Một số giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của Sở giao dịch Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

Trang 1

Lời mở đầu

1.Tính cấp thiết của đề tài

Hiện nay phát triển kinh tế là một vấn đề mang tính chất toàn cầu màmọi quốc gia đang đặt lên mục tiêu hàng đầu, đi đôi với nó là xu hớng quốc

tế hóa các hoạt động kinh tế Điều này khiến các quốc gia phải hòa nhậpvào chính sách cộng đồng nói chung Trớc tình hình đó và để thực hiện mụctiêu dân giàu nớc mạnh, xã hội công bằng văn minh, Đảng ta chủ trơngchuyển đổi nền kinh tế từ cơ chế kế hoạch hóa tập trung sang cơ chế thị tr -ờng có sự quản lý của nhà nớc Đó là tiền đề khách quan kích thích cáctiềm năng trong nền kinh tế, đẩy hàng hóa phát triển từng bớc tham gia vàophân công lao động quốc tế cũng nh tạo dựng tiền đề cho hoạt động tàichính tiền tệ, đặc biệt là hoạt động ngân hàng

Đóng góp không nhỏ vào thành tựu to lớn ấy của đất nớc phải kể đếnvai trò quan trọng của nghành ngân hàng Việt Nam.Thật vậy, với vai trò là

“huyết quản” của nền kinh tế để cho “dòng máu” tài chính tiền tệ lu thôngmột cách thông suốt, với tinh thần đổi mới và sáng tạo trong suốt hơn 1thập kỷ qua, nghành ngân hàng đã thực hiện tốt chính sách tiền tệ của Đảng

và Nhà nớc, đẩy lùi lạm phát, ổn định giá trị của đồng tiền, góp phần quantrọng vào việc ổn định kinh tế vĩ mô Trong sự phát triển không ngừng củanghành ngân hàng Việt Nam thì có thể nói thành tựu nổi bật nhất chính là

sự phát triển mạnh mẽ của hệ thống các ngân hàng thơng mại Các ngânhàng thơng mại (NHTM) với vai trò là trung gian tài chính quan trọng củanền kinh tế đã đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu về vốn và thanh toán chomọi họat động kinh tế trên phạm vi cả nớc cũng nh trên toàn cầu

Thẻ thanh tóan là một sản phẩm dịch vụ ngân hàng độc đáo và hiện

đại ra đời dựa trên cơ sở khoa học kỹ thuật.Với những tiện ích mà nó đemlại cho khách hàng cũng nh cho hệ thống các NHTM và toàn xã hội thẻthanh toán đã nhanh chóng tạo ra một cuộc cách mạng trong thanh tóan của

hệ thống ngân hàng và đợc xem là phơng tiện thanh toán hàng đầu thay thếcho tiền mặt trong giao dịch và tiêu dùng của nền kinh tế

Tuy nhiên thẻ thanh tóan vẫn còn khá nhiều mới mẻ với thị trờngViệt Nam và các ngân hàng gặp phải không ít những khó khăn trong việc tổchức thanh toán và thực hiện quản lý Việc nâng cao hiệu quả của phơngthức thanh toán này đang là một vấn đề mà các ngân hàng thơng mại vànhiều ngời quan tâm

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368

Trang 2

Nhận thức đợc ý nghĩa và lợi ích to lớn của việc phát triển họat độngkinh doanh thẻ tại Việt Nam nói chung cũng nh tại SGD NHNN &PTNT

VN nói riêng Qua thời gian tìm hiểu và nghiên cứu về nghiệp vụ thẻ tạiSGD NHNN &PTNT VN em đã quyết định chọn đề tài :

“ Một số giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của Sở giao dịch Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam ” 2.Mục đích nghiên cứu

Trên cơ sở phân tích những thông tin và số liệu thu thập đợc bài luậnvăn của em muốn làm rõ các vấn đề lý luận cơ bản về thẻ,về thực trạng việcphát hành, thanh tóan thẻ và các hoạt động nhằm mở rộng phát triển hoạt

động kinh doanh thẻ tại SGD NHNN&PTNT VN.Qua đó đề ra những kiếnnghị cũng nh những giải pháp nhằm phát triển họat động kinh doanh thẻ tạiSGD trong thời gian tới

3.Đối tượng v ph à ph ạm vi nghiên cứu

Đối tợng và phạm vi nghiên cứu mà đề tài tập trung tìm hiểu chính làthẻ và tình hình phát triển kinh doanh thẻ tại SGD NHNN & PTNT ViệtNam

4 Phương pháp nghiên cứu

Bài luận văn của em đã sử dụng kết hợp phơng pháp duy vật biệnchứng với các phơng pháp so sánh phân tích tổng hợp ,thống kê và duy vậtlịch sử

5.Tên đề tài và bố cục của luận văn

Đề tài : Một số giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của Sở

giao dịch Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

Trang 3

Để hoàn thành bài luận văn này cùng với sự cố gắng nỗ lực của bảnthân, em đã nhận đợc sự động viên và hớng dẫn nhiệt tình của Cô giáo VũNgọc Diệp thuộc bộ môn Ngân hàng chứng khoán, cùng với sự giúp đỡ củacác anh chị tại SGD NHNN & PTNT VN Tuy vậy, do thời gian có hạn,trình độ và chị tại SGD NHNN & PTNT VN Tuy vậy, do thời gian có hạn,trình độ và kinh nghiệm thực tế của em còn hạn chế, bài luận văn của emkhông tránh khỏi những thiếu sót nhất định.Vì vậy, em kính mong nhận đợc

sự góp ý bổ sung của các thầy cô giáo, các cán bộ của SGD cùng toàn thểcác bạn để em có thể hoàn thiện hơn kiến thức của mình

Em xin chân thành cảm ơn!

Ngày 11 tháng 6 năm 2008 Sinh viên

Hoàng phơng anh

Chơng I Một số vấn đề cơ bản về thẻ Và hoạt động kinh doanh thẻ tại các ngân hàng thơng mại

1.1 Khái quát về thẻ ngân hàng

1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của thẻ ngân hàng

Nhân loại đã trải qua nhiều thời kì phát triển và mỗi một giai đoạnlịch sử lại có một hình thái tiền tệ tơng ứng Trớc đây khi xã hội cha pháttriển ngời ta dùng những hình thức tiền tệ giản đơn nh vỏ sò, vỏ hến haynhững vật giá trị khác làm vật trao đổi, tiếp đến là việc sử dụng vàng, bạc vàtiền giấy làm phơng tiện lu thông và cất trữ Ngày nay hình thái tiền tệ ngàycàng đa dạng về hình thức và chủng loại Thẻ-tiền điện tử đợc coi là phơngtiện thanh toán hiện đại nhất thế giới hiện nay, ra đời và phát triển gắn liềnvới việc ứng dụng công nghệ tin học trong ngân hàng

Là một lĩnh vực kinh doanh tơng đối mới mẻ nhng thẻ cũng có lịch

sử hình thành và phát triển trong suốt mấy thập kỷ qua Quan hệ giữa kháchhàng và cơ sở cung ứng hàng hoá dịch vụ là tâm điểm của kinh doanh thẻ

Vào đầu những năm 40, một số cơ sở t nhân lớn mở rộng dịch vụ bánchịu cho khách hàng và cho phép họ trả tiền hàng hóa dịch vụ vào tài khoảncủa mình Nhiều cơ sở cung ứng hàng hoá dịch vụ cũng muốn thực hiện

Trang 4

dịch vụ này nhng họ nhận thấy không đủ khả năng Điều đó tạo cơ hội chocác tổ chức tài chính và ngân hàng vào cuộc.

Hình thức sơ khai của thẻ là Charg-it, một hệ thống mua bán chịu doJohn Biggins sáng lập ra năm 1946 Hệ thống này cho phép khách hàng trảtiền cho các giao dịch mua bán lẻ tại địa phơng Các cơ sở chấp nhận thẻnộp biên lai bán hàng vào nhà băng của Biggins, nhà băng sẽ trả tiền cho họ

và thu lại từ khách hàng đã sử dụng Charg-it

Hệ thống mua bán chịu này cũng mở đờng cho thẻ tín dụng ra đời doNgân hàng Franklin National Bank ở Long Island NewYork phát hành lần

đầu tiên năm 1951 Tại đây các khách hàng đệ đơn xin vay và đợc thẩm

định khả năng thanh toán Các khách hàng có đủ tiêu chuẩn sẽ đợc duyệtcấp thẻ Thẻ này dùng cho các thơng vụ bán lẻ hàng hoá và dịch vụ Khithanh toán, cơ sở cung ứng hàng hoá dịch vụ sẽ ghi các thông tin về kháchhàng trên thẻ vào hoá đơn bán hàng Sau đó nhà phát hành thẻ thanh toánlại cho cơ sở cung ứng hàng hoá dịch vụ có chiết khấu một tỷ lệ nhất định

để bù đắp những chi phí của khoản vay

Trong những năm sau đó ngày càng có nhiều các tổ chức tham giavào thị trờng thẻ ngân hàng

Vào năm 1959, một số ngân hàng phát hành thẻ tín dụng đã cungứng thêm một dịch vụ mới đó là thẻ tín dụng tuần hòan Với dịch vụ này,các chủ thẻ có thể duy trì số d có trên tài khoản vay bằng một hạn mức tíndụng nếu họ hoàn thành việc thanh toán hàng tháng Khi đó số tiền thanhtoán hàng tháng của chủ thẻ sẽ đợc cộng thêm một khoản phí tính từ nhữngkhoản vay của chủ thẻ

Vào năm 1960, Bank of America giới thiệu sản phẩm thẻ đầu tiêncủa mình – BANKAMERICARD Thẻ BANKAMERICARD phát triểnrộng khắp vào những năm tiếp theo và đạt đợc rất nhiều thành công Nhữngthành công của BANKAMERCARD đã thúc đẩy các nhà phát hành thẻkhác trên khắp nớc Mỹ bắt đầu tìm kiếm phơng thức cạnh tranh với loại thẻnày

Năm 1966, 14 ngân hàng hàng đầu của Mỹ liên kết với nhau thành tổchức Interbank- một tổ chức mới với chức năng là đầu mối trao đổi cácthông tin về giao dịch thẻ

Năm 1967, 4 ngân hàng bang California đổi tên của họ từ California Bankcard Association thành Western State Bankcard Association (WSBA) WSBA mở rộng mạng lới thành viên với các tổ chức tài chính khác ở phía

Trang 5

tây nớc Mỹ Sản phẩm thẻ của tổ chức WSBA là MASTERCHARGE Tổ chức WSBA cũng cấp phép cho tổ chức Interbank sử dụng tên và thơng hiệucủa MASTERCHARGE.

Năm 1977, tổ chức thẻ BANKAMERICARD đổi tên thành VISAInternational

Năm 1979, MASTERCHARGE đổi tên thành MASTERCARD.Sau đó, ngày càng có nhiều các tổ chức tài chính của các nớc thamgia vào chơng trình thẻ ngân hàng

Ngoài các sản phẩm thẻ ở trên ra còn một số các sản phẩm thẻ khác

đợc hình thành nh American Express (1958), Dinner Club (1950), JCB(1961)

Cùng với sự phát triển nhanh chóng của nền văn minh nhân loại và

kỹ thuật máy tính phát triển nh vũ bão, thẻ thanh toán ngày càng thu hút sựchú ý và nghiên cứu ứng dụng của nhiều nớc kể cả những nớc đang pháttriển

1.1.2 Khái niệm và đặc điểm của thẻ ngân hàng

a) Khái niệm

Thẻ thanh toán hay thẻ chi trả là một phơng tiện thanh toán tiền , hàng hóa ,dịch vụ mà không dùng tiền mặt hoặc có thể đợc dùng để rút tiềntại các ngân hàng đại lý hoặc các máy rút tiền tự động ATM

b) Đặc điểm cấu tạo của thẻ.

