàng và cho phép họ trả tiền hàng hóa dịch vụ vào tài khoản của mình. Nhiều cơ sở cung ứng hàng hoá dịch vụ cũng muốn thực hiện dịch vụ này nhng họ nhận thấy không đủ khả năng. Điều đó tạo cơ hội cho các tổ chức tài chính và ngân hàng vào cuộc. Hình thức sơ khai của thẻ là Charg-it, một hệ thống mua bán chịu do John Biggins sáng lập ra năm 1946. Hệ thống này cho phép khách hàng trả tiền cho các giao dịch mua bán lẻ tại địa phơng. Các cơ sở chấp nhận thẻ nộp biên lai bán hàng vào nhà băng của Biggins, nhà băng sẽ trả tiền cho họ và thu lại từ khách hàng đã sử dụng Charg-it. Hệ thống mua bán chịu này cũng mở đờng cho thẻ tín dụng ra đời do Ngân hàng Franklin National Bank ở Long Island NewYork phát hành lần Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 đầu tiên năm 1951. Tại đây các khách hàng đệ đơn xin vay và đợc thẩm định khả năng thanh toán. Các khách hàng có đủ tiêu chuẩn sẽ đợc duyệt cấp thẻ. Thẻ này dùng cho các thơng vụ bán lẻ hàng hoá và dịch vụ. Khi thanh toán, cơ sở cung ứng hàng hoá dịch vụ sẽ ghi các thông tin về khách hàng trên thẻ vào hoá đơn bán hàng. Sau đó nhà phát hành thẻ thanh toán lại cho cơ sở cung ứng hàng hoá dịch vụ có chiết khấu một tỷ lệ nhất định để bù đắp những chi phí của khoản vay. Trong những năm sau đó ngày càng có nhiều các tổ chức tham gia vào thị trờng thẻ ngân hàng. Vào năm 1959, một số ngân hàng phát hành thẻ tín dụng đã cung ứng thêm một dịch vụ mới đó là thẻ tín dụng tuần hòan. Với dịch vụ này, các chủ thẻ có thể duy trì số d có trên tài khoản vay bằng một hạn mức tín dụng nếu họ hoàn thành việc thanh toán hàng tháng. Khi đó số tiền thanh toán hàng tháng của chủ thẻ sẽ đợc cộng thêm một khoản phí tính từ những khoản vay của chủ thẻ. Vào năm 1960, Bank of America giới thiệu sản phẩm thẻ đầu tiên của mình BANKAMERICARD. Thẻ BANKAMERICARD phát triển rộng khắp vào những năm tiếp theo và đạt đợc rất nhiều thành công. Những thành công của BANKAMERCARD đã thúc đẩy các nhà phát hành thẻ khác trên khắp nớc Mỹ bắt đầu tìm kiếm phơng thức cạnh tranh với loại thẻ này. Năm 1966, 14 ngân hàng hàng đầu của Mỹ liên kết với nhau thành tổ chức Interbank- một tổ chức mới với chức năng là đầu mối trao đổi các thông tin về giao dịch thẻ. Năm 1967, 4 ngân hàng bang California đổi tên của họ từ California Bankcard Association thành Western State Bankcard Association (WSBA). WSBA mở rộng mạng lới thành viên với các tổ chức tài chính khác ở phía tây nớc Mỹ. Sản phẩm thẻ của tổ chức WSBA là MASTERCHARGE. Tổ chức WSBA cũng cấp phép cho tổ chức Interbank sử dụng tên và thơng hiệu của MASTERCHARGE. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Năm 1977, tổ chức thẻ BANKAMERICARD đổi tên thành VISA International Năm 1979, MASTERCHARGE đổi tên thành MASTERCARD. Sau đó, ngày càng có nhiều các tổ chức tài chính của các nớc tham gia vào chơng trình thẻ ngân hàng. Ngoài các sản phẩm thẻ ở trên ra còn một số các sản phẩm thẻ khác đ- ợc hình thành nh American Express (1958), Dinner Club (1950), JCB (1961). Cùng với sự phát triển nhanh chóng của nền văn minh nhân loại và kỹ thuật máy tính phát triển nh vũ bão, thẻ thanh toán ngày càng thu hút sự chú ý và nghiên cứu ứng dụng của nhiều nớc kể cả những nớc đang phát triển 1.1.2 Khái niệm và đặc điểm của thẻ ngân hàng a) Khái niệm Thẻ thanh toán hay thẻ chi trả là một phơng tiện thanh toán tiền , hàng hóa ,dịch vụ mà không dùng tiền mặt hoặc có thể đợc dùng để rút tiền tại các ngân hàng đại lý hoặc các máy rút tiền tự động ATM. b) Đặc điểm cấu tạo của thẻ. Thẻ dù do bất cứ tổ chức nào phát hành đều đợc làm bằng plastic, có 3 lớp ép sát, lõi thẻ đợc làm bằng nhựa trắng cứng nằm giữa hai lớp tráng mỏng. Thẻ có kích thớc chung theo tiêu chuẩn quốc tế là 5.50 cm x8.50 cm. Trên thẻ phải có đủ các thông tin sau: Mặt trớc của thẻ phải ghi: - Loại thẻ (Tên và biểu tợng của ngân hàng phát hành thẻ) - Số thẻ đợc in nổi. - Tên ngời sử dụng đợc in nổi. - Ngày bắt đầu có hiệu lực và ngày hết hiệu lực. - Biểu tợng của tổ chức thẻ. - Các đặc tính để tăng tính an toàn của thẻ, đề phòng giả mạo. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Mặt sau của thẻ có băng từ ghi lại những thông tin sau: - Số thẻ - Tên chủ thẻ - Thời hạn hiêu lực - Mã số bí mật - Ngày giao dịch cuối cùng - Mức rút tối đa và số d Ngoài ra thẻ còn có thể có thêm một số yếu tố khác theo quy định của các tổ chức thẻ quốc tế hoặc hiệp hội phát hành thẻ .Các ngân hàng khi phát hành thẻ thờng sử dụng những thiết bị mang tính công nghệ cao để đảm bảo tính an toàn cho thẻ. 1.1.3 Phân loại thẻ ngân hàng Trên thế giới có rất nhiều loại thẻ. Đứng trên từng góc độ khác nhau thì thẻ rất đa dạng và đợc chia thành nhiều loại. a) Phân theo chủ thể phát hành : Thẻ do các Tổ chức Tài chính và Ngân hàng phát hành : Đây là loại thẻ giúp cho khách hàng sử dụng linh hoạt tài khỏan của mình tại ngân hàng hoặc sử dụng một số tiền lớn do ngân hàng cấp tín dụng . Thẻ do các Tổ chức phi ngân hàng phát hành : Đó là loại thẻ du lịch và giải trí của các tập đoàn kinh doanh lớn phát hành nh Dinner Club ,Amex . - Các sản phẩm thẻ do các tổ chức tài chính- ngân hàng phát hành có thể kể đến: Thẻ ATM Thẻ ghi nợ (Debit Card) Thẻ tín dụng (Credit Card) - Ngoài ra còn một số loại thẻ thanh toán khác không phải do các tổ chức tài chính ngân hàng phát hành mà do các công ty phát hành hoặc liên doanh với các tổ chức tài chính ngân hàng phát hành nh : Thẻ chi tiêu (Private Label Retail Card) Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Thẻ của các công ty xăng dầu (Oil Company Card) Thẻ giải trí (Travel & Entertainment Card) b) Phân theo công nghệ sản xuất (hay kỹ thuật): Thẻ từ (Magnetic Card):Đợc sản xuất dựa trên kỹ thuật từ tính với một giải băng từ chứa 2 rãnh thông tin ở mặt sau của thẻ. Thẻ thông minh (Smart Card) : Là thế hệ thẻ mới nhất của thẻ thanh toán ,thẻ thông minh dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học nhờ gắn vào thẻ chip điện tử có cấu trúc nh một máy tính hòan hảo .Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lợng của chip điện tử khác nhau . c) Phân theo tính chất thanh toán thẻ : Thẻ tín dụng (Credit Card) : Đây là loại thẻ sử dụng phổ biến nhất theo đó chủ thẻ đợc sử dụng một hạn mức tín dụng quy định không phải trả lãi (nếu chủ thẻ hòan trả số tiền đúng kỳ hạn) để mua sắm hàng hóa dịch vụ tại những cơ sở chấp nhận loại thẻ này. Thẻ ghi nợ (Debit Card) : Đây là loại thẻ có quan hệ trực tiếp đến tài khoản tiền gửi thanh tóan của chủ thẻ . Loại thẻ này khi khách hàng rút tiền hay thanh tóan hàng hóa dịch vụ , giá trị giao dịch sẽ ngay lập tức đ- ợc trừ ngay lập tức vào tài khỏan tiền gửi của chủ thẻ. d) Phân theo phạm vi lãnh thổ: Thẻ nội địa : Là thẻ do các tổ chức tài chính hoặc ngân hàng trong nớc phát hành hoặc mang thơng hiệu của tổ chức thẻ quốc tế đợc sử dụng trong nứớc. Thẻ quốc tế : Là loại thẻ sử dụng và chấp nhận trên tòan cầu ,dùng các ngoại tệ mạnh để thanh toán 1.1.4 Các ch th tham gia Do lợi ích to lớn của thẻ mang lại càng ngày càng có nhiều ngời tham gia vào dịch vụ thẻ bao gồm các thành phần kinh tế trong xã hội : các cá nhân , hộ gia đình , tổ chức kinh tế .Trong thanh toán thẻ bao gồm các chủ thể sau : Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 a) Ngân hàng phát hành thẻ: Là ngân hàng đợc phép phát hành thẻ và là thành viên của tổ chức thẻ quốc tế cung cấp tín dụng cho khách hàng ,tín dụng dới hình thức thẻ tín dụng.Ngân hàng phát hành đợc quyền đa ra những điều kiện về phát hành và thanh tóan thẻ mà các ngân hàng đại lý phát hành thẻ phải tuân theo. Đồng thời ngân hàng phát hành có trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý và phát hành thẻ, mở và quản lý tài khoản thẻ đồng thời chịu trách nhiệm thanh tóan thẻ đó . Ngân hàng phát hành thẻ có thể uỷ nhiệm cho một số chi nhánh Ngân hàng phát hành và quản lý thẻ. b) Ngời sử dụng thẻ: Là ngời trực tiếp mua thẻ tại Ngân hàng và dùng thẻ để mua hàng hoá, dịch vụ.Chủ thẻ có tên in nổi trên thẻ và đợc ngân hàng cho phép sử dụng trong một thời hạn nhất định để thanh tóan tiền và hàng hóa dịch vụ .Chủ thẻ bao gồm chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ. + Chủ thẻ chính : là ngời đứng tên xin đợc cấp và đợc ngân hàng phát hành thẻ và cấp thẻ để sử dụng. + Chủ thẻ phụ : là ngời đợc cấp thẻ theo đề nghị của chủ thẻ chính. c) Đơn vị chấp nhận thẻ : là các đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ chấp nhận thanh tóan bằng thẻ .Cơ sở chấp nhận thẻ phải có hợp đồng với ngân hàng thanh tóan thẻ hoặc ngân hàng đại lý thanh tóan thẻ và có quyền yêu cầu ngân hàng thanh tóan thẻ cung cấp máy móc thiết bị phục vụ kiểm tra và thanh toán thẻ. d) Hiệp hội các ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ. Là hiệp hội các tổ chức tài chính tín dụng tham gia phát hành thanh toán thẻ quốc tế hiện bao gồm tổ chức thẻ quốc tế Visa, Master card, American Express, JCB .Chu trình của một giao dịch thanh toán hàng hóa dịch vụ hay rút tiền mặt bắt đầu từ chủ thẻ đến điểm tiếp nhận thẻ hay ngân hàng đại lý qua ngân hàng và tổ chức thẻ quốc tế cho dến khi chủ thẻ thanh toán cho ngân hàng những chi tiêu của mình .chu trình này khép kín và thống nhất .các chủ thể có mối liên hệ chặt chẽ với nhau qua đó hình thành nên một Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 mạng lới thanh toán thẻ rộng khắp trên tòan thế giới và khách hàng có thể đ- ợc phục vụ bất cứ nơi đâu họ cần .Ddiều này cũng thể hiện quy mô mang tính toàn cầu của hệ thống thẻ Visa,Master Card. f) Ngân hàng đại lý thanh toán : là các chi nhánh Ngân hàng do Ngân hàng phát hành thẻ quy định, Ngân hàng đại lý thanh toán có trách nhiệm thanh toán cho ngời tiếp nhận thanh toán bằng thẻ khi nhận đợc biên lai thanh toán. Ngân hàng thanh tóan thẻ khác với ngân hàng phát hành là nó chỉ đảm nhận các họat động thanh tóan chứ không liên quan đến hoạt động phát hành .Đối tợng quản lý của ngân hàng thanh tóan là các cơ sỏ tiếp nhận thẻ .Riêng với thẻ quốc tế thì ngân hàng thanh tóan phải là thành viên của tổ chức thẻ quốc tế. 1.2 Hot ng kinh doanh th ti các NHTM 1.2.1 Vai trò và lợi ích của hoạt động kinh doanh thẻ a/ Đối với nền kinh tế: Thanh toán bằng thẻ giúp loại bỏ một khối lợng tiền mặt rất lớn lẽ ra phải lu chuyển trực tiếp trong lu thông để thanh toán các khoản mua hàng, trả tiền dịch vụ trong cơ chế thị trờng đang ngày càng sôi động, phát triển ở tất cả các nớc, loại hình thanh toán này cũng không đòi hỏi nhiều thủ tục giấy tờ. Do đó sẽ tiết kiệm đợc một khối lợng đáng kể về chi phí in ấn, chi phí bảo quản, vận chuyển .Với hình thức thanh toán hiện đại, nhanh chóng, an toàn, hiệu quả này sẽ thúc đẩy nền kinh tế phát triển, giúp nhà nớc quản lí nền kinh tế cả về vi mô và vĩ mô. Việc áp dụng công nghệ hiện đại của việc phát hành và thanh toán thẻ quốc tế sẽ tạo điều kiện cho việc hội nhập nền kinh tế Việt Nam với nền kinh tế thế giới. b/ Đối với toàn xã hội: Thẻ là một trong những công cụ hữu hiệu góp phần thực hiện biện pháp kích cầu của nhà nớc. Thêm vào đó, chấp nhận thanh toán thẻ đã góp phần tạo môi truờng thu hút khách du lịch và các nhà đầu t, cải thiện môi tr- ờng văn minh thơng mại và văn minh thanh toán, nâng cao hiểu biết của dân c về các ứng dụng công nghệ tin học trong phục vụ đời sống. Hơn nữa thanh Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 [...]... khách hàng sử dụng thẻ khi thanh toán Ngân hàng phát hành thẻ phải quản lý và giữ bí mật tuyệt đối mật mã sử dụng thẻ của khách hàng (2): Chủ sở hữu thẻ giao thẻ cho cơ sở chấp nhận thẻ để kiểm tra, đa thẻ vào máy thanh toán thẻ, máy tự động ghi số tiền thanh toán và in biên lai thanh toán (3): Cơ sở chấp nhận thẻ giao thẻ và một biên lai thanh toán cho chủ sở hữu thẻ (4): Cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ. .. Điều kiện pháp lý Bất kỳ một họat động kinh doanh nào trong nền kinh tế cũng nh các họat động khác đều chịu sự chi phối bởi các văn bản pháp luật Thẻ ngân hàng cũng không nằm ngoài quy luật này ,họat động pháp hành và thanh tóa thẻ của các ngân hàng phụ thụộc nhiều vào môi trờng pháp lý của mỗi quốc gia Một hành lang pháp lý đồng bộ và thống nhất trong họat động thẻ sẽ tạo cho các ngân hàng chủ động trong... chủ thẻ lên thẻ, đồng thời ấn định và mã hóa mã số cá nhân (số PIN) cho chủ thẻ, nhập dữ liệu về chủ thẻ vào tập tin quản lý - Khi ngân hàng giao thẻ cho khách hàng thì giao luôn số PIN và yêu cầu chủ thẻ giữ bí mật Nếu mất tiền do để lộ số PIN, chủ thẻ hoàn toàn chịu trách nhiệm - Sau khi giao thẻ cho khách hàng coi nh nhiệm vụ phát hành thẻ kết thúc Thời gian kể từ khi khách hàng đề nghị mua thẻ. .. vốn ngắn hạn từ hoạt động thu phí và lãi do việc phát hành thẻ mang lại Cũng thông qua đó, uy tín và danh tiếng của ngân hàng đợc nâng lên nhờ việc cung cấp các dịch vụ đầy đủ (full service) - Ngân hàng thanh toán thẻ (NHTTT): Ngân hàng thu hút đợc nhiêù khách hàng đến với ngân hàng mình, sử dụng các sản phẩm do ngân hàng cung cấp Từ đó làm tăng doanh thu, tăng lợi nhuận thông qua hoạt động thu phí chiết... Cung ứng dịch vụ thanh toán - Thực hiện các dịch vụ thanh tóan trong nớc cho khách hàng, thực hiện các dịch vụ thu hộ và chi hộ - Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của ngân hàng nhà nớc và NHNN&PTNT VN 9 SGD thực hiện kinh doanh các dịch vụ ngân hàng : Kinh doanh các dịch vụ ngân hàng theo luật các tổ chức tín dụng, tổ chức cá nhân trong và ngoài nớc và các dịch vụ ngân hàng khác... chiến lợc kinh doanh của mình Khi có những văn bản quy định nhất định thì đòi hỏi các ngân hàng phải họat động trong phạm vi hành lang pháp luật cho phép Do vậy ,từng văn bản của chính phủ và của ngân hàng Nhà nớc có tác động một cách trực tiếp đến hớng phát triển của Ngân hàng nói chung cũng nh trong ngiệp vụ thẻ nói riêng 1.3.2.2 Điều kiện về khoa học công nghệ Thẻ ngân hàng đợc xây dựng và vận hành... phát triển và tốc độ phát triển thẻ ở mỗi quốc gia phụ thuộc rất nhiều vào trình độ phát triển trình độ phát triển nớc đó Vì điều này gắn liền với nhận thức của mỗi ngời dân về sản phẩm thẻ và những tính năng của nó.Vấn đề đợc thể hiện ở một số điểm sau : -Thói quen sử dụng tiền mặt của công chúng :Thẻ là một phơng tiện thanh tóan kinh doanh tiền mặt.Khách hàng sử dụng thẻ phải mở tài khoản hay ký quỹ một. .. Chơng II Thực trạng họat động kinh doanh thẻ tại SGD NHNN&PTNT VN 2.1 Một số nét khái quát về SGD NHNN & PTNT VN Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của SGD NHNN&PTNT VN Sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (SGD NHNN&PTNT VN) đợc... (4) Cơ sở chấp nhận thẻ Ngân hàng phát hành - Khách hàng đến ngân hàng phát hành đề nghị mua thẻ và hoàn thành một số thủ tục cần thiết nh điền vào giấy tờ xin cấp thẻ, trình một số giấy tờ khác nh: giấy thông hành, biên lai trả lơng, nộp thuế thu nhập - Khi nhận đủ hồ sơ, ngân hàng tiến hành thẩm định lại Thông thờng ngân hàng xem xét lại xem hồ sơ lập đúng cha, tình hình tài chính (nếu khách hàng. .. so với thẻ vàng, chủ yếu cung cấp cho ngời bình dân Nhng khách hàng cũng phải thuộc loại đủ tiêu chuẩn để nhận thẻ tín dụng - Sau khi thẩm định và phân loại khách hàng, nếu khách hàng đáp ứng đủ điều kiện, ngân hàng tiến hành phát thẻ cho khách hàng Trớc khi giao thẻ ngân hàng yêu cầu chủ thẻ ký tên và đăng ký chữ ký mẫu ở ngân hàng Sau đó bằng kỹ thuật riêng, từng ngân hàng tiến hành ghi những thông . gii pháp phát trin hot ng kinh doanh th ca S giao dch Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam . 2.Mục đích nghiên cứu Trên cơ sở phân. gii pháp phát trin hot ng kinh doanh th ca S giao dch Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. Bố cục : Ngoài phần mở đầu, mục lục và danh