Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay của NHNo & PTNT Thành phố Vinh” để tiến hành làm luận văn tốt nghiệp

Cùng với sự vận động của nền kinh tế, Ngân hàng như một mắt xích quan trọng thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế lạm phát thị trường ngoại hối, tạo công ăn việc làm cho người lao động… và quan trọng hơn Ngân hàng là một trung gian tài chính cung ứng vốn chủ yếu, hữu hiệu cho nền kinh tế. Với những thuận lợi mà hoạt động sử dụng vốn của Ngân hàng thì việc nâng cao các dịch vụ cho vay, nâng cao hiệu quả cho vay, giảm tối đa các rủi ro của hoạt động cho vay mang lại đang là những vấn đề của các Ngân hàng thương mại đặt ra.

Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh và Công Nghệ Hà Nội LỜI MỞ ĐẦU Gia nhập tổ chức thương mại thế giới WTO là một sự kiện trọng đại của Việt Nam, bởi nó thể hiện sự cố gắng nỗ lực rất nhiều của nước ta trong công cuộc đổi mới kinh tế. Đồng hành với thời có lớn như vậy thì đối với toàn bộ nền kinh tế nói chung và hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói riêng phải chuẩn bị sẵn sàng đáp ứng mọi điều kiện cho sự hội nhập toàn diện, vượt mọi thách thức đang ở phía trước. Cùng với sự vận động của nền kinh tế, Ngân hàng như một mắt xích quan trọng thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế lạm phát thị trường ngoại hối, tạo công ăn việc làm cho người lao động… và quan trọng hơn Ngân hàng là một trung gian tài chính cung ứng vốn chủ yếu, hữu hiệu cho nền kinh tế. Với những thuận lợi mà hoạt động sử dụng vốn của Ngân hàng thì việc nâng cao các dịch vụ cho vay, nâng cao hiệu quả cho vay, giảm tối đa các rủi ro của hoạt động cho vay mang lại đang là những vấn đề của các Ngân hàng thương mại đặt ra. Xuất phát từ những vấn đề đặt ra ở trên, trong quá trình thực tập tại Ngân hàng NHNo & PT NT Thành phố Vinh - trực thuộc NHNo & PTNT Việt Nam - em đã tìm hiểu về các nghiệp vụ trong hoạt động cho vay của Ngân hàng để thực tế hóa các kiến thức đã được học tại trường. Dưới sự hướng dẫn của Ths Văn Hoài Thu cùng với sự giúp đỡ của các cán bộ NHN0 & PTNT Thành phố Vinh em chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay của NHNo & PTNT Thành phố Vinh” để tiến hành làm luận văn tốt nghiệp. Đề tài được trình bày theo 3 chương: Võ Thị Ngọc Ánh 1 Lớp TC 11-14 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh và Công Nghệ Hà Nội Chương 1: NHTM và hoạt động cho vay của NHTM. Chương 2: Thực trạng về công tác cho vay tại NHNo & PTNT Thành phố Vinh. Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tại NHNo & PTNT Thành phố Vinh. Do thời gian thực tập và nghiên cứu hạn chế trong khi các nghiệp vụ hoạt động cho vay lại đa dạng nên luận văn của em không tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến của thầy cô, các cán bộ Ngân hàng để luận văn của em tốt hơn cho quá trình nghiên cứu và công tác sau này. CHƯƠNG 1 Võ Thị Ngọc Ánh 2 Lớp TC 11-14 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh và Công Nghệ Hà Nội NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát về Ngân Hàng Thương mại. 1.1.1 Khái niệm về Ngân