giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tại nhno&ptnt việt nam chi nhánh láng hạ

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN PHẠM THỊ THU HẰNG LỜI MỞ ĐẦU Sự cấp thiết đề tài NHTM với tư cách trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn kinh tế - cung cấp loạt dịch vụ quan trọng giúp chủ thể kinh tế tham gia toán nhanh chóng, tiết kiệm chi phí mua bán, chớp hội kinh doanh, giúp cho trình luân chuyển vốn bảo đảm hoạt động sản xuất liên tục, tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển nói chung kinh tế nói riêng Đặc biệt sau Việt Nam trở thành thành viên thức tổ chức thương mại giới (WTO), mang theo nhiều thuận lợi đối diện khơng khó khăn điều kiện vay vốn cịn ít, lực quản lí, cơng nghệ,…cịn lạc hậu Điều địi hỏi hệ thống NHTM phải nỗ lực cố gắng hết mình, chủ động nhận thức sẵn sàng vượt qua khó khăn, kiên trì tham gia hội nhập, nói vai trị NHTM coi trọng xu phát triển chung Trong tất sản phẩm dịch vụ tiện ích mà NHTM cung cấp, sản phẩm cho vay chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản có NHTM Tiền cho vay loại tiền lỏng, loại tiền có xác suất vỡ nợ cao so với loại tài sản khác nên mang tính rủi ro tín dụng cao Tuy nhiên tầm quan trọng tính ưu việt riêng nó, cho vay hoạt động mang lại lợi nhuận cao NHTM, đảm bảo cho tồn phát triển, hưng thịnh ngân hàng thời gian vừa qua hoạt động mang tính chiến lược ngân hàng Trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, Agribank chi nhánh Láng Hạ chi nhánh tiêu biểu thu hút lượng lớn tiền gửi thực nhiều hoạt động tín dụng với số dư khơng nhỏ Chi nhánh đối tác cung cấp vốn quan trọng cho nhiều khách hàng doanh nghiệp lớn kinh tế Trong đó, hoạt động cho vay chi nhánh chiếm tỉ trọng lớn tổng tài sản chi nhánh nói riêng tồn hệ thống nói chung Những năm vừa qua, hoạt động cho vay chi nhánh bên cạnh nhiều thành tựu đạt được, tồn nhiều hạn chế dẫn đến hiệu hoạt động cho vay chưa cao, chưa đáp ứng cách tốt nhu cầu vốn cho kinh tế Xuất phát từ thực tiễn đó, nhằm đánh giá cách cụ thể xác hiệu cho vay để đưa giải pháp góp phần cải thiện thực trạng Agribank chi nhánh Láng Hạ, em định chọn đề tài nghiên cứu “Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Láng Hạ” để hồn thành luận văn thạc sĩ Mục đích nghiên cứu đề tài - Nghiên cứu: hiêu cho vay Agribank chi nhánh Láng Hạ - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay Agribank chi nhánh Láng Hạ - Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu cho vay Agribank chi nhánh Láng Hạ Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Luận văn tập trung nghiên cứu hiệu cho vay giải pháp nâng cao hiệu cho vay Agribank chi nhánh Láng Hạ Phạm vi nghiên cứu giới hạn số vấn đề lý luận, thực tiễn có liên quan trực tiếp đến hoạt động cho vay NHTM NHNo&PTNT Việt Nam- Chi nhánh Láng Hạ, Hà Nội năm 2010, 2011, 2012 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Luận văn vận dụng lý thuyết để phân tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay Agribank chi nhánh Láng Hạ thời gian qua, từ thấy thành cơng hạn chế xác định rõ nguyên nhân làm đưa giải pháp thích hợp nâng cao hiệu cho vay góp phần tăng hiệu quả, tăng khả cạnh tranh chi nhánh Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục tài liệu tham khảo, kết cấu luận văn chia thành- chương: Chương 1: Tổng quan nghiệp vụ cho vay hiệu cho vay NHTM Chương 2: Thực trạng cho vay hiệu cho vay NHNo&PTNT Việt Nam- Chi nhánh Láng Hạ, Hà