Thẻ dù do bất cứ tổ chức nào phát hành đều đợc làm bằng plastic, có

3 lớp ép sát, lõi thẻ đợc làm bằng nhựa trắng cứng nằm giữa hai lớp trángmỏng Thẻ có kích thớc chung theo tiêu chuẩn quốc tế là 5.50 cm x8.50 cm.Trên thẻ phải có đủ các thông tin sau:

Mặt trớc của thẻ phải ghi:

- Loại thẻ (Tên và biểu tợng của ngân hàng phát hành thẻ)

- Số thẻ đợc in nổi

- Tên ngời sử dụng đợc in nổi

- Ngày bắt đầu có hiệu lực và ngày hết hiệu lực

- Biểu tợng của tổ chức thẻ

- Các đặc tính để tăng tính an toàn của thẻ, đề phòng giả mạo

Trang 6

Mặt sau của thẻ có băng từ ghi lại những thông tin sau:

đảm bảo tính an toàn cho thẻ

 Thẻ do các Tổ chức phi ngân hàng phát hành : Đó là loại thẻ

du lịch và giải trí của các tập đoàn kinh doanh lớn phát hành nh DinnerClub ,Amex

- Các sản phẩm thẻ do các tổ chức tài chính- ngân hàng phát hành cóthể kể đến:

 Thẻ ATM

 Thẻ ghi nợ (Debit Card)

 Thẻ tín dụng (Credit Card)

- Ngoài ra còn một số loại thẻ thanh toán khác không phải do các tổchức tài chính ngân hàng phát hành mà do các công ty phát hành hoặc liêndoanh với các tổ chức tài chính ngân hàng phát hành nh :

 Thẻ chi tiêu (Private Label Retail Card)

 Thẻ của các công ty xăng dầu (Oil Company Card)

 Thẻ giải trí (Travel & Entertainment Card)

b) Phân theo công nghệ sản xuất (hay kỹ thuật):

 Thẻ từ (Magnetic Card):Đợc sản xuất dựa trên kỹ thuật từ tínhvới một giải băng từ chứa 2 rãnh thông tin ở mặt sau của thẻ

Trang 7

 Thẻ thông minh (Smart Card) : Là thế hệ thẻ mới nhất của thẻthanh toán ,thẻ thông minh dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học nhờ gắn vàothẻ chip điện tử có cấu trúc nh một máy tính hòan hảo Thẻ thông minh cónhiều nhóm với dung lợng của chip điện tử khác nhau

c) Phân theo tính chất thanh toán thẻ :

 Thẻ tín dụng (Credit Card) : Đây là loại thẻ sử dụng phổ biếnnhất theo đó chủ thẻ đợc sử dụng một hạn mức tín dụng quy định khôngphải trả lãi (nếu chủ thẻ hòan trả số tiền đúng kỳ hạn) để mua sắm hàng hóadịch vụ tại những cơ sở chấp nhận loại thẻ này

 Thẻ ghi nợ (Debit Card) : Đây là loại thẻ có quan hệ trực tiếp

đến tài khoản tiền gửi thanh tóan của chủ thẻ Loại thẻ này khi khách hàngrút tiền hay thanh tóan hàng hóa dịch vụ , giá trị giao dịch sẽ ngay lập tức

đợc trừ ngay lập tức vào tài khỏan tiền gửi của chủ thẻ

d) Phân theo phạm vi lãnh thổ:

 Thẻ nội địa : Là thẻ do các tổ chức tài chính hoặc ngân hàngtrong nớc phát hành hoặc mang thơng hiệu của tổ chức thẻ quốc tế đợc sửdụng trong nứớc

 Thẻ quốc tế : Là loại thẻ sử dụng và chấp nhận trên tòancầu ,dùng các ngoại tệ mạnh để thanh toán

1.1.4 Các chủ thể tham gia

Do lợi ích to lớn của thẻ mang lại càng ngày càng có nhiều ngờitham gia vào dịch vụ thẻ bao gồm các thành phần kinh tế trong xã hội : cáccá nhân , hộ gia đình , tổ chức kinh tế Trong thanh toán thẻ bao gồm cácchủ thể sau :

a) Ngân hàng phát hành thẻ:

Là ngân hàng đợc phép phát hành thẻ và là thành viên của tổ chức thẻquốc tế cung cấp tín dụng cho khách hàng ,tín dụng dới hình thức thẻ tíndụng.Ngân hàng phát hành đợc quyền đa ra những điều kiện về phát hành

và thanh tóan thẻ mà các ngân hàng đại lý phát hành thẻ phải tuân theo

Đồng thời ngân hàng phát hành có trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ,

xử lý và phát hành thẻ, mở và quản lý tài khoản thẻ đồng thời chịu tráchnhiệm thanh tóan thẻ đó Ngân hàng phát hành thẻ có thể uỷ nhiệm chomột số chi nhánh Ngân hàng phát hành và quản lý thẻ

Trang 8

dụng trong một thời hạn nhất định để thanh tóan tiền và hàng hóa dịch

vụ Chủ thẻ bao gồm chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ

+ Chủ thẻ chính : là ngời đứng tên xin đợc cấp và đợc ngân hàngphát hành thẻ và cấp thẻ để sử dụng

+ Chủ thẻ phụ : là ngời đợc cấp thẻ theo đề nghị của chủ thẻ chính

c) Đơn vị chấp nhận thẻ :

là các đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ chấp nhận thanh tóan bằngthẻ Cơ sở chấp nhận thẻ phải có hợp đồng với ngân hàng thanh tóan thẻhoặc ngân hàng đại lý thanh tóan thẻ và có quyền yêu cầu ngân hàng thanhtóan thẻ cung cấp máy móc thiết bị phục vụ kiểm tra và thanh toán thẻ

d) Hiệp hội các ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ

Là hiệp hội các tổ chức tài chính tín dụng tham gia phát hành thanhtoán thẻ quốc tế hiện bao gồm tổ chức thẻ quốc tế Visa, Master card,American Express, JCB Chu trình của một giao dịch thanh toán hàng hóadịch vụ hay rút tiền mặt bắt đầu từ chủ thẻ đến điểm tiếp nhận thẻ hay ngânhàng đại lý qua ngân hàng và tổ chức thẻ quốc tế cho dến khi chủ thẻ thanhtoán cho ngân hàng những chi tiêu của mình chu trình này khép kín vàthống nhất các chủ thể có mối liên hệ chặt chẽ với nhau qua đó hình thànhnên một mạng lới thanh toán thẻ rộng khắp trên tòan thế giới và khách hàng

có thể đợc phục vụ bất cứ nơi đâu họ cần Ddiều này cũng thể hiện quy mômang tính toàn cầu của hệ thống thẻ Visa,Master Card

f) Ngân hàng đại lý thanh toán : là các chi nhánh Ngân hàng do

Ngân hàng phát hành thẻ quy định, Ngân hàng đại lý thanh toán có tráchnhiệm thanh toán cho ngời tiếp nhận thanh toán bằng thẻ khi nhận đợc biênlai thanh toán Ngân hàng thanh tóan thẻ khác với ngân hàng phát hành là

nó chỉ đảm nhận các họat động thanh tóan chứ không liên quan đến hoạt

động phát hành Đối tợng quản lý của ngân hàng thanh tóan là các cơ sỏtiếp nhận thẻ Riêng với thẻ quốc tế thì ngân hàng thanh tóan phải là thànhviên của tổ chức thẻ quốc tế

1.2 Hoạt động kinh doanh thẻ tại các NHTM

1.2.1 Vai trò và lợi ích của hoạt động kinh doanh thẻ

a/ Đối với nền kinh tế:

Thanh toán bằng thẻ giúp loại bỏ một khối lợng tiền mặt rất lớn lẽ raphải lu chuyển trực tiếp trong lu thông để thanh toán các khoản mua hàng,trả tiền dịch vụ trong cơ chế thị trờng đang ngày càng sôi động, phát triển ởtất cả các nớc, loại hình thanh toán này cũng không đòi hỏi nhiều thủ tục

Trang 9

giấy tờ Do đó sẽ tiết kiệm đợc một khối lợng đáng kể về chi phí in ấn, chiphí bảo quản, vận chuyển Với hình thức thanh toán hiện đại, nhanh chóng,

an toàn, hiệu quả này sẽ thúc đẩy nền kinh tế phát triển, giúp nhà nớc quản

lí nền kinh tế cả về vi mô và vĩ mô Việc áp dụng công nghệ hiện đại củaviệc phát hành và thanh toán thẻ quốc tế sẽ tạo điều kiện cho việc hội nhậpnền kinh tế Việt Nam với nền kinh tế thế giới

b/ Đối với toàn xã hội:

Thẻ là một trong những công cụ hữu hiệu góp phần thực hiện biệnpháp “kích cầu” của nhà nớc Thêm vào đó, chấp nhận thanh toán thẻ đãgóp phần tạo môi truờng thu hút khách du lịch và các nhà đầu t, cải thiệnmôi trờng văn minh thơng mại và văn minh thanh toán, nâng cao hiểu biếtcủa dân c về các ứng dụng công nghệ tin học trong phục vụ đời sống Hơnnữa thanh toán thẻ tạo điều kiện cho sự hoà nhập của quốc gia đó vào cộng

đồng quốc tế và nâng cao hệ số an toàn xã hội trong lĩnh vực tiền tệ

1.2.2 Lợi ích của thẻ thanh toán

a.Đối với chủ thẻ:

- Tiện lợi: Chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá,dịch vụ, để rút tiền mặt hoặc tiếp nhận một số dịch vụ ngân hàng taị các cơ

sở chấp nhận thanh toán thẻ, máy ATM, các ngân hàng thanh toán thẻ trong

và ngoài nớc Khi dùng thẻ thanh toán, chủ thẻ có thể chi tiêu trớc, trả tiềnsau (đối với thẻ tín dụng), hoặc có thể thực hiện dịch vụ mua bán hàng hoátại nhà

-An toàn: Các loại thẻ thanh toán làm bằng công nghệ cao, chủ thẻ

ợc cung cấp mã số cá nhân nên đảm bảo bí mật tuyệt đối, các khoản tiền

đ-ợc chuyển trực tiếp vào tài khoản cho nên tránh mất mát hoặc trộm cắp

-Linh hoạt: Khi sử dụng thẻ tín dụng có thể giúp khách hàng điềuchỉnh các khoản chi tiêu một cách hợp lí trong một khoảng thời gian nhất

định với hạn mức tín dụng, tạo nhiều điều kiện thuận lợi trong tiêu dùng,sinh hoạt cũng nh sản xuất

b.Đối với cơ sở chấp nhận thẻ:

Cung ứng dịch vụ có chấp nhận thanh toán thẻ sẽ giúp bán đợc nhiềuhàng hơn, do đó tăng doanh số, giảm chi phí bán hàng, tăng lợi nhuận

Đồng thời chấp nhận thanh toán bằng thẻ góp phần làm cho nơi bán hàngtrở nên văn minh, hiện đại, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng khi đếngiao dịch, thu hút đợc nhiều khách hàng đến với cửa hàng Các khoản tiềnbán hàng đợc chuyển trực tiếp vào tài khoản ngân hàng do đó an toàn vàthuận tiện hơn trong quản lí tài chính kế toán

Trang 10

c.Đối với ngân hàng:

- Ngân hàng phát hành thẻ (NHPHT): Thực hiện tham gia thanh toánthẻ, ngân hàng có thể đa dạng hoá các dịch vụ của mình, thu hút đợc nhữngkhách hàng mới làm quen với dịch vụ thẻ và các dịch vụ khác do ngân hàngcung cấp, vừa giữ đợc những khách hàng cũ Mặt khác thông qua hoạt độngphát hành, thanh toán thẻ ngân hàng có thể thu hút một nguồn vốn lớn để

bổ sung vào nguồn vốn ngắn hạn từ hoạt động thu phí và lãi do việc pháthành thẻ mang lại Cũng thông qua đó, uy tín và danh tiếng của ngân hàng

