* Kiến nghị với ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt nam
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam là cơ quan lãnh đạo, điều hành
trực tiếp hoạt động của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Quang
Trung, nên trong những chính sách khách hàng trong thời gian tới. Đặc biệt là, mở rộng hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ cần được quan tâm hơn.
- Đưa ra định hướng về chiến lược thị trường, về khách hàng là Doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Tổ chức hội thảo chuyên đề về việc cho vay đối với các đối tượng khách hàng. Cơ cấu tỷ lệ nguồn vốn hợp lý để cấp cho tín dụng cho từng đối tượng khách.
- Tăng cường thực hiện công tác bồi dưỡng, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ của các tổ chức tín dụng.
- Phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nước tổ chức hiệu quả các chương trình thông tin tín dụng, nâng cao chất lượng và mở rộng phạm vi
thông tin, giúp Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Quang Trung phòng
ngừa tốt nhất những rủi ro có thể xảy ra.
- Đặc biệt Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần nghiên cứu, bổ
sung, hoàn chỉnh quy trình thẩm định cho vay, quy chế cho vay phù hợp với điều kiện kinh tế, xã hội, phù hợp với đối tượng vay vốn có tính đặc thù như Doanh nghiệp vừa và nhỏ.
* Kiến nghị đối với Chính phủ và các ban ngành có liên quan
- Chính phủ cần xây dựng cơ chế và tổ chức mua bán nợ. Hiện nay, còn có nhiều khoản nợ tồn đọng của các ngân hàng không giải quyết được do nhiều nguyên nhân khách nhau mà chủ yếu là nguyên nhân khách quan tự bản thân ngân hàng rất khó kiểm soát được. Do vậy, Chính phủ nên thành lập một tổ chức mua bán nợ và tài sản tồn đọng từ các ngân hàng nhằm tái tạo lại nguồn vốn hoạt động cho các ngân hàng. Việc xử lý tài sản sẽ được thực hiện sau bởi tổ chức mua bán nợ như hoàn thiện thủ tục pháp lỹ tài sản, tổ chức bán đấu giá … Với cách làm này, nhiệm vụ khai thác và xử lý tài sản đảm bảo sẽ được thực hiện tập trung và chuyên nghiệp hơn bởi tổ chức mua bán nợ.
- Chính phủ tăng cường chế độ báo cáo và kiểm tóan đối với các doanh nghiệp để đảm bảo số liệu cung cấp trung thực. Cơ sở để đánh giá và quyết
định cho vay là ccs báo cáo tài chính nên đòi hỏi các báo cáo này phải có tính trung thực và minh bạch. Do áp lực cạnh tranh, hiện nay ccs ngân hàng không đòi hỏi các báo cao tài chính đã kiểm tóan và chấp nhận những báo cáo tài chính mà độ tin cậy chỉ còn dựa vào đạo đức của khách hàng. Do đó, đềnghị Nhà nước tiếp tục hòan thiện công tác kiểm toán đảm bảo tính minh bạch và trung thực dựa trên các mặt
+ Quy định về thuế cần chặt chẽ và xử lý nghiêm khắc đối với những trường hợp sai trái để chống tình trạng gian lận thuế phổ biến như hiện nay.
+ Quy định chế độ kiểm tóan báo cáo tài chính bắt buộc đối với một ssô khỏan vay có quy mô lớn và đòi hỏi các doanh nghiệp thực hiện nghiêm túc luật kế tóan doanh nghiệp. Tiến hành sàng lọc và chọn lọc đội ngũ cán bộ kiểm toán giỏi, có đạo đức nghề nghiệp, tránh mưu lợi riêng.
