Các giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tại Ngân hàng Công thương Bắc Nghệ An

Cùng với sự vận động của nền kinh tế, Ngân hàng như một mắt xích quan trọng thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Ngân hàng không chỉ có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế, đẩy lùi lạm phát phát triển thị trường ngoại hối, tạo công ăn việc làm cho người lao động… và quan trọng hơn Ngân hàng là kênh dẫn vốn cho sự phát triển của nền kinh tế

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LỜI MỞ ĐẦU Xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, quan hệ thương mại và giao lưu quốc tế ngày càng phát triển, đang đặt ra những đòi hỏi và thách thức mới đối với toàn bộ nền kinh tế nói chung và các Ngân hàng Thương mại Việt Nam nói riêng trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh của mình. Việc tận dụng tối đa các cơ hội, hạn chế rủi ro, vượt qua những thách thức chính là chìa khoá đem lại sự thành công cho ngành Ngân hàng nói chung và cho các ngành Ngân hàng Thương mại nói riêng. Cùng với sự vận động của nền kinh tế, Ngân hàng như một mắt xích quan trọng thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Ngân hàng không chỉ có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế, đẩy lùi lạm phát phát triển thị trường ngoại hối, tạo công ăn việc làm cho người lao động… và quan trọng hơn Ngân hàng là kênh dẫn vốn cho sự phát triển của nền kinh tế. Việc đáp ứng các nhu cầu vốn cho nền kinh tế nói chung và doanh nghiệp nói riêng vừa là trách nhiệm, vừa là cơ hội kinh doanh của Ngân hàng Thương mại. Xuất phát từ những nhu cầu trên đã đặt ra thách thức lớn đối với các Ngân hàng Thương mại “làm thế nào có thể đa dạng hoá các dịch vụ cho vay, nâng cao hiệu qủa cho vay nhưng vẫn giữ được phương chân phát triển an toàn, hiệu quả và hội nhập”. Đây chính là câu hỏi đang đặt ra trong hoạt động cho vay của các Ngân hàng Thương mại nói chung và Ngân hàng Công thương Bắc Nghệ An nói riêng. Trong thời gian thực tập tại Ngân hàng Công thương Bắc Nghệ An - Trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam, trên cơ sở đã tích luỹ tại trường học và qua nghiên cứu tài liệu kết hợp với sự chỉ bảo tận tình của các cán bộ tín dụng giúp em có những kinh nghiệm thực tế về lĩnh vực này, nên em đã chọn đề tài: “Các giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tại Ngân hàng Công thương Bắc Nghệ An”. Trên cơ sở phân tích lý luận và thực tiễn hoạt động cho vay cũng như các mặt ưu nhược điểm của Ngân hàng Công thương Bắc Nghệ An, đề tài của em đưa ra các giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay và phát triển các hoạt động này. Nội dung đề tài này gồm 3 chương: Chương 1: Những vấn đề chung về tín dụng và hiệu quả đầu tư tín dụng. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chương 2: Thực trạng về công tác cho vay tại Ngân hàng Công thương Bắc Nghệ An. Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tại Ngân hàng Công thương Bắc Nghệ An. Tuy nhiên do kiến thức và kinh nghiệm còn nhiều hạn chế, cũng như thời gian tiếp xúc thực tế chưa nhiều nên bài viết không tránh khỏi những thiếu xót em kính mong được sự góp ý, chỉ bảo của thầy cô giáo để bài viết của em được hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Hà Mai Lan Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ ĐẦU TƯ TÍN DỤNG 1.1. KHÁI NIỆM VỀ TÍN DỤNG Lịch sử tín dụng ra đời tương đối sớm cùng với quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá. Hình thức sơ khai đó là tín dụng nặng lãi trong điều kiện sản xuất thấp kém. Do nền sản xuất hàng hoá ngày càng phát triển thì các quan hệ tín dụng cũng được mở rộng phát triển với nhiều hình thức đa dạng hơn như tín dụng thương mại, tín dụng Ngân hàng, tín dụng Nhà nước, tín dụng tiêu dùng. Tín dụng xuất phát từ chữ La tinh Creditium có nghĩa là tin tưởng, tín nhiệm. Theo ngôn ngữ dân giam Việt Nam là sự vay mượn. Đó là một phạm trù kinh tế có sản xuất và trao đổi hàng hoá nên bất cứ đâu mà có sản xuất và trao đổi hàng hoá thì ở đó có tín dụng. Chính vì tín dụng có lịch sử phát triển lâu đời nên đã có rất nhiều nghiên cứu và đưa ra các khái niệm khác nhau như: Tín dụng là một giao dịch giữa hai bên, trong đó một bên (người cho vay) chu cấp tiền hay hàng hoá dựa vào lời hứa thanh toán lại trong tương lai của bên kia (người đi vay). Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị dưới hình thức tiền tệ hay hiện vật, từ người sở hữu sang người sử dụng, sau một thời gian nhất định hoàn trả lại với một lượng giá trị lớn hơn. Tín dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hay hàng hoá) giữa bên cho vay và bên đi vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định, theo thoả thuận bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điện kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. => Tóm lại, bản chất của tín dụng là quan hệ vay mượn có hoàn trả cả vốn và lãi sau một thời gian nhất định, là quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, là quan hệ bình đẳng và hai bên cùng có lợi. Từ đó ta có thể đưa ra khái niệm đầy đủ về tín dụng. Tín dụng là quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau giữa người cho vay và người đi vay dựa trên nguyên tắc hoàn trả. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.2. CÁC HÌNH THỨC CHOVAY Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu và quan trọng nhất của NHTM. Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động cho vay ngày càng đa dạng và phong phú với nhiều hình thức khác nhau. Việc phân loại cho vay hợp lý, khoa học các hình thức này phụ thuộc vào sự đặc điểm kinh tế, sự vận động và cách quản lý. Từ đó sẽ tạo ra tiền đề để thiết lập các quy trình cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng. Để phân chia các loại cho vay, người ta có thể căn cứ vào nhiều tiêu thức khác nhau. Trong phạm vi bài viết này chỉ xin đề cập đến hướng cơ bản trong hoạt động cho vay của NHTM đối với khách hàng gồm cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn. * Cho vay ngắn hạn là các khoản cho vay có thời hạn, dưới 12 tháng. Nó là loại cho vay phổ biến của NHTM nhằm bổ sung vốn lưu động cho khách hàng như: vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, phục vụ đời sống… Trong hình thức cho vay ngắn hạn có thể được phân ra nhiều loại theo nhiều tiêu thức khác nhau: - Căn cứ vào mục đích sử dụng tiền vay, cho vay ngắn hạn bao gồm: cho vay kinh doanh và cho vay tiêu dùng. + Cho vay kinh doanh: Đây là một loại hình khá phổ biến trong hoạt động cho vay của NHTM, nhằm đáp ứng vốn kinh doanh ngắn hạn cho các doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh, chủ yếu là bổ sung vốn lưu động thiếu hụt của khách hàng. Theo lĩnh vực kinh doanh của khách hàng, cho vay kinh doanh ngắn hạn gồm: • Cho vay công nghiệp và thương mại: Hình thức chovay này giúp khách hàng trang trải các chi phí hoạt động như: chi phí mua hàng, trả lương và thuế… • Cho vay nông nghiệp: Hoạt động này nhằm hỗ trợ cho nông dân trong hoạt động gieo trồng, bảo quản sản phẩm… • Cho vay ngắn hạn các công trình xây dựng: chủ yếu là tạm ứng vốn cho bên thi công trong giai đoạn thi công công trình xây dựng. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 • Cho vay các tổ chức tín dụng: Chính là các hình thức cho vay đối với các cán bộ trong ngành Ngân hàng nhằm phục vụ đời sống hoặc các hoạt động kinh doanh sản xuất. • Cho vay khác như: Kinh doanh chứng khoán, bảo lãnh, môi giới… + Cho vay tiêu dùng: nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của của hộ gia đình, cá nhân như: chi tiêu thường xuyên, chi sửa chữa nhà cửa, chi mua sắm tài sản… Khác với cho vay kinh doanh, ở đây ngoài vay sử dụng tiền vay vào các hoạt động không sinh lời, nguồn trả nợ độc lập so với việc sử dụng tiền vay. - Căn cứ vào phương hướng cho vay, cho vay ngắn hạn bao gồm: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay khác. + Cho vay từng lần (cho vay giản đơn): là phương thức cho vay mà theo đó mỗi lần vay vốn Ngân hàng và khách hàng ký với nhau một hợp đồng tín dụng và hợp đồng này được thanh toán vào ngày đáo hạn của khoản vay. + Cho vay theo hạn mức tín dụng: Là phương thức cho vay mà theo đó trước khi cho vay Ngân hàng và khách hàng ký với nhau mọi thoả thuận về hạn mức tín dụng. Theo hạn mức tín dụng này thì tổng số tiền mà khách hàng vay trong kỳ không được vượt quá hạn mức tín dụng. + Cho vay khác bao gồm như: Cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, cho vay kinh doanh chứng khoán. • Cho vay theo hạ mức thấu chi: là một hình thức cho vay ứng trước đặc biệt bằng cách 4 tiền vay được rút trực tiếp từ tài khoản tiền gửi nhằm tăng thêm ngân quỹ cho khách hàng. Đây là nghiệp vụ mà Ngân hàng thoả thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số dư có tiền tài khoản vãng lai, tới một hạn mức nhất định trong thời hạn quy định. • Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Là hình thức cho vay mà theo đó Ngân hàng và khách hàng ký với nhau một thoả thuận về hạn mức tín dụng và khách hàng phải trả cho Ngân hàng một tỷ lệ phí nhất định để có được hạn mức tín dụng đó. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 • Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Là hình thức mà Ngân hàng chấp thuận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng của thẻ để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của các tổ chức tín dụng. • Cho vay kinh doanh chứng khoán: Là hình thức cho vay khi mà khách hàng có ý định mua bán chứng khoán nhưng không đủ tiền, Ngân hàng có thể cho khách hàng vay tiền, cũng có thể cho vay chứng khoán theo những điều kiện quy định. - Căn cứ vào loại tiền vay, cho vay ngắn hạn bao gồm: Cho vay có đảm bảo bằng tài sản và cho vay không đảm bảo bằng tài sản bảo đảm. /////////////////////////////////////////////////////////// (lấy ở chuyên đề thực tập tốt nghiệp) - Căn cứ vào tính chất của việc cấp vốn, cho vay ngắn hạn bao gồm cho vay vốn bổ sung và cho vay trên tài sản. + Cho vay bổ sung vốn: Là việc cho vay mang tính chất cấp thêm vốn cho khách hàng như: bổ sung vốn lưu động. + cho vay