Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tại ngân hàng HD bank chi nhánh huế

Đại học Kinh tế Huế ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH Đ ại KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC ̣c k ho h in THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH CHI NHÁNH HUẾ ́H tê ́ uê DƯƠNG THỊ TÚY TRÂM Khóa học: 2013 - 2017 Đại học Kinh tế Huế ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH ại Đ ̣c k ho KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC h in THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH CHI NHÁNH HUẾ ́H tê ́ uê Sinh viên thực hiện: Dương Thị Túy Trâm Lớp: K47B QTKDTH Niên khóa: 2013 – 2017 Giáo viên hướng dẫn: ThS Hoàng Thị Diễm Thư Huế, tháng 05 năm 2017 Đại học Kinh tế Huế Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hoàng Thị Diễm Thư LỜI CÁM ƠN ại Đ Để hoàn thành đề tài này, em xin trân trọng gửi lời cám ơn đến quý thầy cô giáo Khoa Quản Trị Kinh Doanh trường Đại học Kinh tế Huế trang bị cho em đầy đủ kiến thức chuyên ngành Quản Trị Kinh Doanh suốt bốn năm học vừa qua Đó khơng tảng cho q trình nghiên cứu đề tài mả hành trang quý báu để em bước vào đời cách vững tự tin Đặc biệt, em xin gửi lời cám ơn sâu sắc đến Thạc sĩ Hoàng Thị Diễm Thư nhiệt tình hướng dẫn góp ý để em hồn t1hành khóa luận Bên cạnh đó, em xin gửi lời cám ơn chân thành đến Ban lãnh đạo tập thể cán tín dụng ngân hàng HD Bank Huế ln giúp đỡ, bảo tận tình tạo điều kiện thuận lợi để em hoàn thành đề tài nghiên cứu thời gian thực tập đơn vị Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến gia đình, bạn bè, người thân ln theo sát, giúp đỡ ủng hộ em Mặc dù có nhiều cố gắng hạn chế mặt thời gian kinh nghiệm thực tế nên đề tài nghiên cứu khơng thể tránh thiếu sót định Kính mong q thầy tiếp tục góp ý để đề tài nghiên cứu hồn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn! h in ̣c k ho ́H tê ́ uê Huế, tháng năm 2017 Sinh viên thực Dương Thị Túy Trâm SVTH: Dương Thị Túy Trâm – K47B QTKDTH Trang i Đại học Kinh tế Huế Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hoàng Thị Diễm Thư MỤC LỤC LỜI CÁM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC KÍ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG vi DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ vii PHẦN ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Lý chọn đề tài Đ Mục tiêu nghiên cứu ại Đối tượng phạm vi nghiên cứu ho Phương pháp nghiên cứu .3 Kết cấu đề tài ̣c k PHẦN NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU Chương TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG in THƯƠNG MẠI h 1.1 Cơ sở lý luận tê 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại .5 ́H 1.1.2 Các chức ngân hàng thương mại .6 ́ uê 1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại 1.1.4 Cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 10 1.2 Cơ sở lí thuyết cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại .17 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 17 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 17 1.2.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 18 1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng .19 1.2.5 Quy trình cho vay tiêu dùng 21 1.3 Hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại .24 1.3.1 Khái niệm hiệu cho vay tiêu dùng 24 SVTH: Dương Thị Túy Trâm – K47B QTKDTH Trang ii Đại học Kinh tế H́ Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hồng Thị Diễm Thư 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 25 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại .28 Chương 2: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN HỒ CHÍ MINH CHI NHÁNH HUẾ (HD BANK HUẾ) 32 2.1 Vài nét ngân hàng thương mại cổ phần phát triển thành phố Hồ Chí Minh (HD Bank) 32 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .32 Đ 2.1.2 Mạng lưới hoạt động 33 ại 2.2 Vài nét ngân hàng thương mại cổ phần phát triển thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Huế (HD Bank Huế) .33 ho 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển .33 ̣c k 2.2.2 Cơ cấu tổ chức 34 2.2.3 Chức nhiệm vụ hoạt động ngân hàng HD Bank Huế 36 in 2.2.4 Lĩnh vực kinh doanh .36 h 2.2.5 Tình hình lao động ngân hàng HD Bank Huế giai đoạn cuối 2014 -2016 38 tê 2.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng HD Bank Huế giai đoạn 2015- ́H 2016 40 ́ 2.3.1 Tình hình huy đơng vốn 40 2.3.2 Tình hình cho vay 41 2.4 Thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng HD Bank Huế giai đoạn 2015-2016 41 2.4.1 Nhóm tiêu phản ánh quy mơ cho vay tiêu dùng .41 2.4.2 Nhóm tiêu phản ánh độ an toàn cho vay tiêu dùng 49 2.4.3 Nhóm tiêu phản ánh mức độ sinh lời cho vay tiêu dùng 52 2.5 Đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng HD Bank chi nhánh Huế giai đoạn 2015-2016 54 2.5.1 Thành đạt 54 2.5.2 Hạn chế nguyên nhân 55 SVTH: Dương Thị Túy Trâm – K47B QTKDTH Trang iii Đại học Kinh tế Huế Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hoàng Thị Diễm Thư Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HD BANK HUẾ 58 3.1 Định hướng chung .58 3.2 Định hướng riêng 58 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng HD Bank Huế 60 3.3.1 Biện pháp tăng cường huy động vốn vay .60 3.3.2 Biện pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng 61 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 65 3.1 Kết đặt đề tài 65 Đ 3.2 Hạn chế hướng phát triển đề tài .65 ại 3.2.1 Hạn chế đề tài 65 3.2.2 Hướng phát triển đề tài 65 ho 3.3 Kết luận .66 h in ̣c k 3.4 Kiến nghị .66 ́H tê ́ uê SVTH: Dương Thị Túy Trâm – K47B QTKDTH Trang iv Đại học Kinh tế Huế Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hồng Thị Diễm Thư DANH MỤC CÁC KÍ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển HD Bank thành phố Hồ Chí Minh NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương CVTD Cho vay tiêu dùng CBTD Cán tín dụng DSCVTD Doanh số cho vay tiêu dùng Đ DSCV ại CVTDBQ Doanh số thu nợ Dư nợ cho vay tiêu dùng Hoạt động tín dụng Cán cơng nhân viên h CBCNV Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng in HĐTD Cho vay tiêu dùng bình quân ̣c k DNCVTD ho DSTNCVTD DSTN Doanh số cho vay Lao động NQH Nợ hạn ́H tê LĐ ́ uê SVTH: Dương Thị Túy Trâm – K47B QTKDTH Trang v Đại học Kinh tế H́ Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hồng Thị Diễm Thư DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình lao động HD Bank Huế giai đoạn 2014-2016 39 Bảng 2.2: Kết tình hình huy động vốn HD Bank Huế gian đoạn 2015-2016 40 Bảng 2.3 Tình hình cho vay ngân hàng HD Bank Huế giai đoạn 2015 – 2016 41 Bảng 2.4 Doanh số cho vay tiêu dùng ngân hàng HD Bank Huế giai đoạn 2015-2016 41 Bảng 2.5 Tình hình biến động DSCVTD ngân hàng HD Bank Huế giai đoạn 2015-2016 42 Đ Bảng 2.6 Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn 43 ại Bảng 2.7 Doanh số cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 44 Bảng 2.8 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng ngân hàng HD Bank Huế giai ho đoạn 2015-2016 .45 ̣c k Bảng 2.9 Tình hình biến động doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng ngân hàng HD Bank Huế giai đoạn 2015 – 2016 .46 in Bảng 2.10 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn .47 h Bảng 2.11 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 47 tê Bảng 2.12 Tình hình biến động dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn 48 ́H Bảng 2.13 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 49 ́ uê Bảng 2.14 Nợ hạn, nợ xấu cho vay tiêu dùng ngân hàng HD Bank Huế giai đoạn 2015 – 2016 .50 Bảng 2.15 Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng ngân hàng HD Bank Huế giai đoạn 2015 – 2016 .51 Bảng 2.16 Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng ngân hàng HD Bank Huế giai đoạn 2015-2016 52 Bảng 2.17 Kết CVTD ngân hàng HD Bank chi nhánh Huế giai đoạn 2015 2016 52 SVTH: Dương Thị Túy Trâm – K47B QTKDTH Trang vi Đại học Kinh tế Huế Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hoàng Thị Diễm Thư DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ Hình 1.1 Sơ đồ quy trình cho vay tiêu dùng 22 Hình 2.1 Doanh số cho vay tiêu dùng ngân hàng HD Bank Huế giai đoạn 2015-2016 .42 Hình 2.2 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng ngân hàng HD Bank Huế giai đoạn 2015-2016 46 ại Đ h in ̣c k ho ́H tê ́ uê SVTH: Dương Thị Túy Trâm – K47B QTKDTH Trang vii Đại học Kinh tế Huế Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hoàng Thị Diễm Thư PHẦN ĐẶT VẤN ĐỀ Lý chọn đề tài Cho vay tiêu dùng loại hình tài phổ biến Thế giới, đặt biệt quốc gia phát triển có tăng trưởng mạnh thị trường Việc trở thành thành viên thứ 150 WTO dấu ấn quan trọng tiến trình đổi kinh tế Việt Nam, mở cho nhiều hội tiếp cận thị trường tài hàng đầu, nhiên đặt khơng thách thức ngân hàng nước ngồi phép kinh doanh bình đẳng NHTM nước Thị trường kinh doanh nhiều tiềm với nguy cạnh tranh ngày gay gắt Đ đặt NHTM Việt Nam vào phải thay đổi chiến lược kinh doanh, tìm kiếm ại hội đầu tư mới, mở rộng đa dạng hố nhóm khách hàng mục tiêu, Ngân hàng ho TMCP phát triển thành phố Hồ Chí Minh (HD Bank) chi nhánh Huế khơng ̣c k thể nằm ngồi xu Xã hội ngày phát triển, khơng có cơng ty, doanh nghiệp cần vốn in để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà cá nhân người h cần vốn hết Trước đây, người dân ngại tiếp xúc với nguồn vốn tê ngân hàng họ nghĩ phức tập Còn ngân hàng ngại cho vay tiêu dùng rủi ́H ro cao Nhưng vay tiêu dùng trở nên phổ biến, lẽ sống ́ uê ngày đại, mức sống người dân ngày nâng cao, nhu cầu khơng bó hẹp “ăn no, mặc ấm” mà chuyển dần sang ‘’ăn ngon, mặc đẹp” Tuy nhiên, đủ lực tài để thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng mình, đặt biệt mua sắm hàng hóa đắt tiền Vì nhiều khách hàng cá nhân đến vay vốn phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng như: xây nhà, mua phương tiện lại, mua dụng cụ nội thất gia đình Cho vay tiêu dùng trở thành mảng lớn để ngân hàng cạnh tranh lẫn ngày trở nên gay gắt Cho vay tiêu dùng có xu hướng ngày phát triển nhu cầu chi tiêu người dân ngày cao lợi ích mà dịch vụ mang lại Đây thị trường tiềm với ngân hàng thương mại xu tất yếu xã hội SVTH: Dương Thị Túy Trâm – K47B QTKDTH Trang Đại học Kinh tế Huế Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hoàng Thị Diễm Thư cấu lại khoản vay Để hỗ trợ công tác thu nợ, ngân hàng cò liên kết với cơng ty viễn thơng để cung cấp dịch vụ nhắc nợ thông qua tin nhắn Chính điều góp phần giúp cho hoạt động ngân hàng hiệu cao Với tất nỗ lực mình, ngân hàng HD Bank Huế côn đường khẳng định thương hiệu địa bàn thành phố Huế nâng cao hiệu CVTD nói riêng cho vay nói chung 2.5 Đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng HD Bank chi nhánh Huế giai đoạn 2015-2016 Đ 2.5.1 Thành đạt ại Kết hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng HD Bank Huế sau gần năm hoạt động phát triển tốt CVTD trở thành hoạt động mục ho tiêu phát triển cho vay cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng ̣c k Lợi nhuận từ hoạt động CVTD tai ngân hàng ngày tăng chiếm tỷ in trọng đáng kể tổng lợi nhuận ngân hàng Đây tiêu chí quan trọng nhất, phản ánh hiệu hoạt động doanh nghiệp kinh tế thị h trường CVTD hoạt động có rủi ro lớn có khả đem lại lợi nhuận tê cao phát triển CVTD chiến lược đắn ngân hàng HD ́H Bank Huế ́ uê Các tiêu phản ánh tăng trưởng số lượng hoạt động CVTD tăng DSCVTD, DNCVTD có tốc độ tăng cao cho thấy ngân hàng dành nhiều nguồn lực vào việc phát triển cho vay tiêu dùng trình hoạt động NQH nợ xấu có xu hướng giảm chứng tỏ chất lượng vay cho tiêu dùng ngân hàng ngày cao Chất lượng tín dụng tiêu dùng ngày cải thiện mở rộng Bên cạnh ngân hàng ban hành bảng xếp hạng tín dụng nhờ nhân viên tín dụng đánh giá khách hàng tốt hơn, thủ tục vay vốn chặt chẽ hơn, rút ngắn thời gian, thủ tục nhanh gọn mà đảm bảo an toàn SVTH: Dương Thị Túy Trâm – K47B QTKDTH Trang 54 Đại học Kinh tế Huế Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hồng Thị Diễm Thư Trong q trình phát triển cho vay tiêu dùng, HD Bank Huế tạo mối quan hệ rộng rãi mật thiết với khách hàng, tạo lợi cạnh tranh với NHTM địa bàn thành phố Huế 2.5.2 Hạn chế nguyên nhân 2.5.2.1 Hạn chế Bên cạnh thành tựu đạt được, CVTD chi chánh tồn hạn chế cần khắc phục như:  Tỷ trọng CVTD chưa tương xứng với tiềm trở thành ngân hàng Đ bán lẻ hàng đầu ngân hàng HD Bank Huế ại  Sản phẩm khoản vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng chưa cao DSCVTD Điều ngân hàng có thời than hoạt động Thành phố Huế chưa ho lâu, lượng khách hàng chưa ổn định NHTM địa bàn ̣c k  Tỷ lệ NQH nợ xấu giảm mức cao Giả sử công tác thẩm định thực tốt, nghĩa ngân hàng giảm thiểu tối đa nhân in tố chủ quan từ phía khách hàng dãn đến tình trạng nợ xấu xảy Nhưng h thời hạn cho vay, ngân hàng khơng thể đốn trước yếu tố tê khách quan lạm phát, sốt tài chính…Do đó, tình trạng nợ xấu ́H CVTD nói riêng cho vay nói chung cao cho việc thu hút khách hàng ́ uê  Nguồn khách hàng ngân hàng chưa đa dạng, cần tập trung  Việc bố trí cán phụ trách chăm sóc khách hàng thường xuyên thay đổi dẫn đến thiếu gắn kết lâu dài cán phụ trách với khách hàng 2.5.2.2 Nguyên nhân  Nguyên nhân chủ quan - Thứ nhất, ngân hàng vừa vào hoạt động gần năm Việc huy động vốn ngân hàng hạn chế uy tín, mối quan hệ chưa NHTM địa bàn Việc huy động vốn ảnh hưởng tới hoạt động cho vay làm hạn chế hoạt động kinh doanh ngân hàng SVTH: Dương Thị Túy Trâm – K47B QTKDTH Trang 55 Đại học Kinh tế Huế Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hoàng Thị Diễm Thư - Thứ hai, việc kiểm tra kiểm soát cho vay ngân hàng số hạn chế Khi thẩm định đưa định cho vay, ngân hàng xem xét khách hàng tình trạng việc sử dụng vốn trả nợ ngân hàng lại phụ thuộc tình hình khách hàng tương lai Do vậy, cơng việc kiểm sốt khách hàng cần thiết Tuy nhiên, cán tín dụng chưa thực quan tâm, thẩm định tài sản đảm bảo định kỳ nguồn thu nhập trả nợ phần lớn vay CVTD ngắn hạn Việc ảnh hưởng đến nguy khách hàng suy giảm khả trả nợ cho ngân hàng - Thứ ba, đội ngũ cán cơng nhân viên có trình độ cao tuổi đời Đ trẻ phòng tín dụng Điều gây khó khăn cho ngân hàng ại trình làm việc cán tín dụng cần phải có kinh nghiệm công việc sống Do thiếu kinh nghiệm sống mà đơi lúc có ho định sai lầm dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Số lượng cán tín dụng khách ̣c k hàng vay vốn có chênh lệch lớn, đặt biệt cán xử lý nợ Vì vậy, công tác giám sát, xử lý thu hồi nợ gặp nhiều trở ngại, dễ dẫn đến nợ xấu in gây nhiều ảnh hưởng xấu đến hiệu CVTD ngân hàng h  Nguyên nhân khách quan tê - Thứ nhất, nguyên nhân từ phía khách hàng Do mức thu nhập bình ́H qn đầu người Huế chưa cao thành phố lớn nên so với sản ́ uê phẩm dịch vụ tiêu dùng có giá trị cao nhà, tơ…thì khả tài khách hàng tương đối khó khăn Bên cạnh đó, nguồn thơng tin để chứng minh tài người đến vay không rõ ràng ảnh hưởng đến khả định cho vay ngân hàng Mốt yếu tố đến từ khách hàng tâm lý ngại đến ngân hàng người tiêu dùng, họ thường xuyên vay tiền họ hàng, người thân, bạn bè, có vay ngồi…để chi tiêu thay đến ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần có sách marketing phù hợp để thu hút khách hàng, để khách hàng thấy lợi ích sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng - Thứ hai, môi trường pháp lý Các thủ tục hành nhà nước gây nhiều khó khăn cho ngân hàng khách hàng Việc xác minh giấy tờ quyền sử dụng đất, đăng ký giao dịch đảm bảo thường gây nhiều phiền phức SVTH: Dương Thị Túy Trâm – K47B QTKDTH Trang 56 Đại học Kinh tế H́ Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hồng Thị Diễm Thư thời gian, ảnh hưởng tới thời gian làm thủ tục, xét duyệt giải ngân ngân hàng - Thứ ba, kinh tế Môi trường kinh tế vĩ mơ, kinh tế có nhiều biến động lớn lạm phát, biến động lãi suất, biến động giá cả…đã ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì yếu tố quan trọng việc xác định lãi suất cho vay, giá trị tài sản đảm bảo vay biến động nhân tố ảnh hưởng trực tiếp tới vay ngân hàng - Thứ tư, môi trường cạnh tranh Trong thị trường nay, cạnh tranh Đ ngân hàng ngày gay gắt Các ngân hàng nước tập trung vào ại hoạt động cho vay tiêu dùng xem thị trường tiềm năng, đem lại lợi nhuận cao tương lai Do vậy, ngân hàng sức tăng cạnh tranh sản ho phẩm chất lượng dịch vụ làm cho thị trường cho vay tiêu dùng thu hẹp lại với h in ̣c k ngân hàng ́H tê ́ uê SVTH: Dương Thị Túy Trâm – K47B QTKDTH Trang 57 Đại học Kinh tế Huế Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hoàng Thị Diễm Thư Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HD BANK HUẾ 3.1 Định hướng chung Ngân hàng HD Bank Huế thành lập từ cuối năm 2014 đường khẳng định thương hiệu, xây dựng lòng tin từ phía khách hàng cạnh tranh với ngân hàng lớn mạnh địa bàn thành phố Huế Do vậy, cần có định hướng để ngày phát triển vững mạnh: - Không ngừng đổi mới, không ngừng học hỏi để đáp ứng nhu Đ cầu ngày cao khách hàng cạnh tranh với ngân hàng ại nước, tạo vị bền vững lòng khách hàng đồng thời phát triển ho tương lai ̣c k - Tập trung toàn hệ thống để huy động nguồn vốn ngồi nước Đặc biệt, quan tâm cơng tác huy động vốn địa phương, cải tiến công tác quảng in cáo, tiếp thị nhiều hình thức đa dạng phong phú h - Bồi dưỡng cán công nhân viên, lao động vững vàng nghiệp vụ, có tinh tê thần trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp cao ́H - Kết hợp với quyền địa phương, ban ngành công tác thu hồi nợ ́ uê xấu, nợ xử lí rủi ro, chủ thể có đạo đức có chủ ý khơng trả nợ 3.2 Định hướng riêng Dựa sở số liệu ngân hàng cung cấp trình thực tiễn thực tập ngân hàng HD Bank Huế kết hợp với kiến thức lý thuyết có được, em xin đề xuất số định hướng sau: - Nâng cao cơng tác quản lý, kiểm tra kiểm sốt nội để phát kịp thời sai sót không đáng kể làm ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng đặt biệt hoạt động cho vay - Thực tốt quy trình thẩm định tín dụng SVTH: Dương Thị Túy Trâm – K47B QTKDTH Trang 58 Đại học Kinh tế Huế Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hoàng Thị Diễm Thư - Thường xuyên mở lớp đào tạo không chuyên môn, nghiệp vụ mà pháp luật kiến thức pháp luật nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ nhân viên tín dụng việc thẩm định hồ sơ tín dụng, dễ dàng việc phát thủ đoạn nhằm hợp lý hóa hồ sơ vay vốn khách hàng - Chặt chẽ quy trình thẩm định tín dụng để giảm thiểu tối đa rủi ro mà ngân hàng gặp - Xử lý mềm dẻo, linh hoạt theo đối tượng khách hàng khác mà có biện pháp xử lý vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng mà lại vừa mang lợi ích cho hai bên Đ - Phát triển công nghệ ngân hàng ại - Trang bị sở vật chất, kĩ thuật đại, trang bị máy ATM địa điểm phù hợp cho tiện lợi cho khách hàng ho - Thường xuyên nâng cao, hồn thiện cơng nghệ để thu thập thơng tin nhanh ̣c k nhất, thuận tiện - Cần nhận thức rằng, chất lượng dịch vụ ngân hàng phụ thuộc vào in yếu tố cơng nghệ Có cán tín dụng tốt hệ thống máy móc thiết bị khơng h đại, trình độ cơng nghệ không tiên tiến làm cho hệ thống dịch vụ tê hoạt động tốt ́H - Mở rộng hoạt động chẳng hạn giao dịch vào buổi trưa ngày ́ uê thứ bảy để tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận với dịch vụ ngân hàng - Cần có sách thu hút người tài, người có lực hoạt động cho ngân hàng Có sách đãi ngộ hợp lý cho cán cơng nhân viên để khuyến khích họ phát huy hết lực - Phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng Sự đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng tạo cho khách hàng nhiều lựa chọn đến với ngân hàng, nâng cao vị thế, tăng tính cạnh tranh tạo thu nhập lớn Phát triển đa dạng thêm sản phẩm đáp ứng nhu cầu thiết yếu người dân cho vay du lịch, cho vay y tế… SVTH: Dương Thị Túy Trâm – K47B QTKDTH Trang 59 Đại học Kinh tế H́ Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hồng Thị Diễm Thư - Có sách, chương trình cho vay đặc biệt vào ngày lễ lớn hay ngày kỉ niệm ngân hàng như: cho vay với lãi suất ưu đãi, thời gian vay dài…nhằm khuyến khích người vay vốn ngân hàng, mở rộng thị trường ngân hàng nhằm nâng cao uy tín tăng doanh thu 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng HD Bank Huế 3.3.1 Biện pháp tăng cường huy động vốn vay Nguồn vốn ngân hàng sở để ngân hàng tiến hành hoạt động cho Đ vay Tuy nhiên, ngân hàng tự cung ứng đủ, ngân hàng phải ngày ại mở rộng nguồn vốn huy động nhằm đáp ứng nhu cầu vay khách hàng Chủ động tìm kiếm nguồn vốn có mức lãi suất thấp, hợp lí đặc biệt ho nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, phấn đấu tăng trưởng nguồn vốn huy động năm, ̣c k đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Để làm điều ngày hiệu quả, ngân hàng cần thực biện pháp sau: in - Tạo uy tín, nâng cao tin tưởng lòng khách hàng Tăng cường h tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị trực tiếp với khách hàng thông qua hội nghị tê quan, đồn thể…hay gián tiếp thơng qua báo chí, truyền hình, internet…Để người ́H dân hiểu rõ hoạt động ngân hàng, từ xem xét, tìm hiểu lựa chọn ́ uê ngân hàng - Thực chương trình quà tặng khách hàng đến gửi tiền lần ngân hàng theo mức tiền gửi Giữ gìn mối quan hệ thân thiết với khách hàng truyền thống tặng hoa, quà lưu niệm vào dịp sinh nhật khách hàng nhằm tri ân khách hàng, tạo cảm giác tôn trọng quan tâm lòng khách hàng Định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng để nắm bắt nguyện vọng, tìm hiểu nhu cầu khách hàng để từ đưa sách thích hợp - Phải có sách lãi suất thích hợp, linh hoạt, ưu đãi cho khách hàng gửi tiền Các khách hàng gửi tiền ngân hàng ưu đãi cho vay số dịch vụ kèm như: mở ATM… SVTH: Dương Thị Túy Trâm – K47B QTKDTH Trang 60 Đại học Kinh tế Huế Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hồng Thị Diễm Thư - Ngân hàng có quầy AT nên cần cải tiến nâng cao số lượng máy ATM, tăng số lượng phát hàng thẻ kênh thu hút vốn rât tiềm năng, chi phí thấp Những người thường xuyên sử dụng thẻ thường họ chi tiêu nhiều, trở thành đối tượng cho vay tiêu dùng tương lai - CBTD cần thường xuyên sở, gặp gỡ, tư vấn, góp ý trung thực cho người dân việc tiết kiệm sử dụng tiền, giải thích lợi ích sư an toàn gửi tiền vào ngân hàng Tuyên truyền đến người dân đợt tiết kiệm áp dụng hình thức tiết kiệm có thưởng như: rút thăm may nắm, chọn ngẫu nhiên theo số thứ tự sổ tiết kiệm…để tạo sôi động, hào hứng cho khách hàng Đ - Chủ động tìm hiểu tiếp xúc với doanh nghiệp địa bàn, giới thiệu ại sản phẩm chương trình khuyến để thu hút doanh nghiệp tham gia gửi tiền vào ngân hàng ho - Đa dạng hóa loại hình huy động vốn như: tháng, tháng gửi với ̣c k lãi suất ưu đãi cho doanh nghiệp, gói tiết kiệm học đường với loại tiền gửi trung dài hạn…nhằm thu hút khách hàng h thiện, thoải mái cho khách hàng in - Cán giao dịch phải động, nhiệt tình, niềm nở, tạo cảm giác thân tê 3.3.2 Biện pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ́H  Áp dụng sách lãi suất hợp lý ́ uê Dựa vào mức lãi suất, kỳ hạn mà khách hàng lựa chọn cho khoản vay thích hợp, đảm bảo trả nợ hạn cho ngân hàng đảm bảo cho lợi ích mà khách hàng thu thơng qua việc sử dụng khoản vay từ ngân hàng cao Trước sách siết chặt tín dụng ngân hàng Nhà nước ngân hàng HD Bank Huế nên linh hoạt lãi suất cho đối tượng vay khác Đối với khách hàng quen thuộc có uy tín ngân hàng áp dụng mức lãi suất ưu đãi SVTH: Dương Thị Túy Trâm – K47B QTKDTH Trang 61 Đại học Kinh tế Huế Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hoàng Thị Diễm Thư  Đẩy mạnh hoạt động marketing Đẩy mạnh công tác tiếp cận khách hàng, cung cấp thông tin sản phẩm ngân hàng Xây dựng phận marketing riêng, có kết hợp thơng tin sản phẩm có liên quan với tạo gói sản phẩm để khách hàng lựa chọn với mức phí thấp so với việc sử dụng riêng lẻ sản phẩm, dịch vụ Cần nâng cao công tác quảng cáo qua báo chí, truyền hình, chương trình từ thiện…để xây dựng hình ảnh riêng lòng khách hàng Đặt biệt tiếp thị đến quan, doanh nghiệp, cá nhân để giữ chân khách hàng cũ, thu hút thêm khách hàng Đ  Tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra nhằm hạn chế rủi ro tín dụng ại Đây nội dung quan trọng định đến phòng ngừa rủi ro hiệu ho tín dụng Bởi rủi ro tín dụng nảy sinh, đồng vốn kinh doanh ngân hàng bỏ đó, ngân hàng cần: in ̣c k không không mang lại hiệu làm ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Do Kết hợp với quan địa phương để tìm hiểu uy tín, tình hình sản xuất h kinh doanh, đánh giá nguồn tài khả trả nợ khách hàng Thường tê xuyên cập nhật thông tin khách hàng để nắm rõ tình hình vay nợ Thực ́H cách khách quan, nghiêm túc thẩm định khách hàng, tài sản đảm bảo (nếu có) ́ Hồn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng cá nhân CBTD cần nâng cao khả thẩm định, sử dụng thành thạo hệ thống chấm điểm khách hàng cá nhân với hệ thống kĩ thuật vi tính cao nhằm đưa định cho vay cách nhanh chóng, xác hạn chế rủi ro Đối với tài sản đảm bảo, CBTD cần phải tái định giá lại định kỳ tháng/1 lần hay tháng/1 lần) giá trị tài sản thấp giá trị vay phải u cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản đảm bảo khác giảm dư nợ cho vay xuống để đảm bảo an tồn tín dụng cho ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng nên thành lập phận chuyên sử lý tài sản đảm bảo cơng việc đòi hỏi am hiểu nhiều thơng tin, pháp luật, thủ tục SVTH: Dương Thị Túy Trâm – K47B QTKDTH Trang 62 Đại học Kinh tế Huế Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hoàng Thị Diễm Thư Thường xuyên kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay Kiểm soát CVTD phải thực từ khâu bắt đầu nhận hồ sơ xin vay đến thu hết nợ gốc lãi Trong đó, ngân hàng cần tập trung kiểm tra , kiểm soát khâu hồ sơ CVTD, lịch sử trả nợ khách hàng, khả tài Đồng thời, ngân hàng cần phát huy cơng tác nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ để giảm tình trạng nợ xấu ngân hàng  Khơng ngừng đại hóa cơng nghệ ngân hàng Để cạnh tranh tốt điều kiện hội nhập kinh tế ngân hàng phải thường xuyên đẩy mạnh công tác đại hóa cơng nghệ ngân hàng Chỉ có cơng nghệ Đ đại, tiên tiến đáp ứng yêu cầu quản lý ngày cao hoạt động ại ngân hàng Ngân hàng HD Bank Huế trang bị phần mềm IPCAS dành riêng ho cho sản phẩm cho vay Điều giúp tăng suất cho vay, tăng tính động cho CBTD rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng ̣c k Lắp đặt bảng lãi suất điện tử để giúp khách hàng có thêm thơng tin, nâng cao in hiểu biết vầ sản phẩm ngân hàng, đợt khuyến mức lãi suất hành h  Xây dựng chiến lược cho nhóm khách hàng cụ thể tê Ngân hàng phải đề chiến lược xây dựng sách cho nhóm ́H khách hàng: khách hàng thân thiết, khách hàng quan trọng khách hàng thông ́ thường Để thực sách đó, ngân hàng cần giữ vững khách hàng truyền thống, tăng cường cơng tác marketing đến khách hàng, tìm hiểu nắm bắt nhu cầu khách hàng để thu hút thêm nhiều khách hàng tiềm  Nâng cao chất lượng nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng nằm khu vực khu dân cư có thu nhập cao, điều kiện thuận lợi để ngân hàng gia tăng hoạt động huy động vốn Để thực điều này, đòi hỏi ngân hàng phải biết đa dạng hóa sản phẩm huy động Nhân viên cần có thái độ vui vẻ, niềm nở, nhiệt tình tư vấn, giới thiệu sản phẩm để tạo niềm tin hài lòng cho khách hàng, thu hút tiền gửi trung dài hạn từ khách hàng đấp ứng đủ vốn cho việc cho vay SVTH: Dương Thị Túy Trâm – K47B QTKDTH Trang 63 Đại học Kinh tế H́ Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hồng Thị Diễm Thư Công tác đào tạo nghiệp vụ chuyên môn nên thường xuyên nhằm hướng đến đội ngũ nhân viên ngân hàng vững mạnh, ổn định có trình độ chun mơn cao  Phát triển thêm sản phẩm Nhu cầu tiêu dùng người ngày tăng cao ngồi tập trung vào sản phẩm ngân hàng cần khai thác sản phẩm nhằm thõa mãn nhu cầu khách hàng mà đảm bảo nguồn vốn cho vay Việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng giúp ngân hàng phân tán giảm thiểu rủi ro Tăng hiệu sử dụng vốn huy động, tăng doanh số cho vay, tăng khả Đ cạnh tranh với ngân hàng địa bàn Ngân hàng nên trọng phát triển ại sản phẩm cho vay du học vị trí ngân hàng nằm đường có nhiều cầu sản phẩm ̣c k ho nhiều người dân có thu nhập cao sinh sống chắn có nhiều người có nhu Ngân hàng cung ứng dịch vụ trọn gói nhà ở, mua phương tiện lại in mua điện thoại di động để tạo dựng sống đầy đủ cho khách hàng Khách h hàng sử dụng dịch vụ hưởng lãi suất thấp lãi suất mà ngân hàng áp dụng tê cho loại hình vay Hình thức phù hợp với gia định trẻ - ́H mong muốn có sống đại điều kiện tài chưa cho phép ́ uê SVTH: Dương Thị Túy Trâm – K47B QTKDTH Trang 64 Đại học Kinh tế H́ Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hồng Thị Diễm Thư PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 3.1 Kết đặt đề tài - Tổng hợp lại số vấn đề CVTD ngân hàng HD Bank Huế - Tìm hiểu tình hình HĐKD ngân hàng HD Bank Huế - Đánh giá hoạt động CVTD ngân hàng HD Bank Huế thông qua phân tích, so sánh tiêu quy mơ, mức độ an toàn CVTD giai đoạn 2015 – 2016 - Giải thích nguyên nhân, yếu tố ảnh hưởng đến hiệu CVTD ngân hàng Đ - Đưa giải pháp nâng cao hiệu CVTD ngân hàng HD Bank Huế ại thời gian tới ho 3.2 Hạn chế hướng phát triển đề tài ̣c k 3.2.1 Hạn chế đề tài in - Đề tài nghiên cứu dựa phương pháp phân tích số liệu thứ cấp mà ngân hàng cung cấp nên tính xác việc đánh giá hiệu CVTD chi nhánh h phụ thuộc vào tính xác số liệu tê - Trong q trình phân tích, đánh giá, thời gian thực tập ngắn ́H thân chưa có nhiều kinh nghiệm nên việc đánh giá mang tính chủ quan ́ uê chưa thực xác tuyệt đối - Đề tài nghiên cứu chưa so sánh mơ hình CVTD chi nhánh với chi nhánh ngân hàng thương mại khác địa bàn để thấy khác biệt điểm mạnh điểm hạn chế, để từ đưa giải pháp tốt để nâng cao hiệu CVTD HD Bank thành phố Huế - Đề tài chưa xét tính hiệu thái độ khác hàng hoạt động CVTD ngân hàng 3.2.2 Hướng phát triển đề tài - Tìm hiểu, phân tích sâu hoạt động CVTD thông qua việc thu thập, tổng hợp số liệu ngân hàng bạn địa SVTH: Dương Thị Túy Trâm – K47B QTKDTH Trang 65 Đại học Kinh tế Huế Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hoàng Thị Diễm Thư - Thu thập số liêu độ hiệu sử dụng tiền vay từ khía KH đẻ phân tích, so sánh đánh giá cách đầy đủ khách quan hiệu họt động ngân hàng thành phố Huế - Tìm hiểu kĩ chế cho vay cách thức hoạt động ngân hàng nhằm tìm điểm mạnh hạn chế, để từ có đưa giải pháp cụ thể tố cho ngân hàng 3.3 Kết luận CVTD xem giải pháp tối ưu tiết kiệm thời gian cho KH thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng, thực dự định thời điểm Đ mong muốn mà chờ đợi khoảng thời gian dài để tích lũy đủ tài ại chính, hoạt động đòn bẩy tốt nhằm thúc đẩy tiêu dùng nước, nâng ho cao mức sống người dân Việt Nam nói chung thành phố Huế nói riêng Ngồi hoạt động góp phần lớn giúp doanh nghiệp hàng ̣c k hóa tiêu dụng, sản phẩm cơng nghệ…, ‘bán trước’ nhanh hàng hóa in mà khơng phải chờ đợi người tiêu dụng có đủ tài chính, hoạt động đem lại h lợi ích cho ba đối tượng tham gia vào giao dịch tê Hoạt động CVTD ngân hàng HD Bank Huế nhìn chung đạt hiểu quả, ́H ngày phát triển với tốc độ nhanh, ta thấy nhân viên HD Bank có mặt hầu hết điểm nóng giao dịch, cửa hàng, siêu thị lớn toàn thành ́ uê phố Huế Đây kết đạt tập thể CBCNVC ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động nhiều phương diện tiềm chưa khai thác hết Do đó, NH cần có biện, sách tín dụng linh hoạt nhằm khai thác triệt để tiềm nâng cao hiểu mà hoạt động CVTD mang lại 3.4 Kiến nghị  Về phía nhà nước Cần có sách, quy định riêng CVTD, tạo điều kiện thuận lợi để NHTM chủ động hoạt động kinh doanh mình, nới lỏng điều kiện vay vốn khoản CVTD, giúp cho hoạt động cho vay linh hoạt Tạo SVTH: Dương Thị Túy Trâm – K47B QTKDTH Trang 66 Đại học Kinh tế Huế Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hồng Thị Diễm Thư mơi trường ổn định cho phát triển thị trường tài tiền tệ đến NHTM tăng cường huy động vốn góp phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay  Về phía ngân hàng - Cần kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn pháp luật phủ, NHNN cán ngành liên quan đến nghiệp vụ CVTD ngân hàng - Cần trọng công tác đào tạo đội ngũ cán cho phù hợp với xu hội nhập - Cần có chế độ đãi ngộ, cạnh tranh cho nhân viên lương, thưởng, khuyến Đ khích vật chất thích hợp cán có thành tích xuất sắc ại - Cần gia tăng nhân để đẩy mạnh hoạt động cho vay, đặt biệt phát triển tín dụng tiêu dùng thu hút tiền gửi cung cấp dịch vụ khác Ngồi nhân ho viên thức hiên nay, nên tuyển thêm nhân viên bán thời gian để thực ̣c k công việc in ấn, scan, photo, nghiên cứu thị trường, thu thập thơng tin khách hàng để có thêm liệu khách hàng tiềm in - CBCNV ngân hàng nên thực hành tiết kiệm chi phí tắt tất thiết bị h điện không cần thiết dùng đến đèn, máy lạnh, máy tính, máy in…Bên cạnh ́H tê đó, nên tiết kiệm giấy in A4 ́ uê SVTH: Dương Thị Túy Trâm – K47B QTKDTH Trang 67 Đại học Kinh tế Huế Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Hoàng Thị Diễm Thư DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Khóa luận nghiệp vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần phát triển thành phố Hồ Chí Minh – tác giả Phan Phú Hồng Khóa luận tốt nghiệp đại học Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thừa Thiên Huế - tác giả Hồ Thị Ngọc Ánh Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần phát triển thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Huế Sách tín dụng ngân hàng – tác giả TS Hồ Diệu Đ Lý thuyết nghiệp vụ ngân hàng thương mại – tác giả TS Nguyễn Minh ại Kiều ho http://www.thuvienluanvan.info ̣c k https://www.slideshare.net https://www.hdbank.com.vn h in ́H tê ́ uê SVTH: Dương Thị Túy Trâm – K47B QTKDTH Trang 68 ... vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng HD bank Huế ho  Chương Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng ̣c k HD bank chi nhánh Huế - Định hướng cho dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng HD bank. .. Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng HD Bank Huế 60 3.3.1 Biện pháp tăng cường huy động vốn vay .60 3.3.2 Biện pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng 61 PHẦN KẾT LUẬN VÀ... tích đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng HD bank chi nhánh Huế giai đoạn 2015-2016 Từ đề xuất biện pháp nhằm ́ uê nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng sở nghiên cứu lý luận thực tiễn 