đợc nâng lên nhờ việc cung cấp các dịch vụ đầy đủ (full service)

- Ngân hàng thanh toán thẻ (NHTTT): Ngân hàng thu hút đợc

nhiêù khách hàng đến với ngân hàng mình, sử dụng các sản phẩm dongân hàng cung cấp Từ đó làm tăng doanh thu, tăng lợi nhuận thông quahoạt động thu phí chiết khấu đại lí từ hoạt động thanh toán đại lí Qua đócũng làm tăng uy tín của ngân hàng trong nền kinh tế

1.2.3 Quy trình phát hành và thanh tóan thẻ

Hoạt động phát hành thanh toán thẻ ở mỗi quốc gia là khác nhau vềthủ tục và các điều kiện do còn nhiều yếu tố ràng buộc về phát luật ,chínhtri ,trình độ phát triển dân trí hay trình độ phá triển kinh tế

Sơ đồ 1.1 Quy trình phát hành thẻ

- Khách hàng đến ngân hàng phát hành đề nghị mua thẻ và hoànthành một số thủ tục cần thiết nh điền vào giấy tờ xin cấp thẻ, trình một sốgiấy tờ khác nh: giấy thông hành, biên lai trả lơng, nộp thuế thu nhập …

- Khi nhận đủ hồ sơ, ngân hàng tiến hành thẩm định lại Thông thờngngân hàng xem xét lại xem hồ sơ lập đúng cha, tình hình tài chính (nếukhách hàng là công ty) hay các khoản thu nhập thờng xuyên của kháchhàng (nếu là cá nhân) hoặc số d trên tài khoản tiền gửi của khách hàng mốiquan hệ tín dụng trớc đây (nếu có)

- Nếu hồ sơ cấp thẻ hoàn toàn phù hợp, ngân hàng có thể tiến hànhphân loại khách hàng Đối với thẻ ghi nợ, việc phát hành thẻ đơn giản vì

Ngân hàng

Ngân hàng phát hành

Trang 11

khách hàng đã có tài khoản tại ngân hàng Đối với thẻ tín dụng, ngân hàngphải tiến hành phân loại khách hàng để có một chính sách tín dụng riêng.Thông thờng có hai loại hạn mức tín dụng:

+ Hạn mức theo thẻ vàng: thờng cấp cho các nhân vật quan trọng, có

thu nhập cao và ổn định Hạn mức tín dụng theo thẻ vàng thờng cao hơnnhiều so với thẻ thờng

+ Hạn mức thẻ thờng: Hạn mức tín dụng theo thẻ thờng thấp hơnnhiều so với thẻ vàng, chủ yếu cung cấp cho ngời bình dân Nhng kháchhàng cũng phải thuộc loại đủ tiêu chuẩn để nhận thẻ tín dụng

- Sau khi thẩm định và phân loại khách hàng, nếu khách hàng đápứng đủ điều kiện, ngân hàng tiến hành phát thẻ cho khách hàng Trớc khigiao thẻ ngân hàng yêu cầu chủ thẻ ký tên và đăng ký chữ ký mẫu ở ngânhàng Sau đó bằng kỹ thuật riêng, từng ngân hàng tiến hành ghi nhữngthông tin cần thiết về chủ thẻ lên thẻ, đồng thời ấn định và mã hóa mã số cánhân (số PIN) cho chủ thẻ, nhập dữ liệu về chủ thẻ vào tập tin quản lý

- Khi ngân hàng giao thẻ cho khách hàng thì giao luôn số PIN và yêucầu chủ thẻ giữ bí mật Nếu mất tiền do để lộ số PIN, chủ thẻ hoàn toànchịu trách nhiệm

- Sau khi giao thẻ cho khách hàng coi nh nhiệm vụ phát hành thẻ kếtthúc Thời gian kể từ khi khách hàng đề nghị mua thẻ đến khi nhận đợc thẻthờng không quá 6 ngày

Sơ đồ 1.2 Quy trình thanh toán thẻ

(1a): Khách hàng lập và gửi đến Ngân hàng phát hành thẻ giấy đềnghị phát hành thẻ thanh toán ( Nếu là thẻ ký quỹ thanh toán, khách hàngphải nộp thêm ủy nhiệm chi ( UNC ) trích tài khoản của mình hoặc nộp tiềnmặt để lu ký tiền vào tài khoản thẻ thanh toán tại Ngân hàng phát hành thẻ)

(1b): Căn cứ với đề nghị phát hành thẻ của khách hàng, sau khi kiểmtra thủ tục lập chứng từ và các điều kiện sử dụng thẻ của khách hàng, nếuthấy đủ điều kiện, Ngân hàng sẽ phát hành thẻ để cấp cho khách hàng và h-

Chủ sở hữu thẻ Cơ sở chấp nhận thẻ

Ngân hàng phát hành thẻ Ngân hàng đại lý thanh toán thẻ

1b 1a

2

6 3

Trang 12

ớng dẫn khách hàng sử dụng thẻ khi thanh toán Ngân hàng phát hành thẻphải quản lý và giữ bí mật tuyệt đối mật mã sử dụng thẻ của khách hàng.

(2): Chủ sở hữu thẻ giao thẻ cho cơ sở chấp nhận thẻ để kiểm tra, đathẻ vào máy thanh toán thẻ, máy tự động ghi số tiền thanh toán và in biênlai thanh toán

(3): Cơ sở chấp nhận thẻ giao thẻ và một biên lai thanh toán cho chủ

sở hữu thẻ

(4): Cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ lập bảng kê biên lai thanh toán

và gửi cho Ngân hàng đại lý thanh toán để thanh toán

(5): Ngân hàng đại lý thanh toán dựa vào biên lai thanh toán để thanhtoán cho CSCNT

(6): Ngân hàng đại lý thanh toán thẻ với Ngân hàng phát hành thẻqua thủ tục thanh toán giữa các Ngân hàng

1.2.4 Hạn chế v r à ph ủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ

Trong bất kỳ một hoạt động kinh doanh nào cũng hàm chứa rủiro.Rủi ro và nguy cơ rủi ro có thể xuất hiện bất cứ lúc nào ,trong bất kỳkhâu nào của toàn bộ quá trình phát hành ,ngân hàng thanh toán cũng nh cơ

sở chấp nhận thẻ hiện thẻ ,ngân hàng phát hành ,ngân hàng thanh toán cũng

nh cơ sở chấp nhận thẻ hiện tại mà còn gây hậu quả lâu dài đối với xã hôigây mất lòng tin của công chúng đối với hệ thống ngân hàng

Hiện nay vấn đề gian lận trong thanh toán thẻ và thẻ giả đạt tới trình

độ cao nhờ khoa học kỹ thuật và công nghệ Diebol một công ty hoạt độngtrong nghành công nghiệp trên thế giới đã tìm ra hàng loạt những mánhkhóe lừa đảo của bọ tội phạm nhằm cố gắng lấy cắp tiền từ những chiếcmáy ATM trên thế giới hoặc từ khách hàng sử dụng Các rủi ro thởng gặpgồm :

 Đơn phát hành thẻ với thông tin giả mạo(Fraudulent Application)

 Thẻ giả(Counterfeit Card)

 Thẻ mất cắp, thất lạc và bị sử dụng(Lost-Stolen Card)

 Chủ thẻ không nhận đợc thẻ do ngân hàng phát hành gửi và thẻ bị

sử dụng(Never Received issue)

 Tài khoản của chủ thẻ bị ngời khác lợi dụng để sử dụng(AccountTakeover)

 Thẻ bị giả mạo để sử dụng qua dịch vụ thanh toán thẻ qua th, điệnthoại(Mail, Tele phone order)

 Nhân viên cơ sở chấp nhận thẻ giả mạo hoá đơn thanh toán thẻ

Trang 13

 Thẻ bị giả mạo qua tạo băng từ giả(Skimming).

Ngoài các loại rủi ro chính trên, còn một số nguy cơ rủi ro khác cóthể xuất hiện nếu các ngân hàng thơng mại không chú trọng đúng mức đếnviệc quản lý hệ thống xử lý dữ liệu và quản trị hệ thống kỹ thuật

1.3 Các nhân tố ảnh hởng đến họat động kinh doanh thẻ tại các ngân hàng thơng mại

1.3.1 Các nhân tố chủ quan.

Trớc hết vì thẻ là một sản phẩm ứng dụng nhiều tiến bộ khoa học kỹthuật và máy móc hiện đại nên ngân hàng cần có một lợng vốn lớn để cungứng dịch vụ Tiếp đó ,để trở thành thành viên của tỏ chức thẻ quốc tế để đợcphát hành và thanh tóan thẻ ngân hàng phải có tiềm lực tài chính đủmạnh.Vỡi những ngân hàng còn hạn chế về mặt tài chính đây là một vấn đềnan giải Chi phí trang bị vận hành và bảo dỡng máy ATM ,mái cà thẻ vàcác thiết bị đầu cuối khá lớn trong khi đó với tiến bộ khoa học kỹ thuậtcác thiết bị này cũng dễ bị lạc hậu

1.3.1.1 Yếu tố nguồn vốn

Việc phát hành và thanh tóan thẻ đòi hỏi phải có một chi phí lớn choviệc lắp đặt các máy móc thiết bị cũng nh đa chúng vào vận hành nhATM,EDC,POS,CAT,PRINTER Chi phí bao gồm cả đầu t cơ bản ,chuyểngiao công nghệ và thuê các chuyên gia ở giai đoạn đầu,đồng thời ngân hàngcòn phải chi một khỏan tiền rất lớn cho các dịch vụ thuê đờng truyền thanhtoán.Vì vậy ,vốn là điều kiện đầu tiên để bất kỳ ngân hàngnào cũg phải xemxét khi tham gia họat động kinh doanh thẻ.Vốn tác động trực tiếp đến chấtlợng dịch vụ thanh tóan thẻ của ngân hàng

1.3.1.2 Yếu tố nguồn nhân lực

Con ngời là chủ thể của mọi họat động điều này đợc khẳng định từ

tr-ớc tới nay.Là một phơng tiện thanh tóan hiện đại họat động thẻ mang tínhtiêu chuẩn hóa cao độ và có quy trình vận hành thống nhất.Không nh cácphơng tiện thanh tóan truyền thống ,thẻ thanh toán đòi hỏi một đội ngũnhân lực có khả năng trình độ và kinh nghiệm tiếp cận , đáp ứng đầy đủthông suốt quá trình họat động của nó.Con ngời ,là một nhân tố quan trọng

đảm bảo cho hoạt động thẻ diễn ra một cách thông suốt và hiệu quả đảmbảo cho thẻ có thể phát huy đợc nhũng lợi ích vốn có của nó Với nhữngngân hàng có đội ngũ nhân viên giỏi thì việc xử lý các vấn đề của hoạt độngthẻ sẽ nhanh nhạy hơn,sự sáng tạo của họ trong việc cải tiến các sản phẩmhoặc đa ra các sản phẩm mới cũng cao hơn

1.3.1.3 Yếu tố công nghệ

Trang 14

Đây là yếu tố đặc biệt quan trọng với họat động thẻ bởi đây là mộtsản phẩm hiện đại có ứng dụng một hàm lợng công nghệ cao.Công nghệ ở

đây bao gồm cả vấn đề đầu t ,lựa chọn và vận hành hiệu quả các trang thiết

bị hiện đại của công tác phát hành cũng nh thanh tóan thẻ.Hầu hết các ngânhàng có vị thế trong lĩnh vực thẻ đều là các ngân hàng có sự đầu t khá đồng

bộ cho công nghệ thẻ

1.3.1.4 Tính đa dạng của sản phẩm cung ứng

Đây là yếu tố tác động trực tiếp đến thị hiếu và sự thỏa mãn của chủthẻ khi lựa chọn dịch vụ này.Với những ngân hàng cung ứng một danh mụcsản phẩm thẻ đa dạng phong phú đáp ứng đợc các nhu cầu khác nhau củatừng đối tợng khách hàngthì tất yếu sức thu hút của ngân hàng để lôi kéokhách hàng sử dụng dịch vụ thẻ của mình sẽ lớn hơn các ngân hàng khác

Do sản phẩm càng đa dạng, khách hàng càng có nhiều cơ hội để lựa chọn

và thỏa mãn tối đa nhu cầu của mình

1.3.1.6 Các chơng trình khuyếch chơng quảng cáo

Đã có sản phẩm thẻ tốt và giá cả phù hợp nhng nếu nh khách hàngkhông biết đợc nhiều đến nó thì mọi mục tiêu hay chiến lợc trong kinhdoanh cũng khó lòng mà đạt đợc Đặc biệt đây là một sản phẩm còn mới vàkhông phải ai cũng biêst hết đợc tính năng của nó .Vì vậy,giới thiệukhuyếch trơng và quảng cáo là yếu tố vô cùng cần thiết để có thể mở rộng

và phát triển hoạt kinh doanh thẻ Ngân hàng này có bộ phận chuyên tráchnghiên cứu thị trờng và triển khai các chơng trình quảng cáo khuyếch ch-

ơng về thẻ thì hiệu quả của họat động kinh doanh thẻ cũng nh doanh số của

họ đa phần sẽ vợt xa hơn các ngân hàng đối thủ nếu nh không biết vận dụngphơng thức này

Trang 15

tạo nên chất lợng dịch vụ cũng nh tác động tới tâm lý của chủ thẻ Sảnphẩm thẻ nào mà có mức độ rủi ro ,gian lận giả mạo càng cao thì khả năngchiếm lĩnh thị trờng sẽ gặp khó khăn hơn nhiều so với sản phẩm an toàn ,ítrủi ro,thậm chí có thể gây mất uy tín cho ngân hàng phát hành.

1.3.1.8 Mức độ liên minh, liên kết trong họat động thẻ

Liên minh ,liên kết trong họat động thanh tóan qua thẻ đang là một

xu thế tất yếu bởi nó cho phép giảm đáng kể các chi phí đầu t ban đầu vàtăng thêm sự tiện lợi của dịch vụ này Liên minh không chỉ dừng lại trongphạm vi nghành ngân hàng mà có thể mở rộng với các nghành liên quankhác nh bu chính viễn thông Những ngân hàng tham gia liên minh thẻ sẽ

có nhiều cơ hội và tiền đề vững chắc hơn để đạt đợc các mục tiêu về thịphần cũng nh uy tín trong lĩnh vực này

1.3.2 Các nhân tố khách quan

1.3.2.1 Điều kiện pháp lý

Bất kỳ một họat động kinh doanh nào trong nền kinh tế cũng nh cáchọat động khác đều chịu sự chi phối bởi các văn bản pháp luật Thẻ ngânhàng cũng không nằm ngoài quy luật này ,họat động pháp hành và thanhtóa thẻ của các ngân hàng phụ thụộc nhiều vào môi trờng pháp lý của mỗiquốc gia Một hành lang pháp lý đồng bộ và thống nhất trong họat động thẻ

sẽ tạo cho các ngân hàng chủ động trong chiến lợc kinh doanh củamình Khi có những văn bản quy định nhất định thì đòi hỏi các ngân hàngphải họat động trong phạm vi hành lang pháp luật cho phép Do vậy ,từngvăn bản của chính phủ và của ngân hàng Nhà nớc có tác động một cách trựctiếp đến hớng phát triển của Ngân hàng nói chung cũng nh trong ngiệp vụthẻ nói riêng

1.3.2.2 Điều kiện về khoa học công nghệ

Thẻ ngân hàng đợc xây dựng và vận hành dựa trên cơ sở một nềntảng khoa học -công nghệ cao.Nếu không có những kỹ thuật công nghệhiện đại thì chắc chắn thẻ ngân hàng không thể ra đời đợc Trong quá trìnhphát hành cũng nh thanh tóan thẻ đòi hỏi phải có những máy móc hiện đại

đợc kết nối với nhau thì khi đó khả năng thanh tóan và khả năng thanh toánmới đáp ứng đợc nhu cầu của khách hàng.Đồng thời không có khoa họccông nghệ kỹ thuật cao thì không thẻ bảo đảm cho thẻ vận hành một cách

an tòan và bảo mật đợc.Một thực tế chứng minh rằng sự phát triển của khoahọc công nghệ thông tin là tiền nâng cao tính hiệu quả và tiện ích củathẻ,cũng nh phát triển số lợng thẻ trên thị trờng

1.3.2.3 Các điều kiện về mặt xã hội

Trang 16

Sự phát triển và tốc độ phát triển thẻ ở mỗi quốc gia phụ thuộc rấtnhiều vào trình độ phát triển trình độ phát triển nớc đó Vì điều này gắn liềnvới nhận thức của mỗi ngời dân về sản phẩm thẻ và những tính năng củanó.Vấn đề đợc thể hiện ở một số điểm sau :

-Thói quen sử dụng tiền mặt của công chúng:Thẻ là một phơng tiệnthanh tóan kinh doanh tiền mặt.Khách hàng sử dụng thẻ phải mở tài khoảnhay ký quỹ một số tiền nhất định tại ngân hàng.Chính vì thế thói quen vàtâm lý a dùng tiền mặt có ảnh hởng rất lớn đến họat động kinh doanh thẻ.Vìbản chất của thanh tóan thẻ là không dùng tiền mặt và lúc nào cũng muốn

sự tiêu dùng của mình đợc đảm bảo chắc chắn bằng một lợng tiền mặt nắmgiữ trong ngời thì nhất định sẽ gây ra những cản trở cho hoạt động thẻ

-quan niệm tiền tệ hiện đại : Triển vọng của việc sử dụng thẻ trớc hếtphụ thuộc vào ý niệm ,quan niệm tiền tệ hiện đại.Do thay đổi quan niệm về

lu thông ,tiền dự trữ nên nhân loại đang từng bứớc giảm dần khối lợng tiềnthực ,tiến đến tiền chỉ còn là bút toán hoặc những tấm thẻ ghi chép giá trịsức lao động ,giá trị hàng hóa Đó là nền tảng cở bản là tiền đề cho việc mởrộng và phát triển thẻ

-Trình độ dân trí : Để cho ngời dân đến với thẻ đòi hỏi ngời dân phảihiểu đợc nó Muốn hiểu đợc thẻ cũung nh những tiện ích của nó thì chắcchắn rằng khả năng trình độ của họ cũng phải đạt đến một mức nhất địnhnào đó Bởi thẻ là một phơng thức thanh tóan hiện đại có ứng dụng hàm l-ợng công nghệ cao.ở những nớc hay những khu vực có mặt bằng dân trí caothì sự đón nhận các sản phẩm thẻ ra đời thờng dễ dàng hơn

-Sự ổn định về mặt chính trị xã hội : Đây là vấn đề mà bất kỳ mộtlĩnh vực nào cũng chịu ảnh hởng không riêng gì thẻ.Khi mà chính trị xã hộikhông đợc ổn định thì bản thân ngời sử dụng thẻ cũng nh các tổ chức cungứng đều gặp những trở ngại nhất định.Chẳng hạn sự không an tòan tại các

điểm đặt máy ATM hay xử lý các vấn đề phát sinh không đợc rõ ràng minhbạch do nguồn luật điều chỉnh gặp nhiều bất ổn

-Sự ổn định về mặt chính trị xã hội : Đây là tiền đề là điều liện cơ bảncho việc phát triển họat động kinh doanh thẻ ở bất kỳ quốc gia nào.Thẻ tuy

là một phơng tiện thay thế cho tiền mặt nhng giá trị và sức mua của nó vẫn

bị chi phối bởi sự ổn định của đồng tiền Với 1 quốc gia có đồng tiền mạnh

và ổn định thì chắc chắn việc phát triển họat động kinh doanh thẻ sẽ thuậnlợi hơn so với các quốc gia khác

Trang 17

-Sự ổn định của nền kinh tế : Bất kỳ một nghành nào họat động trongmội trờng kinh tế đều chịu ảnh hởng một cách trực tiếp từ phía nền kinh

tế Đối với thẻ thì điều này lại càng đợc thể hiện rõ vì thẻ gắn liền với thunhập ,gắn liền với nhu cầu hàng hóa của nền kinh tế Chỉ có nền kinh tếphát triển ổn định thì mới bảo đảm cho ngời dâncó một khỏan thu nhập cao

và ổn định Từ đó tạo điều kiện cho thẻ ra đời với chức năng nhằm nâng caosức tiêu dùng của ngời dân

Chơng II Thực trạng họat động kinh doanh thẻ tại SGD

NHNN&PTNT VN

2.1 Một số nét khái quát về SGD NHNN & PTNT VN

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của SGD NHNN&PTNT VN.

Sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn ViệtNam (SGD NHNN&PTNT VN) đợc thành lập dựa trên cơ sở sắp xếp, tổchức lại sở kinh doanh hối đoái của NHNN&PTNT VN theo quyết định số232/QĐ/HĐQT-02 của chủ tịch hội đồng quản trị NHNN & PTNT VN

Trụ sở chính đặt tại tòa nhà số 2 Láng Hạ, quận Ba Đình thành phố

Hà Nội

Điện thoại : 048 313 729

Fax : 844 8313 761

Theo cơ chế tổ chức và hoạt động, SGD thực hiện các nghiệp vụ theo

ủy quyền của NHNN&PTNT VN và kinh doanh trực tiếp nh một chi nhánhNHNN & PTNT trên địa bàn thành phố Hà Nội

Năm 1999, SGD ra đời trong bối cảnh nền kinh tế xã hội của đất nớc

còn chịu nhiều ảnh hởng của khủng hoảng kinh tế tài chính khu vực Tốc độ

Trang 18

tăng trởng GDP đạt 4,8 % giảm 1% so với năm 1998, lạm phát ở mức thấp0.1%.Tỷ giá đồng Đôla so với đồng nội tệ liên tục tăng Trong lĩnh vựcngân hàng tài chính do sản xuất kinh doanh bị đình trệ, nguồn vốn d thừakhông mở rộng đợc tín dụng Nhà nớc đã phải thực hiện chính sách kíchcầu tín dụng bằng việc 5 lần giảm lãi suất, thời gian giảm rất ngắn ảnh hởngkhông nhỏ đến kế hoạch kinh doanh của các NHTM.Với sự cố gắng củalãnh đạo Sở và tập thể cán bộ công nhân viên, đợc sự chỉ đạo của đồngquản trị, Ban điều hành và các ban nghiệp vụ tại Trung tâm điều hành, SGD

đã đợc thành lập từ tháng 5 năm 1999 với chức năng Sở đầu mối của toànnghành Trong năm đầu tiên của hoạt động này, hầu hết các mặt đều tăngtrởng so với năm 1998, tuy nhiên do tình hình kinh tế khó khăn làm ảnh h-ởng đến hoạt động sản xuất của khách hàng chủ yếu là các doanh nghiệpkinh doanh hàng nhập khẩu của SGD.Vì vậy gây ra 1 số hạn chế trong hoạt

động kinh doanh của Sở

Bớc sang năm 2000, tình hình kinh tế đất nớc đã có những chuyển

biến tích cực so với năm 1999 : tỷ lệ tăng trờng GDP đạt 6,7% Hoạt độngcủa NHNN&PTNT VN tăng trởng ổn định vững chắc Sở đã đảm nhận tốtvai trò đầu mối thanh toán quốc tế, đồng thời đạt đợc những kết quả tíchcực trong kinh doanh Đặc biệt trong năm này, SGD tăng cờng ứng dụngcông nghệ tin học vào hoạt động kinh doanh, từng bớc xây dựng SGD theohớng ngân hàng hiện đại nh tham gia thanh toán điện tử, đa hệ thống máyATM vào hoạt động sử dụng mạng REUTERS Đây cũng chính là năm thẻghi nợ nội địa đợc chính thức triển khai tại SGD

Từ năm 2000 đến nay, SGD dần dần đi vào ổn định và ngày càng đạt

đợc nhiều kết quả đáng khích lệ Riêng năm 2005 khi có quyết định củatổng giám đốc NHNN VN về thành lập tổ kinh doanh nguồn vốn và ngoại

tệ thì SGD bắt đầu giảm dần chức năng đầu mối, tăng cờng các hoạt động

tự doanh Sở đã liên tục có những cải tổ hoàn thiện bộ máy tổ chức cho phùhợp với hoạt động kinh doanh, phấn đấu là một chi nhánh đi đầu trong toàn

bộ hệ thống NHNN

Đáng kể đến là sự ra đời của tổ tiếp thị nguồn vốn và dịch vụ sảnphẩm mới với một nội dung đang đuợc nghiên cứu là phát triển sản phẩmthẻ Có thể nói đây là tiền đề cho Sở có thể đa dạng hóa các sản phẩm cungứng và phát triển các dịch vụ thanh toán hiện đại trong đó có thanh toán thẻ

2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ của SGD NHNN&PTNT VN.