PHẦN KẾT LUẬN
Năm 2002, lần đầu tiên Việt nam được đánh giá hệ số tín nhiệm quốc gia ở hạng BB do một trong những công ty đánh giá hệ số tín nhiệm hàng đầu thế giới S&P. Năm 2006, hệ số tín nhiệm của Việt nam lại tăng thêm một bậc so với Philipines và một số nước lân cận. Điều này đã phản ánh tiềm năng tăng trưởng mạnh mẽ hơn nữa của nền kinh tế VN dựa trên những nỗ lực của Chính phủ nhằm cải thiện môi trường đầu tư. Các biện pháp cho phép các nhà đầu tư nước ngoài tham gia hệ thống ngân hàng trong nước cũng đã tạo cơ sở ổn định tài chính lớn hơn trong tương lai. Theo Bộ Tài chính, việc S&P nâng hệ số tín nhiệm đối với VN là điều rất quan trọng khẳng định với các tổ chức tài chính quốc tế về năng lực của VN đang có chiều hướng phát triển và sẽ nâng lên một tầm rất cao trong tương lai. Đây cũng là cơ hội để Việt Nam thu hút các nguồn lực về vốn trong và ngoài nước
Năm 2006 cũng là năm Việt Nam gia nhập WTO là một sự kiện lịch sử mở ra một thời kì phát triển mới cho đất nước với thách thức cạnh tranh ngày càng gay gắt đang từng ngày, từng giờ tác động tới mỗi doanh nghiệp. Thách thức rất nặng nề nhưng cơ hội mở ra trước mắt cũng rất lớn. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, các doanh nghiệp với những ưu thế của mình đã và đang tăng trưởng không ngừng đóng góp tích cực vào công cuộc công nghiệp hóa- hiện đại hóa đất nước.
Tín dụng là một “kênh” chủ yếu để cung cấp vốn cho các doanh nghiệp bao gồm tất cả mọi đối tượng khách hàng cá nhân, tổ chức kinh tế. Đây là một lợi thế để các ngân hàng đẩy mạnh cho vay. Đồng thời, nâng cao chất lượng tín dụng là một vấn đề quan trọng then chốt góp phần gia tăng giá trị doanh nghiệp và là một bài toán khó đặt ra cho các nhà kinh tế, đặc biệt là người
làm công tác ngân hàng phải tìm hiểu và giải quyết trong tình hình cạnh tranh gay gắt với môi trường đầu tư thuận lợi hiện nay nhằm nâng cao sức cạnh tranh phục vụ mục đích kinh doanh có hiệu quả.
Qua quá trình thực tập tại Ngân hàng Đầu tư và phát triển chi nhánh Quang Trung, với sự giúp đỡ nhiệt tình của các anh chị cán bộ tại Phòng Tín dụng II đã giúp em được tìm hiểu sâu sát hơn vào thực tế hoạt động cho vay tại Chi nhánh. Qua đó, em cũng đã tìm hiểu nguyên nhân của những hạn chế còn tồn tại để đề ra một số giải pháp thiết thực và nêu một số kiến nghị đối với các cơ quan chức năng, có thẩm quyền để cùng hợp tác đẩy mạnh hiệu quả đầu tư vốn, nâng cao chất lượng cho vay để góp phần đưa nền kinh tế Đất nước phát triển, hướng tới mục tiêu đến năm 2020, Việt Nam trở thành một nước công nghiệp hiện đại.
Tuy nhiên do điều kiện thời gian thực tập ngắn và còn hạn chế trong trình độ lí luận, hiểu biết thực tế có hạn, hơn nữa cải tiến qui trình nghiệp vụ cho vay, nâng cao hiệu quả đầu tư vốn là một vấn đề lớn, một việc làm cần được sự phối kết hợp của nhiều cơ quan chức năng khác nhau, trong thời gian dài, đặc biệt là cần tới các giải pháp… do vậy, bài viết của em không tránh khỏi những thiếu sót nhất định. Em rất mong được sự quan tâm góp ý của các
thầy cô, các cán bộ ngân hàng cũng như các bạn để em có thể hoàn thiện đề
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. LuËt c¸c tæ chøc tÝn dông cña níc Céng hoµ x· héi chñ nghÜa ViÖt Nam ban hµnh
2. Quy chÕ cho vay, b¶o l·nh, cho thuª do Ng©n hµng Nhµ níc ViÖt Nam ban hµnh
3. B¸o c¸o thêng niªn cña Ng©n hµng §Çu T & Ph¸t TriÓn ViÖt Nam
4. PGS.TS Phan ThÞ Thu Hµ, Ng©n hµng Th¬ng m¹i, NXB §¹i häc Kinh TÕ Quèc D©n, 2007 5. Websites: http://www.bidv.com.vn http://www.vneconomy.com.vn http://www.saga.com.vn http://www.tapchiketoan.com.vn http://www.xalothongtin.com.vn (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
6. Feredric S. Miskin, TiÒn tÖ, Ng©n hµng vµ ThÞ trêng Tµi chÝnh, NXB Khoa häc & Kü thuËt, 1994
MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU
LỜI NÓI ĐẦU...1
Chương 1: Những vấn đề cơ bản về chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại...1
CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI...3
1.1. Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại...3
1.1.1. Quan điểm về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại....3
1.1.2. Vai trò của hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại...5
1.1.3. Các hình thức cho vay của ngân hàng thương mại...8
1.1.3.1. Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng thương mại...8
1.1.3.2. Nghiệp vụ tín dụng- cho vay của ngân hàng thương mại...9
1.2. Chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại...15
1.2.1. Quan niệm về chất lượng tín dụng...15
1.2.2. Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay...18
1.2.3. Một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại...20
1.2.3.1.Các chỉ tiêu định lượng...20
1.2.3.2.Các chỉ tiêu định tính...26
1.2.4.Các nhân tố ánh hưởng đến chất lượng tín dụng...27
1.2.4.1.Nhóm các nhân tố khách quan...27
1.2.4.2.Nhóm các nhân tố chủ quan...28
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN QUANG TRUNG...29
2.1. Tổng quan về Chi nhánh Đầu tư & Phát triển Quang Trung...29
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển...29
2.1.2. Cơ cấu tổ chức...32
2.1.3. Các lĩnh vực kinh doanh và thị trường hoạt động của Chi nhánh NHĐT& PT Quang Trung...36
2.2. Thực trạng chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay tại Chi nhánh...37
2.2.1. Tình hình hoạt động của Chi nhánh trong những năm qua...37
2.2.2. Thực trạng chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay tại Chi nhánh...46
2.3. Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay tại Chi nhánh...53
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN QUANG TRUNG...59 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.1. Định hướng cho hoạt động kinh doah của Chi nhánh trong thời gian tới ...59
3.1.1. Một số định hướng và mục tiêu chung ...59
3.1.2. Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng cho Chi nhánh trong thời gian...60
3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh...62
3.3. Một số kiến nghị...68
PHẦN KẾT LUẬN...71
DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU
Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHĐT&PT Quang trung...32
Bảng 1: Bảng tổng hợp kết quả kinh doanh năm 2005...37
Bảng 2: Bảng tổng hợp kết quả kinh doanh năm 2006...37
Bảng 3: Bảng tổng hợp kết quả kinh doanh năm 2007...38
Bảng 4: Bảng cơ cấu nguồn vốn năm 2005, 2006, 2007...40
Bảng 5: Bảng cơ cấu tín dụng...41
Bảng 6: Bảng tình hình thực hiện công tác dịch vụ...42
Bảng 7.1: Tình hình dư nợ tín dụng tại Chi nhánh ngân hàng ĐT & PT Quang Trung...46
Bảng 7.2: Tình hình doanh số cho vay tại Chi nhánh ngân hàng ĐT & PT Quang Trung...47
Bảng 7.3: Tình hình doanh số thu nợ cuả Chi nhánh ngân hàng ĐT & PT Quang Trung...49
NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...