thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh cần thơ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  LÊ THỊ HỒNG XUÂN THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 11 – Năm 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  LÊ THỊ HỒNG XUÂN MSSV: C1200053 THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN TRẦN ÁI KẾT Tháng 11 – Năm 2014 LỜI CẢM TẠ Trước tiên, em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh trường Đại học Cần Thơ tận tình giảng dạy truyền đạt cho em kiến thức hữu ích để em làm luận văn tốt nghiệp Đại học. Em xin chân thành cảm ơn thầy Trần Ái Kết – người trực tiếp hướng dẫn, tận tình giúp đỡ em trình thực hoàn tất luận văn tốt ngiệp Đại học này. Em xin cảm ơn ban lãnh đạo Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Cần Thơ tạo hội cho em thực tập đây. Đặc biệt cảm ơn anh, chị Phòng giao dịch Thắng Lợi giành nhiều thời gian quý báu để dẫn, hỗ trợ cho em hoàn thành luận văn này. Cuối lời em xin kính chúc quý thầy cô, ban lãnh đạo anh chị cán Ngân hàng dồi sức khỏe, gặt hái nhiều thành công công tác chuyên môn. Em xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ, ngày 17 tháng 11 năm 2014 Sinh viên thực Lê Thị Hồng Xuân i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác. Cần Thơ, ngày 17 tháng 11 năm 2014 Sinh viên thực Lê Thị Hồng Xuân ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . Cần Thơ, ngày 17 tháng 11 năm 2014 Giám đốc (Ký tên đóng dấu) iii MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU .1 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU .1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung .2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể .2 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU .2 1.3.1 Không gian nghiên cứu .2 1.3.2 Thời gian nghiên cứu .2 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu .2 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU 1.5 CẤU TRÚC LUẬN VĂN CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÍ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .5 2.1 CƠ SỞ LÍ LUẬN 2.1.1 Những vấn đề chung tín dụng 2.1.2 Các tiêu kết tín dụng ngân hàng 2.1.3 Một số tiêu đánh giá hiệu tín dụng Ngân hàng .11 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 13 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 13 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 14 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU TỔNG QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ .15 iv 3.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ 15 3.1.1 Lịch sử hình thành 15 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 16 3.1.3 Chức nhiệm vụ phòng ban .17 3.1.4 Các loại hình hoạt động Ngân hàng 18 3.2 KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG QUA NĂM (2011, 2012, 2013) VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2014.19 3.2.1 Về thu nhập 19 Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Chi nhánh Cần Thơ qua năm (2011, 2012, 2013) tháng đầu năm 2014 .21 3.2.2 Chi phí 22 3.2.3 Lợi nhuận .23 CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ .24 4.1 KHÁI QUÁT NGUỒN VỐN TẠI NGÂN HÀNG .24 4.1.1 Khái quát nguồn vốn Ngân hàng qua năm 2011, 2012, 2013 tháng đầu năm 2014 24 4.1.2 Kết huy động vốn Vietinbank Cần Thơ qua năm 2011, 2012, 2013 tháng đầu năm 2014 29 4.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG .32 4.2.1 Doanh số cho vay .32 4.2.2 Doanh số thu nợ 38 4.2.3 Dư nợ .43 4.2.4 Nợ xấu 48 4.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ .53 v 4.3.1 Dư nợ/Vốn huy động 53 4.3.2 Hệ số thu nợ .54 4.3.3 Tỷ lệ nợ xấu 56 4.3.4 Vòng quay vốn tín dụng 57 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 58 CHI NHÁNH CẦN THƠ 58 5.1 ĐỐI VỚI TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN 58 5.2 ĐỐI VỚI TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN .59 5.2.1 Đối với công tác cho vay 59 5.2.2 Đối với công tác thu hồi nợ .60 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .61 6.1 KẾT LUẬN .61 6.2 KIẾN NGHỊ 61 6.2.1Đối với Ngân hàng Nhà Nước .61 6.2.2Kiến nghị Ngân hàng Công Thương Việt Nam 62 6.2.3 Kiến nghị Chính quyền địa phương 62 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .63 vi DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Chi nhánh Cần Thơ qua năm (2011, 2012, 2013) tháng đầu năm 2014 20 Bảng 4.1: Cơ cấu nguồn vốn Vietinbank Cần Thơ từ năm 2011 đến 6th đầu năm 2014 . 25 Bảng 4.2: Kết huy động vốn Vietinbank Chi nhánh Cần Thơ từ năm 2011 đến 6th đầu năm 2014 31 Bảng 4.3: Doanh số cho vay Vietinbank Chi nhánh Cần Thơ từ năm 2011 đến 6th đầu năm 2014 . 33 Bảng 4.4: Doanh số thu nợ Vietinbank Chi nhánh Cần Thơ từ năm 2011 đến 6th đầu năm 2014 39 Bảng 4.5: Dư nợ cho vay Vietinbank Cần Thơ từ năm 2011 đến 6th đầu năm 2014 . 45 Bảng 4.6: Nợ xấu Vietinbank Chi nhánh Cần Thơ từ năm 2011 đến 6th đầu năm 2014 . 