2.1.2.1 Chức năng và nhiệm vụ của SGD NHNN&PTNT VN.

Trang 19

1 SGD thực hiện chức năng đầu mối quản lý ngoại tệ củaNHNN&PTNT VN.

2 SGD thực hiện chức năng đầu mối các dự án đồng tài trợ và các

dự án đầu t của NHNN&PTNT VN khi đợc tổng giám đốc giao bằng vănbản

3 SGD thực hiện tiếp nhận các nguồn vốn ủy thác đầu t của chínhphủ, các tổ chức kinh tế, cá nhân trong và ngoài nớc, tham gia các dự án tàitrợ

4 SGD thực hiện theo dõi hạch toán kế toán, các khoản vốn ủy thác

đầu t của NHNN&PTNT VN

5 SGD thực hiện các hoạt động huy động vốn bao gồm :

- Khai khác và nhận tiền gửi tiết kiệm, không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiềngửi thanh toán của các tổ chức cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong

- Vay vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn theo quy định

6 SGD thực hiện các hoạt động cho vay bao gồm :

- Cho vay ngắn hạn nhằm, đáp ứng các nhu cầu vốn cho sản xuất,kinh doanh ,dịch vụ, đời sống cho các tổ chức các nhân trong và ngoài nớc

-Cho vay trung hạn, dài hạn nhằm đáp ứng các nhu cầu vốn thực hiệncác dự án đầu t phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ cho các tổ chức cánhân trong và ngoài nớc

7 SGD thực hiện ung ứng các dịch vụ thanh tóan và ngân quỹ gồm

- Cung ứng dịch vụ thanh toán

- Thực hiện các dịch vụ thanh tóan trong nớc cho khách hàng, thựchiện các dịch vụ thu hộ và chi hộ

- Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của ngân hàngnhà nớc và NHNN&PTNT VN

9 SGD thực hiện kinh doanh các dịch vụ ngân hàng :

Kinh doanh các dịch vụ ngân hàng theo luật các tổ chức tín dụng, tổchức cá nhân trong và ngoài nớc và các dịch vụ ngân hàng khác đợc nhà n-

ớc cho phép

Trang 20

10 SGD thực hiện thanh tóan kinh doanh và phân phối thu nhập theoquy định của NHNN&PTNT VN.

11 SGD trực tiếp thử nghiệm các sản phẩm dịch vụ mới trong hoạt

động kinh doanh của NHNN&PTNT VN

12.SGD thực hiện kiểm tra, kiểm tóan nội bộ theo quy định củaNHNN&PTNT VN

13 SGD chấp hành đầy đủ các báo cáo, thống kê theo quy định vàtheo yêu cầu đột xuất của Tổng giám đốc NHNN&PTNT VN

14 SGD phối hợp với trung tâm đào tạo và các ban chuyên mônnghiệp vụ tại Trụ sở chính NHNN&PTNT VN và các tổ chức khác có liênquan trong việc đào tạo tập huấn nghiệp vụ chuyên đề cho các cán bộ trongSGD

15 SGD thực hiện các nghiệp vụ khác do hội dồng quản trị, tổnggiám đốc NHNN&PTNT VN

2.1.2.2 Mô hình cơ cấu tổ chức của Sở giao dịch NHNN & PTNT VN

Việc xem xét cơ cấu tổ chức của SGD sẽ đa đến một cái nhìn toàndiện hơn, rõ ràng hơn từ đó tạo điều kiện cho việc tìm hiểu đánh giá về thựctrạng họat động cả SGD nói chung cũng nh họat động kinh doanh thẻ của

Sở nói riêng theo quyết định số 195/QĐ/HĐQT-TCCB của Chủ tịch hội

đồng quản trị NHNN&PTNT VN ngày 19/5/2004 ban hành “Quy chế tổchức và hoạt động của SGd NHNN&PTNT VN” có thể khái quát nguyêntắc tổ chức và điều hành của SGD nh sau :

Trang 21

Sơ đồ 2.1 : Cơ cấu tổ chức của SGD NHNN&PTNT

Mỗi phòng ban trong SGD có nhiệm vụ riêng nhng đều có mối quan

hệ chặt chẽ với nhau dới sự lãnh đạo trực tiếp của ban giám đốc SGD Đợc

sự quan tâm chỉ đạo của ban lãnh đạo Sở cùng với sự kết hợp nhịp nhànggiữa các phòng ban, sự cố gắng của tập thể cán bộ công nhân, SGD NHNN

& PTNT VN đang từng bớc khẳng định đợc mình, nâng cao vị thế cạnhtranh trên thị trờng, góp phần vào sự phát triển của toàn ngành cũng nh toànnền kinh kế Với cơ cấu tổ chức chặt chẽ và nhận thức đợc vai trò quantrọng trong hoạt động của toàn hệ thống, ban lãnh đạo, cán bộ công nhânviên, các phòng ban đã lỗ lực phấn đấu đạt đợc nhiều thành tích trong hoạt

động kinh doanh của mình Giữ vững phơng châm mà ban lãnh đạo củaNHNN & PTNT VN đề ra ngay từ khi SGD thành lập : “ Là bạn của tất cảkhách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế “ trên nguyên tắc “ tự nguyện ,bình đẳng cùng có lợi trong khuôn khổ pháp luật của nhà nớc cộng hoà xãhội chủ nghĩa Việt Nam, theo thông lệ quốc tế, các quy định hiện hành củathống đốc NHNN và của Hội đồng quản trị NHNN& PTNT VN” Các côngtác kinh doanh tiền tệ, cung ứng các dịch vụ ngân hàng nh công tác thựchiện các nhiệm vụ theo uỷ quyền của NHNN & PTNT VN, đợc SGD từngbớc xây dựng theo hớng ngân hàng hiện đại, đảm bảo khả năng thanh toánnhanh, chính xác an toàn Vì vậy, hình ảnh cũng nh sự tín nhiệm của kháchhàng đối với SGD ngày càng cải thiện nhiều hơn, đồng thời đóng góp thànhtích không nhỏ vào hệ thống NHNN& PTNT VN Với những thành tích đã

đạt đợc đó SGD đợc coi là 1 trong 4 đơn vị có hoạt động lớn nhất trong hệthống

Tổng giám đốc

Phòngtíndụng

và kế hoạch tổng hợp

Phòngkếtoánvàngânquỹ

Phònghành chính nhânsự

Tổ kiểm tra&kiểmtoán nội bộPhó giám đốc

Phó giám đốc Phó giám đốc

Trang 22

2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động của SGD NHNN& PTNT Việt Nam

tổ chức, mọi thành phần kinh tế Nguồn vốn huy động này sẽ đợc sử dụng

để đáp ứng cho các nhu cầu vốn một cách kịp thời cho quá trình tái sản xuấtvới hình thứccấp tín dụng Do đó, việc đánh giá hoạt động ngân hàng chính

là theo dõi sự biến động tình hình huy động và sử dụng vốn

Trang 23

Bảng 1: Kết quả nguồn vốn huy động của SGD từ 2005-2007

(Đơn vị :tỷ đồng )

Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007

Năm 2005 so với năm 2006

Năm 2006 so với năm 2007Tơng đối Tuyệt đối (%) Tơng đối Tuyệt đối (%)

(Nguồn báo cáo kết quả kinh doanh SGD NHNN&PTNT VN)

Hoàng Phơng Anh 27 Lớp 40H2 Khoa Kinh tế

Trang 24

Qua bảng số liệu trên ta thấy: Quy mô tổng nguồn vốn huy động của

SGD NHNN&PTNT VN có xu hớng tăng nhanh, liên tục và ổn định qua 3năm đảm bảo nhu cầu mở rộng đầu t tín dụng.Năm 2006, tổng nguồn vốnhuy động đạt 8221 tỷ tăng 26,7% tơng đơng với 1733 tỷ so với năm 2005 vànăm 2007 tổng nguồn vốn huy động đạt 10990 tỷ tăng 33,7% tơng đơng với

2769 tỷ so với năm 2006

Có đợc kết quả này là nhờ việc SGD đã chú trọng thực hiện các hoạt

động Marketing và đầu t thích đáng Nguồn vốn huy động của SGĐ khôngchỉ tăng trởng về mặt số lợng mà còn về chất lợng

*Xét cơ cấu nguồn vốn phân theo thời gian :

Nguồn vốn không kỳ hạn chiếm tỷ trọng tăng dần từ 38,2% năm

2005 đến 42,5% năm 2006,và 51% năm 2007 Tốc độ tăng của nguồn vốnkhông kỳ hạn đạt 40,8% năm 2006 và 60,6% năm 2007 cao hơn rất nhiều

so với tốc độ tăng của nguồn vốn có kỳ hạn (lần lợt là 18% và 13,8%) Xuhớng này là một dấu hiệu tốt cho hoạt động của ngân hàng trong việc giatăng cơ cấu nguồn vốn rẻ và thực hiện tốt chức năng trung gian thanh toánhớng tới xây dựng nền kinh tế phi tiền mặt

Để làm đợc điều này, ngân hàng đã áp dụng cơ chế trả lãi linh hoạt

và chính sách khách hàng hợp lý Trong vòng 3 năm qua, ngân hàng thờngxuyên nắm bắt diễn biến lãi suất thị trờng, thực hiện thay đổi với mục tiêu

đảm bảo khả năng cạnh tranh và hiệu quả kinh doanh Đặc biệt, trong năm

2005 SGD đã 16 lần điều chỉnh các mức lãi suất huy động vốn và áp dụngchính sách lãi suất linh hoạt Đầu năm 2008, tình hình thị trờng có nhiềubiến động: đồng USD mất giá, giá vàng tăng, giá một số nguyên liệu đầuvào tăng, lạm phát… SGD đã có nhiều lần điều chỉnh lãi suất huy độngVND và USD Với mục tiêu kiềm chế lạm phát, có thời điểm NHNN đãtăng mức lãi suất trần lên đến 12% cùng với sự tăng đồng loạt của khốiNHTM, SGD cũng đã thay đổi mức lãi suất tiền gửi một cách hợp lý, gópphần vào mục tiêu bình ổn giá cả, kiềm chế lạm phát của nền kinh tế Ngoài

ra, ngân hàng luôn chủ động tích cực trong công tác huy động vốn vớinhiều hình thức đa dạng: Tiết kiệm dự thởng Agribank cup, tiết kiệm bậcthang và các chơng trình khuyến mãi, truyền thông rộng rãi nh tặng quà chokhách hàng vào các dịp đặc biệt,“Vui Xuân có thởng”, “Đón giáng sinh vớilộc xuân” Trong năm 2007, ngân hàng đã triển khai nối mạng thanh toán

điện tử với các tổ chức tín dụng trên địa bàn nh ngân hàng An Bình, Ngânhàng Cổ phần Quốc Tế HSBC và đang đẩy nhanh tốc độ kết nối thanh toánvới Viettel Ngân hàng tiếp tục mở rộng thêm các điểm rút tiền tự động,Hoàng Phơng Anh 28 Lớp 40H2 Khoa Kinh tế

Trang 25

nâng cấp và ứng dụng công nghệ mới trong việc phát triển các sản phẩmhiện đại, tiếp tục triển khai các dịch vụ trả lơng qua tài khoản.