Nội Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay NHNo&PTNT Việt Nam- Chi nhánh Láng Hạ, Hà Nội Trong trình nghiên cứu, kiến thức kinh nghiệm hạn chế nên khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong đóng góp ý kiến thầy cơ, ban lãnh đạo Agribank chi nhánh Láng Hạ để luận văn hồn chỉnh để em bổ sung, hồn thiện vốn kiến thức Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo GS,TS Vũ Văn Hóa tồn thể cán phịng tín dụng Agribank chi nhánh Láng Hạ tận tình giúp đỡ em hoàn thành luận văn MỤC LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Kết huy động vốn Agribank chi nhánh Láng Hạ giai đoạn 2010- 2012…………………………………………………………………… 35 Bảng 2.2: Tổng vốn huy động phân theo loại tiền Error: Reference source not found Bảng 2.3: Tổng vốn huy động phân theo kì hạn Error: Reference source not found Bảng 2.4: Tổng vốn huy động phân loại theo thành phần kinh tế Error: Reference source not found Bảng 2.5: Tình hình sử dụng vốn Agribank chi nhánh Láng Hạ giai đoạn 2010- 2012 Error: Reference source not found Bảng 2.6: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Error: Reference source not found Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ phân theo thời hạn vay Error: Reference source not found Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ phân theo đối tượng cho vayError: Reference source not found Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ phân theo loại tiền cho vay Error: Reference source not found Bảng 2.10: Tình hình nợ hạn, nợ xấu .Error: Reference source not found Bảng 2.11: Cơ cấu tín dụng theo nhóm nợ Agribank chi nhánh Láng Hạ giai đoạn 2010- 2012 .Error: Reference source not found Bảng 2.13: Thu nhập từ hoạt động cho vay Error: Reference source not found Bảng 2.12: Hiệu suất sử dụng vốn Agribank chi nhánh Láng Hạ giai đoạn 2010- 2012 Error: Reference source not found DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT KÝ HIỆU DIỄN GIẢI 10 11 12 13 14 15 16 17 Agribank HQCV NHNN ĐBBTS CBTD TGTCKT TGTCTD ST TT NV NHTM DSCV ST TT TL KHCN&HKD KHDN NHNo&PTNT Việt Nam Hiệu cho vay Ngân hàng nhà nước Đảm bảo tài sản Cán tín dụng Tiền gửi tổ chức kinh tế Tiền gửi tổ chức tín dụng Số tiền Tỷ trọng Nguồn vốn Ngân hàng thương mại Doanh số cho vay Số tiền Tỷ trọng Tỷ lệ Khách hàng cá nhân hộ kinh doanh Khách hàng doanh nghiệp Chương I: TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NHTM 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm nghiệp vụ cho vay Trong năm gần đây, với xu kinh tế thị trường, kinh tế nước ta có bước chuyển biến lớn Ngân hàng mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Những khoản vốn vay từ Ngân hàng thiếu việc thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh mở rộng đầu tư doanh nghiệp Do vậy, lúc hết, Ngân hàng đứng trước hội thách thức lớn làm để nâng cao vai trị phát triển kinh tế, cung cấp nhiều cho doanh nghiệp khoản vốn vay có hiệu Cho vay NHTM lĩnh vực phức tạp thường xuyên cập nhật theo biến chuyển môi trường kinh tế Để hiểu nó, cần tìm hiểu nét đặc trưng quan trọng Khái niệm cho vay: Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo TCTD giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lẫn lãi” 1.1.2 Các nghiệp vụ cho vay NHTM Ngân hàng cung cấp nhiều hình thức cho vay cho nhiều đối tượng khách hàng với mục đích sử dụng khác Căn theo tiêu thức khác phân loại nghiệp vụ cho vay Ngân hàng thành loại sau: - Theo phương thức cho vay • Thấu chi Là nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay cho vượt trội số dư tiền gửi tốn đến giới hạn định khoảng thời gian xác định gọi hạn mức thấu chi • Cho vay trực tiếp lần Đây hình thức cho vay phổ biến ngân hàng Đây thường khách hàng khơng có quan hệ thường xun ngân hàng Hình thức thường cho vay khách hàng đầu tư vào tài sản cố định, mở rộng sản xuất kinh doanh hay khâu q trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Mục đích sử dụng vốn thường mang tính chất dài hạn thường bắt buộc có tài sản đảm bảo Mỗi vay tách biệt thành hồ sơ, khế ước nhận nợ khác tùy thuộc vào nhu cầu vốn khách hàng thời điểm khác dựa sở kế hoạch sản xuất kinh doanh • Cho vay theo hạn mức Là nghiệp vụ mà ngân hàng thoả thuận cung cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng khoảng thời gian định Hạn mức tín dụng mức cho vay tối đa thời điểm mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng khoảng thời gian xác định, thường 01 năm • Cho vay theo dự án đầu tư Cho vay dự án đầu tư dạng cho vay trung dài hạn chủ yếu ngân hàng thương mại Đó việc ngân hàng thương mại hỗ trợ khách hàng có đủ nguồn lực tài thực dự định đầu tư mà thời gian thu vốn đầu tư vượt q 12 tháng • Cho vay trả góp Cho vay trả góp hình thức tín dụng theo ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng thỏa thuận Cho vay trả góp thường áp dụng việc cho vay trung dài hạn Phù hợp với hình thức cho vay tiêu dùng tài trợ cho loại hàng hóa lâu bền thường bất động sản nhà cửa Thường việc cho vay ngân hàng trả tiền cho người bán khách hàng chấp cho ngân hàng tài sản trả góp Thời hạn trả góp phụ thuộc vào khả trả nợ người mua, thường thời hạn cho vay trả góp dài Do rủi ro cho vay hình thức cao nên lãi suất thường lãi suất cao khung lãi suất ngân hàng Khách hàng hình thức cho vay chủ yếu khách hàng cá nhân - Theo đối tượng cho vay: Đối tượng khách hàng vay vốn NHTM gồm hai nhóm: Khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân Theo đó, tín dụng chia tách thành hai loại: tín dụng khách hàng doanh nghiệp tín dụng khách hàng cá nhân Ngồi ra, đối tượng khách hàng doanh nghiệp, NHTM thường chia tách theo quy mô thành loại: khách hàng doanh nghiệp lớn khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa,….Tiêu thức để phân chia hai nhóm khách hàng thường thay đổi theo thời kỳ theo quy định nước sở - Theo thời hạn cho vay: • Cho vay ngắn hạn: khoản cho vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng • Cho vay trung hạn: khoản cho vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng • Cho vay dài hạn: khoản cho vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên - Theo Tài sản đảm bảo • Cho vay có TSĐB: khách hàng vay chấp cầm cố tài sản • Cho vay khơng có TSĐB: bao gồm cho vay tín chấp, cho vay dựa bảo lãnh bên thứ ba - Theo mục đích • Cho vay vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh khách hàng: loại tín dụng cấp cho doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất, lưu thơng hàng hóa • Cho vay đầu tư dự án (đối với khách hàng doanh nghiệp): Với đặc thù đầu tư dự án thường kéo dài nên khoản vay có thời hạn năm, thuộc loại tín dụng trung dài hạn Do thời hạn cho vay dài, nhiều biến động khó lường nên loại tín dụng có rủi ro cao 10 lực người vay (capacity), thu nhập người vay (cash), đảm bảo tiền vay (collateral), điều kiện khác (conditions), kiểm soát (control) Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội phù hợp với hoạt động kinh doanh, đối tượng khách hàng, tính chất rủi ro