49 Bảng 4.7: Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng Ngân hàng Vietinbank Cần Thơ từ năm 2011 đến 6th đầu năm 2014……………………………… .55 vii DANH SÁCH HÌNH Trang Hình 3.1 Sơ đồ tổ chức Vietinbank Cần Thơ 16 Hình 4.1 Cơ cấu nguồn vốn Vietinbank Cần Thơ từ năm 2011 đến 6th đầu năm 2014 26 viii cán tín dụng làm tốt công tác mình, thái độ phục vụ nhân viên ảnh hưởng lớn đến việc tạo nguồn vốn sử dụng vốn ngân hàng từ tạo thêm uy tín cho ngân hàng khách hàng. 4.2.4 Nợ xấu Bất hoạt động kinh doanh gặp phải khó khăn, bất trắc mà dự đoán lường trước đặc biệt lĩnh vực kinh doanh tiền tệ vấn đề rủi ro tín dụng tránh khỏi. Từ dẫn đến nợ xấu mà Ngân hàng không mong muốn, rủi ro xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau, chủ quan Ngân hàng gây ra, hay tài khách hàng có vấn đề, nhiều lần gia hạn nợ tác động môi trường tự nhiên, kinh tế - xã hội. Tuy nhiên, giai đoạn khó khăn nhìn chung nợ xấu tác động kinh tế, môi trường tự nhiên gây ra. Nợ xấu Vietinbank Chi nhánh Cần Thơ từ năm 2011 đến 6th đầu năm 2014 trình bày bảng 4.6. Nhìn chung, ta thấy nợ xấu Ngân hàng tăng liên tục qua năm. Cụ thể, năm 2011 nợ xấu Ngân hàng 954 triệu đồng, đến năm 2012 số tăng lên đến 2.389 triệu đồng, tăng 150,52% so với năm 2011. Không dừng lại nợ xấu Ngân hàng tiếp tục tăng lên đến năm 2013 nợ xấu 4.401 triệu đồng. Qua ba năm nợ xấu Ngân hàng liên tục gia tăng, 6th đầu năm 2014 tình hình nợ xấu Ngân hàng có dấu hiệu giảm đi. Nợ xấu giảm điều tốt cho ngân hàng. Chẳng hạn nợ xấu 6th đầu năm 2013 3.630 triệu đồng, đến năm tháng đầu năm 2014 2.880 triệu đồng, giảm 20,66% so với kỳ năm trước. 4.2.4.1 Nợ xấu theo thời hạn Nợ xấu ngắn hạn không ngừng gia tăng qua năm. Trong năm 2011 nợ xấu ngắn hạn 341 triệu đồng, chiếm 36% tổng nợ xấu Ngân hàng. Nợ xấu tăng nhanh vào năm 2012, tăng 176,79% tương ứng tăng 603 triệu đồng. Đến năm 2013 nợ xấu ngắn hạn Ngân hàng tiếp tục gia tăng, tăng thêm 814 triệu đồng, tức tăng 86,16 triệu đồng so với năm 2012. Sự gia tăng nợ xấu kinh tế năm 2012 năm 2013 liên tục bất ổn, doanh nghiệp hoạt động kinh doanh khó khăn hơn, hàng tồn kho tăng cao nên khả trả nợ ngân hàng giảm. Việc gia tăng nợ xấu ngắn hạn cho thấy tính rủi ro khoản cho vay ngắn hạn cần chi nhánh xem xét lại nhằm 48 Bảng 4.6: Nợ xấu Vietinbank Chi nhánh Cần Thơ từ năm 2011 đến 6th đầu năm 2014 Đvt: Triệu đồng So sánh 2011 954 954 341 613 954 195 105 654 954 300 2012 2.389 2.389 944 1.445 2.389 2.389 2.389 638 Năm 2012/2011 2013/2012 6th2014/6th2013 2013 6th2013 6th2014 Số tiền % Số tiền % Số tiền % 4.401 3.630 2.880 1.435 150,42 2.012 84,22 (750) (20,66) 4.401 3.630 2.880 1.435 150,42 2.012 84,22 (750) (20,66) 1.758 1.439 1.113 603 176,79 814 86,16 (326) (22,64) 2.643 2.191 1.767 832 135,74 1.198 82,95 (424) (19,36) 4.401 3.630 2.880 1.435 150,42 2.012 84,22 (750) (20,66) 732 576 (195) (100,00) (156) (21,31) 400 330 (105) (100,00) (70) (17,50) 4.401 2.498 1.974 1.735 265,29 2.012 84,22 (524) (20,98) 4.401 3.630 2.880 1.435 150,42 2.012 84,22 (750) (20,66) 1.086 875 854 338 112,67 448 70.22 (21) (2,40) 234 270 150 1.330 321 100 2.652 463 200 Chỉ tiêu Nợ xấu 1. Theo thời gian Ngắn hạn Trung, dài hạn 2.Theo chủ thể DNNN Công ty TNHH DNTN Hộ gia đình Cá nhân 3. Lĩnh vực SXKD Chế biến, nuôi trồng thuỷ sản Dịch vụ, kinh doanh khác Tiêu dùng 2.182 478 95 1.591 385 50 1.096 51 (50) 468,38 18,89 (33,33) Nguồn: NHTMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ 49 1.322 142 100 99,40 44,24 100,00 (591) (93) (45) (27,09) (19,46) (47,37) có định cho vay hợp lý, đắn khoản cho vay này. Tuy nợ xấu ngắn hạn qua năm không ngừng gia tăng, nợ xấu tháng đầu năm 2014 giảm so với tháng đầu năm 2013, nợ xấu tháng năm 2014 1.113 triệu đồng, giảm 22,64% so với kỳ năm trước. Nguyên nhân nợ xấu Ngân hàng có suy giảm tháng đầu năm doanh số thu nợ tăng doanh số cho vay giảm xuống. Nợ xấu Ngân hàng chủ yếu nợ xấu trung va dài hạn đem lại, thời hạn cho vay dài, nợ thường lớn nên mang lại rủi ro cao vay ngắn hạn. Tương tự, nợ xấu ngắn hạn nợ xấu trung dài hạn liên tục tăng qua năm. Năm 2012 nợ xấu trung, dài hạn 1.445 triệu đồng, tăng 135,75% so với năm 2011. Đến năm 2013, nợ xấu vay 2.643 triệu đồng, tăng 82,95% so với nợ xấu năm 2012. Nợ xấu liên tục tăng cho thấy Ngân hàng cần xem xét kỹ cho vay vay này, đồng thời có biện pháp xử lý với trường hợp mà khách hàng cố ý không trả, bên cạnh Ngân hàng có trách nhiệm giúp đỡ khách hàng trình sản xuất kinh doanh để họ vượt qua giai đoạn khó khăn đồng thời thu nợ. 4.2.4.2 Nợ xấu theo chủ thể Nhìn chung có nợ xấu chủ thể HGĐ cá nhân tăng mạnh, lại giảm không phát sinh. Doanh nghiệp Nhà nước liên tục nợ xấu Chi nhánh nhận thấy tình hình kinh tế khó khăn, doanh nghiệp hoạt động kinh doanh hiệu nên ngân hàng hạn chế cho vay, đồng thời tăng cường thu hồi nợ đến hạn. Bên cạnh đó, doanh nghiệp nhà nước thuộc sở hữu nhà nước nên khả trả nợ đảm bảo quy trình cho vay, công tác thu hồi nợ chi nhánh chặt chẽ, hiệu quả. Nợ xấu Công ty trách nhiệm hữu hạn giảm đáng kể. Cụ thể, nợ xấu năm 2011 chủ thể 195 triệu đồng. Đến năm 2012 2013 nợ xấu Ngân hàng mức 0. Công ty trách nhiệm hữu hạn có nợ xấu giảm qua năm, mặt dù chủ thể vay vốn mang rủi ro tín dụng cao. Bởi công ty kinh doanh nhỏ lẻ, chịu cạnh tranh gay gắt với doanh nghiệp lớn. Vì vậy, Chi nhánh thận trọng việc định cho vay. Bằng chứng dư nợ qua năm giảm. Nợ xấu chủ thể công ty TNHH giảm qua năm đến mức không nợ xấu. Nhưng tháng đầu năm 2013 lại phát sinh nợ xấu. Nợ xấu thời điểm 732 triệu đồng. Nợ xấu giảm 21,31%, 576 triệu đồng tháng đầu năm 2014. Những cá nhân đầu tư vào ngành bất động sản chịu tác động tiêu cực từ giá nhà đất giảm. Một số hộ gia đình vay vốn chăn nuôi gặp thiên tai, dịch 50 bệnh làm ảnh hưởng nguồn vốn họ, không tạo lợi nhuận. Kế hoạch trả nợ Ngân hàng bị trì tuệ. Tương tự doanh nghiệp tư nhân có nợ xấu liên tục giảm năm giảm đến mức không phát sinh. Năm 2011 nợ xấu chủ thể 105 triệu đồng. Đến năm 2012 năm 2013 nợ xấu không. Tuy nhiên tháng đầu năm 2013 nợ xấu Doanh nghiệp tư nhân có phát sinh, chí cao so với năm 2011, nợ xấu thời kỳ 400 triệu đồng, đến tháng đầu năm 2014 Chi nhánh đẩy mạnh công tác thu hồi nợ, đồng thời đưa biện pháp xử lý nghiêm khắc, mà doanh số thu hồi nợ tăng, nên nợ xấu giảm đi. Nợ xấu tháng đầu năm 2014 330 triệu đồng, giảm 20,98% so với kỳ tháng 2013. Nợ xấu tăng nhiều chủ thể hộ gia đình cá nhân. Do cá nhân, hộ gia đình vay chủ yếu tiêu dùng, kinh doanh nhỏ lẻ với tình hình kinh tế tăng trưởng chậm nên việc kinh doanh gặp khó khăn. Những cá nhân đầu tư vào bất động sản chịu tác động tiêu cực từ lạm phát, giá nhà giảm. Nhiều hộ gia đình vay vốn để tham gia sản xuất, nuôi trồng thủy sản, nhiên tình hình thủy sản gặp khó khăn với thời tiết, dịch bệnh, giá xuất khẩu… Năm 2011 nợ xấu chủ thể 654 triệu đồng. Năm 2012, nợ xấu chủ thể 2.389 triệu đồng, tăng nhiều so với năm 2011, tăng 265,29%, tức tăng 1.735 triệu đồng. Nợ xấu chủ thể tiếp tục tăng năm 2013, tăng 84,22% so với năm 2012. Nợ xấu Ngân hàng tăng liên tục qua năm điều cho thấy Chi nhánh cần nổ lực việc tìm kiếm khách hàng, đồng thời đưa định đắn, hợp lý để giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng. 4.2.4.3 Nợ xấu theo lĩnh vực Sản xuất kinh doanh: Nợ xấu liên tục tăng qua năm, năm 2011 nợ xấu lĩnh vực 300 triệu đồng, đến năm 2012 tăng 112,67%, tức tăng 338 triệu đồng so với năm 2011. Và 2013 nợ xấu lĩnh vực tăng lên mức 1.086 triệu đồng, tăng 70,22% so với nợ xấu năm 2012. Nợ xấu 6th đầu năm 2014 lại giảm so với 6th đầu năm 2013. Cụ thể, nợ xấu giai đoạn 854 triệu đồng, giảm 21 triệu đồng so với nợ xấu 6th đầu năm 2013. Nợ xấu giảm điều đáng mừng cho Ngân hàng, nguyên nhân nợ xấu có dấu hiệu giảm liên tục Ngân hàng tích cực thu hồi nợ khoản nợ đến hạn, mặt dù dư nợ lĩnh vực tăng song khoản nợ vay nên chưa có nợ xấu. Bên cạnh đòi hỏi Ngân hàng có biện pháp xử lý, kiểm tra giám sát, không lơ công tác thu hồi nợ để đảm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng hạn chế phát sinh nợ xấu mới. 51 Chế biến, nuôi trồng thủy sản: Tình hình nợ xấu Ngân hàng tăng qua năm. Nợ xấu lĩnh vực chiếm tỷ trọng cao tổng nợ xấu, đồng thời lĩnh vực mang lại rủi ro lớn cho Ngân hàng. Cụ thể năm 2011 nợ xấu lĩnh vực 234 triệu đồng. Do năm lĩnh vực thủy sản phát triển thuận lợi, sản lượng thủy sản nuôi trồng địa bàn tăng, tình hình xuất mặt hàng thủy sản đạt kim ngạch cao, cho thấy doanh nghiệp, cá nhân hoạt động có hiệu quả, tạo thuận lợi cho Chi nhánh việc thu hồi nợ. Vì mà nợ xấu lĩnh vực không cao. Nhưng đến năm 2012 nợ xấu đạt tới 1.330 triệu đồng. Tăng nhiều lần so với năm 2011, tăng 1.096 triệu đồng. Tiếp tục năm 2013, nợ xấu lĩnh vực tăng 1.322 triệu đồng, tương ứng tăng 99,40% so với năm 2012. Nguyên nhân nợ xấu lĩnh vực tăng, chí tăng cao. Do lĩnh vực thủy sản gặp khó khăn, hàng tồn kho tăng, kim ngạch xuất giảm làm cho cá nhân, doanh nghiệp chịu tổn thất, số phải chuyển sang lĩnh vực khác. Ngân hàng tích cực tăng cường công tác thu hồi nợ, giảm dư nợ lĩnh vực khoản nợ năm trước chưa giải hết nên chuyển thành nợ xấu. Đến tháng đầu năm 2014 nợ xấu lĩnh vực giảm 27,09% so với năm tháng đầu năm 2013, nợ xấu đạt 1.096 triệu đồng. Ngân hàng cần phải phát huy để nợ xấu ngân hàng ngày giảm làm cho nợ xấu mức thấp nhất. Tương tự, lĩnh vực sản xuất kinh doanh dịch vụ hoạt động kinh doanh khác có tỷ lệ nợ xấu tăng lên năm 2012 nợ xấu tăng 18,89%, tương đương tăng 51 triệu đồng so với năm 2011. Nợ xấu lĩnh vực tiếp tục tăng năm 2013, tăng 142 triệu đồng so với năm 2012, nợ xấu lĩnh lên đến 478 triệu đồng, mặt dù nợ xấu gia tăng mức độ tăng trưởng chậm. Điều cho thấy công tác quản lý thu hồi nợ Ngân hàng có chuyền biến theo xu hướng tích cực. Nhìn chung, tình hình nợ xấu Chi nhánh tăng liên tục qua năm chủ yếu nợ xấu khách hàng cá nhân hộ gia đình. Nguyên nhân làm phát sinh nợ xấu Chi nhánh nguyên nhân khách quan ảnh hưởng thời tiết khí hậu, dịch bệnh, giá vật tư leo thang làm ảnh hưởng đến việc sản xuất, kinh doanh người dân gặp khó khăn. Bên cạnh đó, người dân chưa có kinh nghiệm lĩnh vực bỏ vốn đầu tư mà chạy theo lợi nhuận, phong trào dẫn đến sử dụng đồng vốn vay không hiệu quả. Ngoài ra, nguyên nhân chủ quan từ phía Ngân hàng như: Một số CBTD kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng chưa chặt chẽ dẫn đến số khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích hợp đồng tín dụng. Việc thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng chưa xác, chưa quan tâm nhiều đến phương án, kế hoạch sản xuất người vay có khả thi 52 mang lại hiệu hay không. Mà thông thường quan tâm đến tài sản đảm bảo tiền vay có đủ hay không, điều ảnh hưởng đến công tác thu hồi nợ Chi nhánh phương án sản xuất không khả thi, hiệu tình hình đước cải thiện đáng kể giai đoạn gần đây, tin với đạo đắn Ban lãnh đạo với hăng hái, nhiệt tình cán tín dụng ngân hàng Vietinbank Cần Thơ bước khắc phục khó khăn công tác thu nợ, góp phần làm giảm tỷ lệ nợ xấu. 4.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ Trong kinh tế thị trường, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp phải mang lại hiệu cho doanh nghiệp mình. Nếu không, doanh nghiệp khó tồn việc phá sản, giải thể điều tránh khỏi. Ngân hàng doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực cung cấp dịch vụ kinh doanh tiền tệ, đòi hỏi phải có lợi nhuận để bảo tồn nguồn vốn phát triển nguồn vốn vững chắc. Vì vậy, đánh giá hiệu hoạt động công việc cần thiết quan trọng cho ngân hàng, từ kết đánh giá để đề giải pháp khắc phục hạn chế đưa phương hướng hoạt động tốt hơn. Đối với ngân hàng, hoạt động tín dụng đánh giá qua số tiêu như: Dư nợ vốn huy động, hệ số thu nợ, tỷ lệ nợ xấu, vòng quay vốn tín dụng. 4.3.1 Dư nợ/Vốn huy động Chỉ tiêu cho thấy khả sử dụng vốn huy động ngân hàng, tiêu lớn hay nhỏ không tốt. Bởi vì, tiêu lớn khả huy động vốn ngân hàng thấp, ngược lại tiêu nhỏ ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động không hiệu quả. Nhận xét thấy năm tình hình huy động vốn Ngân hàng tương đối tốt thể tỷ lệ tham gia vốn huy động vào dư nợ. Năm 2011 bình quân 1,22 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia. Điều cho thấy nguồn vốn mà Ngân hàng huy động chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn nên Ngân hàng xin vốn từ cấp chuyển xuống, làm gia tăng chi phí. Nên hiệu Ngân hàng giảm phần nào. Năm 2012 tình hình huy động vốn ngân hàng có cải thiện so với năm 2011, bình quân 1,08 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia cùng. Chứng tỏ năm công tác huy động vốn thu hồi nợ Ngân hàng thực tốt. Tuy nhiên, đến năm 2013 lần Ngân hàng không đáp ứng đủ nguồn vốn vay, lúc tình hình huy động vốn có dấu hiệu gia tăng, tốc độ tăng dư nợ nhanh tốc độ tăng vốn huy động, nên 53 làm cho số đạt 1,14 lần năm 2013, tăng 0,06 lần so với năm 2012. Sự gia tăng cho thấy Ngân hàng không ngừng mở rộng tín dụng, nên vốn huy động chưa đáp ứng kịp thời. Bên cạnh đó, tháng đầu năm 2013 tỷ lệ dư nợ vốn huy động 1,30 lần. Đến tháng đầu năm 2014 tỷ lệ tăng lên đạt mức 1,35 lần. Tuy tháng tỷ lệ dư nợ/vốn huy động cao so với năm. Tỷ lệ có dấu hiệu gia tăng dư nợ Ngân hàng có biểu sụt giảm, đồng thời vốn huy động tháng 2014 giảm, tốc độ vốn huy động giảm nhanh so với tốc độ giảm dư nợ, làm cho tiêu gia tăng. Đặc biệt hơn, tháng đầu năm tình hình hoạt động Ngân hàng hiệu hơn, Ngân hàng phải điều chuyển vốn Hội sở, đồng thời công tác cho vay có dấu hiệu giảm, thu nợ tăng nên làm cho dư nợ tháng giảm. Tóm lại, thông qua tiêu dư nợ vốn huy động ta thấy tình hình kinh doanh Ngân hàng có hiệu quả. Bằng chứng vốn huy động có dấu hiệu gia tăng, vốn điều chuyển có dấu hiệu suy giảm, đồng thời công tác thu hồi nợ Ngân hàng đảm bảo, dư nợ có dấu hiệu gia tăng vào năm 2013. Điều cho thấy Chi nhánh tận dụng gần hết nguồn vốn vay. Đây việc thuận lợi cho Chi nhánh, Chi nhánh nên tiếp tục phát huy thành này. 4.3.2 Hệ số thu nợ Hệ số dùng để đánh giá chất lượng công tác thu hồi nợ ngân hàng khả trả nợ khách hàng. Hệ số cao chứng tỏ khả thu hồi nợ ngân hàng tốt. Tuy nhiên điều mang tính tương đối phụ thuộc nhiều vào đặc điểm sách hoạt động ngân hàng cụ thể. Trong năm qua công tác thu hồi nợ Chi nhánh đạt kết tương đối cao có biến động tăng lên sau giảm trở lại. Năm 2011, hệ số thu nợ Chi nhánh đạt 94,51%, sang năm 2012 tăng lên đạt 102,93%. Nguyên nhân chủ yếu tốc độ tăng doanh số cho vay thấp doanh số thu nợ, giai đoạn Chi nhánh thu hồi lượng đáng kể khoản nợ từ năm trước, phần thực tốt sách, tiêu kế hoạch áp dụng nhiều biện pháp xử lý để thu hồi nợ, đặc biệt nợ xấu đến nguồn vốn cho vay tăng, thực kết khả quan. Đến năm 2013 hệ số thu nợ giảm xuống 97,96% năm doanh nghiệp, hộ sản xuất tiến hành vay nhiều nên doanh số cho vay có phần tăng trưởng nhanh doanh số thu nợ, cần thực 54 Bảng 4.7: Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng Ngân hàng Vietinbank Cần Thơ từ năm 2011 đến 6th đầu năm 2014 Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 6th2013 6th2014 1. Vốn huy động Triệu đồng 2.220.097 2.289.406 2.304.079 1.899.732 1.727.218 2. Doanh số cho vay Triệu đồng 8.376.707 8.434.642 8.274.398 4.573.657 4.408.076 3. Doanh số thu nợ Triệu đồng 7.917.143 8.681.907 8.105.507 4.578.387 4.712.557 4. Tổng dư nợ Triệu đồng 2.713.981 2.466.716 2.635.607 2.461.986 2.331.126 5. Dư nợ bình quân Triệu đồng 2.484.199 2.590.349 2.551.162 2.346.950 2.396.666 6. Nợ xấu Triệu đồng 954 2.389 4.401 3.630 2.880 Lần 1,22 1,08 1,14 1,30 1,35 Hệ số thu nợ (3/2) % 94,51 102,93 97,96 100,10 106,91 Nợ xấu/ Tổng dư nợ (6/4) % 0,04 0,10 0,17 0,15 0,12 Vòng 3,19 3,35 3,18 1,95 1,97 Tổng dư nợ/Vốn huy động (4/1) Vòng quay vốn tín dụng (3/5) 55 tốt công tác đôn đốc, nhắc nhở khách hàng gần đến hạn trả gốc lãi. Hệ số thu nợ Ngân hàng mức cao (trên 90%) cho thấy thông qua tiêu hệ số thu nợ hoạt động Ngân hàng có hiệu quả, công tác thu nợ đôi với hoạt động cho vay. Trong tháng đầu năm 2013 2014 hệ số thu nợ tỷ lệ cao, 100% hệ số thu nợ kỳ cao hệ số thu nợ kỳ trước. Chứng tỏ công tác tín dụng tốt, Chi nhánh tìm cho khách hàng tốt. Vì vậy, Chi nhánh cần phát huy để đạt kết cao so với tại. Nhìn chung, công tác thu hồi nợ Ngân hàng đạt kết tương đối tốt, hệ số thu nợ qua năm 90% có tăng, giảm không đáng kể. Chính mà ngân hàng nên giữ vững phát huy công tác thẩm định cho vay khách hàng nhằm nâng cao hiệu thu nợ mình, giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh vào thời gian tới. 4.3.3 Tỷ lệ nợ xấu Đây tiêu quan trọng dùng để đánh giá hiệu tín dụng đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng ngân hàng. Chỉ số thấp có nghĩa chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng cao. Ta nhận thấy tỷ lệ có xu hướng tăng dần qua năm. Năm 2011, tỷ lệ nợ xấu 0,04% tăng lên 0,06% năm 2012. Sang năm 2013 tỷ lệ tiếp tục tăng lên, đạt 0,17%. Sự gia tăng cho thấy tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng có xu hướng gia tăng. Mặc dù, tỷ lệ mức thấp mức cho phép Ngân hàng Nhà nước 3%. Tỷ lệ sở sĩ lại tăng tình hình nợ xấu Ngân hàng không ngừng gia tăng qua năm. Đây tín hiệu xấu, nên Ngân hàng cần coi lại công tác đầu tư vào lĩnh vực đồng thời coi lại khách hàng mà cho vay để hạn chế rủi ro tín dụng, gia tăng nợ xấu. Với tình hình khó khăn nay, khả nợ xấu gia tăng tránh khỏi, Ngân hàng cần quản lý chặt chẽ hơn, tăng cường giám sát quy trình từ lúc cho vay đến thu hồi nợ. Trong tháng đầu năm 2014 tỷ lệ nợ xấu có suy giảm, 0,12% so với tháng đầu năm 2013. Kết Chi nhánh đề biện pháp hữu hiệu nhanh chóng kịp thời phát giấy báo nợ đến hạn nợ hạn đến tận tay hộ vay vốn, đôn đốc người vay trả nợ cho ngân hàng, đồng thời Chi nhánh kiên xử lý đến khách hàng vay vốn cố tình không trả nợ, nhằm hạn chế tỷ lệ nợ xấu cách tốt nhất. Chỉ tiêu cho thấy hoạt động kinh doanh Ngân hàng có hiệu quả. Bằng 56 chứng tỷ lệ tương đối thấp, mức cho phép NHNN. Điều làm cho hoạt động Ngân hàng có hiệu quả. 4.3.4 Vòng quay vốn tín dụng Đây tiêu dùng để đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngân hàng, cho thấy thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm, vòng quay vốn tín dụng nhanh, tức vòng quay vốn tín dụng lớn nguồn vốn trở nên linh hoạt cho Ngân hàng. Việc đưa vốn vào sản xuất kinh doanh ngân hàng đạt hiệu cao. Năm 2011 vòng quay vốn tín dụng Chi nhánh 3,19 vòng, năm 2012 tiêu tăng lên đạt 3,35 vòng, tăng 0,16 vòng so với năm 2011. Tuy nhiên, đến năm 2013 vòng quay tín dụng Ngân hàng giảm đi, 3,18 vòng. Có kết Chi nhánh chủ yếu chuyển sang cho vay ngắn hạn, kinh tế có dấu hiệu phục hồi tạo điều kiện cho người dân làm ăn có hiệu quả, đội ngũ cán tín dụng thực tốt khâu thẩm định, kiểm tra đối chiếu nợ đến thu hồi nợ vay hạn. Vòng quay vốn tín dụng ngày nhanh biểu tích cực việc sử dụng đồng vốn Chi nhánh điều chứng tỏ Chi nhánh kinh doanh có hiệu quả. Tương tự, vòng quay tín dụng tháng đầu năm 2014 tăng lên so với tháng đầu năm 2013, tốc độ tăng không cao 0,02 vòng, đạt 1,95 vòng. Tóm lại, qua tiêu đánh giá hiệu tín dụng Ngân hàng, ta thấy tình hình hoạt động Ngân hàng ngày có hiệu quả. Thể vòng quay vốn tín dụng nhanh, hệ số thu nợ chiếm tỷ lệ cao (trên 90%), tỷ lệ nợ xấu thấp, vốn huy động ngày tăng dư nợ tăng nên làm cho tiêu dư nợ vốn huy động mức phù hợp. Vì vậy, Ngân hàng nên phát huy tốt thành này, đồng thời phát huy chủ trương, sách để dư nợ Ngân hàng ngày gia tăng đồng thời làm giảm tỷ lệ nợ xấu. 57 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ . 5.1 ĐỐI VỚI TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN Cũng Ngân hàng thương mại khác, Ngân hàng Công Thương Cần Thơ hoạt động kinh doanh vốn huy động chủ yếu. Qua phân tích, nguồn vốn huy động tăng qua năm. Cụ thể như: Năm 2012 tăng 69.309 triệu đồng tương đương tăng 3,19% so với năm 2011, năm 2013 tăng 14.673 triệu đồng tương đương 0,64% so với năm 2012 chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho vay địa phương, phụ thuộc vào vốn điều chuyển vốn khác. Làm cho hiệu kinh doanh Ngân hàng chưa cao. Vì vậy, Ngân hàng cần có sách hợp lý, cụ thể nhằm khai thác tiềm vốn. Chẳng hạn như: Tăng cường mở rộng huy động vốn dân cư TCKT, đảm bảo chiếm tỷ trọng lớn toàn vốn kinh doanh Ngân hàng; nhanh chóng nắm bắt hội tiếp cận với doanh nghiệp, nhà máy, nơi có nhiều khu công nghiệp mọc lên. Phấn đấu tăng huy động tiền gửi toán tiền gửi có kỳ hạn dài. Tạo sản phẩm huy động vốn có hiệu phát triển dịch vụ thẻ nhằm huy động vốn thông qua dịch vụ thẻ: mở chương trình phát hành thẻ miễn phí, giao thẻ tận nhà, ưu tiên cho học sinh, sinh viên cán công nhân viên… Xây dựng Ngân hàng khang trang nhằm tạo lòng tin nơi khách hàng cách đầu tư sở vật chất, trang thiết bị đại, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc lại, gửi rút tiền; yếu tố đập vào mắt khách hàng, họ biết phần ngân hàng mình: có vốn lớn, mức độ an toàn cao yên tâm gửi tiền vào. Tăng cường quảng bá, tiếp thị thu hút khách hàng thông qua phương tiện thông tin đại chúng, tổ chức đoàn thể xã hội sản phẩm huy động vốn đưa nhiều sách khuyến mãi, chương trình tài trợ (học bổng cho Sinh viên, học sinh có hoàn cảnh khó khăn học giỏi ; thể thao; văn nghệ; chương trình lớn thường xuyên tổ chức địa bàn…) nhằm 58 mang đến lợi ích cho khách hàng sử dụng dịch vụ mình; đồng thời tạo dấu ấn, niềm tin lòng công chúng. Chủ động đa dạng hóa sản phẩm huy động với nhiều kỳ hạn, lãi suất phong phú, đáp ứng thị hiếu khách hàng; thu hút tối đa nguồn tiền nhàn rỗi như: tiền gửi toán lãi suất bậc thang, tiền gửi đầu tư đa năng, tiền gửi kết hợp, tiền gửi đầu tư linh hoạt,… với nhiều mức lãi suất hợp lý, mang tính cạnh tranh. 5.2 ĐỐI VỚI TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN 5.2.1 Đối với hoạt động cho vay Để doanh số cho vay đạt kết cấp đề xuống, đồng thời tăng doanh số cho vay điều kiện phải đối đầu với cạnh tranh gay gắt nhiều Ngân hàng khác địa bàn hoạt động Ngân hàng Công Thương Cần Thơ cần đưa biện pháp sau đây: Tận dụng lợi giao dịch với khách hàng quận TPCT tiếp tục trì tăng cường quan hệ hợp tác với nhiều doanh nghiệp thành lập nữa, nhằm tăng doanh số cho vay đảm bảo tuân thủ nghiêm ngặt quy định NH; không chạy theo lợi nhuận lợi nhuận liền với rủi ro. Tiếp cận, lôi kéo chào mời khách hàng kinh doanh hiệu quả, ngành nghề mũi nhọn, sử dụng nhiều dịch vụ NH. Cũng cần ý đến khách hàng địa bàn tỉnh nhà, lượng khách hàng chủ yếu nhiều tiềm NH. Nâng cao chất lượng phục vụ nhân viên giao tiếp: nhiệt tình, vui vẻ, thân thiện có tinh thần trách nhiệm khách hàng. Đáp ứng tốt yêu cầu vốn khách hàng (không hẹn khách hàng lâu không đủ vốn cho vay .). Muốn vậy, Ngân hàng phải đảm bảo lượng tiền dự trữ đủ lớn, kịp thời phân phối cần thiết. Đưa cán xuống tận khu vực có nhu cầu vay vốn cao (nhiều khách hàng tiềm năng) không thuận tiện giao dịch với ngân hàng (chẳng hạn xa so với ngân hàng khác) nhằm giới thiệu sản phẩm phù hợp với điều kiện nhóm khách hàng. Với cách phục vụ chuyên nghiệp, giải thích rõ ràng thắc mắc cho khách hàng hiểu, nói cho họ nghe ưu đãi vay vốn ngân hàng, khách hàng cảm thấy thượng đế, chăm sóc chu đáo, sẵn sàng giao dịch với ngân hàng. Đó cách quảng bá thương hiệu Ngân hàng mình. 59 5.2.2 Đối với công tác thu hồi nợ Trong năm qua, nhờ vào nổ lực lãnh đạo ngân hàng cán tín dụng nên doanh số thu nợ Ngân hàng tăng. Tuy nhiên, nợ xấu phát sinh để tăng hiệu hoạt động Chi nhánh cần hạn chế nợ xấu đến mức thấp nhất. Căn tình hình thực tế địa phương kết hoạt động ngân hàng thời gian qua, ta đưa số giải pháp cụ thể sau: Cần xác định xác chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng trước cho vay để tránh trường hợp tới hạn khách hàng chưa thu hồi vốn nên trả nợ cho Ngân hàng thời hạn cho vay Ngân hàng ngắn thời gian thu hồi vốn khách hàng. Tích cực lựa chọn, tìm kiếm khách hàng thực lành mạnh tình hình tài hay phương án sản xuất kinh doanh khả thi để đầu tư cho vay, không tập trung dư nợ vào khách hàng nhóm khách hàng có liên quan với nhằm hạn chế rủi ro. Đẩy mạnh thu hồi nợ lĩnh vực có nợ xấu gia tăng. Đồng thời tìm nguyên nhân làm nợ xấu tăng thu hồi nợ giảm để từ giúp họ giải khó khăn yếu tố khách quan mang lại có thiện chí trả nợ. Trong đó, lĩnh vực thủy sản có nợ xấu nhiều có xu hướng gia tăng. Cụ thể, năm 2011 nợ xấu lĩnh vực 234 triệu đồng, năm 2012 lên đến 1.330 triệu đồng năm 2013 tiếp tục gia tăng lên đến 2.652 triệu đồng. Thường xuyên theo dõi nợ đến hạn để tiến hành nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả hạn gốc lãi. Để làm điều đó, lãnh đạo Ngân hàng nên phát động phong trào thi đua khen thưởng cán xuất sắc công tác thu nợ kỷ luật, phê bình cán tín dụng để phát sinh nợ xấu chiếm tỷ lệ cao. Cán tín dụng cần thực tốt công tác sâu xác địa bàn khách hàng nhằm hạn chế khách hàng sử dụng vốn sai mục đích. Cán tín dụng nên xây dựng mối quan hệ mật thiết với Ngân hàng khác địa bàn để học tập kinh nghiệm, nắm thêm thông tin khách hàng, sớm phát từ chối cho vay khách hàng uy tín. 60 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Qua nhiều năm hoạt động, ngân hàng Công Thương Cần Thơ kinh doanh hiệu năm có lợi nhuận mang về. Chẳng Ngân hàng hoàn thành tốt nhiệm vụ mà trụ sở đề mà thực tốt chủ trương, đường lối Chính phủ NHNN đề sách tiền tệ, tích cực góp phần vào phát triển thành phần kinh tế Cần Thơ, tạo điều kiện ổn định phát triển sản xuất kinh doanh, đảm bảo tăng trưởng phát triển kinh tế. Hoạt động tín dụng nghiệp vụ quan trọng tạo lợi nhuận cao cho Ngân hàng. Kết mà chi nhánh Vietinbank Cần Thơ đạt nguồn vốn huy động ngày gia tăng, chất lượng tín dụng ngày nâng cao. Tốc độ tăng trưởng dư nợ phù hợp với tăng trưởng nguồn vốn. Công tác thu hồi nợ đảm bảo, nợ xấu chiếm tỷ trọng nhỏ so với NHNN quy định, công tác thẩm định, sàng lọc tín dụng chặt chẽ không mục tiêu lợi nhuận chủ yếu mà an toàn nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng để giảm nợ hạn giảm nợ xấu. Xuất phát từ vấn đề xuất phát từ thực tiễn có nghiên cứu đối chiếu với lý luận. Với kiến thức trình độ hiểu biết từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Công thương - Chi nhánh Cần Thơ, góp phần nhỏ bé vào phát triển kinh tế nói chung Ngân hàng nói riêng. 6.2 KIẾN NGHỊ Qua thời gian thực tập NHCT Chi nhánh Cần Thơ, giúp đở tận tình cô chú, anh chị chi nhánh, thân rút số kiến nghị sau đây: 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà Nước Hiện nay, doanhh nghiệp vừa nhỏ gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, nguyên nhân không đủ tài sản chấp uy tín không cao đồng thời doanh nghiệp gặp khó khăn việc tìm người bảo lãnh cho quan hệ tín dụng. Vì vậy, khoảng thời gian tới Nhà nước cần tạo điều kiện việc giúp 61 doanh nghiệp vừa nhỏ có điều kiện tiếp cận với nguồn vốn vay từ ngân hàng tốt hơn. Ngân hàng Nhà nước tạo điều kiện thuận lợi cho việc liên kết hợp tác Ngân hàng, cầu nối Ngân hàng nước với Ngân hàng nước nhằm mục đích hoàn thiện công nghệ Ngân hàng, tăng cường lực tài chính, hỗ trợ, học hỏi kinh nghiệp lẫn nhằm góp phần phát triền kinh tế đưa sản phẩm dịch vụ đến tay người dân cách thuận lợi. Tiếp tục tổ chức, xem xét phân loại khách hàng, xác định giới hạn tín dụng cho khách hàng. Tích cực thu hồi nợ tồn đọng làm giảm bớt áp lực thu bù chi. 6.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Công Thương Việt Nam Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn cho cán tín để nâng cao trình độ chuyên môn, nắm bắt kịp thời thông tin nhằm thực tốt công tác giao. Nên xử lý văn chế độ kiến nghị chi nhánh nhanh chóng, kịp thời. 6.2.3 Kiến nghị Chính quyền địa phương Cần phát huy tốt vai trò hổ trợ cho Ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng, ký duyệt hồ sơ vay vốn cho khách hàng giúp cho hoạt động tín dụng Ngân hàng thuận lợi hơn. Đối với vụ kiện khách hàng có nợ hạn nên giúp đở nhiệt tình không thu phí. Cần quan tâm việc xử lý nợ tổ chức thành lập trung tâm phát mại tài sản cầm cố, chấp để Ngân hàng thu hồi vốn để tái đầu tư. Trong năm qua, vấn đề nuôi tôm hiệu làm ảnh hưởng đến đời sống người dân. Đây vấn đề cần quyền địa phương quan tâm nhiều nữa, Nhà nước cần hỗ trợ Ngân hàng cho vay, đặc biệt vay ưu đãi để người dân có vốn tái sản xuất nâng cao đời sống kinh tế người dân tỉnh nhà. Nên có hình thức hạn chế cán xã, phường ký xác nhận với hộ vay vốn không chặt chẽ, không đối tượng gây ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng. 62 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Phạm Văn Dược cộng sự, 2011. Giáo trình phân tích hoạt động kinh doanh. Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh. 2. Thái Văn Đại, 2013. Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại. Trường Đại học Cần Thơ. 3. Nguyễn Minh Kiều, 2014. Tiền tệ ngân hàng. Hà Nội: Nhà xuất lao động xã hội. 4. Nguyễn Minh Kiều, 2009. Nghiệp vụ ngân hàng. Hà Nội: Nhà xuất Thống Kê. 5. Trần Ái Kết cộng sự, 2007. Giáo trình Lí thuyết tài – tiền tệ. NXB Giáo dục. 6. Lê Hoàng Hôn Em, 2013. Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Phát triển nhà Đồng sông Cửu Long chi nhánh Vĩnh Long – Phòng giao dịch Cổ Chiên. Luận văn Đại học. Đại học Cửu Long. 7. Nguyễn Xuân Trang, 2013. Phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ. Luận văn Đại học. Đại học Cần Thơ. 8. Báo cáo tổng kết hàng năm NHTMCP Công Thương Cần Thơ chi nhánh Cần Thơ năm 2011, 2012, 2013 6th đầu năm 2014. 9. www.Vietinbank.vn 10. Sử Đình Thành Vũ Thị Minh Hằng, 2008. Nhập môn Tài Chính Tiền Tệ. NXB Lao động xã hội. 11. Các văn pháp luật Chính phủ, Bộ tài NHNN ban hành: - Thông tư số 13/2010/TT-NHNN quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng. - Thông tư số 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, Chi nhánh Ngân hàng nước ngoài. 63 [...]... GIỚI THIỆU TỔNG QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ có tiền thân là ngân hàng Khu vực tỉnh Cần Thơ thuộc Ngân hàng Nhà Nước, trụ sở ban đầu đặt tại số 39- 41 Ngô Quyền Cần Thơ Đến 01/7/1988, Ngân hàng Công Thương tỉnh Cần. .. nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng tôi chọn đề tài Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ làm luận văn tốt nghiệp của mình 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Mục tiêu chung của đề tài là đánh giá thực trạng tín dụng tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ qua các năm 2011, 2012, 2013 và 6... đó đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng của Ngân hàng trong những năm tới 1.2.2 Mục tiêu cụ thể (1) Đánh giá thực trạng tín dụng của ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ qua các năm 2011, 2012, 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 (2) Đánh giá hiệu quả tín dụng của ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ qua các năm 2011, 2012, 2013 và 6 tháng đầu năm... Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ trong thời gian tới 1.5 CẤU TRÚC LUẬN VĂN Nội dung bài luận văn tốt nghiệp có cấu trúc gồm 6 chương:  Chương 1: Giới thiệu  Chương 2: Cơ sở lý luận và Phương pháp nghiên cứu  Chương 3: Giới thiệu về Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ  Chương 4: Thực trạng tín dụng tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ  Chương 5: Một số giải. .. xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng của ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ trong thời gian tới 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian nghiên cứu Đề tài nghiên cứu hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ Địa chỉ tại số 9/ Phan Đình Phùng, Quận Ninh Kiều, TP Cần Thơ 1.3.2 Thời gian nghiên cứu Thông tin số liệu được sử dụng trong... Chương 5: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tại ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ  Chương 6: Kết luận và kiến nghị 4 CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÍ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÍ LUẬN 2.1.1 Những vấn đề chung về tín dụng 2.1.1.1 Khái niệm về tín dụng Tín dụng là một hoạt động ra đời và phát triển gắn liền với sự tồn tại và phát triển của sản xuất hàng hóa Tín dụng là quan hệ kinh... Từ những luận văn trên tôi đã xem xét và rút ra được cho mình những chi n lược đánh giá phù hợp với đề tài của mình là Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ Ngoài việc sử dụng số liệu thứ cấp được thu thập và tổng hợp lại từ báo cáo tài chính, báo cáo hoạt động tín dụng tại Vietinbank Cần Thơ còn tham khảo từ các tạp chí trên... tích và đánh giá số liệu một cách khách quan hơn Bài viết được sử dụng các phương pháp phân tích so sánh tương đối và tuyệt đối để đánh giá thực trạng và hiệu quả tín dụng của Ngân hàng Đánh giá thực trạng và hiệu quả của Ngân hàng thông qua các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng như: dư nợ/ vốn huy động, hệ số thu nợ, vòng quay vốn tín dụng, tỷ lệ nợ xấu và các chỉ tiêu so sánh sự tăng trưởng tín dụng. .. tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ Tác giả thu thập số liệu từ phòng kế hoạch tổng hợp của Ngân hàng Công Thương - Chi nhánh Cần Thơ qua 3 năm 2010, 2011, 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 Để phân tích số liệu, tác giả đã dùng phương pháp so sánh bằng số tương đối, tuyệt đối và các chỉ tiêu tài chính để đánh giá hoạt động tín dụng của Ngân hàng Kết quả nghiên cứu... đối tượng cấp tín dụng Căn cứ vào đối tượng tín dụng, tín dụng được chia thành hai loại: tín dụng vốn lưu động và tín dụng vốn cố định (1) Tín dụng vốn lưu động: Là loại tín dụng được cung cấp nhằm bổ sung vốn lưu động của doanh nghiệp (2) Tín dụng vốn cố định: Là loại tín dụng cung cấp để hình thành vốn cố định Loại tín dụng này được thực hiện dưới hình thức cho vay trung và dài hạn Tín dụng vốn cố . hàng qua các năm 20 11, 20 12, 20 13 và 6 tháng đầu năm 20 14 24 4.1 .2 Kết quả huy động vốn của Vietinbank Cần Thơ qua các năm 20 11, 20 12, 20 13 và 6 tháng đầu năm 20 14 29 4 .2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG. (20 11, 20 12, 20 13) VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 20 14.19 3 .2. 1 Về thu nhập 19 Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank Chi nhánh Cần Thơ qua 3 năm (20 11, 20 12, 20 13) và 6 tháng đầu năm 20 14 21 . năm 20 11, 20 12, 20 13 và 6 tháng đầu năm 20 14. (2) Đánh giá hiệu quả tín dụng của ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Cần Thơ qua các năm 20 11, 20 12, 20 13 và 6 tháng đầu năm 20 14.