* Xét cơ cấu nguồn vốn phân theo đồng tiền huy động :

Tiền gửi nội tệ chiếm tỷ trọng lớn đạt 80,7% năm 2005, 78,6% năm

2006 và 82% năm 2007 Vốn huy động tính theo đồng ngoại tệ mặc dù tăng

về số tuyệt đối nhng lại không ổn định (Tốc độ tăng trởng giảm từ 40%năm 2006 xuống còn 12,5% năm 2007) và chiếm tỷ trọng rất nhỏ so vớivốn huy động theo đồng nội tệ, trên thực tế nguồn vốn này cha đáp ứng đợcnhu cầu giao dịch thanh toán và tín dụng vào một số thời điểm trong năm

*Xét về cơ cấu nguồn vốn phân theo thành phần kinh tế :

Nguồn vốn huy động trong dân c chiếm tỷ lệ nhỏ là 21,8% năm

2005, 30,3% năm 2006 và giảm xuống còn 26% năm 2007 Trong khi đótiền gửi tổ chức kinh tế tài chính lại chủ yếu và tập trung vào một số kháchhàng lớn dẫn tới tính ổn định của nguồn vốn cha cao

Nhìn chung, nguồn vốn huy động tại SGD tăng trởng mạnh và ổn

định, đảm bảo nhu cầu mở rộng đầu t tín dụng Thành công này có đợc là

do những nguyên nhân sau:

SGD luôn chủ động tiếp cận khách hàng, mở rộng các hình thứcthanh toán nh chuyển tiền điện tử, kết nối với khách hàng, chất lợng dịch vụthẻ đáp ứng kịp thời các nhu cầu đa dạng của khách hàng…

Ngoài ra, SGD còn thực hiện đa dạng hóa các hình thức gửi tiền, mởnhiều chơng trình tiết kiệm dự thởng, tăng cờng thông tin rộng rãi đến cácbáo, đài truyền hình, in tờ rơi quảng cáo để tuyên truyền tới các tổ chức,dân c về sản phẩm huy động vốn và tiện ích của sản phẩm (hiện nay cókhoảng 15 loại tờ rơi giới thiệu sản phẩm và dịch vụ đang triển khai)

Xây dựng nét văn hóa ngân hàng hiện đại trong phục vụ khách hàng,nâng cao trình độ và kỹ năng giao tiếp cho đội ngũ nhân viên giao dịch, đểtạo ấn tợng tốt, đem lại chất lợng phục vụ cao, làm hài lòng khách hàng

b) Hoạt động cho vay vốn

Hoạt động cho vay vốn là hoạt động quan trọng đóng góp không nhỏvào tổng doanh thu của Sở Các năm gần đây, SGD đã thực hiện đa dạnghóa các hình thức cho vay và đối tợng cho vay (thuộc mọi thành phần kinh

tế khác nhau) nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả kinh doanh

Trang 26

Bảng 2 : Kết quả hoạt động cho vay vốn của SGD từ 2005-2007

III.D nợ phân theo đồng tiền huy động

(Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh của SGD)

Trang 27

Tổng dự nợ cho vay tăng nhanh từ năm 2005, 2006, 2007 với các con số tơng ứng là 2051, 2933 ( tăng 882 tỷ, tốc độ tăng 43%) và 4290 (tăng 1357 tỷ, tốc độ tăng 46,27%).

D nợ trung và dài hạn chiềm tỷ trọng chủ yếu và có xu hớng giảmdần(78,9% năm 2005, 68,7% năm 2006 và giảm xuống còn 55,8% năm2007)

Cả d nợ ngắn hạn, trung và dài hạn đều tăng về lợng, tuy nhiên tốc độtăng của d nợ ngắn hạn lớn hơn Năm 2005, d nợ ngắn hạn tăng lên gấp đôi

đạt 1895 tỷ Trong khi đó, tốc độ tăng mức d nợ trung và dài hạn lại cóchiều hớng giảm, cụ thể: năm 2006 đạt 2031 tỷ, tăng 24,3% so với năm

2005, năm 2007 đạt 2395 tỷ, tăng 19% so với năm 2007

Nh vậy trong thời gian qua ngân hàng đã nỗ lực điều chỉnh cơ cấucho vay với xu hớng tăng d nợ cho vay ngắn hạn, đảm bảo sự cân bằng vềthời gian giữa huy động và sử dụng vốn

*Xét cơ cấu d nợ phân theo đồng tiền sử dụng

Tỷ trọng cho vay bằng đồng nội tệ liên tục tăng qua các năm tơngứng là 39,5%, 54,4% và 60,5% Nh vậy, cả d nợ đồng nội tệ và ngoại tệ đều

có xu hớng tăng trong đó cho vay bằng đồng nội tệ tăng mạnh nhất trong 2năm vừa qua Năm 2006 đạt 1597 tỷ đồng, tăng 97% so với năm 2005, dự

nợ năm 2007 là 2595 tỷ đồng, tăng trởng 62,5% so với năm 2006 D nợbằng ngoại tệ tăng dần qua các năm với tốc độ tăng trởng lớn dần là7,7% và26,5%

Tuy có sự tăng trởng dần về mặt con số tuyệt đối cũng nh về tốc độtăng trởng nhng nhìn chung vốn huy động bằng ngoại tệ vẫn tăng trởng cao

điểm vào năm 2007, ảnh hởng đến uy tín của ngân hàng

*Xét cơ cấu d nợ phân theo loại hình kinh tế:

Cho vay đối với doanh nghiệp nhà nớc (DNNN) chiếm tỷ trọng đáng

kể (trên 60%), con số này giảm dần và nhờng chỗ cho nó là sự tăng lêntrong d nợ cho và doanh nghiệp ngoài quốc doanh (DNNQD)

Trang 28

Các DNNN là khách hàng truyền thống của các ngân hàng quốcdoanh (NHQD) nói chung cũng nh của SGD NHNN&PTNT VN nói riêng.

Do bị ảnh hởng bởi cơ chế cũ và còn tồn tại một số u đãi nhất định nên đa

số các doanh nghiệp này hoạt động thiếu linh hoạt, chủ động, một vàidoanh nghiệp làm ăn kém hiệu quả Trong khi đó, các DNNQD ngày càngphát triển, các chính sách của nhà nớc đang tạo ra một sân chơi bình đẳnghơn cho các doanh nghiệp này, cổ phần hóa đang đợc đẩy mạnh nhằm thay

đổi lại cơ cấu kinh tế, giải thể và phá sản các doanh nghiệp làm ăn thua lỗ

Do đó việc nâng cao tỷ trọng cho vay đối với các DNNQD là một chínhsách tín dụng đúng đắn, góp phần đa dạng hóa danh mục khách hàng chovay, giảm thiểu rủi ro, tăng thu nhập cho ngân hàng từ việc đầu t vào cácdoanh nghiệp hoạt động hiệu quả hơn Đây cũng là một dấu hiệu tốt trongviệc thực hiện chủ trơng của nhà nớc trong việc tạo dựng một môi trờngcạnh tranh bình đẳng và lành mạnh giữa các doanh nghiệp VN

c) Kết quả kinh doanh thông qua chức năng trung gian thanh toán của NH

Trang 29

Bảng 3 : Hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ

Năm2007

Năm 2005 so vớinăm 2006

Năm 2006 so vớinăm 2007Tuyệt

DS mua bán

ngoại tệ

294.5 839.5 480 545 185 -359.5 -42.8Chênh lệch

mua bán

(Nguồn :Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2005-2007 SGD)

Qua bảng số liệu trên ta thấy : Hoạt động thanh toán quốc tế tại SGDvẫn tiếp tục phát triển, doanh số thanh toán hàng xuất nhập khẩu tăng liêntục qua 3 năm, trong đó tăng mạnh nhất vào năm 2006 với tốc độ tăngdoanh số thanh toán hàng xuất khẩu là 150,3%, hàng xuất nhập khẩu là155,2% Sang năm 2007, tốc độ tăng trởng này giảm xuống tơng ứng là7,9% và 59,5%

Sự giảm sút này là do sự biến động về tỷ giá, chủ yếu là USD/VND

và một số tác động bất lợi khác trong hoạt động thơng mại Điều này làm

ảnh hởng nhất định đến khả năng thu lợi nhuận của ngân hàng trong lĩnhvực này

Trong lĩnh vực kinh doanh ngoại tệ, do tốc độ mua vào lớn hơn tốc

độ lớn hơn tốc độ bán ra của ngoại tệ cho nên tỷ lệ mua bán ngoại tệ giảm

đi đáng kể, năm 2006 chênh lệch mua bán ngoại tệ giảm đi 70 triệu đồng sovới năm 2005 Sang năm 2007, doanh số mua bán ngoại tệ giảm 42,7% sovới năm 2007 Tuy nhiên chênh lệch mua bán ngoại tệ tăng 1,3 tỷ đồng,tăng 50% so với cùng kỳ năm trớc và chiếm 19,5% tổng thu dịch vụ

Nh vậy, hoạt động thanh toán quốc tế có những biến động nhất

định do sự thay đổi tỷ giá trên thị trờng ngoại hối, nhng nhìn chung vẫn đợc

Trang 30

quan tâm, phát triển và tạo ra nguồn thu không nhỏ trong hoạt động kinhdoanh của ngân hàng

d ) Hoạt động tài chínhHoạt động tài chính của SGD trong 3 năm gần đây đã có những chuyển biến tích cực và đạt đợc kết quả khá cao đóng góp không nhỏ vào sựphát triển chung của NHNN&PTNN VN

Bảng 4: Kết quả hoạt động tài chính SGD NHNN & PTNT VN

(Đơn vị tính : tỷ đồng)

Chỉ tiêu Năm

2005

Năm2006

Năm2007

Năm 2005 so vớinăm 2006

Năm 2006 so vớinăm 2007Tuyệt

(Nguồn báo cáo kết quả kinh doanh SGD)

Qua bảng số liệu về hoạt động tài chính của SGD ta thấy tổng doanhthu của SGD có xu hớng ngày càng tăng.Năm 2006 tổng doanh thu là 640.7

tỷ đồng tăng 27.24% (tơng ứng với 140.31 tỷ) so với năm 2005, năm 2007tổng doanh thu là 859.5 tỷ tăng 49.07 %(tơng ứng với 218.8 tỷ) gần nh gấp

đôi so với năm 2006 Trong khi đó, tổng chi phí ngày càng giảm, chênhlệch thu chi ngày càng lớn với tốc độ tăng nhanh (năm 2006 đạt 1489 tăng30,77 % so với năm 2005, năm 2007 đạt 28332 tăng đến 90,28%).Để đạt đ-

ợc kết quả nh trên là do ngân hàng đã có những chính sách quản lý thu chitích cực và hữu hiệu hơn trớc Sự tăng trởng về doanh thu trong những nămgần đây đã tạo điều kiện cho SGD quan tâm đến công tác cán bộ và thựchiện các chế độ đãi ngộ với nhân viên Quỹ tiền lơng xác lập năm 2007 tăng185% so với năm 2006 đạt 41 tỷ đồng

2.1.3.2 Kết quả thực hiện nhiệm vụ theo ủy quyền của NHNN&PTNT VN

Bảng 5: Kết quả thực hiện nhiệm vụ theo ủy quyền của NHNN

(Đơn vị tính :triệu USD)

Chỉ tiêu Năm

2005

Năm2006

Năm2007

Năm 2005 sovới năm 2006

Năm 2006 sovới năm 2007Tuyệt

Trang 31

DS xuất khẩu

ngoại tệ 178.3 219 180.3 40.7 219 -38.7 -17.76

- Về đầu mối ngoại tệ mặt : Doanh số thu chi ngoại tệ mặt của SGDkhông ngừng tăng lên nhanh chóng trong các năm từ 2005 đến 2007.Tăngnhanh nhất là trong giai đọan từ 2005 tới 2006 ( năm 2006 tăng 223 triệuUSD tơng đơng 49% gần nh gấp đôi so với cùng kỳ năm 2005 ) Năm 2007,tổng doanh số thu chi các loại ngoại tệ mặt đạt 697 triệu USD tăng 47,2triệu USD (tăng 10,5%) so với cùng kỳ năm 2006 Nh vậy, trong 3 năm gần

đây SGD đã thực hiện tốt chức năng đầu mối ngọai tệ mặt đảm bảo thu chingọai tệ mặt kịp thời đầy đủ, an tòan, duy trì mức tồn quỹ phù hợp đảmbảo hiệu quả kinh doanh

-Về nhiệm vụ đầu mối xuất nhập khẩu ngọai tệ mặt: Doanh số xuất

khẩu ngoại tệ mặt có xu hớng tăng lên trong giai đoạn từ 2005-2006 tuynhiên lai giảm từ 2006-2007 Năm 2007 thực hiện xuất khẩu ngoại tệ mặt

đợc 12 chuyến với tổng giá trị tơng đơng 180,3 triệu USD các chuyến xuấtkhẩu với các đối tác nớc ngoài thực hiện theo đúng quy trình, an tòan, tiếtkiệm chi phí và đúng quy định của NHNN&PTNT VN.Nh vậy, SGD đãtừng bớc xây dựng những tiền đề quan trọng cho việc mở rộng họat độngxuất nhập khẩu ngọai tệ trực tiếp cho toàn hệ thống NHNN&PTNT VN

2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ của SGD NHNN & PTNTVN 2.2.1 Vài nét về sự phát triển thị trờng thẻ của Việt Nam.

Tại Việt Nam sự đầu t và phát triển cơ sở hạ tầng của các Ngânhàng trong thời gian qua đã đóng vai trò hết sức quan trọng trong việc pháttriển của hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng (bank card), hay còn gọi làthẻ thanh toán (payment card) Trong thời gian qua, các Ngân hàng đã tíchcực đổi mới hệ thống công nghệ, triển khai chuẩn hóa các hệ thống Care-banking, phát triển các sản phẩm mới có ứng dụng công nghệ cao đạt tiêuchuẩn quốc tế và hoạt động kinh doanh ngân hàng Theo đó, sản phẩm thẻcủa các ngân hàng Việt Nam đã có những bớc tiến vợt bậc

Hiện nay trên thị trờng Việt Nam xuất hiện ba loại thẻ phổ biếntrong thanh toán là thẻ ATM, thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng Trong các loại thẻthì thẻ tín dụng đang là xu hớng các ngân hàng thơng mại hớng tới chiếmlĩnh thị phần trên thị trờng Nhng do thói quen thanh toán tiền mặt trong đờisống nên 98% doanh số thanh toán thẻ ViSa ở Việt Nam bắt nguồn từ các

du khách nớc ngoài, 11% còn lại từ các chủ thẻ Việt Nam nhng cũng đợc sử

Trang 32

dụng chủ yếu ở nớc ngoài, thẻ ViSa đang chiếm lĩnh thị trờng thẻ, dẫn đầuthị trờng về số lợng phát hành và doanh số thanh toán tại Việt Nam.

Trên 97% các khoản chi tiêu tín dụng cá nhân vẫn đợc thanh toánbằng tiền mặt Điều này ở một số nớc phát triển trong khu vực là không xảy

ra, thanh toán tiền mặt chỉ sử dụng trong tiêu dùng nhỏ lẻ, chính vì vậy màthị trờng thẻ ở các nớc này rất phát triển Thực tế, thói quen thanh toán bằngtiền mặt trong đời sống xã hội là một trong những nguyên nhân quan trọngkhi thanh toán khiến thanh toán thẻ sau hơn 14 năm ra đời tại Việt Nam vẫncha phát triển nh mong đợi

Hiện nay một loạt các ngân hàng bắt đầu tham gia thị trờng thẻbằng việc ký kết các hợp đồng phát hành và thanh toán với tổ chức quốc tếlớn nh: ViSa, Master Card, American Express… Đến nay đã có 10 ngânhàng là thành viên chính thức của tổ chức này với số lợng phát hành lên tới125.000 thẻ thanh toán quốc tế có thể thanh toán tại hơn 10 nghìn đơn vịchấp nhận thẻ khác nhau, tập trung chủ yếu tại các thành phố lớn hoặc các

địa điểm du lịch, và đạt tốc độ tăng trởng 49% mỗi năm trong giai đoạn

2000 – 2005

Từ năm 2004 thị trờng thẻ Việt Nam bắt đầu giai đoạn phát triểnmạnh mẽ Theo đánh giá của các chuyên gia trong năm 2004 và các nămtiếp theo, thị trờng này có sự bùng nổ lớn mạnh Căn cứ vào tính toán về lựclợng lao động, sự phân bổ nguồn nhân lực thành thị, nông thôn, cũng nh độtuổi lao động, số lợng ngời sử dụng thẻ có thể lên tới khoảng 13 triệu ngời.Doanh số thanh toán thẻ nội địa của năm 2004 đã tăng gấp 56 lần so vớidoanh số năm 2002

Về thẻ nội địa, tuy ra đời sau nhng số lợng thẻ nội địa phát hànhhiện nay đã vợt gấp trên 6 lần thẻ thanh toán quốc tế Theo ớc tính, số lợngthẻ nội địa của Việt Nam tăng vào khoảng 760.000 thẻ Trong khi đó số thẻthanh toán quốc tế mới chỉ vào khoảng 125.000 thẻ

Hiện nay đã có 15 ngân hàng ở Việt Nam tham gia phát hành thẻ nội

địa Điều này cũng cho thấy các ngân hàng của Việt Nam đã nhận thức đợctiềm năng to lớn của thị trờng này trong tơng lai Không chỉ các ngân hànglớn nh Ngân hàng Công thơng Việt Nam (Vietinbank), Ngân hàng Ngoạithơng Việt Nam (Vietcombank), Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam(BIDV), Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam(Agribank)…, mà rất nhiều các ngân hàng thơng mại cổ phần khác nh:Ngân hàng Đông á, Ngân hàng Thơng mại Cổ phần á Châu (ACB), Ngân

Trang 33

hàng Sài Gòn Công thơng (Sacombank)… cũng đã quyết định đầu t lớn chodịch vụ này, kể cả các loại máy ATM hiện đại có thể cho phép cả rút và gửitiền

2.2.2 Cách thức triển khai hoạt động thẻ của SGD NHNN&PTNT VN

NHNN &PTNT VN đã triển khai thí điểm nghiệp vụ thẻ từ năm 1999nhng chủ yếu mang tính nghiên cứu, thử nghiệm và mãi đến cuối năm 2003mới thực sự bớc đầu phát triển Hoạt động thẻ của VBARD đợc chia thànhhai bộ phận :

- Bộ phận thứ nhất có nhiệm vụ tiếp nhận yêu cầu phát hành và thanhtoán của khách hàng t vấn, khách hàng về sử dụng thẻ Đây là bộ phận trựctiếp tiếp nhận yêu cầu phát hành sử dụng thẻ của VBARD.bộ phận này đợccài đặt tại các chi nhánh phát hành thẻ, thờng kết hợp với hoạt động của bộphận kế toán để tạo điều kiện giúp khách hàng thuận lợi và tiết kiệm đợcthời gian khi giao dịch

- Bộ phận thứ hai không trực tiếp giao dịch với khách hàng mà làmnhiệm vụ phân tích tổng hợp tình hình hoạt động kinh doanh, thanh toán,phát hành và sử dụng thẻ trong toàn hệ thống trên cơ sở nguồn số liệu cậpnhật từ các chi nhánh để đa ra chiến lợc về thẻ phù hợp với thị trờng Đây

đợc gọi là trung tâm thẻ

Xét dới góc độ là một chi nhánh tự doanh, SGD chính là một tronghai bộ phận góp phần vào sự phát triển hoạt động thẻ của VBARD nóichung do đó những kết quả kinh doanh về thẻ tại SGD sẽ trực tiếp tác động

đến sự lớn mạnh của cả hệ thống

Có thể nói rằng hiện nay thẻ ngân hàng đã bắt đầu phát triển và cũng

đã dần quen thuộc với thị trờng VN Trong vòng mấy năm qua, thị trờng thẻ

VN dờng nh sôi động hẳn lên nhờ đợc thổi vào đó một luồng sinh khí mới

mà trớc đó vấn đề thanh toán bằng thẻ vẫn còn rất mới lạ so với ngời VN.Tạo nên đợc diện mạo đó là do các ngân hàng thơng mại đã quan tâm đầu tphát triển lĩnh vực kinh doanh này

SGD là một trong những chi nhánh hàng đầu của VBARD dới sựchỉ đạo chung về chiến lợc phát triển thẻ của hệ thống ngân hàng NHNN

&PTNT VN đã có những lỗ lực đáng kể vào việc mở rộng hoạt động kinhdoanh thẻ của VBARD Tính đến nay tuy cha đầy 3 năm triển khai pháthành và thanh toán thẻ nhng Sở cũng có rất nhiều cố gắng nhằm phát triểnlĩnh vực này SGD đang cùng hệ thống ngân hàng nông nghiệp triển khaiứng dụng phần mềm IPCAS, phân công cán bộ chuyên trách về thẻ và thànhlập riêng một tổ chuyên nghiên cứu và phát triển các sản phẩm mới trongHoàng Phơng Anh 38 Lớp 40H2 Khoa Kinh tế

Trang 34

đó có thẻ Sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa ATM đợc bắt đầu phát hành tại Sởvào khoảng tháng 11/2003 đến cuối năm 2004 thì thẻ tín dụng nội địa đợctriển khai và đến năm 2008 thì các sản phẩm thẻ quốc tế sẽ đợc khai thác vàphát triển.

2.2.3 Các sản phẩm thẻ của SGD NHNN&PTNT VN

Hiện nay, SGD NHNN&PTNT VN mới phát hành thẻ nội địa baogồm thẻ tín dụng nội địa và thẻ ghi nợ nội địa Các sản phẩm thẻ quốc tếmới đang trong giai đoạn triển khai và chuẩn bị phát hành Trong năm

2008, SGD dới sự chỉ đạo của NHNN&PTNV VN dự kiến sẽ phát hành thẻtín dụng quốc tế Visa và Master Đây là một trong những bớc đột phá quantrọng của SGD NHNN&PTNT VN trong lĩnh vực ứng dụng sản phẩm mớinhằm nâng cao hiệu qua kinh doanh

2.2.3.1 Thẻ nội địa

1 Thẻ ghi nợ nội địa (ATM, success)

-Khái niệm:

Thẻ ghi nợ nội địa là phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt do

NHNN&PTNT VN phát hành (vào 11/2003) cho phép chủ thẻ sử dụng

trong phạm vi số d tài khoản tiền gửi không kỳ hạn và hạn mức thấu chi đểthanh toán tiền hàng hóa dịch vụ, rút tiền mặt tại đơn vị chấp nhận thẻ hoặc

điểm ứng tiền mặt trong phạm vi lãnh thổ VN

Bắt đầu từ năm 2003, SGD khai trơng dịch vụ ATM và phát hành thẻghi nợ nội địa

- Chức năng tiện ích của thẻ ghi nợ nội địa :

Khi sử dụng thẻ ghi nợ nội địa của SGD NHNN&PTNT VN pháthành chủ thẻ đợc hởng các tiện ích sau :

 Thực hiện rút tiền mặt tại các điểm đáp ứng tiền mặt

 Giao dịch vấn tin số d tài khoản của ngân hàng nông nghiệp

 Đổi mật khẩu

 Giao dịch chuyển tiền tại máy ATM của ngân hàng nông nghiệp

 Xử lý đa tệ

 Thanh toán hóa đơn máy ATM của NHNN

 Khai thác thông tin trên hệ thống máy ATM của NHNN&PTNTVN

 Thực hiện thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ tại các máy ATM củaNHNN&PTNT VN

Trang 35

 Thực hiện các thanh toán tiền hành hóa dịch vụ của các đơn vịchấp nhận thẻ.