Hàng Thương mại. Ngân hàng thương mại (NHTM)là một loại hình doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng - một trung gian tài chính cung ứng vốn chủ yếu, hữu hiệu cho nền kinh tế. Mỗi nước có một cách định nghĩa riêng về NHTM. Ví dụ : Ở Mỹ: NHTM là một công ty kinh doanh chuyên cung cấp các dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành dịch vụ tài chính. Ở Ấn Độ: NHTM là cơ sở nhận các khoản kí thác để cho vay hay tài trợ đầu tư. Ở Việt Nam Pháp lệnh ngân hàng ngày 23-5-1990 của hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định: NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán. 1.1.2 Vai trò của Ngân hàng thương mại tại Việt Nam. Sau hơn 20 năm tiến hành công cuộc đổi mới đất nước làm thay đổi cơ bản kinh tế với những chỉ số kinh tế ngày càng khả quan, hệ thống ngân hàng đã đóng một vai trò quan trọng. Thứ nhất, đóng vai trò quan trọng trong việc đẩy lùi và kiềm chế lạm phát, từng bước duy trì sự ổn định giá trị đồng tiền và tỉ giá, góp phần cải thiện kinh tế vĩ mô, môi trường đầu tư và sản xuất kinh doanh. Thứ hai, góp phần thúc đẩy hoạt động đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh và hoạt động xuất nhập khẩu. Đây là kết quả tác động nhiều mặt đổi mới hoạt động ngân hàng, nhất là những cố gắng của ngành ngân hàng trong việc huy động các nguồn vốn trong nước cho đầu tư phát triển, trong việc đổi mới Võ Thị Ngọc Ánh 3 Lớp TC 11-14 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh và Công Nghệ Hà Nội chính sách cho vay và cơ cấu tín dụng theo hướng căn cứ chủ yếu vào tính khả thi và hiệu quả của từng dự án, từng lĩnh vực ngành nghề để quyết định cho vay. Dịch vụ ngân hàng cũng phát triển cả về chất lượng và chủng loại, góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh. Thứ ba, tín dụng ngân hàng đã đóng góp tích cực cho việc duy trì sự tăng trưởng kinh tế với nhịp độ cao trong nhiều năm liên tục. Với dư nợ cho vay nền kinh tế chiếm 35% - 37% GDP, mỗi năm hệ thống ngân hàng đóng góp trên 10% tổng mức tăng trưởng kinh tế của cả nước. Thứ tư, đã hỗ trợ có hiệu quả trong việc tạo việc làm mới và thu hút lao động, góp phần cải thiện thu nhập và giảm nghèo bền vững. Việc sử dụng nguồn vốn ngân hàng cho mục đích này ngày càng có tính chuyên nghiệp, minh bạch và hiệu quả, nhất là khi tín dụng chính sách được tác bạch với tín dụng thương mại va giao cho Ngân hàng Chính sách xã hội đảm nhiệm. 1.2 Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại. 1.2.1Khái niệm và vai trò của hoạt động cho vay. a) Khái niệm về hoạt động cho vay. Khái niệm về hoạt động cho vay là: cho vay của NHTM là việc chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ NHTM (người sở hữu) sang khách hàng vay (người sử dụng) sau một thời gian nhất định quay trở lại NHTM với lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu. Hay có thể hiểu cho vay của NHTM là quan hệ giữa một bên là người cho vay (NHTM) bằng cách chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên người vay (khách hàng vay) để sử dụng trong một thời gian nhất định với cam kết của người vay là hoàn trả cả gốc