khoản nợ chi nhánh Xây dựng tổ chức tốt hệ thống khai thác xử lí thơng tin phục vụ cơng tác thẩm định tín dụng Thơng tin tín dụng, thơng tin khách hàng thơng tin tài chính, tiền tệ, thơng tin kinh tế xã hội có ý nghĩa quan trọng với ngân hàng trình thẩm định, phân tích đánh giá khả khách hàng để có định cho vay xác Đồng thời chi nhánh phải tổ chức, xây dựng hệ thống thơng tin khơng thu thập mà cịn phải biết xử lý, phân tích thơng tin đó, để đưa nhận định đánh giá dự án, khách hàng vay vốn, từ đưa định cho vay hay không cho vay Việc thẩm định khách hàng nên tập trung vào số điểm chủ yếu sau: 3.3.1.1 Thẩm định tư cách khách hàng Tư cách khách hàng đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng lớn đến hiệu cho vay ngân hàng Việc thẩm định tư cách khách hàng phải trọng thường xuyên, tư cách người lãnh đạo giữ vai trò quan trọng Thực tế, không thẩm định kỹ tư cách khách hàng, tư cách người lãnh đạo điều hành dẫn đến rủi ro Vì khách hàng có tiền sử lừa đảo tư cách, đạo đức khơng tốt việc hợp tác khó khăn, đặc biệt trình xử lý tình thu hồi nợ vay Thẩm định tư cách khách hàng đòi hỏi CBTD phải có trình độ chun mơn định, muốn chi nhánh Láng Hạ nên bố trí cán có trình độ chun mơn tốt, có kinh nghiệm để làm cơng tác tín dụng Bên cạnh phải 78 có phối hợp nhiều phịng ban q trình thu thập xử lý thơng tin tín dụng 3.3.1.2.Thẩm định tính pháp lý Thẩm định tính pháp lý phải nên trọng đến hai phương diện: lực dân khách hàng tính pháp lý phương án/dự án Thẩm định tính pháp lý để đảm bảo đầu tư hướng, pháp luật, tránh rủi ro pháp lý xảy Muốn vậy, cán ngân hàng phải thu thập đầy đủ hồ sơ pháp lý khách hàng, từ đối chiếu với quy định pháp luật hành Đối với phương án, dự án quan trọng phải thu thập tài liệu liên quan như: nghị đại hội đồng cổ đông hội đồng quản trị đồng ý đầu tư phương án, dự án, văn ủy quyền cho Giám đốc Tổng Giám đốc ký văn hợp đồng đảm bảo, hợp đồng vay vốn,… 3.3.1.3.Thẩm định thị trường Thẩm định thị trường có ý nghĩa đặc biệt quan trọng, thực tế dự án/phương án có hiệu hay khơng phải bắt nguồn từ việc nghiên cứu thị trường Thẩm định thị trường đầu ra, đầu vào, từ xác định đối tượng khách hàng phù hợp Thực tế thẩm định thị trường không kỹ tiêu tài như: doanh thu, chi phí,…khơng có ý nghĩa xác thực, nhưu ảnh hưởng lớn đến nguồn trả nợ vay ngân hàng Các tiêu tài có ý nghĩa xác khách hàng xác định thị trường đầu đầu vào để từ tạo doanh thu, coi bước thẩm định quan trọng 3.3.1.4 Thẩm định kỹ thuật Thẩm định mặt kĩ thuật thường phức tạp, hầu hết cán thẩm định không am hiểu mặt kỹ thuật Vì vậy, dự án phức tạp, nhập máy móc thiết bị đặc chủng nhập từ nước ngân hàng nên mời 79 chuyên gia tư vấn thẩm định riêng Các chuyên gia thẩm định mặt kỹ thuật xác hơn, hạn chế rủi ro mua thiết bị cũ, công nghệ lạc hâu không đồng bộ,…Tuy nhiên kèm với việc thuê chuyên gia tư vấn liên quan đến vấn đề chi phí tư vấn, chi nhánh phải chủ động thương lượng với khách hàng để khách hàng trả chi phí tư vấn 3.3.1.5 Thẩm định lực tài khách hàng vay vốn Thẩm định tài xác thẩm định phương diện thị trường thẩm định kỹ thuật xác Thực vậy, khơng có thị trường đầu khơng thể có doanh thu, ngược lại thị trường đầu vào không hợp lý dẫn đến chi phí cao, dự án thua lỗ, máy móc khơng đồng bộ, khơng phát huy công suất thiết kế ảnh hưởng đến doanh thu, chi phí, nguồn trả nợ ngân hàng Thẩm định tài dự án nên trọng vào đề như: nguồn vốn chủ sở hữu tham gia, cấu vốn cố định vốn lưu động, phân tích báo cáo tài