 Các giao dịch khác mà hệ thống chấp nhận thẻ củaNHNN&PTNT VN cung cấp

- Điều kiện sử dụng thẻ:

+ Có đầy đủ năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự và chịutrách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật VN

+ Có tài khoản tiền gửi không kỳ hạn mở tại SGD NHNN&PTNTVN

+ Chấp hành quy định về phát hành, quản lý, sử dụng, thanh toán thẻghi nợ của NHNN & PTNT VN

+Trờng hợp có nhu cầu thấu chi ngoài các điều kiện trên chủ thẻ làcá nhân phải

có thu nhập ổn định bảo đảm thu trả nợ trong thời hạn thấu chi.Vềbảo đảm tiền vay NHNN thực hiện cho vay thấu chi không có bảo đảm vềtài sản song chủ thẻ phải đợc cơ quan quản lý lao động hoặc cơ quan thơngbinh xã hội có thẩm quyền xác định mức lơng ,trợ cấp xã hội hàng tháng

-Phí sử dụng thẻ bao gồm :

+Phí phát hành : 50000 đồng /thẻ (phát hành nhanh là 100 000 đồng/

1 thẻ)

+Phí thờng niên và phí rút tiền : Miễn phí

+Phí chuyển khoản : Cùng chi nhánh miễn phí, khác chi ký pháthành thẻ nhanh cùng tỉnh thành phố 3.000/1 giao dịch, khác chi nhánh,khác tỉnh thanh phố 0,15 giao dịch, tối thiểu 20000 VNĐ, tối đa 100000VNĐ

Ngoài các phí phát hành khách hàng phải thanh toán ngay khi đăng

ký phát hành, các loại phí khác đợc SGD NHNN hoạch toán và thu trực tiếp

từ tài khoản tiền gửi của chủ thẻ khi thực hiện giao dịch tại điểm ứng tiềnmặt đơn vị chấp nhận thẻ

Trang 36

2 Thẻ tín dụng nội địa

-Khái niệm :

Thẻ tín dụng nội địa là phơng tiện thanh toán do NHNN&PTNT VN

phát hành (năm 2004) nhằm cung ứng cho khách hàng một hạn mức tín

dụng nhất định để thanh toán hàng hóa dịch vụ hoặc ứng tiền mặt tại các

điểm ứng tiền mặt trên phạm vi lãnh thổ VN trong một khoảng thời giannhất định

-Phân loại thẻ tín dụng nội địa:

Thẻ tín dụng nội địa gồm 2 loại :

+ Thẻ cá nhân : Đợc phát hành cho các cá nhân có nhu cầu và đápứng đủ điều kiện phát hành thẻ.Chủ thẻ chịu trách nhiệm thanh toán cáckhoản chi tiêu thẻ bằng nguồn tiền của bản thân mình và có thể phát hànhthẻ phụ

+ Thẻ cá nhân do công ty ủy quyền sử dụng ( hay còn gọi là thẻ côngty): Đợc phát hành cho các cá nhân thuộc một tổ chức, công ty xin pháthành thẻ và ủy quyền cho các nhân đó sử dụng thẻ Tên cá nhân ủy quyềnphải nêu rõ trong đơn xin phát hành thẻ của công ty Công ty sẽ chịu tráchnhiệm thanh toán các khoản chi tiêu thẻ bằng nguồn tiền của công ty đó

_Thẻ tín dụng nội địa do NHNN &PTNT VN phát hành bao gồm 3hạng thẻ là : thẻ chuẩn, thẻ bạc và thẻ vàng với các hạn mức khác nhau tùythuộc vào từng khách hàng

Thẻ chuẩn : từ 0 đến 10 000 000 VNĐ

Thẻ bạc : từ 10 000 000 VNĐ đến 50 000 000 VNĐ

Thẻ vàng : từ 50 000 000 VNĐ đến 100 000 000 VNĐ

-Các lợi ích khi sử dụng thẻ tín dụng:

 Mua hàng hóa dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ củaNHNN&PTNT VN trên toàn quốc

 ứng tiền mặt tại các điểm ứng tiền mặt bao gồm : Hệ thốngmáy rút tiền tự động (ATM) ,quầy giao dịch và đơn vị chấp nhận thẻ củangân hàng

 Mua sắm chi tiêu trớc ,thanh toán sau bằng đồng Việt Nam màkhông phải chịu lãi trong khoảng thời gian tối đa là 45 ngày

 An toàn không phải đem lại lợng tiền mặt lớn khi mua sắmhành hóa dịch vụ

 Thuận tiện trong thanh toán ở mọi lúc, mọi nơi

Trang 37

 Cho phép ngời thân sử dụng hạn mức của chủ thẻ chính đểmua sắn hàng hóa dịch vụ và ứng tiền mặt (thẻ phụ)

 Tiện lợi trong công việc qauarn lý chi phí công tác của nhânviên

 Đợc hởng các u đãi, khuyến mại đặc biệt của NHNN&PTNT

về tín chấp , hoặc thế chấp và các điều kiện bảo đảm khác

+Với thẻ tín dụng cá nhân : Phải có một tài khoản tại một ngân hàng

VN ,có năng lực pháp lý và năng lực hành vi,có công ăn việc làm ổn định

và thu nhập hàng tháng Riêng các cá nhân ngời nớc ngoài phải có thời gian

và thời hạn c trú và làm việc tại VN tối thiểu bằng thời hạn sử dụng thẻcùng với 60 ngày +Với thẻ tín dụng công ty:

Công ty đó phải đợc thành lập hợp pháp theo quy định của pháp luật

VN hoặc đợc luật pháp công nhận ,có đơn yêu cầu ngân hàng ,có tình trạngtài chính lành mạnh sản xuất,sản xuất kinh doanh có lãi,không vay nợ củangân hàng hoặc các tổ chức cá nhân khác ở tài khoản ngân hàng trên lãnhthổ VN

-Biểu phí dịch vụ thẻ tín dụng nội địa :

Phí thờng niên : (miễn phí năm đầu) Thẻ chuẩn là 100000 đ, thẻ bạc

là 1 là 50000 đ, thẻ vàng 200000 đ

Phí rút tiền mặt : 2% số tiền giao dịch tối thiểu là 20000 đ

Phí thay đổi hạn mức tín dụng : 20000 đ/1 lần

Phí chậm trả : 3% số tiền chậm Thanh toán tối thiểu 20000 đ

Phí vợt hạn mức :15%/năm ,tối thiểu 20 000 đ

Phí tra soát : 20 000 đ/1 lần

Phí khiếu nại: miễn phí

-Lãi suất : tính theo lãi xuất cho vay 0,85% /1 tháng.

Các mức phí trên có thể thay đổi theo các thời điểm khác nhau tùytheo quyết định của tổng giám đốc NHNN&PTNT

Trang 38

2.2.3.2 Thẻ quốc tế

Hiện nay sản phẩm thẻ quốc tế của SGD NHNN&PTNT VN mới

đang trong gian đoạn triển khai thực hiện Theo kế hoạch của SGDNHNN&PTNT VN thì dự kiến trong năm 2008 sẽ tập trung triển khai pháthành thẻ tín dụng quốc tế Visa và Master

+ Thẻ chính : Do cá nhân đứng tên đề nghị NHNN&PTNT VN pháthành cho chính mình sử dụng và chịu trách nhiệm thanh toán các khoản chitiêu cùng lãi và chi phí phát sinh Mỗi chủ thẻ chính đợc NHNN&PTNT

VN phát hành tối đa hai thẻ phụ.Chủ thẻ chính là ngời duy nhất có các yêucầu liên quan đến sử dụng thẻ phụ Chủ thẻ chính là cá nhân ngời nớc ngoàichỉ đợc phát hành thẻ phụ cho nhân thân (bố/mẹ,vợ/chồng,con)

+ Thẻ phụ : Đợc NHNN&PTNT VN phát hành theo đề nghị của chủthẻ chính và đợc chủ thẻ chính chịu trách nhiệm thanh toán toàn bộ cáckhoản chi tiêu cùng lãi và phí phát sinh

* Thẻ công ty ủy quyền cho cá nhân sử dụng :

Đợc NHNN&PTNT VN phát hành cho tổ chức có nhu cầu sử dụng

và đáp ứng đầy đủ điều kiện sử dụng thẻ của NHNN&PTNT VN theo quy

định tại Điều 11, văn bản này Tổ chức đứng tên đề nghị phát hành thẻ và

ủy quyền cho cán bộ thuộc đơn vị mình sử dụng Công ty chịu trách nhiệmthanh toán toàn bộ các khoản chi tiêu của thẻ cùng lãi và phí phát sinh

Thứ hai :Thẻ công ty ủy quyền cho cá nhân sử dụng không đợc pháthành thẻ phụ

Trang 39

Hạng thẻ chuẩn

Hạng thẻ bạch kim

Mỗi hạng thẻ có thể bao gồm nhiều hạng mức tín dụng khác nhau

- Hạn mức tín dụng :

Mỗi chủ thẻ đợc NHNN&PTNT VN cấp một hạn mức tín dụng nhất

định Hạn mức tín dụng thẻ quốc tế Visa/Master Card đợc tính vào hạn mứccho vay vốn tối đa của NHNN đối với khách hàng Hạn mức tín dụng thẻVisa/Master Card đợc quy định nh sau:

Hạng thẻ chuẩn : Tối đa đến 50.000.000 VND

Hạng thẻ vàng : Từ trên 50.000.000 VND đến 100.000.000 VND.Hạng thẻ bạch kim : Từ trên 100.000.000 VND đến 200.000.000VND

Hạn mức tín dụng tối đa do Tổng giám đốc NHNN&PTNT VN quy

định trong từng kỳ hạn Hạn mức tín dụng cụ thể của từng khách hàng doGiám đốc CNPH quyết định nhng không đợc vợt quá hạn mức tối đa quy

định

-Đối tợng sử dụng thẻ :

+Cá nhân ngời Việt Nam và ngời nớc ngoài c trú tại Việt Nam có nhucầu sử dụng thẻ và đáp ứng đầy đủ các điều kiện sử dụng thẻ củaNHNN&PTNT VN

Tổ chức có nhu cầu sử dụng thẻ và đáp ứng đầy đủ các điều kiện sửdụng thẻ của NHN&PTNT VN bao gồm :

+Các cơ quan Nhà nớc, tổ chức xã hội, tổ chức chính trị xã hội

+Các doanh nghiệp đợc thành lập và hoạt động theo pháp luật ViệtNam (Bao gồm doanh nghiệp nhà nớc, công ty cổ phần, công ty tráchnhiệm hữu hạn một thành viên, công ty trách nhiệm hữu hạn hai thành viêntrở lên, công ty hợp thành danh, doanh nghiệp t nhân, doanh nghiệp có vốn

đầu t nớc ngoài)

-Điều kiện sử dụng thẻ:

+ Đối với chủ thẻ chính là cá nhân ngời Việt Nam

 Có năng lực hành vi dân sự đầy đủ và chịu trách nhiệm dân sựtheo quy định của pháp luật

 Có thu nhập ổn định , hợp pháp hoặc có tài sản bảo đảm

 Mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại NHNN&PTNT VN

 Ký hợp đồng sử dụng thẻ với NHNN&PTNT VN

+ Đối với chủ thẻ chính là cá nhân ngời nớc ngoài

Trang 40

 Có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật

 Có tài sản bảo đảm

 Có thời hạn c trú làm việc còn lại ở Việt Nam ít nhất bằng thờihạn hiệu l lực thẻ cộng thêm (+) 45 ngày