Tiểu luận môn ngân hàng thương mại một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh thành phố tuyên quang

BÀI LUẬN QUẢN TRỊ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỀ TÀI: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ TUYÊN QUANG Sinh viên thực hiện: Vương Trọng Thành Mã sinh viên: 14108100554 Lớp: ĐHTN 8A3HN Stt: 71 MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU PHẦN 1: TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .1 1.1 Khái quát nghiệp vụ cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm vai trò nghiệp vụ cho vay 1.1.2 Các nghiệp vụ cho vay 1.1.3 Quy trình cho vay 1.2 Hiệu cho vay tiêu chí đánh giá hiệu cho vay Ngân hàng Thương mại 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay 1.2.2.1 Nhóm tiêu phản ánh quy mô cho vay 1.2.2.2 Nhóm tiêu phản ánh độ an toàn 1.2.2.3 Nhóm tiêu phản ánh mức độ sinh lời 10 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay Ngân hàng Thương Mại 11 1.2.3.1 Các nhân tố phía ngân hàng 11 1.2.3.2 Các nhân tố phía khách hàng 13 1.2.3.3 Các nhân tố thuộc môi trường vĩ mô 13 1.3 Ý nghĩa việc nâng cao hiệu cho vay 14 1.3.1 Đối với Ngân hàng thương mại 14 1.3.2 Đối với kinh tế quốc dân .15 1.3.3 Đối với Cán Ngân hàng 15 PHẦN 2: THỰC TRẠNG CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ TUYÊN QUANG 16 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh thành phố Tuyên Quang 16 2.1.1.Đặc điểm kinh tế- xã hội ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh phành phố Tuyên Quang .16 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh 19 2.1.3 Cơ cấu tổ chức hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh thành phố Tuyên Quang 20 2.2 Tình hình kinh doanh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh thành phố Tuyên Quang 22 2.2.1 Tình hình huy động vốn .22 2.2.2 Tình hình cho vay 25 2.2.3 Kết kinh doanh 27 2.3 Thực trạng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh thành phố Tuyên Quang .28 2.3.1 Hiệu suất sử dụng vốn 28 2.3.2 Tình hình nợ hạn 29 2.3.3 Thu nhập từ hoạt động cho vay 30 2.4 Đánh giá hoạt động cho vay ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh thành phố Tuyên Quang 30 2.4.1 Kết đạt 30 2.4.2 Tồn 31 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 32 PHẦN 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ TUYÊN QUANG 34 3.1 Định hướng công tác cho vay NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Tuyên Quang 34 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Tuyên Quang 35 3.2.1 Thẩm định chặt chẽ khoản tiền cho vay 35 3.2.2 Đảm bảo quy trình giải ngân 35 3.2.3 Thường xuyên kiểm tra trình sử dụng vốn đơn vị vay lớn 36 3.2.4 Xây dựng nhóm khách hàng chiến lược 36 3.2.5 Nâng cao trách nhiệm trình độ chun mơn cán tín dụng 37 KẾT LUẬN 38 DANH MỤC VIẾT TẮT TT Từ viết tắt Từ đầy đủ NHNo & PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TSCĐ Tài sản cố định ĐBBTS Đảm bảo tài sản SXKD Sản xuất kinh doanh HQCV Hiệu cho vay DNCV Dư nợ cho vay DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng biểu Sơ đồ 2.1 Bảng 2.1 Bảng 2.2 Nội dung Sơ đồ tổ chức máy NHNo & PTNT chi nhánh thành phố Tuyên Quang Nguồn vốn huy động Ngân hàng No & PTNT chi nhánh thành phố Tuyên Quang Dư nợ cho vay Ngân hàng No&PTNT chi nhánh thành phố Tuyên Quang Trang 20 22 25 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh 27 Bảng 2.4 Hiệu suất sử dụng vốn 28 Bảng 2.5 Tình hình dư nợ hạn, nợ xấu 29 Bảng 2.6 Thu nhập từ hoạt động cho vay 30 PHẦN TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát nghiệp vụ cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm vai trò nghiệp vụ cho vay Khái niệm: Cho vay hoạt động NHTM cam kết ngân hàng khách hàng, theo ngân hàng cung cấp cho khách hàng khoản vốn với điều kiện kèm Cho vay quan hệ kinh tế phát sinh chủ thể kinh tế bên tạm thời có vốn nhàn rỗi, cịn bên thiếu vốn Nói cách khác cho vay bên có vốn nhàn rỗi bán quyền sử dụng không bán quyền sở hữu cho bên thiếu vốn Giá phải trả cho quyền sử dụng vốn lãi phải trả bên vay bên cho vay sau khoảng thời gian sử dụng quy định Để đạt thỏa thuận vay vốn, bên vay phải đáp ứng điều kiện bên cho vay đưa ra, nhằm chứng minh khả hồn trả gốc lãi thời hạn Vai trị hoạt động cho vay: Cho vay hoạt động tín dụng điển hình NHTM có vai trị quan trọng trọng hoạt động NHTM nói riêng, khách hàng kinh tế nói chung - Đối với ngân hàng: Cho vay hoạt động NHTM, hoạt động chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập ngân hàng Thông qua hoạt động cho vay,Ngân hàng điều hịa vốn, hạn chế rủi ro vốn, rủi ro khoản… Hoạt động cho vay góp phần củng cố mối quan hệ khách hàng Ngân hàng, hộ trợ phát triển Hoạt động cho vay cịn góp phần nâng cao vị thế, uy tín ngân hàng, nâng cao trình độ quản lý, khả cán bộ, nhân viên Ngân hàng, tạo điều kiện phát triển kinh tế Hoạt động cho vay đảm bảo cho ngân hàng thực đầy đủ chức trung gian tài kinh tế Mặt khác hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng cao cấu tài sản ngân hàng khoản mục mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Do hoạt động cho vay ngân hàng đóng vai trò quan trọng tồn phát triển NHTM - Đối với khách hàng: Để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh diễn liên tục doanh nghiệp ln địi hỏi phải có lượng vốn đủ lớn Bên cạnh nguồn vốn tự có (vốn chủ) tín dụng thương mại, nguồn vốn vay từ ngân hàng từ lâu trở thành nguồn vốn thường xuyên quan trọng cho doanh nghiệp, định tồn phát triển nhiều doanh nghiệp - Đối với kinh tế: Hoạt động cho vay NHTM tạo thu nhập chủ yếu vả lớn cho Ngân hàng, đem lại nguồn thu cho Ngân sách Nhà nước (Thông qua thuế thu nhập ) Qua Nhà nước có them nguồn lực để thực mục tiêu ổn định phát triển kinh tế xã hội cho đất nước Nhờ trình cho vay giúp doanh nghiệp đáp ứng đủ nhu cầu thiếu hụt vốn, chuyển hướng kinh doanh phù hợp với điều kiện môi trường cạnh tranh, đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng, góp phần bình qn hóa tỷ suất lợi nhuận kinh tế quốc dân Ngoài ra, cho vay giúp hoạt động kinh doanh doanh nghiệp không bị gián đoạn, tức góp phần ổn định cơng ăn việc làm cho người lao động, góp phần giải vấn đề xã hội Hoạt động cho vay NHTM góp phần nâng cao mức sống cho xã hội hình thức cho vay cho vay trả góp loại hình cho vay khác Qua hình thức cho vay trả góp, người tiêu dùng sử dụng hàng hóa trước tốn hết tiền mua hàng Việc vừa làm cho người tiêu dùng có điều kiện sử dụng thêm nhiều hàng hóa dịch vụ mà họ chưa có điều kiện tốn Mặt khác lại tích cực thúc đẩy việc tiêu dùng hàng hóa, tăng sản lượng bán hàng cho doanh nghiệp, kích thích phát triển kinh tế Cho vay góp phần tổ chức điều hịa lưu thơng tiền tệ Thơng qua hoạt động cho vay, Ngân hàng cso thể kiểm soát khối lượng tiền tệ cung ứng lưu thông, thực thay đổi lượng tiền lưu thơng sách điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc hạn mức cho vay NHTM Qua nhà nước thưc chinh sách tiền tệ mình, đảm bảo cho ổn định phát triển đồng tiền kinh tế Thông qua sách Nhà nước, hoạt động cho vay góp phần cấu lại kinh tế quốc dân, viễ NHTM thực sách lãi suất, thời hạn cho vay ngành, vùng kinh tế… Tạo điều kiện thuận lợi để Nhà nước thực mục tiêu khác ưu tiên đầu tư phát triển nghành kinh tế trọng điểm bảo đảm ổn định phát triển cho đất nước,mặt khác, cho vay góp phần làm tăng cường chế độ hoạch toán doanh nghiệp nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn Vai trò hoạt động cho vay mối quan hệ quốc tế: đàu tư vốn nước kinh doanh xuất nhập hàng hóa hai lĩnh vực hợp tác kinh tế thông dụng phát triển nước Ngân hàng với khả đặc biệt nơi cung cấp vốn cho hoạt động thơng qua góp phần mở rộng mối quan hợp tác kinh tế văn hóa với nước Ngân hàng với chức trung gian tài tạo tiền, chuyển nguồn vốn từ tay người chưa có nhu cầu sang người có nhu cầu sử dụng Thơng qua hoạt động cho vay, ngân hàng cung cấp lượng vốn lớn cho kinh tế để biết tiết kiệm thành đầu tư Qua góp phần trì tồn phát triển kinh tế Với chức tích tụ tập trung vốn tiến hành hoạt động cho vay Hoạt động cho vay cảu NHTM ngày trở thành hình ảnh khơng thể thiếu tranh kinh tế dối với đất nước 1.1.2 Các nghiệp vụ cho vay Trong kinh tế thị trường, hoạt động cho vay diễn thường xuyên với nhiều chủ thể khác nhau,hoạt động nhiều ngành nghề khác nhau, mục đích xin vay vốn khác Vì lẽ xuất nhiều hình thức cho vay khác Sau số cách phân loại hoạt động cho vay ngân hàng theo hình thức đặc trưng: - Phân loại theo thời hạn cho vay: + Cho vay ngắn hạn: Là hình thức cho vay có thời hạn đến 12 tháng, sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp chi tiêu ngắn hạn cá nhân + Cho vay trung hạn: Là hình thức cho vay có thời hạn 12 tháng đến 60 tháng Loại tín dụng chủ yếu doanh nghiệp sử dụng để mua sắm TSCĐ, cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ vốn nhỏ thu hồi vốn nhanh + Cho vay dài hạn: Là hình thức cho vay thời hạn 60 tháng Loại tín dụng sử dụng chủ yếu để đáp ứng nhu cầu dài hạn doanh nghiệp như: xây dựng nhà xưởng, trang thiết bị phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp - Phân theo mục đích: + Cho vay kinh doanh: Là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cá nhân theo hình thức thời hạn cho vay thường kéo dài + Cho vay tiêu dùng: Là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu phục vụ đời sống tiêu dùng khách hàng như: sửa chữa nhà cửa, mua sắm tài sản nhu cầu tiêu dùng khác Ngồi hình thức cho vay tùy vào tình hình kinh doanh lực NH mà NH cung cấp khoản vay nhằm phục vụ mục đích khác như: cho vay đầu tư chứng khoán, cho vay đầu tư bất động sản, cho vay mua nhà, mua xe - Phân theo mức độ tín nhiệm với khách hàng: Theo cách phân loại cho vay chia làm hai loại + Cho vay khơng có đảm bảo: Là hình thức cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa uy tín khách hàng vay + Cho vay có tài sản đảm bảo: Là loại vay dựa sở tài sản đảm bảo, chấp có bảo lãnh bên thứ ba Ngoài cho vay cịn phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau: Theo xuất xứ có: Cho vay gián tiếp, cho vay trực tiếp Theo đối tượng vay: Cho vay doanh nghiệp, cho vay nhà nước, cho vay người tiêu dùng Thông qua việc phân loại cho vay nhà quản lý biết kết cấu, tỷ trọng tổng loại cho vay, so sánh với kết cấu huy động vốn, nhu cầu kinh tế, khả hướng NH để xem xét tính phù hợp việc cho vay đưa giải pháp phù hợp hiệu 1.1.3 Quy trình cho vay Quy trình cho vay tập hợp bước, chuẩn mực mà ngân hàng thiết lập nhằm hướng dẫn cán tín dụng thực cấp khoản tín dụng Việc xây dựng quy trình cho vay hồn thiện có ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay nói chung hiệu cho vay nói riêng Một quy trình cho vay hợp lý chặt chẽ giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng từ nâng cao chất lượng khoản vay hiệu cho vay Quy trình cho vay bao gồm bước: - Phân tích trước cho vay Đây bước quan trọng nhất, định chất lượng khoản tín dụng Nội dung chủ yếu thu thập xử lý thông tin liên quan đến khách hàng bao gồm thông tin về: lực sử dụng vốn vay uy tín, khả tạo lợi nhuận nguồn trả nợ, quyền sở hữu tài sản điều kiện kinh tế khác có liên quan đến người vay nhằm xác định ý chí khả trả nợ khách hàng - Xây dựng ký kết hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng văn ghi lại thỏa thuận ngân hàng khách hàng, với nội dung chính: thơng tin khách hàng, mục đích vay vốn, quy mơ, thời hạn, lãi suất, phí, loại đảm bảo điều kiện cần thiết khác - Giải ngân kiểm sốt cấp tín dụng Ngân hàng thực cấp vốn cho khách hàng theo cam kết Đồng thời ngân hàng theo dõi bám sát việc sử dụng vốn khách hàng nhằm đảm bảo cho khoản vốn sử dụng theo thỏa thuận sinh lời - Thu nợ đưa phán tín dụng Ngân hàng thực thu lại khoản vốn cấp cho khách hàng quan hệ tín dụng kết thúc Tùy theo quan hệ ngân hàng khách hàng mà ngân hàng đưa phán tín dụng 1.2 Hiệu cho vay tiêu chí đánh giá hiệu cho vay Ngân hàng Thương mại 1.2.1 Khái niệm Hiệu cho vay tập hợp tiêu chí, số tăng trưởng bền vững daonh số cho vay ổn định dư nợ, với nợ hạn rủi ro khác Hay mối quan hệ kết đạt chi phí bỏ gọi hiệu Hiệu cho vay tập hợp tiêu chí rõ lợi ích kinh tế mang lại cho NHTM từ khoản vốn cho vay thời gian định Hiệu cho vay đánh giá tốt Ngân hàng thu hồi gốc lãi hạn, hạn chế mức thấp khả sảy rủi ro sảy Đồng thời phạm vi mức độ giới hạn cho vay phải phù hợp với khả năng, thực lực theo hướng tích cực thân Ngân hàng phải đảm bảo cạnh tranh thị trường, đảm bảo nguyên tắc thu hồi ... HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ TUYÊN QUANG 16 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh thành phố Tuyên Quang. .. 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ TUYÊN QUANG 34 3.1 Định hướng công tác cho vay NHNo&PTNT chi nhánh thành. .. tục, hiệu an toàn PHẦN THỰC TRẠNG CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ TUYÊN QUANG 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông