PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH MỸ THÀNH

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP.HỒ CHÍ MINH *********** NGUYỄN QUỲNH ĐAN PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH MỸ THÀNH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 07/2011 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NƠNG LÂM TP.HỒ CHÍ MINH *********** NGUYỄN QUỲNH ĐAN PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH MỸ THÀNH Ngành: Quản Trị Kinh Doanh LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Người hướng dẫn: LÊ VĂN MẾN Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 07/2011 Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế, trường Đại Học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH MỸ THÀNH” Nguyễn Quỳnh Đan, sinh viên khóa 33, ngành quản trị kinh doanh, bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày TS.LÊ VĂN MẾN Giáo viên hướng dẫn, Ngày Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo Ngày tháng năm tháng năm Thư kí hội đồng chấm báo cáo Ngày tháng năm LỜI CẢM TẠ Lời xin gửi đến cha mẹ lời cảm ơn sâu sắc nhất, người sinh nuôi dạy đến ngày hôm Xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy cô trường đại học Nơng Lâm thành phố Hồ Chí Minh, đặc biệt thầy cô khoa Kinh Tế dạy dỗ, truyền đạt kiến thức cho tơi để tơi thực khóa luận Xin gửi lời cảm ơn đến thầy Lê Văn Mến, người dẫn tận tình để tơi hồn thành tốt đề tài Xin gửi lời cảm ơn đến cô chú, anh chị Ngân hàng Nông Ngiệp Phát triển Nông Thôn Chi Nhánh Mỹ Thành tạo điều kiện cho thực tập giúp đỡ, dẫn tơi nhiều suốt q trình thực tập Xin cảm ơn bạn bè bên chia sẻ, động viên giúp đỡ học tập sống Xin cảm ơn tất người Nguyễn Quỳnh Đan NỘI DUNG TÓM TẮT NGUYỄN QUỲNH ĐAN Tháng 07 năm 2011 “Phân Tích Thực Trạng Và Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Tín Dụng Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Mỹ Thành” NGUYEN QUYNH ĐAN July 2011 “Situation Analysis And Effective Solutions That Enhance Credit At Bank Of Agriculture And Rural Development Branch My Thanh” Đề tài phân tích thực trạng kết kinh doanh Ngân hàng năm 2009-2010 qua thấy hiệu hoạt động, điểm mạnh điểm yếu Chi nhánh đồng thời đề xuất giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Chi nhánh Trong q trình thực đề tài tơi sử dụng tài liệu từ sách báo, Internet, báo cáo kết kinh doanh đồng thời sử dụng phương pháp so sánh, phân tích Đề tài nghiên cứu tập trung điểm sau: • Tìm hiểu tình hình huy động vốn Chi nhánh • Phân tích hoạt động tín dụng Chi nhánh qua năm 2009-2010 thông qua tiêu như: doanh số cho vay, thu nợ, nợ hạn… • Đánh giá hiệu kinh doanh Chi nhánh qua năm 2009-2010 để thấy tình hình hoạt động Ngân hàng, mặt tốt, mặt hạn chế tồn Ngân hàng • Đưa giải pháp kiến nghị để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Do nghiên cứu thời gian ngắn trình độ hạn chế nên khơng tránh khỏi sai sót Mong nhận ý kiến đóng góp quý thầy bạn để đề tài hồn chỉnh MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG IX DANH MỤC CÁC HÌNH VÀ BIỂU ĐỒ X DANH MỤC PHỤ LỤC XI CHƯƠNG 1 MỞ ĐẦU 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Không gian nghiên cứu 1.3.2 Thời gian nghiên cứu 1.4 Cấu trúc khóa luận CHƯƠNG TỔNG QUAN 2.1 Tổng quan tài liệu nghiên cứu 2.2 Giới thiệu khái quát Quận 2.2.1 Tổng quan 2.2.2 Tình hình kinh tế - xã hội 2.3 Giới thiệu khái quát NHNo & PTNT 2.4 Tổng quan NHNo & PTNT Chi nhánh Mỹ Thành 2.4.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.4.2 Vai trò, chức năng, nhiệm vụ 2.4.3 Cơ cấu tổ chức NHNo & PTNT Chi nhánh Mỹ Thành 2.4.4 Cơ cấu lao động Chi nhánh 11 2.4.5 Quy trình tín dụng 11 2.4.6 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh năm 2009-2010 13 v CHƯƠNG 14 NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 14 3.1 Cơ sở lý luận 14 3.1.1 Các hoạt động chủ yếu NHTM 14 3.1.2 Sự đời tín dụng 16 3.1.3 Khái niệm, chức năng, vai trò tín dụng 16 3.1.4 Các hình thức tín dụng ngân hàng 19 3.1.5 Rủi ro tín dụng 21 3.2 Một số quy định NHNo & PTNT cho vay khách hàng 23 3.2.1 Đối tượng khách hàng vay NHNo & PTNT 23 3.2.2 Nguyên tắc vay vốn 24 3.2.3 Điều kiện vay vốn 24 3.2.4 Thời hạn cho vay 25 3.2.5 Trả nợ gia hạn nợ 25 3.2.6 Những nhu cầu vốn không cho vay, hạn chế cho vay 26 3.2.7 Lãi suất tín dụng 26 3.2.8 Thu nợ thu lãi 27 3.3 Một số tiêu sử dụng 27 3.4 Phương pháp nghiên cứu 28 3.4.1 Phương pháp xử lý số liệu 28 3.4.2 Phương pháp phân tích số liệu 28 CHƯƠNG 30 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 30 4.1 PHÂN TÍCH HOạT ĐộNG HUY ĐộNG VốN 30 4.1.1 Nhận xét chung tình hình huy động vốn NHNo & PTNT Chi nhánh Mỹ Thành 32 4.2 Phân tích hoạt động cho vay 34 4.2.1 Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế 35 4.2.2 Dư nợ cho vay theo thời hạn 36 4.2.3 Dư nợ cho vay theo ngành nghề 38 4.2.4 Doanh số cho vay vủa Ngân hàng qua Năm 2009-2010 39 vi 4.2.5 Phân tích tình hình thu nợ cho vay 44 4.2.6 Tình hình nợ hạn Ngân hàng qua năm 2009-2010 46 4.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng 50 4.4 Một số tiêu đánh giá hiệu tín dụng ngân hàng 53 4.5 Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng Chi nhánh 56 4.5.1 Định hướng hoạt động kinh doanh năm 2011 56 4.5.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh Mỹ Thành 56 CHƯƠNG 64 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 64 5.1 Kết luận 64 5.2 Kiến nghị 64 5.2.1 Đối với ngân hàng 64 5.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam 65 5.2.3 Đối với Nhà Nước quan liên quan 66 vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CHXHCNVN Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam CNVC Công nhân viên chức DN Doanh nghiệp DNCV Dư nợ cho vay DNNN Doanh nghiệp Nhà nước GĐ Giám đốc HĐDV Hoạt động dịch vụ HĐHĐV Hoạt động huy động vốn HĐTD Hợp đồng tín dụng KH Kỳ hạn KHKD Kế hoạch kinh doanh NH Ngân hàng NHNNVN Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam NHNo & PTNT Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn NHNo Ngân hàng Nông Nghiệp NHTM Ngân hàng Thương Mại NQH Nợ hạn SXKD Sản xuất kinh doanh TSĐB Tài sản đảm bảo TW Trung Ương viii Có thể nói tất nguồn lực người nguồn lực quan trọng thiếu Nên với tổ chức để xây dựng đào tạo nguồn nhân lực đáp ứng đầy đủ chuyên môn nghề nghiệp đạo đức tiêu chuẩn khác Ngân hàng công việc cần thiết Việc đảm bảo chất lượng tín dụng trước hết phải người trực tiếp làm tín dụng CBTD hàng ngày phải xử lý nghiệp vụ có tính biến động liên quan đến nhiều lĩnh vực, gặp gỡ với nhiều loại người, có nhiều khả bị cám dỗ hội thực hành vi trục lợi ma lực đồng tiền Vì việc tuyển dụng CBTD phải đảm bảo:  Phải có trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp để có khả xử lý tốt hoàn cảnh  Phải có lĩnh kinh nghiệm nghề nghiệp Trong trình làm việc đòi hỏi phải có tinh thần nghiên cứu học hỏi đặc biệt phải cập nhật văn luật liên quan đến lĩnh vực tài ngân hàng công nghệ để đáp ứng nhu cầu ngày cao công việc  Chọn số cán trẻ đánh giá có lực đạo đức tốt cử đào tạo dài hạn chuyên sâu nước để có khả áp dụng kiến thức kinh nghiệm học cho Ngân hàng  Ưu tiên đề cử sử dụng số cán trẻ có lực đạo đức tốt thay cho số cán khơng theo kịp u câu đổi nhanh chóng cơng nghệ khoa học  Ngân hàng phải có chế độ thưởng phạt gắn liền với hiệu công việc CBTD Nên quy định chế độ khen thưởng biện pháp xử phạt dựa hiệu hợp đồng tín dụng mà nhân viên tín dụng tạo  Đổi cấu tổ chức hồn thiện quy trình tín dụng: Trong Ngân hàng cán tín dụng phải đảm nhận hầu hết tất khâu quy trình tín dụng Điều dẫn đến hiệu tín dụng khâu, phận không đảm bảo Để khắc phục nhược điểm nên tách rời khâu, bước quy trình tín dụng giao cho phận khác đảm nhận nhiệm vụ u cầu cụ thể Chun mơn hóa tạo điều kiện cho cán tín dụng dễ dàng giám sát, sát cánh khách hàng vấn đề quản lý vốn đảm bảo chất lượng tín dụng cao hiệu 62  Có sách lãi suất phù hợp: Chính sách lãi suất phải phù hợp, không cứng nhắc, CBTD cần phải xem xét khách hàng thuộc loại nào, mức vay bao nhiêu, thời hạn dài hay ngắn để điều chỉnh phù hợp thời hạn dài có xu hướng lãi suất tăng rủi ro tăng cao Chi nhánh cần điều chỉnh lãi suất phải phù hợp với kinh tế thị trường mang tính cạnh tranh với ngân hàng khác khu vực  Đẩy mạnh Marketing Ngân hàng, xây dựng thương hiệu, văn hóa Ngân hàng: Là ngân hàng nông nghiệp đối tượng phục vụ chủ yếu nông dân, khách hàng vùng nông thôn nên khách hàng thường hay nhạy cảm với dáng vẻ bên ngồi cách bày biện bố trí khung cảnh giao dịch ngân hàng Xu hướng phải tạo khung cảnh giao dịch lịch sự, phong cách nhân viên nhiệt tình, niềm nở… Phát triển thương hiệu việc làm thiếu hoạch định chiến lược phát triển Ngân hàng Như Ngân hàng phải dành nguồn lực để tiến hành công việc nghiên cứu thị trường khách hàng, thường xuyên quảng bá thương hiệu hình thức khác Trong đổi chiến lược khách hàng, áp dụng chương trình chăm sóc khách hàng, nâng cao trình độ tiếp thị nội dung mà NHNo & PTNT Chi nhánh Mỹ Thành nên quan tâm mức  Áp dụng công nghệ đại vào ngân hàng: Triển khai dự án sở hạ tầng, hệ thống sử dụng, sử dụng liệu tập trung hệ thống IPCAS để phát tiển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu thị trường, phục vụ khách hàng tốt hơn, nâng cao vị NHNo & PTNT Việt Nam nói chung Chi nhánh Mỹ Thành nói riêng Xây dựng đội ngũ cán tin học động, có trình độ chun mơn tinh thần trách nhiệm đủ khả làm chủ hệ thống công nghệ thông tin đại, sáng tạo việc triển khai dự án 63 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Nền kinh tế thị trường yêu cầu q trình đổi đất nước đòi hỏi ngân hàng cần hoàn thiện hoạt động kinh doanh mình, có hoạt động hoạt động tín dụng Việc nâng cao chất lượng tín dụng khơng có ý nghĩa định đến tồn phát triển thân ngân hàng mà có tác dụng trực tiếp việc kích thích kinh tế phát triển, đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nước, góp phần tạo ổn định phát triển kinh tế xã hội Qua nghiên cứu vấn đề lý luận phân tích thực trạng tín dụng NHNo & PTNT Chi nhánh Mỹ Thành, khóa luận rút kết đạt sau: thành lập, chưa tạo tên tuổi uy tín thị trường Chi nhánh không ngừng phấn đấu để hoàn thiện tốt bước khởi đầu Doanh thu năm 2010 đạt 89,3 tỷ đồng, tăng 9,9 tỷ đồng so với 2009 Lợi nhuận không cao, 10 tỷ 2010 thấy Chi nhánh hoạt động hướng, không thua lỗ Đây dấu hiệu tốt cho Chi nhánh buổi đầu khó khăn Nguồn vốn huy động tăng từ 713 tỷ đồng lên 896 tỷ đồng tương đương với tốc độ tăng 25,7%, DNCV đạt 749 tỷ đồng, tăng 97 tỷ đồng ứng với tốc độ tăng 14,9% Doanh số cho vay tăng từ 639 tỷ đồng lên 710 tỷ đồng với tốc độ tăng 11,1% Tuy nhiên tình hình nợ hạn năm sau cao năm trước vấn đề khó khăn cho Chi nhánh Cần phải Chi nhánh cố gắng khắc phục, có chiến lược kinh doanh năm tới để mục tiêu giảm nợ hạn xuống 2,5% tổng dư nợ Khơng riêng Mỹ Thành mà ngân hàng khác cần phải trọng nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng, khắc phục tình trạng nợ hạn hạn chế rủi ro để mang lại kết cao cho hoạt động ngân hàng 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Đối với ngân hàng Tăng cường cho vay tín dụng trung hạn dài hạn Phát huy mạnh cho vay hộ gia đình cá thể Chi nhánh cần mở rộng cho vay ngoại tệ đáp ứng nhu cầu sản xuất doanh nghiệp Muốn hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu tín dụng Chi nhánh phải thực đầy đủ quy định quy trình cho vay theo văn chế độ tín dụng Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam phòng ngừa rủi ro tín dụng Bên cạnh Ngân hàng phải làm tốt công tác thẩm định cho dự án Tăng cường kiểm tra tín dụng Nếu phát khách hàng khơng có khả trả nợ Ngân hàng điều tra đưa biện pháp xử lý kịp thời Ngoài khoản cho vay khó đòi Ngân hàng cần có quan hệ chặt chẽ với cấp ủy, quyền địa phương, ban ngành chức có liên quan việc thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản đảm bảo tiền vay Bên cạnh việc kiểm tra khách hàng, Ngân hàng cần phải kiểm tra, kiểm soát nội cách thường xuyên Cần thực kiểm tra việc lập hồ sơ tín dụng đảm bảo tính pháp lý, kiểm tra thời hạn cho vay, thời hạn gia hạn nợ… để chắn hoạt động tín dụng đảm bảo mặt nội Nâng cao lực chun mơn cán tín dụng Ngân hàng nên phân chia cán tín dụng phụ trách mảng cho vay định chia theo ngành Tùy theo trình độ, lực người để ban lãnh đạo phân công công việc cho phù hợp Bên cạnh phải trọng cơng tác đào tạo cán đào tạo lại cán làm việc cho phù hợp với phát triển kinh tế Trong kinh tế thị trường vai trò Marketing quan trọng việc quảng bá giới thiệu hình ảnh doanh nghiệp mắt người tiêu dùng Do hình thành vào hoạt động Marketing cho Chi nhánh cần thiết, giúp Ngân hàng quảng bá hình ảnh thị trường tư vấn cho khách hàng điều thực cần thiết hoạt động 5.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Về chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng, nhìn chung hệ thống văn pháp quy Ngân hàng Nhà Nước hoạt động tín dụng có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM, tháo gỡ phần khó khăn, vướng mắc 65 cho NHTM trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ Việc khơng ngừng hồn thiện tạo cho NHTM mở rộng hoạt động tín dụng có hiệu quả, tiết kiệm chi phí Tuy nhiên số quy định văn pháp luật đảm bảo tiền vay quy chế cho vay chưa sát với tình hình thực tế Ngân hàng Nhà Nước cần nghiên cứu, bổ sung hồn thiện chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống pháp lý để tạo điều kiện cho cơng tác tín dụng NHTM an toàn hiệu Bên cạnh đó, văn liên quan đến chế tín dụng q nhiều, ngồi chế cho vay Ngân hàng Nhà Nước nhiều cơng văn, định, thông tư, thị cấp, ngành có liên quan đạo cho ngành nghề Đề nghị Ngân hàng Nhà nước có biện pháp cấu lại hệ thống văn pháp luật nhằm đáp ứng hoạt động tín dụng thực cách khoa học, nhanh chóng, an tồn 5.2.3 Đối với Nhà Nước quan liên quan Hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung có mối liên hệ mật thiết với hầu hết ngành nghề, tổ chức với quyền địa phương cấp Vì thế, cần phải có phối hợp chặt chẽ quan đoàn thể với hoạt động ngân hàng, tạo phối hợp đồng giúp cho việc hoạt động ngân hàng thuận lợi Xây dựng hệ thống pháp luật theo hướng ban hành quy định phù hợp Kinh doanh ngân hàng lĩnh vực kinh doanh đặc biệt, kinh doanh tiền tệ - hoạt động đầy rủi ro Hoạt động gắn liền với biến động từ kinh tế, trị, xã hội ngồi nước Riêng hoạt động tín dụng, chất lượng phụ thuộc vào nhiều yếu tố mơi trường kinh tế môi trường pháp lý ảnh hưởng lớn Do tạo nên hành lang pháp lý hoàn thiện, đồng tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh ngân hàng diễn hiệu hơn, tác động tốt đến hiệu tồn ngành kinh tế Xây dựng hệ thống thơng tin tài đại, đảm bảo cho tồn hệ thống tài hoạt động an tồn, hiệu quả, dễ giám sát theo thơng lệ quốc tế Có chế độ giám sát, theo dõi thái độ chặt chẽ cách thực công việc quan công chứng để đạt kết 66 Sự liên tục thay đổi văn luật gây khó khăn vấn đề thực thi vừa có hướng dẫn thi hành chưa có văn quy định gây nhiều lúng túng thực thi quy định dù thấy thay đổi cần thiết để phù hợp với tình hình 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Minh Kiều, 2008 Tiền tệ ngân hàng, TP HCM NXB Thống Kê TS Nguyễn Viết Sản, 2009 Giáo trình nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, Đại học Nông Lâm TP HCM PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, năm 2005 Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, TP HCM NXB Thống Kê Lâm Thị Hồng Hải, 2008 Phân tích họat động kinh doanh tín dụng ngân hàng Vietcombank Chi nhánh đồng Nai Luận văn tốt nghiệp cử nhân quản trị kinh doanh, Đại học Nơng Lâm, TP.Hồ Chí Minh Lê Văn Tuấn, 2005 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Tri Tôn - tỉnh An Giang Luận văn tốt nghiệp cử nhân Quản Trị Kinh Doanh, Đại học Nông Lâm, TP.HCM Các số liệu, báo cáo thường niên NHNo& PTNT Chi nhánh Mỹ Thành năm 2009-2010 http://www.mofahcm.gov.vn http://vietbao.vn http://www.agribank.com.vn 68 CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc -o0o GIẤY ĐỀ NGHỊ VAY VỐN (Dùng cho hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác vay vốn có bảo đảm tài sản) Kính gửi: Ngân hàng nông nghiệp & PTNT Chi nhánh Mỹ Thành * Họ tên chủ hộ (người đại diện): (viết in)……………………………Sinh năm:19……… CMND số:…………………………….do Công an……………… cấp ngày… /……/…… Hiện cư trú tại………………………………………………………………………………… THÀNH VIÊN ĐỒNG SỞ HỮU TÀI SẢN ( Những người 18 tuổi ) STT HỌ VÀ TÊN TUỔI QUAN HỆ VỚI CHỦ HỘ CHỮ KÝ * Chúng làm giấy đề nghị Ngân hàng xem xét cho vay số tiền:……………………… Bằng chữ: (………………………………………………………………………………… Để thực phương án:…………………………………………………………………… * Đối tượng mua sắm + + Với lãi suất:…….%/tháng Thời hạn vay :…… tháng Ngày trả nợ cuối cùng……./……/…… Trả lãi theo:………………………… Chúng chấp, cầm cố (bảo lãnh ) tài sản trị giá:………………………………đồng Tên tài sản bảo đảm tiền vay:…………………………………………………………………… Địa tài sản bảo đảm:………………………………………………………………………… Chúng cam kết sử dụng hết vốn vay mục đích, trả nợ gốc lãi đầy đủ, hạn hoàn toàn chịu trách nhiệm trước pháp luật vi phạm XÁC NHẬN CỦA UBND PHƯỜNG TP.HCM, ngày……tháng……năm…… Chủ hộ người đại diện HỘ:…………………… Hiện cư trú địa phương Ngày……./……/20… T/M UBND PHƯỜNG DUYỆT CHO VAY: CBTD đ TPKD GIÁM ĐỐC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc -oOo GIẤY ĐỀ NGHỊ KIÊM PHƯƠNG ÁN VAY VỐN Kính gửi: Ngân hàng nông nghiệp & PTNT Chi nhánh Mỹ Thành TP Hồ Chí Minh * Họ tên chủ hộ (người đại diện): (viết in)………………………….Sinh năm: 19……… CMND số:…………………… Công an…………………….cấp ngày…… /… /… Hộ KT3:……………………………………Khu phố (ấp):…………………… Phường:……………………………………………… TP HCM Địa liên hệ:…………………………………………Khu phố (ấp):…………………… Phường:…………………………………… TP.HCM  số:…………………………… THÀNH VIÊN ĐỒNG SỞ HỮU TÀI SẢN (những người 18 tuổi) STT HỌ VÀ TÊN TUỔI QUAN HỆ VỚI CHỦ HỘ CHỮ KÝ * Chúng làm giấy đề nghị Ngân hàng CHO VAY SỐ TIỀN: Bằng chữ: ( * Để thực phương án: + Tổng nhu cầu vốn: ……………………… + Vốn tự có tham gia: ……………………… * Đối tượng mua sắm Chi phí sx cần vay: + + * Thời hạn vay:……tháng * Hạn trả cuối cùng…… /……/20…… * Diện tích đất chúng tơi quản lý, sử dụng không tranh chấp ……………………m2 Chúng cam kết sử dụng hết vốn vay mục đích, trả nợ gốc lãi đầy đủ, hạn hoàn toàn chịu trách nhiệm trước pháp luật vi phạm XÁC NHẬN CỦA UBND PHƯỜNG Hộ : cư trú địa phương QSD đất kể thật khơng có tranh chấp Ngày / /20 T/M UBND PHƯỜNG Ngày tháng năm 20 CHỦ HỘ HOẶC NGƯỜI ĐẠI DIỆN ) ) KẾT QUẢ THẨM ĐỊNH Sau xem xét Đề nghị vay vốn, cam kết trả nợ kiểm tra thực tế hộ vay vốn, khẳng định : Hộ có đủ tư cách lực khả tài Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp Phương án sản xuất kinh doanh khả thi Tơi đề nghị cho vay • Số tiền : .đ Lãi suất : %/ tháng Thời hạn : tháng • Trả nợ :* Trả gốc : Trả lãi : • Ngày trả nợ cuối : / /20 Ngày tháng năm 20 CÁN BỘ THẨM ĐỊNH ĐỀ NGHỊ CỦA TRƯỞNG PHÒNG Sau xem xét đề nghị vay vốn kết thẩm định cán thẩm định đề nghị Giám đốc duyệt cho vay : • Số tiền : đ ; Lãi suất : % tháng • Thời hạn cho vay: tháng TRƯỞNG PHÒNG • • DUYỆT CHO VAY đ : Lãi suất : % Số tiền : tháng Thời hạn : .tháng, kể từ ngày nhận tiền vay Ngày tháng năm 20 GIÁM ĐỐC HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG (Dùng cho hộ gia đình cá nhân) Số : 6302-LAV-201000469/HĐTD MSKH: 6302- 127018673 - Căn luật tổ chức tín dụng - Căn Quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo Quyết định Thống đốc Ngân hàng nhà nước; - Căn hồ sơ vay vốn khách hàng báo cáo kết thẩm định đề nghị giải cho vay phòng kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNT – Chi nhánh MỸ THÀNH Hôm nay, ngày … … … tháng……… năm 20 Tại Ngân hàng Nông nghiệp & PTNT – Chi nhánh MỸ THÀNH gồm: BÊN CHO VAY (Bên A): Ngân hàng Nông nghiệp PTNT – Chi nhánh MỸ THÀNH Địa chỉ: 639 Lê Văn Việt, P Tân Phú, Quận 9, TP Hồ Chí Minh Điện thoại: 7331395 – 7331397 Fax: 7331385 Người đại diện Ông (bà):……………………………….Chức vụ : Giám đốc Giấy ủy quyền số:………………………………./ GUQ, giám đốc ký ngày :………./………/20…… BÊN VAY (Bên B) :Ông (Bà):……………………………………Sinh năm:……………… CMND số : ………………………………… CA :…………………cấp ngày : ………………… Địa chỉ:…………………………………………………………………………………………………… Bà (Ông) :………………………………………….Sinh năm:……………… CMND số : ………………………………….do CA :…………………cấp ngày : ………………… Địa chỉ:…………………………………………………………………………………………………… Hai bên thảo luận thống ký hợp đồng tín dụng với điều khoản đây: ĐIỀU 1: PHƯƠNG THỨC CHO VAY, SỐ TIỀN VAY, MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG TIỀN VAY 1.1 Phương thức cho vay :……………………………………………………………………… 1.2 Mức dư nợ cao :…………………….đ Số tiền số :…………………… đ (Bằng chữ :……………………………………………………………………………………… (Số tiền cho vay cụ thể tính cho lần rút vốn theo dõi phụ lục hợp đồng giấy nhận nợ kèm theo hợp đồng này) Mục đích sử dụng tiền vay :…………………………………………………………………… ĐIỀU 2: LÃI SUẤT CHO VAY Lãi suất cho vay thời điểm ký hợp đồng tín dụng:  Thơng thường  Thỏa thuận 2.1 Lãi suất tiền vay tính dư nợ giảm dần :………./tháng thời điểm thông báo chi nhánh Mỹ Thành mà thông báo đến khách hàng - Lãi suất:… %/tháng theo Thông báo số:………/LS-KHKD ngày….tháng…năm 20… - Lãi suất:… %/tháng theo Thông báo số:………/LS-KHKD ngày….tháng…năm 20… 2.2 Lãi tiền vay Bên B phải trả cho Bên A tính từ ngày vay đến ngày trả nợ + Theo định kỳ riêng ………………/1 lần vào ngày …………………… 2.4 Lãi suất hạn: Khi đến kỳ hạn trả nợ kết thúc thời hạn cho vay, Bên B khơng có khả trả nợ hạn gốc, lãi không điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc, lãi không gia hạn nợ gốc, lãi Ngân hàng chuyển tồn số dư nợ thực tế sang nợ hạn Bên B phải chịu lãi suất nợ hạn 150%/ tháng lãi suất cho vay hạn ĐIỀU 3: THỜI HẠN CHO VAY, PHƯƠNG THỨC VÀ KỲ HẠN TRẢ NỢ: - Thời hạn cho vay là:… tháng Hoặc thời hạn hạn mức tín dụng :… tháng kể từ ngày … /……/20… đến ngày ……/……/20… - Ngày nhận tiền vay lần đầu là: … /……/20… - Kế hoạch phát triển tiền vay kỳ hạn trả nợ ( thực theo phụ lục kèm hợp đồng này) - Trường hợp bên B rút tiền vay nhiều lần lần nhận tiền vay bên B lập giấy nhận nợ gửi bên A Kỳ hạn trả nợ gốc tiền lãi vay ghi cụ thể giấy nhận nợ ĐIỀU 4: HÌNH THỨC BẢO ĐẢM TIỀN VAY: Cho vay có/khơng có bảo đảm tài sản (Trường hợp cho vay có bảo đảm tài sản thực theo hợp đồng bảo đảm tiền vay) ĐIỀU 5:QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ BÊN A 5.1 Bên A có quyền: a Kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ bên B b Chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn phát bên B cung cấp thông tin sai thật, vi phạm hợp đồng tín dụng c Có quyền định đoạt tài sản hình thành từ vốn vay tài sản làm đảm bảo tiền vay trường hợp sau: - Bên B khơng có khả thực nghĩa vụ trả nợ - Khơng có chủ thể kế thừa nghĩa vụ bên B - Xảy kiện pháp lý giải phóng bên B khỏi nghĩa vụ cam kết hợp đồng d Gia hạn nợ gốc, lãi, điều chỉnh kỳ hạn trẩ nợ gốc, lãi theo quy định ngân hàng 5.2 Bên A có nghĩa vụ: a Thực thỏa thuận hợp đồng tín dụng b Lưu giữ hồ sơ tín dụng phù hợp với quy định pháp luật ĐIỀU 6: QUYỀN VÀ NGHĨA VỤ CỦA BÊN B 6.1 Bên B có quyền: a Từ chối yêu cầu bên A không với thỏa thuận hợp đồng b Khiếu nại, khởi kiện vi phạm hợp đồng theo quy định pháp luật 6.2 Bên B có nghĩa vụ: a Cung cấp đầy đủ, trung thực thông tin, tài liệu liên quan đến việc vay vốn chịu trách nhiệm tính xác, hợp pháp thơng tin, tài liệu cung cấp b Sử dụng tiền vay mục đích thực nội dung thỏa thuận hợp đồng c Trả nợ gốc lãi tiền vay theo thỏa thuận hợp đồng d Chịu trách nhiệm trước pháp luật không thực thỏa thuận việc trả nợ vay ĐIỀU : MỘT SỐ CAM KẾT KHÁC ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ……………………………………… ĐIỀU : SỬA ĐỔI, BỔ SUNG, CHUYỂN NHƯỢNG HỢP ĐỒNG - Khi hai bên muốn có thay đổi nội dung điều khoản hợp đồng gửi đề xuất đến bên Nếu bên chấp thuận, hai bên ký bổ sung điều khoản thay đổi thỏa thuận văn liền với hợp đồng - Trường hợp chuyển nhượng hợp đồng tín dụng phải hai bên thỏa thuận heo quy định mua, bán nợ Ngân hàng Các điều khoản khác hợp đồng không thay đổi ĐIỀU 9: CAM KẾT CHUNG - Hai bên cam kết thực hện điều khoản Hợp đồng Nếu có tranh chấp hai bên giải thương lượng dựa ngun tắc bình đẳng có lợi Trường hợp giải thương lượng, hai bên đưa tranh chấp giải tòa Kinh tế nơi có trị sở bên A - Hợp đồng lập thành 03 có giá trị ngang nhau, bên A giữ 01 bản, bên B giữ 01 bản, quan có thẩm quyề giữ 01 - Hợp đồng có hiệu lực từ ngày ký lý bên B hoàn trả xong gốc, lãi khoản chi phí phát sinh BÊN VAY( Bên B) BÊN CHO VAY (Bên A) CÁN BỘ TÍN DỤNG GIÁM ĐỐC THEO DÕI PHÁT TIỀN VAY : LS cho vay Ngày, tháng, năm Đơn vị: đồng Lãi suất %/tháng Số tiền vay (dư nợ) Chữ ký kế toán cho vay Người nhận Chữ ký Họ tên Lần Lần  Thời hạn trả nợ cuối số tiền vay ngày / /20 THEO DÕI THU NỢ, CHUYỂN NỢ QUÁ HẠN, DƯ NỢ : Ngày, tháng năm Thu nợ hạn Gốc Lãi Chuyển nợ hạn Thu nợ hạn Gốc Lãi Dư nợ Trong hạn Quá hạn Chữ ký Kế toán NH Người trả nợ ... đóng góp q thầy bạn để đề tài hoàn chỉnh MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG IX DANH MỤC CÁC HÌNH VÀ BIỂU ĐỒ X DANH MỤC PHỤ LỤC XI CHƯƠNG 1 MỞ ĐẦU 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Mục... Cao Hiệu Quả Tín Dụng Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Mỹ Thành” NGUYEN QUYNH ĐAN July 2011 “Situation Analysis And Effective Solutions That Enhance Credit At Bank... hàng 64 5.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam 65 5.2.3 Đối với Nhà Nước quan liên quan 66 vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CHXHCNVN Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam CNVC Công nhân viên chức DN