Doanh nghiệp,… 3.3.2 Đảm bảo qui trình giải ngân - Theo tiến độ thực dự án - Đánh giá kết quả, có triển vọng giải ngân tiếp - Phân tích đánh giá tiến độ thực dự án thực tế, khơng dựa vào báo cáo 3.3.3 Phịng ngừa rủi ro cho vay trọng điểm khoản cho vay Chi nhánh cần thực theo qui trình qui định Bước 1: Thẩm định khách hàng Bước 2: Thẩm định dự án xin vay Bước 3: Đánh giá lực tài tài sản bảo đảm tiền vay 80 Bước 4: Thực cho vay hợp vốn, dự án có giá trị xin vay lớn khả xảy rủi ro cao Bước 5: Giải ngân theo kế hoạch Bước 6: Theo dõi, phân tích tiến độ thực Bước 7: Tư vấn sử dụng vốn cho khách hàng Bước 8: Đánh giá hiệu tín dụng thu hồi vốn 3.3.4 Phân loại dư nợ xử lý nhóm dư nợ theo qui chế hành Trong công tác quản lý nợ - Cán cho vay cần nâng cao khả phân tích tài khách hàng, phải thành thạo công tác thẩm định nhằm đảm bảo vốn cho vay đầu tư có hiệu - Thường xuyên quan tâm đến công tác thu hồi nợ, cần có phối hợp với tổ trưởng để có kết thu nợ cao Thanh tra chất lượng tín dụng định kỳ đột xuất dựa tiêu chuẩn cụ thể chấp hành thủ tục quy chế cho vay, chức nghiệp vụ cá nhân, phận việc quản lý nợ, phân loại, đánh giá khoản nợ theo khoản nợ tổn thất khác Kiên xử lý nợ tồn đọng, nợ xấu xuống mức thấp Cần khắc phục bệnh thành tích, nhìn nhận thực trạng dư nợ để có biện pháp hoạt động hữu hiệu Đối với nợ hạn: áp dụng biện pháp tích cực thu hồi triệt để - Cán cho vay cần phải thường xuyên theo dõi dư nợ, nợ hạn phát sinh từ đề biện pháp tích cực để thu hồi xử lý khoản nợ hạn nhằm hạn chế nợ hạn phát sinh Đây nhiệm vụ quan trọng hoạt động kinh doanh chi nhánh 81 - Đối với khoản nợ hạn mà chi nhánh xét thấy bên vay khả trì sản xuất kinh doanh có ý thức trả nợ cho chi nhánh chi nhánh giải theo hướng: + Chi nhánh tiếp tục cho vay hỗ trợ doanh nghiệp có điều kiện tổ chức lại, phát triển kinh doanh để có khả tài tốn nợ cho chi nhánh + Chi nhánh hướng dẫn, tư vấn cho người vay nhiều khía cạnh: hướng sản xuất kinh doanh, thị trường, sản phẩm nhằm tác động đến khả tạo thu hồi lợi tức người vay gia hạn cấp thêm tín dụng để tăng sức mạnh tài cho doanh nghiệp + Nếu doanh nghiệp thua lỗ kinh doanh nguyên nhân bất khả kháng thiên tai dịch bệnh, chi nhánh giảm bớt phần toàn lãi phạt hạn cho bên vay - Đối với khoản nợ q hạn chắn khơng có khả thu hồi khơng cịn cách khác chi nhánh phải xiết nợ, xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ Chi nhánh khai thác tài sản chấp theo hướng: + Những tài sản bán với mức giá chấp nhận bán để thu hồi vốn cho chi nhánh, giá thấp dự kiến nghĩa chi nhánh bị thua lỗ chút tính mặt lâu dài khơng thiệt hại tài sản khơng chi phí quản lý, khơng nhiều cơng sức khai thác + Với tài sản xiết nợ không bán cần phải phân loại, đánh giá tài sản để có biện pháp khai thác kịp thời hữu hiệu 82 - Các khoản nợ hạn người vay chết, tích, doanh nghiệp phá sản, giải thể khách hàng cố tình chây ỳ, có hành vi lừa đảo Những biện pháp xử lý là: + Thơng báo để khách hàng tự bán tài sản chấp để lấy tiền trả nợ yêu cầu người bảo lãnh toán + Nếu khách hàng thiếu thiện hcis việc xử lý nợ cách tự nguyện tiến hành kê biên phát mại tài sản chấp Việc phát mại thực theo phương châm khơng ồn ào, gây tâm lí bất ổn định, làm giá tài sản,…giảm khó bán + Đối với tài sản chấp có giá trị lớn, khó phát mại chi nhánh tự khai thác để thu hồi nợ cách cho thuê có thời hạn, cho thuê mua, dùng làm tài sản góp vốn vào liên doanh để khai thác chung với doanh nghiệp tin cậy + Dùng áp lực quan bảo vệ pháp luật, quyền địa phương để ép đối tượng có hành vi lừa đảo phải thu xếp nguồn để tra nợ + Khởi kiện người vay hồn tồn khơng có thiện chí trả nợ, tẩu tán tài sản mưu toan tuyên bố phá sản để trốn nợ 3.3.5 Năng lực quản trị tín dụng cán lãnh đạo trình độ chun mơn cán thực nghiệp vụ tín dụng - Chun mơn hóa CBTD: Mỗi CBTD giao phụ trách nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm tùy theo lực, sở trường, kinh nghiệm cán tín dụng Qua đó, CBTD hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào cơng việc giảm chi phí điều tra, 83 tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót q trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng - Đào tạo kỹ năng: NH cần đào tạo CBTD theo kỹ kỹ giao tiếp, kỹ điều tra, kỹ phân tích, kỹ đàm phán… - Có chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý CBTD, thưởng phạt nghiêm minh: CBTD thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm chế cần xử lý nghiêm khắc, đặc biệt CBTD có hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng đến lợi ích ngân hàng Tùy theo mức độ áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật chuyển cơng tác, tạm đình chỉ, sa thải…Ngồi việc nâng cao trách nhiệm cán NH phải có chế độ khen thưởng cán có thành tích xuất sắc hoạt động tín dụng 3.3.6 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Sự ứng dụng công nghệ vào hoạt động kinh doanh thực cách mạng lớn, tạo cho chi nhánh sức mạnh vững Công nghệ đại giúp cải tiến thông tin liên lạc nội bộ, tăng tính kịp thời thông tin, làm rút ngắn thời gian thẩm định mà đảm bảo định xác, làm tăng tính cạnh tranh ngân hàng Do chi nhánh cần: - Lựa chọn giải pháp kỹ thuật trang thiết bị tiên tiến để rút ngắn khoảng cách trình độ cơng nghệ với ngân hàng địa bàn nước Xây dựng chương trình phần mềm ứng dụng hợp lý, phù hợp với điều kiện Việt Nam, có khả kết nối, mở rộng môi trường công nghệ cao hội nhập kinh tế quốc tế - Tăng cường hợp tác, liên kết ngân hàng với tổ chức kinh tế, hệ thống ngân hàng lĩnh vực công nghệ, mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử, đổi phương thức phục vụ khách hàng, đẩy mạnh tuyên truyền 84 quảng bá sản phẩm dịch vụ tới tầng lớp dân cư nhằm thu hút khách hàng, phát triển thị trường - Đào tạo nguồn nhân lực với trình độ nghiệp vụ, kỹ thuật đủ sức tiếp cận với công nghệ Đặc biệt trọng phát triển nguồn nhân lực công nghệ thông tin qua công tác đào tạo, đào tạo lại tuyển dụng 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.4.1 Đối với phủ - Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động NHTM - Chính phủ cần tạo lập môi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vay cho vay thực đầy đủ quyền nghĩa vụ - Hồn thiện luật đất đai , luật dân sự, luật đầu tư có văn hướng dẫn cụ thể để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng - Cần ổn định kinh tế vĩ mơ môi trường chung hoạt động kinh tế, thân ngân hàng khách hàng vay vốn Trong cần trọng ổn định sách tiền tệ lãi suất để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi nhiều dân để tăng tiền gửi trung dài hạn, củng cố vững đồng nội tệ, kiềm chế lạm phát - Cần thiết lập qui định rõ ràng qui chế Cổ phần hoá, giao bán, khoán, cho thuê DNNN đề làm sở cho ngân hàng cho vay với loại hình - Tiếp tục ban hành hồn thiện luật kế tốn, luật kiểm tốn nhà nước để có chuẩn mực cơng tác kế tốn, kiểm toán Đối với NHTM, nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng thơng tin tín dụng, hiệu cho vay - Chính phủ cần có biện pháp giải dứt điểm nợ tồn đọng cho vay theo thị phủ; đẩy nhanh tiến trình cấu lại nợ để lành mạnh hố tình hình tài 85 - Ổn định sách tiền tệ lãi suất để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi nhiều dân để tăng tiền gửi trung dài hạn, củng cố vững đồng nội tệ, kiềm chế lạm phát - Thực quản lý đôi với việc tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động vay vốn - Để khuyến khích doanh nghiệp, nhà đầu tư mạnh dạn bỏ vốn vào phát triển sản xuất trước tiên nhà nước cần phải tạo lập hệ thống sở pháp lý, chế, sách ổn định hợp lý Mọi định phủ đưa phải cân nhắc kỹ càng, tránh tình trạng đưa định cách vội vàng lại điều chỉnh, sửa đổi liên tục khiến doanh nghiệp nhà đầu tư hoang mang khơng dám bỏ vốn đầu tư - Chính phủ cần có thái độ dứt khốt việc sốt, xếp lại doanh nghiệp nhà nước giữ lại doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, doanh nghiệp mà nhà nước thực cần phải nắm giữ để đảm bảo vai trò định hướng kinh tế Các doanh nghiệp khác xử lý cách giải thể, sáp nhập tiến hành cổ phần hóa nhằm tăng vốn, tăng lực sản xuất kinh doanh Với doanh nghiệp giữ lại nahf nước cần cung cấp đầy đủ theo vốn điều lệ duyệt nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động vay vốn ngân hàng - Kiểm soát nghiêm ngặt luồng hàng từ bên đưa vào để ngăn chặn hàng nhập lậu Đây vấn đề nhức nhối mà doanh nghiệp Việt Nam phải đối mặt - Có sách khuyến khích doanh nghiệp có phương án đổi trang thiết bị, công nghệ nâng cao chất lượng sản phẩm, đặc biệt sản phẩm thay hàng nhập hàng hóa xuất khẩu, thuông qua nguồn cho vay ưu đãi tạo điều kiện thuận lợi mặt thủ tục xuất nhập 86 3.4.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam - NHNN cần ban hành văn hướng dẫn thực Nghị NHNN, nghị định phủ đến NHTM cách cụ thể kịp thời Theo đó, NHNN phải thường xuyên nắm bắt diễn biến kinh tế để đưa hướng đạo kịp thời , nhằm đảm bảo cho hoạt động NHTM an toàn, hiệu - Phát triển thị trường vốn mạnh - Quản lý chặt chẽ khung lãi suất huy động vốn cho vay - Không nên để NHTM tự hạ lãi suất, nên đạo chi nhánh tỉnh, thành phố chủ trì tổ chức hội nghị NHTM địa bàn nhằm thỏa thuận cam kết mức lãi suất phù hợp huy động cho vay khu vực - NHNN cần nâng cao hiệu việc điều hành sách tín dụng, đổi chế quản lý tín dụng cho phù hợp với nhu cầu mục tiêu, sách tiền tệ sách kinh tế đất nước Chính sách tài tín dụng NHNN phái sở định hướng cho TCTD, NHTM hoạt động tín dụng, xây dựng chế tín dụng đại cho tồn hệ thống ngân hàng - Hoàn thiện khung pháp lý “ Cạnh tranh NHTM Việt Nam” 3.4.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam - Có sách khun khích chi nhánh mở rộng hoạt động tín dụng - Cần hoàn thiện, bổ sung chế chinh sách cho hợp lý, phù hợp Do tính chất phức tạp hoạt động ngân hàng nên Agribank cần bổ sung chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an toàn Thường xuyên quan tâm, động viện, khen thưởng với cán tín dụng giỏi Có sách đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng 87 - Tăng cường thông tin cho chi nhánh toàn hệ thống : Về hoạt động ngành, tiến khoa học công nghệ, chủ trương, sách quản lý kinh tế vĩ mơ nhà nước, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội, tình hình hoạt động ngân hàng khác hệ thống Xây dựng mối quan hệ mua bán thơng tín Agribank ngân hàng khác, với quan thông tin tư vấn nhằm tăng thêm thông tin cần thiết cho trình xét duyệt giám sát cho vay chi nhánh Agribank - Thực hỗ trợ chi nhánh việc đào tạo, bồi dưỡng cán Hình thức hỗ trợ mở lớp đào tạo, bồi dưỡng cán chỗ, chuyên gia, người có kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực tín dụng ngân hàng để tổ chức buổi nói chuyên, trao đổi học tập nhằm nâng cao kiến thức chuyên môn kinh nghiệm cho CBTD Agribank hỗ trợ kinh phí, cử cán học trung tâm nghiên cứu kinh tế, khoa học nước Cung cấp đầy đủ tư liệu, văn quy phạm pháp luật, quy chế, hướng dẫn nghiệp vụ chuyên môn quy định khác có liên quan phủ, NHNN, Agribank để CBTD tham khảo nghiên cứu 3.4.4 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam- Chi nhánh Láng Hạ, Hà Nội - Bằng nhiều biện pháp hữu hiệu (kể mở rộng mạng lưới, thực khuyến mãi,…) để khơi tăng nguồn vốn Đặc biệt tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức kinh tế - Trên sở nguồn vốn gia tăng đôi với mở rộng cho vay vào tất thành phần kinh tế Cần quan tâm đến hiệu cho vay - Cân đối sử dụng hợp lý tốt nguồn vốn với loại cho vay - Thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán tín dụng, kể nghiệp vụ chun mơn, kiến thức pháp luật, kiến thức tiếp thị kiến thức xã hội quy trình, đặc điểm sản xuất kinh doanh khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng - Định kỳ tổ chức phân tích hiệu cho vay cho chi nhánh, qua rút học bổ sung hoàn thiện chiến lược cho vay, chiến lược khách hàng 88 Kết luận Nền kinh tế thị trường yêu cầu trình đổi đất nước đòi hỏi Ngân hàng phải hồn thiện hoạt động kinh doanh mình, trong hoạt động cho vay Việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay ý nghĩa định đến tồn phát triển thân Ngân hàng mà tác dụng trực tiếp việc kích thích kinh tế phát triển, đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nước góp phần tạo nên ổn định phát triển kinh tế – xã hội Qua việc nghiên cứu tìm hiểu hoạt động cho vay Agribank chi nhánh Láng Hạ ba năm vừa qua ta nhận thấy Agribank Chi nhánh Láng Hạ có chuyển biến tích cực Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt chi nhánh Láng Hạ cịn số hạn chế định Để vững bước lên đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế đòi hỏi Agribank chi nhánh Láng Hạ phải nỗ lực lớn việc nâng cao hiệu cho vay Đây phải mục tiêu hàng đầu chiến lược phát triển chi nhánh Bên cạnh chi nhánh cần có phối hợp với ngành, cấp tạo hành lang vững cho hoạt động chi nhánh Trong trình nghiên cứu, kiến thức kinh nghiệm cịn hạn chế nên khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong đóng góp ý kiến thầy cơ, ban lãnh đạo Agribank chi nhánh Láng Hạ để luận văn hoàn chỉnh để em bổ sung, hồn thiện vốn kiến thức Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo GS,TS Vũ Văn Hóa tồn thể cán phịng tín dụng Agribank chi nhánh Láng Hạ tận tình giúp đỡ em hồn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn! 89 ... hiêu cho vay Agribank chi nhánh Láng Hạ - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay Agribank chi nhánh Láng Hạ - Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu cho vay Agribank chi nhánh Láng Hạ Đối tượng phạm... thời hạn cho vay: • Cho vay ngắn hạn: khoản cho vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng • Cho vay trung hạn: khoản cho vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng • Cho vay dài hạn: khoản cho vay. .. TRẠNG CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM- CHI NHÁNH LÁNG HẠ, HÀ NỘI 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NHNo&PTNT VIỆT NAM- CHI NHÁNH LÁNG HẠ, HÀ NỘI 2.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT