Quản lý hoạt động cho vay của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam với các chi nhánh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - NGUYỄN HƯƠNG THẢO QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM VỚI CÁC CHI NHÁNH TRÊN ĐỊA BÀN QUẬN HOÀN KIẾM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - NGUYỄN HƯƠNG THẢO QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM VỚI CÁC CHI NHÁNH TRÊN ĐỊA BÀN QUẬN HOÀN KIẾM Chuyên ngành : Quản lý kinh tế Mã số : 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên HÀ NỘI - 2016 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình Tác giả luận văn Nguyễn Hương Thảo ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Giảng viên hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên tận tình hướng dẫn suốt trình thực luận văn Tôi xin cảm ơn đến thầy cô giáo khoa Kinh tế- Luật khoa Sau đại học - trường Đại học Thương Mại, tận tình giúp đỡ, truyền đạt cho kiến thức kinh nghiệm quý báu suốt thời gian học tập trường Đây tảng bản, góp phần giúp hoàn thiện thân, nâng cao trình độ chuyên môn trình công tác Cuối xin kính chúc thầy cô, anh chị bạn có sức khỏe dồi dào, an bình thành đạt Tác giả luận văn Nguyễn Hương Thảo iii MỤC LỤC BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO MỤC LỤC iii 1.1 Những vấn đề chung hoạt động cho vay NHTM .6 1.1.1 Khái niệm 1.1.2.1 Theo thời hạn cho vay - Đối tượng nhu cầu vốn không cho vay 12 - Chính sách cạnh tranh / marketing .15 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHNo&PTNT ĐỐI VỚI CÁC CHI NHÁNH TRÊN ĐỊA BÀN QUẬN HOÀN KIẾM 28 2.1 Giới thiệu NHNo&PTNT chi nhánh địa bàn Quận Hoàn Kiếm.28 Thực tốt công tác Marketing 62 Xây dựng chiến lược chất lượng dịch vu 64 Mở rộng mạng lưới 65 Công tác tuyên truyền quảng cáo 65 Nâng cao chất lượng cán tín dung .65 Nâng cao chất lượng thẩm định trước cho vay 66 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội 68 Đối với Nhà nước 69 Đối với Ngân hàng Nhà nước 70 iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT 10 11 12 Ký hiệu BCTC CBTD HĐTD HĐQT KH KSNB NHNo&PTNT NHNN NHTM TCTD TSBĐ VAMC Nguyên nghĩa Báo cáo tài Cán tín dụng Hợp đồng tín dụng Hội đồng quản trị Khách hàng Kiểm soát nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng Tài sản bảo đảm Công ty Quản lý tài sản tổ chức cho vay Việt Nam v DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO MỤC LỤC iii 1.1 Những vấn đề chung hoạt động cho vay NHTM .6 1.1.1 Khái niệm 1.1.2.1 Theo thời hạn cho vay - Đối tượng nhu cầu vốn không cho vay 12 - Chính sách cạnh tranh / marketing .15 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHNo&PTNT ĐỐI VỚI CÁC CHI NHÁNH TRÊN ĐỊA BÀN QUẬN HOÀN KIẾM 28 2.1 Giới thiệu NHNo&PTNT chi nhánh địa bàn Quận Hoàn Kiếm.28 Thực tốt công tác Marketing 62 Xây dựng chiến lược chất lượng dịch vu 64 Mở rộng mạng lưới 65 Công tác tuyên truyền quảng cáo 65 Nâng cao chất lượng cán tín dung .65 Nâng cao chất lượng thẩm định trước cho vay 66 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội 68 Đối với Nhà nước 69 Đối với Ngân hàng Nhà nước 70 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động cho vay hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại, mang lại nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng thương mại Do vậy, ngân hàng cố gắng đẩy mạnh hoạt động cho vay mức tối đa, đưa nhiều phương thức để lôi kéo khách hàng vay vốn nhằm tăng dư nợ đồng thời mở rộng quy mô ngân hàng Tuy nhiên, bên cạnh mặt tích cực mà hoạt động mang lại, mặt hạn chế tính rủi ro cao Điều đòi hỏi ngân hàng phải có sách quản lý hoạt động cho vay hiệu nhằm hạn chế tối đa rủi ro xảy Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT) ngân hàng lớn Việt Nam Từ thành lập đến nay, NHNo&PTNT Việt Nam không ngừng mở rộng phát triển hoạt động kinh doanh với mạng lưới rộng khắp toàn quốc gần 2.300 chi nhánh phòng giao dịch kết nối trực tuyến Với vai trò trụ cột kinh tế đất nước, chủ đạo chủ lực thị trường tài nông nghiệp, nông thôn, NHNo&PTNT tập trung mở rộng mạng lưới hoạt động xuống huyện, xã nhằm tạo điều kiện cho khách hàng vùng, miền đất nước dễ dàng an toàn tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Chính nhờ nỗ lực không mệt mỏi tập thể cán nhân viên, NHNo&PTNT Việt Nam đạt nhiều thành tựu đáng khích lệ, đóng góp to lớn vào nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá phát triển kinh tế đất nước Bên cạnh thành tựu đạt được, NHNo&PTNT Việt Nam có mặt hạn chế cần khắc phục Trong năm gần đây, tỷ lệ nợ xấu NHNo&PTNT Việt Nam có xu hướng gia tăng, thêm vào số vụ việc liên quan đến tham nhũng, cho vay hồ sơ khống xảy phương tiện truyền thông đưa tin xuất phát từ hoạt động tín dụng Điều cho thấy công tác quản lý hoạt động cho vay NHNo&PTNT Việt Nam có nhiều bất cập gây ảnh hưởng nghiêm trọng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng Do địa bàn hoạt động NHNo&PTNT rộng bao gồm nhiều chi nhánh nên tác giả chọn nghiên cứu điển hình công tác quản lý hoạt động cho vay NHNo&PTNT địa bàn Quận Hoàn Kiếm Với việc nghiên cứu đề tài “Quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam với các chi nhánh địa bàn Quận Hoàn Kiếm”, tác giả mong muốn góp phần làm rõ thực trạng quản lý hoạt động cho vay chi nhánh quản lý hội sở với chi nhánh này, từ đưa giải pháp để hoàn thiện quản lý nhằm phát triển hoạt động cho vay chi nhánh Tổng quan tình hình nghiên cứu Hoạt động cho vay hoạt động quan trọng ngân hàng giai đoạn Phát triển hoạt động cho vay phải đảm bảo vừa tăng trưởng quy mô vừa đảm bảo an toàn hiệu vay Với vai trò quan trọng đó, năm gần có số công trình nghiên cứu tiêu biểu hoạt động cho vay, nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng như: Lê Phương Thảo (2013), Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam- Chi nhánh Ba Đình, Đại học Thương mại Nội dung đề tài tập trung vào nghiên cứu chất lượng tín dụng khoản vay trung dài hạn Mai Phúc Thịnh (2011), Chính sách quản lý nhà nước hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam: Định hướng nghiên cứu Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Đề tài chủ yếu nghiên cứu chế sách quản lý nhà nước hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, tập trung nghiên cứu Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Nguyễn Ngọc Liên (2011), Quản trị rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh thuộc Ngân hàng Indovina- Thực trạng giải pháp Nội dung đề tài tập trung vào việc quản lý rủi ro khoản vay liên quan đến doanh nghiệp nhỏ vừa Phạm Tiến Dũng (2011), Chính sách quản lý nhà nước hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Đề tài phân tích sách quản lý nhà nước nhằm quản lý hoạt động tín dụng dành cho đối tượng doanh nghiệp nhỏ vừa Qua tìm hiểu đề tài công bố, tác giả nhận thấy chưa có công trình nghiên cứu quản lý hoạt động cho vay NHNo&PTNT với chi nhánh địa bàn Quận Hoàn Kiếm Do đó, đề tài luận văn công trình nghiên cứu độc lập, không trùng lặp với công trình Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu Mục tiêu Đề xuất số giải pháp khả thi nhằm hoàn thiện công tác Quản lý hoạt động cho vay NHNo&PTNT Việt Nam với chi nhánh địa bàn Quận Hoàn Kiếm Nhiệm vụ - Hệ thống vấn đề lý luận thực tiễn công tác Quản lý hoạt động cho vay, phân tích đặc điểm hoạt động tín dụng; - Đánh giá thực trạng Quản lý hoạt động cho vay NHNo&PTNT Chi nhánh địa bàn Quận Hoàn Kiếm nay; - Đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác Quản lý hoạt động cho vay NHNo&PTNT Chi nhánh địa bàn Quận Hoàn Kiếm 61 - Tăng cường công tác truyền thông nội hình thức như: treo hiệu với nội dung nhắc nhở, nêu rõ tôn chí hành động ngân hàng, tổ chức tuyên dương, khen thưởng gương mặt điển hình đạo đức nghề nghiệp 3.2.7 Một số giải pháp khác Ngân hàng cần có chế độ ưu đãi với cán tín dụng để họ yên tâm công tác phát huy hết lực để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng; có sách tổ chức tuyển dụng nhân sự, mở rộng thu hút nhân tài; tăng cường hoạt động tra, giám sát nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động sai trái, không quy định; xây dựng hệ thống chẩm điểm khách hàng sát với tình hình thực tế hơn, tránh tình trạng cán tín dụng chấm điểm theo cảm tính để hoàn thành tiêu Trang bị máy vi tính đại đồng tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh ngân hàng thời đại Đẩy mạnh hoạt động Maketing toàn hệ thống, nâng cao hình ảnh uy tín Ngân hàng, đồng thời, nâng cao khả cạnh tranh NHNo&PTNT với ngân hàng khác Bên cạnh đó, NHNo&PTNT cần có giải pháp ngăn chặn nợ hạn tăng lên như: - Đối với chi nhánh có nợ hạn gia tăng, cần xây dựng kế hoạch, biện pháp xử lý cụ thể đến khách hàng - Đối với cán tín dụng có tỷ lệ nợ hạn chiếm từ 5% tổng dư nợ cho vay nên tạm ngưng công việc cho vay để thu nợ hạn Sau thời gian định không khắc phục tình trạng trên, cần có biện pháp kiểm điểm xem xét việc trả lương kinh doanh theo tiến độ thu nợ - Kết hợp với quyền địa phương quan pháp luật để xử lý trường hợp khách hàng chây ỳ, né tránh nghĩa vụ trả nợ - Đối với khách hàng thường xuyên chậm trả lãi ngân hàng, CBTD phải thường xuyên theo dõi sát tình hình sản xuất kinh doanh 62 khách hàng để thu nợ cam kết, đồng thời lập phương án thu nợ từ nguồn khác có 3.3 Các giải pháp hỗ trợ điều kiện 3.3.1 Đối với chi nhánh địa bàn quận Hoàn Kiếm Thực tốt công tác Marketing Một công tác yếu ngân hàng công tác Marketing Trong xu hoạt động TCTD ngân hàng nước hay liên doanh nước ngày nhiều, ngân hàng phải chịu sức ép cạnh tranh từ nhiều phía Vì để thu hút khách hàng, tạo lợi cạnh tranh với NHTM khác chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn Quận Hoàn Kiếm cần thực tốt sách marketing bao gồm: Xây dựng chiến lược khách hàng Quan hệ với khách hàng giữ vai trò quan trọng khách hàng yếu tố tham gia trực tiếp vào quy trình kinh doanh phân phối dịch vụ ngân hàng Để thực chiến lược cần thực cách có quy trình sau: Thu hút khách hàng Khởi xướng quan hệ Phát triển quan hệ Duy trì quan hệ Kết thúc quan hệ Hình 3.1 Quy trình chiến lược KH Thu hút khách hàng: để thu hút khách hàng Chi nhánh cần tiến hành tổ chức tuyên truyền, quảng cáo sâu rộng sách, chế độ, thể lệ cho vay khách hàng Ngân hàng không nên có tư tưởng thụ động ngồi chờ khách hàng tới cho vay mà cần trực tiếp tìm hiểu, liên lạc từ phát triển hoạt động cho vay Đây vấn đề đơn giản ngân hàng chi nhánh NHNo&PTNT ngân hàng 63 cẩn trọng khách hàng Tuy nhiên, chiến lược kinh doanh mình, để phát triển hoạt động cho vay Chi nhánh cần tích cực thu hút khách hàng Từ tạo điều kiện tiếp xúc vấn, điều tra thu thập thông tin từ khách hàng qua lựa chon, xây dựng lực lượng khách hàng đông đảo đa dạng Khởi xướng quan hệ: Đây giai đoạn đầu tiếp xúc với khách hàng mục tiêu ngân hàng định vị, chấp thuận giao dịch sử dụng dịch vụ ngân hàng lần Đây giai đoạn quan trọng ngân hàng, mối quan hệ ban đầu tốt đẹp tiền đề để phát triển quan hệ tốt đẹp không với khách hàng mà có hội để mở rộng thêm khách hàng cho chi nhánh NHNo&PTNT Chính vậy, thiết lập quan hệ với khách hàng đặc biệt doanh nghiệp lần cần CBTD có nhiều kinh nghiệm để tạo cho khách hàng cảm thấy an tâm hoạt động cho vay diễn nhanh chóng, thuận tiện Ngoài chi nhánh NHNo&PTNT cần có liên hệ chặt chẽ với trung tâm phòng ngừa rủi ro, trung tâm thông tin tín dụng… để đưa định cho vay đắn nhất, tránh rủi ro tín dụng Phát triển quan hệ: Khi Các chi nhánh NHNo&PTNT xây dựng mối quan hệ ban đầu tốt với khách hàng, hiểu rõ khách hàng hoạt động cho vay dễ dàng độ rủi ro qua ngân hàng nâng cao uy tín mình, phát triển quan hệ với khách hàng, tạo lập bạn hàng tin cậy, thân tín lâu dài Đặc biệt giai đoạn cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, ngân hàng cố gắng đưa đến cho khách hàng thoải mái, dễ dàng nhanh chóng sử dụng dịch vụ họ Vì để phát triển tốt quan hệ cần thiết phải đa dạng hóa dịch vụ cung cấp, có đội ngũ CBTD nhiều kinh nghiệm, nhiệt tình, trình độ chuyên môn cao để tạo ấn tượng tốt đẹp cho khách hàng 64 Duy trì quan hệ: Đây giai đoạn mấu chốt chiến lược quan hệ khách hàng, định thành công chi nhánh NHNo&PTNT Để phát triển quan hệ khó, trì quan hệ khó Đôi giá chất lượng dịch vụ, khách hàng rời ngân hàng thái độ, tác phong làm việc nhân viên nguyên nhân khách quan đó… Nếu thực tốt mối quan hệ với khách hàng, Các chi nhánh NHNo&PTNT dễ thiết lập bạn hàng thân tín lâu dài qua hoạt động cho vay dễ dàng hai bên Các chi nhánh NHNo&PTNT gia tăng cho vay khách hàng dễ dàng thủ tục vay Ngoài có tin tưởng nhiều khách hàng, chi nhánh NHNo&PTNT tạo uy tín khách hàng khác tạo lợi cạnh tranh thị trường Kết thúc quan hệ: Đây giai đoạn xảy quan hệ khách hàng mối quan hệ không mang lại khả sinh lời triển vọng gây tổn thất cho chi nhánh NHNo&PTNT Việc kết thúc quan hệ phải đảm bảo hữu nghị không tạo dư luận xấu Xây dựng chiến lược chất lượng dịch vụ Ngày nay, ngân hàng công nhận chất lượng dịch vụ yếu tố cạnh tranh chủ chốt chất lượng dịch vụ vấn đề phức tạp có nhiều tiêu chí đánh giá Chất lượng dịch vụ khách hàng nhân được, chất lượng xuất phát từ nhu cầu khách hàng kết thúc đánh giá khách hàng Chất lượng dịch vụ phải thường xuyên cải tiến nâng cấp cho phù hợp với nhu cầu ngày cao khách hàng Có chiến lược sản phẩm đắn thích hợp với nhu cầu đa dạng khách hàng tất yếu ngân hàng chiến thắng cạnh tranh Vì Các chi nhánh NHNo&PTNT cần có chiến lược sản phẩm đắn Tuy nhiên sản 65 phẩm cho vay không sản phẩm khác thường khó cải tiến chịu quản lý chặt chẽ NHNN NHNo&PTNT lãi suất, hạn mức cho vay, thời hạn cho vay… ngân hàng khó cải tiến sản phẩm Mở rộng mạng lưới Hiện nay, mạng lưới hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn quận Hoàn Kiếm chưa lớn Điều làm cho hiệu hoạt động Phòng giao dịch chưa cao Yêu cầu đặt phải xếp lại Phòng giao dịch với vị trí thuận lợi từ phát huy hết khả hoạt động kinh doanh Công tác tuyên truyền quảng cáo Công tác quảng cáo công tác quan trọng Do Các chi nhánh NHNo&PTNT cần có biện pháp tuyên truyền quảng cáo hiệu gửi thông tin đến tận tay khách hàng; tổ chức họp báo giới thiệu sản phẩm mới, sách, ưu đãi mới; giới thiệu trực tiếp với khách hàng thông qua hình thức tư vấn, giới thiệu, hướng dẫn sử dụng dịch vụ mới… Nâng cao chất lượng cán tín dụng Con người nhân tố có tính chất định hoạt động kinh tế, trị, xã hội nói chung hoạt động cho vay nói riêng Vì kết, kết cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp CBTD Các chi nhánh NHNo&PTNT ngân hàng có đại đa số đội ngũ cán có trình độ đại học đại học đào tạo chuyên môn ngân hàng Tuy nhiên, thực tế tính chất phức tạp kinh tế thị trường, phức tạp đầy khó khăn công tác cho vay đội ngũ cán chưa đáp ứng kịp thời Thực tế đòi hỏi CBTD phải học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp khác cách thường xuyên Do để phát triển hoạt động cho vay cách hiệu quả, ngân hàng nên đề sách phát triển nguồn nhân lực chăm lo việc đào tạo nâng cao trình 66 độ chuyên môn cán với số biện pháp như: - Chuyên môn hóa CBTD: Mỗi CBTD giao phụ trách nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm tùy theo lực, sở trường, kinh nghiệm CBTD Qua đó, CBTD hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào công việc giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót trình thẩm định, góp phần nâng cao hiệu cho vay - Đào tạo kỹ năng: Ngân hàng cần đào tạo CBTD theo kỹ kỹ giao tiếp, kỹ điều tra, kỹ phân tích, kỹ viết, kỹ đàm phán… - Có chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lý CBTD, thưởng phạt nghiêm minh: Những CBTD thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm chế cần xử lý nghiêm khắc, đặc biệt CBTD có hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng đến lợi ích ngân hàng Tùy theo mức độ áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật như: chuyển công tác khác, tạm đình chỉ, sa thái… Ngoài việc nâng cao trách nhiệm cán bộ, ngân hàng phải có chế độ khen thưởng cán có thành tích xuất sắc hoạt động tín dụng Đây việc làm quan trọng nhằm giải tình trạng ngại cho vay Do yếu tố tâm lý CBTD cho cho vay thu nợ hàng trăm tỷ không khen tặng cần phát sinh nợ hạn bị trích, xử lý bị coi yếu Nâng cao chất lượng thẩm định trước cho vay Nâng cao hiệu khâu thẩm định có tính chất định tới hiệu cho vay sau kết thúc khâu thẩm định đưa kết có chấp nhận cho khách hàng vay hay không Thẩm định gồm hai bước thu thập 67 thông tin xử lý thông tin Thu thập thông tin: Việc thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác vấn người xin vay, sổ sách ngân hàng, nguồn thu thập từ doanh nghiệp thông qua BCTC, tình hình sản xuất kinh doanh, nguồn thông tin từ dịch vụ, quan cung ứng thông tin từ nguồn khác… Các chi nhánh NHNo&PTNT chủ yếu thu thập thông tin từ phía khách hàng thông qua vấn trực tiếp, BCTC, Báo cáo KQKD, cán tới tận nơi sản xuất kinh doanh KH Tuy nhiên tập trung thu thập nguồn tin từ phía KH độ tin cậy cao biết KH muốn vay ngân hàng cách nhanh chóng nên thường xuyên xảy tượng thiếu trung thực đưa thông tin Vì cần mở rộng phạm vi thu thập nguồn thông tin khác phải biết chọn lọc để tránh tượng loãng thông tin Công việc thu thập thông tin phức tạp Do đó, chi nhánh NHNo&PTNT nên thiết lập phận thông tin cho vay cho riêng Điều không tốt cho khâu thẩm định mà giúp ích cho trình cho vay chi nhánh việc hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu công tác cho vay Phân tích thông tin tín dụng Khi có thông tin cần thiết việc lựa chọn khách hàng quan trọng Ngân hàng cần ý chọn khách hàng có hoạt động kinh doanh có hiệu quả, làm ăn có uy tín sẵn lòng trả nợ hạn Các chi nhánh xem xét quan hệ kinh doanh khách hàng với tổ chức kinh tế khác qua nhiều năm để có sở đánh giá mức độ, uy tín khách hàng Việc lựa chọn khách hàng phải thực cách chủ động nghĩa biết đơn vị kinh tế làm ăn có hiệu có uy tín ngân hàng chủ động đến đặt quan hệ cho vay với đơn vị Các chi nhánh không 68 nên bị động, ngồi chờ khách hàng đến gõ cửa xin vay, ngân hàng xem xét cho khách hàng vay hay không Để việc lựa chọn khách hàng khoa học, ngân hàng nên tiến hành phân tích xếp loại doanh nghiệp theo bốn nhóm tiêu thức: quy mô doanh nghiệp, khả toán, quan hệ cho vay hiệu sản xuất kinh doanh Ngoài ra, chi nhánh tiến hành xếp loại người lãnh đạo quản lý, điều hành doanh nghiệp có quan hệ cho vay TCTD Việc xếp loại dựa tiêu thức kỹ kinh nghiệm nhà quản lý Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định cần có phối hợp chuyên gia, cán tư vấn lĩnh vực giá cả, kỹ thuật, kiểm tra chất lượng sản phẩm… Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội Nâng cao vai trò công tác kiểm tra, kiểm soát công việc quan trọng để đảm bảo chất lượng cho vay Vì vậy, chi nhánh phát triển hoạt động cho vay để nâng cao chất lượng cho vay công tác kiểm tra kiểm soát phải nâng lên mức tương xứng Thông qua trình kiểm tra, giám sát vốn vay, chi nhánh phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Nếu phát khách hàng cung câp thông tin sai thật, vi phạm… ngân hàng phải thực xử lý theo quyền nghĩa vụ theo định pháp luật Điều cần thiết trình sử dụng vốn vay qua nhiều thời gian khách hàng bộc lộ khuyết điểm Vì phải giám sát khách hàng vay vốn, theo dõi kịp thời khả rủi ro xảy để có biện pháp đối phó thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng Trong thực tế, việc giám sát vốn vay khách hàng lại tùy thuộc vào khả năng, trình độ điều kiện cụ thể CBTD Nhất điều kiện báo cáo số liệu khách hàng quốc doanh thường có độ 69 tin cậy thấp Bởi ta chưa có biện pháp tích cực buộc doanh nghiệp phải thực luật kế toán - thống kê thực kiểm toán bắt buộc hàng năm tất doanh nghiệp Vì phải tăng cường hiệu giám sát vốn vay hoạt động ngân hàng với yêu cầu phải có chương trình giám sát riêng, cán phận phải có lực đánh giá hoạt động cho vay hai phía khách hàng ngân hàng Những người làm công tác không liên quan đên hoạt động cho vay, thu nợ Nhiệm vụ phận đánh giá tình hình hoạt động cho vay nói chung, chất lượng cho vay nói riêng để kiến nghị với cấp lãnh đạo biện pháp nhằm thiết lập hệ thống phòng ngừa rủi ro xảy với hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng cần tăng cường công tác tra, kiểm soát nội nhằm lọc CBTD phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín ngân hàng 3.3.2 Một số kiến nghị Đối với Nhà nước Nhà nước với chức điều tiết vĩ mô kinh tế có vai trò quản lý hoạt động kinh tế Chính vậy, sách Nhà nước có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh tế nói chung hoạt động TDNH nói riêng Nhà nước cần tạo chế, sách phù hợp để nâng cao đời sống vùng thành phố nhỏ, vùng nông thôn, khuyến khích nông dân làm kinh tế trang trại, trồng rừng chăn nuôi….đồng thời, cần hoàn thiện văn pháp quy HĐTD Đối với ngành nghề khu vực nông thôn đặc điểm ngành nghề nên nông dân có việc làm đến vụ, vậy, Nhà nước cần tạo điều kiện mở rộng thêm ngành nghề khác giúp nông dân tận dụng thời gian tránh trường hợp nông dân di dời lên thành phố kiếm việc làm Nhà 70 nước cần xây dựng quản lý quy hoạch phát triển nông nghiệp nông thôn, sử dụng đất, thực sách giao đất cấp chứng nhận quyền sử dụng đất tạo thuận lợi cho hoạt động xúc tiến đầu tư cho vay Đặc biệt cần khuyến khích trình tích tụ ruộng đất cho kinh doanh thông qua điều chỉnh thích hợp mạnh dạn hạn điền thời gian, phương thức giao đất Trong số trường hợp, Nhà nước cần mạnh dạn thành lập doanh nghiệp nhà nước chuyên bao tiêu sản phẩm nông nghiệp, chế biến xuất khẩu, tạo điều kiện hình thành vùng chuyên canh sản phẩm, thương hiệu xuất có sức cạnh tranh cao, tạo thuận lợi an toàn cho việc cấp tín dụng ngân hàng theo hỗ trợ hoạt động Do thị trường tín dụng nông thôn chưa phát triển mạnh, nên Nhà nước Chính phủ cần có can thiệp định Nhà nước cần xem xét tạo điều kiện cho Ngân hàng hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, có giúp ngân hàng nâng cao lực tài chính, hạ lãi suất tín dụng với khu vực nông thôn, giúp hộ nông dân làm giàu đáng quê hương Hơn thế, Nhà nước cần mở rộng tự hóa, tăng cường tiêu chuẩn hóa giám sát hoạt động TCTD, hỗ trợ TCTD đa dạng hóa nguồn vốn sản phẩm tín dụng phù hợp với trình độ phát triển, dân trí, thói quen địa phương Ngoài ra, Nhà nước cần đẩy mạnh phong trào thi đua: “Cả nước chung sức xây dựng nông thôn mới” Chỉ đạo tạo điều kiện cho ngành, tổ chức đặc biệt TCTD có sách ưu đãi, hỗ trợ người dân thực chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng nông thôn Đối với Ngân hàng Nhà nước Theo Quyết định 2173/QĐ-NHNN, mức lãi suất tối đa áp dụng cho tiền gửi đồng Việt Nam không kỳ hạn có kỳ hạn tháng 1%/năm, kỳ hạn từ đến tháng, lãi suất 5,5%/năm, riêng với Quỹ 71 tín dụng nhân dân Tổ chức tài vi mô áp dụng mức 6%/năm (Đều giảm 0,5% so với trước đây); Theo Quyết định 2174/QĐ-NHNN, mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam 7%/năm riêng Quỹ tín dụng nhân dân Tổ chức tài vi mô áp dụng mức 8/%/năm (Đều giảm 1% so với trước đây) Đây biện pháp nhằm giúp cho đối tường hoạt động lĩnh vực tiếp cận nguồn vốn giá rẻ, giảm bớt gánh nặng chi phí vốn vay bối cảnh hoạt động sản xuất, kinh doanh ảm đạm, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Tuy nhiên, biện pháp giúp giải phần khó khăn hoạt động sản xuất gặp nhiều khó khăn, đặc biệt đầu sản phẩm Một vấn đề đối tượng muốn vay vốn với giá rẻ cần đáp ứng đủ điều kiện vay vốn NHTM, điều khó nhiều doanh nghiệp hộ cá nhân Hơn thế, chủ trương ngân hàng "mặn mà" với quy định Một số ngân hàng đưa điều kiện khắt khe mà DN hộ kinh doanh khó đáp ứng Do đó, lâu dài NHNN cần phải có giải pháp vĩ mô, đồng nhằm giúp cho việc khơi thông nguồn vốn như: cần có thêm chương trình, biện pháp hỗ trợ vốn cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông dân, nông thôn, đẩy mạnh khuyến khích phát triển ngành sản xuất nhằm giải vấn đề đầu cho sản phẩm nông nghiệp NHNN nên hình thành quan bảo lãnh giúp cho khách hàng không đáp ứng đủ điều kiện ngân hàng có khả tiếp cận nguồn vốn giá rẻ Trong kinh tế thị trường, việc cạnh tranh chủ thể kinh tế vừa quy luật khách quan vừa động lực phát triển Hoạt động NHTM vấp phải cạnh tranh liệt để tồn phát triển Sự cạnh tranh bên cạnh mặt tích cực biểu mặt tiêu cực như: đua tăng lãi suất, việc tăng lãi suất có tác dụng tích cực 72 kích thích người gửi tiền, đảm bảo nhu cầu khoản Tuy nhiên, việc tăng lãi suất gây khó khăn cho hoạt động huy động vốn cho vay NHNo vì: NHNo hoạt động chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp, môi trường thuận lợi địa bàn hoạt động rộng, vay nhỏ, chi phí cao chịu nhiều rủi ro….Lãi suất tiền vay cao làm cho nông dân, khách hàng kinh doanh doanh nghiệp e ngại với nguồn vốn ngân hàng Vì vậy, NHNN cần tăng cường việc kiểm soát NHTM thông qua giám sát từ xa chỗ, cần xử lý nghiêm NHTM vi phạm quy định, ngăn chặn NHTM dùng biện pháp cạnh tranh thiếu lành mạnh làm ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng 73 KẾT LUẬN Vai trò tầm quan trọng Ngân hàng Thương mại ngày khẳng định trở thành động lực cho phát triển kinh tế nước ta Hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại kênh cấp vốn quan trọng cho kinh tế mà góp phần tích cực vào việc ổn định trị xã hội, tạo công an việc làm Trong năm vừa qua, gặp nhiều khó khăn hoạt động nên hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn quận Hoàn Kiếm chưa cao, tiềm ẩn nhiều rủi ro Chính vậy, sở vận dụng phương pháp nghiên cứu lý luận thực tiễn Luận văn hệ thống hoá lý luận số vấn đề quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Qua phân tích, đánh giá thực trạng quản lý hoạt động cho vay NHNo&PTNT chi nhánh địa bàn quận Hoàn Kiếm thời gian qua Trên sở điều tồn nguyên nhân thực trạng công tác quản lý hoạt động cho vay, Luận văn đưa giải pháp nhằm hỗ trợ việc quản lý hoạt động cho vay NHNo&PTNT chi nhánh địa bàn quận Hoàn Kiếm thời gian tới Đồng thời, Luận văn khẳng định để thực mục tiêu này, nỗ lực thân chi nhánh phải có hỗ trợ, phối kết hợp NHNo&PTNT, NHNN cấp ngành có liên quan TÀI LIỆU THAM KHẢO Phạm Tiến Dũng (2011), luận văn thạc sĩ, Chính sách quản lý nhà nước hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, Đại học Thương mại; Nguyễn Ngọc Liên (2011), luận văn thạc sĩ, Quản trị rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh thuộc Ngân hàng Indovina- Thực trạng giải pháp, Đại học Thương mại; Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Quyết định số 766 /QĐ-NHNo-KHDN Tổng giám đốc Agribank “Ban hành Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam”; Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX HĐTV Agribank “Ban hành Quy định giao dịch bảo đảm cấp cho vay hệ thống Agribank”; Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2015), Chiến lược tài - tiền tệ giai đoạn 2010 – 2015; Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức Tín dụng KH; Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 127/2005/QĐNHNN ngày 3/2/2005 Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam việc bổ sung số điều Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN; Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư 09/2014/TT-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro Tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức Tín dụng; Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2007), Quyết định số 1377/QĐ/HĐQT-TCCB HĐQT Agribank Việt Nam “Ban hành Quy chế Tổ chức Hoạt động chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam; 10 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN HĐTV Agribank “Ban hành Quy định cho vay khách hàng hệ thống Agribank”; 11 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2014), Quyết định số 836/QĐ-NHNo-HSX Tổng giám đốc Agribank “Ban hành Quy trình cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam”; 12 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức cho vay số 47/2010/QH12; 13 Mai Phúc Thịnh (2011), luận văn thạc sĩ, Chính sách quản lý nhà nước hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam: Định hướng nghiên cứu Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Đại học Thương mại ... tác quản lý hoạt động cho vay NHNo&PTNT địa bàn Quận Hoàn Kiếm Với việc nghiên cứu đề tài Quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam với các chi nhánh địa. .. VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - NGUYỄN HƯƠNG THẢO QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM VỚI CÁC CHI NHÁNH TRÊN ĐỊA BÀN QUẬN HOÀN... quản lý hoạt động cho vay NHNo&PTNT chi nhánh địa bàn Quận Hoàn Kiếm CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VỚI CÁC CHI NHÁNH 1.1 Những vấn đề chung hoạt động