trên tài sản: là việc Ngân hàng cho vay dựa trên một loại tài sản của khách hàng, việc cho vay làm thay đổi hình thái vốn của khách hàng sang tiền như: chiết khấu, bao thanh toán. - Căn cứ vào đối tượng sử dụng vốn vay, cho vay ngắn hạn bao gồm: Cho vay trực tiếp, cho vay gián tiếp. + Cho vay trực tiếp là tiền vay được phát trực tiếp cho người sử dụng. + Cho vay gián tiếp; là Ngân hàng phát tiền gián tiếp thông qua một tổ chức trung gian, sau đó chuyển cho người sử dụng. - Căn cứ vào phương thức thanh toán, cho vay ngắn hạn bao gồm: Cho vay hoàn trả một lần và cho vay hoàn trả nhiều lần. + Cho vay hoàn trả một lần: Là người vay trả gọn một lần cả gốc và lãi. + Cho vay hoàn trả nhiều lần: là trả không đều hay trả góp. • Ngoài hình thức cho vay ngắn hạn thì còn có hình thức cho vay trung dài hạn (cho vay trung dài hạn là hình thức cho vay mà Ngân hàng cung cấp cho khách Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 hàng với thời hạn vay trên một năm thường để đầu tư vào tài sản cố định. Hình thức cho vay này là một bộ phận hoạt động cho vay của Ngân hàng là hoạt động tài chính cho khách hàng vay vốn trung dài hạn nhằm thực hiện các dự án phát triển sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống. Cho vay trung dài hạn là một hình thức cho vay Ngân hàng được phân theo tiêu thức thời hạn. Tuỳ theo từng quốc gia mà loại hình cho vay này được quy định cụ thể về thời hạn khác nhau. Theo quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ở nước ta thì thời hạn cho vay trung hạn là từ trên 12 tháng đến 60 tháng. Thời hạn cho vay dài hạn là từ trên 60 tháng trở lên nhưng không quá thời gian khấu hao của tài sản hình ///////////////////////// Các khoản cho vay này thường được sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi mới công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh hoặc xây dựng các công trình mới nhưng có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. Còn thời hạn cho vay dài hạn là từ trên 60 tháng trở lên nhưng không quá thời gian khấu hao của tài sản hình thành từ vốn vay. Nó thường được đầu tư vào việc nhập dây chuyền sản xuất hiện đại, xây dựng các công trình có quy mô lớn, thời gian hoạt động dài. Cũng giống như hình thức cho vay ngắn hạn thì cho vay trung dài hạn có thể được chia theo nhiều tiêu thức khác. - Căn cứ vào thời hạn cho vay bao gồm cho vay trung hạn và cho vay dài hạn. + Cho vay trung hạn: là loại cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm, chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. + Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ 5 năm trở lên, chủ yếu để đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn phục vụ cho xây dựng các công trình như nhà ở, nhà máy, xí nghiệp hoặc mua sắm các dây chuyền sản xuất lớn có thời gian thu hồi vốn lớn. - Căn cứ vào mục đích vay vốn: Dựa vào tiêu thức này cho vay chia thành các loại sau: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 + Cho vay tiêu dùng: Là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng, chủ yếu là nhu cầu mua sắm các vật dụng đắt tiền. Ngày nay, NHTM còn thực hiện các khoản cho vay trung dài hạn để trang trải các chi phí thông thường của đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng. + Cho vay tài trợ tài sản lưu động và tài sản cố định: Loại cho vay này chủ yếu áp dụng đối với các doanh nghiệp có nhu cầu vốn để hình thành tài sản đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh. - Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng: Căn cứ tiêu thức này có thể chia làm 2 loại: + Cho vay không có tài sản bảo đảm: Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng. Đối với khách hàng truyền thống, có khả năng tài chính mạnh, luôn trả nợ đúng hạn thì Ngân hàng có thể cho vay dựa vào uy tín của khách hàng mà không cần đảm bảo bằng nguồn thu nợ thứ hai. + Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay mà Ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo cho khoản vay hoặc có người thứ ba đứng ra bảo lãnh cho khoản vay. Điều này cho phép Ngân hàng giảm thiểu rủi ro khi mà người vay không có khả năng trả nợ thì Ngân hàng vẫn còn có nguồn thu nợ thứ hai. - Căn cứ vào lĩnh vực hoạt động của đối tượng xin vay: Căn cứ theo tiêu thức này có thể chia làm 2 loại: + Cho vay trung hạn đầu tư trong nước: Là loại cho vay mà Ngân hàng cấp cho người vay nhằm thực hiện các dự án đầu tư trong nước + Cho vay trung dài hạn tài trợ xuất nhập khẩu; Loại tín dụng này có thể chia thành: • Cho vay người cung cấp: Là loại tín dụng trung dài hạn của ngân hàng tài trợ cho các nhà cung cấp máy móc thiết bị, công cụ để xuất khẩu. • Cho vay ngươờimua: Là Ngân hàng cung cấp tín dụng cho người mua nước ngoài các khoản cho vay trung dài hạn để nhập khẩu thiét bị công nghệ. - Căn cứ vào phương thức hoàn trả: Căn cứ theo tiêu thức này có thể chia làm 3 loại: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 + Cho vay trả góp: là hình thức cho vay mà khoản định kỳ thoả thuận, khách hàng trả một khoản tiền nhất định cho Ngân hàng trong đó có bao gồm trả gốc và trả lãi. Loại cho vay này thường áp dụng trong cho vay bất động sản, cho vay mua sắm vật dụng đắt tiền… + Cho vay chi phí trả gốc: Là loại cho vay được thanh toán lần khi dến hạn đã thoả thuận. + Cho vay trả theo yêu cầu: Tuỳ thuộc vào thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng. - Căn cứ vào hình thái giá trị của tín dụng: Căn cứ theo tiêu thúc này có thể chia làm 2 loại: + Cho vay bằng tiền: Là loại cho vay mà hình thái giá trị của tín dụng cung cấp là tiền. Đây là loại cho vay chủ yếu của các NHTM và được thực hiện bằng các kỹ thuật khác nhau như: tín dụng ứng trước, khấu chi, tín dụng trả góp… + Cho vay bằng tài sản: Là hình thức cho vay mà hình thức giá trị của tín dụng là tài sản, phổ biến đó là tài trợ thuê mua. Theo hình thức này, NHTM (loại công ty thuê mua của ngân hàng) cấp tài sản cho khách hàng và định kỳ khách hàng trả gốc và lãi cho ngân hàng theo thoả thuận giữa hai bên. 1.3. HIỆU QUẢ CHO VAY Có thể nói hoạt dộng của Ngân hàng thương mại tuy đa dạng nhưng chủ yếu vẫn là hoạt động cho vay và huy động vốn. Trong đó hoạt động chính là nghiệp vụ sinh lời chiếm 70% tổng thu nhập của NHTM cho nên việc nâng cao hiệu quả cho vay là vấn đề quan trọng và cấp thiết đối với bất kỳ mọi NHTM nào để đảm bảo sự tồn tại và phát triển của mình. Vậy hiệu quả cho vay là gì? Các tiêu chí đánh giá hiệu quả cho vay và nó có ý nghĩa như thế nào đối với hoạt động NHTM. 1.3.2. Định nghĩa Mối quan hệ giữa kết quả đạt được và chi phí bỏ ra được gọi là hiệu quả. Như vậy, hiệu quả có phạm vi rất rộng và được xem xét dưới nhiều góc độ khác nhau. Hiệu quả cho vay có thể hiểu là sự đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng hiệu quả cho vay bao gồm cả về mặt định hướng và định tính. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.3.2. Các tiêu chí đánh giá hiệu quả cho vay - Doanh số cho vay: Tổng doanh số cho vay phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Một Ngân hàng có doanh số cho vay lớn chứng tỏ Ngân hàng có uy tín, có mối quan hệ nhiều với khách hàng hoặc có quan hệ tốt với những khách hàng lớn, số thu nợ lớn. Nếu Ngân hàng có doanh số cho vay lớn nhưng doanh số thu nợ thấp chứng tỏ sự quá hạn của Ngân hàng cao, chất lượng tín dụng thấp. - Tổng dư nợ: Tổng dư nợ phản ánh doanh số cho vay của Ngân hàng trong một thời điểm nhất định thường là cuối của một năm. Chỉ tiêu này thường được phân chia theo dư nợ ngắn hạn, trung học, dài hạn hoặc chia theo thành phần kinh tế. Tổng dư nợ thấp phản ánh hiệu quả tín dụng thấp, nó chỉ ra khả năng mở rộng hoạt động cho vay của Ngân hàng thấp, công tác tiếp thị khách hàng không hiệu quả… Tuy vậy khi tổng dư nợ cao chưa chắc đã phản ánh hiệu quả tín dụng cao. Vì vậy chỉ tiêu này không phải là quan trọng nhất mà chỉ tiêu thường được dùng để tính là chỉ tiêu tổng dư nợ trên tổng nguồn vốn huy động. Tổng dư nợ trên tổng nguồn vốn = Tổng dư nợ * 100 Tổng nguồn vốn huy động Tỷ lệ này phản ánh kết quả sử dụng nguồn vốn để cho vay của Ngân hàng, tỷ lệ này nhỏ hơn 1 nếu tỷ lệ này gần bằng 1 thì Ngân hàng phải chú ý đề phòng mất khả năng thanh toán, còn nếu tỷ lệ này thấp Ngân hàng cần tăng cường dư nợ hoặc giảm nguồn vốn huy động nhằm hạn chế rủi ro nguồn vốn tác động đến hiệu quả hoạt động tín dụng. - Nợ quá hạn: Hoạt động cho vay của Ngân hàng là hoạt động có rủi ro cao. Chính vì vậy định giá chi tiêu nợ quá hạn của mỗi Ngân hàng là một chỉ tiêu quan trọng, nó phản ánh rõ nét nhất về hiệu quả của công tác cho vay của Ngân hàng đó. Việc đánh giá chỉ tiêu này dựa vào các hệ số sau: % dư nợ quá hạn so với tổng dư nợ = Dư nợ quá hạn Tổng dư nợ Tỷ lệ nợ quá hạn cho ta thấy được tỷ lệ nợ quá hạn càng thấp là tốt hoặc tối đa đạt ≤ 3% chấp nhận được. Tỷ lệ nợ quá hạn > 3% là cao. [...]... Ngân hàng để đo lường khả năng sinh lời của Ngân hàng và hiệu quả cho vay đối với khách hàng, doanh nghiệp… 1.3.3 Ý nghĩa của việc nâng cao hiệu quả cho vay - Công tác nâng cao hiệu quả cho vay có ý nghĩa vô cùng quan trọng đối với các Ngân hàng nói riêng và có ảnh hưởng sâu sắc tới nền kinh tế nói chung Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Nâng cao hiệu quả cho vay. .. THỰC TRẠNG VỀ CÔNG TÁC CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BẮC NGHỆ AN (NHCT BẮC NGHỆ AN) 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NHCT BẮC NGHỆ AN 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của NHCT Bắc Nghệ An Chi nhánh Ngân hàng Công thương Bắc Nghệ An được thành lập và khai trương đi vào hoạt động từ ngày 10/10/2001 theo quyết định thành lập số 757/QĐ – NHCT của Tổng Giám đốc NHCT Việt Nam với chức năng kinh doanh, tiền tệ,... tín dụng và dịch vụ Ngân hàng Ngân hàng Công thương Bắc Nghệ An đóng tại Khối 2 - Thị trấn Cần Giai - Quỳnh Lưu - Nghệ An Mục tiêu kinh doanh của NHCT Bắc Nghệ An là tối đa hoá lợi nhuận trên cơ sở vì sự thành đạt của mọi người, mọi doanh nghiệp dựa trên việc kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ Ngân hàng theo chính sách, pháp luật nhà nước Cho đến nay NHCT Bắc Nghệ An đã nhanh chóng bắt kịp với... NHCT Bắc Nghệ An là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, doanh nghiệp công thương trên địa bàn huyện và một số thị trấn gần huyện Các doanh nghiệp không nhiều nhưng đều là doanh nghiệp có quan hệ lâu năm với Ngân hàng như: Công ty Xi măng Hoàng Mai, Công ty Cổ phần Thương mại Bắc Nghệ An, xí nghiệp muối Vĩnh Ngọc, Chi nhánh điện Quỳnh Lưu…Ngoài ra khách hàng còn là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các công. .. được NHCT Việt Nam công nhận là đơn vị xuất sắc Để đạt được kết quả nói trên là do Ngân hàng đã và đang thực hiện một số hoạt động quan trọng sau: - Trong quan hệ cho vay, NHCT Bắc Nghệ An đã giải quyết cho vay nhanh chóng, kịp thời nhưng vẫn tôn trọng đầy đủ nguyên tắc cho vay, đặc biệt chú ý đến an toàn và hiệu quả cho vay - Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng tốt với Chi nhánh khi vay vốn với khối... hỏi Ngân hàng cần có những giải pháp đúng đắn và thiết thực nhằm ngày một mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay, đặc biệt là mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay trung và dài hạn 2.3 Đánh giá chung về hoạt động cho vay tại Chi nhánh NHCT Bắc Nghệ An 2.3.1 Kết quả đạt được Mặc dù trong những năm qua, bên cạnh những thuận lợi có được từ đổi mới chính sách của Đảng và Nhà nước về chuyển dịch cơ cấu một cách... thu tiền cho các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch trong và ngoài quầy, thu chi tiền mặt cho các doanh nghiệp có thu, chi tiền mặt lớn 2.2 Thực trạng và hoạt động cho vay tại NHCT Bắc Nghệ An 2.2.1 Quy trình cho vay tại NHCT Bắc Nghệ An Đối với NHCT Bắc Nghệ An khách hàng đến vay vốn ngắn hạn, trung và dài hạn rất đa dạng, thuộc nhiều lĩnh vực ngành nghề khác nhau Do vậy, đối với mỗi khách hàng, mỗi... NHCT Bắc Nghệ An đã có nhiều biện pháp nhằm mở rộng quy mô gắn liền với nâng cao chất lượng cho vay đảm bảo an toàn vốn, hạn chế rủi ro để đạt được hai mục tiêu của công việc huy động vốn và cho vay đó là: “Bắt đầu từ nhu cầu khách hàng chứ không phải sản phẩm của Ngân hàng ”, “Phát triển, an toàn và hiệu quả Điều này được thể hiện cụ thể qua hai bảng kết quả huy động vốn qua các năm tại NHCT Bắc Nghệ. .. thấy được loại hình cho vay nào đem lại hiệu quả cao hơn cần được mở rộng và loại hình cho vay nào kém hiệu quả cần phải tìm ra nguyên nhân của nợ quá hạn phát sinh để có biện pháp củng cố và khắc phục - Thu nhập từ cho vay Lợi nhuận của Ngân hàng là thước đo của việc Ngân hàng kinh doanh có tốt hay không Lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay cao, dư nợ quá hạn thấp chứng tỏ Ngân hàng đã huy động được... yếu vay để hỗ trợ gia đình, về tiêu dùng như mua sắm, tài sản, chi sửa nhà cửa… - Doanh số cho vay theo thời gian: Dựa theo phụ lục 3 về doanh số cho vay theo thời gian tại NHCT Bắc Nghệ An gồm có ngắn hạn và trung dài hạn Qua bảng số liệu ta thấy rằng: Tỷ trọng cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng từ 73% đến 78,7% trong tổng doanh số cho vay Doanh số cho vay ngắn hạn cũng tăng đáng kể biểu hiện qua các . cho vay tại Ngân hàng Công thương Bắc Nghệ An. Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tại Ngân hàng Công thương Bắc Nghệ An. Tuy nhiên do. 1.3.2. Các tiêu chí đánh giá hiệu quả cho vay - Doanh số cho vay: Tổng doanh số cho vay phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Một Ngân hàng