và lãi khi đến hạn. Cho vay là quyền của NHTM. b) Vai trò của hoạt động cho vay Võ Thị Ngọc Ánh 4 Lớp TC 11-14 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh và Công Nghệ Hà Nội * Hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng và thúc đẩy các hoạt động khác của Ngân hàng: Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động lớn của Ngân hàng, doanh thu từ những hoạt động này thường chiếm 70% - 90% doanh thu của Ngân hàng. Nhờ có hoạt động cho vay mà các đơn vị kinh tế có thể vay của Ngân hàng để đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh, lợi nhuận thu được không những doanh nghiệp đủ tiền trả cho Ngân hàng mà còn có tiền gửi vào Ngân hàng, nghĩa là làm tăng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng. Mặt khác, khi sản xuất kinh doanh phát triển thì các hoạt động dịch vụ của Ngân hàng cũng phát triển. * Hoạt động cho vay góp phần điều hòa cung - cầu dịch vụ hàng hóa: Ngân hàng cho doanh nghiệp vay sẽ thúc đẩy sản xuất kinh doanh, thì sẽ có nhiều hàng hóa. Ngân hàng cho người tiêu dùng vay sẽ thỏa mãn nhu cầu hàng hóa. Như vậy hoạt động cho vay của Ngân hàng đã góp phần điều hòa cung cầu sản phẩm dịch vụ cho nền kinh tế. * Hoạt động cho vay góp phần điều tiết và phân phối các nguồn vốn: Ngân hàng thương mại với vai trò là một trung gian tài chính đứng ra tập trung phân phối lại tiền tệ, điều hòa cung và cầu vốn cho các doanh nghiệp, đã góp phần điều tiết lại nguồn vốn, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh của Doanh nghiệp không bị gián đoạn. * Hoạt động cho vay góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa: Bằng những công cụ tín dụng Ngân hàng, Ngân hàng có thể cho vay với ưu đãi những ngành nghề cần thiết để phù hợp với chiến lược phát triển kinh doanh của Đảng và nhà nước trong giai đoạn cụ thể. * Hoạt động cho vay góp phần giúp các thành phần kinh tế mở rộng ứng dụng công nghệ mới: Thông qua vốn vay của Ngân hàng, doanh nghiệp dung đồng vốn này để đầu tư, tìm kiếm những công nghệ hiện đại, đổi mới dây Võ Thị Ngọc Ánh 5 Lớp TC 11-14 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh và Công Nghệ Hà Nội chuyền sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm thỏa mãn nhu cầu trong và ngoài nước. 1.2.2 Chất lượng cho vay a) Khái niệm của chất lượng cho vay. Nhu cầu đáp ứng về vốn chính đáng cho khách hàng, phù hợp với sự phát triển Kinh tế - Xã hội và đảm bảo sự tồn tại phát triển của các NHTM, được khách hàng sử dụng vốn cho vay đưa vào quá trình sản xuất kinh doanh, dịch vụ … để tạo ra một doanh thu lớn thông qua đó Ngân hàng sẽ thu được cả vốn lần lãi đúng thời hạn, bù đắp được chi phí và có lợi nhuận. b) Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của NHTM Hoạt động cho vay của NHTM là quan hệ giữa người cho vay (NHTM) và bên người vay (khách hàng vay) nên chất lượng cho vay sẽ bị ảnh hưởng bởi 2 nhân tố chính đó là Ngân hàng và khách hàng. +) Nhân tố từ phía Ngân hàng : Cho vay là quyền của NHTM bởi vậy NHTM là bên quyết định mấu chốt cho chất lượng cho vay, một số nhân tố sau đã ảnh hưởng trực tiếp đến thực trạng cho vay. • Chính sách tín dụng: Mỗi Ngân hàng tự xây dựng một chính sách tín dụng riêng phù hợp với mục tiêu và chiến lược của chính Ngân hàng đó trong từng thời kỳ. Một chính sách tín dụng được xây dựng đúng đắn, hợp lý, linh hoạt, đáp ứng được các nhu cầu đa dạng của khách hàng về vốn thì Ngân hàng đó sẽ thành công trong việc tăng cường hoạt động cho vay. • Thông tin tín dụng: Một Ngân hàng nắm bắt kịp thời những thông tin về kinh tế, xã hội, thị trường thì Ngân hàng đó sẽ đưa ra những phương hướng hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay nói riêng phù hợp. Võ Thị Ngọc Ánh 6 Lớp TC 11-14 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh và Công Nghệ Hà Nội • Chất lượng nhân sự và cơ sở vật chất thiệt bị: Trong tất cả các lĩnh vực, yếu tố con người luôn là yếu tố quan trọng quyết định. Nhân viên Ngân hàng là lực lượng chủ yếu truyền thông tin từ khách hàng, từ đối thủ cạnh tranh đến các nhà hoạch định chính sách Ngân hàng. Cơ sở vật chất thiết bị cũng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của Ngân hàng. Trang thiết bị đầy đủ, phù hợp với phạm vi quy mô hoạt động sẽ giúp Ngân hàng tăng cường khả năng cạnh tranh, thực hiện tốt mục tiêu tăng cường hoạt động cho vay. • Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng: Ngân hàng tồn tại, phát triển thì phải có chiến lược kinh doanh. Chiến lược kinh doanh càng phù hợp thì hoạt động cho vay ngày càng mở rộng. +) Nhân tố từ phía khách hàng : Hoạt động tín dụng phát sinh mối quan hệ giữa khách hàng và Ngân hàng, do đó đảm bảo khoản tín dụng được sử dụng có hiệu quả, mang lại lợi ích cho Ngân hàng, góp phần làm tăng trưởng và phát triển kinh tế. Một khách hàng tuân thủ những điều kiện mang tính pháp lý nhằm đảm bảo việc trả nợ khi đến hạn sẽ nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng. +) Các nhân tố khác Bên cạnh 2 nhân tố quan trọng ở trên thì các nhân tố như: chính sách vĩ mô của nhà nước, pháp luật, ổn định về chính trị xã hội…cũng như thiên tai, lũ lụt, chiến tranh đều là nguyên nhân làm ảnh hưởng đến chất lượng cho vay. 1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay. a) Nhóm chỉ tiêu về tăng trưởng tín dụng: - Doanh số cho vay: Là tổng vốn mà ngân hàng giải ngân cho khách hàng vay theo hợp đồng tín dụng trong một niên độ kế toán, chỉ tiêu này phản ánh quy mô tín dụng, khi doanh số cho vay tăng đồng nghĩa với quy mô tín dụng tăng. - Dư nợ cho vay: Đây là chỉ tiêu phản ánh lượng vốn mà Ngân hàng đã giải ngân cho các khoản tín dụng mà khách hàng đang còn nợ Ngân hàng tại một thời điểm cự thể. Chỉ tiêu này cho biết một cách cụ thể về tình hình sử dụng vốn của Ngân hàng tai một thời điểm nhất định, giúp cho Ngân hàng dễ dàng đánh giá được chất lượng tài sản của mình. Võ Thị Ngọc Ánh 7 Lớp TC 11-14 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh và Công Nghệ Hà Nội - Doanh số thu nợ: Là tổng các khoản thu nợ, chỉ tiêu này phản ánh số lượng cho vay đã được thu hồi trong một kỳ, đây là chỉ tiêu rất được các Ngân hàng chú ý bởi chỉ tiêu này nói lên lợi nhuận thực mà Ngân hàng thu được trong khoản tín dụng mà Ngân hàng đó đã cấp. - Tỷ trọng dư nợ cho vay: Tỷ trọng dư nợ cho vay trung – dài hạn = Các chỉ tiêu về tăng trưởng tín dụng chỉ mang tính chất đánh giá chung về chất lượng tín dụng chưa phản ánh rõ bản chất về chất lượng tín dụng, để đánh giá chất lượng phải xem xét đến tính an toàn và lành mạnh của các khoản tín dụng. b) Các chỉ tiêu về hiệu suất sử dụng vốn Hiệu suất sử dụng vốn = * 100% Chỉ tiêu này đánh giá mức độ sử dụng nguồn vốn c) Tỷ lệ nợ quá hạn: Hoạt động cho vay của Ngân hàng là hoạt động có rủi ro cao. Chính vì vậy chỉ tiêu về tỷ lệ nợ quá hạn của Ngân hàng là một chỉ tiêu quan trọng. Theo quy định của NHNN: Ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ ≥ 7% NH yếu kém, NH có tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ ≤ 5% là NH có nghiệp vụ tín dụng tốt, chất lượng cho vay chấp nhận được. Các Ngân hàng thường sử dụng tỷ lệ nợ quá hạn để đánh giá chất lượng tín dụng. Tỷ lệ nợ quá hạn trung – dài hạn = 1.2.4 Đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay. Đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay ở Ngân hàng gồm có 2 hình thức là 1. Cho vay đảm bảo bằng tài sản. Võ Thị Ngọc Ánh 8 Lớp TC 11-14 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh và Công Nghệ Hà Nội 2. Cho vay không có đảm bảo bằng tài sản. Chúng ta sẽ tiến hành phân tích từng hình thức trong đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay của Ngân hàng. +)Cho vay có đảm bảo bằng tài sản: Tín dụng có đảm bảo là hình thức cấp tín dụng có tài sản đảm bảo trực tiếp hoặc có sự bảo lãnh của người thứ ba. Bởi vậy trong hình thức cho vay đảm bảo này bao gồm có 2 hình thức đó là: Cho vay đảm bảo bằng tài sản của người vay và cho vay có đảm bảo của người bảo lãnh. Không phải bất cứ một nghiệp vụ tín dụng nào cũng phải có đảm bảo.Trong các nghiệp vụ đơn giản ít khi Ngân hàng đòi phải có đảm bảo đối với khách hàng quen thuộc và có tín nhiệm cao. Tuy nhiên trong nền kinh tế thị trường cũng như hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp luôn chứa đựng rủi ro, điều này rất dễ kéo theo rủi ro của Ngân hàng cho vay vốn. Bởi thế đảm bảo thường được coi là điều kiện tất yếu của mọi nghiệp vụ tín dụng, đảm bảo phải luôn đi liền với nghiệp vụ tín dụng. - Cho vay có đảm bảo bằng tài sản của người vay: Là hình thức cho vay qua sự xác địng của tài sản mà khách hàng cầm cố hay thế chấp cho Ngân hàng khi vay vốn. Tài sản cầm cố thế chấp đó có thể là động sản hoặc bất động sản. Cho vay có đảm bảo bằng tài sản khách hàng vay chủ yếu được thực hiện bằng 5 hình thức sau: • Cho vay cầm cố bằng chứng khoán: Là hình thức cho vay mà khách hàng có thể dùng một hay nhiều chứng khoán để đảm bảo cho một khoản nợ. Một trong những yếu tố quan trọng nhất là tính thị trường, tức là Ngân hàng phải nghiên cứu khả năng biến động về thị giá của chứng khoán trên thị trường chứng khoán để xác định mức cho vay thích hợp cần phát mại chứng khoán. Các chứng khoán do Chính phủ và do công ty, xí nghiệp lớn phát hành thường được Võ Thị Ngọc Ánh 9 Lớp TC 11-14 Luận văn tốt nghiệp Trường ĐH Kinh Doanh và Công Nghệ Hà Nội chi trả đầy đủ vốn gốc và lãi hoặc cổ tức cố định, có sự ổn định về giá cả và đã thu được đánh giá trên thị trường chứng khoán sẽ tốt hơn các chứng khoán không đáp ứng được tiêu chuẩn này. Công trái nhà nước và tín phiếu kho bạc ít rủi ro và được bán một cách dễ dàng vì thế thường được nhận cầm cố và mức cho vay của Ngân hàng có thể tới 90% giá thị trường của các chứng khoán đó; tương tự như vậy, những chứng khoán (cổ phiếu, trái phiếu) do các công ty lớn và vững mạnh về mặt tài chính phát hành cũng dễ được chấp nhận cầm cố và mức cho vay của Ngân hàng có thể tới 80% giá thị trường của chứng khoán ấy. Ngược lại những chứng khoán có dấu hiệu người phát hành không thể hoàn trả khi đến hạn hay không thể đáp ứng các khoản chi trả lợi tức theo kỳ hạn hoặc người phát hành cổ phiếu không thể duy trì cổ tức ổn định thì Ngân hàng không thể chấp nhạn cầm cố những chứng khoàn ấy được. • Cho vay cầm cố bằng thương phiếu: Khách hàng có thương phiếu nhưng không muốn chiết khấu hoặc không nhận chiết khấu, trong trường hợp này khách hàng có thể xin vay có cầm cố bằng thương phiếu. Cũng giống như chứng khoán, Ngân hàng phải nghiên cứu phân tích để lựa chọn cầm cố những thương phiếu có khả năng thanh toán, Ngân hàng phải xem xét trên các mặt: Tính chất thương mại của thương phiếu, Tính chất pháp lý của thương phiếu và khả năng thanh toán của người chịu trách nhiệm thanh toán thương phiếu. • Cho vay cầm cố bằng hợp đồng thầu khoán. Các công ty xây dựng hoặc các doanh nghiệp trong các lĩnh vực kinh doanh khác sau khi trúng thầu đòi hỏi họ phải ứng vốn ra ban đầu với một khối lượng lớn để tiến hành xây lắp hay cung cấp máy móc, thiết bị và các loại hàng hóa theo hợp đồng thầu khoán. Sau khi hoàn thành toàn bộ hay từng hạng mục thì họ sẽ được cơ quan tổ chức thầu khoán thanh toán. Trong trường hợp này các Võ Thị Ngọc Ánh 10 Lớp TC 11-14 [...]... & PTNT Thành phố Vinh, bên cạnh những thành tựu đáng khích lệ của Ngân hàng vẫn còn những mặt hạn chế cần khắc phục Và em đã mạnh dạn đa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay tại Ngân hàng Em mong rằng trong thời gian tới NHNo & PTNT Thành phố Vinh sẽ đạt đợc những kết quả tốt hơn nhằm đạt đợc mục tiêu mà Ngân hàng đề ra Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ tận tình của cán... t, cỏn b kim tra 3.2 Mt s gii phỏp nõng cao hiu qu cho vay ti NHNo & PTNT Thnh ph Vinh khc phc nhng thiu sút cũn tn ti ca chi nhỏnh, trin khai thc hin cú cú kt qu cỏc nh hng trong hot ng cho vay ó nờu phn trờn, em xin xut mt s gii phỏp nõng cao cht lng cho vay NHNo & PTNT Thnh ph Vinh nh sau: 3.2.1 y mnh cụng tỏc huy ng vn: Ngoi vic y mnh cỏc mng li, nõng cao cht lng phc v, ỏp dng cỏc bin phỏp... vic cho vay khụng cú m bo bng ti sn n 30 triu ng i vi h nụng dõn, ch trang tri, sn xut hng húa, n 100triu ng i vi hp tỏc xó lm dch v cung ng vt t con ging v ti 500 triu ng i vi cỏc hp tỏc xó, doanh nghip sn xut hng húa xut khu CHNG 2 THC TRNG HOT NG CHO VAY CA NHNo &PTNT THNH PH VINH 2.1 Khỏi quỏt v NHNo & PTNT Thnh ph Vinh 2.1.1 Quỏ trỡnh hỡnh thnh v phỏt trin ca NHN0 & PTNT Thnh ph Vinh NHNo& PTNT. .. quả tốt hơn nhằm đạt đợc mục tiêu mà Ngân hàng đề ra Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ tận tình của cán bộ tai NHNo & PTNT Thành phố Vinh, Ths Văn Hoài Thu và các thầy cô khoa Tài chính - Ngân hàng đã giúp đỡ em để hoàn thành tốt bài luận văn này Em xin chân thành cảm ơn Vừ Th Ngc nh 32 Lp TC 11-14 ... 2007 Bờn cnh cho vay h sn xut cho vay Doanh nghip t nhõn v cụng ty TNHH cng chim t trng cao trong tng d n D n cho vay theo thnh phn kinh t ny nm 2009 l 230.602 triu ng chim t trng 45,76% trong tng d n cao hn nm 2008 l 107.027 triu ng v hn nm 2007 l 50.28 triu ng .Cho vay xut khu lao ng cha c chỳ trng nờn d n cho vay xut khu lao ng chim t trng rt ớt trong tng d n Trong 3 nm qua d n cho vay theo cỏc ngnh... phỏp ca khỏch hng vay vn vỡ ti sn phi cú tớnh th trng tc l ti sn y cú th bỏn bt c lỳc no trờn th trng vi mt giỏ c tng i n nh Vừ Th Ngc nh 11 Lp TC 11-14 Lun vn tt nghip - Trng H Kinh Doanh v Cụng Ngh H Ni Cho vay cú m bo ca ngi bo lónh: L hỡnh thc cho vay m ngi bo lónh ng ra cam kt vi ngi cho vay nu ngi cho vay khụng tr c n khi n hn Khi mt khon cho vay c bo lónh, Ngõn hng cho vay cú th cho rng ngi bo... PTNT Thnh ph Vinh NHNo& PTNT Thnh ph Vinh c thnh lp theo quyt inh Q 556/ Q- NHNo ngy 1/12/1995 ca Tng giỏm c Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn (NHNo& PTNT) Vit Nam NHNo& PTNT Thnh ph Vừ Th Ngc nh 13 Lp TC 11-14 Lun vn tt nghip Trng H Kinh Doanh v Cụng Ngh H Ni Vinh l chi nhỏnh cp 2 ca NHNo& PTNT Vit Nam trc thuc chi nhỏnh NHNo& PTNT Ngh An cú tr s ti 364 Nguyn Vn C - Thnh ph Vinh S t chc: BAN GIM C... thấy nâng cao hoạt động cho vay có vai trò rất quan trọng quyết định đến sự tồn tại và phát triển không những đối với NHTM mà còn đối với nền kinh tế Đặc biệt đối với nớc ta trong thời kỳ hội nhập nền kinh tế toàn cầu nh hiện nay, việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay là một trong những nhân tố quyết định nhằm đa nớc ta tăng trởng theo kịp các nớc trong khu vực Trong quá trình thực tập tại NHNo & PTNT. .. 2008, 2009 ca NHNo & PTNT Thnh ph Vinh) Ta thy ngnh dch v thng mi chim t trng cao nht trong cỏc ngnh kinh t trong tng d n õy l ngnh kinh t li th ca thnh ph, bi th Ngõn hng tp trung vo cỏc khon vay cho nganh ny D n cho vay dch Vừ Th Ngc nh 21 Lp TC 11-14 Lun vn tt nghip Trng H Kinh Doanh v Cụng Ngh H Ni v thng mi nm 2008 chim t trng 56,86% trong tng d n cao hn c 2 nm 2008 v 2009 Vỡ NHNo & PTNT Thnh ph... 2009 ca NHNo & PTNT Thnh ph Vinh) Qua bng ch tiờu hiu sut s dng vn cho thy, NHNo & PTNT Thnh ph Vinh ó khai thỏc tt v s dng hiu qu vn huy ng ỏp ng kp thi nhu cu vay vn Tuy nm 2008 hiu sut tng khụng ỏng k nhng n nm 2009, nh cỏc chớnh sỏch kinh doanh cú hiu qu, bit u t ỳng vo ỳng ch nờn hiu sut ó tng rừ rt, t 59,04% tng 20,18% so vi nm 2008 2.3.5 Thu nhp t hot ng cho vay Bờn cnh xem xột hiu qu cho vay v . của Ths Văn Hoài Thu cùng với sự giúp đỡ của các cán bộ NHN0 & PTNT Thành phố Vinh em chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay của NHNo &. động cho vay của NHTM. Chương 2: Thực trạng về công tác cho vay tại NHNo & PTNT Thành phố Vinh. Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay